Гражданско правовое регулирование банковского кредитования

Дипломная работа

С давних времен банки занимались, кроме хранения сокровищ и обслуживания расчетов, предоставлением ссуд, иначе говоря, кредитованием.

Переход от государственно-монополистической системы экономики к рыночной в России вызвал необходимость серьезной перестройки всей экономики, в том числе и денежно-кредитных отношений. Немаловажную роль в этом играет банковская система Российской Федерации. Роль коммерческих банков в развитии экономики в значительной мере определяется тем, насколько эффективно банки выполняют свою функцию финансового посредника – мобилизуют денежные средства и кредитуют предприятия и население.

Правильная организация кредитования в банковском деле не только способствует увеличению прибыли банков, повышению их деловой репутации, но и развитию экономики в целом, причем как банковской системы, так и промышленности и сельского хозяйства.

К написанию данной работы побудила проблема взаимодействия банков с реальным сектором экономики, которая чрезвычайно остра, чем и объясняется актуальность проблемы повышения эффективности банковского кредитования. Данные свидетельствуют о том, что общий объем кредитования предприятий и организаций на протяжении переходного периода постоянно снижался, хотя динамика сокращения была неодинаковой по регионам России. Причины этого не только во всеобщем недоверии к современной банковской системе, в низкой деловой активности банков, но и в недостаточной теоретико-практической подготовке банковских служащих, в связи с чем требуется более детальное изучение ими основ банковского кредитования, особенно применительно к российской экономической действительности.

Основными вопросами,

  1. Фундаментальные элементы системы банковского кредитования, общие организационно-экономические основы кредитования, особенности современной системы кредитования.
  2. Понятие и основные принципы банковского кредита, такие как возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность.
  3. Классификация банковских кредитов, организация отдельных видов кредита.
  4. Правовые и экономические аспекты кредитного договора банка с клиентом, а также основные требования к содержанию и форме кредитного договора, международный и российский опыт составления и использования кредитных договоров в банковской практике.
  5. Основные формы обеспечения возвратности кредита, такие как залог, уступка требований (цессия) и передача права собственности, гарантии и поручительства.

В раскрытии темы помогли такие методы как сравнительно-правовой, логико-языковой и метод системно-структурного анализа, а также принципы конкретности, объективности и плюрализма. В качестве нормативно-правовой базы использовались Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и иные нормативно-правовые акты. Также использовались труды современных деятелей науки по поставленным вопросам.

17 стр., 8274 слов

Банковская система современной России

... в России. Становление современной отечественной банковской системы предопределяет практика зарубежных банков в развитых странах. Кроме того, она помогает приблизить отечественную банковскую структуру к международным стандартам и вывести российские банки на мировой уровень. Цель курсовой работы ...

Глава I. Основы банковского кредитования.

§ 1. Основные элементы системы банковского кредитования.

Банковский кредит, как экономическая категория, является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возни­кают экономические (денежные) отношения, в процессе которых времен­но свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хо­зяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности, срочности и платности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых име­ется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений 1 .

Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кре­дитования, осуществляется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 2 , Федеральным законом «О бан­ках и банковской деятельности»3 , другими федеральными законами, нор­мативными актами Банка России.

В регулировании банковского кредитования значительное место при­надлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Система кредитования базируется на трех «китах»:

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принци­пах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией бан­ковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заин­тересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапли­вали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осу­ществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Чаще всего это были качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяйственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, де­лающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными ор­ганизациями, осуществлявшими вложение средств в затраты растени­еводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автома­тизм выдачи кредита под объект кредитования без учета субъекта кре­дитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кре­дита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задол­женности отдельных колхозов и совхозов за счет средств государственного бюджета.

8 стр., 3552 слов

Ипотечное кредитование коммерческого банка на примере Райффайзен банка

... две жилищные кредитные программы.1. «Жилищные кредиты», включающие в себя три вида кредитов: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный+».2. «Молодая семья».С 10.02.2009 г. Райффайзенбанком жилищное кредитование осуществляется на срок до 25 лет. ...

Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система. Может показаться, однако, что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности кредитования. Приведем для этого несколько примеров.

Пример 1., Пример 2.

Как поступит банк в каждом из этих двух примеров? В первом случае не вызывает никаких сомнений солидность клиента, во втором — его обеспечение. Достаточно ли для банка одного компонента системы, может ли тот или иной компонент иметь абсолютное, а другие — только теоретическое значение? Равноправны и равновелики ли каждая из представленных нами основ кредитной сделки?

На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования — это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны — кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, ко­торый верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно исполь­зует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение — это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конеч­ном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой — как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое ос­нование1 .

рационального кредитования

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

определенных норм

договорная основа

При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономи­ческого кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях, задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. Сроки кредитования также существенно сократились.

17 стр., 8290 слов

В ДБ АО “Хоум Кредит Банк”

... операции); Кредитование экономики и населения (активные операции); Инвестиционная деятельность; Прочие финансовые услуги клиентам. 1.2 Организационно-экономическая характеристика ДБ АО «Хоум Кредит Банк» ДБ АО «Банк Хоум Кредит» – современный и динамично развивающийся розничный банк, входящий в ...

В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой мето­дической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприем­лемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие междуна­родный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возврат­ность ссуд.

Кроме того, российская действительность показывает, что сложность и многоаспектность проблем кредитования продиктована особой криминогенной обстановкой, сложившейся на рынке кредитов, связанной с глубоким проникновением преступных элементов в банковскую сферу, вовлечением в незаконную деятельность больших групп людей, в том числе государственных чиновников. Суммарный ущерб, нанесенный банковскими преступлениями в последнее время очень велик. Таким образом, обеспечение защищенности кредитно-денежной сферы от криминальных проявлений приобретает важное не только правоохранительное, но и социально-политическое значение 1 .

система кредитования

1. Методы кредитования и формы ссудных счетов.

2. Кредитную документацию, представляемую банку.

3. Процедуру по выдаче кредита.

4. Порядок погашения ссуды.

5. Контроль в процессе кредитования.

техноло­гию кредитного процесса

Однако понятие системы кредитования следует отличать от понятия кредитная система, которая включает в качестве основного звена банки — учреждения, пользующиеся административной и хозяйственной самостоятельностью и правами юридического лица 2 .

Итак, подведем небольшой итог. К основным положениям современной системы креди­тования следует отнести перечисленные ниже:

  1. Система кредитования базируется на ресурсах банка как предприятия: объем выдаваемых кредитов полностью зависит от привлеченных средств и от получаемой предпри­ятием прибыли.
  2. Складывающийся кредитный механизм носит коммер­ческий характер. Это касается как депозитов (вклады, цен­ные бумаги) и кредитов клиентуре, так и межбанковских кредитов.
  3. Зависимость современной кредитной системы не толь­ко от ресурсов, но и от экономических нормативов, установ­ленных ЦБР. Банк России регламентирует минимальный размер резерва и максимально допустимый объем привле­каемых средств, предельную сумму выдачи кредита, сроки его представления, то есть кредитный механизм зависит от лик­видности коммерческого банка.
  4. Договорная основа, потому что все возникающие воп­росы по поводу кредитования решаются непосредственно между банком и заемщиком.
  5. Переход сложившейся современной кредитной систе­мы от кредитования объекта к кредитованию субъекта.
  6. Новая система кредитования базируется на традици­онных принципах: срочность, обес­печенность, платность и возвратность плюс дифференцированность кредитования. Если клиент не возвращает ссуду, банк вправе объявить заемщика неплатежеспособным и может поставить вопрос о передаче его собственности опе­ративному управлению администрации, назначенной с уча­стием банка1 .

Теперь, изучив банковское кредитование как систему кредитования, целесообразно перейти к рассмотрению такой экономико-правовой категории как банковский кредит, а также к рассмотрению его принципов.

14 стр., 6801 слов

Кредитование населения коммерческими банками

... банковской операции – предоставление кредитов. Целью дипломной работы является исследование процесса кредитования населения коммерческими банками в рыночных условиях. Для достижения этой цели в работе ... механизмы кредитования населения. Здесь освещаются такие вопросы как: виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредитов; порядок погашения кредитов и уплаты процентов. Рассмотрена ...

§ 2. Понятие и принципы банковского кредита

Анализируя Гражданский кодекс и ФЗ «О банках и банковской деятельности» можно дать определение банковскому кредиту.

Банковский кредит – это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику в размере предусмотренном договором на условиях возвратности, срочности, платности.

Банковский кредит осуществляется в соответствии с определенными принципами — основными руководящими по­ложениями, закрепленными в нормах права. Основными принципами банковского кредита являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность, а также дифференцированность. Так, в статье 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банковский кредит выдается на условиях возвратности, платности, срочности. Платность банковского кре­дита закреплена и в статье 28 этого Закона. Предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения воз­вратности кредитов предусмотрено в статье 32 Закона о банков­ской деятельности.

Принцип возвратности

В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответ­ственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефи­нансирования, установленной Банком России. Эти проценты взыскиваются сверх процентов за пользование кредитом

принципа платности

Согласно п. 3.9. Положения ЦБР от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки 1 .

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиен­тами, за исключением случаев, предусмот­ренных федеральным законом или договором с клиентом.

Законодательством России предусмотрено только одно огра­ничение предельного размера процента за пользование банков­ским кредитом. При предоставлении коммерческим банком клиенту кредита за счет централизованных кредитных ресур­сов он не должен превышать процентную ставку Банка России более чем на 3% (так называемая принудительная маржа).

9 стр., 4134 слов

Кредит и банковская деятельность

... клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению бан­ком межбанковского кредита (кредитные операции, в которых в каче­стве и заемщиков, и кредиторов выступают банки). Под ... норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, являются Гражданский и Уголовный Кодексы Российской Федерации. Так, согласно п. 1 ст. 819 ГК кредитный договор - это особая, ...

Денежные средства, полученные банками и иными кредитными организациями в виде процента за предоставленный кредит, служат основным источником образования их собственных до­ходов.

Принцип обеспеченности

принцип целенаправленности

В этих случаях банк имеет право контролировать использова­ние кредита. В условиях договора предусматриваются техниче­ские и организационные способы осуществления этих право­мочий банка. Право банка контролировать целевое использова­ние кредита обеспечено его правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ «Целевой займ»).

принцип дифференцированности (диверсификации)