Понятие страховых случаев и социальных рисков

Эссе

Контрольные вопросы

1. Основные критерии классификации форм

социального страхования. Какие основные

виды?

2. Что представляют собой фонды социального

3. Каковы механизмы формирования

финансовой базы обязательного

социального

1. Чем отличаются правила ДМС от программы

ДМС?

2. Какие услуги не включаются в программы

ДМС?

3. Какие расходы покрывает медицинский

ассистанс?

Что является видами социально-страховых рисков?

Цель эссе — определить виды, модели и формы страхования социальных рисков.

Социальный страховой риск, понятие, значение, виды.

Тема 3. Правовые основы обязательного социального страхования

одним из видов социальных страховых рисков являются

Метод правового

регулирования — это способы воздействия

отрасли права на определенный вид

общественных отношений, являющийся

предметом ее регулирования. Он всегда

определяется предметом правового

регулирования: конкретное содержание

общественных отношений данного вида

обусловливает своеобразие способов

юридического воздействия.

Метод права

социального обеспечения — это совокупность

приемов и способов правового регулирования

общественных отношений по социальному

обеспечению граждан, специфика которых

объетивно обусловлена распределительным

характером этих отношений.

императивный

метод

(при котором

лицу или лицам, участникам правоотношений

предоставляется лишь один строго

определенный вариант поведения; при

этом нормами права точно определяются

порядок возникновения и прекращения,

характер, объем и содержание прав и

обязанностей сторон) —

основной

метод правового регулирования в сфере

СО, учитывая,

почти по всех правоотношениях СО

одной из сторон является государственный

орган либо другой, уполномоченный

государством орган (назначение, выплата,

расчет, перерасчет, приостановление,

категории граждан и т.д.).

диспозитивный

4 стр., 1547 слов

Понятие и правовое регулирование социальных пенсий по законодательству ...

... Социальные пенсии назначаются гражданам, не имеющим по каким-либо причинам права на пенсию в связи с трудовой и иной общественно полезной деятельностью. Право на пенсионное обеспечение ... в России демократического, правового и социального государства обусловило повышение интереса к правовому регулированию тех социальных отношений, которые связаны с социальной защитой, поддержкой государством, ...

метод

(методом автономии – при котором нормами

права устанавливаются не запреты или

предписания определенного поведения,

а лишь пределы, в которых участники

общественных отношений самостоятельно

устанавливают свои взаимные права и

обязанности) в СО применяется в локальных

формах социального обеспечения и то в

ограниченном объеме, касается

волеизъявления гражданина о реализации

права на тот или иной вид социального

обеспечения, выбора наиболее выгодного

для человека варианта обеспечения и

др.

В СО также применяется

централизованное

регулирование и региональное и

территориальное (муниципальное)

регулирования.

Региональное

и территориальное (муниципальное)

регулирования

по ст. 72 К. РФ возможно в областях

отнесенных к совместному ведению РФ и

субъектов: координация вопросов

здравоохранения, защиты семьи, материнства,

отцовства и детства; социальной защиту,

включая социальное обеспечение

(исключительно в сторону увеличения

или улучшения уровня и видов СО).

Таким

образом, к признакам метода права

социального обеспечения можно отнести

императивное регулирование отношений,

одним из субъектов которых выступает

государственный орган либо по его

поручению иной компетентный орган,

сочетающееся с

коллективно-договорным регулированием

отношений, возникающих на основе

корпоративных соглашений;

сочетание

централизованного регулирования с

региональным, муниципальным и локальным;

обусловленность возникновения, изменения

и прекращения правоотношений специфическими

юридическими фактами (как правило,

событиями, не зависящими от воли людей);

относительная автономность субъектов

по отношению друг к другу;

Введение

Е.Е Мачульская считает, что социальный риск — это вероятность наступления материальной необеспеченности из-за утраты заработка, дохода от трудовой деятельности или внутрисемейного содержания по экономическим (безработица), физиологическим (старость, инвалидность, материнство) или демографическим (многодетность) причинам» Мачульская Е.Е. Право социального обеспечения в условиях рыночной экономики: теория и практика правового регулирования.- М: ПРОСПЕКТ,2009 -430 с. .

Из вышеизложенного следует, что для полного отражения понятия социально страхового риска необходимо рассмотреть виды риска. К видам социально страховых рисков относят три группы: 1.

Необходимость получения медицинской помощи. 2. Утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. 3.

37. Назовите законодательные требования к омс

27

мая 1993 г. Распоряжением Правительства

Российской Федерации № 927-р создан

Федеральный фонд обязательного

13 стр., 6188 слов

Особенности доходов и расходов Фонда социального страхования РФ

... обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» С 1 января 2005 года на Фонд возложена задача по реализации федерального закона от 22.08.2004 122-ФЗ в части обеспечения граждан ... и порядка финансирования расходов на социальное страхование трудящихся РСФСР» был образован внебюджетный Фонд социального страхования Российской Федерации. С 1993 ...

медицинского страхования (ФФОМС), а в

субъектах Федерации – территориальные

фонды обязательного медицинского

аккумулирование

финансовых средств граждан, собранных

на ОМС;

финансирование

ОМС, проводимого имеющими лицензии и

заключившими

соответствующие договора, страховщиками

  • СМО;

выравнивание

финансовых ресурсов, направляемых на

проведение ОМС,

по

территориям;

предоставление

кредитов СМО;

создание финансовых

резервов;

осуществление

контроля за своевременным и полным

поступлением

страховых

взносов;

разработка и

согласование тарифной политики;

организация банка

данных по всем категориям страхователей

Социальное страхование, Содержание и функции социального ...

плательщиков

страховых взносов.

«ОБ ОСНОВАХ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО

Федеральный Закон «Об основах

обязательного социального страхования»

вступил в силу 16 июля 1999 г.

Обязательное социальное страхование

– часть государственной системы

социальной защиты населения, спецификой

которой является осуществляемое в

соответствии с федеральным законом

страхование работающих граждан от

возможного изменения материального

и (или) социального положения, в том

числе по независящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование

представляет собой систему создаваемых

государством правовых, экономических

и организационных мер, направленных на

компенсацию или минимизацию последствий

изменения материального и (или)

социального положения работающих

граждан, а в случаях, предусмотренных

законодательством Российской Федерации,

иных категорий граждан вследствие

признания их безработными, трудового

увечья или профессионального

заболевания, инвалидности, болезни,

травмы, беременности и родов, потери

кормильца, а также наступления

старости, необходимости получения

медицинской помощи, санаторно-курортного

лечения и наступления иных установленных

законодательством Российской Федерации

социальных страховых рисков, подлежащих

обязательному социальному страхованию.

Порядок обязательного социального

страхования неработающих граждан

определяется федеральными законами о

конкретных видах обязательного

38 стр., 18889 слов

Совершенствование системы обязательного страхования в Башкортостане

... ТЕРРИТОРИАЛЬНОГО ФОНДА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БАШКОРТОСТАН 1.1. Обзор экономической литературы [Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/diplomnaya/fond-sotsialnogo-strahovaniya-respubliki-bashkortostan/ В соответствии с законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» медицинское страхование является формой социальной ...

социального страхования.

  • страховой взнос – обязательный

платеж на обязательное социальное

страхование; тариф страхового взноса

  • ставка страхового взноса, установленная

на конкретный вид обязательного

социального страхования с начисленной

оплаты труда по всем основаниям (доходам)

  • социальный страховой риск –

предполагаемое событие, влекущее

изменение материального и (или)

социального положения работающих

граждан и иных категорий граждан, в

случае наступления которого осуществляется

обязательное социальное страхование;

  • страховой случай – событие,

представляющее собой реализацию

социального страхового риска, с

наступлением которого возникает

обязанность страховщика

  • страховой стаж – суммарная

продолжительность времени уплаты

страховых взносов и (или) налогов;

  • средства обязательного социального

страхования – денежные средства и

имущество, которые находятся в

оперативном управлении страховщика

конкретных видов обязательного

социального страхования.

  • устойчивость финансовой системы

обязательного социального страхования,

обеспечиваемая на основе эквивалентности

страхового обеспечения средствам

обязательного социального страхования;

Финансовый механизм социального страхования - Страхование

  • всеобщий обязательный характер

социального страхования, доступность

для застрахованных лиц реализации

своих социальных гарантий;

  • государственная гарантия соблюдения

прав застрахованных лиц на защиту от

социальных страховых рисков и исполнение

обязательств по обязательному социальному

страхованию независимо от финансового

положения страховщика;

  • государственное регулирование

системы обязательного социального

  • паритетность участия представителей

субъектов обязательного социального

страхования в органах управления системы

обязательного социального страхования;

  • обязательность уплаты страхователями

страховых взносов и (или) налогов;

  • ответственность за целевое

использование средств обязательного

социального страхования;

  • обеспечение надзора и общественного

контроля;

  • автономность финансовой системы

обязательного социального страхования.

  • установление основ правового

регулирования обязательного социального

  • установление видов обязательного

социального страхования;

  • установление круга лиц, подлежащих

обязательному социальному страхованию

и имеющих право на страховое обеспечение;

  • установление условий назначения и

размеров страхового обеспечения;

3 стр., 1364 слов

Система социальных пособий в Российской Федерации

... практическое значение. Объект исследования работы - социальные пособия, как одно из направлений государственной социальной политики Российской Федерации. Предмет исследования - законодательная база, регулирующая правоотношения, касающиеся назначению и выплате социальных пособий. При исследовании данной ...

  • установление порядка принятия

бюджетов фондов конкретных видов

обязательного социального страхования

и порядка их исполнения;

  • утверждение бюджетов фондов конкретных

видов обязательного социального

страхования и отчетов об их исполнении;

  • установление тарифов страховых

взносов на конкретные виды обязательного

социального страхования;

  • установление расчетной базы, с

которой начисляются страховые взносы,

в том числе верхнего и нижнего пределов

этой базы, а также порядка взимания

страховых взносов и порядка осуществления

  • установление ответственности

субъектов обязательного социального

страхования при нарушении законодательства

Российской Федерации;

  • определение порядка хранения средств

обязательного социального страхования

и гарантий устойчивости финансовой

системы обязательного социального

  • управление системой обязательного

социального страхования.

Субъектами обязательного социального

страхования являются страхователи

(работодатели), страховщики, застрахованные

лица, а также иные органы, организации

и граждане, определяемые в соответствии

с федеральными законами о конкретных

видах обязательного социального

Страхователи – организации любой

организационно-правовой формы, а также

граждане, обязанные в соответствии с

федеральными законами о конкретных

видах обязательного социального

страхования и законодательством

Российской Федерации о налогах и

сборах уплачивать страховые взносы и

(или) налоги, а в отдельных случаях,

установленных федеральными законами,

выплачивать отдельные виды страхового

обеспечения.

Страхователи определяются в соответствии

с федеральными законами о конкретных

видах обязательного социального

Страховщики – некоммерческие организации,

создаваемые в соответствии с

федеральными законами о конкретных

видах обязательного социального

страхования для обеспечения прав

застрахованных лиц по обязательному

социальному страхованию при наступлении

Застрахованные лица – граждане

Российской Федерации, а также иностранные

граждане и лица без гражданства,

работающие по трудовым договорам,

лица, самостоятельно обеспечивающие

себя работой, или иные категории

граждан, у которых отношения по

обязательному социальному страхованию

возникают в соответствии с федеральными

законами о конкретных видах обязательного

социального страхования.

Видами социальных страховых рисков

являются: необходимость получения

медицинской помощи; временная

нетрудоспособность; трудовое увечье

и профессиональное заболевание;

  • материнство;
  • инвалидность;
  • наступление

старости; потеря кормильца; признание

8 стр., 3678 слов

Обязательное социальное страхование в Российской Федерации

... социального страхования в Российской Федерации. Цель исследования Задачи: Рассмотреть общую характеристику, понятие и виды социального страхования. Исследовать источники правового регулирования социального страхования в Российской Федерации Изучить обязательное социальное страхование ... его наличии у лиц, не имеющих работы и заработка. «Социальный риск — риск материальной необеспеченности трудящегося ...

безработным; смерть застрахованного

лица или нетрудоспособных членов

его семьи, находящихся на его иждивении.

При наступлении одновременно нескольких

страховых случаев порядок выплаты

страхового обеспечения по каждому

страховому случаю определяется в

соответствии с федеральными законами

о конкретных видах обязательного

социального страхования. Каждому виду

социального страхового риска

соответствует определенный вид страхового

обеспечения.

1) оплата медицинскому учреждению

расходов, связанных с предоставлением

застрахованному лицу необходимой

медицинской помощи;

Страховой случай и страховой риск.

Модель Бисмарка Наиболее распространенная модель, используемая в Германии, Австрии, Люксембурге, Франции, Италии. Суть её состоит в том, что она простроена на основе принципа сбора страховых взносов, установленных в соответствии со страховыми тарифами. Модель устанавливает жесткую связь между уровнем социальной защиты и успешностью профессиональной деятельности.

Страховая защита от социальных рисков находится в прямой зависимости от отчислений, которые выплачиваются на протяжении всей активной жизни человека. Социальные выплаты принимают форму страховых взносов. Социальная защита независима от государственного бюджета. Однако, в отличие от частной модели, сумма, выплачиваемая в случае наступления социального риска, формируется в соответствии со страховыми тарифами, т.е.

Это неоспоримый факт, относящийся к обязательному страхованию.

  • Потеря заработков по независящим от человека причинам.
  • Временная нетрудоспособность – невозможность по состоянию здоровья (болезни, бытовой травмы) выполнять обязанности согласно трудовому договору с организацией или предприятием. Как правило, данный период непродолжителен. Лист нетрудоспособности в первые три месяца оплачивается организацией, последующий период нетрудоспособности оплачивает страховая компания.
  • Получение трудовых увечий – нарушение здоровья из-за несчастного случая на территории производства, при транспортировке рабочим транспортом до места выполнения трудовых обязанностей.

    Факт несчастного случая определяется производственной комиссией и составляется акт, в котором обязательно указывается место происшествия, время.

Тема 9. Добровольное медицинское страхование

Законодательство Российской Федерации

об обязательном пенсионном страховании

состоит из Конституции Российской

Федерации, Федерального закона «Об

обязательном пенсионном страховании

в Российской Федерации», законодательства

Российской Федерации о налогах и сборах,

федеральных законов «Об основах

обязательного социального страхования»,

«О трудовых пенсиях в Российской

Федерации» и «Об индивидуальном

(персонифицированном) учете в системе

обязательного пенсионного страхования»,

иных федеральных законов и принимаемых

в соответствии с ними нормативных

8 стр., 3548 слов

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве

... Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Федерального закона; страховщик - Фонд социального страхования Российской Федерации; ...

правовых актов Российской Федерации.

Правоотношения, связанные с обязательным

пенсионным страхованием в Российской

Федерации за счет средств бюджета

Пенсионного фонда Российской Федерации,

в том числе за счет средств, направляемых

в бюджет Пенсионного фонда Российской

Федерации из федерального бюджета,

регулируются законодательством

Российской Федерации.

Правоотношения, связанные с уплатой

обязательных платежей на обязательное

пенсионное страхование, в том числе

в части осуществления контроля за

их уплатой, регулируются законодательством

Российской Федерации о налогах и сборах.

  • организации;
  • индивидуальные предприниматели;
  • физические лица;

2) индивидуальные предприниматели,

адвокаты.

  • работающие по трудовому договору

или по договору гражданско-правового

характера, предметом которого являются

выполнение работ и оказание услуг, а

также по авторскому и лицензионному

договору;

  • самостоятельно обеспечивающие себя

работой (индивидуальные предприниматели,

частные детективы, занимающиеся частной

практикой нотариусы, адвокаты);

  • являющиеся членами крестьянских

(фермерских) хозяйств;

  • работающие за пределами территории

Российской Федерации в случае уплаты

страховых взносов в соответствии со

ст. 29 Федерального закона № 167-ФЗ,

если иное не предусмотрено международным

договором Российской Федерации;

  • являющиеся членами родовых, семейных

общин малочисленных народов Севера,

занимающихся традиционными отраслями

хозяйствования;

  • иные категории граждан, у которых

отношения по обязательному пенсионному

страхованию возникают в соответствии

с настоящим Федеральным законом.

  • страховая и накопительная части

трудовой пенсии по старости;

  • страховая и накопительная части

трудовой пенсии по инвалидности;

  • страховая часть трудовой пенсии по

случаю потери кормильца;

  • социальное пособие на погребение

умерших пенсионеров, не работавших на

день смерти.

  • средств федерального бюджета;
  • сумм пеней и иных финансовых санкций;
  • доходов от размещения (инвестирования)

временно свободных средств обязательного

пенсионного страхования;

  • добровольных взносов физических

лиц и организаций, уплачиваемых ими

не в качестве страхователей или

  • иных источников, не запрещенных
  • [Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/esse/vidyi-sotsialnyih-strahovyih-riskov-ustanovlennyih-zakonom/

    8 стр., 3733 слов

    Территориальная программа обязательного медицинского страхования ...

    ... медицинского страхования, территориальная программа обязательного медицинского страхования должна предусматривать перечень направлений использования средств обязательного медицинского страхования. Территориальная программа обязательного медицинского страхования в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования определяет на территории субъекта Российской Федерации ...

законодательством Российской Федерации.

7.2. ВИДЫ ТРУДОВЫХ ПЕНСИЙ И ПОРЯДОК ИХ

РАСЧЕТА

  • трудовая пенсия – ежемесячная

денежная выплата в целях компенсации

гражданам

  • расчетный пенсионный капитал –

учитываемая в порядке, определяемом

  • установление трудовой пенсии –

назначение трудовой пенсии, перерасчет

ее размераперевод с одного вида пенсии

на другой;

  • пенсионные накопления – совокупность

учтенных в специальной части индивидуального

лицевого счета средств, сформированных

за счет поступивших страховых взносов

на обязательное накопительное

финансирование трудовых пенсий и дохода

от их инвестирования;

  • ожидаемый период выплаты трудовой

пенсии по старости – показатель,

рассчитываемый на основе данных

федерального органа исполнительной

власти по статистике и используемый

для определения страховой части и

накопительной части трудовой пенсии.

Право на трудовую пенсию имеют

граждане Российской Федерации,

застрахованные в соответствии с

Федеральным законом «Об обязательном

пенсионном страховании в Российской

Федерации». Гражданам, имеющим право

на одновременное получение трудовых

пенсий различных видов, устанавливается

одна пенсия по их выбору.

1) трудовая пенсия по старости;

2) трудовая пенсия по инвалидности;

3) трудовая пенсия по случаю потери

кормильца.

Трудовая пенсия по старости и трудовая

пенсия по инвалидности могут состоять

из

1) базовой;

3) накопительной.

1) базовой;

Право на трудовую пенсию по старости

имеют мужчины, достигшие возраста 60

лет, и женщины, достигшие возраста 55

лет. Трудовая пенсия по старости

назначается при наличии не менее пяти

лет страхового стажа.

Одним из важнейших направлений в

развитии системы негосударственного

пенсионного обеспечения должно стать

формирование профессиональных пенсионных

программ. Первые шаги в данном направлении

уже сделаны — сейчас многие предприятия

создают для своих работников

корпоративные пенсионные фонды либо

заключают договора о создании

профессиональных пенсионных систем

в НПФ.

Финансирование профессиональных

фондов и программ осуществляется за

счет взносов работодателей и

работников. Им следует предоставить

налоговые льготы, разработать пенсионные

схемы, учитывающие совместно пенсионные

взносы работодателя и работника,

предусмотреть механизм перевода

приобретенных пенсионных прав в

случае увольнения работников предприятия

14 стр., 6900 слов

Субъекты обязательного пенсионного страхования и их правовой статус

... историю становления законодательства об обязательном пенсионном страховании в России, .Охарактеризовать современное правовое регулирование обязательного пенсионного страхования в РФ, .Раскрыть понятие обязательного пенсионного страхования и правового статуса субъектов обязательного пенсионного страхования. 1. История возникновения обязательного пенсионного страхования в России, .1 История ...

до приобретения ими права на пенсию,

определить основы инвестиционной

политики и т.д.

В настоящее время налогообложение

участников НПО далеко от совершенства

и представляет собой стандартное

налогообложение одного из субъектов

экономики, что недопустимо.

  • финансирование обязательного

пенсионного страхования за счет

участников системы НПО: на взносы в НПФ

начисляется ЕСН;

  • громоздкость существующего

налогообложения участников НПО:

необходимость ведения раздельного

налогового учета по взносам юридических

и физических лиц и начисляемого

дохода;

  • отсутствие нормативных требований

по налогообложению операций,

осуществляемых в рамках обязательного

пенсионного страхования.

Многие специалисты в области социального

обеспечения отмечают также «отсутствие

стимулирующего действия налогообложения».

С таким мнением трудно не согласиться.

  • дожитие страхователя (застрахованного)

до пенсионного возраста;

  • смерть страхователя (застрахованного)

до достижения пенсионного возраста;

  • смерть страхователя (застрахованного)

в первые 5 лет после достижения

пенсионного

возраста.

  • дожитие страхователя (застрахованного)

до пенсионного возраста при переходе

его на работу с иными, чем это указано

в договоре страхования, сроками выхода

на пенсию (при индивидуальном страховании);

  • смерть страхователя (застрахованного),

наступившая во время действия чрезвычайных

и военных положений, а также военных

действий на территории действия договора;

Тема 7. Негосударственное пенсионное страхование

Негосударственное пенсионное обеспечение

осуществляется на добровольной основе

и в дополнение к государственной

пенсионной системе. Нельзя

противопоставлять одно другому.

Интересы Пенсионного фонда РФ не

пересекаются с интересами различных

структур негосударственного пенсионного

обеспечения, их деятельность не

противоречит и не ущемляет интересы

друг друга, так как институты

негосударственного пенсионного

страхования работают на рынке

дополнительного пенсионного обеспечения.

В систему негосударственного пенсионного

обеспечения (НПО) входят страховые

компании, пенсионные фонды (кассы)

предприятий, негосударственные пенсионные

фонды (НПФ) и другие организации,

осуществляющие дополнительное

добровольное пенсионное обеспечение

в рамках действующего законодательства.

Тема 9. Добровольное медицинское страхование

возраста.

  • смерть застрахованного от

онкологического заболевания или

заболевания сердечно-сосудистой

системы, если он состоял на диспансерном

учете по поводу этих заболеваний.

Страховая сумма устанавливается по

соглашению сторон и должна быть выше

минимального уровня пенсии на момент

заключения договора страхования. В

период действия договора страхования

страхователь вправе увеличить размер

страховой суммы. При этом он уплачивает

страховщику дополнительную страховую

премию пропорционально сроку действия

договора и в соответствии с этим

переоформляется договор страхования.

Системы ДМС при правильной их организации

обеспечивают не только улучшение

качества обслуживания застрахованных

по этим программам, но и содействуют

развитию медицинских услуг для остальной

части населения путем аккумуляции

дополнительных финансовых ресурсов в

системе здравоохранения.

ДМС, как определено в Законе «О

медицинском страховании», является

дополнением к обязательному медицинскому

страхованию. В его рамках проводятся

операции по договорам, предусматривающим

оплату услуг, оказываемых сверх

программы обязательного медицинского

страхования. В качестве цели его

проведения можно назвать обеспечение

страхователю гарантии полной или

частичной компенсации страховщиком

тех дополнительных расходов, которые

возникают в связи с обращением

застрахованного в лечебное учреждение

за медицинской помощью, оказываемой

в соответствии с программой, предусмотренной

договором ДМС.

В структуре страховых услуг ДМС является

частью личного страхования.

ДМС – один из новых для России видов

страхования. Он появился на российском

рынке страховых услуг в 1991 г. К настоящему

времени ДМС занимает прочные позиции

в перечне видов личного страхования,

наряду со страхованием жизни и страхованием

от несчастных случаев.

Предложение на рынке страховых услуг

нового страхового продукта в виде

ДМС явилось ответом на возникновение

соответствующего спроса у различных

категорий физических и юридических

лиц – субъектов рынка. В свою очередь,

спрос на специфическую страховую

услугу породили следующие обстоятельства.

Во-первых, снижение объема бесплатных

медицинских услуг, оказываемых в

рамках обязательного бюджетного

здравоохранения, и появление платной

медицинской помощи, закрывающей пробелы

в финансировании лечебных учреждений.

Во-вторых, принятие в июне 1991 г. Закона

РСФСР «О медицинском страховании граждан

в РСФСР», в результате которого был

изменен порядок финансирования

здравоохранения.

В-третьих, ограниченность базовой

программы обязательного медицинского

страхования, определяющей объем и

условия оказания медицинской помощи

гражданам России.

Таким образом, в начале ДМС было

результатом потребности населения в

получении медицинских услуг, не

оказываемых в рамках бюджетного

здравоохранения, и в желании лечиться

у врачей с высоким профессиональным

уровнем. Реализовать такую потребность

стало возможно либо путем непосредственной

оплаты полученной медицинской помощи

или услуги, либо путем приобретения

договора ДМС.

Заключение договора ДМС позволяло

потенциальному клиенту

лечебно-профилактического учреждения

смягчить тяжесть разовых затрат на

оплату медицинской помощи. Кроме того,

договор ДМС обычно предусматривает

контроль страховщиком качества

оказываемых застрахованному медицинских

услуг, их соответствия перечню,

гарантированному программой ДМС, и

возможность выбирать хорошую клинику

с хорошими специалистами, быть

обеспеченными необходимыми медикаментами.

В ДМС объектом страхования является

имущественный интерес, связанный с

возмещением затрат по предоставлению

медицинской помощи и медицинских

услуг в объеме, предусмотренном

договором страхования, сверх объема

услуг, включаемых в программу ОМС.

Таким образом, ДМС регулируется двумя

Федеральными законами РФ «Об организации

страховой деятельности» и «О медицинском

страховании граждан в РФ».

ДМС в соответствии с перечисленными

выше категориями страхователей бывает

индивидуальным и коллективным. До

настоящего времени основу договоров

ДМС составляли коллективные договоры,

заключаемые страхователями –

юридическими лицами в пользу своих

сотрудников. Договоры с физическими

лицами заключались не часто.

Данная

ситуация объяснялась достаточно высокой

стоимостью договоров, необеспеченной

наличием у основной массы населения

свободных денег, невысокой общей

страховой культурой, отсутствием доверия

отдельных граждан к различного рода

финансовым институтам в условиях

нестабильной экономики.

Сегодня доля

индивидуальных договоров возросла,

что может быть связано с развитием

монополисов. При коллективном

страховании, как правило, в качестве

страхователя выступают предприятия,

организации и учреждения, которые

заключают договор со страховой

организацией по поводу страхования

своих работников или иных физических

лиц.

При индивидуальном страховании, как

правило, в качестве страхователя

выступают граждане, которые заключают

договор со страховой организацией по

поводу страхования себя или другого

лица за счет собственных средств.