Международное страховое право

ВВЕДЕНИЕ.

Сейчас наблюдается редкий в истории любого государства период, когда

радикально обновляется все законодательство. При оценке сложившейся

ситуации надо помнить и то, что право не вытекает, а существует само по

себе. В конечном счете, оно является выражением существующих экономических

условий. Сейчас же экономические условия на переломе. Отсюда, естественно,

неустойчивость, известная зыбкость новейшего законодательства. Его

стабилизация и тщательная отработка в большой степени вопрос времени.

Любой общий высокоразвитый рынок возможен при наличии какого-то

унифицированного торгово-коммерческого и иного законодательства. Мировой

опыт говорит об этом однозначно.[2.С.3-4]

От возникавших стихийно попыток индивида как-то обеспечить свое

будущее, защитить его от нежелательных обстоятельств страхование, вначале

проявлявшееся как инстинкт самосохранения, пройдя различные фазы

становления, достигло своего нынешнего состояния.

Естественно, что государство не могло остаться вне этого сложного

процесса и начало активно в нем участвовать. Причем это участие

осуществлялось и осуществляется в двух направлениях.

Первое — создание системы государственного страхования, посредством

которой либо обеспечивается защита собственных, главным образом

имущественных интересов государства, либо защита определенных социально

уязвимых групп населения.

Второе — создание механизма правового регулирования страховых

отношений как особой группы общественных отношений. В законодательстве

любой страны существует довольно обширный блок, именуемый законодательством

о страховании.

В экономике рыночного типа, основанной на частной собственности,

главным движителем страхования выступает стремление собственника защитить

свою собственность. В целом же страхование приобретает, во-первых,

индивидуализированный характер, во-вторых, становится чрезвычайно

разнообразным как по субъектам, так и объектам страхования. Все это

усложняет и страховое законодательство, делая его не только обширным по

объему, но и разнообразным по содержанию.

В этих условиях страхование однозначно признается в качестве атрибута

рыночной экономики.

В п.2, ст.28 действующей Конституции РК говорится поощряются

3 стр., 1346 слов

Страхование в системе финансовых отношений: сущность и роль

... исследования является система страхования в Республике Беларусь. Объектом изучения является страхование в системе финансовых отношений. Целью курсовой работы является изучение особенностей развития страхования в системе финансовых отношений Республики Беларусь. В соответствии с поставленной целью в работе поставлены изучить сущность страхования в системе финансовых отношений; провести анализ ...

добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм

социального обеспечения и благотворительность [ 1. C.11] Суверенный

Казахстан в ходе проводимых рыночных преобразований все более превращается

в рыночную державу. Это выражается не только в росте числа страховых

организаций, но и в расширении страхового законодательств

1Кравцов А.К.Правовые вопросы перехода на рыночную экономику в СССР.-Л.изд-

во ЛФЭИ,1190.-245сю

2Конституция РК от 30.08.1995года

Знание законодательства о страховании становится потребностью все

большего числа лиц. Не говоря уже о страховщиках, для которых страхование

является профессиональным видом деятельности, потребность в ознакомлении с

этим законодательством имеют и страхователи, т.е. практически все

хозяйствующие субъекты.

Государство, как уже отмечалось выше, держит страхование в сфере

своего регулирования, используя для этого разнообразные приемы и способы,

знание которых необходимо всем участникам страховых отношений .

Вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы

суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных

стартовых условий для перехода к рыночным отношениям,

приобретают особое значение в процессе формирования рыночной

инфраструктуры, расширения самостоятельности товаропроизводителей, резкого

сужения сферы государственного воздействия на развитие процессов

производства и распределения, материальных благ. И именно страхование

повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и

богатство нации.

Успешное развитие страхового рынка невозможно без его

регламентирования, без обдуманных законодательных актов, определяющих

порядок организации и деятельности страховщиков. Законодательство является

основой экономического порядка в страховании, и государство в лице

специально уполномоченных органов должно осуществлять управление этим

процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их

соблюдением.

По мнению многих специалистов, работающих сегодня на страховом рынке,

действующее законодательство, регулирующее правоотношения в данной области

предпринимательства, явно отстает от осуществляемых на практике страховых

операций, что, безусловно, негативно отражается на темпах развития

страхового дела. Одновременно с этим обращает на себя внимание и тот факт,

что отдельные страховщики не имеют полного представления о действующей

нормативной базе, являющейся основой функционирования рынка страховых

услуг. Указанное положение и послужило первопричиной написания данной

дипломной работы, в которой представлены материалы, позволяющие, на мой

взгляд, подробнее изучить страхование как самостоятельный экономико-

правовой институт.[4.С.9-10]

Актуальность исследования. Современный этап развития экономики

Казахстана характеризуется вступлением в решающую фазу рыночных

преобразований, направленных на преодоление спада производства и создание

базы для устойчивого экономического роста, что нашло отражение в

14 стр., 6620 слов

Страховые рынки стран СНГ кроме России история, особенности, тенденции

... страховых рынков стран СНГ и пути их решения; провести анализ страховых рынков стран СНГ. Теоретической базой исследования послужили научные работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области страхования. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и ...

долгосрочных приоритетных целях и стратегии развития Казахстана —

экономический рост, базирующийся на открытой рыночной экономике с высоким

уровнем иностранных инвестиций и внутренних сбережений. 4Достижение

реальных устойчивых и возрастающих темпов экономического роста невозможно

без определения основных тенденций развития денежно-кредитной и финансовой

сфер, где значительное место отводится и страховому делу.

Создавая необходимые финансовые резервы для макроэкономической

стабилизации, страхование способствует восстановлению и развитию

производительных сил при техногенных и экологических событиях, сокращает

непредвиденные расходы государства, снижает действие инфляционного фактора,

оптимизирует соотношение спроса и предложения товаров и услуг.

Процесс становления страхового рынка в Казахстане связан с

глубокими социально-экономическими реформами. Создание сети страховых

компаний явилось необходимым условием формирования новой экономической,

социальной, информационно-аналитической сферы, подверженной различным видам

рисков. С развитием рыночного хозяйства социально-экономическая защита

членов общества, в том числе и страховая защита, приобретает особую

значимость.

Несмотря на обилие публикаций отечественных и зарубежных авторов по

страховому рынку, в частности касающихся современного понимания природы

страхования, принципов, видов, классификационных признаков и так далее,

круг вопросов, исследуемых проблем не только не уменьшился, а, пожалуй,

возрос.

В связи с этим комплексное исследование вопросов становления

страхового рынка, выработка обоснованных рекомендации по его развитию и

регулированию представляется весьма актуальным.

Степень научной разработанности проблемы. С началом рыночных

преобразований Бугаева Ю., Жуйрикова К., Кравцова А., Мельникава М., Лер

О., К.Пфайфера, Федорова Т.,Худякова А., Шахова В. и других.

Вместе с тем, необходима общая комплексная оценка состояния страхового

рынка Республики Казахстан в современных условиях, концепция его развития и

регулирования, основанная на современных теоретических взглядах на понятие

страхование, механизм его реализации в развивающейся рыночной среде.

Задача исследования: исследовать процесс регулирования страхового

рынка в Республике Казахстан, его законодательное обеспечение и предложить

пути их совершенствования;

Теоретической и методологической основой исследования послужили

достижения научной мысли отечественных и зарубежных ученых, исследования и

прикладные работы в области страхования.

В исследовании использованы законодательные и нормативные акты по

страхованию в Республики Казахстан.

Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав,

заключения, списка использованных источников.

3Худяков А.Н Страховое право РК: Жеты жаргы,1997.-254с

Вынесенные на обсуждение вопросы остро актуальны. В их числе:

характеристика казахстанского законодательства о страховой деятельности,

гражданско-правовые особенности договора страхования и т.д.

32 стр., 15795 слов

О состоянии и развитии конкуренции на рынке страховых услуг Орловской ...

... по всем видам страхования, собранной на страховом рынке России в 2010 году. Рынок страховых услуг Орловской области характеризуется высокой долей обязательных видов страхования в структуре совокупной страховой премии, составившей в 2009 году 81,52% (рисунок ...

Авторы, на которых делаются ссылки – опытные юристы и педагоги,

участвующие в законотворческом процессе, носители бесценной информации о

всех перипетиях разработки и перспективах нормативно-правовой базы,

исследователи многообразных нюансов страхования, представители

государственных финансовых органов, специалисты, имеющие свое страховое

дело.[9.С.40]4

В дипломной работе подробно рассматриваются организационные элементы

страхования, а именно его виды, субъекты страхового отношения, а также

сложные формы страхования. Сердцевиной страхового дела является договор

страхования, подробно регламентируемый законодательством и столь же

подробно освещаемый в работе.[3.С.138]

Рассматриваются вопросы страхового права: понятие, предмет и метод,

структура и классификация страховых правоотношений, субъекты и объекты,

источники страхового права, государственное регулирование. На основании

действующего страхового и общегражданского законодательства рассматриваются

правовые нормы, регулирующие страхование имущества, предпринимательских

рисков, гражданской ответственности за причинение вреда и нарушение

договора, а также личное страхование, сострахование и перестрахование,

споры между сторонами договоров страхования. [12.С.384]

Большой интерес вызывает анализ международного страхового рынка, так

как в развитых странах страхование представляет собой сложную систему,

которая проникла во все слои социально-экономической жизни общества,

выступая гарантом хозяйственной стабильности, материального благополучия и

предпринимательского риска. Изучение рынка США, Великобритании, Германии,

Франции, Италии, Швейцарии, Японии может быть полезно для развития

страхового рынка Казахстана

Данная работа составлена таким образом, чтобы интересующиеся могли

получить четкую, содержательную информацию по вопросам страхования. [7.С.5-

6]

В заключение отмечу, что уровень развития страхования является

показателем цивилизованности общества. Знание же страхового права является

показателем правовой культуры членов этого общества.

4

1.Международно-правовое регулирование в области страховых

отношений.

1.1Функции и принципы страхования.

Страхование — это экономическая категория, система экономических

отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования

целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба,

обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями

(рисками).

Выражает функции формирования специализированного страхового

фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело

физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими

лицами (страховой совокупностью).

Возмещение убытков производится из

средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации

(страховщика).

Объективная потребность в страховании обусловливается тем,

что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не

подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не

12 стр., 5755 слов

Сущность и правовые основы страховой деятельности

... соблюдении законодательства. В обществах взаимного страхования, где страхователь, через владение частью страхового фонда, формально является и страховщиком, получение прибыли от страховой деятельности исключено, а в обязательных видах ... по июль 2005 они составили 94 миллиардов долларов США. Суммарный имущественный ущерб от произошедших природных катастроф в 2004 году достиг 105 млрд. долларов. ...

влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации

бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в

имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд

может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только

тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика

страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так,

например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как

правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного

ограничения своего жизненного уровня.

Страхование возникает, когда появляется имущественный интерес в связи

с возможностью нанесения имущественного ущерба, что предусматривает

страховую защиту при наступлении неблагоприятных событий (т.е. страхового

риска).

Следовательно, страхование — это особый вид экономической

деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба

имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и

осуществляемый специализированными организациями (страховщиками),

обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых

резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба

застрахованным имущественным интересам.

Страхование – важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый

компонент экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает

интересы субъектов предпринимательской деятельности и граждан, обеспечивая

защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в

результате действия различных

неблагоприятных факторов и при некоторых других

обстоятельствах.[5.C.43]

За все время существования человечества вряд ли можно найти более

рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав

хозяйствующих субъектов и граждан, чем страхование.

По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате

разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между

множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные затраты едва

ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается весьма быстро и

достаточно полно

В условиях рынка, сопровождающегося различного рода рисками, значение

страхования возрастает, создаются объективные предпосылки для активного

внедрения его в экономические отношения как одного их гарантов обеспечения

финансовой стабильности юридических лиц и

Индивидуальных предпринимателей, поскольку хозяйствующие субъекты

должны сами заботиться об устойчивости своего материального положения и

платежеспособности, а также сохранности имущества. Убытки, как от стихийных

66 стр., 32900 слов

Система планирования и организации услуг по страхованию в страховой компании

... в г. Оренбург. страховая услуга планирование Предметом исследования в дипломном проекте является система планирования и организации услуг по страхованию в ООО "B&B INSURANCE". Теоретическую базу дипломного ... страховых взносов (страховых премий). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование - это отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых ... работы ...

бедствий, техногенных аварий, так и от самой предпринимательской

деятельности должны иметь надежный источник покрытия. Следовательно,

страхование становится необходимым элементом предпринимательской и иной не

запрещенной законом деятельности.

Граждане и юридические лица – страхователи, вступая в страховые

отношения, стремятся к получению компенсации за причиненный имуществу и

другим имущественным интересам ущерб, возникший в результате случайных,

непредвиденных обстоятельств, уплачивая за предоставляемую страховую услугу

определенные денежные взносы. В некоторых видах личного страхования целью

гражданина может быть получение капитализированной суммы к окончанию срока

страхования либо наступлению срока страхования, либо наступлению

определенных обстоятельств или событий.[7.C.79]

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, — страховщиков

страхование является определенным видом предпринимательской деятельности,

позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых

выплат. Однако поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты,

происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении

значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке

пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая

соответствующую прибыль.1

Страховщик должен обладать денежными средствами, необходимыми для

выплаты страхового возмещения. Поскольку страхование для него является

профессиональным занятием, то эти деньги он должен получить за счет своей

деятельности, т.е. за счет страховых платежей, уплачиваемых страхователями.

Сумма денег, которую получит страховщик от страхователя, всегда меньше той,

которую страховщик должен ему выплатить, если произойдет страховой случай.

Следовательно, страхование как вид профессиональной деятельности

предполагает охват значительного количества застрахованных, что позволяет

страховщику создавать необходимые страховые фонды.[8.C.23]32

Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите

имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении

определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет

денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов

(страховых премий).

Большая советская энциклопедия определяет страхование как систему по

созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается

ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий,

несчастных случаев, наступления других событий.[15.]

В русском языке слово “Страхование” имеет различные значения. В

переносном смысле страховать, согласно словарю русского языка С. И.

Ожегова, значит предохранять от чего-нибудь неприятного, нежелательного

В специальном значении — страховать: обеспечивать от возможного ущерба

путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает

6 стр., 2833 слов

Анализ страховой деятельности

... заемных средств. Специфика анализа финансовой устойчивости страховой деятельности, Страхование Страховые компании ничего не ... деятельности страховщиков по инвестированию резервов применяются достаточно жесткие требования. Размещение страховых резервов производится страховщиками в соответствии с Правилами размещения страховых резервов для обеспечения финансовой устойчивости и гарантий страховых выплат ...

денежное возмещение в случае такого ущерба.[14.C.327 .C.401]

Близкое этому определение содержится в Юридическом энциклопедическом

словаре: государственное страхование — совокупность мероприятий по созданию

особого денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из

средств которого специализированная государственная страховая организация

производит возмещение материального ущерба, а также выплату иных денежных

сумм, вызванных действием стихийных сил природы, несчастными случаями либо

наступлением других обстоятельств.[16.C.388]12

Идея страхования связана с тем, что в достаточно короткий срок до

наступления страхового события создается фонд, способствующий при любых

обстоятельствах покрыть ущерб, нанесенный отдельному члену страхового

сообщества. Случайный характер наступления чрезвычайных обстоятельств и

непосильного ущерба для отдельного гражданина делает возможной солидарную

замкнутую ответственность за понесенный ущерб.

И здесь согласно высказываниям Шахова В.В.: Возмещение ущерба,

вызываемого появлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил

природы и общества, порождает необходимость установления определенных

взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению

разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения

людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного

процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня

жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой

защиты.[18.C.40]

В самом широком значении этого слова “страхование” означает защиту от

неприятных последствий чего-либо.

Постепенно страхование превратилось в специальную отрасль обслуживания

общественного производства, выделив людей и организации, занимающиеся этим

профессионально. Вслед за этим возникла потребность в правовом

регулировании страховой деятельности. В результате постепенно наращивался

тот правовой материал, который мы сейчас называем страховым

правом.[17.C.288]

В общем комплексе экономических проблем развитие страхования

приобретает особую значимость, так как именно оно является одним из мощных

факторов положительного воздействия на экономическую жизнь страны.

Предприниматели, собственники и другие лица посредством страхования

получают возможность сосредоточить свое внимание на проблемах рынка и

конкуренции, твердо зная, что средства производства, имущество и многие

предметы и объекты защищены от любых случайностей и невзгод. Помимо этого

страхование повышает инвестиционный потенциал страны и дает возможность

увеличить общественное благосостояние.

Рыночная переориентация экономики, политическая и экономическая

самостоятельность нашей республики, развитие международных экономических

связей и многие другие факторы предполагают

существенные изменения в организации страхового дела, через глубокое

осмысление страхования,как экономической категории и системы определенных

отношений.

Страхование представляет с одной стороны, особую группу

7 стр., 3104 слов

Управление страховыми рисками

... естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится. Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача ...

экономических отношений между физическими и юридическими лицами и, с другой

стороны — определенную группу организационных структур, специализирующихся

на предоставлении страховых услуг, то есть оно является одним из элементов

рыночных отношений. Мировая практика не выработала более экономичного,

рационального и доступного механизма защиты интересов товаропроизводителей,

чем страхование. С развитием рыночных тенденций в экономике — расширением

предпринимательской деятельнос

ти, сохранением доли государственных институтов в покрытии чрезвычайных

убытков, связанных с производственной деятельностью или интересами граждан,

потребность в страховании возрастает, в сферу деятельности страховых

организаций вовлекаются новые объекты и субъекты страхования.1

Страхование — это одна из древнейших экономических категорий,

прошедшая

через многие фазы развития человеческого общества. Ведение домашнего

хозяйства часто связано с риском возникновения несчастных случаев, пожаров,

наводнений, землетрясений, кражи имущества и т.д. Поэтому возникает

потребность в страховании личной жизни членов семьи и принадлежащего

имущества от нежелательных ситуаций.

Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной

юридической силы. Прежде всего, это гл. 40 ГК РК, посвященная страхованию.

Важное значение имеют Закон РК О страховой деятельности от 18.12.2000г. и

некоторые другие законы, содержащие нормы, предусматривающие в качестве

меры социальной защиты обязательное страхование жизни и здоровья

определенных категорий граждан.

Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхованию

регламентируются Правилами по отдельным видам страхования, определяющими

общие условия и порядок его проведения, которые в соответствии с

законодательством устанавливаются страховщиками самостоятельно.

Характеризуя страховые отношения, необходимо раскрыть такие важные

категории страхового права, как страховой риск и страховой случай.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления,

которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве

страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его

наступления. Вероятность – это отсутствие неизбежности, когда неизвестно

заранее, наступит определенное событие или нет. Под случайностью понимается

невозможность предвидеть наступление этого события, его независимость от

воли сторон. Страховым случаем является уже совершившееся событие,

предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого

возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату

управомоченному лицу – страхователю, застрахованному лицу,

выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.817 ГК РК).

Страхование основано на риске — произойдет или не произойдет страховой

случай. Определяющими рисковыми моментами в страховом деле выступают риск

наступления страхового случая и риск возникновения вреда в результате этого

страхового случая. Именно на эти страховые риски рассчитана вся страховая

конструкция: страховой случай может произойти, но может и не произойти,

4 стр., 1680 слов

Задачи по курсу Страховое право

... наступлении страхового случая, дисциплинировать в первую очередь выгодоприобретателя по договору. Задача № 4. Акционерное общество «Корунд» заключало договоры страхова­ния от своего имени за счет страховой компании «Камаг» с ... решение, если Петров застраховал квартиру, принадлежа­щую его дочери, в пользу своей жены? Согласно ч.1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования ...

убытки могут возникнуть, но могут и не возникнуть, даже если страховой

случай произошел. Категория риска, на что и рассчитано страхование,

предполагает непредсказуемость наступления события, предусмотренного в

качестве страхового случая, при условии его реальной возможности и

вредоносности. Событие, относящееся к разряду обычных явлений, к разряду

страховых случаев, охватываемых страхованием, относиться не может, так же,

ак, не может относиться к нему событие, не способное причинить вреда

застрахованному объекту. [11.C.76]

Таким образом, страховая конструкция должна обладать связкой:

страховой случай — причинная связь — вред.

Понятие страхового интереса употребляется в действующем

законодательстве в двух значениях: в качестве объекта страхования и как

основанный на законе или ином правовом акте либо договоре объективно

обусловленный интерес гражданина или юридического лица заключить договор

страхования. Особую роль страховой интерес играет в имущественном

страховании, так как оно возможно только в случае, когда у страхователя

(выгодоприобретателя) имеется интерес в сохранении имущества (п. 7 ст. 7

Закона).

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству

имущественные интересы. Страхование противоправных интересов не

допускается.

Проанализировав различные определения относительно понятия

страхования, мы считаем, что наиболее точным и ёмким представляется

определение, данное в Указе Президента Республики Казахстан, имеющий силу

Закона О страховой деятельности от 18.12.2000 года, где страхование

представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных

интересов физического или юридического лица при наступлении страхового

случая или иного события, определенного договором страхования, посредством

страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих

активов.

Проблема разработки понятия страхования продолжается, появляются все

новые и новые формулировки, большинство из которых дополняют и развивают

определение, данное в Законе Республики Казахстан О страховании.

Безусловно, процесс таких поисков закономерен. Главным условием его должно

быть не нарушение сущности страхования и соблюдение его принципов.

Главной функцией страхования является восстановительная функция, т. е.

посредством выплаты страхового возмещения застрахованному возмещается тот

вред, который причинен его интересу в результате страхового случая.

Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право

на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические

лица, которые являются участниками формирования страхового фонда.

Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или

юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования.

Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из

условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование

страховой деятельности).

Посредством этой функции получает реализацию

объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Выделяют также контрольную функцию страхования, которая выражает

свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию

средств страхового фонда. С этим можно согласиться применительно к

ситуации, когда страхование огосударствлено и когда страховая деятельность

выступает разновидностью финансовой деятельности государства. Здесь

страховые фонды страховых организаций являются государственной

собственностью, и государство как собственник действительно осуществляет

контроль за правильным и целесообразным проведением страховых операций,

включая формирование, распределение и использование страховых фондов.

Однако в условиях осуществления страхового дела негосударственными

страховыми организациями подобный контроль означал бы необоснованное

вмешательство в деятельность частных предпринимателей. Как вести дело — это

забота самого предпринимателя. Заботой государства является контроль за

законностью страхования.

Страхованию обычно свойственна и предупредительная функция, т.е.

осуществление страховщиком совместно со страхователем мероприятий,

направленных на недопущение возникновения страхового случая или на

уменьшение его вредных последствий.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает

широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению

или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных

бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя,

закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное

на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по

предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название

превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый

денежный фонд предупредительных мероприятий.

Говоря о страховании, следует различать страхование как разновидность

предпринимательской деятельности и социальное страхование.

Страхование как разновидность предпринимательства выражает

деятельность страховщика, направленную на получение прибыли, т. е. это его

коммерческая деятельность. Что касается страхователя, то при данном виде

страхования ему также свойственна в первую очередь защита собственных

интересов, т.е. такое страхование носит, как правило, индивидуальный

характер.

Социальное страхование преследует защиту общественных интересов. Для

него характерна массовость застрахованных, не являющихся страхователями.

Как правило, оно является обязательным и осуществляется при

участии государства и его денежных фондов — последние выступают либо в

качестве источника выплаты страховых платежей, либо в качестве источника

выплаты страховых возмещений. Для государственных страховщиков, участвующих

в осуществлении социального страхования, цель извлечения прибыли не

является основной и поэтому не редкость, что в ходе осуществления страховых

операций они остаются в убытке. Социальное страхование всегда жестко

регламентировано государством.

Страхованию также присуще свое экономическое содержание и

соответствующие формы проявления, выраженное в следующей функции:

  • это формирование специализированного страхового фонда денежных

средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые

компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в

добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной

обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется

в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность

страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках

аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений,

имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию

формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-

рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса,

например при страховании жизни, уверен в получении материального

обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия

договора. При имущественном страховании через функцию формирования

специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения

стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий,

оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального

возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.[19.C.88]

Через функцию формирования специализированного страхового фонда

решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и

другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,

приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно

будет совершенствоваться, и расширяться механизм использования временно

свободных средств. Значение функции страхования как формирования

специальных страховых фондов будет возрастать.

Шахов В.В. утверждает, что перечисленные функции выражают

экономическую сущность, указывают на общественное назначение страхования

как самостоятельной экономической категории.1

В настоящее время утвердилось положение, что страхование — составная

часть финансов. Категория финансов выражает свою экономическую сущность

через распределительную функцию, которая, по мнению теоретиков, находит

проявление в страховании через специфические функции — рисковую,

предупредительную, сберегательную, контрольную, а в условиях рыночных

отношений и инвестиционную. Вместе с тем, перераспределительная функция

связывает, но не отождествляет страхование с финансами.

Принципы — это центральное понятие, основание всей системы,

представляющее обобщение и распространение какого-либо положения на всю

систему. Принимая это во внимание, а, также учитывая генезис страхования,

его специфику, особенности финансовых отношений в данной сфере рассмотрим

принципы, отражающие сущность этой категории.

Знание принципов страхования необходимо для всех участников страхового

процесса на всех его стадиях: определяется ли сумма, на которую должно быть

застраховано имущество; рассчитывается ли размер возмещения, который должна

выплатить страховая компания; ведутся ли переговоры об улучшении условий

страхования.

Принципы страхования получили свое развитие в Англии, где уже в 1600

году был принят первый закон о страховании. А большинство современных

принципов были изложены в Законе О морском страховании 1906 года.2

Повсеместное применение в мировой страховой практике получили

следующие пять базисных принципов английского права:

  • наличие имущественного интереса;
  • наивысшей степени доверия сторон;
  • причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего;
  • выплаты возмещения в размерах реального убытка;
  • суброгации — передачи прав страхователя страховщику, выплатившему

возмещение.

Фактически эти принципы соответствуют основным этапам общения клиента

и страховщика:

  • без наличия интереса у страхователя как такого переговоры не

начнутся;

  • без сообщения клиентам всей информации об объекте страхования нельзя

получить конкурентоспособные условия; — не доказав причину убытка нельзя

получить возмещение;

  • возмещение будет выплачиваться в заранее оговоренной сумме, но не

превышающей фактического убытка;

  • выплатив возмещение, страховщик получит все права клиента и

попытается возместить убыток с виновных третьих лиц, если таковые имеются.

Рассмотрим каждый из принципов.

Имущественный интерес почему же этот постулат имеет значение для

большинства современных страховых договоров? Здесь хотелось бы напомнить,

что договор страхования предусматривает возмещение определенных убытков

конкретного лица. Если в процессе страховых взаимоотношений выясняется, что

лицо, застраховавшись, не имело имущественного интереса — не было

собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества — значит, оно

не понесло и убытков.

Следовательно, договор страхования в этом случае считается не

действительным.

Рассмотрим пример соблюдения данного принципа в процессе

взаимоотношений между банкиром и владельцем, берущим кредит под залог

имущества. Банкир заинтересован в сохранении имущества — если оно не

принесет должнику доход, тот не выплатит долг. Следовательно, возникает

имущественный интерес, — и по условиям большинства кредитных соглашений,

банкир требует застраховать имущество в пользу обеих сторон (т.е. владелец

имущества и банкир становятся сострахователями).

Из данных непростых взаимоотношений вытекает практика передачи прав по

договору страхования. По полису страхуется конкретный имущественный интерес

  • но он разный у владельца имущества и у банкира, дающего долг под

имущественное обеспечение. Это важно для страховой фирмы: условия

страхования первого и второго должны различаться, то есть должно иметь

место два договора — с компанией (владельцем имущества) и с банком. Для

упразднения данных взаимоотношений практикуется передача прав от одного к

другому — банк как бы встает на место владельца. Тем самым базисный принцип

  • принцип наличия определенного имущественного интереса соблюдается.

Поэтому, в международной практике неотъемлемая черта соглашений о

предоставлении кредита под залог — требование о передаче кредитору прав

владельца по страховому полису. И несколько более простая форма — передача

прав на получение страхового возмещения. В страховой полис вносится

оговорка, обуславливающая выплату возмещения сверх определенной суммы не

владельцу, а банку.

Следовательно, имущественному интересу присущи основные черты: он

должен возникать на законных основаниях; бенефициар (лицо, в пользу

которого страхователь заключил договор страхования, третья сторона —

выгодоприобретатель по страховому полису) не обязательно должен быть назван

в договоре (групповое страхование жизни); лицо совершившее уголовное

преступление, не может получить от него выгоду (поджог собственного

имущества); имущественный интерес должен поддаваться финансовой оценке.

Принцип наивысшего доверия был представлен в следующей юридической

формулировке в 18-м параграфе действующего в Англии Закона О морском

страховании 1906 года: Страхователь должен сообщить любой существенный

факт, причем любой факт является существенным, если он может повлиять на

суждение осторожного страховщика при определении ставки премии (страхового

платежа) или принятии решения, согласится ли он вообще страховать этот

риск.

Значение данного принципа заключается в следующем. Когда происходит

убыток, начинается расследование его обстоятельств. Если при этом будет

обнаружено, что страхователь не сообщил, чего либо существенного об объекте

страхования, договор может быть расторгнут, а убыток не возмещен.Примером

могут служить те же взаимоотношения между банком и его должником, когда

последний заключая договор страхования в отношении своего имущественного

интереса должен предоставить страховой фирме все обстоятельства об его

отношениях с банком, а также детальную характеристику страхуемого

имущества, которые позволили бы сделать заключение о степени риска, о

возможности заключения данного договора.

Причинно-следственная связь. Причина в договоре страхования — его

корень. То есть, одни причины, вызвавшие материальный ущерб в страховании,

покрываются, другие — нет. Здесь важна именно фактическая, а не

непосредственная причина. Фактическая причина — это активная, действующая

причина, которая начинает цепь событий, вызывающая определенный результат

без вмешательства какой-либо иной, сторонней силы от другого источника.

Пример: Банкир и владелец имущества заключили между собой кредитный

договор, в котором указывается, что залогом явилось имущество последнего

под полученный кредит. Как мы знаем, со страховой фирмой заключен договор

страхования залогового имущества на случай его уничтожения в результате

определенных событий. В то же время в договоре указывается каталог

исключений, перечень причин, не покрываемых данным страхованием (например,

по условиям данного договора исключается ответственность за непогашение

кредита, хотя имущество является залоговым обеспечением под кредит).

При этом в страховой практике существуют стандартно исключаемые

причины. К ним относятся:

  • умышленные действия страхователя или его представителей;
  • моральный износ застрахованного имущества;
  • убытки, вызванные радиоактивным излучением и т.д. Кроме того, в

каждом виде страхования существуют свои стандартные исключения.

Определенная черта страхового полиса — объем покрытия, то есть соотношение

исключительных и застрахованных причин. Никогда нельзя радоваться дешевому

страховому полису — может статься, каталог его исключений занимает слишком

много страниц. Следовательно, дешевый страховой полис может включать в

себя большой перечень причин исключающих ответственность страховщика.

Возмещение фактических убытков. Выплачиваемое страховщиком возмещение

должно вернуть страхователя, понесшего убыток, точно в такое же финансовое

положение, в каком он был перед наступлением убытка. Следовательно, перед

страховщиком стоит проблема — определить с математической точностью, в

каком же положении был страхователь. В страховой практике существует

соответственно четыре способа возмещения убытка:

  • замена;
  • восстановление;
  • ремонт, проводимый страховщиком;
  • выплата в денежной форме.

Согласно нашего примера, относительно банкира и владельца

имущества, выплата страхового возмещения будет определяться размером

страховой суммы, которая может быть равна действительной стоимости, но в то

же время страховая сумма может составлять определенную часть (пропорцию)

его стоимости, то в этом случае страховое возмещение выплачивается

пропорционально соотношению страховой стоимости. В страховании существует

понятие лимита ответственности страховщика по каждому убытку, который не

может быть выше страховой суммы.

Суброгация – документ, удостоверяющий передачу страхователем в

пределах суммы полученного страхового возмещения своих прав страховщику на

взыскание убытка с виновной стороны или на распоряжение пострадавшим

застрахованным имуществом. Составление данного документа определяет наличие

следующего принципа страхования.[21.C.39]

На основании суброгации можно заявить регрессную претензию виновнику —

чаще всего третьему лицу. В нашем примере им могут быть лица, которые

пользовались имуществом, по вине которых произошло страховое событие

(например, пожар), которое вызвало материальный ущерб или порчу имущества,

а, следовательно, и не возврат вложенных средств. Если этого важного

юридического документа (суброгации) в претензионном деле нет — претензию

можно отклонять на формальных основаниях.

Рассмотрев принципы страхования, мы определили, что они взаимно

дополняют друг друга и находятся во взаимосвязи в период функционирования

страховых взаимоотношений.

1.2Классификация форм и отраслей страховой деятельности.

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме

страховой ответственности и категориях страхователей предопределяют

необходимость классификации, т.е. систематизированной группировки

взаимосвязанных, соподчиненных однородных понятий в области страхования,

или звеньев классификации. Эти звенья располагаются, как правило, так, что

каждое последующее звено является частью предыдущего. В зависимости от

критерия, лежащего в основе классификации, различают классификацию по

объектам страхования и по объему страховой ответственности.[20.C.11-14]

Страхование подразделяется:

1.по объекту страхования на:

  • личное;
  • имущественное.

2.по степени обязательности на:

  • добровольное;
  • обязательное.

В зависимости от того, защита каких интересов осуществляется при

помощи страхования, оно подразделяется на следующие видыличное страхование,

объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью,

здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением (и некоторые другие)

страхователя или застрахованного лица. . 1.Личное

страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных

случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет

выдачи ссуд под залог страхового полиса. По договору личного страхования

застрахован, может быть как сам страхователь, так и другое названное в

договоре лицо (застрахованный).

2.имущественное страхование, объектом которого являются интересы,

связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 809 ГК

РК), включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой

ответственности. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели),

недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и

прав.1Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в

которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных

видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего

вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как

являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении,

пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники

имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие

ответственность за его сохранность.

Кроме видов и разновидностей выделяют также специальные виды

страхования. К их числу относятся морское страхование, медицинское

страхование, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков,

страхование банковских вкладов и страхование пенсий, которые регулируются

или должны быть урегулированы в будущем специальными законами.

Традиционным для казахстанского законодательства является деление

страхования на обязательную и добровольную формы. Добровольное страхование

осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на

основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования.

Добровольное страхование — страхование, осуществляемое в силу

волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования

определяются соглашением сторон. Добровольное страхование — замкнутая

раскладка ущерба, между членами страхового сообщества исходя из

установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования

выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Часто при

заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде

страхового брокера или страхового агента. Договор страхования

удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и

проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных

видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые

страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа

государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный

определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования

указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет

страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования

обязательно заключается в письменной форме.По добровольному страхованию

можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении

договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после

уплаты страхового взноса (страховой премии).

Причем долгосрочный договор

добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем

периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в

год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования

являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных

договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить

другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона

готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору

страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой

суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на

указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество

других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими (п. 1-5 ст.

806 ГК РК).

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски от которых

они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм

определяются законом или в установленном порядке (п. 2 ст. 806 ГК РК).

Если

в законе исчерпывающе не определены все условия страхования, они могут быть

конкретизированы в договоре. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье

не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни

договором. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.

При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со

страховщиком на условиях, предписанных законодательными актами,

регулирующими данный вид страхования. Договор обязательного страхования

может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на

осуществление данного вида страхования. Государство устанавливает

обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных

объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего

общества. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается

проведение обязательного страхования. При обязательном страховании

достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная

форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования,

присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность