Анализ системы кредитования ОАО Пробизнесбанк

При возникновении проблемной или просроченной задолженности — про­исходит осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регла­мента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим ли­цам.

Обязанностями подразделения безопасности являются рассмотрение па­кета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка, подготовка заключения о возможности предоставления кредита, а также проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных заемщика, поручителя, залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете, кредитной истории заемщика; факта регистрации предпри­ятия-работодателя заемщика, поручителя и нахождения по указанному в уч­редительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размера производимых удержаний; про­верка своевременности выплаты заработной платы на предприятии-работода­теля заемщика, поручителя. Участие в проверках наличия и сохранности зало­женного имущества и принятие необходимых мер при взаимодействии с заин­тересованными подразделениями банка по возврату просроченных кредитов. [11, с.234]

К Обязанностям подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое об­служивание клиентов можно отнести проведение операций выдачи кредита на­личными деньгами, зачисление средств кредита на счет по вкладу, действую­щему в режиме до востребования, банковской карты, прием платежей в пога­шение кредита. Также списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счетов предприятий-поручителей в погашение просроченной за­долженности перед банком по договору поручительства на основании распоря­жения подразделения по сопровождению кредитных операций и своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций информа­ции о выставленных к счетам предприятия-поручителя в банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенных в картотеку.

Обязанностями подразделения рисков являются подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту категории кредитного риска и уста­новлению, актуализации лимитов риска по заявкам кредитующего подразделе­ния для последующего утверждения кредитным комитетом ьанка и информи­рование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кре­дитных операций об утвержденных категориях и лимитах кредитного риска, а также об их изменениях. Также осуществление мониторинга кредитных рисков и использования установленных лимитов риска на корпоративных клиентов в соответствии с Регламентом №820-р(16).

38 стр., 18929 слов

Формирование банка кредитных историй заемщиков и снижение риска ...

... схема работы банка с БКИ . 1. Клиент - заемщик обращается в банк А за кредитом Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ Заемщик дает банку письменное ...

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Фе­дерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по дого­вору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими норматив­ными документами по кредитованию физических лиц:

  • по месту регистрации заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);
  • по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им по­ручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществля­ется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита и договора об откры­тии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пре­делах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи. Кредиты предостав­ляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на ос­новании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения воз­врата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспе­чения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает:

  • поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
  • поручительства юридических лиц;
  • залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами по кредитованию физических лиц);
  • залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единствен­ного обеспечения не принимается);
  • залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;
  • залог ценных бумаг корпоративных элементов, в пределах установленных на них лимитов риска;
  • гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образо­ваний.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом об­служивании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Феде­рации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных катего­рий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям правил кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го по 25-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита. В исключительных случаях банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за поль­зование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.

8 стр., 3937 слов

Отчёт по практике - в ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА

... см. таблица 2) по потребительскому кредитованию ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» для физических лиц по программе «Многоцелевой кредит» Таблица 2 – Тарифы по потребительскому кредитованию ... заемщикам составляли почти 70% корпоративного кредитования (включая малый и средний бизнес) и 139% собственных средств. Проблемные кредиты (кредиты с просрочкой более 90 дней) повысились до 7% всего кредитного ...

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для аннуинтет­ных платежей. Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом территориального банка.

2 Анализ потребительского кредитования физических лиц (на примере ОАО АКБ «Пробизнесбанк»)

2.1 Организация кредитования физических лиц

Процесс банковского кредитования можно разделить на не­сколько эта­пов, на каждом из которых уточняются характери­стики ссуды, способы ее вы­дачи, использования и погашения:

1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с за­емщиком;

2) изучение кредитоспособности клиента;

3) подготовка и заключение кредитного договора;

4) формирование резерва на возможные потери по ссудам;

5) контроль над выполнением условий кредитного договора и погашением кредита;

6) работа с проблемными ссудами.

Рассмотрение кредитной заявки. Предупредительность и внимательное отношение к любому клиенту являются не­пременным правилом поведения каждого чиновника банка. У банка, служащие которого не уделяют должного внимания клиентам, нет будущего. Банк должен формировать команду про­фессионалов, непрерывно заботясь о повышении их квалификации, мотива­ции, социальной защищенности и преданности корпоративным ценностям. Банковский служащий предостав­ляет клиенту полную необходимую инфор­мацию по требованиям, условиям, и видам креди­тования и предлагает ему от­ветить на вопросы по анкете бан­ка.

На беседу с кредитным инспектором буду­щий заемщик приходит с кре­дитной заявкой, либо вместе с банковским работником заполняет ее в банке. В кредитной заявке должны быть указаны исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предла­гаемом обеспечении. Кредитная заявка рас­сматривается вместе с приложен­ными документами. Состав документов различен по содержанию, и характери­стикам для физиче­ских и юридических лиц.

Для физических лиц это:

  • копия паспорта, и возможно второго документа удостоверяющего лич­ность,
  • справка о доходах,
  • копия паспорта поручителей и справки о доходах поручителей,
  • документ, удостоверяющий наличие обеспеченности в собственности заемщика.

Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заяв­ку и сопро­водительные документы. После этого он вновь бе­седует с будущим заем­щиком. Подобные встречи позво­ляют кредитному инспектору выяснить не только важные де­тали кредитной сделки, но и составить психологический пор­трет возможного заемщика, оценить профессиональную под­готовлен­ность физического лица. В ходе беседы кредитному инспектору нет необ­ходимости выяснять все аспекты работы компании (банка) — заемщи­ка, он должен сконцентрировать внимание на ключевых во­просах, представляю­щих интерес для банка-кредитора.

81 стр., 40257 слов

Совершенствование механизма рефинансирования ипотечного кредита(на ...

... кредиту, заемщику и членам его семьи; выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год); получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, ... механизмы рефинансирования ... Ипотека в России проходит качественно новый этап своего развития, а именно комплексную оптимизацию ипотечных кредитных продуктов и как следствие их доступность. По данным банка ... с клиентом ( ... в других крупных ...

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводи­тельных докумен­тов, а также результатов бесед является опре­деление репутации заем­щика и его кредитоспособности.

Для определения репутации заемщика используется метод кредитного ско­ринга. Техника кредитного скоринга была впервые предложена американ­ским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х годов для отбора заемщиков по потре­бительскому кредиту. Дюран выделил группу факторов, позволяющих с доста­точной достоверностью определить степень кредитного риска. Метод ско­ринга позволяет провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента. [14, с.23]

Под кредитоспособностью понимается способность клиента своевре­менно и в полном объеме погасить задолженность и проценты по ней банку.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный инспектор ана­лизирует доходы и расходы клиента у физических лиц.

Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

  • доходы от заработной платы,
  • доходы от сбережений и капитальных вложений,
  • прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относится:

1) выплата налогов,

2) алименты,

3) ежемесячные и квартальные удержания по ранее полученным кредитам,

4) выплаты по страхованию жизни и имущества,

5) коммунальные платежи.

Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, ко­торый предъявляет необходимые документы.

Деловой риск — это риск, который связан с несвоевременным заверше­нием кругооборота фондов и неэффективным использованием ресурсов.

Кре­дитный инспектор, часто помогая заемщику готовить заявку, выяс­няет объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколи­квид­ные ценные бумаги или сберегатель­ные депозиты), которыми располагает за­емщик для погаше­ния кредита. Устные ответы клиента, как правило, дают зна­чи­тельно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде. Одновременно инспектор обращается к бан­кам, с которыми сотрудничал или сотрудничает клиент.

Кредитные инспекторы придают значение не только раз­меру, но и ста­бильности доходов заемщиков (физических лиц).

Они предпочитают получать от клиента ин­формацию о чистом доходе (то есть доходе после всех выплат и удержаний).

Если речь идет об индивидуальном заемщике, то сотрудники банка обычно связываются с работодателями клиента для проверки достовер­ности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме, а так же проверяют поручителей на достоверности информации. Косвенным показателем размера и стабильности дохода служат данные о среднедневном остатке на депозитном сче­те клиента. Эти данные, представ­ленные заемщиком, инспек­тор сопоставляет с информацией, полученной из соответст­вующего банка.

Поддержание значительных остатков на депозитных сче­тах в банке сви­де­тельствует о надежности финансового поло­жения клиента, его финансовой дисциплинированности и се­рьезности намерения погасить получаемый кредит.

В числе факторов, на которые обращает внимание опыт­ный кредитный инспектор — продолжительность занятос­ти и проживания клиента (частного лица) на одном месте. Большинство банков, как правило, отказываются пре­достав­лять кредиты лицам, работающим на указанном им месте лишь не­сколько месяцев, и фирмам, которые были недавно зарегистрированы. Часто рассматривается длительность про­живания клиента по одному адресу, по­скольку, чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более ста­бильным считается его положение. Нестабильность места проживания или час­тая перемена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.

33 стр., 16116 слов

Разработка автоматизации кредитного инспектора

... единой базы клиентов кредитный инспектор сможет оперативно получить всю кредитную историю по любому контрагенту (перечень кредитных дел, ... работать с различными видами кредитования: потребительскими кредитами, кредитами на покупку автотранспортных средств, ипотечным кредитованием ... по телефону). Программно-инструментальный комплекс поддерживает коллективную работу. RS-Loans выполнена на Delphi v. 4. ...

Кредитные инспекторы неодобрительно относятся к появ­лению так назы­ваемой “пирамиды долга”, когда заемщик бе­рет кредит в одной фирме или банке для оплаты долга друго­му кредитору. Из поля зрения инспектора не ис­чезает значи­тельная или растущая задолженность клиента по кредитным кар­точкам и частому возврату чеков, выписанных клиентом с его счета. На основе подобных фактов делается вывод о ре­альном финансовом положении клиента и его навыках управ­ления денежными средствами.

На этом предварительном этапе работы по кредитованию инспектор стре­мится определить порядочность клиента и до­стоверность представленной им информации. Инспектор осо­бенно обращает внимание на то, указал ли клиент все свои долги или, по данным кредитовавших его банков или кредитного бюро, у клиента существуют и другие обязательства, о которых он «забыл» упомянуть или не оплатил и скрылся. Итак, кредитный инспектор внимательно изучил все доку­менты, представ­ленные потенциальным заемщиком, провел с ним все необходимые беседы, оценил информацию, получен­ную на запросы. Что же дальше? Кредит­ный ин­спектор (по­сле консультаций с руководством банка и начальником кре­дитного отдела) направляет документы в службу безопасности, где служба безопасно­сти проверяет клиента по всем каналам, и принимает решение о про­должении работы с клиентом или отказе ему.

Если принимается решение о продолжении работы с кли­ентом, то инспек­тор комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводи­тельные документы, ответы на запро­сы, записи бесед и т. д.) и направляет его в кредит­ный отдел. В этом отделе разрабатывается кредитный договор. В ходе этого этапа банк определяет вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обес­пече­ния, цену кредита и прочие условия.