Кредитные операции физических лиц в коммерческом банке на примере ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»

Дипломная работа

Дипломная работа написана на примере филиала ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в г. Якутске, защищена на «отлично». Иллюстрирована 7 рис., 16 таблиц, в 3 главе приводится экономическое обоснование разработанных рекомендаций, расчитаны прогнозные значения доходов банка. Три приложения. …

Предоставление кредитов является основной экономической функцией банка. В современных условиях становления и совершенствования банковской системы перед кредитно-финансовыми учреждениями остро встает вопрос эффективного использования кредитных ресурсов. В деятельности банка основной задачей является стабильность и надежность в условиях экономических колебаний. Данная проблема непосредственно касается кредитных операций. Кредитная операция банка является самой рентабельной, но и вместе с тем самой рисковой операцией банка. Основными проблемами банка являются: формирование кредитного потенциала; конкуренция на рынке кредитных ресурсов; проблемы, связанные с возвратностью кредита.

Остатки на расчетных счетах являются важной частью ресурсной базы банков. Борьба за выгодных, то есть имеющих пост оянные большие остатки, клиентов, происходит на арене ожесточенной конкуренции между банками. Главное орудие в этой борьбе – предоставление кредитов по ставке ниже, чем у конкурентов. Для крупных, устойчиво работающих предприятий, постоянно использующих кредиты в своей деятельности, вопрос о снижении ставки кредитования хотя бы на 2-3% оказывается решающим при принятии решения о переводе счетов или части финансовых потоков в тот банк, который предложит более низкие ставки. Банк может снизить ставки против рыночных без ущерба для своей доходности либо за счет снижения внутренних издержек, либо за счет привлечения относительно дешевых ресурсов. Но на рынке цена ресурсов определяется спросом и не может быть снижена для конкретного банка. Другое дело, если банк использует внерыночные ресурсы, то есть не покупает средства на рынке, а получает их от государства или его образований в виде обслуживания бюджетных счетов. Такие банки приобретают преимущества перед теми, которые не имеют бюджетных счетов. И чем больше таких счетов в пассивах банка, тем более он конкурентоспособен по сравнению с остальными.

Таким образом, возникает то, что называется неравными условиями конкуренции, или неравноправной конкуренцией, происходит существенное искажение конкурентной среды. И при нынешних условиях зачастую достаточно получить доступ к постоянному возобновляемому источнику государственных финансовых ресурсов, чтобы стать более конкурентными. Все многообразие проблемы равноправной конкуренции сведено нами к простому и осязаемому фактору – возможности доступа к государственным ресурсам и, если здесь есть элемент упрощения, то он незначительный. Итак, принцип равноправной конкуренции означает исключение или ограничение возможности получения отдельными банками конкурентных преимуществ за счет использования бюджетных средств и иных средств нерыночной природы.

23 стр., 11046 слов

Кредитные операции коммерческого банка и кредитная политика

... кредитной системы и специфики кредитных операций коммерческого банка. Для примера конкретных кредитных операций, их видов, условий предоставления кредита, необходимых документов для оформления кредитной сделки, мною был выбран банк – АО «Банк «Финансы и кредит»». Данная курсовая работа ...

Главная задача в области кредитования физических лиц – повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций по кредитованию. Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большего количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволили банку предложить клиентам более привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения. Рынок кредитования наличными в настоящее время имеет очень большой потенциал и на нем наблюдается серьезная конкурентная борьба между ведущими банками страны. Поэтому выбранная тема дипломной работы является актуальной в современных условиях.

Цель данной дипломной работы – анализ и совершенствование кредитных операций физических лиц филиала ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в г. Якутске.

Объект исследования — филиал ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в г. Якутске.

Предметом исследования является кредитная деятельность коммерческого банка. Исследование кредитной деятельности базируется на анализе основных показателей деятельности банка, анализе привлеченных и размещенных кредитных ресурсов.

Цель выпускной работы обуславливает необходимость решения следующих конкретных задач:

1. Исследовать сущность, принципы и элементы банковского кредитования физических лиц.

2. Показать способы банковского кредитования и этапы организации кредитного процесса в банках.

3. Дать характеристику филиала ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в г. Якутске и провести анализ кредитования физических лиц в банке.

5. Разработать практические рекомендации по совершенствованию кредитования.

Информационной базой выполнения выпускной квалификационной работы являются законодательные нормативные акты РФ, учебные пособия, монографии, научные статьи отечественных и зарубежных экономистов, финансовая и бухгалтерская отчетности филиала ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в г. Якутске.

Вопросами банковского кредитования физических лиц, раскрывающих теоретические аспекты и проблемы кредитной деятельности занимались такие авторы, как: Багинов О.А., Баринов А., Воронов К.И., Галанинай Е.Н., Горских И.И., Голованов В., Ендовицкий Д., Иванов В.В., Игнатьев А., Катасонов В.Ю., Козлова Е.П., Кураченкова Н.Ю., Лебедев В., Ложникова А.В., Луговойо В.А., Любомудров Д.В., Марамыгин М.С., Мелкумов Я.Н., Москвин В.А., Мурычев А.В., Некрасов А.Б., Прашутин Н.В., Рожков Ю.В., Старикова Е.Н., Фадейкина й Н.В., Челнокова В. А. и другие.

Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

299 руб. (не взимается в течение первых 7 календарных дней после заключения договора, в случае, если в заявке на открытие банковских счетов указан номер неименной карты)

9

Дневной лимит на получение наличных денег

22 стр., 10774 слов

Экономико-правовая оценка функционирования коммерческого банка ...

... Хоум Кредит энд Финанс Банк». Предмет исследования - деятельность ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Информационную базу исследовательской работы ... связанные с финансированием нужд клиентов: выдача кредитов в денежной форме; косвенное кредитование (лизинг, форфейтинг, учет векселей, выдача ... банков (рисунок 1). Рисунок 1 - Банковская система Российской Федерации [37] Согласно Федеральному закону ...

  • в банкоматах

30 000 руб.

10 000 руб. (действует для карт, номер которых начинается на 5487454, 5487458 или 525933)

  • в кассах банков

100 000 руб.

30 000 руб. (действует для карт, номер которых начинается на 5487454, 5487458 или 525933)

График платежей и размер полной стоимости кредита в форме овердрафта рассчитан на следующих условиях:

  • Клиент совершил Платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере максимального лимита овердрафта в первый день расчетного периода;
  • выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода;
  • Клиент не воспользовался платными услугами банка.

Проведем сравнение с порядком предоставления кредитов физическим лицам с таким банком, как Райффайзенбанк (Приложение 3).

Для сравнения возьмем программу «Персональный кредит» Райффайзенбанк» и «Большие деньги 400» Хоум банка.

Как видно из приложения, основные условия предоставления кредитов схожие:

  • срок платежа от 1 года до 5 лет;
  • цель кредита – на любые цели;
  • форма выдачи – наличными;
  • без залога и поручительства.

Процентные ставки по кредиту:

в Райффайзенбанк – от 20,5% до 23,5% годовых, в Хоум банке – 24,9% годовых для всех.

Срок рассмотрения заявки в Райффайзенбанк составляет 2 дня, в Хоум банке – 3-5 дней, минимальная сумма кредита в Райффайзенбанке составляет 50 тыс. руб., максимальная — 750 тыс. руб., в Хоум кредит банке 75 тыс. руб. и 400 тыс. руб. соответственно.

Требования к заемщику в Хоум кредит банке более лояльные, чем в Райффайзенбанке, так:

  • минимальный возраст составляет 21 год (23 года в Райффайзенбанке), максимальный для мужчин 65 лет и для женщин 65 лет (60 и 55 соответственно),
  • необходима регистрация в регионе предоставления кредита; проживать (иметь почтовый адрес) в регионе предоставления кредита (требуется постоянная регистрация в любом регионе присутствия Райффайзенбанка и фактическое место жительства в регионе, где подается кредит),
  • иметь постоянный источник дохода (постоянное место работы в регионе, где подается заявление на кредит);
  • стаж работы на последнем месте работы не обязателен, необходимы документы: паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • военнослужащим: удостоверение личности офицера + заверенная копия контракта/ копия военного билета/ справка с места службы (в Райффайзенбанке — стаж по последнему месту работы не менее 4 мес.);
  • обязательные документы: обязательно один любой документ о платёжеспособности из списка: оригинал выписки по зарплатному/текущему (дебетовому) счету за последние 6 мес.;
  • оригинал ПТС (ТС должно быть не старше 5-ти лет – для отечественных автомобилей, и 7-ми лет – для автомобилей иностранного производства);
  • полис Страхования КАСКО;
  • оригинал загранпаспорта со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж (за исключением стран СНГ) в течение последних 12 месяцев;
  • оригинал свидетельства государственной регистрации (в Райффайзенбанке: анкета;
  • копия паспорта гражданина РФ (все страницы);
  • копия трудовой книжки, заверенная компанией-работодателем;
  • заверенная копия контракта и копия военного билета (для военнослужащих — офицеров)).
    7 стр., 3002 слов

    Корпоративная культура и развитие организации АО «Хоум Кредит Банк»

    ... предприятия. Осознавая, что любой сотрудник банка дорог, как для руководства, так и для всей организации в целом, очень сильно поднимет корпоративный дух в коллективе. Поэтому АО "Хоум Кредит Банк" уделяет должное внимание ...

  • подтверждение доходов: справка о доходах по основному месту работы за последние 3 месяца: по форме 2-НДФЛ (по форме Банка) в свободной форме, заверенная работодателем;
  • для военнослужащих — справка финансового отдела за последние 6 мес.;
  • подтверждение дополнительного дохода по совместительству: справка 2-НДФЛ за последние 6 мес.+копия трудового договора (стаж не менее 6 мес.);
  • работающим пенсионерам — удостоверение или справка (в Райффайзенбанке: справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка за последние 4 мес;
  • налоговая декларация по форме 3-НДФЛ;
  • подтверждение доходов от сдачи собственности в аренду;
  • справка о размере пенсии).

Кроме того, в Райффайзенбанке при оформлении кредита существуют дополнительные требования к заемщику, а также дополнительная информация по условиям кредита.

В полную стоимость кредита Райффайзенбанка входят затраты по обслуживанию кредитной линии, включающие в себя процентную ставку за пользование кредитом, различные комиссии и другие издержки в соответствии с тарифами банка. Предварительный размер полной стоимости кредита оценивается по матрице:

  • в зависимости от запрашиваемых программ страхования (одна из четырех);
  • в зависимости от вида кредита;
  • размер процентной ставки определяется банком на основании проведенной оценки кредитоспособности клиента.

Итоговый размер полной стоимости кредита рассчитывается индивидуально и предоставляется клиенту при получении кредита.

Полная стоимость кредита выражается в процентах, и рассчитывается иcходя из:

  • размера кредитного лимита;
  • размера процентной ставки в соответствии с тарифным планом;
  • размера годовой комиссии за обслуживание.

Расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможной суммы кредита индивидуально для заемщика и срока кредитования, а также своевременных ежемесячных платежей по кредитному договору (минимальная сумма платежа — 5% от размера задолженности).

При расчете полной стоимости кредита по кредитным картам, результат расчета представляет собой максимальный процент стоимости кредита (при условии своевременных ежемесячный платежей).

На практике, при неполном использовании кредитного лимита и выплате задолженности более 5% ежемесячно, полная стоимость кредита составляет меньшую сумму и варьируется индивидуально для каждого заемщика. Если заемщик ежемесячно выплачивает полную сумму задолженности, то в силу вступает льготный период кредитования (до 50 дней) и процентная ставка за пользования кредитными средствами не взимается ( = 0%).

Таким образом, на основании проведенного сравнения можно сделать выводы:

— в «Хоум кредит энд Финанс Банк» начисленные проценты составляют 27988 руб., при этом размер процентной ставки составляет 24,9% годовых, а в Райффазенбанке переплата по такому же кредиту может составить 24654 руб. при процентной ставке 20,5%.

— к «Хоум кредит энд Финанс Банк» клиенту легче сориентироваться в предлагаемых кредитных продуктах, т.к. их немного и расчеты по выплатам можно увидеть сразу, в Райффазенбанке тарифов кредитования много, также ставки зависят от множества условий – вида кредита, оценки кредитоспособности клиента, вида страхования и др., и поэтому без кредитного специалиста разобраться клиенту практически невозможно.

22 стр., 10654 слов

Совершенствование управления кредитным портфелем коммерческого ...

... Объектом исследования данной дипломной работы является Кабардино-Балкарское отделение №8631 ОАО «Сбербанк России». Предметом исследования выступает кредитный портфель коммерческого банка. Целью дипломной работы является разработка мер и рекомендаций по совершенствованию управления кредитным портфелем Кабардино-Балкарского отделения № 8631 ...

Кроме того, требования к заемщику в Хоум Кредит Банке более простые, чем в Райффайзенбанке, а следовательно кредиты банка доступны для многих категорий граждан – по возрасту, по постоянному месту жительства, по получению дополнительных доходов.

Банк также внес изменения в свою продуктовую линейку в соответствии со стратегией «ФинМаг». Теперь в продуктовых линейках банка не более трех продуктов каждой категории – три кредита, три депозита, три кредитных карты. Поэтому клиенты могут гораздо быстрее понять, какой банковский продукт им нужен.

Повышение удобства и простоты использования услуг коснулось и способов подачи информации. В банковских офисах Хоум Кредит началась установка специальных табло-меню. На них в доступной форме представлена информация о банковских продуктах, так что, взглянув на табло один раз, клиент может сразу понять, какой продукт подходит ему наилучшим образом. Банк также переработал рекламные материалы, которые распространяются в офисах – теперь они, по аналогии с мультимедийными экранами, представляют сравнительную таблицу – «меню» банковских продуктов, которое помещается в одном небольшом по формату рекламном буклете.

Банк Хоум Кредит стремится сделать финансовые услуги понятными. С этой целью банк приступил к переработке текстов своих договоров. Вся документация банка будет переписана простым и понятным языком. Уже сегодня клиенты банка оформляют кредиты наличными и кредитные карты по обновленным формам договоров. В течение ближайшего времени простым языком будет также переписана вся внутренняя документация банка.

В дополнение к широкой сети отделений банк активно развивает дистанционные каналы предоставления услуг. В 2012 году были запущены мобильные приложения для самых популярных смартфон-платформ, а также обновлен интернет-банк.

Банк Хоум Кредит также уделяет много внимания онлайн-каналам дистрибуции банковских продуктов. Сегодня онлайн-заявки на сайте приносят дополнительно 10% от общих объемов кредитования. Таким образом, Банк Хоум Кредит стремится к тому, чтобы у клиентов была возможность получить максимум услуг удаленно, не посещая офисы.

В банке признают, что без значительных изменений внутренних процессов и корпоративной культуры реализация стратегии «Быстро. Просто. Удобно» невозможна. Внутри банка уже запущены процессы по устранению бюрократии и облегчению бизнес-процессов.

Стратегия ФинМага предполагает социальную ответственность бизнеса. Банк Хоум Кредит активно реализовывает программы финансовой грамотности, благотворительную программу помощи талантливым детям из малообеспеченных семей «Синяя птица», в офисе банка в Обнинске существует корпоративный детский сад для детей сотрудников. Банк первым на рынке внедрил сервис «48 часов», позволяющий отказаться от кредита в течение 48 часов без штрафов и комиссий. Также первым на рынке Хоум Кредит ввел должность финансового примирителя, который помогает решать проблемы клиентов, попавших в трудные жизненные ситуации.

2.3. Оценка структуры и динамики кредитования физических лиц ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»

80 стр., 39660 слов

Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования ...

... Банка на рынке товарного кредитования составила 24%, доля на рынке кредитных карт - 11%. Региональная сеть Банка состоит из 92 представительств, 115 офисов и 2 филиалов на территории России. Банк "Хоум Кредит" ...

Сначала проведем анализ структуры и динамики кредитования физических лиц в целом по ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Кредитные портфель банка (до вычета резервов на возможные потери) в 2011 г. составил 127 917 248 тыс. руб., что на 33,2% больше чем в 2010г., при этом портфель кредитов физическим лица составил 125 686 761 тыс. руб., темп роста по отношению к 2010 г. составил 42%, объем просроченных кредитов увеличился на 6,4%, с 17 460 846 тыс. руб. в 2010 г. до 18 595 752 тыс. руб. в 2011 г.

На рис. 4 представим данные по динамике кредитного портфеля банка за 2010-2011 гг.

Рис. 4. Динамика изменения ссудного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (млн. руб.)

На основании представленных данных, можно сделать вывод, что в кредитном портфеле банка большую долю занимает ссуды, предоставленные физическим лицам, которые в 2011 г. составляют более 98%.

В 2009 г. банком было выдано потребительских кредитов на сумму 52 817 131 тыс. руб., в том числе:

  • потребительских – 52 817 131 (в т.ч. наличных – 8 405 576 тыс. руб.)
  • ипотечных – 81 230 тыс. руб.

В 2009 г. было активировано 50 391 шт. банковских карт и выдано кредитов по банковским картам на сумму 7 019 254 тыс. руб.

В 2010 г. банком было выдано кредитов физическим лицам на сумму 82 869 168 тыс. руб., средний размер кредита – 19 719 руб. В 2010 году было активировано 20 185 шт. банковских карт (БК) и выдано кредитов по банковским картам на сумму 4 820 817 тыс. руб.

Сумма выданных Банком кредитов физическим лицам в 2011 составила 136 454 815 тыс. руб., в том числе:

  • потребительских – 136 295 563 тыс. руб. (в т.ч. наличных – 56 772 440 тыс. руб.)
  • автокредитов –6 360 тыс. руб.
  • ипотечных – 152 892 тыс. руб.

Средний размер кредита – 29 564 руб., в том числе:

  • потребительский – 29 529руб. (в т.ч. наличный – 77 852руб.)
  • автокредит – 235 548 руб.
  • ипотечный – 6 338 тыс. руб.

Кроме того, в 2011 году было активировано 214 703 шт. банковских карт и выдано кредитов по банковским картам на сумму 14 196 816тыс. руб.

В состав кредитного портфеля банка входят:

  • кредиты организациям (юридическим лицам) и Индивидуальные предприниматели без образования юридического лица (ПБОЮЛ);
  • кредиты частным (физическим) лицам.

Кредитный портфель офиса банка в г. Якутске представляет собой совокупность требований банка по предоставленным кредитам. Кредиты юридическим лицам за анализируемый период не предоставлялись, поэтому кредитный портфель на 100% состоит из кредитов частным (физическим) лицам. Якутскими дополнительными и микро-офисами предоставляется почти весь перечень кредитных продуктов частным клиентам, установленный Банком.

Рассмотрим данные по кредитованию физических лиц филиалом банка по г. Якутску за 3 года в таблице 9.

Таблица 9

Структура и динамика потребительского кредитования Операционного офиса Банка в г. Якутске, 2009-2011 гг.

Вид кредита

2009,

тыс. руб.

2010,

тыс. руб.

2011,

тыс. руб.

Отклонение фактическое, в %

27 стр., 13139 слов

Оценка кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России». Часть

... кредитования физических и юридических лиц в банке. 2. Оценка кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» 2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» Сбербанк ... кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. ... 1 января 2016 года). Банк является основным ...

2011 г. от

план

факт

план

факт

план

факт

2009

2010

POS (потребительские, товарные кредиты)

426750

504478

492200

576547

548000

820926

162,7

142,4

Наличные в MicroOffice

187600

222905

185900

232215

194140

261217

117,2

112,5

Наличные в банковском кассовом офисе

137500

162030

Итого

614350

727383

678100

808762

879640

1244173

171,0

153,8

Из таблицы 9 видно, что кредитный портфель филиала состоит только из ссудной задолженности физических лиц. В течение анализируемого периода 2009-2011 г.г. произошло увеличение кредитного портфеля по ссудам, предоставленным физическим лицам. Причинами происходящих изменений в структуре кредитного портфеля являются изменения приоритетов в кредитной политике банка.

Динамику изменения кредитного портфеля представим на рисунке 5.

Рис. 5. Динамика изменения ссудного портфеля Операционного офиса Банка в г. Якутске (тыс. руб.)

На рис.5 наглядно представлена динамика изменения ссудного портфеля офиса банка в г.Якутске за 2009-2011 гг., и можно сделать вывод, что наиболее быстрыми темпами развивается потребительское товарное кредитование, а также в 2011 г. появился новый востребованный продукт – кредитование наличными в банковском кассовом офисе.

На рисунке 6 представлена структура кредитного портфеля по видам кредитов по состоянию на 01.01.2012.

Удельный вес кредитов по потребительскому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в г. Якутске, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 60%, что совпадает с основной стратегией развития ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Особенностями офиса Банка в г. Якутске является то, что в структуре кредитного портфеля филиала отсутствуют такие виды кредитования, как ипотека и автокредит. Кредитование по банковским пластиковым картам начало внедряться в 2011 году.

Рис. 6. Структура кредитного портфеля по видам кредитов по состоянию на 01.01.2012, в %

Таблица 10

Структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным частным клиентам, по срокам размещения, тыс. руб.

На

01.01.2010

На

01.01.2011

На 01.01.2012

Краткосрочные (до 1 года)

579 482

655 093

1 002 772

Среднесрочные (от 1 до 3 лет)

111 519

105 677

167 120

Долгосрочные (свыше 3 лет)

36 382

47 992

74 281

Итого

727 383

808 762

1 244 173

Из таблицы 10 видно, что кредиты, предоставляемые частным клиентам, носят краткосрочный характер (по состоянию на 01.01.2012 – около 80% от кредитного портфеля), т.к. приоритетные виды кредитов предоставляются в основном на срок до 1 года. На среднесрочный период предоставляются кредиты в 13% кредитного портфеля по состоянию на 01.01.2012.

Рассмотренная структура данного кредитного портфеля помогает выявить следующие зоны кредитного риска:

56 стр., 27830 слов

Оценка качества кредитного портфеля ОАО КБ ‘Акцепт’

... данной работе были поставлены следующие задачи: изучить теоретические аспекты оценки качества кредитного портфеля банка; рассмотреть организационно-методические аспекты проведения кредитных операций в коммерческом банке и анализа качества кредитного портфеля; провести оценку качества кредитного портфеля на примере ОАО КБ «Акцепт» ...

  • увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам — существование угрозы невозврата денежных средств;
  • увеличение доли потребительского кредитования — наиболее рискованная сфера кредитования.

Далее проведем анализ кредитования физических лиц с использованием пластиковых карт. Динамика выдачи пластиковых карт и подключения к услуге «Мобильный банк» Операционного офиса Банка в г. Якутске характеризуется показателями, представленными в таблице 11 и на рисунке 7.

Таблица 11

Динамика выдачи пластиковых карт по Операционному офису Банка в г. Якутске

Наименование показателя

2011

2 кв.

3 кв.

4 кв.

1.

Общее количество личных карт, шт.

28

50

107

1.1.

Выпущенных через ГПЦ

18

29

62

  • кредитных карт
  • дебетовых карт

18

29

62

1.2.

Выпущенных через ТПЦ

10

21

45

  • кредитных карт
  • дебетовых карт

10

21

45

2.

Мобильный банк, подключенный на личные карты ТПЦ и ГПЦ

4

9

63

На рисунке отобразим данные из таблицы 11.

Рис. 7. Динамика обслуживания пластиковыми картами по Операционному офису Банка в г. Якутске, 2011 г.

Данные таблицы 11 и рисунка 7, показывают, что наибольший рост наблюдается у услуги «Мобильный банк». Если во 3 кв. году по сравнению с 3 кв. прирост составил 225% (9/4*100%), то в 4 кв. по сравнению с 3 кв.– уже 700% (63/9*100%).

В целом, проведенный анализ основных способов кредитования физических лиц и анализ кредитного портфеля показал, что банк придерживается системы двойного кредитного контроля, размер всего кредитного портфеля ограничивается структурными лимитами, что позволяет снизить кредитные риски.

Для дальнейшего совершенствования кредитования физических лиц в Операционном офисе Банка в г.Якутке, необходимо развивать кредитование с помощью банковских пластиковых карт, т.к. данное направление является наиболее перспективным и востребованным в настоящее время, поэтому необходимо рассмотреть пути совершенствования кредитования физических лиц и разработать ряд мероприятий по совершенствованию механизмов кредитования.

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

3.1. Проблемы кредитования физических лиц в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»

Проведенный анализ способов и порядка кредитования физических лиц банка показал, что одно из ключевых направлений развития банка – повышение доступности финансовых услуг. На фоне недостаточного проникновения услуг банков в российских регионах, Банк Хоум Кредит развил широкую сеть офисов различных форматов. На 31 марта 2012 года число офисов достигло 1430. Открывая офисы, банк ориентируется на небольшие города численностью от 30 тысяч человек. Для того, чтобы сделать работу банка максимально быстрой, были усовершенствованы IT-системы. Кроме того, в некоторых отделениях банка был запущен проект по замеру времени обслуживания.

4 стр., 1735 слов

Кредит банка как источник финансирования инвестиций на примере ...

... каких сомнений. Инвестиционное кредитование – это один из методов финансирования инвестиций (кредитный метод), источником средств для которого выступает банковский кредит. Основой инвестиционного кредитования является кредитный договор. Кредитный договор – это договор, по которому банк или небанковская ...

Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей доступ к новым продуктам и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail), Интернет и телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как расчетная карта с лимитом овердрафта и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года.

Для продажи своих продуктов и услуг, а также с целью повышения качества обслуживания клиентов Банк использует хорошо развитую сеть банкоматов – свыше 600 на территории РФ. Клиенты Банка могут также использовать более чем 40 000 пунктов приема платежей для внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России».

В настоящее время просматривается тенденция к росту рынка наличного кредитования по причине постепенного нивелирования отрицательных факторов мирового финансового кризиса. Банки – это коммерческие структуры, для которых прибыль является главным мотивом их деятельности. А кредитование, в свою очередь, это основной способ получения этой прибыли. Таким образом, восстановление экономики и доступность рефинансирования будут основными факторами, определяющими состояние рынка наличного кредитования в России.

1. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12.12.1993, с учетом поправок, внесенных законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 г. №6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. №7-ФКЗ // Собрание законодательства РФ, 26.01.2009 г. №4, ст. 445.

2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ, (ред. от 06.04.2011) // Российская газета, N 238-239, 08.12.1994.

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395 –I. (с изменениями от 15 февраля, 8 мая 2010 г.) – СПС Гарант, 2012.

4. О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года: Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ (с изменениями от 19 июля 2009 г.) – СПС Гарант, 2012.

5. О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБР от 26.03.2008 г. № 254-П. – СПС Гарант, 2012.

6. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБР от 31.08.1998 г. (в редакции от 27.07.2005 г.) № 54-П – СПС Гарант, 2012.

7. О внесении изменения в пункт 3 Указания Банка России от 23 декабря 2008 года № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: Указание ЦБР от 11 декабря 2009 г. № 2359-У — СПС Гарант, 2012.

8. О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации: Указание ЦБР от 12 ноября 2009 г. № 2332-У — СПС Гарант, 2012.

9. Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале) (направлены письмом ЦБР от 23 марта 2007 г. № 26-Т) – СПС Гарант, 2012.

10. Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам: положение Банка России от 29.12.2006 № 175-Т // Вестник Банка России. – 2007. — №1.

11. Андрюшин С. А. Особенности эволюции банковской системы в России. М., 2008.- 267 с.

12. Ананьин О.И., Гринберг Р.С. Вопросы экономики, 2009, № 2. – С. 15

13. Арсанукаева А.С. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском. Финансовый менеджмент. 2008. №1. С.85-90.

14. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 2007.- 405 с.

15. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. — М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2008.- 576 с.

16. Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 2007.- 303 с.

17. Банковское законодательство / Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2007.- 387 с.

18. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер, 2009. -302 с.

19. Банкирам.инфо //

20. Банковское дело / Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2008.- 68 с.

21. Банковское дело / Под ред. Г.Г.Коробовой, 2009.- 751 с.

22. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жаровской, М.: ОМЕГА, 2009.- 440 с.

23. Бартон Д. и др. Восстановление финансовой системы: основные шаги — .

24. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 2009 г. – 334 с.

25. Валиев М.Ш. Банковский кредит как фактор разрешения противоречий развития реального и монетарного сектора экономики.// Экономика и управление, 2008, №2- С.66-71.

26. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 2010. № 11, с. 23-25.

27. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками.// Финансы и кредит,2010,№2. – С. 2-14.

28. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова, М: Юрайт. 2010. — 269 с.

29. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Жукова Е.Ф., М., 2009.- 458 с.

30. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2007.- 534 с.

31. Думная Н.Н. Финансы. Деньги. Инвестиции, 2008, № 4. – С. 9.Денежное обращение. Кредит и банки. / Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 2007.- 487 с.

32. Жарковская Е.П. Банковское дело, М., 2008. – С. 184-186.

33. Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России. – М.: Экзамен, 2006. – 284 с.

34. Захаров B.C. Кредит в системе управления экономикой. — М.: Финансы. 2008. — с. 91.

35. Исследования Российского микрофинансового центра РМЦ, янв. 2011 г. // www.allcredits.ru

36. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2007, № 1. – С. 24-39.

37. Кредитный договор // Деньги и кредит, 2008, № 3. – С. 20.

38. Козлов А.А. Качество кредитной организации. Стоимость процессов. // Деньги и кредит, 2009, № 7. – С. 10-22

39. Костина Е.А., Стратегии развития банковской региональной сети / Е.А. Костина // Банковское кредитование, – 2008, – N 5, с.15

40. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. – М.: Кнорус, 2007.- 264 с.

41. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н. Коммерческие банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 2005. – С. 18

42. Официальный сайт ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» // www.homecredit.ru

43. Подходы к организации стресс-тестирования в кредитных организациях —

44. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие/ под ред. Е.Г. Черновой. – М.: ТК Велби, 2009.- 280 с.

45. Финансы. Денежное обращение, кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М., 2008.- 340 с.

46. Челнокова В. А. Банки и банковские операции. – М.: Высшая школа, 2009. – 291 с.

47. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам).

Москва: Вершина. 2007. 464с.