Кредитная система ее характеристика. Кредитная система РФ (3)

Дипломная работа
Содержание скрыть

Кредитная система обеспечивает распределения свободных финансовых ресурсов между предприятиями, населением, отраслями и государственными учреждениями.

Огромный капитал, находящийся в руках кредитных учреждений, постоянно растет на основании принципа платности. Благодаря этому растет уровень жизни населения, увеличиваются финансовые ресурсы страны и укрепляются ее позиции на мировой арене.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов и, возникающих между ними, кредитных отношений. В науке традиционно используются следующие подходы для определения сущности этого понятия:

  • Институциональный подход. Согласно данному подходу кредитная система подразумевает функционирование финансово-кредитных учреждений (биржи, банки, ).

  • Функциональный подход. Он предполагает в качестве понимания кредитной системы — совокупность видов и способов кредитования.

Также можно рассматривать с точки зрения микроэкономики и макроэкономики. Макро распространяется на всю мировую кредитную систему, взаимодействие кредитования между различными странами . Микро рассматривает кредитную систему в качестве обособленной национальной сферы.

Виды

Классификация этого понятия существует в разрезе различий мирового сообщества. Так, макроэкономически оценивая, кредитная система может быть двух видов:

  • Англосаксонский или сегментированный вид. Предполагает наличие ограничений функционирования кредитных институтов со стороны властных структур.
  • Континентальный или универсальный вид. Подразумевает отсутствие таких ограничений и существование отлаженной системы госконтроля за деятельностью институтов.

Функции

Существование кредитной системы обусловлено ее функциональным значением. Кредитная система целесообразна ввиду следующих функций:

  • Регулирующая. Исполняется центральными банками в виде контроля за процентной ставкой и деятельностью коммерческих банков.
  • Денежно-хозяйственная. Обеспечивается банками путем движения финансовых ресурсов между получателями.

Структура кредитно-банковской системы

Кредитная система как любая другая структура нуждается в организации с наличием иерархии и связей между ее звеньями. Существует одноуровневая и двухуровневая структура кредитной системы. Первая представлена ЦБ, коммерческими банками и специальными кредитно-финансовыми институтами. Она предполагает наличие горизонтальных связей между банками.

7 стр., 3052 слов

Кредитная политика банка при кредитовании физических лиц на примере ...

... и утверждения кредитной политики в ОАО "Россельхозбанк" Кредитная политика коммерческого банка определяет ... кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основой управления кредитным риском. Кредитная политика должна создавать необходимые предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, ...

Двухуровневая структура разделена на банковскую и парабанковскую системы, которые в свою очередь разделяются на всевозможные и институты. Взаимодействие между ними происходит как через горизонтальные, так и через вертикальные связи.

Элементы системы

Структура кредитной система имеет в своем составе три главных элемента:

  • Центральные банки. Это главный регулятор экономики. ЦБ осуществляет эмиссию банкноты, кредитует банки и контролирует их работу.
  • Коммерческие банки. Эти учреждения занимаются кредитными, посредническими, депозитными и фондовыми операциями.
  • Прочие финансовые учреждения. Они кредитуют отдельные отрасли и сферы. К ним, в частности, относятся: пенсионные и , инвестиционные и сберегательные учреждения.

Сегодня специализированные кредитные учреждения заметно потеснили коммерческие банки, собрав в себе основной поток долгосрочных денежных активов.

Введение

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Кредитная система базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех .

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система — более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране, кредитная система государства складывается из и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно- финансовых институтов , способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В России действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк — и небанковские кредитные организации. ЦБ РФ является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков.

Он предоставляет кредиты коммерческим банкам, являясь главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета и прочее.

банк кредитный система денежный

1. Сущность кредита и кредитной системы

Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности — денежно-кредитной системе. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

3 стр., 1439 слов

Получение кредита для организации нового бизнеса с нуля

... когда потребуется дополнительное поручительство со стороны руководства, других собственников. Открытие бизнеса с нуля Некоторые отечественные банки предлагают дополнительные программы поддержки и для таких предприятий, ... на время до девяти месяцев. «Бизнес Привилегия» – программа, которая давно действует в офисах Уральского Кредитного Банка. На период до 60 месяцев клиенты могут получить займ с ...

С точки зрения функционального аспекта, под «кредитной системой» понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

  • привлечение денежных средств физических и во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут, только организации старше одного года;
  • осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;
  • инкассация денежных документов, средств и ;
  • купля и продажа иностранной валюты;
  • выдача гарантий.

При этом банки — это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Для решения совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли, кредитные организации могут образовывать союзы и ассоциации, а для совместного осуществления банковских операций — группы и холдинги. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставный капитал не ниже определенного уровня.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

  • аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
  • перераспределение денежного капитала;
  • экономию издержек;
  • ускорение концентрации и централизации капитала;
  • регулирование экономики.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через . Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

4 стр., 1509 слов

Кредитная система, её структура (2)

... развития кредитной системы. Глава 1. Понятие кредитной системы Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно – денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных ...

Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита — чрезвычайно (от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

3 стр., 1405 слов

Кредитные риски. Система управления кредитными рисками

... Система управления кредитным риском При управлении кредитными рисками используют следующую систему управления, состоящую из четырёх этапов, таких как: 1. Идентификация кредитного риска. 2. Количественная оценка кредитного риска. 3. Мониторинг кредитного риска. 4. Лимитирование кредитного риска (выбор способа минимизации кредитного риска)., ...

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: 1) предоставление ссудного капитала промышленности и государству; 2) аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения; 3) владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

2. Структура современной кредитной системы

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:. Центральный банк.. Банковский сектор:

коммерческие банки,

сберегательные банки,

инвестиционные банки,

специализированные торговые банки, банкирские дома.. Страховой сектор:

страховые компании,

пенсионные фонды.. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

инвестиционные компании,

финансовые компании,

благотворительные фонды,

трастовые отделы коммерческих банков,

ссудо-сберегательные ассоциации,

кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран — в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с сектором специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов).

Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.

В кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени — специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, Скандинавские страны).

Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран институт ипотечных банков здесь (хотя и действует как анахронизм XIX в.) очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. В то же время система инвестиционных банков в Германии менее развита, чем в США, Англии, Канаде. Это объясняется отчасти тем, что ее коммерческие банки выполняют функции инвестиционных.

4 стр., 1975 слов

По денежно-кредитным системам зарубежных стран

... золотовалютными резервами страны от имени Казначейства. 7. Осуществление надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками- в целом за банковской системой. 8. Банк Англии - член ... можно выделить три важнейших элемента кредитной системы: 1. центральный (эмиссионный банк); 2. коммерческие банки; 3. специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.). В ходе ...

Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные.

Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому образцу и имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании. Данный сектор кредитной системы Японии менее развит, чем в США, Англии и Канаде, и приближается к аналогичным секторам Германии, Франции, Италии.

Отставание в развитии секторов специализированных институтов стран Западной Европы и Японии, по сравнению с США, Англией, Канадой, объясняется рядом причин: национальными традициями развития кредитных систем, более низким уровнем доходов населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организацией государственного регулирования кредитной системы.

Кредитные системы развивающихся стран в целом, за редким исключением, развиты слабо (в основном это кредитные системы в Африки, структуры которых ориентированы на кредитные системы бывших стран-метрополий — Англии, Франции, Португалии).

В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы стран Азии и Латинской Америки. Особо следует выделить ряд азиатских стран: Южную Корею, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезию, Индию, Пакистан, кредитные системы которых довольно развиты, так как имеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы.

Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латинской Америки — Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу, где помимо центрального банка и банковского сектора функционирует сектор специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов.

3. Механизм функционирования современной кредитной системы

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Итак, первый ярус современной кредитной системы — центральный банк. Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называть эмиссионными.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

  • государственные, капитал которых принадлежит государству (например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции, Канаде, России);
  • акционерные (например, в США);
  • смешанные — акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

19 стр., 9464 слов

Страхование как самостоятельное звено финансово – кредитной системы

... Место страхования в финансово – кредитной системе. Страховой рынок аккумулирует денежные средства, являющиеся частью национального дохода, в определенных фондах для дальнейшего перераспределения, поэтому страхование относится к финансовой системе. С другой стороны, в определенном смысле страхование похоже ...

осуществляет монопольную эмиссию денег. За ЦБ как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия.

является банком банков. Работает с коммерческими банками. В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай: банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит. Во многих странах центральные банки осуществляют надзор за деятельностью банков (регистрация, лицензирование) либо монопольно (например, в Австралии, Великобритании, России), либо совместно с Минфином или другим государственным органом (например, в США).

В ряде стран (например, в Канаде) функция банковского надзора возложена не на центральный банк, а на другой орган.

является банкиром правительства. ЦБ является кассиром и кредитором правительства. В нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран ЦБ осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

проводит денежно-кредитное регулирование. От имени правительства ЦБ регулирует резервы денег и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк, как правило, представляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях.

Все функции центрального банка тесно взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Названные функции центрального банка создают объективные предпосылки для выполнения им функции регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования на современном этапе является важнейшей функцией центрального банка.

Второй ярус современной кредитной системы — банковский сектор.

В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают акционерные банки.

Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

22 стр., 10606 слов

Альфа банк кредитная карта

... виды деятельности, операции Согласно статье 1 ФЗ “ О банках и банковской деятельности” банк представляет собой “кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: ... карт, оборот по эмитированным картам, размер остатков на карточных счетах, обороты по эквайрингу, и некоторым другим. Банк продолжает сохранять ведущие позиции на чековом рынке России. ...

посредничество в кредите. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Кредиты предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем

создание . Коммерческие банки создают кредитные деньги в виде банковских депозитов . Они образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд , приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота.

проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

организация выпуска и размещения ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней.

оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др.

В странах с рыночной экономикой действует разветвленная система сберегательных учреждений, занимающихся привлечением средств населения во вклады. Это сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и товарищества и др. Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов.

В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов: доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные, почтово-сберегательные, сберегательные кассы.

Доверительно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений. Вместе с Национальным сберегательным банком практикуют открытие многочисленных счетов для населения и предприятий. Национальный Великобритании действует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством.

Взаимно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений, распространенных в США. Они объединены в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. В кредитной системе страны эти учреждения занимают третье место по объему депозитов.

Почтово-сберегательные банки — одни из наиболее распространенных видов сберегательных учреждений в зарубежных странах, в организационном отношении объединенных с почтовой системой. Эти банки возникли как институты по привлечению сбережений населения.

Большую группу сберегательных учреждений составляют сберегательные кассы. В настоящее время действуют три вида сберегательных касс: государственные, частные и муниципальные. сберегательных касс в разных странах различна: в Великобритании, Германии, Италии, Японии — это государственные сберегательные кассы; во Франции — государственные и муниципальные; в США — так называемые «взаимные».

2 стр., 879 слов

Пенсионное обеспечение в системе МЧС России (для всех категорий ...

... утрачивает право на льготную пенсию по смешанному стажу. Пенсионное обеспечение в системе МЧС России (для всех категорий сотрудников и работников) Вид денежного обеспечения по инвалидности предусматривается для бывших военнослужащих, которые получили ...

Инвестиционные банки — специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки являются неидентичными банковскими учреждениями, что связано с особенностями рынка ссудных капиталов и различиями банковского законодательства отдельных промышленно развитых стран. Например, основной функцией инвестиционного банка в США является эмиссионная функция — ведение переговоров с торгово-промышленными компаниями о выпуске новых акций и облигаций и техническая подготовка таких выпусков с принятием на себя обязательств по размещению ценных бумаг на рынке и приобретению той их части, которая не будет размещена по подписке.

В европейских промышленно развитых странах такого четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками не существует. Функции инвестиционных банков и банков долгосрочных вложений в странах Восточной Европы выполняют народные, национальные, а также государственные банки (Болгария, Венгрия) или специализированные банки (Румыния).

Структура и функции этих банков систематически претерпевают изменения.

Ипотечные банки — банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости — земли и строений. К ним относятся и земельные банки, выдающие долгосрочные ссуды в основном под залог земли.

Во Франции крупнейший земельный банк и его филиал предоставляют ссуды землевладельцам и на жилищное и промышленное строительство. В Канаде ипотечные банки являются традиционным видом кредитных институтов.

Третий ярус современной кредитной системы — специализированные небанковские кредитно-финансовые институты и страховой сектор.

К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.

4. Кредитная система

В России действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк — банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. Он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, являясь главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета и прочее.

Прежде чем охарактеризовать современную структуру кредитной системы России, следует отметить, что российское законодательство дает слишком узкую трактовку кредитной организации. Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — это «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом». Из этого определения следует, что российским законодательством кредитными организациями признаются лишь те, которые имеют лицензию Банка России на проведение банковских операций. Прочие организации, предоставляющие займы в различных формах и другие услуги, аналогичные кредитным (например, лизинговые, факторинговые и т.п.), но не имеющие лицензии Банка России на осуществление банковских операций, кредитными не считаются. Узость законодательной трактовки понятия «кредитная организация» проявляется и в выделении конкретных видов кредитных организаций. Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в РФ они могут быть двух видов — банки и небанковские кредитные организации.

Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом в ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что допустимые сочетания банковских операций для таких кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, последний в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций — расчетные, депозитно-кредитные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации инкассации. Из данного перечня следует, что ни факторинговые, ни лизинговые, ни другие подобные им организации, ни кредитные кооперативы не отнесены к кредитным небанковским организациям. В то же время кредитные организации, названные небанковскими, по существу являются банками с ограниченным перечнем разрешенных им операций, который устанавливает Банк России для каждого из определенных им типов небанковских кредитных организаций.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное — обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг, проводить расчеты по пластиковым картам, инкассировать денежные средства, платежные и расчетные документы , осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами. Банком России установлено, что такие организации могут осуществлять следующие банковские операции:

  • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  • осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • предоставление кредитов клиентам — участникам расчетов на завершение последних по совершенным сделкам;

— размещение временно свободных денежных средств, которое может происходить либо в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, либо в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке России и кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

Расчетные небанковские кредитные организации представляют отчетность в Банк России и их деятельность регулируется последним как банковская. Учет всех своих операций они также осуществляют как банковские кредитные организации. Например, небанковская кредитная организация ЗАО «Петербургский (ПРЦ)» выполняет на основании договора с Банком России функции расчетного центра и обеспечивает денежные расчеты участников биржевых торгов по заключенным сделкам. Данный Центр был учрежден в 1996 г., его акционерами являются крупные петербургские банки, а также Московская межбанковская валютная биржа и Санкт-Петербургская валютная биржа (СПВБ).

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в РФ функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

Главной задачей НКО РОСИНКАС (Российское объединение инкассации) является выполнение государственного заказа по обеспечению налично- в стране. Для ее решения Объединение и входящие в него управления инкассации производят перевозку ценностей резервных фондов Банка России, инкассацию денежной выручки в городах и других населенных пунктах РФ, оказывают услуги по перевозке ценностей и охране объектов. Комплексное обслуживание коммерческих банков включает с себя не только вывоз излишков операционных касс и доставку подкреплений денежной наличности, но и инкассацию, подкрепление денежной наличностью обменных пунктов валюты, банковских филиалов и отделений, межфилиальные перевозки ценностей, обслуживание сетей банкоматов. В круг задач Объединения входит также подкрепление наличностью предприятий и учреждений для выплаты заработной платы. У последних большим спросом пользуется доставка из банка заработной платы по чеку или сопровождение кассира и других представителей, перевозящих ценности. Подразделениями Объединения, расположенными в разных субъектах РФ, обслуживается порядка 150 тыс. предприятий, банков и других организаций. Неотъемлемой стороной контрактов РОСИНКАС с заказчиками является обязательная страховая защита перевозимых ценностей в специализированной российской страховой компании Инкасстрах, перестраховывающей риски в транснациональной страховой корпорации ЛЛОЙД (L»LOYDS).

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать , а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от последних, обеспечивать доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др. Следует отметить, что лицензия, выдаваемая этим кредитным организациям, может предусматривать осуществление разрешенных им операций либо только в валюте РФ, либо и в валюте РФ, и в иностранной. Но при любой лицензии небанковским депозитно-кредитным организациям запрещены следующие банковские операции:

  • привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  • купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
  • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковским депозитно-кредитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

Помимо определенных банковским законодательством видов кредитных организаций по содержанию своей деятельности таковыми являются также создаваемые на основе других законодательных актов кредитные кооперативы, кредитные союзы, общества взаимного кредита, лизинговые, факторинговые, финансовые и другие организации, осуществляющие кредитные операции без лицензии Банка России.

Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью. Так, число небанковских кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, в 2003 году не превышало 50; на 1 февраля 2010 года официально зарегистрировано 54 небанковских кредитных организаций. Появился заметный слой кооперативных учреждений мелкого кредита. Однако их размер и ресурсы несопоставимы пока с коммерческими банками. В то же время создано значительное число других финансовых организаций, не входящих в кредитный сектор. Так, количество негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в январе 2010 года составляло 170. Число паевых инвестиционных фондов на 3 марта 2010 года — 1111. Несмотря на мировой кризис, продолжает активно развиваться страховой рынок. Эти организации все активнее конкурируют с банками и другими кредитными организациями за привлечение ресурсов, осваивают новые финансовые услуги, не являющиеся по форме банковскими, но аналогичные им по своему содержанию.

Заключение

Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами, которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции.

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов: I. Центральный банк; II. Банковский сектор (коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки, банкирские дома); III. Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды); IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.

В мировой практике небанковские представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками и кредитно-финансовыми организациями, ядром кредитной системы государства остается банковская система.

В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк — банковские институты и небанковские кредитные организации.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк), другие создавались практически «с нуля».

В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

В последние годы важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала.

Список использованных источников

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/diplomnaya/kreditnaya-sistema/

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 08.04.2008) «О банках и банковской деятельности»

Инструкция ЦБ РФ от 26.04.2006 № 129-И (ред. от 02.09.2009) «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 19.05.2006 № 7861)

Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум. Учебное пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003

Жуков Е.Ф. денег и кредита. Учебник для вузов — М.: ЮНИТИ, 1998

Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов — М.: Финансы и статистика, 2004

Людмила Морозова. НПФ дадут права // «Российская Бизнес-газета» №739 (6) от 16 февраля 2010 года

Интернет-ресурс: // #»justify»>.Интернет-ресурс: //http://ru-biznes.ru/index.php/sovremennaya-creditnaya-sistema-rf.html

Курсовая работа, Современная кредитная система: структура и участники

Введение

В совершенствовании любого государства значительное место занимает кредитная система, она способствует развитию экономики, росту потенциальных возможностей государства и росту благосостояния его населения. Во время процесса становления кредитной системы, обнаружились нарушения во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не в состоянии справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Актуальность взятой темы, Целью курсовой работы, Дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;

дать характеристику основных элементов кредитной системы;

рассмотреть структуру современной кредитной системы

охарактеризовать кредитные организации;

проанализировать статистику выдачи кредитов за последние несколько лет

предложить пути преодоления кризисной ситуации российской кредитной системы.

Объектом работы является непосредственно кредитная система, которая играет важную роль в экономике страны. Предметом исследования являются пути совершенствования кредитной системы.

Для того чтобы описать современную кредитную систему, необходимо понять, что такое кредитная система.

1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации

1.1 Понятие кредитной системы

В современной рыночной экономике часто возникает ситуация, когда ряда организаций, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто у населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей тем самым повышения уровня жизни. Это определяется в том, что происходит расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Эту ситуацию устраняет кредитная система.

В российской и зарубежной литературе существует несколько понятий «кредитная система»:

Кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е.Ф. Жуков).

Кредитная система — это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П.И. Вахрин).

Кредитная система — (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л.М. Максимова).

Кредитная система — 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В.И. Колесников).

В функциональном аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, создающие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

С позиций институционального подхода кредитная система существует из нескольких ярусов, каждый из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.

2 Структура современной кредитной системы, Структура современной кредитной системы представлена в «приложение 1».

Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной. Эти ярусы представляют собой Центральный банк, банковский сектор, страховой сектор, специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.

Центральный банк

эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

банком банков, т.е. осуществлять операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны — хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

банком правительства, для этого он обязан поддерживать государственные и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и исполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

органом регулирования экономики денежно — кредитными методами, т.е. регулировать экономику не прямо, а через денежно — кредитную систему — воздействуя на кредитные институты, создавать определенные условия для их функционирования.

три основные функции:

  • регулирующую — регулирует денежную массу в обращении, что достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной (учетной) политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, ;

  • контрольную — определяет соответствие требованиям к качественному составу банкнотной системы, т.е. осуществляет допуск кредитных институтов на национальный банковский рынок;
  • устанавливает правила проведения банковских операций;
  • бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
  • разрабатывает набор необходимых для кредитных институтов и норм, а также осуществлять контроль за их соблюдением;
  • информационно — исследовательскую функцию

Банк — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Банк — это коммерческое юридическое лицо, которое:

создано в целях извлечения прибыли,

имеет право осуществлять банковские операции,

имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц,

действует на основании специального разрешения (лицензии) полномочных государственных органов (в России — Банка России), не имеет права осуществлять производственную, торговую, страховую деятельность.

Банковский сектор в Российской Федерации

После финансово- 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002-2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

Третий и четвертый ярусы входят в парабанковскую систему., Парабанковская система

Например, это лизинговые компании, факторинговые компании; (факторинг — покупка, продажа домов компании), инвестиционные компании, ломбарды. Возможно:

  • универсальное банковское дело;
  • специализированное банковское дело (т.е.

когда СКФИам не разрешены классические банковские операции).

Факторинг — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

Лизинговые, Ломбарды — специализируются на выдаче потребительского кредита под залог «Движимого имущества»., Инвестиционные компании, Кредитные союзы, Страховые организации, Факторинговая компания

Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг, оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Функционирование денежной системы в рыночных условиях объективно взаимосвязано с кредитно-банковской системой. Денежная и кредитно-банковская системы выступают подсистемой более широкой товарно-денежной системы. Одновременно их существование предполагает проведение активной денежно-кредитной и финансовой политики со стороны государства, центральных и местных органов экономического управления.

3 Кредитная система и ее участники

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит, Банковский кредит, Банковский кредит, В настоящее время существует несколько форм банковского кредита:, Потребительский кредит, Ипотечный кредит, Международный кредит

По назначению — коммерческие, которые связаны с осуществлением внешнеторговой деятельности; финансовые — прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;

по валюте займа — в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной расчетной денежной единице;

по обеспеченности — защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами) и бланковые — под простое обязательство должника.

Ростовщический кредит

межбанковских кредитов (МБК).

Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка межбанковских кредитов, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, то есть расширение своих кредитных вложений.

Межбанковский кредит начинает играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются — отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора «в последней инстанции» или, как еще говорят, кредитора «последней руки». Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование Центрального Банка того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.

рынок ценных бумаг

От депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей облигации банка отличаются, во-первых, сроком выпуска (они не могут выпускаться на срок менее одного года), во-вторых, порядком выпуска. К акционерным банкам, выпускающим облигации, предъявляются такие же требования, что и при выпуске акций. Банковские облигации в Российской Федерации не получили широкого распространения. Однако в других странах облигации банков — наиболее популярный вид ценных бумаг. Так, в Германии, например, банки выпускают наибольшее число облигаций, значительная часть которых обеспечивается залогом или государственными гарантиями. На основе выпуска собственных облигаций немецкие банки формируют устойчивые среднегодовые долгосрочные ресурсы, но чтобы получить право на их выпуск, они должны выполнить целый ряд условий.

Нынешняя структура кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента — рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

2. Современная кредитная система

2.1 Понятие и виды кредитной организации, Кредитная организация

Из определения можно понять что в РФ признаются только те кредитные организации, которые имеют разрешение от Центрального Банка. Прочие организации, предоставляющие займы в различных формах и другие услуги, аналогичные кредитным (например, лизинговые, факторинговые и т.п.), не имеющие лицензии Банка России на осуществление банковских операций, кредитными не считаются. Краткость законодательной трактовки понятия «кредитная организация» проявляется и в выделении конкретных видов кредитных организаций. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ они могут быть двух видов — банки и небанковские кредитные организации.

Небанковская кредитная организация (НКО)

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ №129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц

осуществление расчетов по поручению юр. лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, открывать и вести банковские счета физ. лиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам, покупать и продавать наличную иностранную валюту, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС» (в данный момент выставлена на продажу)

расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу

расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками

расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом ФЗ РФ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать без рисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года №153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» (пруденциальное регулирование-то же, что и пруденциальный надзор.) (пруденциальный надзор — предварительный, «ранний» надзор, позволяющий регистрировать потенциальные возможности осложнений и проблем в деятельности финансовых институтов.), НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

выдача банковских гарантий;

  • осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НКО не вправе:

Привлекать денежные средства физ. лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юр. лиц во вклады до востребования;

открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

покупать и продавать наличную иностранную валюту;

  • привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
  • осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО Небанковская «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако 07.07.2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в РФ функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

Главной задачей НКО РОСИНКАС (Российское объединение инкассации) является выполнение государственного заказа по обеспечению налично-денежного обращения в стране. Для ее решения Объединение и входящие в него управления инкассации производят перевозку ценностей резервных фондов Банка России, инкассацию денежной выручки в городах и других населенных пунктах РФ, оказывают услуги по перевозке ценностей и охране объектов. Комплексное обслуживание коммерческих банков включает с себя не только вывоз излишков операционных касс и доставку подкреплений денежной наличности, но и инкассацию, подкрепление денежной наличностью обменных пунктов валюты, банковских филиалов и отделений, межфилиальные перевозки ценностей, обслуживание сетей банкоматов. В круг задач Объединения входит также подкрепление наличностью предприятий и учреждений для выплаты заработной платы. У последних большим спросом пользуется доставка из банка заработной платы по чеку или сопровождение кассира и других представителей, перевозящих ценности. Подразделениями Объединения, расположенными в разных субъектах РФ, обслуживается порядка 150 тыс. предприятий, банков и других организаций. Неотъемлемой стороной контрактов РОСИНКАС с заказчиками является обязательная страховая защита перевозимых ценностей в специализированной российской страховой компании Инкасстрах, перестраховывающей риски в транснациональной страховой корпорации ЛЛОЙД (L»LOYDS).

инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 №135-И

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15.09.2011 №137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Многие снова созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляло 1012, а на 01.01.2012 года уже составило 978. За последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) количество коммерческих банков сократилось на 158 банков. И что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Если так пойдет дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

Появление и совершенствование кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Для лучшего представления выдаваемых кредитов, рассмотрим статистику последних лет.

2.2 Статистика и анализ выдаваемых кредитов для физических и юридических лиц последних лет, Кредиты физическим лицам

Ипотека

В 2011 году на ипотечном рынке мы увидели рекордные показатели за всю историю кредитования. Выдача кредитов населению поднялась до отметки в 1 трлн. руб. Однако темп роста по итогам 2012 года, не кажется таким положительным. Общий объем всего на 42% превышает показатель 2011 года. А в том же 2011 году по сравнению с 2010 годом, прирост был более 90%.

Причиной уменьшения прироста ипотечных кредитов явился рост процентных ставок. За полгода в 2012 году вырос с 11.5% до 12.6%. Еще одна причина это рост цен на жилую недвижимость . Количество граждан желающих взять ипотечный кредит существенно уменьшилось, что и повлияло на темпы прироста выдаваемых банками кредитов. По всей видимости, ситуация с ипотечным кредитованием в ближайшее время не изменится в лучшую сторону.

Что же касается рейтинга (по данным «РБК Рейтинг»), то в нем изъявили желание принять участие 102 кредитные организации, при этом только 93 были включены в итоговые таблицы. Рейтинг выдаваемых ипотечных кредитов в 2011-2012 годах представлен в «приложение 2».

Автокредит

С автокредитом ситуация гораздо лучше чем с ипотечным кредитом, здесь наоборот присутствует прирост. В прошлом году вырос на 30% и составил почти 488.5 млрд руб. Cнижение объемов характерно для банков, которые располагаются ближе к концу рейтинга. Среди крупных банков, подобной динамики не наблюдается.

Лидирующую позицию занимает Восточный Экспресс Банк. В 2012 году прирост составил 210.5% по отношению к 2011 году. Такой результат не смогли показать ни один банк из топ 10. Такой высокий результат Банку удалось добиться в основном выдавая кредиты на машины с пробегом. Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в 2012 году представлен в «приложение 3».

В большей степени банки предпочитают предоставлять кредиты на новые автомобили, у многих участников доля таких кредитов превышает 90%. Есть и исключения о которых мы обозначили выше.

Потребительский кредит без залога

Большой популярностью пользуется потребительский кредит без залога. Прирост объема за 2011-2012 гг. вырос на 80% у некоторых банков достигал 100% и выше. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в 2011 год представлен в «приложение 4».

Беззалоговое кредитование продолжает набирать обороты. По итогам I полугодия 2012 года, объем таких кредитов вырос по сравнению с периодом прошлого года более чем на 70% и рост можно увидеть у большинства банков. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года представлен в «приложение 5».

Кредиты юридическим лицам

1) Кредит. Кредит выдается один раз, под него открывается один ссудный счет и при погашении (полном или частичном) клиент уже не может повторно использовать кредитные средства. Если клиент захочет повторно оформить кредит, ему придется заново собирать документы и проходить процедуру утверждения Кредитным комитетом.

Овердрафт., Кредитная линия.

Понимая важность развития и роста предприятий малого и среднего бизнеса для экономики, кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений для многих банков. Обратимся к данным, размещенным на сайте ЦБ РФ, о динамике банковского сектора нефинансовым организациям за 2010-2012 гг. Увеличение кредитов, выданных нефинансовым организациям, составило в 2012 г. в сравнении с 2011 г. 126,91%, кредитов, предоставленных индивидуальным предпринимателям — 136,67%. Просроченная задолженность уменьшается с каждым годом. Рейтинг банков по объему выданных кредитов юридическим лицам в 2010-2012 году представлен в «приложение 6».

Среди лидеров банков следует выделить, Сбербанк и Россельхозбанк. Россельхозбанк приблизился к показателям Сбербанка занимаясь кредитованием наиболее уязвимой отрасли — сельское хозяйство. Эта система кредитования довольно рискованная, потому что зависит от окружающей среды и к тому же признанно, что 63 из 83 субъектов РФ неблагоприятны для ведения сельского хозяйства. Все эти условия отрицательно повлияли на уменьшение объемов кредита. В 2012 г. составило 3,94%, что на 46,91% меньше увеличения в 2011 г. в сравнении с 2010 г.

2.3 Пути преодоления кризисной ситуации в кредитной системе России в современных условиях

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, подведем небольшой итог всему выше сказанному, т.е. выделим проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы:

формирование полноценной кредитной системы, наполненной не только коммерческими универсальными банками, но и специализированными кредитными учреждениями небанковского и банковского уровня;

обеспечение организации процессов кредитования в режиме, обеспечивающем спрос экономики в заемных ресурсах, как в краткосрочном, так и в долгосрочном режиме.

Формирование эффективной кредитной системы в современной России должно основываться на опыте мировой и российской практики.

Острая конкуренция в ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала. Таким образом, проблему стерилизации притока капитала следует решать на основе комплекса мер, операции же на открытом рынке являются лишь одним из его обязательных элементов. Рассмотрим перечень мер, которые могут способствовать решению проблемы:

) Усложнение и удорожание выдачи ЦБ ликвидности коммерческим банкам. Эта мера направлена не столько на стерилизацию избыточной ликвидности, сколько на ограничение других ее источников.

) Повышение нормы обязательного резервирования. Это простой и широко используемый инструмент, но его применение ограничено соображениями развития банковской системы. Обязательное резервирование является по своей сути особым налогом на банковскую деятельность, и его повышение может негативно сказаться на состоянии банковской системы, особенно малых и средних банков.

) Введение норматива капитализации банков по отношению к обязательствам перед нерезидентами. Суть норматива — увязать внешние заимствования коммерческих банков с размером их собственных средств.

) Повышение депозитных ставок ЦБ. Этот инструмент во многом схож с операциями на открытом рынке. Он способствует стерилизации притока капитала лишь до тех пор, пока депозитные ставки не сравняются с процентными ставками по свободно общающимся государственным облигациям.

) Использование валютного свопа. В рамках валютного свопа ЦБ соглашается продать валюту по текущему курсу и одновременно обязуется ее выкупить в определенный момент времени по заранее согласованному форвардному курсу.

) Привлечение иностранных и международных организаций к размещению своих ценных бумаг на внутреннем рынке. Эта мера позволит создать дополнительные инвестиционные инструменты в национальной валюте и тем самым «связать» избыточную ликвидность.

) Введение депозитных требований на внешние заимствования. Суть состоит в обязанности заемщика заморозить на некоторое время на счету ЦБ часть привлекаемых им средств в иностранной валюте. Это — своего рода налог на внешние заимствования.

Из всего этого следует, что Россия способна минимизировать потери от мирового . Для этой цели необходимо направить Резервный фонд РФ и часть золотовалютных запасов в экономику страны в виде инвестиций и кредитов через Банк России или государственную финансовую корпорацию. В итоге будет улучшено финансовое положение российских компаний и повышена ликвидность банков. В следующей ситуации , в России не существует потребности проводить девальвацию рубля, которая может привести к инфляции и снижению доходов всего населения России. Это снижение приведет к стагнации рынок недвижимости и другие рынки. В России необходимо проводить свою независимую кредитную политику, тем более, что у России есть финансовые ресурсы и все возможности. Только в результате выполнения всех условий возможно обойти мировой финансовый кризис.

Заключение

Таким образом, был рассмотрен вопрос о современной кредитной системе России. В ходе выполнения работы было выяснено, что по своей структуре кредитная система подразделяется на три яруса (звена): центральный банк, банковский сектор, специализированные кредитные организации. Эта структура характерна для развитых стран мира с некоторыми отличиями, характерными для кредитных систем Западной Европы.

Кредитная система Российской Федерации, в целом, сформирована по образу систем стран с . Становлению последней предшествовал длительный путь развития, рассмотренный во втором разделе.

Особую роль в кредитной системе занимает центральный банк. Для выяснения его роли в этой системе, в работе была раскрыта деятельность Центрального Банка России. Рассмотрены функции и операции, которые ЦБ осуществляет в своей деятельности.

Главным звеном банковской системы является коммерческий банк. В связи с этим, была раскрыта их деятельность в условиях рыночной экономики. Рассмотрены главные операции, выполняемые коммерческими банками на рынке: прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов, операции с ценными бумагами, факторинг, лизинг и т.п.

Исходя из главных проблем кредитной системы, были выявлены пути совершенствования кредитной системы и преодоления кризисной ситуации, путем, направление Резервного фонда РФ и часть золотовалютных запасов в экономику страны в виде инвестиций и кредитов через Банк России или государственную финансовую корпорацию. Формирование эффективной кредитной системы в современной России должно основываться на опыте мировой и российской практики.

Список используемой литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/diplomnaya/kreditnaya-sistema/

1. «Деньги. Кредит. Банки.»/Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М./ 4-ое изд., перераб. и доп. — Москва 2011 г.

Кредитная система

сущностном

См.далее:

институциональной

функциональных

См.далее:

три определения кредитной системы

  • это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)
  • это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)
  • это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)

Структура кредитной системы

Кредитная система

банковская система. Одноуровневая

Кредитная система 1

Рис. 1. Структура кредитно-банковской системы

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

Рис структура кредитно банковской системы 1

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы, Второй уровень

Структура кредитно-банковской системы

Банковская система России

Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

В главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, пренадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

Центральный банк, Коммерческие банки, Специализированные кредитно-финансовые учреждения

Центральный банк

В центре кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск () кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки

Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения

Третий элемент банковской системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

  • Инвестиционные банки
  • Сберегательные учреждения
  • Инвестиционные компании

Инвестиционные банки, Сберегательные учреждения, Страховые компании,, Пенсионные фонды,, Инвестиционные компании

В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Министерство образования Российской Федерации

Магнитогорский Государственный Университет

Контрольная работа

по Экономике

Кредитная система: ее сущность, структура и особенности в России

студентка II курса

Магнитогорск2002

1. Кредит. Кредитные отношения и кредитная система страны

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность, возвратность. С экономической точки зрения, кредит — это экономическая категория, выражающая определенные экономические отношения между . Это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.

Существует и иная точка зрения на определение кредита как экономической категории: кредит — это движение ссудного капитала. Ссудный капитал — это денежный капитал, предоставляемый в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов. Это особая историческая форма капитала. Качественное его отличие от денежного в том, что ссудный капитал — это одна из форм самовозрастающей стоимости, в то время как деньги сами по себе прироста не дают. Ресурсами ссудного капитала являются:

— денежные резервы;

— денежные резервы в виде специальных фондов (амортизационный фонд);

— государственные денежные резервы;

— денежные ресурсы населения;

— эмиссия денежных знаков в соответствии с потребностями товарооборота.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) готов предоставить другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов или денежного капитала, высвобождающегося в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала.

Возникновение временно свободных средств является объективной необходимостью. Но празднолежащие временно свободные средства вступают в противоречие с необходимостью эффективного использования средств в рыночной экономике. Это противоречие разрешается посредством кредита, т.е. временно высвобождающийся денежный капитал передается в ссуду. Возможность разрешения данного противоречия связана с тем, что на другом полюсе возникает потребность в средствах труда и достаточно крупных единовременных вложениях. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других ощущается их недостаток.

Финансовый рынок является своеобразным насосом, собирающим временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности в другие. Кредит, таким образом, выступает в роли стихийного регулятора экономики. Однако в некоторых случаях кредит может стимулировать углубление диспропорций в структуре рынка (например, с помощью кредита может происходить перелив средств из сферы производства в сферу обращения. Этому способствует развитие кредитных организаций).

Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта, под «кредитной системой» понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;

— инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

— купля и продажа иностранной валюты;

— выдача гарантий.

При этом банки — это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Для решения совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли, кредитные организации могут образовывать союзы и ассоциации, а для совместного осуществления банковских операций — группы и холдинги. Кредитные организации осуществляют свою деятельность да основании действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал.

Кредитные системы отдельных стран при всем их разнообразии имеют . Они складываются из банковской системы и совокупности так называемых «небанковских банков», т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками и кредитно-финансовыми организациями, ядром кредитной системы государства остается банковская система.

В настоящее время происходит развитие кредитной системы, и прежде всего ее функций. Наряду с основной функцией — аккумуляцией свободных денежных средств и превращением их в ссудный капитал — развиваются и другие функции, такие, как прием вкладов и открытие по ним различного рода счетов, организация выпуска акций и облигаций, прием ценностей на хранение, операции в посредничестве в платежах. Кредитная система берет на себя выполнение операций с деньгами отдельных предприятий и организаций, создает такие орудия обращения, которые заменяют сначала золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчетом.

Превратившись в звено , кредитная система проникает во все сферы хозяйственной жизни. Если говорить о ее положении в современных условиях, то с полным основанием можно сказать, что ей принадлежит центральное место в экономическом воспроизводстве. Банковская система как стержневая часть кредитной системы по своей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений.

Ключевое звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и , представляет банковская система. Банковская система — одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики.

Единого определения понятия «банковская система» в экономической литературе не существует. Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: «Банковская система — это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции».

В организационном плане предусматривают однозвенную или двухзвенную систему. Для развитых стран характерна двухзвенная система, включающая в качестве основного, первого звена центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, а в качестве второго звена — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие и специализированные банки.

2. Особенности современной России

Направления и конкретные тактические цели государства определяются состоянием национальной экономики в целом. Поэтому денежно-кредитная политика современной России не может быть, естественно, «калькой» монетарной политики США, Англии, Германии и других стран, хотя Россия и использует международный опыт ее проведения как в странах с развитой рыночной экономикой, так и в странах, осуществляющих переход к ней.

Сегодня трудно сказать, какая теоретическая концепция лежит в основе денежно-кредитной политики России. В начале периода перехода к рынку несколько раз в нашей стране принималась программа преодоления кризисных явлений и формирования рыночной экономики, разработанная под руководством Е.Т. Гайдара, взгляды которого во многом совпадают с монетаристским подходом регулирования экономики. Основными целями «российских монетаристов» являлись снижение инфляции и создание рыночной экономики с минимальным вмешательством государства. Механизм решения этих проблем ориентирован на финансирование бюджета за счет неинфляционных источников, сокращение льгот, проведения платной приватизации, отказ от немедленного денежного союза с государствами СНГ. Но положения монетаристской концепции были реализованы лишь частично. И связано это все-таки со спецификой российской экономики в переходный к рынку период (например, катастрофический рост неплатежей при ужесточении монетарной политики, отсутствие развитого ).

Однако в теории монетаризма, несомненно, есть положения, которые соответствуют некоторым явлениям, наблюдающимся в нашей экономике. Поэтому рецепты монетаристов являются для России полезными, как, впрочем, и отдельные положения кейнсианства (например заложенные в современном кейнсианстве основы социально ориентированной экономики или активная роль государства в регулировании национальной экономики.)

Необходимо искать компромиссные решения, увязывать противоречивые тенденции, использовать любые разумные и эффективные меры для решения сложных для российской экономики проблем.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 4) основные направления современной единой денежно-кредитной политики России разрабатывает Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации.

В основе формирования денежно-кредитной политики России 90-х годов лежала задача достижения следующих макроэкономических целей:

— финансовая стабилизация и закрепление достигнутых результатов в этом направлении;

— снижение темпов инфляции;

— создание условий для адаптации экономических агентов к складывающейся ситуации в экономике;

— снижение реальных процентных ставок в экономике;

— укрепление курса национальной валюты;

— обеспечение устойчивости платежного баланса страны;

— достижение и закрепление тенденции неинфляционного экономического роста;

— отказ от использования механизма эмиссионной поддержки отдельных предприятий и отраслей.

Основной задачей денежно-кредитной политики Банка России является удержание достигнутой внутренней и внешней стабильности рубля как необходимого условия для восстановления неинфляционного роста экономики.

Необходимыми условиями выполнения данной задачи являются:

— жесткий контроль за темпами денежной эмиссии;

— проведение политики контроля за колебаниями валютного курса;

— дальнейшее развитие и совершенствование действия рыночных механизмов рефинансирования банков;

— активное использование таких инструментов денежно-кредитной политики, как по операциям Банка России и механизм формирования обязательных резервов кредитными организациями;

— реализация мер со стороны Банка России, направленных на повышение надежности российской банковской системы.

Первостепенным условием является контроль за темпами денежной экспансии, поскольку именно они в значительной степени определяют движение цен в среднесрочной перспективе.

Для выполнения поставленных задач Банк России использует традиционные рыночные методы денежно-кредитного регулирования, применяемыми в зарубежной банковской практике.

Рефинансирование банков. Банк России осуществляет кредитование банков на рыночных принципах. Банк России предоставляет кредиты банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

До середины июня 1998 года Банк России предоставлял банкам, выполняющим его требования, два вида кредитов: ломбардные кредиты под залог государственных ценных бумаг и однодневные расчетные кредиты «овернайт». После событий 17 августа 1998 года Совет директоров Банка России оперативно принимал решения о внесении изменений в действующий механизм кредитования банков с целью сокращения рефинансирования банков.

В течение сентября — ноября 1998 года Банк России для поддержания ликвидности, повышения финансовой устойчивости, проведения мероприятий по финансовому оздоровлению принимал решения о предоставлении кредитов банкам 9 регионов России, а также отдельным социально на сумму порядка 8,0 млрд. рублей сроком до 1 года.

Рефинансирование банков в 1999 г. являлось основным инструментом предоставления дополнительной ликвидности банковской системе. По мере нормализации ситуации в банковском секторе Банк России предполагает прекратить предоставление указанных кредитов.

В 2000 г. наиболее остро стала проблема избыточной ликвидности в банковском секторе. При этом основная задача состоит не в изъятии временно свободных денежных средств, а их использование в реальном секторе экономики. Расширению кредитования реального сектора препятствуют в первую очередь высокие ставки (в конце года ставки по кредитам конечным заемщика в среднем были в 2-3 раза выше ставок на межбанковском кредитном рынке, определяющем стоимость ресурсов для самих банков).

Депозитные операции. В целях оперативного регулирования ликвидности банковской системы, нейтрализации излишней ликвидности и снижения тем самым давления на в 1998-2000 гг. Банк России активно проводит депозитные операции через систему «Рейтерс-Дилинг».

Банк России будет и в дальнейшем использовать депозитные операции как инструмент оперативного изъятия ликвидности банковской системы в случае возникновения ее избытка для повышения сбалансированности спроса и предложения в различных секторах финансового рынка. Процентная политика по операциям Банка России. Среди методов регулирования денежно-кредитного рынка, применяемых Центральным банком, особое место принадлежит учетной ставке (ставке рефинансирования).

Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками по ссудам, предоставляемым клиентам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчикам по депозитам и другим счетам. Повышение с целью снижения инфляции учетного процента, проведение так называемой политики «дорогих денег» затрудняет для коммерческих банков возможность получить ссуду в Центральном банке и одновременно повышает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате стимулируется сокращение кредитных вложений в экономику, и, следовательно, тормозится производства. Снижение учетной ставки, т.е. политика «дешевых денег», наоборот, стимулирует расширение кредитных операций и ускорение темпов экономического развития.

В соответствии с жестким курсом денежно-кредитной политики Правительства России размер учетной ставки по централизованным кредитам коммерческим банкам в начале и середине 90-х гг. систематически повышался. Если в мае 1991 г. она составляла 6-8%, то с 22 декабря 1991 г. — 20%; с 10 апреля 1992 г. — 50%; с 1 июля 1992 г. — 80%; с 30 марта 1993 г. -100%; со 2 июня 1993 г. — 110%; с 22 июня 1993 г. — 120%; с 29 июня 1993 г. — 140%; с 15 июля 1993 г. — 170%; с 23 сентября 1993 г. — 180%; с 15 октября 1993 г. — 210%; с 29 апреля 1994 г. — 205%.

В последние годы ЦБ РФ проводил с целью подавить инфляцию путем изменения уровня официальной учетной процентной ставки. Повышая уровень учетной ставки, ЦБ РФ проводит политику кредитной рестрикции , побуждая кредитные учреждения сократить заимствования. Это ведет к сокращению кредитных операций и в итоге — к повышению процентных ставок. Если ЦБ РФ снижает учетную ставку, то он тем самым поощряет кредитную экспансию. Наглядным примером подобной практики служит проведение Банком России политики кредитной рестрикции в 1992-1993 (учетная ставка резко возрастала), а в 1994 г., в связи с изменившийся экономической ситуацией в стране, ЦБ РФ начал постепенно проводить политику кредитной экспансии и снизил учетную ставку с 210% (январь 1994 г.) до 42 % годовых (10.02.97).

Однако анализ фактических данных показал, что в этот период рекстрикционная политика ЦБ РФ была абсолютно оторвана от реалий рынка и коммерческие банки практически не учитывали ее при разработке и проведении собственной кредитной политики. В результате в 1996 г. Банк России был вынужден резко снизить уровень учетной ставки с 160% до 48%, перейдя к проведению политики кредитной экспансии.

В 1997-1998 годах Банк России определил в качестве задачи в области процентной политики постепенное снижение процентных ставок в экономике до уровня, стимулирующего неинфляционный рост спроса на заемные ресурсы. В то же время с октября 1997 года по август 1998 года процентная политика Банка России испытывала на себе влияние внешних условий. Приоритетным направлением процентной политики Банка России стало поддержание стабильного курса национальной валюты и недопущение системного банковского кризиса.

С целью защиты внутренней и поддержания рынка рублевых активов Банк России вынужден был корректировать процентные ставки по собственным кредитным и депозитным операциям. В частности, повышение ставки рефинансирования было произведено в начале февраля 1998 года (с 28% до 42%), в последней декаде мая (с30% до 50%, а затем до 150%), в конце июня (с 60% до 80%).

В течение 1998 г. Банк России пять раз пересматривал уровень ставок рефинансирования. В 1999-2000 гг., в связи с относительной экономической стабилизацией, Центральный банк проводит политику на снижение ставки рефинансирования: в январе 2000 г. — с 55% до 45%, а в марте — до 38% и 33%, в ноябре — до 25%.

Минимальные, или обязательные, Центрального банка — важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем воздействия на объем свободных ресурсов банков.

Проблема резервирования средств всегда была одной из самых острых в дискуссиях на финансовые темы. Банки резко протестовали против того, чтобы значительная часть привлекаемых ими денег оседала в ЦБ, приводя следующие аргументы: высокие нормативы обязательных резервов снижают доходы кредитных учреждений, а значит и их ликвидность.

В свою очередь. Банк России неоднократно заявлял, что при высоком уровне инфляции и других проявлениях нестабильности финансового рынка, когда деньги выгоднее использовать на спекулятивных операциях, резервные требования всегда будут высокими. И снизят их только при появлении предпосылок для кредитования предприятий реального сектора экономики. К общим методам денежно-кредитного регулирования, активно используемым в зарубежной банковской практике, относятся и операции Центрального банка на открытом рынке. Операции на открытом рынке являются одним из главных инструментов, используемых ФРС США в осуществлении национальной денежно-кредитной политики. В операциях на открытом рынке ФРС США широко используются перекупочные соглашения как метод гарантированного финансирования. Заключая с коммерческими банками перекупочные соглашения, ФРС обязуется купить у них ценные бумаги с условием, чтобы через определенное время они совершили обратную сделку, т.е. выкупили ценные бумаги с фиксированной или плавающей скидкой к цене. В России операции на открытом рынке еще не нашли широкого применения. Кроме того, в условиях, когда источником финансирования бюджетного дефицита являются кредиты Банка России и государственный долг не оформлен ценными бумагами, операции на открытом рынке неэффективны. кредит денежный капитал

Несмотря на временный кризис рынка государственных ценных бумаг (ГКООФЗ), Банк России не исключает из круга используемых инструментов денежно-кредитной политики такой инструмент регулирования ликвидности банковской системы, как операции на открытом рынке. В условиях сжатия финансовых рынков и обострения проблемы ликвидности банков Банк России в сентябре 1998 года разработал положение о введении в обращение облигаций Банка России (ОБР) и начал операции с ними, в том числе Банк России предоставил банкам возможность использования указанных ценных бумаг в качестве залога под ломбардные, внутридневные кредиты и кредиты «overnight», а также возможность проведения с ними сделок РЕПО.

Итак, вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы — максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит — экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщикам по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.

Превратившись в звено финансового капитала, кредитная система проникает во все сферы хозяйственной жизни.

Банковская система как стержневая часть кредитной системы по своей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений.

Сформировавшаяся кредитная система охватывает два звена или две подсистемы — банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственно банковскую и парабанковскую систему. Банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа, например учетными домами. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами.

Список литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/diplomnaya/kreditnaya-sistema/

Борисов Е.Ф. Основы экономической теории. — М.: «Новая волна», 1996.

Маконнелл К., Брю С. Экономикс: принципы, проблемы и политика. — М.: «Республика». 1992.

Общая . / Под ред. В.И. Видянина. — М.: «ПРОМ-Медиа», 1999.

Основы рыночной экономики: Терминологический словарь. — М.: «МАИ», 1992.

Рузавин Г. И. Основы рыночной экономики. М.: «ЮНИТИ». 1996.

Самуэльсон П. Экономика. — М.: «Алгон», 1999.

Стенлейк Дж. Ф. Экономикс для начинающих. — М.: «Республика», 1994.