Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ОАО ‘Газпромбанк’, г. Москва)

Дипломная работа

В Российской Федерации, как и в других, экономически развитых странах сформировался и активно развивается рынок потребительского кредитования физических лиц. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые заданы современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. На фоне этого в России ежегодно увеличивается количество коммерческих банков, что создает здоровую конкуренцию на рынке подобных услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором того или иного банка, где предложение по потребительскому кредиту наиболее выгодно. Специалистами был отмечен факт того, что задолженность по кредитам в России возросла на 10%. А объем банковских кредитов населению, которые не обеспечены залогом, за текущий год вырос на 60%.

Потребительское кредитование — это самая доходная статья банковского бизнеса. За счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банков. Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

В свою очередь, среди всех предлагаемых банками России продуктов наибольшим спросом пользуется как раз потребительский кредит. В зависимости от потребностей клиента, уровня его доходов, предоставления надлежащих документов и наличия залогового обеспечения клиент имеет право воспользоваться различными видами кредитных продуктов. Банки готовы предложить клиенту оформить персональный кредитный продукт, беззалоговый кредит, экспресс-кредитование, денежный заем на кредитную карту, а также кредит под залог недвижимости или автомобиля в случае заключения кредитного договора на достаточно длительный срок и крупную денежную сумму.

В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. При написании использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан.

14 стр., 6801 слов

Кредитование населения коммерческими банками

... проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов. Целью дипломной работы является исследование процесса кредитования населения коммерческими банками в рыночных условиях. Для достижения этой цели в работе решались следующие ... не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). ...

Актуальность исследуемой темы дипломной работы заключается в том, что потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительское кредитование с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Объектом исследования — является деятельность банка ОАО «Газпромбанк», связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.

Предметом исследования дипломной работы являются формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в ОАО «Газпромбанк», разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

  • показать содержание и сущностные характеристики кредитования, обосновать подходы к классификации форм кредита;
  • провести анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;
  • проанализировать методики оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.

Задачи дипломной работы:

  • рассмотреть правовые аспекты потребительского кредитования в России;
  • рассмотреть мировой опыт в области потребительского кредитования на примере ряда экономически развитых стран;
  • проанализировать деятельность ОАО «Газпромбанк», дать характеристику деятельности данного банка и охарактеризовать условия потребительского кредитования в данном банке;
  • выявить проблемы потребительского кредитования ОАО «Газпромбанк» и предложить возможные пути решения данных проблем, а также попытаться внести свои предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк».

Методы исследования, используемые в дипломной работе: обобщение, сравнение, описание, анализ, синтез, статистико-экономический метод.

Теоретическое значение: Тема дипломной работы имеет большое теоретическое значение, так как проблематика теоретического изложения совершенствования и развития коммерческих банков на территории России еще плохо изучена, а основной опорой в данном случае служит зарубежный опыт в данной области.

Практическое значение дипломной работы обусловлено тем, что, несмотря на зарубежный опыт в области потребительского кредитования и развития коммерческих банков и иных коммерческих организаций, предоставляющих услуги займов, Российская система потребительского кредитования достаточно молода и требует усовершенствования.

Структура работы: дипломная работа включает введение, две главы, 6 параграфов, заключение, список литературы.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты организации потребительского кредитования, включая определение необходимости потребительского кредита в экономике, правовое обеспечение потребительского кредитования в России и мировой опыт в области потребительского кредитования на примерах США, Франции, Германии, Великобритании, Южной Кореи и Гонконга.

4 стр., 1747 слов

Организация потребительского кредитования (на примере ООО «Вуз-банк»)

... своими клиентами по вопросам потребительского кредитования. В третьей главе разработаны основные направления по совершенствованию работы ОАО «ВУЗ-Банк» с заемщиками. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 1.1. Сущность потребительского кредита, Потребительский ...

Во второй главе работы анализируется организация потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк», приводится общая характеристика банка, указываются банковские продукты и услуги, которыми банк привлекает своих клиентов, производится оценка портфеля потребительского кредитования банка, а так же выявляются проблемы развития потребительского кредитования в России и приводятся возможные пути решения данных проблем

Информационной и эмпирической базой исследования явились законодательные акты РФ, материалы федеральных органов статистики, банковской системы, финансовая отчетность банка.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1 История развития и виды потребительского кредитования

До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера).

Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «…взаймы давайте, не ожидая ничего…». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством).

Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».

И кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом «сверху». В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание — изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

16 стр., 7791 слов

Потребительский кредит и его особенности

... на оплату ремонтных и строительных работ, или услуг (обучение, лечение, отдых)[47, с. 1]. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и ...

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. — до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества и уголовная ответственность за него.

Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей… они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение…». Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги

В практике российских банков XIX — начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит — это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

37 стр., 18269 слов

Тенденции развития потребительского кредитования в России (на ...

... Потребительский кредит может принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита договор заключается напрямую между банком и заемщиком, в то время как при косвенном кредитовании ... экономисты рассматривают потребительский кредит как одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских нужд населения. Потребительское кредитование - это ...

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира».

В настоящее время ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

В августе текущего года объем выданных кредитов физическим лицам вырос на 2,3% против роста на 1,8% в июле. Наибольшая активность наблюдается в сегменте кредитов наличными, в первую очередь это касается выдачи относительно небольших сумм на короткие сроки.

Однако есть факторы, которые по-прежнему тормозят развитие потребительского кредитования. Это относительная дороговизна фондирования, которая удерживает процентные ставки по кредитам на довольно высоком уровне, высокая закредитованность потенциальных клиентов из экономически активных слоев населения и рост просроченной задолженности.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Средний минимальный срок кредитования составляет 29 мес., средний максимальный — 64 мес., однако чаще всего банки предлагают кредиты на срок от 12 мес. (минимальный) до 60 мес. (максимальный).

Комиссия за рассмотрение заявки — уже некий артефакт, никто из рассмотренных банков не взимает таких комиссий. А вот комиссия за выдачу кредита по-прежнему существует и составляет в среднем 5 тыс. руб., в процентном выражении — в среднем 2% от суммы кредита. Минимальная комиссия — 0,5%, максимальная — 18%.

В среднем банки предлагают потребительские кредиты в сумме от 100 тыс. до 1,5 млн руб. Как правило, для получения суммы кредита свыше 300 — 500 тыс. руб. банки требуют дополнительное обеспечение — поручительство физического лица либо залог имущества.

4 стр., 1813 слов

Страхование потребительских кредитов

... частные потребительские ссуды); учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д. потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. По срокам кредитования потребительские кредиты делят ...

Говоря о перспективах стоимости быстрых кредитов, эксперты единодушны: в ближайшем будущем такие ссуды вряд ли заметно подешевеют.

Высокие ставки по таким кредитам объясняются тем, что за указываемый банками в рекламе короткий промежуток времени, отведенный на выдачу кредита, невозможно провести детальную оценку платежеспособности клиента. Поэтому и неудивительно, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки как раз и компенсируют возможные невозвраты. Таким образом, заемщики, добросовестно выплачивающие свои кредиты, вынуждены отчасти платить и за себя, и за тех, кто этого не делает. Но, по словам экспертов, стоимость кредитов компенсируется их простой и быстрой схемой оформления.

Сегодняшнее состояние сегмента кредитных карт правильнее назвать «удовлетворительным с позитивными тенденциями». Положительная динамика доказывается двумя фактами. Во-первых, растет число точек сбыта существующих карточных продуктов, во-вторых, появляются новые кобрендинговые проекты и акции, проводимые банками. Ключевая тенденция развития сегмента кредитных карт заключается, прежде всего, в универсальности применения: все большее количество кредитно-финансовых организаций готовы предлагать клиентам карты с широчайшей дисконтной системой обслуживания. Второй важной тенденцией развития является максимальная социальная направленность продукта, которая на данном этапе находится в разработке.

Банки интересуются проектами социальной направленности. Эксперты отмечают, что результатом подобного развития может быть повсеместная доступность услуги кредитования, но до такого уровня взаимодействия еще нужно многое преодолеть.

Другим индикатором роста рынка кредитных карт является появление новых карточных продуктов, а также выход в свет свежих кобрендинговых проектов, а не только распространение старых предложений. Банк ВТБ24 запустил кредитную карту «Мои условия», позволяющую клиентам во время платежей по карте возвращать от 1 до 5% от потраченной суммы в зависимости от места использования карты. Не так давно Альфа-Банк запустил кобрендинговый проект совместно с авиакомпанией S7: оплачивая покупки, клиент получает мили, которые в дальнейшем можно обменять на премиальный билет.

Средняя минимальная процентная ставка по рублевым кредитным картам Classic среди рассмотренных банков составила 23,6%, средняя максимальная — 31,7%.

Средний по рынку размер кредитной линии, обещаемый банками, по таким картам составляет примерно 220 тыс. руб.

2 Правовые аспекты потребительского кредитования

На сегодняшний день разработано два законопроекта: проект «О потребительском кредите», подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект «О потребительском кредитовании», подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.

Защита прав потребителей в сфере банковских услуг является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других сферах, что обусловлено принципиальным отличием банковских услуг от иных услуг. Вследствие этого Закон о защите прав потребителей, рассчитанный на применение к обычным, «бытовым», отношениям, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным его применение к отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита.

14 стр., 6676 слов

Потребительский кредит

... и перспективы развития потребительского кредитования в Роcсии. Для реaлизации даннoй цели, стaвятся необхoдимые следующие задачи: сущнoсть кредита и его принципы, понятие потребительского кредита, а так же ... Бaнковский крeдит классифицируется по ряду признaков: 1)По срoкам погaшения: Крaткосрочные ссуды предoставляются на воспoлнение временного недоcтатка собственных оборотных средств заемщика. Срoк ...

К целям проекта изначально были отнесены, во-первых, создание правовых условий для развития потребительского кредитования; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.

Проект не только нацелен на защиту прав заемщика-потребителя, но и имеет более широкий круг задач. К основным целям проекта были отнесены:

  • создание правовых условий для развития потребительского кредитования;
  • обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита;
  • формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения;
  • определение последствий при несоблюдении заемщиком условий договора потребительского кредита.

В таких обстоятельствах, безусловно, становится оправданной разработка самостоятельного закона о потребительском кредите, поскольку закон предполагает закрепление не только специальных механизмов защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, но и специальное правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования.

Действующее отечественное законодательство не учитывает передовой международный опыт и современную банковскую практику, что препятствует адекватному регулированию специфики отношений, связанных с потребительским кредитом. Для целей оптимального развития рынка потребительского кредитования в России встает учета международного опыта.

Однако анализ предложенных в проекте новаций свидетельствовал о том, что ни отечественная, ни зарубежная практика в данной сфере разработчиками проекта не была должным образом исследована и учтена. В результате в проекте закреплено весьма скупое и нечеткое правовое регулирование, предлагающее половинчатое решение лишь нескольких из наиболее наболевших проблем. И, безусловно, в целом проект не достиг целей.

Особенность потребительского кредита состоит не в том, что денежные средства предоставляются заемщику для потребительских нужд — нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, т.е. личных, семейных, домашних и иных нужд.

Особенность потребительского кредита в том, что кредит предоставляется не тому, кто способен оценить связанные с этим риски, т.е. профессионалу, а заемщику-потребителю, не обладающему специальными познаниями в финансовой сфере, что и предопределяет предоставление такому заемщику специальных средств правовой защиты. Предоставление таких средств правовой защиты не предусматривается в отношении других участников банковских кредитных сделок.

Проект предусматривает закрепление в законе права заемщика «на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита».

Анализ содержания данных норм позволяет заключить, что предлагаемое проектом регулирование на самом деле не создает никаких правовых гарантий для граждан-заемщиков. Напротив, предлагаемые нормативные положения позволяют недобросовестному кредитору при формальном соблюдении требований закона доводить до сведения заемщика лишь часть информации о предоставляемом кредите, что практически исключит возможность для заемщика защитить его права.

В связи с этим весьма полезным представляется обращение к международному опыту в рассматриваемой сфере, о необходимости учета. С 1 июля 2010 г. на всей территории Европейского союза потенциальному заемщику предоставляется так называемый паспорт кредита — стандартизованная таблица, в которой собрана вся информация о стоимости кредита и его основных условиях. Такая единая стандартная табличная форма создает для заемщика, который обычно не является профессионалом в области кредитования, все возможности для реального сравнения условий получения кредита и осознанного выбора наиболее приемлемого варианта. Использование подобного подхода в отечественной банковской практике, помимо прочего, способствовало бы снижению уровня недоверия к банковскому кредитованию, уменьшению объема «накопленных долговых портфелей».

4 стр., 1828 слов

Биржевой фунт стерлингов

... долларом США и йеной. 1 История денег Великобритании – вечно крепкий фунт стерлингов Фунт стерлингов, фунт, британский фунт (англ. Pound sterling, Pound, British pound) — денежная единица, являющаяся национальной ... когда вскоре за окончанием наполеоновских войн Британская империя сделала фунт стерлингов конвертируемых в золото. Фунт стерлингов - денежная единица Великобритании и одна из глобальных ...

В законопроекте прямо провозглашена цель защиты прав не только заемщиков-потребителей, но и кредиторов, что представляется оправданным, поскольку предоставление специальных средств правовой защиты заемщику-гражданину не предполагает полного лишения кредитора правовых гарантий. При этом для достижения обозначенных целей законопроект, в частности, определяет: состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита; требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам; дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение; меры по обеспечению возвратности потребительского кредита; меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

Не вдаваясь в рассмотрение сформулированных в законопроекте новелл, хотелось бы заметить, что, хотя он и не избавлен от недостатков, в нем предлагается регулирование значительно более широкого спектра вопросов, нежели в рассмотренном выше проекте. Законопроект «О потребительском кредитовании» предусматривает специальное регулирование отношений в сфере потребительского кредитования.

1.3 Мировой опыт в области потребительского кредитования

За рубежом потребительские кредиты называются ссудами, которые предоставляются населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования, ссуды на строительство и приобретение жилья, ссуды на неотложные нужды и тому подобные. Характерной чертой зарубежного кредитования является многообразие, характеризуемое разнообразием кредитов — это банковские потребительские ссуды, ссуды торговых организаций, потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (например, ломбарды или кредитные кооперативы), личные (частные) потребительские ссуды (предоставляемые исключительно частным лицам), ссуды на предприятиях и в организациях по месту работы. Страны Западной Европы работают по аналогии и осуществляют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков. Популярность потребительских кредитов в зарубежных странах, а так же их широкое распространение объясняется тем, что данный вид услуг позволяет расширять емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а так же недвижимости. Функционирование их обусловлено разнообразием схем кредитования. Например, в США характерной чертой экономического роста является снижение процентных ставок. Процентные ставки снижаются для банков, а те в свою очередь снижаются проценты для граждан. А все высвобожденные деньги направляются на развитие экономики.

27 стр., 13043 слов

Кредитование малых и средних предприятий Казахстана

... по усовершенствованию механизма кредитования субъектов малого и среднего бизнеса; 5. изучение зарубежного опыта кредитования малого и среднего бизнеса и возможности его применения в современных условиях Казахстана. Информационной базой дипломной работы послужили нормативные и законодательные акты Правительства Республики Казахстан, монографии, учебные пособия, ...

Далее нами более подробно будут рассмотрены различные формы кредитования, наиболее популярные в зарубежных странах.

Популярные формы кредитования частных лиц Великобритании:

  • персональные ссуды;
  • автоматически возобновляемые ссуды;
  • кредитные пластиковые карты;
  • ссуды на покупку недвижимости.

К непопулярным видам кредитования Великобритании относятся ломбардные кредиты и кредиты на образование.

Ссуды под недвижимость включают:

  • ссуды, предоставляемые строительным организациям, представляют собой промежуточное финансирование в процессе строительства. Средний срок данного вида кредитования 2 года;
  • ссуды, выдаваемые физическим лицам на покупку недвижимости под закладную. Срок данного вида кредитования от 25 до 30 лет.

Кредиты на приобретение недвижимости в промышленно развитых странах имеют свои особенности. Так, например, в Великобритании ссуды на покупку недвижимости выдаются лицам, достигшим 18 лет. Размер ссуды составляет 95% стоимости залога, если приобретается недвижимость впервые и 80%, если приобретается второй дом. Залогом в данном случае является приобретаемая недвижимость. Обязательным условием такого кредитования является страхование ссуды. Так же характерной чертой данного вида кредитования является предоставление «бриджинг ссуды» — это ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.

Во Франции, например, помимо обычной ссуды на приобретение недвижимости, существует льготная ипотека по 8% годовых, с учетом дохода семьи. Так же во Франции существуют связанные ссуды на тот случай, если заемщиком производятся работы на сумму 25% от стоимости недвижимости или капитальный ремонт, то заемщик получает возможность получить кредит на льготных условиях. Широкое распространение среди жителей Франции получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков — первоначальный взнос по ипотеке и не менее 3600 франков — ежегодно под 6% годовых, которые не облагаются налогом. Срок накопления составляет 5 лет и по его окончанию заемщику предоставляется ссуда пропорциональная размеру вклада на срок до 15 лет, а кредитная ставка в данном случае составляет 6,32%.

В Германии, например, существуют аналогичные жилищно-сберегательные ссуд, которые выдаются на срок до 30 лет, а так же льготные кредиты.

В США широкое распространение получил такой вид кредитования, как автоматически возобновляемый кредит, то есть банк, изучая платежеспособность заемщика определяет максимально возможную сумму кредита.

Персональная ссуда (personal loan) связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов — путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее. Суммы займов имеют ограничения от 500 до 5000 фунтов стерлингов, а по ссудам на ремонт и обустройство жилища до 10000фунтов стерлингов. Но при этом часть, а именно от ¼ до 1/3 стоимости покупки должны быть внесены заемщиком из собственных средств. Погашение такого кредита производится ежемесячно денежными взносами, в которые включаются проценты за пользование ссудой. Данный вид кредитования широко популярен при приобретение потребительских товаров длительного пользования, например, приобретение мебели или автомобиля, празднование торжеств, ремонт жилья, оплата образования.

Погашение таких кредитов происходит исходя из регулярного дохода заемщика с включением эксплуатационных и ремонтных расходов по тем покупкам, которые заемщик собирается сделать.

Сроки предоставления ссуды весьма разнообразны:

ïðè ïðèîáðåòåíèè êóõíè, ñðîê ñîñòàâëÿåò äî 3-5 ëåò, à âîò â ñëó÷àå ïåðåäåëîê â äîìå, íàïðèìåð, çàìåíà îêîí, ñðîê ìîæåò áûòü äî 10 ëåò.

Во Франции 1/4 всех потребительских кредитов предоставляется банками и лишь 3/4 — специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа:

— Кредит с разовым погашением. Это текущие счета, которые открываются покупателем сроком на 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли. В пределах суммы кредита заемщиком совершаются покупки товаров, а по истечению установленного срока, заемщик обязан единовременно погасить образовавшуюся задолженность. Сюда относятся и отсрочки платежей, например за коммунальные услуги, услуги врача

— Кредит с рассрочкой платежа. В США более 80% потребительского кредита предназначено для покупки товаров в рассрочку. Данный кредит выдается чаще всего обеспеченным гражданам с безупречной репутацией, которая определяется сотрудниками банка, изучая личность заемщика и его прошлое.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам. Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемой частью кредитной карточки, другие предоставляются как дополнительные за определенную плату.

Основу правового регулирования использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых отражаются особенности использования кредитных карточек.

Каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту свой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно разнится. Например, годовая плата, взимаемая NatWest’ом за пользование Visa Primary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa & Mastercard -12 фунтов стерлингов Visa Gold — 35 фунтов стерлингов в год.

Кредитная карточка Visa Primary выдаваемая банком NatWest, имеет самый ограниченный, традиционный набор услуг — оплата товаров и получение наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день).

Кредитный лимит по такой карточке фиксирован и составляет 500 фунтов стерлингов. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам — 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в наличной форме и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков (advances).

Клиент имеет право вместо полного единовременного погашения неоплаченного баланса выбрать иную форму его погашения — платежи в рассрочку. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.

Карта Access — одна из самых популярных в Великобритании. Помимо собственно кредитных услуг (кредитный лимит по ней устанавливается на конкретной основе), эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов, если билеты были куплены с использованием кредитной карточки. NatWest устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этого лимита может быть разной в разных банках. Например, банк Lloyds устанавливает ежедневный лимит 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов при получении соответствующего эквивалента в местной валюте за рубежом. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам в банке National Westminster по карте Access составляет 22,4% (purchases) и 24,3% (advances).

Другие банки устанавливают ставку в зависимости от величины кредитного лимита. Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1% и 29,2%. С увеличением лимита они понижаются: например, при кредитном лимите 5000 фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.

Аналогичные услуги, предоставляемые Nat West’ом по карточке Visa. Кредитный лимит по обеим карточкам является результатом переговоров между банком и клиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего. Обычно этот лимит не бывает меньше 1000 фунтов стерлингов. Ставки по просроченным кредитам — те же, что и в случае с картой Access.

Наибольшие возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и Visa Gold. Для получения Visa Gold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может быть увеличен).

Предел страхования от несчастных случаев во время путешествий — 75 000 фунтов стерлингов, если билеты куплены с использованием карты. Кроме того, Visa Gold предоставляет владельцу в случае чрезвычайных ситуаций во время нахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты, аванс наличными, медицинская и юридическая помощь. Кроме того, Visa Gold обеспечивает защиту, предлагаемую компанией Credit Sentiel Ltd,

Существует так же ломбардный кредит. Это залог легко реализуемого имущества или прав. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях «on call» — до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть — маржа — разница между ценой покупателя и ценой продавца — оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса. Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита составляет 80-85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитование населения в развитых зарубежных странах носит развитый и массовый порядок — более 50% всех кредитов. И по срокам от одного года до тридцати лет. По суммам не ограничено в зависимости от платежеспособности клиента.

Коммерческие банки признали потребительское кредитовании крайне прибыльным уже достаточно давно, даже в условиях бедности потребителей. Предоставляя небольшую сумму займа большому числу заемщиков приносит, прогнозируемую банком прибыль, а вот предоставление большой суммы кредита ограниченному числу юридических лиц банк оценил как достаточно рискованное мероприятие. Следовательно, банки развивающихся стран, провели огромную и тщательную работу по развитию потребительского кредитования. Так банки восточных стран, помимо ипотеки, начали выдавать ссуды на приобретение крупных товаров, таких как автомобили, мебель и развили свою деятельность по выпуску кредитных карт. В последние годы финансовый климат стран Юго-Восточной Азии претерпевает существенные изменения. Наряду с увеличивающейся урбанизацией (число жителей азиатских городов растет ускоряющимися темпами) значительные изменения претерпевает и исторически сложившаяся традиционная склонность населения к экономии и умеренности в потреблении. Азиатский человек становится потребителем, более того, потребителем активным, внезапно почувствовавшим вкус совершения крупных и дорогих покупок.

Покупки в кредит в Азиатских Странах приобретают большую популярность, что способствует росту количества финансовых учреждений, которые готовы, в свою очередь, предоставлять потребительские кредиты населению.

Активный спрос на услуги кредитования — это, несомненно, позитивное явление, но есть несколько проблем.

Серьезный риск заключается в ряде объективных причин, в частности, азиатские потребители имеют небольшой кредитный опыт, чем их американские и европейские собратья, это усугубляется еще и тем, что местные кредитные организации недостаточно развиты и по этой причине не имеют возможности оградить заемщиков от принятия ими на себя повышенных рисков. Главный повод для беспокойства заключается в том, что для потребителя нет ограничений и препятствий по количеству кредитов, так как банки предоставляют данные ссуды не имея представления о наличии либо отсутствии уже имеющихся у того или иного гражданина займов. Азия уже имеет примеры подобных последствий — это Гонконг и Южная Корея. Оба этих рынка, по словам эксперта консалтинговой фирмы «McKinsey & Company», понесли значительные убытки от сравнительно небольшого числа своих клиентов.

Несмотря на то, что большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Так, в Гонконге каждый такой заемщик имел в среднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.

Однако кредитные учреждения США и Европы имеют возможность предупредить выдачу кредита потенциально опасным заемщикам посредством существующей там практики кредитных бюро, которое собирает как «негативную» информацию типа просроченных платежей и дефолтов частных заемщиков, так и «положительную» — такую как состояние и количество текущих кредитных линий и установленных на клиента лимитов. Например, когда заемщик обращается за очередной кредитной линией, банк получает из кредитного бюро информацию по количеству открытых им кредитных линий — и если у заемщика уже есть шесть текущих кредитных линий, то банк может отказать в выдаче очередного кредита (подробно о деятельности кредитных бюро в зарубежных странах рассказано в третьем параграфе данной главы).

Набирающие объемы Азиатские кредитные рынки значительно уступают своим западным «коллегам» в обмене кредитной информацией. В таких странах как Таиланд или Индия, обмен кредитными данными находится на весьма низком по сравнению с Западом уровне. Некоторое исключение составляют лишь Япония и Тайвань, и пожалуй, еще наученные горьким опытом Южная Корея и Гонгконг, в последнее время начавшие в спешном порядке изменять существующее положение дел.

В таких условиях, когда рыночная структура несовершенна, возрастает роль внедрения и использования передовых методологий оценки кредитного риска и систем сбора информации. Несмотря на тот факт, что основным источником риска остается недостаток кредитной информации, это не значит, что банкам не нужно улучшать свои методы управления риском. Даже у крупных иностранных банков, где культура менеджмента находится на достаточно высоком уровне, возникают проблемы, когда они попадают в подобный информационный вакуум. Одним из примеров может служить Гонгконг, где иностранные игроки испытывают такие же потери, как и местные банки. Однако методы риск-менеджмента, позволяющие работать в условиях недостатка информации, существуют.

Еще одной проблемой является то, что для азиатских банков характерно стремление к умалчиванию истинных масштабов понесенных потерь в результате непогашенных кредитов. Это было ярко продемонстрировано даже таким развитым представителем региона, как Япония. Имеющиеся пробелы в области представления информации по реальным убыткам приводят к проблемам в разработки методологий оценки рисков. Помимо неопределенности с информацией о заемщике добавляется неопределенность в оценке фактических потерь. Так, по данным банков Индонезии непогашенные кредиты составляли лишь 2% от общей стоимости их портфелей, тогда как Moody’s оценил данный уровень в 65% . Для Южной Кореи соответствующий баланс был — 3% и 40%; для Тайваня — 2% и 20%. Даже для Таиланда, банки которого оказались наиболее пессимистичны в своих оценках — 14% непогашенных кредитов, оценка Moody’s составила 65%. Большинство объемов этих непогашенных займов остается в корпоративном секторе, переживающем последствия Азиатского финансового кризиса и защищенного государственной поддержкой различного рода. И вот здесь эксперты задают себе вопрос, как на экономиках этих стран отразится дополнительное бремя в виде раздувающегося пузыря потребительских кредитов, оценка качества которых продолжает находиться вне существующих пределов возможностей кредитных организаций.

Анализ международного опыта потребительского кредитования показывает, что оно давно стало неотъемлемой частью повседневной жизни практически для всех слоев населения; кроме того, в развитых странах уже давно существует институт потребительского кредитования, совершенствовавшийся на протяжении длительного времени и закрепленный в законах разных лет. Для заемщиков потребительский кредит не является чем-то новым, как в России, скорее нормой их жизни, а четко отрегулированные в праве процедура кредитования, а также правовые средства защиты заемщиков позволяют последним довольно часто с уверенностью прибегать к данной услуге банков. Со своей стороны коммерческие банки также защищены от неправомерных действий и недобросовестности заемщиков развитой системой кредитных бюро. Доверие заемщика и банка друг к другу основано на совершенной законодательной основе западных стран.

В восточных странах потребительское кредитование только входит в жизнь населения, рынок потребительского кредитования только развивается, покупки в кредит становятся очень популярными и растет потребительский спрос. Но еще нет отрегулированной правовой базы, на основе которой можно было бы построить доверительные отношения между коммерческими банками и их клиентами, а значит, нет достаточной защиты населения от принятых ими на себя повышенных рисков. Коммерческие банки несут потери по непогашенным кредитам также еще и из-за низкого уровня обмена кредитными данными. Но все проблемы, с которыми сталкивается данный рынок потребительских кредитов, решаемы, хотя на это требуется время. Коммерческие банки развивающихся стран используют мировой банковский опыт, учитывая собственную специфику развития.

Выводы

Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо хотелось бы выделить:

  • Конституцию Российской Федерации.

В ней закрепляются независимость осуществления Банком России эмиссионной функции, порядок назначения Председателя Банка России и Совета директоров, а также ряд других вопросов, составляющих сущность денежно-кредитной системы в российском обществе. В ст. 4 Конституции Российской Федерации говорится, что Конституция Российской Федерации и федеральные законы имеют верховенство на всей территории Российской Федерации. Поэтому все остальные законы, в том числе и те, которые принимаются субъектами Российской Федерации, не могут противоречить Конституции Российской Федерации и федеральным законам. При этом надо иметь в виду, что согласно Конституции Российской Федерации финансовая и кредитная деятельность регулируется только федеральными законами. Субъектам Российской Федерации такое право не предоставлено. Это означает, что регулировать деятельность кредитных организаций в смысле установления правовых норм могут только федеральные органы государственной власти.

— Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является редакцией Закона РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» с учетом изменений и дополнений, внесенных Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР „О Центральном банке РСФСР (Банке России)“», который принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 12 апреля 1995 года, подписан Президентом Российской Федерации 26 апреля 1995 года и вступил в силу со дня его официального опубликования (опубликован в «Российской газете» 4 мая 1995 года), за исключением отдельных статей, сроки и порядок введения в действие которых установлены ст. 5 этого Федерального закона. В Законе приводится обобщающее понятие банков и небанковских кредитных организаций — «кредитные организации».

  • Гражданский кодекс Российской Федерации.

Так, в п. 3 ст. 874 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится, что при расчетах по инкассо в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены главой 25 Кодекса. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк».

Так же хотело бы отметить, что мировой опыт в области потребительского кредитования дал толчок для развития на территории Российской Федерации огромного количества не только коммерческих банков, но и коммерческих организаций, которые предоставляют своего рода банковские услуги, но сроки данного вида кредитования крайне малы, от 1 дня, до 30 дней, а процентные ставки слишком велики. Единственное преимущество подобного рода кредитных организаций лишь в том, что они предоставляют займ без предоставления документов о заработной плате и принятие решения происходит в течение нескольких минут. Иными словами, практически каждый желающий может получить займ в данной организации на короткий срок и под большие проценты.

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ГАЗПРОМБАНК»

2.1 Потребительское кредитование в России

За предыдущие двадцать лет представления о банках совершенно изменились. Банковская система России имеет обширные разветвления и состоит из различных кредитных организаций, представительств иностранных банков, а регулирующим органом деятельности банков в России является Центральный Банк. Современные банки России предоставляют своим клиентам обширный перечень услуг — это не только хранение денежных средств и различные способы осуществления расчетных операций — это и возможность получения денежных средств по средствам кредитования под различные цели и проценты. Учитывая цели получения денежных средств, банки России предлагают своим клиентам такие виды кредитования как: автокредитование, ипотечный кредит и потребительские кредиты.

По данным журнала Биржевое дело в 2010 г. объём выданных в стране кредитов населению составлял 2,7 триллиона рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 730 миллиардов рублей, или 27,2% от всех выданных населению кредитов. Объём кредитов на покупку автомобиля составлял 446 миллиардов рублей, или 16,6% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,4 триллиона рублей или 52,4% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты. При этом, резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 11,1 миллиард рублей или 8,1% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 1,5% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 17,8 миллиард рублей или 13,2% от всех сформированных резервов, и покрывали 4% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 89 миллиардов рублей или 65,7% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 6,3% от выданных населению потребительских кредитов.

В январе 2011 года объём выданных в стране кредитов населению достиг 3,7 трлн. рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1,24 трлн. рублей, или 33,5% от всех выданных населению кредитов. Объём портфеля кредитов на покупку автомобилей составлял 637 миллиардов рублей, или 17,3% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,8 трлн. руб. или 48,5% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты. При этом резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 27,5 миллиардов рублей или 13,7% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 2,2% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 31,3 миллиард рублей или 15,7% от всех сформированных резервов, и покрывали 4,9% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 140 миллиардов рублей или 69,7% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 7,8% от выданных населению потребительских кредитов.

Согласно данным Центробанка России в 2012 году население задолжало российским банкам огромную сумму — порядка 5 трил. 883,9 млрд. руб. Потребность населения в кредитовании не снижается и главным образом кредиты оформляются с целью покупки потребительских товаров. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) отмечает повышенный спрос на потребительские кредиты среди физических лиц в виде кредитов на покупку потребительских товаров и кредитные карты. По данным Информационного агентства «Финмаркет» популярность данных видов кредитования продолжает расти быстрыми темпами и уже на 1 квартал 2012 года кредиты с использованием кредитных карт выросли на 25%, а кредиты на покупку потребительских товаров на 14%. Автокредиты и ипотечные кредиты в аналогичный период времени прибавили лишь 8%. Из представленной статистики видно, что, в целом, рост рынка кредитования населения активно растет. Резервы на возможные потри по автокредитам возросли почти в 1,5 раза. Резервы по потребительским кредитам выросли на 35%, резервы по жилищным кредитам возросли почти в 2 раза. В тоже время, объём просроченной задолженности по жилищным кредитам в начале 2011 года составляет 35,5 миллиарда рублей, и по сравнению с 2010 годом возрос почти в 3 раза. Уровень просрочки по потребительским кредитам в начале этого года составляет 206 миллиардов рублей, и вырос на четверть по сравнению с началом 2011 года, когда он составлял 165 миллиардов рублей.

Для снижения риска и увеличения доходов коммерческие банки проводят диверсификацию активных операций, т. е. распределяют активы между операциями различных видов и объектами вложений. Банки как ведущие институты современной кредитной системы активно занимаются инвестиционной деятельностью.

Для большинства стран с развитой рыночной экономикой характерно разделение функций между финансово-кредитными институтами в инвестиционной сфере. Наряду с инвестиционными банками, занимающимися организацией долгосрочного кредитования под инвестиционные проекты, имеется и другой тип инвестиционных банков, осуществляющих операции исключительно с ценными бумагами на финансовом рынке. Именно второй тип операций получил название банковских инвестиций.

В международной банковской практике инвестиции — это вложение банком средств в ценные бумаги с целью обеспечения притока средств на протяжении продолжительного времени. Инициатором таких сделок выступают клиенты. Интерес банка заключается в том, что обеспечиваются долгосрочное сохранение средств банка, их диверсификация, доходность и ликвидность. Для российских банков нехарактерно такое разделение функций. С точки зрения возможностей осуществления инвестиционных операций они могут быть универсальными. Кроме того, в условиях глубокого экономического спада на кредитные ресурсы возлагаются особые надежды как на наиболее рациональный и эффективный источник инвестиционных ресурсов, необходимых для осуществления экономического роста в стране. Понятия «инвестиция» и «ссуда» различны.

Ссуда предполагает использование средств относительно непродолжительный промежуток времени на условиях возвратности суммы с процентами или ее эквивалента. Инвестирование же означает вложение средств на длительный период до момента, когда в результате окупаемости инвестируемого объекта деньги вернутся к владельцу.

Инвестирование представляется более обезличенным процессом, в то время как выдача банком ссуды клиенту связана с непосредственными отношениями между кредитором и заемщиком. Кроме того, банк может выступать единственным кредитором, а в качестве инвестора он часто оказывается одним из многих.

Наряду с этим именно неопределенность и непредсказуемость ссудной деятельности банка являются факторами, стимулирующими его инвестиционную деятельность. При этом решаются вопросы ликвидности, надежности, доходности и диверсификации.

На рынке потребительских кредитов, постепенно восстанавливающемся после кризиса, стало появляться все больше предложений от банков. Более доступным для населения становится автокредитование, на рынке потребительского кредитования впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рынок кредитования продолжает демонстрировать позитивную динамику — объем портфеля розничных кредитов увеличился за квартал на 5,3% и составил на конец III квартала 3,8 трлн. руб. (рис. 1).

 мировой опыт в области потребительского кредитования 1

Рис. 1. Квартальный прирост объема рынка кредитования

При этом банки все чаще к стандартной программе «прикручивают» различные опции, которые влияют на уровень процентной ставки. У потенциальных заемщиков снова появляется возможность выбора.

С января по июнь 2012 г. было выдано 107 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 133 млрд. руб. По сравнению с прошлогодними показателями отмечается рост почти в 2,5 раза.

Вместе с увеличением выдач продолжается рост просроченной задолженности по кредитам. По итогам первого полугодия долг заемщиков перед банками составил 38,6 млрд. руб.

Как видно из рисунка 2, средние ставки по ипотеке продолжают снижаться. Если еще в начале 2012 г. ставка составляла в среднем 17% в рублях, то к концу III квартала она снизилась почти на 3 п. п., примерно до 14,4% годовых. Изменение за квартал составило 0,5 п. п. в рублях. Существенных изменений в долларах и евро не произошло.

 мировой опыт в области потребительского кредитования 2

Рис.2. Динамика средних процентных ставок

Комплексное страхование (жизни и трудоспособности) обычно увеличивает стоимость кредита примерно на 1 п. п., в частности, по данным банка «ДельтаКредит», общая стоимость всех трех видов страхования составляет от 0,6% от суммы кредита; по данным РосЕвроБанка, страховые компании взимают от 0,9% от суммы кредита, увеличенной на 10%.

Без личного страхования ставки по кредиту увеличиваются на 1 — 6,5 п. п. по сравнению с базовыми условиями.

Некоторые банки допускают косвенное подтверждение заемщиками доходов при получении кредита. Ставки для таких клиентов увеличиваются в среднем на 0,5 — 1%.

Помимо прочего, банки проводят специальные акции, в рамках которых также можно получить снижение стоимости кредита.

Некоторые банки начали устанавливать минимальное и максимальное значения плавающей ставки. Например, переменная ставка по рублевым программам банка «ДельтаКредит» не может теперь ни опуститься ниже 11%, ни подняться выше 16 — 21% (максимальное значение устанавливается в зависимости от срока и формы подтверждения дохода).

При комбинировании фиксированной и плавающей ставок размер неизменной ставки, устанавливаемой на первые 1 — 7 лет, обычно ниже, чем в случае использования фиксированного процента на весь срок. При этом, чем дольше срок временного закрепления ставки, тем она выше.

Кроме индекса Mosprime, в качестве переменного показателя может использоваться ставка рефинансирования Банка России. Например, от этого показателя зависят значения переменных ставок по кредитам, предоставляемым ВТБ24.

Средняя комиссия за выдачу кредита составляет 1 — 1,5% от суммы кредита. Средний минимальный срок — 10 лет, средний максимальный — 20 лет. Комиссия за рассмотрение заявки у основных игроков, как правило, отсутствует. Лишь некоторые региональные банки продолжают взимать данную комиссию, которая в среднем составляет 1 — 2,5 тыс. руб.

Более доступным для населения становится автокредитование. Теперь кредит на покупку автомобиля можно оформить под 15% годовых — это на 2 — 3 п. п. ниже, чем в начале 2011 г.

По некоторым оценкам, до конца года ставки могут снизиться еще на 1,5 — 2 п. п. Лидеры рынка настроены довольно агрессивно: в прошлом году многие из них сократили портфели по автокредитам, сейчас же пришло время их восстанавливать.

Самым успешным банком, судя по объему выданных кредитов за исследуемый период, остается Сбербанк. Общая сумма выданных кредитов на покупку автомобилей за первое полугодие у крупнейшего российского банка составляет почти 22 млрд. руб., что, впрочем, на 2,74% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Если у Сбербанка наблюдается снижение данного показателя, то по остальным участникам — рост, причем у отдельных — весьма существенный. Об этом свидетельствует рейтинг РБК, опубликованный по состоянию на 01.07.2012.

Так, крупнейшим банком по объему выданных автокредитов в первом полугодии 2012 г., без учета данных по Сбербанку, который по традиции занимает первые места, стал Русфинанс Банк. За 6 первых месяцев текущего года банк выдал кредитов на покупку автомобилей на сумму 15,45 млрд. руб., что на 35% больше, чем за аналогичный период 2011 г. Аналогичный показатель ВТБ24 составил 14,41 млрд. руб., что соответствует третьему месту, при этом объем выданных кредитов вырос на 37,30%. Более внушительный темп роста продемонстрировал Росбанк. Согласно информации, содержащейся в предоставленной РБК. Рейтинг анкете, объем выданных кредитов этого участника за год увеличился на 212,51% — с 4 до 12,4 млрд. руб. В первом полугодии 2011 г. ЮниКредит Банк выдал автокредитов на сумму 2,6 млрд. руб., в минувшем полугодии этот показатель увеличился на 196,37% — до 7,7 млрд. руб. Темпы роста не отстают и у Райффайзенбанка, увеличившего объем выданных автокредитов на 209,76% — до 3,3 млрд. руб. Как следует из рис. 5, среднерыночные ставки составляют примерно 15% в рублях и примерно 13% в валюте. По сравнению с прошлым кварталом произошло незначительное снижение ставок в пределах 0,42 п. п.

Средняя комиссия за выдачу кредита составляет примерно 6000 руб. (1 — 10 тыс. руб.), ежемесячная комиссия взимается лишь в Альфа-Банке (0,15%), НБ «ТРАСТ» (0,6%), банке «Открытие» (0,5%).

Минимальный срок кредитования — 3 месяца (Газпромбанк, Восточный Экспресс), максимальный — 10 лет (Первый Объединенный Банк).

В среднем возможный срок кредита составляет примерно 3 года.

Как видно из рисунка 3, у некоторых банков разрыв между минимальной и максимальной ставками может различаться в разы. Это связано с тем, что некоторые банки, декларируя низкую ставку, стараются минимизировать свои риски и включают различные комиссии: за обслуживание, за комплексное страхование (каско, жизни и здоровья заемщика).

Также более низкие ставки банки предлагают тем, кто имеет значительный первоначальный взнос на автомобиль (более 30%), и тем, кто оформляет кредит на короткий срок (1 — 3 года).

Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

Однако есть факторы, которые по-прежнему тормозят развитие потребительского кредитования. Это относительная дороговизна фондирования, которая удерживает процентные ставки по кредитам на довольно высоком уровне, высокая закредитованность потенциальных клиентов из экономически активных слоев населения и рост просроченной задолженности.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Средний минимальный срок кредитования составляет 29 мес., средний максимальный — 64 мес., однако чаще всего банки предлагают кредиты на срок от 12 мес. (минимальный) до 60 мес. (максимальный).

Комиссия за рассмотрение заявки — уже некий артефакт, никто из рассмотренных банков не взимает таких комиссий. А вот комиссия за выдачу кредита по-прежнему существует и составляет в среднем 5 тыс. руб., в процентном выражении — в среднем 2% от суммы кредита. Минимальная комиссия — 0,5% (Банк Москвы), максимальная — 18% (Совкомбанк).

По-прежнему взимают ежемесячные комиссии за обслуживание Альфа-Банк (1,99%), НБ «ТРАСТ» (0,3 — 2,19%), УБРиР (0,5 — 2%), Ренессанс Капитал (1,40 — 1,99%), Русь-Банк (0,8%), банк «Открытие» (0,9%).

Из числа исследуемых банков за обслуживание кредита процент взимают Альфа-Банк, НБ «ТРАСТ», УБРиР (в размере 0,5 — 2%).

В среднем банки предлагают потребительские кредиты в сумме от 100 тыс. до 1,5 млн руб. Как правило, для получения суммы кредита свыше 300 — 500 тыс. руб. банки требуют дополнительное обеспечение — поручительство физического лица либо залог имущества (чаще при суммах свыше 750 тыс. руб.).

На рисунке 3 представлены декларируемые процентные ставки топ-10 банков по объему потребительских кредитов

 мировой опыт в области потребительского кредитования 3

Рис. 3. Процентные ставки по портфелю потребительских кредитов

Сегодняшнее состояние сегмента кредитных карт правильнее назвать «удовлетворительным с позитивными тенденциями». Положительная динамика доказывается двумя фактами. Во-первых, растет число точек сбыта существующих карточных продуктов, во-вторых, появляются новые кобрендинговые проекты и акции, проводимые банками. Ключевая тенденция развития сегмента кредитных карт заключается, прежде всего, в универсальности применения: все большее количество кредитно-финансовых организаций готовы предлагать клиентам карты с широчайшей дисконтной системой обслуживания. Второй важной тенденцией развития является максимальная социальная направленность продукта, которая на данном этапе находится в разработке.

Банки интересуются проектами социальной направленности. Эксперты отмечают, что результатом подобного развития может быть повсеместная доступность услуги кредитования, но до такого уровня взаимодействия еще нужно многое преодолеть.

Другим индикатором роста рынка кредитных карт является появление новых карточных продуктов, а также выход в свет свежих кобрендинговых проектов, а не только распространение старых предложений. Банк ВТБ24 запустил кредитную карту «Мои условия», позволяющую клиентам во время платежей по карте возвращать от 1 до 5% от потраченной суммы в зависимости от места использования карты. Не так давно Альфа-Банк запустил кобрендинговый проект совместно с авиакомпанией S7: оплачивая покупки, клиент получает мили, которые в дальнейшем можно обменять на премиальный билет.

Ярким примером проведения новых акций для стимулирования спроса со стороны потенциальных потребителей может быть предложение от банка «Русский Стандарт». С 29 сентября по 30 ноября 2011 г. клиенты, заполнившие анкету на оформление карты British Airways American Express Premium Card, могли получить 10 тыс. приветственных бонусных миль British Airways после активации карты. Клиенты будут также иметь возможность получить дополнительные 10 тыс. миль British Airways, если в течение 30 календарных дней с момента активации данной карты совершат оплату покупок по карте на сумму 25 тыс. руб. и больше.

В экономической литературе содержание инвестиций определяется как долговременные вложения материальных и денежных средств в сферу предпринимательского бизнеса внутри страны и за ее пределами в целях получения прибыли (дохода) или достижения социального эффекта. Состав элементов инвестиций разнообразен и состоит из трех больших групп:

материальные вложения (включают движимое и недвижимое имущество, землю и другие природные ресурсы, материальные затраты на развитие личного фактора производства);

денежные вложения (содержат деньги, депозиты, паи, акции, облигации и другие ценные бумаги долгосрочного характера);

имущественные права в связи с авторским правом (предполагают интеллектуальные права и лицензии на товарные знаки).

С позиций элементов в структуре инвестиций различают реальные (прямые) и портфельные (финансовые) инвестиции. В первом случае осуществляются вложения в какую-либо сферу экономики, результатом которых является приращение реального капитала в виде недвижимости, оборудования, товарно-материальных запасов и т. д.

Инвестиционная деятельность в условиях рыночной экономики связана с деятельностью банков в качестве финансово-кредитных институтов, так как кредит в роли инвестиционного ресурса по своей природе наиболее полно соответствует задачам инвестиционной сферы.

В настоящее время для банковской системы России характерны следующие общие принципы предоставления инвестиционного кредита:

кредитный проект должен обеспечивать хорошие перспективы получения дохода, в том числе в иностранной валюте, т. е. предпочтение получают экспортно-ориентированные проекты;

собственные средства заемщика должны превышать 30%;

проект должен быть безопасным для окружающей среды и соответствовать задачам экономического развития страны.

В России наиболее яркой иллюстрацией реальных (прямых) инвестиций коммерческих банков являются вложения в строительный комплекс.

Во втором случае осуществляются вложения в различные ценные бумаги. Эти вложения не характеризуются реальным приростом капитала, так как закрепляется лишь титул собственности или перераспределяются ресурсы по отраслям с помощью механизма смены титула собственника. Это же наблюдается при вложении ресурсов в покупку земли и недвижимости.

В процессе инвестирования средств на рынке ценных бумаг важным вопросом для банка является выявление инвестиционных предпочтений: доходность, ликвидность или надежность.

Вся совокупность средств, вложенных в ценные бумаги юридических лиц и приобретенных банком, составляет инвестиционный портфель банка.

Инвестиционный портфель банка — это совокупность вложений банка на фондовом рынке. Портфель ценных бумаг может характеризоваться как диверсифицированный, т. е. содержащий несколько наименований ценных бумаг, и как недиверсифицированный, состоящий из одного вида финансовых активов.

Расчеты, проведенные специалистами, показывают, что нет особой необходимости во включении в инвестиционный портфель большого количества ценных бумаг. Для успешной диверсификации несистематического риска по ценным бумагам достаточно иметь 10 — 15 видов акций различных эмитентов.

Помимо диверсификации существует еще ряд методов, способствующих снижению инвестиционного риска. К ним относятся факторы, связанные с продуманностью принятия управленческого решения: приобретение дополнительной информации; хеджирование; страхование и некоторые другие.

Работа банков с ценными бумагами имеет определенную специфику, что связано с особенностями банка как финансового института.

Во-первых, коммерческие банки являются наиболее регулируемыми фирмами финансовых услуг и обязаны в своей деятельности учитывать все законодательные ограничения и нормативы.

Во-вторых, основная часть ресурсов банка носит платный характер. Это означает, что влияние процентного риска на прибыль и финансовые потери банка значительно выше, чем у других инвесторов.

В-третьих, срочные ресурсы преобладают над бессрочными в пассивах банка. Этот факт заставляет обращать внимание банка на риск несбалансированной ликвидности.

Управление портфелем составляет инвестиционную политику и стратегию банка, направленную на увеличение прибыли банка, поддержания допустимого уровня риска и ликвидности активов.

В зависимости от целей инвестора можно формировать портфель с большим или меньшим риском. Исходя из этого, инвестор может быть агрессивным или консервативным. Агрессивный инвестор делает акцент на покупку акций, а консервативный — на покупку облигаций и краткосрочных ценных бумаг.

Банковским инвестициям присущи следующие факторы риска: кредитный, рыночный и процентный.

Кредитный риск связан с вероятностью снижения финансовых возможностей эмитента и, как следствие, с невозможностью выполнения им своих финансовых обязательств.

Рыночный риск вероятен из-за непредвиденных изменений в экономике и изменения цен на рынке ценных бумаг.

Активы также могут быть подвержены риску изменения процентных ставок и связанному с ним риску снижения их рыночной цены.

Уровень доходности инвестиций должен превосходить стоимость издержек по мобилизации средств, Иногда приемлемой оказывается и небольшая прибыль или ее отсутствие, если программа способствует росту прибыли от других инвестиций. Коммерческие банки прилагают все усилия к тому, чтобы минимизировать снижение стоимости портфеля инвестиций, так как он служит главным источником ликвидности в периоды, когда процентные ставки по кредитам особенно высоки.

Таким образом, потребность в доходе и ликвидности — это основные факторы, определяющие цели инвестиционной политики.

Как правило, инвестиционная политика банка представляет собой письменный документ, в котором сформулированы указания сотрудникам банка относительно структуры инвестиционного портфеля, видов ценных бумаг, стратегии банка в части их покупки и продажи и т. д. По мере изменения экономической конъюнктуры меняется и политика банка в отношении инвестиций.

Итак, повышенный спрос среди россиян на кредиты без обеспечения бесспорно растет не только среди заемщиков, но и среди банков. При этом население совершенно не останавливает ни нестабильность в экономике, ни высокие процентные ставки по заемным средствам. Наиболее простым для понимания населения банковским продуктом являются именно потребительские кредиты, предоставление которых, как правило, не занимает у банка большого количества времени. Для большого количества банков России развитие данного сегмента — это прекрасная возможность диверсификации структуры активов и доходов — это является важным для повышения устойчивости бизнеса.

При повышенном интересе граждан к потребительскому кредитованию в 2012 году было отмечено приоритетов банков из POS-кредитования в сферу кредитов наличными (рисунок 4) и кредитных карт (рисунок 5).

 мировой опыт в области потребительского кредитования 4

Рис. 4. Интерес банков к различным сегментам

 мировой опыт в области потребительского кредитования 5

Рис. 5. Уровень востребованности необеспеченных кредитов

В 2012 году портфель кэш-кредитов и задолженность по банковским картам увеличились в среднем на 70%, в то время как портфель POS-кредитов показал более чем скромный рост — менее 10%. Некоторые крупные участники рынка продемонстрировали снижение портфеля POS-кредитов. Банк Хоум Кредит, лидер рынка POS-кредитов, сократил портфель на 2%, при этом в три раза нарастив портфель кредитов наличными, и занял второе место в рэнкинге по данному показателю. Значительное сокращение POS-кредитования продемонстрировали и другие крупные участники рынка — Росбанк (-41%) и Банк Восточный (-48%).

Минимальный рост в данном сегменте показал и Русфинанс банк (+4%).

Рекордный рост портфеля POS-кредитов у МТС-Банка (4474%) во многом обусловлен эффектом низкой базы и активным распространением кредитных продуктов через сеть магазинов МТС в рамках ребрендинга банка. Хорошую динамику портфеля в сегменте POS-кредитов продемонстрировали КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК (4-е место, прирост портфеля +54%) и Банк Траст (+149%, 6-е место).

В лидерах карточного кредитования Банк «Восточный», который за год, с 2011 года, утроил свой портфель (36,8 млрд рублей на 01 .07 .2012) . Подобный рост во многом связан с отказом банка от ряда своих продуктов в пользу выдачи новых видов кредитных карт, в частности — совместный

проект с РЖД в рамках приобретения железнодорожных билетов в кредит. На втором месте ТКС Банк (+116,2%) . Благодаря агрессивной политике продвижения карт, в том числе через многочисленные одноименные салоны сотовой связи, на третье место поднялся Связной банк (+513%).

Данное снижение интересов банков России к рынку POS-кредитов было прогнозируемо, так как потенциал данного вида кредитования ограничен перечнем товаров и услуг, реализация которых доступна через кредитные схемы. Помимо всего прочего POS-кредитовании крайне сложно задействовать различные онлайн-сервисы, которые в настоящее время активно развиваются. Однако на динамике POS-кредитования с высокой вероятностью могли отразиться планы двух крупнейших госбанков — Сбербанка и ВТБ24 — по выходу в сегмент POS-кредитования. Государственные банки готовятся к масштабному выходу на данный рынок потребительского кредитования, тем более, что у них имеются все составляющие для успеха — это огромная сеть, дешевые пассивы и, конечно, бренд. В случае выхода государственных банков на данный рынок кредитования произойдет значительное смещение остальных участников. Остальные участники данного вида кредитования прогнозируя данные возможности предприняли попытки укрепить свои позиции в более доходных и менее конкурентных сегментах — это введение в оборот потребительского кредитования наличными по средствам кредитных банковских карт. Преимущества последней заключаются в возможности получения наличных, а, следовательно, дает возможность заемщику использовать денежные средства по своему усмотрению, не имея ограничений по целевому назначению кредита. Данное направление потребительского кредитования в настоящее время находится на начальных этапах развития. Значительный объем эмитированных карт был использован на операции по получению наличных денежных средств (порядка 78%), но движение все же началось, так как еще два года назад доля таких операций составляла всего лишь 87%. Данный вид потребительского кредитования, как правило, имеет высокие процентные ставки, но весьма заманчиво для многих держателей данных карт льготный период погашения задолженности по карте. Далее в таблице 1нами будут представлены предложения банков России по кредитным картам

кредитование потребительский банк

Таблица 1

Предложение банков России по кредитным картам

Банк, платежная система

Кредитный лимит, руб.

Ставка годовых, %

Льготный период

Стоимость годового обслуживания

1

2

3

4

5

ОАО «Сбербанк»: Visa Classic/Standard MasterCard Visa Gold/Gold MasterCard

200 тыс. 500 тыс.

24% 23%

до 50 дней

750 руб. 3 000 руб.

ВТБ24: MasterCard Standard/Классическая карта ВТБ/Трансаэро Visa Classic/ ВТБ24 — ЮТэйр Золотая карта ВТБ24 MasterCard Gold ВТБ24 — Трансаэро Visa Gold/ ВТБ24 — ЮТэйр Visa ВТБ24 — Трансаэро VISA Platinum Премиальная карта ВТБ24 с функцией cash-back Платиновая карта ВТБ24

300 тыс. 600 тыс. 600 тыс. 600 тыс. 750 тыс. 1 500 тыс. 2 000 тыс.

19% 18% 18% 18% 17% 17% 17%

900 руб. 3 000 руб. 3 600 руб. 2000 — 4000 5000-10000 10 000 30 000

АльфаБанк: Visa/MasterCard Gold/Platinum

90 тыс. 4 тыс.$ 2,5 тыс. € 450 тыс.

18,99%- 28,99% 17,99% — 27,99%.

до 60 дней

875 руб.-975руб.

Банк Москвы, Visa, MasterCard

350 тыс.

26%-27%

до 50 дней

700 руб. (с 3-го года — 650 руб.)

Райффайзенбанк, Visa, MasterCard

300 тыс.

от 19,5%

до 50 дней

Не взимается на определенных условиях

«Ренессанс Кредит», MasterCard

300 тыс.

от 24%

до 55 дней

900

«Русский стандарт», Visa, MasterCard,

450 тыс.

36%

до 55 дней

600-1 500

American Express

до 50 дней

950

MasterCard

27,9%

«Тинькофф. Кредитные системы», MasterCard

300 тыс.

24,9%

до 55 дней

590

«Хоум Кредит», MasterCard

200 тыс.

34,9% -44,9%

до 51 дня

Не взимается

В России по состоянию на III квартал 2012 года, по данным Центробанка, в пользовании находилось 208,9 мил. банковских карт. В таблице 2 приведены данные за 3года по количеству банковских карт в России и по количеству операций по картам.

Таблица 2

Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт.

Количество карт*, млн. ед.

Всего операций (включая операции за рубежом)

В том числе:

по получению наличных денег

по оплате товаров и услуг**

количество, млн. ед.

объем, млрд. руб.

количество, млн. ед.

объем, млрд. руб.

количество, млн. ед.

объем, млрд. руб.

1

2

3

4

5

6

7

8

2010г.

144,1

3 115,5

12 237,0

2 075,5

10 890,9

1 040,0

1 346,2

I квартал

128,6

667,2

2 494,2

455,6

2 220,9

211,5

273,4

II квартал

133,3

785,3

2 919,9

519,5

2 623,1

265,8

296,8

III квартал

137,5

783,3

3 161,8

523,1

260,3

344,1

VI квартал

144,1

879,7

3 661,1

577,3

3 229,2

302,4

431,9

2011г.

199,8

4 123,2

16 271,0

2 456,2

13 910,7

1 667,0

2 360,3

I квартал

146,5

857,5

3 273,6

531,3

2 820,2

326,2

453,4

II квартал

157,1

999,7

3 853,4

615,8

3 341,6

383,9

511,8

III квартал

167,2

1 053,2

4 263,1

625,2

3 616,5

428,0

646,7

VI квартал

199,8

1 212,9

4 880,8

683,9

4 132,4

529,0

748,4

2012г.

208,9

4052,6

15 210,5

2 083,3

12 683,0

1 969,3

2 527,4

I квартал

190,3

1 228,2

4 514,3

643,7

3 742,8

584,5

771,5

II квартал

196,1

1 391,0

5 229,4

729,2

4 390,2

661,7

839,2

III квартал

208,9

1 433,4

5 466,8

710,4

4 550,0

723,0

916,7

* По состоянию на конец заданного периода.

** Включаются операции по оплате таможенных платежей.

Статистика банковских карт с детализацией по Федеральным округам России: распределение банковских карт представлено на рисунке 6 и распределение активов банковских карт на рисунке 7.

 мировой опыт в области потребительского кредитования 6

Рис. 6. Уровень распределения банковских карт по Федеральным округам России

 мировой опыт в области потребительского кредитования 7

Рис.7. Уровень распределения активов банковских карт по Федеральным округам России

Таким образом, лишь 15% экономически активного населения России пользуется кредитными картами. Другие развивающиеся рынки, например Бразилия, Польша и Турция, тоже начинавшие с уровня проникновения кредиток 10-15%, в период аналогичного бурного роста за пять лет вышли на уровень 30-50%. Следовательно, у России есть аналогичные шансы повторить этот путь.

Ситуация сложившаяся на рынке потребительского кредитования России характеризуется большим количеством выданного необеспеченного потребительского кредита (данный вид кредитования вырос за 2012 год на 60%), вызывает серьёзны волнения Центробанк России. Центробанк выступил с инициативой о намерении ограничить розничное кредитование и в ближайшие недели оставшегося 2012 года примет решения, которые начнут действовать с 2013 года.

2.2 Финансовая характеристика и характеристика потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»

ОАО «Газпромбанк» является кредитной организацией, созданной в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об акционерных обществах» №208-ФЗ от 26 декабря 1995 года, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 года. Газпромбанк (Открытое акционерное общество) — один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.

Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики — газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.

Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.

В числе клиентов Газпромбанка — около 3 миллионов физических и порядка 45 тысяч юридических лиц.

В составе разветвленной региональной сети Газпромбанка 43 филиала и три дочерних и зависимых российских банка. Газпромбанк участвует в капитале трех зарубежных банков — Белгазпромбанка (Белоруссия), Арэксимбанка (Армения) и Gazprombank (Switzerland) Ltd, г.Цюрих (Швейцария).

ГПБ (ОАО) также открыты представительства в Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия).

Газпромбанк является членом Российского национального комитета Международной торговой палаты.

Объект исследования — офис Газпромбанк, г. Москва, пр-т Вернадского, 41, стр.1

Банк осуществляет следующие банковские операции:

привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

выдает банковские гарантии;

осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

осуществляет лизинговые операции;

оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Итоги деятельности банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в установленные им сроки.

Годовой бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках банка после проведения ревизии и проверки аудиторской организацией утверждаются общим собранием акционеров и подлежат публикации в печати.

В ОАО «Газпромбанк» существует три основных органа корпоративного управления: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление (коллегиальный исполнительный орган) и Председатель правления (единоличный исполнительный орган).

Согласно уставу, Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком.

Наблюдательный совет состоит из шести членов. Наблюдательный совет исполняет надзорные функции и определяет стратегию Банка. Аудиторский комитет Банка оказывает содействие Наблюдательному совету в осуществлении надзора за работой внутреннего аудита, подготовке финансовой отчетности, обеспечении высокого качества корпоративного управления и эффективности корпоративного контроля.

Правление состоит из семи членов. Правление отвечает за оперативный контроль над деятельностью Банка. Права, обязанности, сферы ответственности и порядок работы Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и Правления, а также Комитетов, созданных при Наблюдательном совете и Правлении, регламентируются соответствующими документами.

Успех Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые помимо выдающихся организаторских способностей обладают богатым опытом банковской деятельности, как на международном уровне, так и внутри страны.

Региональные филиалы и операционные офисы ОАО «Газпромбанк» предоставляют полный спектр услуг для корпоративных клиентов от расчетно-кассового обслуживания до финансирования их текущей деятельности и развития бизнеса. Благодаря широкому региональному присутствию Банк плодотворно работает не только с компаниями, расположенными в конкретных регионах страны, но и с крупнейшими российскими предприятиями с разветвленной сетью дочерних структур и подразделений на федеральном уровне.

Ряд филиалов ОАО «Газпромбанк» уже закрепил за собой репутацию надежных партнеров и занимает лидирующие позиции на региональных рынках в области обслуживания и финансирования предприятий.

Для совершенствования структуры корпоративного управления ОАО «Газпромбанк» организовал работу семи региональных центров, посредством которых эффективно управляет обширной сетью отделений. Региональные центры координируют развитие деятельности Банка в определенных географических областях России: Центр (Москва), Северо-Запад (Санкт-Петербург), Юг (Краснодар), Южная Волга (Самара), Волга (Нижний Новгород), Урал (Екатеринбург) и Сибирь (Новосибирск).

Основными задачами в 2011 году были:

определение эффективных технологий по оптимизации управления бизнес процессами;

формирование действенных методов контроля за работой;

проработка правовых основ решения вопросов, связанных с оптимизацией региональной сети;

разработка принципов структурирования подразделений и выработка оптимальной структуры в региональных центрах;

осуществление матричной подчиненности структур при управлении региональной сетью;

оптимизация процессов взаимодействия центрального офиса и регионального центра;

оценка оптимальных моделей управления региональной сетью;

распределение зон ответственности при принятии самостоятельных решений региональным центром;

выявление проблем централизованного и децентрализованного управления;

выявление типичных ошибок при выборе модели управления и способы их преодоления.

В качестве источников информации для проведения анализа финансового состояния ОАО «Газпромбанк» были использованы следующие документы: оборотно-сальдовые ведомости банка и отчеты о прибылях и убытках по состоянию на 01.04.11г., 01.07.11г., 01.10.11 г. и 01.01.12г. (1-й, 2-й, 3-й и 4-й периоды, соответственно).

Выбор периода исследования определялся предоставлением данных ОАО «Газпромбанк».

В течение анализируемого периода происходили некоторые изменения величины суммарных активов ОАО «Газпромбанк», они составили 83 09 2 912 тыс. руб. в 1-м периоде и 97 862 956 тыс. руб., 113 765 048 тыс. руб., 81 357 027 тыс. руб., соответственно, во 2-м, 3-м и 4-м периодах. Таким образом, прослеживается негативная тенденция к уменьшению совокупных активов (см. рис.8), всего уменьшение произошло на 1 735 885 тыс. руб.

 мировой опыт в области потребительского кредитования 8

Рис. 8. Динамика совокупных активов ОАО «Газпромбанк»

В структуру активов банка входят производительные и непроизводительные активы. К числу производительных активов относятся: выданные кредиты, размещенные депозиты, вложения в ценные бумаги и другие доходные активы.

К числу непроизводительных активов относятся средства в кассе и на корреспондентских счетах, обязательные резервы, перечисленные в ЦБ РФ, средства, отвлеченные в расчеты, дебиторы, капитализированные активы, отрицательные курсовые разницы, расходы, убытки, использование прибыли и другие активы, не приносящие дохода.

Из анализа динамики объема и структуры активов баланса следует, что больший объем активов приходился на производительные активы. Наблюдался рост их абсолютного значения всего на 8 171 293 тыс. руб. (см. рис. 9).

 мировой опыт в области потребительского кредитования 9

Рис.9. Динамика объема и структуры производительных активов

За три первых квартала производительные активы увеличились на 17 388 260 тыс. руб. с увеличением удельного веса в суммарных активах с 56,5% до 59,6%. В 4 квартале произошло снижение на 25 559 553 тыс. руб. и соответствующее снижение удельного веса до 47,6%.

Таким образом, в целом наблюдался снижение удельного веса производительных активов в совокупных активах банка.

На 217 092 тыс. руб. сократились объемы долгосрочного кредитования. В качестве положительного фактора можно отметить снижение просроченной задолженности на 270 855 тыс. руб.

Статья «негосударственные долговые обязательства», увеличились с 4 968 465 тыс. руб. до 5 133 774 тыс. руб., т.е. на 165 309 тыс. руб. (с 10,6% до 10,9% удельного веса совокупных активов соответственно).

За анализируемый период удельный вес непроизводительных активов увеличился с 9,6% до 19,5%. При этом произошло следующее изменение абсолютных показателей по последующим статьям:

средства, отвлеченные в расчеты — наблюдалось увеличение на 8 281 625 тыс. руб.;

резервы снизились на 52 574 тыс. руб. (удельный вес в непроизводительных активах упал с 13,1% до 6,2%).

Доля резервов банка существенно зависит от депозитной политики банка. С точки зрения повышения эффективности деятельности банка, такую тенденцию к снижение удельного веса обязательных резервов в активах можно считать положительным.

прочие дебиторы — с 1 116 489 тыс. руб. до 846 053;

Очевидно, что увеличение непроизводительных активов с 7 937 707 тыс. руб. до 15 877 650 тыс. руб. с одной стороны можно расценивать как положительный фактор.

Объем затрат на собственные нужды практически остался на том же уровне и значительных изменений не претерпел.

Затраты на собственные нужды составили:

на 01.04.09 г. — 28 221 165 тыс. руб. (34%);

на 01.07.09 г. — 32 845 699 тыс. руб. (33,6%);

на 01.10.09 г. — 40 077 918 тыс. руб. (35,2%);

на 01.01.10 г. — 26 716 630 тыс. руб. (32,8%).

Наблюдался незначительный их рост по абсолютному значению, сопровождавшийся увеличением удельного веса.

Такие операции, как факторинг, гарантии выданные банк не производил.

Таким образом, за исследуемый период совокупные активы снизились на 1 735 885 тыс. руб. Поскольку снижение совокупных активов определялось в первую очередь снижением производительных активов, что является отрицательным качеством.

Пассив баланса банка характеризуют источники его средств, которые определяют состав и структуру активов. Структура пассива состоит из двух основных частей: привлеченные средства и собственные средства (см. рис.10).

 мировой опыт в области потребительского кредитования 10

Рис. 10. Структурное соотношение собственных и привлеченных средств

За анализируемый период объем привлеченных средств увеличился на 285 909руб. с 46 171 621 тыс. руб. до 46 457 530 тыс. руб.

В свою очередь структуру привлеченных средств можно представить следующим образом (см. рис.11), туда входят счета до востребования, срочные счета, долговые обязательства, ценные бумаги, средства из системы расчетов, прочие кредиторы.

Рассмотрим эти составляющие более подробно.

Срочные депозиты увеличились с 21 644 172 тыс. руб. до 22 635 593 тыс. руб., т.е. на 991 421 тыс. руб. (см. рис.12).

Всего произошло увеличение депозитной составляющей на 423 914 тыс. руб.

Таким образом, при снижение объемов привлечения средств на счета до востребования наблюдается увеличение депозитной составляющей в привлеченных средствах по причине заметного увеличения срочных депозитов.

В то же время следует отметить увеличение удельного веса ценных бумаг в пассивах.

Собственные средства-брутто для целей экономического анализа определяются путем расчета величины:

уставного капитала банка за минусом стоимости собственных акций, выкупленных у акционеров;

фондов банка;

нераспределенной прибыли текущего года и прошлых лет.

 мировой опыт в области потребительского кредитования 11

Рис.11. Динамика объема и структуры привлеченных средств

В состав фондов банка входят: добавочный капитал, включающий в себя прирост стоимости имущества банка при переоценке; эмиссионный доход, полученный при продаже акций первым владельцам по цене выше номинала; стоимость безвозмездно полученного имущества; резервный фонд банка, фонды специального назначения, фонды накопления, другие фонды, создаваемые банком в соответствии с учредительными документами.

По данным анализа величина собственных средств-брутто за анализируемый период уменьшились на 1 915 662 тыс. руб.

Важной составляющей собственных средств является уставный фонд. Уставный фонд банка за анализируемый период не изменился и составил 5 000 000 тыс. руб.

 мировой опыт в области потребительского кредитования 12

Рис. 12. Динамика объема и структуры собственных средств

Резервный фонд, создаваемый в обязательном порядке и предназначенный для покрытия убытков и возмещения потерь, возникающих в результате текущей деятельности банка остался неизменным и составил 1 000 000 тыс. руб.

Объем специальных фондов в течение периода уменьшился на 38 тыс. руб.

Амортизация основных средств уменьшилась на 18 917 тыс. руб.

Удельный вес страховых резервов падает как по абсолютной величине (на 390 939 тыс. руб.), так и по удельному весу в собственных средствах (с 4% до 3,1%).

Большое значение при анализе структуры собственных средств является определение реально свободных кредитных ресурсов. Собственные средства-брутто включают в себя как собственные средства-нетто, так и отвлеченные, иммобилизованные ресурсы.

Объем иммобилизованных средств анализируемого банка изменяется следующим образом: 88% в 1-м периоде, 90,5% во 2-м периоде, 91,5 в 3-м периоде и 86,3% в 4-м периоде от собственных средств-брутто. Таким образом, на протяжении всего периода собственные средства-нетто были отрицательными, что следует расценивать как крайне негативную ситуацию.

Из анализа пассивов следует, что в рассматриваемом периоде заметно снизилась ресурсная база банка в части привлеченных средств, объем которых снизился на 7 977 044 тыс. руб.

Такому росту способствовало снижение объемов срочных депозитов, тогда как остатки на счетах до востребования росли.

Совокупный доход характеризует совокупный результат деятельности банка во всех секторах его финансово-хозяйственной деятельности.

Совокупный доход по состоянию на четыре отчетные даты имел следующие значения (с нарастающим итогом): 5 700 814 тыс. руб., 14 489 998 тыс. руб. 25 361 934 тыс. руб. и 22 377 107 тыс. руб.

Совокупный доход состоит их доходов от операционной деятельности, доходов по операциям с ценными бумагами, доходов от неоперационной деятельности и прочих доходов (см. рис. 13).

 мировой опыт в области потребительского кредитования 13

Рис.13. Динамика объема и структуры доходов

Доходы от операционной деятельности — проценты, полученные по предоставляемым кредитам, проценты по просроченным кредитам, проценты по прочим размещенным средствам, проценты, полученные по открытым счетам, проценты, полученные по депозитам. За исследуемый период доходы от операционной деятельности имеют стабильно положительную динамику, но в то же время их удельный вес в объеме совокупного дохода в целом снижаются за анализируемый период с 14,4% до 12,6 %, что нельзя рассматривать в качестве положительного фактора.

Доходы по операциям с ценными бумагами — это процентный доход от вложений в долговые обязательства, процентный доход по векселям, дисконтный доход по векселям, доходы от перепродажи ценных бумаг. Удельный вес доходов по операциям с ценными бумагами имеет достаточно большой удельный вес, который, однако, в течение исследуемого периода снизился с 14,1% до 12,1 %.

Доходы от неоперационной деятельности состоят из комиссии, полученной по операциям с иностранной валютой, доходов от переоценки счетов в инвалюте, дивидендов, комиссии по другим услугам, то есть это доходы от непроизводительных активов. В анализируемом банке эти доходы имеют существенный удельный вес, особенно по состоянию на конец исследуемого периода. Удельный вес доходов от неоперационной деятельности составлял на исследуемые отчетные даты соответственно: 57,2%, 47,2%, 47,5% и 41,8%.

Изменение структуры доходов произошло, в конечном счете, за счет довольно резкого роста прочих доходов — если в первом квартале было получено 812 210 тыс. руб. прочих доходов, то за последний квартал уже 7 498 765 тыс. руб., что более чем в четыре раза больше. Всего за год было получено 6 686 555 тыс. руб. прочих доходов.

Прочие доходы включают в себя штрафы, пени, неустойки полученные, восстановление сумм со счетов фондов и резервов, комиссия, полученная и другие. Их доля за анализируемый период составляла соответственно: 14,2%, 27,3%, 22,7% и 33,5%.

Следует отметить, что значительная доля прочих доходов в совокупном доходе характеризует деятельность банка не с лучшей стороны, поэтому положительную их динамику следует рассматривать в качестве скорее негативного фактора.

Совокупные расходы банка включают в себя все понесенные затраты банка в процессе его финансово-хозяйственной деятельности. Они состоят из операционных расходов, расходов по функционированию банка, расходов по операциям с ценными бумагами и прочих расходов.

Совокупные расходы по состоянию на четыре отчетные даты имели следующие абсолютные значения (с нарастающим итогом): 5 633 425 тыс. руб., 13 509 541 тыс. руб. 22 527 671 тыс. руб. и 21 057 207 тыс. руб. (см. рис.14).

Расходы по операционной деятельности включают в себя проценты, уплаченные за кредиты, проценты, по просроченным кредитам, проценты, уплаченные по открытым счетам клиентов банка, проценты по депозитам. Удельный вес операционных расходов в общем объеме расходов снижается с 8,9% до 7 % за анализируемый период.

 мировой опыт в области потребительского кредитования 14

Рис.14. Динамика объема и структуры расходов

Расходы по операциям с ценными бумагами — это расходы по выпущенным и приобретенным ценным бумагам. Доля расходов по ценным бумагам повышается за анализируемый период: с 5,9% до 9,9 %.

Расходы по функционированию банка — это расходы на содержание аппарата управления, социально-бытовые, хозяйственные расходы, а также амортизационные отчисления. Доля этого вида расходов в общем объеме расходов в течение исследуемого периода изменяется мало: 6,7%, 5,8%, 5,3%, 6,3%.

Прочие расходы состоят из комиссии уплаченной, штрафов и прочих расходов. Доля их в общем объеме расходов понижается с 78,5% до 76,8%.

Результаты расчета показателей результативности банковской деятельности и эффективности управления представлены в таблицах 3 и 4.

Таблица 3

Показатели результативности банковской деятельности

№ п/п

Показатель и порядок расчета

Оптимальное значение %

Значения, %

1 квартал

2 квартал

3 квартал

4 квартал

1. Показатель прибыльности

1

Норма прибыли на капитал Е4:С1

>=13

0,63%

9,42%

21,77%

13,11%

2

Прибыльность активов Е4 : (А1, А22, А25)

>=0,6

0,08%

1,00%

2,49%

1,62%

3

Прибыльность Е4:Д1

>=7

1,18%

6,77%

11,18%

5,90%

4

Доходность активов Д1 : (А1, А22, А25)

>=12

6,86%

14,81%

22,29%

27,50%

5

Достаточность капитала С1 : (А1, А22, А25)

>=8

12,94%

10,64%

11,44%

12,38%

2. Показатели, детализирующие факторы, влияющие на прибыльность

1

Удельный вес неоперационных расходов (Р5, Р10) :Д1

<=30

84,21%

77,96%

75,74%

78,20%

2

Удельный вес операционных расходов (Р2, Р9) : Д1

>=70

14,61%

15,28%

13,08%

15,90%

3

Процентная доходность активов (Д2+Д5):(А1,А22,А25)

>=10,5

1,96%

3,76%

6,64%

6,79%

4

Непроцентная доходность активов (Д6+Д11) : (А1, А22, А25)

<=1,5

4,90%

11,04%

15,65%

20,72%

5

Процентная маржа (Е1, Е2) : А1

>= 6

1,69%

2,52%

6,59%

5,07%

6

Доходная база А1 : (А1, А22, А25)

От 65 до 75

56,48%

59,61%

56,54%

47,65%

7

Процентный “разброс” ((Д2+Д5) : А1 — (Р2+ Р9) : П20 ) или ((Д2+Д5) : А1) — (Р2, Р9) : W )

>= 3,5

1,66%

2,36%

6,45%

6,59%

3. Отношение к активам

1

Операционных расходов (Р2, Р9) : (А1, А22, А25)

<= 6

1,00%

2,26%

2,92%

4,37%

2

Неоперационных расходов (Р5, Р10)/(А1,А22,А25)

<=3,5

5,78%

11,54%

16,88%

21,51%

3

Расходов на содержание АУП ( Р6 : (А1, А22, А25))

<=2,8

0,31%

0,52%

0,67%

0,96%

4

Маржи непроцентного дохода (Д6, Д11) : (А1, А22, А25)

>=3

4,23%

7,58%

11,39%

12,63%

4. Прочие

1

Уровень покрытия неоперационных расходов неоперационными доходами (Д6+Д11) 🙁 Р10+Р5)

>=50

84,87%

92,68%

96,32%

2

Коэффициент просроченности задолженности по выданным кредитам А12 : (А1, А22, А25)

<=7

1,27%

1,13%

1,00%

0,96%

Показатели прибыльности отражают общую эффективность деятельности банка. Основной результирующий показатель деятельности банка — норма прибыли на капитал соответствовала оптимальному значению в 13 % в третьем и четвертом периоде и изменялась следующим образом: 0,63%, 9,42%, 21,77% и 13,11%, т. е. величина прибыли, приходящейся на единицу капитала, растет в течение исследуемого периода.

Эффективность использования активов отражается в значении показателей прибыльности и доходности активов. Прибыльность активов имеет следующую динамику: 0,08%, 1,00%, 2,49% и 1,62%. Доходность активов коррелирует с прибыльностью активов и имеет выраженную тенденцию к снижению: 6,86%, 14,81%, 22,29% и 27,50%.

Можно отметить, что если прибыльность активов не выходила за рамки оптимальных значений (не менее 0,6%), и доходность активов в течение всего исследуемого периода была выше оптимальной (12%).

2, 3, 4 квартале

Прибыльность банковских операций (отношение прибыли к доходу) изменяется следующим образом: 1,18%, 6,77%, 11,18% и 5,90%, что говорит о определенных негативных изменениях в эффективности деятельности банка, произошедших к 2011 году.

Достаточность капитала банка на протяжении всего периода была удовлетворительной, не снижаясь ниже значения 10,64%, которое достаточность капитала принимало по состоянию на начало периода.

Динамика удельного веса неоперационных расходов имеет повышающийся характер: 84,21%, 77,96%, 75,74% и 78,20%, их размер в течение первого анализируемого года значительно превышал допустимый (30 %), ближе всего удельный вес неоперационных расходов к соответствующим рекомендуемым значениям был по состоянию в третьем периоде. По всей видимости, банк стал менее успешно контролировать этот вид расходов.

Удельный вес операционных расходов наоборот снижался: 14,61%, 15,28%, 13,08% и 18,90%, что выглядит закономерным, кроме того, следует отметить, что на протяжении всего исследуемого периода удельный вес операционных расходов был далек от рекомендуемого минимума.

Процентная доходность активов: 1,96%, 3,76%, 6,64% и 6,79%, недостаточно велика и существенно отклоняется от нормативного значения минимума, которое равно 10,5 %, что говорит о низкой эффективности вложений в операции, приносящие процентный доход. В то же время, можно отметить ее достаточную стабильность. Непроцентная доходность активов, имея выраженную положительную динамику, увеличилась с 4,90% в начале исследуемого периода до 20,72% в конце, на протяжении всего исследуемого периода не соответствовала нормативному диапазону (менее 1,5%).

Процентная маржа отчетные даты имеет положительные значения вследствие наличия прибыли от банковских операций, приносящих процентный доход. Максимального значения 6,59% она достигает в конце анализируемого периода, что все равно больше рекомендованного минимума (6%).

Минимальное значение равно 1,69% по результатам первого квартала.

Доходная база мало изменяется от 56,48% до 47,65%, она не соответствует оптимальным значениям (65%-75%), что отрицательно характеризует портфель активных операций банка.

Можно отметить некоторую несбалансированность процентных ставок по активам и пассивам, о чем свидетельствуют значения показателя процентного разброса, они изменяются от 1,66% до 6,59%, что не вполне соответствует рекомендациям. Оптимальное значение показателя должно быть больше или равно 3,5%. В то же время можно отметить положительную динамику данного показателя.

Достаточно низкий уровень операционных расходов: 1,00%, 2,26%, 2,92% и 4,37%, свидетельствует скорее о недостаточном объеме операционной деятельности, нежели о качестве управления операционными расходами.

В качестве негативной тенденции обозначить наблюдаемый рост уровня неоперационных расходов по отношению к активам, он имеет выраженный повышающийся тренд и не соответствует рекомендуемому минимуму (не более 3,5%).

Уровень расходов на содержание аппарата управления находился на оптимальном уровне он имеет выраженную тенденцию к росту: 0,31%, 0,52%, 0,67% и 0,96%. В качестве рекомендуемого максимума принято значение 2,8%.

Маржа непроцентного дохода имеет не удовлетворительные значения в течение всего периода и тенденцию к росту, значит, непроцентные доходы не превышают расходы. Значение этого показателя по состоянию превышают рекомендуемый минимум (3%), он равен по состоянию на отчетные даты соответственно: 4,23%, 7,58%, 11,39% и 12,63%.

Неоперационные доходы покрывают неоперационные расходы банка, и имеется тенденция к росту такого рода обеспеченности. Уровень покрытия значительно выше оптимального значения, особенно по состоянию на конец исследуемого периода.

Низкий уровень проблемных кредитов (1,27%, 1,13%, 1,00% и 0,96%) свидетельствует скорее не столько о хорошей работе с заемщиками, сколько о низкой кредитной активности.

По данным анализа можно сделать вывод, что банку необходимо повысить объемы и эффективность своей операционной деятельности.

Результаты расчета показателей эффективности управления представлены в таблице 5.

Понижающийся тренд экономической результативности: 101,20%, 107,26%, 112,58% и 106,27%, свидетельствует о положительной динамике в сбалансированности темпов прироста доходов и расходов.

Доля затрат на управление за анализируемый период возрастает: 6,71%, 5,76%, 5,29% и 6,34%, это объясняется ростом расходов на содержание аппарата управления, что в принципе нельзя считать отрицательным фактором, поскольку, как правило коррелирует с уровнем финансового менеджмента коммерческой организации.

Таблица 4

Показатели эффективности управления

№ п/п

Показатель

Значение, %

1 квартал

2 квартал

3 квартал

4 квартал

Показатели экономической эффективности и результативности

1

Экономическая результативность Д1 : Р1

101,20%

107,26%

112,58%

106,27%

2

Доля затрат на управление Р5 : Р1

6,71%

5,76%

5,29%

6,34%

3

Рентабельность деятельности Е4 : Р1

1,20%

7,26%

12,58%

6,27%

Показатели контроля над расходами

4

Расходы на АУП Р6 : (А1, А22, А25)

0,31%

0,52%

0,67%

0,96%

5

Хозяйственные расходы Р7 : (А1, А22, А25)

0,12%

0,23%

0,31%

0,61%

6

Прочие расходы Р10 : (А1, А22, А25)

5,32%

10,75%

15,84%

19,87%

7

Коэффициент затрат (С12,Р1):(А1,А22,А25)

8,56%

14,89%

21,37%

27,22%

Рентабельность деятельности, рассчитанная как соотношение полученной прибыли и произведенных расходов, в целом растет: 1,20%, 7,26%, 12,58% и 6,27%, что следует рассматривать как положительный фактор.

Доля расходов на содержание аппарата управления и хозяйственных расходов в течение анализируемого периода незначительно возрастают. Можно отметить, что их удельный вес в активах банка весьма незначителен.

Прочие расходы изменяются следующим образом: 5,32%, 10,75%, 15,84% и 19,87%. Таким образом, налицо их выраженный рост Коэффициент затрат, характеризующий общую долю затрат в объеме средств банка, также изменяются в сторону увеличения: 8,56%, 14,89%, 21,37% и 27,22%.

Результаты анализа комплексного анализа эффективности управления свидетельствуют скорее о некотором снижении эффективности контроля над расходами.

Объем собственных средств банка растет как в суммовом, так и в относительном выражении. Их удельный вес составляет: 44,3%, 42,6%, 44,9%, 42,9%. Динамика собственных средств достаточно стабильна.

Показатели прибыльности отражают общую эффективность деятельности банка. Основной результирующий показатель деятельности банка — норма прибыли на капитал соответствовала оптимальному значению в 13 % в третьем и четвертом периоде и изменялась следующим образом: 0,63%, 9,42%, 21,77% и 13,11%, т. е. величина прибыли, приходящейся на единицу капитала, растет в течение исследуемого периода.

Прибыльность активов имеет следующую динамику: 0,08%, 1,00%, 2,49% и 1,62%. Доходность активов коррелирует с прибыльностью активов и имеет выраженную тенденцию к снижению: 6,86%, 14,81%, 22,29% и 27,50%.

Можно отметить, что если прибыльность активов не выходила за рамки оптимальных значений (не менее 0,6%), и доходность активов в течение всего исследуемого периода была выше оптимальной (12%).

2, 3, 4 квартале.

Прибыльность банковских операций (отношение прибыли к доходу) изменяется следующим образом: 1,18%, 6,77%, 11,18% и 5,90%, что говорит о определенных негативных изменениях в эффективности деятельности банка, произошедших к 2011 году.

Достаточность капитала банка на протяжении всего периода была удовлетворительной, не снижаясь ниже значения 10,64%, которое достаточность капитала принимало по состоянию на начало периода.

По данным анализа можно сделать вывод, что банку необходимо повысить объемы и эффективность своей операционной деятельности.

В 2012 году Газпромбанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2011 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2012 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля банка за полугодие на 6,3%.

Во второй половине 2011 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, Банк начал планомерно отменять установленные в 2009 году «кризисные ограничения», в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля банка замедлились — по итогам II полугодия 2011 года снижение составило только 0,3%. Всего за год розничный кредитный портфель Газпромбанка сократился на 6,6% — до 1178 млрд. руб.

В рамках оптимизации процесса кредитования в 2011 году Газпромбанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».

Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне.

В 2011 году Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями.

В течение последних трех лет наибольший удельный вес составляют «потребительские кредиты и прочие ссуды» они составляют практически половину всех выданных кредитов физическим. В 2011 году значительно сократилась доля по автокредитам на 6 %, а в 2011 году остался неизменным по сравнению с 2010 годом.

Кредитование предприятий реального сектора экономики -важнейший приоритет работы Банка. По объемам вложений в реальный сектор экономики Газпромбанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 31,8 %.

 мировой опыт в области потребительского кредитования 15

Рис. 15. Структура выданных кредитов физическим лицам

В 2011 году на динамику бизнеса Банка значительное влияние оказывали негативные последствия кризисных явлений в мировой экономике, которые начали свое развитие в конце 2010 года.

В первой половине 2011 года их влияние было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкротства для значительного количества предприятий.

В условиях возросших кредитных рисков в начале 2011 года кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения — были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.

Во второй половине 2011 года обозначились некоторые признаки улучшения на мировом финансовом рынке. Государство активно стимулировало экономику вливанием бюджетных средств на фоне поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов существенно усилилась конкуренция среди банков. Для первоклассных российских заемщиков вновь открылся мировой рынок заимствований.

Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих кредитов, полученных корпоративными заемщиками период острой фазы кризиса, стимулировали предприятия к замене кредитов более дешевыми альтернативными ресурсами, привлекаемыми с финансовых рынков. В результате Газпромбанк столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.

Вслед за динамикой конъюнктуры рынка со второй половины 2011 года Газпромбанк регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам для корпоративных клиентов в сторону снижения.

Несмотря на негативные тенденции макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн. руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2011 года, по мере оживления деловой активности в экономике. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов Газпромбанка увеличился на 6,1% и составил 4266 млрд. руб. Более 57% от остатка кредитного портфеля Банка приходится на портфели территориальных банков в различных регионах России.

 òå÷åíèå 2011 ãîäà èñïîëíèòåëüíûì îðãàíàì âëàñòè ðàçëè÷íûõ óðîâíåé, âêëþ÷àÿ ìóíèöèïàëüíûå îáðàçîâàíèÿ, áûëî ïðåäîñòàâëåíî áîëåå 70 ìëðä. ðóá.  ðåçóëüòàòå îñòàòêè äàííûõ êðåäèòîâ óâåëè÷èëèñü áîëåå ÷åì âäâîå — äî 58 ìëðä. ðóá.

Важным направлением кредитной работы Газпромбанка является финансирование инвестиционных и строительных проектов клиентов. Кредиты, предоставленные на эти цели, составляют основу портфеля специализированных кредитов юридическим лицам.

В 2011 году Банком выдано кредитов предприятиям на инвестиционные цели на сумму около 340 млрд. руб., что почти вдвое меньше, чем в 2010 году (свыше 600 млрд. руб.).

Такая динамика была обусловлена снижением спроса на инвестиционные кредиты в результате сокращения инвестиционных программ подавляющим большинством российских предприятий реального сектора (по оценке Госкомстата России инвестиции предприятий в основной капитал сократились на 17%).

Портфель кредитов на инвестиционные цели за год сократился на 1,3% и составил около 1060 млрд. руб.

Несмотря на тяжелое положение строительной отрасли, спад в которой в 2010 году по оценке Госкомстата России составил 16,4%, Банк активно сотрудничал с компаниями по финансированию строительных проектов. Объем выданных кредитов на цели финансирования строительных проектов в 2010 году составил около 180 млрд. руб., а остаток кредитного портфеля по данному направлению увеличился на 6,4% и превысил 660 млрд. руб. Существенным конкурентным преимуществом Газпромбанка в сфере финансирования строительства является обширная филиальная сеть, позволяющая Банку и его клиентам реализовывать и эффективно контролировать строительные проекты во всех регионах

В целях организации эффективной работы с проблемной задолженностью в 2011 году в Банке было создано специальное подразделение по работе с проблемными активами и начал работу Комитет по проблемным активам, основной задачей которого является организация работ по возврату кредитных средств Банка по наиболее приемлемым и для Банка и для должника схемам. Кроме того, Банк запустил единый информационный ресурс по реализации заложенного и неиспользуемого имущества должников.

В целом структура выданных кредитов юридическим лицам не изменилась.

Для обеспечения компетентного управления проблемными активами корпоративных клиентов Банка и максимального возврата денежных средств в ряде случаев Банк привлекает к работе с проблемной задолженностью аккредитованные внешние компании.

Газпромбанк кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам (численность клиентской базы ОАО «Газпромбанк» составляет порядка 3 миллионов физических лиц).

Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2011 году. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительство, энергетика. Одновременно сильно сократилось кредитование транспорта, авиационной и космической промышленности.

.3 Сравнительный анализ системы потребительского кредитования ОАО «Газпромбанк», ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», и ОАО «Сбербанк России»

Одним оппонентов ОАО «Газпромбанк» в данном анализе нами был избран ОАО «Сбербанк России» (далее — Сбербанк), который является крупнейшим банком России и стран СНГ. Банк занимает лидирующее место в списке банков России, занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех потребительских кредитов выданных в России. В обслуживание банка входят кредитование среднего и малого бизнеса, инвестиционные программы, рефинансирование кредитов в других банках, участие в тендерах, строительство жилья и многое другое. Нельзя не отметить и тот факт, что по итогам 2011 года Сбербанк России был признан самым дорогим брендом России, а также по итогам 2010 года вошел в список крупнейших мировых корпораций, а так же стал третьим по капитализации банком в Европе. Стоит отметить и такое значимое событие, которое было признано эпохальной сделкой и стало крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю банка — это приобретение 99,85% акций банка DenizBank.

Следующим оппонентом нашего анализа является ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее — РоссельхозБанк).

РоссельхозБанк так же относится к числу крупнейших банков России. Был создан в 2000 году и основная деятельность банка направлена на развитие национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий России. На сегодняшний день РоссельхозБанк является универсальным коммерческим банком, предоставляющим все виды банковских услуг, а также занимает лидирующую позицию в финансировании агропромышленного комплекса России. Уверенно занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, а так же входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Кредитный портфель РоссельхозБанка по состоянию на 1 июля 2012 года превышает 1 трил. рублей. Обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.

Именно среди вышеперечисленных банков нами будет проведен сравнительный анализ в области потребительского кредитования.

Для начала проведем сравнение условий предоставления потребительского кредита без обеспечения. Данный вид кредитования наиболее популярен среди граждан России и пользуется большой популярностью. Как отмечается специалистами в области кредитования в текущем году объем банковских кредитов населению, необеспеченных залогом, вырос на 60%. Более 4,5 триллионов рублей выданы заемщикам без залога, львиную долю которых составляют моментальные кредиты, которые выдаются в торговых центрах на приобретение бытовой техники. Данный вид кредита относится к необеспеченным кредитам, а значит, являются кредитами с высоким риском.

РоссельхозБанк и Сбербанк практикуют предоставление данного вида потребительского кредита. Газпромбанк данный вид кредитования не предоставляет своим клиентам.

В Сбербанке данный вид кредита предоставляется как нецелевой, то есть на любые цели. Условия кредитования представлены в таблице 5.

Таблица 5

Условия предоставления потребительского кредита без обеспечения Сбербанк

Валюта кредита

Рубли РФ

Доллары США

Евро

Минимальная сумма кредита

15 000

450

300

Максимальная сумма кредита

1 500 000

50 000

38 000

Срок кредита

От 3 месяцев до 5 лет.

Комиссия за выдачу кредита

Отсутствует

Обеспечение кредита

Не требуется

Необходимо так же отметить, что максимальные и минимальные суммы кредита в Сбербанке варьируются в различных регионах России по-разному. Так, например, для Сбербанков Москвы минимальные суммы кредита составляют: 45 000 в рублях, 1 400 в долларах США, 1 000 в Евро. Максимальная сумма кредита устанавливается на основании оценки платёжеспособности заемщика. Помимо этого есть оговорки и для сроков кредитования, которые касаются заемщиков, имеющих временную регистрацию, им кредит предоставляется на срок, который не превышает срок действия временной регистрации.

В РоссельхозБанке данный вид потребительского кредита предоставляется только в рублях РФ, максимальная сумма кредита 750 000 руб., срок кредита до 3 лет, без комиссии за выдачу кредита и без обеспечения соответственно. Максимальная сумма кредита, как и в Сбербанке устанавливается на основании оценки платёжеспособности заемщика.

Процентные ставки по данному виду кредитования так же разнятся, если в РоссельхозБанке процентная ставка от 22% годовых, то в Сбербанке процентные ставки зависят в первую очередь от срока кредитования, от валюты кредита, а так же роль играет и категория заемщика, которая в данном банке представлена в виде трех категорий: физические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в банке; физические лица — работники предприятий, прошедших аккредитацию (перечень данных предприятий уточняется в отделениях банка) физические лица, не относящиеся к указанным категориям. Процентные ставки Сбербанка представлены в таблице 6.

Таблица 6

Процентные ставки потребительского кредита без обеспечения Сбербанк

Срок кредита

физические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке

физические лица — работники предприятий, прошедших аккредитацию

физические лица, не относящиеся к указанным категориям

Процентные ставки в рублях

до 1 года

13,9%

15,9%

16,9%

от 1 года до 5 лет

от 17,9% до 21,9%

от 18,9% до 22,9%

от 19,9% до 23,9%

Процентные ставки в долларах США и Евро.

до 2 лет

от 14,0% до 18,0%

от 16,5% до 20,5%

от 17,5% до 21,5%

от 2 до 5 лет

от 15,5% до 19,5%

от 17,5% до 21,5%

от 18,5% до 22,5%

Из вышеприведённой таблицы 6 отчетливо видно, что Сбербанк варьирует процентными ставками по своему усмотрению, устанавливая числовой промежуток «от и до», а следовательно подходит индивидуально к каждому из своих клиентов.

Требования к заемщикам по данному виду кредита в РоссельхозБанке представлены в таблице 7.

Таблица 7

Требования к заемщикам РоссельхозБанк

Гражданство заемщика

гражданство РФ

Возраст на момент предоставления кредита

не менее 21 года

Возраст на момент возврата кредита по договору

для мужчин не более 60 лет для женщин не более 55 лет

Стаж работы

Не менее 6 месяцев на текущем месте работы

Требования к заемщикам Сбербанка представлены в таблице 8.

Таблица 8

Требования к заемщикам Сбербанк

Показатель

физические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке

физические лица — работники предприятий, прошедших аккредитацию

физические лица, не относящиеся к указанным категориям

Возраст на момент предоставления кредита

не менее 21 года

Возраст на момент возврата кредита по договору

Не более 65 лет

Стаж работы

не менее 3 месяцев на текущем месте работы*

Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

*для работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Исходя из приведенных выше таблиц 7 и 8, требования к заемщикам анализируемых нами банков имеют незначительные отличия.

Что же касается документов, которые необходимо предоставить в банк для оформления кредита, то перечень данных документов для обоих банков абсолютно идентичен.

Далее рассмотрим потребительский кредит с обеспечением, который предоставляется во всех трех банках.

Газпромбанк предоставляет потребительский кредит с обеспечением, который носит название «Кредит на потребительские цели под залог акций ОАО «Газпром»», в РоссельхозБанке и в Сбербанке данный вид кредитования предоставляется под залог недвижимости. Анализ данного вида кредита Газпромбанка и РоссельхозБанка представлен в таблице 9, Сбербанка в таблице 10.

Таблица 9

Потребительский кредит с обеспечением Газпромбанка и РоссельхозБанка

1. Условия кредитования и процентные ставки

Наименование банка

ОАО «Газпромбанк»

ОАО «РоссельхозБанк»

Валюта кредита

Рубли РФ

Доллары США

Рубли РФ

Минимальная сумма кредита

расчет производится исходя из оценки предлагаемого в обеспечение пакета ценных бумаг

эквивалент 100 000 рублей для головного банка, 30 000 рублей для филиалов банка

Значения дисконтов увеличиваются на 10%

Максимальная сумма кредита

эквивалент 15 000 000 рублей

10 000 000 руб.

Срок кредита

до 2 лет

до 2 лет

от 1 года до 10 лет

Комиссия за выдачу кредита

Не взимается

Не взимается

Обеспечение кредита

залог акций ОАО «Газпром»

залог объекта недвижимости (отдельная квартира в многоквартирном доме или отдельно стоящий жилой дом с земельным участком для постоянного проживания), находящегося в собственности у Заемщика/Созаемщиков

Процентные ставки

До 1 года — 14% До 2 лет — 15%

До 1 года — 10,5% До 2 лет — 10,5%

до 5 лет (включительно) — от 15,5 % годовых свыше 5 и до 10 лет (включительно) — от 16,5 % годовых

Мораторий на досрочное погашение кредита

нет

нет

нет

2. Требования к заемщику

ОАО «Газпромбанк»

ОАО «РоссельхозБанк»

Гражданство

РФ

Возраст заемщика

не менее 20 лет и не более 65 лет для мужчин, 60 лет для женщин

не менее 21 года и не более 65 лет

Стаж работы

непрерывный стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев

непрерывный стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев

Привлечение созаёмщиков

нет

доход созаемщиков учитывается при расчете максимального размера кредита

Таблица 10

Потребительский кредит с обеспечением Сбербанк

1. Условия кредитования

Валюта кредита

Рубли РФ

Доллары США

Евро

Минимальная сумма кредита

1 мил. руб.

35 000

25 000

Максимальная сумма кредита

10 мил. руб.

355 000

250 000

Срок кредита

От 3 месяцев до 7 лет

Комиссия за выдачу кредита

отсутствует

Обеспечение по кредиту

Основное:

  • залог объекта недвижимости (квартиры, (в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций — «таун-хаус»), жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика (третьих лиц)), оформляемый в силу договора;

— поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке. Дополнительное: — поручительства платежеспособных физических лиц (оформляется по усмотрению банка).

2. Требования к заемщику

Гражданство

РФ

Возраст заемщика

Не менее 21 года и не более 75 лет (срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика.)

Стаж работы

Не менее 6 месяцев (для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев) на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (на клиентов, получающих заработную плату/пенсию на счет, открытый в Сбербанке, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется, для работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев).

3. Процентные ставки

Физические лица — работники предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта

Физические лица, не относящиеся к указанной категории

Рубли РФ

Доллары США, Евро

Рубли РФ

Доллары США, Евро

14,5%

12,5%

15,5%

13,5%

Требуемые документы, для рассмотрения кредитной заявки для всех банков одинаковы и соответствуют документам, которые необходимо предъявить для рассмотрения кредитной заявки по кредиту без обеспечения, единственным отличием является необходимость предоставить документы по предоставляемому залогу.

Далее проведем еще один анализ потребительского кредитования, который присутствует во всех трех банках — это «Образовательный кредит». Анализ будет представлен в таблице 11.

Òàáëèöà 11

Îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò Ãàçïðîìáàíê, ÐîññåëüõîçÁàíê è Ñáåðáàíê

Íàèìåíîâàíèå áàíêà

Ãàçïðîìáàíê

ÐîññåëüõîçÁàíê

Ñáåðáàíê

Öåëåâîå íàçíà÷åíèå êðåäèòà

— îïëàòà îáó÷åíèÿ â ÍÎÓ «Ìîñêîâñêàÿ øêîëà óïðàâëåíèÿ «ÑÊÎËÊÎÂλ;

  • ðåôèíàíñèðîâàíèå êðåäèòà, ïîëó÷åííîãî ðàíåå â äðóãîì áàíêå íà îïëàòó îáó÷åíèÿ â ÍÎÓ «Ìîñêîâñêàÿ øêîëà óïðàâëåíèÿ «ÑÊÎËÊÎÂλ.

îïëàòà îáó÷åíèÿ, â òîì ÷èñëå âòîðîãî âûñøåãî îáðàçîâàíèÿ èëè ïåðåïîäãîòîâêè ñïåöèàëèñòà ñîîòâåòñòâóþùåãî óðîâíÿ, ïî î÷íîé/ î÷íî-çàî÷íîé (âå÷åðíåé)/ çàî÷íîé ôîðìå îáó÷åíèÿ â ñðåäíå ñïåöèàëüíûõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ (òåõíèêóìàõ, êîëëåäæàõ) è âûñøèõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ (óíèâåðñèòåòàõ, àêàäåìèÿõ, èíñòèòóòàõ), îñóùåñòâëÿþùèõ íà êîììåð÷åñêîé (ïëàòíîé) îñíîâå.

Îïëàòà îáó÷åíèÿ íà äíåâíîì, âå÷åðíåì èëè çàî÷íîì îòäåëåíèè îáðàçîâàòåëüíîãî ó÷ðåæäåíèÿ, çàðåãèñòðèðîâàííîãî íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ïî îäíîé èç ïðîãðàìì ïðîôåññèîíàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ (íà÷àëüíîãî, ñðåäíåãî, âûñøåãî èëè äîïîëíèòåëüíîãî).

Âàëþòà êðåäèòà

Ðóáëè ÐÔ, äîëëàðû ÑØÀ, Åâðî

Ðóáëè ÐÔ

Ðóáëè ÐÔ

Ñðîê êðåäèòà

Äî 6,5 ëåò

Äî 10 ëåò

Íå áîëåå 11 ëåò

Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà

Äî 5 ëåò (âêëþ÷èòåëüíî): ðóáëè — 12%, äîëëàðû, åâðî — 11% Îò 5 äî 6,5 ëåò: ðóáëè — 12,5%, äîëëàðû è åâðî — 11%

Îò 16%

12%

Ìèíèìàëüíàÿ ñóììà êðåäèòà

ýêâèâàëåíò 90 000 ðóáëåé

îïðåäåëÿåòñÿ íà îñíîâàíèè åãî ïëàòåæåñïîñîáíîñòè, ïðåäîñòàâëåííîãî îáåñïå÷åíèÿ âîçâðàòà êðåäèòà è ñòîèìîñòè îáó÷åíèÿ çà ïåðèîä, óêàçàííûé â Äîãîâîðå (çà âåñü ïåðèîä îáó÷åíèÿ èëè çà ïåðèîä äî îêîí÷àíèÿ ó÷àùèìñÿ îáðàçîâàòåëüíîãî ó÷ðåæäåíèÿ), íî íå ìîæåò ïðåâûøàòü 350 000 ðóáëåé.

15 000 ðóá.

Ìàêñèìàëüíàÿ ñóììà êðåäèòà

ýêâèâàëåíò 3 000 000 ðóáëåé.

Çàâèñèò îò ïëàòåæåñïîñîáíîñòè çàåìùèêà/ñîçàåìùèêîâ, ïðåäîñòàâëåííîãî îáåñïå÷åíèÿ è íå ìîæåò ïðåâûøàòü 90% ñòîèìîñòè îáó÷åíèÿ (çà âåñü ïåðèîä îáó÷åíèÿ èëè çà ïåðèîä äî îêîí÷àíèÿ ó÷àùèìñÿ îáðàçîâàòåëüíîãî ó÷ðåæäåíèÿ).

Îáåñïå÷åíèå êðåäèòà

— çàëîã èìóùåñòâà ôèçè÷åñêîãî ëèöà;

  • ïîðó÷èòåëüñòâî òðåòüèõ ëèö;
  • áåç îáåñïå÷åíèÿ. (â çàâèñèìîñòè îò ñóììû êðåäèòà)

— ïîðó÷èòåëüñòâî ôèçè÷åñêèõ ëèö/ þðèäè÷åñêèõ ëèö; — çàëîã äâèæèìîãî/ íåäâèæèìîãî èìóùåñòâà

— ïîðó÷èòåëüñòâî ôèçè÷åñêèõ ëèö;

  • çàëîã èìóùåñòâà.

Ñòðàõîâàíèå

Îáÿçàòåëüíîå ñòðàõîâàíèå ïåðåäàâàåìîãî â çàëîã èìóùåñòâà îò ðèñêîâ óòðàòû/ãèáåëè, ïîâðåæäåíèÿ â ïîëüçó áàíêà â òå÷åíèå âñåãî ñðîêà äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà.

Îáÿçàòåëüíîå ñòðàõîâàíèå ïåðåäàâàåìîãî â çàëîã èìóùåñòâà îò ðèñêîâ óòðàòû/ãèáåëè, ïîâðåæäåíèÿ â ïîëüçó áàíêà â òå÷åíèå âñåãî ñðîêà äåéñòâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà.

Ìîðàòîðèé íà äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå

íåò

Òðåáîâàíèÿ ê çàåìùèêó

Ãðàæäàíèí ÐÔ â âîçðàñòå îò 20 ëåò. Ñðîê âîçâðàòà êðåäèòà äî äîñòèæåíèÿ 60 ëåò — äëÿ ìóæ÷èí, 55 ëåò — äëÿ æåíùèí.

Ãðàæäàíèí ÐÔ, â âîçðàñòå îò 14 ëåò (ó÷àùèìñÿ, íå äîñòèãøèì 18-ëåòíåãî âîçðàñòà, êðåäèòû ïðåäîñòàâëÿþòñÿ ïðè îáÿçàòåëüíîì íàëè÷èè ïèñüìåííîãî ñîãëàñèÿ çàêîííûõ ïðåäñòàâèòåëåé).

Ãðàæäàíèí ÐÔ, îò 14 ëåò. Ó÷àùèìñÿ â âîçðàñòå äî 18 ëåò, à òàêæå äîñòèãøèì 18-ëåòíåãî âîçðàñòà, íî íå èìåþùèì ïîñòîÿííîãî èñòî÷íèêà äîõîäà, êðåäèòû ïðåäîñòàâëÿþòñÿ ïðè îáÿçàòåëüíîì íàëè÷èè ñîçàåìùèêîâ.

Äîïîëíèòåëüíûå óñëîâèÿ

Ôàêò îáó÷åíèÿ ïîäòâåðæäàåòñÿ ïðåäîñòàâëåíèåì ñîîòâåòñòâóþùåé ñïðàâêè èç îáðàçîâàòåëüíîãî ó÷ðåæäåíèÿ:

  • ïðè âûäà÷å âòîðîé è ïîñëåäóþùåé ÷àñòåé êðåäèòà;
  • íå ðåæå îäíîãî ðàçà â ãîä — â òå÷åíèå ïåðèîäà, íà êîòîðûé ïî æåëàíèþ çàåìùèêà ïðåäîñòàâëåíà îòñðî÷êà â ïîãàøåíèè îñíîâíîãî äîëãà.

Ïðåæäå, ÷åì ïîäâåñòè èòîãè è ñäåëàòü âûâîäû ïðîâåäåííîãî àíàëèçà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ íà ïðèìåðàõ Ãàçïðîìáàíêà, ÐîññåëüõîçÁàíêà è Ñáåðáàíêà, îòìåòèì, ÷òî ýòî íå âñå ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû, ïðåäîñòàâëÿåìûå áàíêàìè. Òàê, íàïðèìåð, â Ãàçïðîìáàíêå ïðåäóñìîòðåí åùå è ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò äëÿ âîåííîñëóæàùèõ, âêëþ÷åííûõ â ñïèñîê íàêîïèòåëüíîé èïîòå÷íîé ñèñòåìû (ÍÈÑ) æèëèùíîãî îáåñïå÷åíèÿ âîåííîñëóæàùèõ.  Ñáåðáàíêå: ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò ïîä ïîðó÷èòåëüñòâî ôèçè÷åñêèõ ëèö; ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò ôèçè÷åñêèì ëèöàì, âåäóùèì ïîäñîáíîå õîçÿéñòâî; îáðàçîâàòåëüíûé êðåäèò ñ ãîñóäàðñòâåííûì ñóáñèäèðîâàíèåì. ÐîññåëüõîçÁàíê: «ñàäîâîä» — äëÿ âëàäåëüöåâ ñàäîâûõ è äà÷íûõ ó÷àñòêîâ; ãàçèôèêàöèÿ æèëüÿ íà ñåëå; èíæåíåðíûå êîììóíèêàöèè; êðåäèò «Ïîòðåáèòåëüñêèé»; êðåäèò íà ðàçâèòèå ëè÷íîãî ïîäñîáíîãî õîçÿéñòâà; êðåäèò «Ïåíñèîííûé»; êðåäèò «Íàäåæíûé êëèåíò», äëÿ êëèåíòîâ óñïåøíî ïîãàñèâøèõ êðåäèò ÐîññåëüõîçÁàíêà; êðåäèò ïîä çàëîã ïðèîáðåòàåìîé òåõíèêè è/èëè îáîðóäîâàíèÿ.

Ñîãëàñíî ïðîâåäåííîìó àíàëèçó ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ Ãàçïðîìáàíêà, ÐîññåëüõîçÁàíêà è Ñáåðáàíêà íàìè áûëè âûÿâëåíû ïðåèìóùåñòâà è íåäîñòàòêè â êàæäîì áàíêå, î êîòîðûõ ñåé÷àñ è ïîéäåò ðå÷ü.

×òî êàñàåòñÿ ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà áåç îáåñïå÷åíèÿ, íàìè óæå áûëî îòìå÷åíî âûøå, ÷òî äàííûé âèä êðåäèòîâàíèÿ â Ãàçïðîìáàíêå îòñóòñòâóåò. Ñóäèòü î òîì, ÿâëÿåòñÿ ëè ýòî îòðèöàòåëüíûì ëèáî ïîëîæèòåëüíûì ïîêàçàòåëåì äëÿ áàíêà îäíîçíà÷íî íåâîçìîæíî. Ñ îäíîé ñòîðîíû ýòî ìîæíî îïðåäåëèòü êàê íåäîñòàòîê, åñëè âåñòè ðå÷ü îá óïóùåííûõ âîçìîæíîñòÿõ ïîëó÷åíèÿ ïðèáûëè ïî ñðåäñòâàì äàííîãî âèäà êðåäèòîâàíèÿ, òàê êàê ýòîò âèä êðåäèòîâàíèÿ íàèáîëåå ïîïóëÿðåí ñðåäè ãðàæäàí. Íî ñ äðóãîé ñòîðîíû, êàê âèäíî èç íàøåãî àíàëèçà Ãàçïðîìáàíê ïðàêòèêóåò äðóãèå âèäû ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ, êîòîðûå íå ÿâëÿþòñÿ êðåäèòàìè ñ âûñîêèìè ðèñêàìè. À, ñëåäîâàòåëüíî, Ãàçïðîìáàíê ñîêðàùàåò ðèñê, â ñëó÷àå íåïëàòåæåñïîñîáíîñòè çàåìùèêà, ïîêðûòèÿ íåâîçâðàòà ïî êðåäèòó, êîòîðûé, êàê ïðàâèëî, áàíêè âûíóæäåíû ðåøàòü ñàìîñòîÿòåëüíî (çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ).

Àíàëèçèðóÿ æå óñëîâèÿ êðåäèòîâàíèÿ ïî ïîòðåáèòåëüñêîìó êðåäèòó áåç îáåñïå÷åíèÿ, êîòîðûå ïðåäëàãàþòñÿ Ñáåðáàíêîì è ÐîññåëüõîçÁàíêîì, ìîæíî ñìåëî óòâåðæäàòü î òîì, ÷òî óñëîâèÿ êðåäèòîâàíèÿ íàèáîëåå âûãîäíû â Ñáåðáàíêå.

Òàê æå íàìè áûëè âûÿâëåíû íåäîñòàòêè çàâûøåííûõ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê âî âñåõ àíàëèçèðóåìûõ áàíêàõ. Ñáåðáàíê óñòàíàâëèâàåò ïîíèæåííûå ñòàâêè äëÿ ñâîèõ êëèåíòîâ (äåðæàòåëåé çàðïëàòíûõ êàðò, ïîëó÷àòåëåé ïåíñèé íà ñ÷åò áàíêà), íî òåì íå ìåíåå äàííûå ñòàâêè âñå æå âûñîêè îòíîñèòåëüíî ñðàâíåíèÿ äàííûõ ñòàâîê ñ çàðóáåæíûìè áàíêàìè. ÐîññåëüõîçÁàíê, â ñâîþ, î÷åðåäü íà êàæäûé ñâîé ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò óñòàíàâëèâàåò íèçøèé ïðåäåë ïðîöåíòíîé ñòàâêè, à âîò âåðõíèé ïðåäåë îòñóòñòâóåò, êàê ó Ãàçïðîìáàíêà è Ñáåðáàíêà. Ñêëàäûâàåòñÿ âïå÷àòëåíèå, äî ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî ïîòðåáèòåëüñêèì êðåäèòàì ìîãóò äîõîäèòü è äî 100%, ñîîòâåòñòâåííî ïëþñîâ áàíêó ýòî íå äåëàåò, òàê êàê ëþáîìó ïîòåíöèàëüíîìó çàåìùèêó âñå æå õîòåëîñü áû çíàòü ïðåäåëû ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ïî òîìó èëè èíîìó âèäó êðåäèòîâàíèÿ.

Àíàëèç îáðàçîâàòåëüíîãî êðåäèòà âî âñåõ áàíêàõ âûÿâèë íåäîñòàòêè, òàê â Ãàçïðîìáàíêå äàííûé êðåäèò ïîëó÷èòü âîçìîæíî òîëüêî íà îïëàòó îáó÷åíèÿ â ÍÎÓ «Ìîñêîâñêàÿ øêîëà óïðàâëåíèÿ «ÑÊÎËÊÎÂλ. Ñáåðáàíê è ÐîññåëüõîçÁàíê ïîçâîëÿþò îïëà÷èâàòü ëþáûå ôîðìû îáó÷åíèÿ è ëþáûå îáðàçîâàòåëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ, íàõîäÿùèåñÿ íà òåððèòîðèè ÐÔ, ýòî ñóùåñòâåííûé ïëþñ, íî ìèíóñîì ÿâëÿåòñÿ òîò ôàêò, ÷òî çàåìùèê íå ñìîæåò îïëàòèòü ïî ñðåäñòâàì òàêîãî êðåäèòà îáðàçîâàíèå çà ãðàíèöåé, êîòîðîå â ïîñëåäíèå ãîäû ïîëüçóåòñÿ áîëüøîé ïîïóëÿðíîñòüþ ñðåäè ðîññèÿí. Ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà â 12% ãîäîâûõ íàèáîëåå ïðèåìëåìà è ïðåäëàãàåò åå Ñáåðáàíêà, à âîò ÐîññåëüõîçÁàíê â î÷åðåäíîé ðàç óñòàíàâëèâàåò íèçøèé ïðåäåë 16%, à âåðõíèé ïðåäåë îòñóòñòâóåò.

Ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû ñ îáåñïå÷åíèåì ÿâëÿþòñÿ êðåäèòàìè ñ ìåíüøåé ñòåïåíüþ ðèñêà äëÿ êàæäîãî èç àíàëèçèðóåìûõ áàíêîâ. Ãàçïðîìáàíê ïðåäëàãàåò äàííûé âèä êðåäèòîâàíèÿ ïîä çàëîã àêöèé Ãàçïðîìáàíêà, ÷òî ñàìî ïî ñåáå äåëàåò äàííûé âèä êðåäèòîâàíèÿ íåäîñòóïíûì äëÿ áîëüøèíñòâà ãðàæäàí. ÐîññåëüõîçÁàíê è Ñáåðáàíê ïðåäëàãàåò êðåäèòîâàíèå ïîä çàëîã íåäâèæèìîñòè ñ îáÿçàòåëüíûì ñòðàõîâàíèåì íà ñëó÷àé ñëó÷àéíîé ãèáåëè äàííîãî èìóùåñòâà.

Òðåáîâàíèÿ, ïðåäëàãàåìûå ê ïîòåíöèàëüíûì çàåìùèêàì îòëè÷àþòñÿ â áàíêàõ âîçðàñòíûìè êðèòåðèÿìè. Ñáåðáàíê ïîçâîëÿåò óñòàíàâëèâàòü ñðîêè êðåäèòîâàíèÿ òàê, ÷òî íà ìîìåíò ïîãàøåíèÿ êðåäèòà ãðàæäàíèíó äîëæíî áûòü íå áîëåå 65 ëåò, à âîò Ãàçïðîìáàíê è ÐîññåëüõîçÁàíê óñòàíîâèë äëÿ ìóæ÷èí âîçðàñòíîé ïðåäåë ðàâíûé 60 ãîäàì, à äëÿ æåíùèí 55 ëåò. Ñîîòâåòñòâåííî äàæå ðàáîòàþùèå ïåíñèîíåðû, äîñòèãøèå óñòàíîâëåííûõ áàíêàìè ëåò íå ñìîãóò îôîðìèòü ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò íè â îäíîì èç àíàëèçèðóåìûõ áàíêîâ, õîòÿ ÐîññåëüõîçÁàíê âñå æå ïîäóìàë î ïåíñèîíåðàõ, â áàíêå ñóùåñòâóåò ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò «Ïåíñèîííûé», ãäå âîçðàñòíîé ïðåäåë óñòàíîâëåí 75 ãîäàìè. Íî â äàííîì ïðåäëîæåíèè ÐîññåëüõîçÁàíêà ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ñëèøêîì âûñîêà (15%) è ýòî îïÿòü òîëüêî íèçøèé ïðåäåë, à âûñøèé êàê óæå ñòàëî íîðìîé äëÿ áàíêà — îòñóòñòâóåò.

Òàê æå îòìåòèì, ÷òî ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû Ñáåðáàíêà äîñòóïíû äëÿ âñåõ êàòåãîðèé ãðàæäàí. Ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû ÐîññåëüõîçÁàíêà, òàê æå äîñòóïíû øèðîêîìó êðóãó ëèö, à îñîáåííî òåì, êòî ó÷àñòâóåò â ðàçâèòèè íàöèîíàëüíîé êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû àãðîïðîìûøëåííîãî ñåêòîðà. Ãàçïðîìáàíê äîñòóïåí æå î÷åíü óçêîìó êðóãó ëèö: âîåííîñëóæàùèì, äåðæàòåëÿì àêöèé Ãàçïðîì è ñòóäåíòàì ÍÎÓ «Ìîñêîâñêàÿ øêîëà óïðàâëåíèÿ «ÑÊÎËÊÎÂλ.

Íà íàø âçãëÿä ãëàâíîé ïðîáëåìîé íå òîëüêî àíàëèçèðóåìûõ íàìè áàíêîâ, íî è âñåõ áàíêîâ Ðîññèè ÿâëÿåòñÿ ñëèøêîì âûñîêèé ïðîöåíò êðåäèòîâàíèÿ.  ñðåäíåì ïî Ðîññèè ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ïî ïîòðåáèòåëüñêîìó êðåäèòîâàíèþ ñîñòàâëÿåò 20-25%, à â Áåëüãèè êðåäèò ìîæíî âçÿòü ïîä 7.5% ãîäîâûõ, à ñðîê òàêîãî êðåäèòà áóäåò îò îäíîãî äî ïÿòè ëåò, â Ãåðìàíèè 5-6% ãîäîâûõ ñ àíàëîãè÷íûì ñðîêîì, ó èòàëüÿíöåâ ýòîò ïîêàçàòåëü íèæå 4,33% ãîäîâûõ, à ñðåäíÿÿ ñòàâêà ïî ïîòðåáèòåëüñêèì êðåäèòàì â Åâðîñîþçå ñîñòàâëÿåò 6,76% ãîäîâûõ, ïðè÷åì â Áåëüãèè, â Ãåðìàíèè â îòíîøåíèè åå ìàêñèìàëüíîé âåëè÷èíû äåéñòâóåò îïðåäåëåííûé çàêîí.

Ñëåäîâàòåëüíî, íàøåé äåðæàâå åñòü ê ÷åìó ñòðåìèòüñÿ äëÿ óëó÷øåíèÿ æèçíåííîãî óðîâíÿ ñâîèõ ãðàæäàí.

.4 Ïðåäëîæåíèÿ ïî ñîâåðøåíñòâîâàíèþ ñèñòåìû ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â ÎÀÎ «Ãàçïðîìáàíê»

Íà ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ Ðîññèè ñîñðåäîòî÷åíî îãðîìíîå êîëè÷åñòâî êîììåð÷åñêèõ è ãîñóäàðñòâåííûõ áàíêîâ, ñóùåñòâóþùèõ áîê î áîê â óñëîâèÿ æåñòêîé êîíêóðåíöèè è ïîñòîÿííîé ãîíêè çà ïðèâëå÷åíèåì êëèåíòîâ. Ïîýòîìó Ãàçïðîìáàíêó íà íàø âçãëÿä íåîáõîäèìî ïðèâëå÷ü êàê ìîæíî áîëüøå êëèåíòîâ, à êàê âèäíî èç ïðîâåäåííîãî íàìè èññëåäîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè äàííîãî áàíêà — êðåäèòíûå ïðîãðàììû Ãàçïðîìáàíêà äîñòóïíû ëèøü óçêîìó êðóãó ëèö, îñíîâíûìè êëèåíòàìè äàííîãî áàíêà âñå æå ÿâëÿþòñÿ þðèäè÷åñêèå ëèöà. Áûëî áû íåïëîõî, åñëè Ãàçïðîìáàíê âîñïîëüçóåòñÿ ìàðêåòèíãîâûìè ìåòîäàìè ïîâûøåíèÿ ýôôåêòèâíîñòè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Äàííûé ìåòîä â ïåðâóþ î÷åðåäü ñëåäóåò íàïðàâèòü íà ïðîäâèæåíèå êðåäèòíûõ êàðò, ïîòîìó ÷òî íà íàø âçãëÿä, íåñìîòðÿ íà íèçêèé óðîâåíü ðàçâèòèÿ äàííîãî íàïðàâëåíèÿ êðåäèòîâàíèÿ è íèçêèé ñïðîñ ñðåäè êëèåíòîâ áàíêîâ, çà íèìè áóäóùåå. Ìû óâåðåíû, ÷òî â áëèæàéøèå òðè ãîäà îáîðîò êðåäèòíûõ êàðò ñðåäè æèòåëåé Ðîññèè óâåëè÷èòñÿ è áóäåò ñàìûì ïîïóëÿðíûì íàïðàâëåíèåì ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Ñëåäóåò ðàñøèðèòü êðóã ëèö, êîòîðûì ñòàíóò äîñòóïíû êðåäèòíûå êàðòû Ãàçïðîìáàíêà, òî åñòü ýòî äîëæíû áûòü íå òîëüêî äåðæàòåëè çàðïëàòíûõ êàðò áàíêà, íî è èíûå ëèöà.

Áûëî áû öåëåñîîáðàçíî, íåñìîòðÿ íà ñïàä èíòåðåñà íàñåëåíèÿ ê POS-êðåäèòàì, âñå æå ïîïûòàòüñÿ îðãàíèçîâàòü äàííîå íàïðàâëåíèè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Íî îãîâîðèìñÿ, ÷òî íàðÿäó ñ òðàäèöèîííûìè ïðîäóêòàìè êðåäèòîâàíèÿ, Ãàçïðîìáàíêó ñëåäóåò íàéòè íîâûå íå çàíÿòûå êîíêóðåíòàìè íèøè ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Òåì áîëåå, ÷òî óæå äàâíî íå ñåêðåò, ÷òî ïðè êðåäèòîâàíèè â òîðãîâûõ òî÷êà ðîññèÿíå âûáèðàþò íå áàíê, à èìåííî òó ñàìóþ òîðãîâóþ òî÷êó, ãäå îíè æåëàþò ïðèîáðåñòè êîíêðåòíûé òîâàð. Èíûìè ñëîâàìè Ãàçïðîìáàíê íàéäÿ òîâàð, êðåäèòîâàíèå êîòîðîãî åùå íå îáåñïå÷èâàåòñÿ äðóãèìè áàíêàìè íàøåé ñòðàíû, äîëæåí çàêëþ÷èòü äîãîâîð ñ óñëîâèåì åäèíîëè÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ, åñòåñòâåííî äëÿ ïðîäàâöà ýòî íå âûãîäíî, íî òåì íå ìåíåå ñòîèò ïîïûòàòüñÿ õîòÿ áû íà îïðåäåëåííîå âðåìÿ çàíÿòü äàííóþ íèøó åäèíîëè÷íî. Äëÿ óñïåøíîé êîíêóðåíöèè íà ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ Ãàçïðîìáàíêó íåîáõîäèìî ðàçðàáîòàòü ïðîäóêòîâóþ ëèíåéêó ìàññîâûõ ïðîäóêòîâ, îòâå÷àþùèõ êîíêóðåíòíîìó óðîâíþ ðûíêà. Ïðè ýòîì ïðîäóêòû äîëæíû âûäåëÿòñÿ, ñðåäè îãðîìíîãî ÷èñëà òàêèõ æå, ñâîåé ïðîçðà÷íîñòüþ è îáÿçàòåëüíî ïîíÿòíîñòüþ äëÿ êëèåíòà.

Ïðè ýòîì íå ñòîèò çàáûâàòü, ÷òî «ñàðàôàííîå ðàäèî» — ýòî ñàìûé ëó÷øèé èñòî÷íèê èíôîðìàöèè, à çíà÷èò, äëÿ áîëüøåé ïîïóëÿðíîñòè íåîáõîäèìî ñîâåðøåíñòâîâàòü îáñëóæèâàíèå êëèåíòîâ, ðàçðàáîòàòü ñâîè èíäèâèäóàëüíûå, ïðîñòûå è ïîíÿòíûå ñïîñîáû ïîãàøåíèÿ êðåäèòîâ.

Ðàñøèðåíèå ÷èñëà ñîâìåñòíûõ ïðîãðàìì áàíêà ñ çàñòðîéùèêàìè äàñò âîçìîæíîñòü óâåëè÷åíèÿ êëèåíòîâ â äàííîì âèäå êðåäèòîâàíèÿ, òî æå ñàìîå êàñàåòñÿ è àâòîñàëîíîâ.

Ìû ïîíèìàåì, ÷òî äëÿ áàíêà ýòî ñëèøêîì âûñîêèé ðèñê, ââèäó òîãî, ÷òî äàííûå Öåíòðàëüíîãî áàíêà Ðîññèè ïîñòîÿííî îïîâåùàþò î åæåìåñÿ÷íî âîçðàñòàþùåì ÷èñëå ïðîñðî÷åííûõ êðåäèòîâ. Èçáåæàòü òàêèõ ïðîáëåì âîâñå — íåðåàëüíî, íî ìîæíî ðàçðàáîòàòü òàêèå ïðîãðàììû, êîòîðûå ïîçâîëÿò ñâåñòè âîçíèêíîâåíèå äàííûõ ïðîáëåì ê ìèíèìóìó. Âíóòðè áàíêà äîëæíà áûòü ñôîðìèðîâàíà ñòðóêòóðà, êîòîðàÿ áóäåò çàíèìàòüñÿ ïðîâåðêîé ïîòåíöèàëüíîé êëèåíòóðû è â òî æå âðåìÿ â äàííóþ ñòðóêòóðû äîëæíû âõîäèòü ñïåöèàëèñòû, ñïîñîáíûå ðàçðåøàòü ñèòóàöèè ñ ïðîáëåìíûìè êðåäèòàìè.  íàñòîÿùåå âðåìÿ ðûíîê êîëëåêòîðñêèõ óñëóã âåñüìà ðàçâèò è ïîäïèñàíèå äîãîâîðà ñ òîé èëè èíîé ôèðìîé íå ñîñòàâèò òðóäà, íî ìû âñå æå àêöåíòèðóåì ñâîå âíèìàíèå íà òîì, ÷òî äàííàÿ ñòðóêòóðà äîëæíà ñòàòü ñîñòàâëÿþùåé áàíêîâñêîé ñòðóêòóðà Ãàçïðîìáàíêà (åäèíûì öåëûì), à íå ïðèâëå÷åííûì èç âíå.

Òàêèì îáðàçîì, ìîæíî ïðåäëîæèòü îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ ñèñòåìû ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ Ãàçïðîìáàíêà:

ïîâûøåíèå äîñòóïíîñòè è ïðèâëåêàòåëüíîñòè êðåäèòîâ, íàïðàâëåííûõ íà óâåëè÷åíèå ïëàòåæåñïîñîáíîãî ñïðîñà è ðàçâèòèå ÷åëîâå÷åñêîãî êàïèòàëà çàåìùèêîâ ïðè îäíîâðåìåííîì îáåñïå÷åíèè ýôôåêòèâíîñòè äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, áåñêðèçèñíîãî, ñòàáèëüíîãî ðàçâèòèÿ êðåäèòíî-áàíêîâñêîé ñèñòåìû â öåëîì è óñèëåíèè, íà ýòîé îñíîâå, òåìïîâ ýêîíîìè÷åñêîãî ðîñòà â ñòðàíå;

ðàçðàáîòêà è âíåäðåíèå íåòðàäèöèîííûõ ôîðì îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòà.

Ñîâåðøåíñòâîâàíèå ðîçíè÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ â ÷àñòè ñíèæåíèÿ îáúåìîâ ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè, ñîîòâåòñòâóþùåå ïðèîðèòåòàì ðàçâèòèÿ ñòðàíû íà ñîâðåìåííîì ýòàïå, äîëæíî îñóùåñòâëÿòüñÿ ïî ñëåäóþùèì íàïðàâëåíèÿì:

  • ðàçâèòèå ñîòðóäíè÷åñòâà êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ñ êîëëåêòîðñêèìè àãåíòñòâàìè;

  • ðàçðàáîòêà ìåõàíèçìà áàíêðîòñòâà ôèçè÷åñêèõ ëèö;

  • ïðîâåäåíèå êðåäèòíîé àìíèñòèè;

  • ïðåäîñòàâëåíèå çàåìùèêàì óñëóã ïî ðåôèíàíñèðîâàíèþ êðåäèòîâ;

  • ñîçäàíèå áàíêà ïðîáëåìíûõ àêòèâîâ.

Îäíàêî, ñòàíîâèòñÿ ïîíÿòíûì, ÷òî Ãàçïðîìáàíê îïðåäåëèë ñâîþ ìèññèþ êàê «Ïåðñîíàëüíûé ïîäõîä ê ïåðñîíàëüíûì çàïðîñàì» è äåëàåò ñòàâêó íà:

êà÷åñòâåííûé êëèåíòñêèé ñåðâèñ;

óñèëåíèå âçàèìîäåéñòâèÿ áàíêà ñ ðåàëüíîé ýêîíîìèêîé.

Ãàçïðîìáàíêîì äîëæíà áûòü âûáðàíà òàêàÿ ôèíàíñîâàÿ ñòðàòåãèÿ, êîòîðàÿ ñî÷åòàåò â ñåáå ñòðàòåãèþ äèâåðñèôèêàöèè, ðàçâèòèÿ ðûíêà è ðàçðàáîòêè íîâûõ óñëóã, íàïðàâëåííóþ íà ïðèâëå÷åíèå áîëüøåãî ÷èñëà êëèåíòîâ, íà ðîñò âûäà÷è êðåäèòîâ, íà âíåäðåíèå íîâûõ è óñîâåðøåíñòâîâàíèå ðàíåå óæå ñóùåñòâóþùèõ óñëóã äëÿ êëèåíòîâ.

Ãàçïðîìáàíê ïðåäïðèíèìàåò ïîïûòêè ðàçâèâàòüñÿ êàê óíèâåðñàëüíûé áàíê (è ïðè ýòîì îòëè÷íî ñ ýòèì ñïðàâëÿåòñÿ), ñîõðàíÿÿ òåñíûå ñâÿçè ñ ãëàâíûì àêöèîíåðîì.  êà÷åñòâå ñòðàòåãè÷åñêèõ öåëåé áàíê äîëæåí îðèåíòèðîâàòüñÿ íà ïðåîáðàçîâàíèå â óíèâåðñàëüíûé áàíê, ðàçâèòèå ñòðàòåãè÷åñêîãî ïàðòíåðñòâà ñ ÎÀÎ «Ãàçïðîì», âíåäðåíèå ñîâðåìåííîé ñèñòåìû êîðïîðàòèâíîãî óïðàâëåíèÿ.

Äèâåðñèôèêàöèÿ äåÿòåëüíîñòè ïîçâîëèò áàíêó ñîõðàíÿòü óñòîé÷èâîñòü â óñëîâèÿõ áûñòðî ìåíÿþùåéñÿ ðûíî÷íîé êîíúþíêòóðû. Áèçíåñ áàíêà äîëæåí áûòü îðèåíòèðîâàí ãëàâíûì îáðàçîì íà èííîâàöèè è èõ âíåäðåíèå â æèçíü. Ïîëèòèêà ïðååìñòâåííîñòè â ðàáîòå ñ ñîáñòâåííûìè è êëèåíòñêèìè àêòèâàìè ïîçâîëèò ñîõðàíèòü è ïðèóìíîæèòü ñðåäñòâà, êîòîðûå êëèåíòû äîâåðèëè áàíêó.

Ãàçïðîìáàíê ïîñòîÿííî ðàñøèðÿåò è ïëàíèðóåò äàëüøå ðàñøèðÿòü ìåæäóíàðîäíóþ äåÿòåëüíîñòü (â òîì ÷èñëå óâåëè÷èòü îáúåì èíîñòðàííûõ çàèìñòâîâàíèé — êàê ïðÿìûõ, òàê è â ôîðìå âûïóñêà åâðîîáëèãàöèé), äèâåðñèôèöèðîâàòü êëèåíòñêóþ áàçó, ðàçâèâàòü äåÿòåëüíîñòü â ðîññèéñêèõ ðåãèîíàõ. Áàíê ïëàíèðóåò äèâåðñèôèöèðîâàòü ñâîþ êëèåíòñêóþ áàçó, íå ñíèæàÿ òå îáúåìû áèçíåñà, êîòîðûå åìó îáåñïå÷èâàåò ìàòåðèíñêàÿ êîìïàíèÿ.  ñôåðå îáñëóæèâàíèÿ êîðïîðàòèâíûõ êëèåíòîâ Ãàçïðîìáàíê ðàçâèâàåò ñîòðóäíè÷åñòâî ñ ýêñïîðòíî-îðèåíòèðîâàííûìè ïðåäïðèÿòèÿìè ìåòàëëóðãèè, ýíåðãåòèêè, íåôòåõèìè÷åñêîé è îáîðîííîé ïðîìûøëåííîñòè. Áàíê ðàñøèðèë îáñëóæèâàíèå ñòðàõîâûõ êîìïàíèé è íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäîâ. Íîâûì êëèåíòàì áóäóò ïðåäëàãàòüñÿ òå æå óñëóãè, ÷òî è êëèåíòàì ãðóïïû «Ãàçïðîì». Îäíîâðåìåííî áàíê, îïèðàÿñü íà îáøèðíóþ ôèëèàëüíóþ ñåòü, äîëæåí íàïðàâëÿòü ñâîè óñèëèÿ íà îáñëóæèâàíèå ôèçè÷åñêèõ ëèö â ÷àñòè êàê ïðèâëå÷åíèÿ, òàê è ðàçìåùåíèÿ ðåñóðñîâ. Îñíîâíûì äëÿ Ãàçïðîìáàíêà â åãî ñòðàòåãèè ðàçâèòèÿ äîëæíî ñòàòü óñèëåíèå ïîçèöèé íà êðóïíåéøåì â Ðîññèè ðîçíè÷íîì ðûíêå Ìîñêâû.

Âûâîäû

Ñîãëàñíî âûøå èçëîæåííîìó, ñëåäóåò ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî íåñìîòðÿ íè íà ÷òî ïîòðåáèòåëüñêîå êðåäèòîâàíèå ïîëüçóåòñÿ îãðîìíîé ïîïóëÿðíîñòüþ ñðåäè íàñåëåíèÿ ñòðàíû. POS-êðåäèòîâàíèå ïåðåõîäèò ê ñòàäèè ñòàãíàöèè — ñïðîñ íà äàííûé âèä êðåäèòîâàíèÿ óìåíüøèëñÿ ñðåäè íàñåëåíèÿ, à çíà÷èò, îáúåìû êðåäèòîâàíèÿ ïåðåñòàëè ðàñòè.  óñëîâèÿõ ñëîæèâøåéñÿ ñèòóàöèè áàíêè â êîðíå ìåíÿþò ñâîé ïîäõîä ê äàííîìó âèäó êðåäèòîâàíèÿ è íà÷èíàþò àêòèâíûé ïåðåõîä ê ñåãìåíòó êðåäèòíûõ êàðò è êðåäèòîâ íàëè÷íûìè. Äàííûé ïîäõîä ïîëîæèòåëüíî âîñïðèíÿëñÿ êëèåíòàìè ââèäó âîçìîæíîñòè ðàñøèðåíèÿ ëèíèè êðåäèòóåìûõ ïðîäóêòîâ.

Ãàçïðîìáàíê â ñëîæèâøåéñÿ ñèòóàöèè ïðåäïðèíÿë àíàëîãè÷íûå ïîïûòêè ïðèâëå÷åíèÿ çàåìùèêîâ, íî êàê ìû óæå ãîâîðèëè, êðóã ëèö, êðåäèòîâàíèå êîòîðûõ âîçìîæíî â áàíêå ñëèøêîì óçîê — ýòî âëàäåëüöû àêöèé Ãàçïðîìà, äåðæàòåëè çàðïëàòíûõ êàðò Ãàçïðîìáàíêà è æåëàþùèå èëè óæå îáó÷àþùèåñÿ â ÍÎÓ «Ìîñêîâñêàÿ øêîëà óïðàâëåíèÿ «ÑÊÎËÊÎÂλ. Íàìè áûëè ïðåäëîæåíû ïóòè ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ èññëåäóåìîãî áàíêà è â ïåðâóþ î÷åðåäü — ýòî ðàñøèðåíèå êëèåíòñêîé áàçû. Âûõîä áàíêà íà ðûíîê pos-êðåäèòîâàíèÿ çà ñ÷åò âûïóñêà êðåäèòíûõ êàðò è âûäà÷è êðåäèòîâ íàëè÷íûìè ïîçâîëèò áàíêó çàíÿòü óâåðåííûå ïîçèöèè íà äàííîì ðûíêå êðåäèòîâàíèÿ. Ïðåäëîæèëè ìû è ïóòè ðåøåíèÿ ïðîáëåì ñ ïðîñðî÷åííûìè çàäîëæåííîñòÿìè ïî êðåäèòó. Áàíê ìîæåò ïðèâëåêàòü äëÿ ðåøåíèÿ äàííûõ ïðîáëåì ïðîôåññèîíàëüíûõ êîëëåêòîðîâ, ëèáî ââåñòè â øòàò áàíêà ñâîþ êîìàíäó êîëëåêòîðîâ, êîòîðûå ñìîãóò áîëåå ïðîôåññèîíàëüíî ðåøàòü äàííûå ïðîáëåìû è ðàçðàáàòûâàòü èíäèâèäóàëüíûå ïîäõîäû ê êàæäîìó èç äîëæíèêîâ.

Íàìè áûëà ïðîâåäåíà îöåíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â ñðàâíèòåëüíîì àíàëèçå êðåäèòîâ Ãàçïðîìáàíêà ñ Ñáåðáàíêîì è ÐîññåëüõîçÁàíêîì, êîòîðàÿ òàê æå ïîêàçàëà âûãîäíîå ïîëîæåíèÿ Ñáåðáàíêà ïî îòíîøåíèþ ê ñâîèì îïïîíåíòàì.  òåêóùåì ãîäó êðóïíåéøèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè Ðîññèè, òàêèå êàê Ñáåðáàíê è ÂÒÁ óæå îáúÿâèëè î ñâîåì íàìåðåíèè ïðèñòóïèòü ê îñâîåíèþ íîâîãî ñåãìåíòà ïîòðåáèòåëüñêîãî ðûíêà — POS-êðåäèòîâàíèÿ.

Ìåæäó òåì àíàëèç ôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòè Ãàçïðîìáàíêà ïîêàçûâàåò ýôôåêòèâíîå óâåëè÷åíèå äîõîäîâ è ïî ðåçóëüòàòàì òåêóùåãî ãîäà.

ÇÀÊËÞ×ÅÍÈÅ

Ïî èòîãàì èññëåäîâàíèÿ íàìè áûëè ñäåëàíû ñëåäóþùèå âûâîäû. Ïîòðåáèòåëüñêîå êðåäèòîâàíèå áåðåò ñâîå íà÷àëî ñ äðåâíèõ âðåìåí è àêòèâíî èñïîëüçóåòñÿ. Ñèñòåìà êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè ïðîäåëàëà îãðîìíûé ïóòü ðàçâèòèÿ. Èçìåíèëàñü íå òîëüêî ôèëîñîôèÿ áàíêîâñêîãî äåëà, íî è òåõíîëîãèÿ êðåäèòíûõ îïåðàöèé. Ñåãîäíÿ ïîòðåáèòåëüñêîå êðåäèòîâàíèå îõâàòèëî âñþ òåððèòîðèè íàøåé ñòðàíû — ýòî ãîâîðèò î òîì, ÷òî ðîçíè÷íûé áàíêîâñêèé ñåãìåíò ðàçâèâàåòñÿ íå ëîêàëüíî, à îõâàòûâàåò ìàñøòàáû âñåé ñòðàíû. Ñîâðåìåííûå áàíêè èìåþò åäèíóþ ìåòîäè÷åñêóþ è íîðìàòèâíóþ áàçó îðãàíèçàöèè êðåäèòíîãî ïðîöåññà. Ñòàðûå áàíêîâñêèå èíñòðóêöèè, ðåãëàìåíòèðóþùèå êðåäèòíûå îïåðàöèè è ñîðèåíòèðîâàííûå íà ðàñïðåäåëèòåëüíóþ ñèñòåìó, îêàçàëèñü íåïðèåìëåìûìè â óñëîâèÿõ ñîâðåìåííîãî ðûíî÷íîãî õîçÿéñòâîâàíèÿ.  íàñòîÿùåå âðåìÿ êàæäûé áàíê, ïðåäñòàâëåííûé íà ðîññèéñêîì ðûíêå êðåäèòîâàíèÿ, ïîëàãàÿñü íà ñâîé îïûò, âûðàáàòûâàåò ñâîè ïîäõîäû â ñèñòåìå êðåäèòîâàíèÿ, íî ïðè ýòîì, íå çàáûâàÿ î ñóùåñòâîâàíèè îáùèõ îðãàíèçàöèîííûõ îñíîâàõ, êîòîðûå îòðàæàþò ìåæäóíàðîäíûé è îòå÷åñòâåííûé îïûò è ïîçâîëÿþò áàíêàì óïîðÿäî÷èòü êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ñ êëèåíòóðîé. Ñïåöèàëèñòû îòìå÷àþò, ÷òî ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ äàëåêî íå íàñûùåí. Ïðè÷èíà â òîì, ÷òî ïîëüçóåòñÿ ýòîé áàíêîâñêîé óñëóãîé îãðàíè÷åííûé ñëîé ïîòðåáèòåëåé.

Ìèðîâîé îïûò ðàçâèòèÿ ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ñòàë ïðåêðàñíûì èñòî÷íèêîì äëÿ ðîññèéñêîãî ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Íî ãîâîðèòü îá àíàëîãèè íå ïðèõîäèòñÿ. Ïðîöåíòíûå ñòàâêè ðîññèéñêèõ áàíêîâ åùå ñëèøêîì âûñîêè è ñíèæåíèå èõ äî óðîâíÿ, íàïðèìåð ÑØÀ èëè Ãåðìàíèè, ïîêà íåâîçìîæíî. Ïîòðåáèòåëüñêîå êðåäèòîâàíèå â Ðîññèè âåñüìà ïîïóëÿðíî è â íàñòîÿùåå âðåìÿ òðóäíî íàéòè ÷åëîâåêà, êîòîðûé íèêîãäà íå ñëûøàë î âîçìîæíîñòè êóïèòü ÷òî óãîäíî â êðåäèò.

Îïåðàöèè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ, êàê ïîêàçûâàåò íàøå èññëåäîâàíèå, — îäíà èç ñàìûõ äîõîäíûõ ñòàòåé áàíêîâñêîãî áèçíåñà. Çà ñ÷åò ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ôîðìèðóåòñÿ áîëüøàÿ ÷àñòü ÷èñòîé ïðèáûëè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, êîòîðàÿ, êàê íàìè óæå îòìå÷àëîñü âûøå èäåò â ðåçåðâíûé ôîíä áàíêà è íàïðàâëÿåòñÿ íà âûïëàòó äèâèäåíäîâ àêöèîíåðàì êîììåð÷åñêîãî áàíêà.

Îïåðàöèè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ âåñüìà ïðèâëåêàòåëüíûìè è ïîïóëÿðíûìè â êîììåð÷åñêèõ áàíêàõ Ðîññèè, íî èñõîäÿ èç íàøåãî èññëåäîâàíèÿ ÎÀÎ «Ãàçïðîìáàíê» ïðàêòèêóåò âñåãî ëèøü ïîðÿäêà ÷åòûðåõ âèäîâ ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ, äåÿòåëüíîñòü áàíêà â áîëüøåé ñòåïåíè íàïðàâëåíà íà ðàáîòó ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè.

Ñòîèò òàê æå îòìåòèòü, ÷òî ïîòåíöèàë ðûíêà â ìàñøòàáàõ âñåé ýêîíîìèêè Ðîññèè îñòàåòñÿ îãðîìíûì, è ïðè ýòîì ïî ïîêàçàòåëþ äîõîäíîñòè ýòî íàïðàâëåíèå êðàéíå ïðèâëåêàòåëüíî, îñîáåííî ñ ó÷åòîì ðàçíèöû â êðåäèòíûõ è äåïîçèòíûõ ñòàâêàõ, è ñòàâêàõ â Ðîññèè è ðàçâèòûõ ñòðàíàõ. Òàê, èìåÿ âîçìîæíîñòü ïðèâëåêàòü «äåøåâûå» çàåìíûå ñðåäñòâà çà ðóáåæîì è ðàçìåùàòü íà ðîññèéñêîì ðîçíè÷íîì ðûíêå ïî ñòàâêàì â íåñêîëüêî ðàç âûøå, áàíêè ïîëó÷àþò ìàðæó, ïîëíîñòüþ ïåðåêðûâàþùóþ âñå ðèñêè íåâîçâðàòà êðåäèòîâ. Äàííàÿ ñõåìà íàèáîëåå ïðèâëåêàòåëüíà äëÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, èìåþùèõ âûõîä íà ðûíîê èíîñòðàííîãî êàïèòàëà è îáëàäàþùèõ âûñîêèìè äëÿ ñâîåãî óðîâíÿ êðåäèòíûìè ðåéòèíãàìè (êàêèì è ÿâëÿåòñÿ Ãàçïðîìáàíê).

Ïðè ýòîì ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî ïî ìåðå ðàçâèòèÿ ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ è óñèëåíèÿ êîíêóðåíöèè êðåäèòíûå ñòàâêè ñíèæàþòñÿ, îñîáåííî ñ ïðèõîäîì èíîñòðàííûõ èíâåñòîðîâ.

Ïðèîðèòåòíîé çàäà÷åé äëÿ áàíêîâñêîãî ñåêòîðà ñåé÷àñ ÿâëÿåòñÿ ìèíèìèçàöèÿ ðèñêîâ ïðè âûäà÷å êðåäèòîâ. Êàæäûé áàíê ðåøàåò ýòó ïðîáëåìó ïî-ñâîåìó: íåêîòîðûå ðàçâèâàþò ìåíåå ðèñêîâàííûå çàëîãîâûå êðåäèòû, êòî-òî â êà÷åñòâå îáÿçàòåëüíîãî óñëîâèÿ âûñòàâëÿåò ïîðó÷èòåëüñòâî ôèçè÷åñêîãî ëèöà, äðóãèå ðàáîòàþò ñ íàäåæíûìè ñåãìåíòàìè, íàïðèìåð ñ çàðïëàòíûìè êëèåíòàìè. Ãàçïðîìáàíê â äàííîì ñëó÷àå íå ïðàêòèêóåò â ñâîåé äåÿòåëüíîñòè ïðåäîñòàâëåíèå áåççàëîãîâûõ êðåäèòîâ.

Ãëàâíûìè ïðîáëåìàìè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ, êîòîðûå ðåøàþòñÿ â íàñòîÿùåå âðåìÿ Öåíòðàëüíûì Áàíêîì Ðîññèè, ÿâëÿþòñÿ áîëüøîé ïðîöåíò íåâîçâðàòà êðåäèòîâ è «ñêðûòûå» êîìèññèè, óâåëè÷èâàþùèå ðàçìåð êðåäèòà. Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü â ðàçâèòèè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè ìîæíî âûäåëèòü ïîëîæèòåëüíûå è îòðèöàòåëüíûå ÷åðòû.

Ê ïîëîæèòåëüíûì ìîæíî îòíåñòè:

ïîëó÷åíèå áàíêàìè ñòàáèëüíî âûñîêîé ïðèáûëè;

óâåëè÷åíèå îáúåìà ïðîäàæ òîðãîâûìè îðãàíèçàöèÿìè è àâòîñàëîíàìè;

óâåëè÷åíèå ïîêóïàòåëüñêîé ïëàòåæåñïîñîáíîñòè;

óâåëè÷åíèå êëèåíòñêîé áàçû, êàê äëÿ áàíêîâ, òàê è äëÿ òîðãîâûõ îðãàíèçàöèé;

Ê îòðèöàòåëüíûì:

ïîâûøåííûå ðèñêè íåâîçâðàòíîñòè äåíåæíûõ ñðåäñòâ, äëÿ áàíêîâ;

çíà÷èòåëüíûå ïåðåïëàòû çà òîâàð, êîòîðûé ïîêóïàåò êëèåíò.

Íåñìîòðÿ íà âñå ïðîáëåìû, ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà àêòèâíî ðàçâèâàåòñÿ áëàãîäàðÿ îãðîìíîìó èíòåðåñó ñî ñòîðîíû íàñåëåíèÿ è ðîçíè÷íûõ ñåòåé, êîòîðûå óñòàíîâèëè, ÷òî ïðåäîñòàâëåíèå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ ïðåêðàñíûì ñïîñîáîì óâåëè÷åíèÿ ñâîåé ïðèáûëè.

È â çàêëþ÷åíèè íåëüçÿ íå ñêàçàòü î òîì, ÷òî Ãàçïðîìáàíê, äàæå èìåÿ ñòàáèëüíîå ïîëîæåíèå íà ðûêå êðåäèòíûõ óñëóã, óçíàâàåìûé áðåíä è îòëè÷íóþ ðåïóòàöèþ, íå ïåðåñòàåò ñîâåðøåíñòâîâàòüñÿ è ðàçðàáàòûâàòü íîâûå ñòðàòåãèè ðàçâèòèÿ, ïðèëàãàåò âñå óñèëèÿ ê ðåàëèçàöèè ýòèõ ñòðàòåãèé.

Ïîëàãàþ, ÷òî öåëè, êîòîðûå ìû ñòàâèëè ïåðåä ñîáîé ïðè íàïèñàíèè äàííîé äèïëîìíîé ðàáîòû, áûëè äîñòèãíóòû. Äîñòîèíñòâà è íåäîñòàòêè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ÎÀÎ «Ãàçïðîìáàíê» íàìè áûëè âûÿâëåíû, à òàê æå ïðåäëîæåíû ïóòè ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ äàííîé ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â áàíêå.

ÑÏÈÑÎÊ ÈÑÏÎËÜÇÎÂÀÍÍÛÕ ÈÑÒÎ×ÍÈÊÎÂ È ËÈÒÅÐÀÒÓÐÛ

Èñòî÷íèêè

Îïóáëèêîâàííûå

1. Êîíñòèòóöèÿ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè [Ýëåêòðîííûé ðåñóðñ]: îôèö. òåêñò ïî ñîñòîÿíèþ íà 30 äåêàáðÿ 2008ã.: [ïðèíÿòà âñåíàðîäíûì ãîëîñîâàíèåì 12.12.1993] // ÑÏÑ «Êîíñóëüòàíò Ïëþñ»: áàçà çàêîíîäàòåëüñòâà.

2. Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. ×àñòü ïåðâàÿ [Ýëåêòðîííûé ðåñóðñ]: [ïðèíÿò Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé 21 îêòÿáðÿ 1994ã.]: ôåäåð. çàêîí: îôèö. òåêñò: ïî ñîñòîÿíèþ íà 03 äåêàáðÿ 2012ã. // ÑÏÑ «Êîíñóëüòàíò Ïëþñ»: áàçà çàêîíîäàòåëüñòâà.

3. Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. ×àñòü âòîðàÿ [Ýëåêòðîííûé ðåñóðñ]: [ïðèíÿò Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé 22 äåêàáðÿ 1995ã.]: ôåäåð. çàêîí: îôèö. òåêñò: ïî ñîñòîÿíèþ íà 01 ÿíâàðÿ 2012ã. // ÑÏÑ «Êîíñóëüòàíò Ïëþñ»: áàçà çàêîíîäàòåëüñòâà.

. Î Öåíòðàëüíîì Áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè): [Ýëåêòðîííûé ðåñóðñ]: ôåäåð. çàêîí: îò 10.07.02. N 86-ÔÇ: îôèö. òåêñò: ïî ñîñòîÿíèþ íà 25 íîÿáðÿ 2009ã. // ÑÏÑ «Êîíñóëüòàíò Ïëþñ»: áàçà çàêîíîäàòåëüñòâà.

. Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè: [Ýëåêòðîííûé ðåñóðñ]: ôåäåð. çàêîí: îò 30.02.1996. N 17-ÔÇ: îôèö. òåêñò: ïî ñîñòîÿíèþ íà 15 íîÿáðÿ 2010ã. // ÑÏÑ «Êîíñóëüòàíò Ïëþñ»: áàçà çàêîíîäàòåëüñòâà.

Ëèòåðàòóðà

6. Àãàðêîâ Ì.Ì. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà : ó÷åá. ïîñîáèå/ Ì.Ì. Àãàðêîâ. — Ì: ÄèÑ, 2008. — 82 ñ.

7. Áàëàáàíîâ À.È. Áàíêè è áàíêîâñêîå äåëî : ó÷åá. ïîñîáèå/À.È. Áàëàáàíîâ. — ÑÏá: Ïèòåð, 2007. — 448 ñ.

. À.Ì. Òàâàñèåâà — Ì Áàíêîâñêîå äåëî: áàçîâûå îïåðàöèè äëÿ êëèåíòîâ : ó÷åá. ïîñîáèå.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2005. — 304 ñ.

. Å.Ô. Æóêîâà Áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî: ó÷åáíèê /. — Èçä. 2-å äîï. è ïåðåðàá. — Ì.: Âóçîâñêèé ó÷åáíèê, 2009. — 271 ñ.

. Å.Ô. Æóêîâà. — Ì: Áàíêè è íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè è èõ îïåðàöèè: ó÷åáíèê /.: Âóçîâñêèé ó÷åáíèê, 2007. — 491 ñ.

. Î.È. Ëàâðóøèíà. Áàíêîâñêèå îïåðàöèè: — Ì.: Èíôðà-Ì , 2009.- 486ñ.

12. Áàòîðîâà À.Ì. Áàíêîâñêèå ðåñóðñû: ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà êëèåíòîâ — þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö // Ôèíàíñû è êðåäèò. — 2008 — ¹24. — 27-31 ñ.

. Âåøêèí Þ.Ã. Áàíêîâñêèå ñèñòåìû çàðóáåæíûõ ñòðàí:/Þ.Ã. Âåøêèí, Ã.Ë. Àâàãÿí //êóðñ ëåêöèé. — Ì.: Ýêîíîìèñòú, 2010. — 400 ñ.

14. Äååâà À.È. Ôèíàíñû è êðåäèò: ó÷åáíèê/À.È. Äååâà. — Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2009. 544 ñ.

. Î.È. Ëàâðóøèíà. — Ì.: Äåíüãè, êðåäèò, áàíêè ; ó÷åá. ïîñîáèå / Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2008. — 566 ñ.

. Ñ.Â. Ãàëèöêàÿ. Äåíüãè. Êðåäèò. Ôèíàíñû: ó÷åáíîå ïîñîáèå / — Èçä.2-å äîï. è ïåðåðàá. — Ì.: Ýêñìî, 2008. — 736 ñ.

. Åðìàêîâ Ñ.Ë. Ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè: ñîâðåìåííûå òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ: Ôèíàíñû è êðåäèò/Ñ.Ë. Åðìàêîâ, Þ.À. Ìàëèíêèíà — 2010. — ¹ 21. — Ñ.24-32.

. Æàðêîâñêàÿ Å.Ï. Áàíêîâñêîå äåëî : ó÷åáíèê / Å.Ï. Æàðêîâñêàÿ. — Èçä. 6-å èñïð. — Ì.: Èçäàòåëüñòâî «Îìåãà-Ë», 2008. — 476 ñ.

Èâàíîâà Â.Â. Äåíüãè.Êðåäèò.Áàíêè: ó÷åáíèê/Â.Â. Èâàíîâà — Ì.: Ïðîñïåêò, 2008. — 848 ñ.

19. Êðèâîøàïêî Þ. Â Ðîññèè íàäóâàåòñÿ êðåäèòíûé ïóçûðü:/Þ. Êðèâîøàïêî//Ðîññèéñêàÿ ãàçåòà. — 2012.-¹ 5944(271)

20. Êîçëîâñêèé Â. Íè äàòü, íè âçÿòü. Ïîëó÷èòü êðåäèò ñòàíåò ñëîæíåå :/Â. Êîçëîâñêèé// Ðîññèéñêàÿ ãàçåòà. — 2012. ¹ 5944(271).

21. Êðîëèâåöêàÿ Ë.Ï. Áàíêîâñêîå äåëî: êðåäèòíàÿ äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ó÷åá. ïîñîáèå/Ë.Ï. Êðîëèâåöêàÿ — Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2009. 280 ñ.

22. Ëàâðóøèí Î.È. Áàíêîâñîå äåëî: ñîâðåìåííàÿ ñèñòåìà êðåäèòîâàíèÿ:ó÷åá. ïîñîáèå/ Î.È. Ëàâðóøèí — Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2009. 667 ñ.

23. Ëàóòñ Å.Á. Ðåôèíàíñèðîâàíèå êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé êàê ñðåäñòâî îáåñïå÷åíèÿ ñòàáèëüíîñòè ðûíêà áàíêîâñêèõ óñëóã :/Å.Á. Ëàóòñ/ Ôèíàíñû è êðåäèò. — 2008.-¹3. — Ñ.10-14.

24. Ìàñëåííèêîâ Â.Â. Çàðóáåæíûå áàíêîâñêèå ñèñòåìû : ó÷åá. ïîñîáèå/ Â.Â. Ìàñëåííèêîâ — Ì.: Ýëèò,2000. Ñ. 230.

25. Ìåðêóëîâ Â. Âîæäåíèå ïî áàíêàì :/Â. Ìåðêóëîâ/ Äåíüãè. — 2010. — ¹ 33. — Ñ.4-8.

26. Ìîñêâè÷åâà ß.Ë. «Ïîäâîäíûå êàìíè» èïîòåêè è ñïîñîáû èõ ïðåîäîëåíèÿ:/ß.Ë. Ìîñêâè÷îâà/ Çàêîí. — 2011. — ¹ 12. — Ñ.215-221.

. Íåïîìíÿùèé À.Â. Âîïðîñû ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ áàíêîâñêîãî ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â ÐÔ:/À.Â. Íåïîìíÿùèé/ Áàíêîâñêèå óñëóãè. — 2011. — ¹ 1. — Ñ.25-36.

. Íîñîâà Ë.È. Îðãàíèçàöèÿ äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ : ó÷åáíèê / Ë.È. Íîñîâà. — Ì.: Ïðîãðåññ, 2007. — 315 ñ.

. Îëåéíèêîâà È.Í. Äåíüãè.Êðåäèò.Áàíêè : ó÷åá. ïîñîáèå/È.Í. Îëåéíèêîâà — Ì.: Ìàãèñòð, 2008. 509 ñ.

. Ïàíîâà Ã.Ñ. Àíàëèç êðåäèòîñïîñîáíîñòè èíäèâèäóàëüíûõ çàåìùèêîâ: ó÷åá. ïîñîáèå / Ã.Ñ. Ïàíîâà // Áàíêîâñêèé æóðíàë — 2008. — ¹9. — ñ.7-12.

. Ðîóç Ï.Ñ. Áàíêîâñêèé ìåíåäæìåíò. Ïðåäîñòàâëåíèå ôèíàíñîâûõ óñëóã : ó÷åáíèê/ Ï.Ñ. Ðîóç. — Ì.: Äåëî, 2009.-295 ñ.

. Ðûêîâà È.Í. Ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ: ðîññèéñêèé è çàðóáåæíûé îïûò :/Í.Í. Ðûêîâà/ Ôèíàíñû è êðåäèò. — 2007. — ¹ 36. — Ñ.2-10.

. Ñêîãîðåâà À. Ðûíîê ïîòðåáêðåäèòîâàíèÿ — ôàâîðèòû íîâûå, ëèäåðû ñòàðûå [Òåêñò]:/À. Ñêàãîðåâà/ Áàíêîâñêîå îáîçðåíèå. — 2011. — ¹ 12. — Ñ.12-15.

. Ñàáàíòè Á.Ì. Ôèíàíñû: ó÷åáíèê/ Á.Ì. Ñàáàíòè — Ì.:: Þðàéò, 2006 462 ñ.

. Ñëåïîâ Â.À. Äåíüãè.Êðåäèò.Áàíêè. : ó÷åáíèê/Â.À. Ñëåïîâ — Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2009. 656 ñ.

. Òèòîâà Í.Å. Äåíüãè.Êðåäèò.Áàíêè: ó÷åáíèê/Í.Å. Òèòîâà — Ì.: Âëàäîñ, 2004. 352 ñ.

. Ôðîëîâ Â. Ýêñïðåññ-êðåäèòû ñòàíîâÿòñÿ îïàñíû äëÿ áàíêîâ: /Â. Ôðîëîâ/Áàíêîâñêîå îáîçðåíèå. — 2010. — ¹ 4. — Ñ. 20-21.

38. ×åëíîêîâ Â.À. Áàíêè è Áàíêîâñêèå îïåðàöèè: ó÷åá. ïîñîáèå/Â.À. ×åëíîêîâ — Ì.: Âûñø. øê., 2004. 291 ñ.

. Ôèíàíñîâî-êðåäèòíûé ýíöèêëîïåäè÷åñêèé ñëîâàðü: — Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2004. — 1168 ñ.

40. Ôèíàíñû. Äåíåæíîå îáðàùåíèå. Êðåäèò: ó÷åáíèê/Ã.Á. Ïîëÿê — Èçä. 6-å — Ì.: ÞÍÈÒÈ-ÄÀÍÀ, 2001. — 512 ñ.

. Ò.Ì. Êîâàëåâà. Ôèíàíñû è êðåäèò: ó÷åáíèê/ — Èçä. 4-å äîï. è ïåðåðàá. — Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2008. — 384 ñ.

Ðàçìåùåíî íà Allbest.ru