Источники страхового права. Лицензирование

Контрольная работа

К источникам страхового права относятся: нормативные правовые акты, акты международного права. В ряде иностранных государств к источникам страхового права относятся обычаи делового оборота и судебные прецеденты. Нормативные правовые акты — эта предписания субъектов правотворчества, содержащие юридические нормы. Но их можно характеризовать и с других сторон. В частности, нормативные правовые акты представляют собой формы текстуального выражения норм страхового права, принятые в четко определенном порядке, имеющие установленные реквизиты, порядок вступления в силу и сферу действия.

Нормативные правовые акты определяют не только сферу действия их норм, но и субъектный состав и временные пределы, на которые они распространяются. Таким образом, если нормы страхового права устанавливают в основном правила поведения субъектов в рассматриваемой сфере, то нормативные правовые акты представляют содержательное выражение норм страхового права в требуемой текстуальной и документарной форме 1 .

Страховое законодательство представляет собой единую систему нормативных правовых актов, обеспечивающих регулирование всех общественных отношений (страховых и нестраховых) в сфере страхования. Большинство из этих нормативно-правовых актов имеют комплексный характер. Поэтому и страховое законодательство является комплексной под отраслью гражданского законодательства.

Нормативные правовые акты принято классифицировать потрем признакам: юридической силе, сфере действия и субъектам, издающим эти акты. Представляется целесообразным учитывать еще один признак классификации нормативных актов — состав норм отраслей права в нормативно-правовом акте. По последнему признаку законы, подзаконные акты могут быть однородными (содержащими нормы одной отрасли или подотрасли) либо комплексными — неоднородными (содержащими нормы разных отраслей, под отраслей права).

По юридической силе различают законы и подзаконные акты. Законы — акты, обладающие высшей юридической силой, т.к. принимаются высшим законодательным органом или всенародным голосованием (референдумом).

Законы страхового законодательства принимаются только Федеральным Собранием РФ. Все иные нормативные правовые акты, называемые подзаконными, должны издаваться в соответствии с законами и не нарушать их. При решении конкретных дел и наличии противоречия подзаконного акта с нормой или нормами закона правоприменитель должен принять решение в соответствии с законом.

12 стр., 5825 слов

Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в РФ

... всем, ведущим деятельность, описанную в этом акте. Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”)2 – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Закон регулирует ...

В страховом законодательстве представлено большое количество различных законов Российской Федерации, регулирующих с той или иной степенью полноты общественные отношения в сфере страхования (страховые и другие отношения).

Основополагающими из них являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ 2 » (бывший Закон РФ «О страховании») и Гражданским Кодексом3 РФ в части гл. 48.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» содержит нормы, регулирующие страховые отношения, и нормы административного, финансового права, которые регулируют другие (нестраховые) отношения в сфере страхования. Поэтому данный Закон является комплексным нормативно-правовым актом. И преобладающая часть нормативных правовых актов страхового законодательства также имеет комплексный характер.

Подзаконные нормативные акты в регулировании отношений в сфере страхования занимают весьма значительное место. К подзаконным нормативным актам страхового законодательства относятся предписания, изданные в виде указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, ведомственные нормативные акты.

Ведомственные нормативные акты (и в первую очередь нормативные акты федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью), регулирующие отношения в сфере страхования, преобладают в общем объеме подзаконных актов. 4 Ведомственные акты издаются в форме положений, правил, инструкций, приказов, писем, распоряжений, разъяснений и др.

Однако не все ведомственные нормативные акты могут служить основанием для установления и реализации правоотношений, применения санкций к их субъектам, а также разрешения споров в судебном порядке. Указ Президента РФ от 23.05.96 г. № 763 «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента РФ, Правительства РФ и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти 5 » определяет порядок государственной регистрации в Минюсте РФ нормативных правовых актов министерств и ведомств, затрагивающих права, свободы и обязанности человека и устанавливающих правовой статус организаций или имеющих межведомственный характер. Такие ведомственные акты подлежат обязательному официальному опубликованию в течение 10 дней после регистрации в Минюсте в определенных изданиях (в частности, в «Российской газете»).

Только зарегистрированные в Минюсте РФ и официально опубликованные ведомственные нормативные правовые акты влекут правовые последствия.

Из зарегистрированных в Минюсте РФ и официально опубликованных в последние годы наиболее важных ведомственных актов, регулирующих общественные отношения в сфере страхования, можно назвать, например,

Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16.05.00 г. № 50н).

Приказ Минфина РФ «Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» (утверждено приказом Минфина РФ от 02.11.01. г. № 90н 6 ).

7 стр., 3417 слов

Возникновение и развитие страховых отношений

... способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире. Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного ... Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию. В мировой практике существует 2 системы страхования: 1. Система первого риска - при ...

Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором, действовавшимдо конца 1996 г.) еще до Указа Президента РФ от 23.05.96 г. № 763, которые еще не регистрировались в Минюсте, но публиковались в различных изданиях. Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхования трудно переоценить. Среди таких нормативных актов необходимо указать, в частности,

Приказом Минфина РФ от 11.06.02 г. № 514 утверждены новые «Правила формирования страховых резервов по страхованию иному чем страхование жизни» 7 .

От нормативных правовых актов страхового законодательства следует отличать индивидуальные правовые акты, принимаемые в сфере страхования. Индивидуальные правовые акты не содержат норм, предписания которых подлежат выполнению всеми субъектами общественных отношений или определенной их категорией, а посвящаются разрешению конкретного дела (спора) или деятельности отдельного лица.

В страховой деятельности применяются также локальные нормативные правовые акты, регулирующие внутренние (корпоративные) отношения страховых организаций. Основными актами подобного рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др. Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков, утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования определяют общие порядок и условия страхования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.

Для заключения конкретного договора определенными предметами страховой защиты, условиями, правами и обязанностями сторон (и третьих лиц) страховщики применяют также стандартные (типовые) формы договоров (страховых полисов, свидетельств или сертификатов).

Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изменяются при необходимости), утверждаются страховщиком. Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора страховщиком представляются при получении лицензии (или изменении, дополнении действующих правил страхования) также типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура видам (подвидам) страхования.

По сфере действия нормативные правовые акты страхового законодательства могут подразделяться на общие и специальные. Общие нормативно-правовые акты страхового законодательства охватывают регулирующим воздействием, например, всех субъектов страховых отношений как имущественного, так и личного страхования на всей территории Российской Федерации. Такими общими нормативными актами являются Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ (гл. 48).

Специальные нормативные правовые акты содержат правовые нормы, регулирующие отношения юридических, физических лиц, в том числе субъектов страховых отношений, в определенной области деятельности. При этом среди специальных нормативных актов страхового законодательства можно выделить акты, содержащие нормы, регулирующие практически все организационные, правовые и экономические аспекты осуществления страхования в определенной области деятельности (жизни), т.е. посвященные полностью регулированию страховых отношений. К таким нормативно-правовым актам относятся, например:

8 стр., 3911 слов

Страхование как правовой институт

... институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. . Виды страхования По критерию страхового интереса законодательные акты различают два вида страхования: ... страхования с его страховым тарифом; ·необходимость обоснования страховых ... их имущественным правам, в ... правовые условия для этого есть увеличение душевого дохода, введение массовых видов обязательного страхования, таких, как страхование ...

Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» 8 .

Вторая группа специальных нормативных правовых актов содержит обычно от одной до нескольких статей (пунктов), посвященных страхованию тех или иных лиц, их жизни, здоровья либо имущества, гражданской ответственности, в форме предписаний о необходимости обязательного страхования на определенную страховую сумму, а иногда и с указанием, от каких страховых рисков (случаев).

В целом же такие нормативно-правовые акты издаются для регулирования общественных отношений в областях деятельности различной направленности и значительной опасности для людей и имущества. К этой группе законов могут быть отнесены, например законодательство в области пожарной безопасности, деятельности аварийно-спасательных службах и статусе спасателей, основы законодательства.

По признаку состава норм одной или разных отраслей права в одном нормативно-правовом акте, которые регулируют соответственно однородные или разнородные общественные отношения, нормативные правовые акты страхового законодательства могут быть разделены на однородные и комплексные. В страховом законодательстве, как отмечалось выше, преобладают комплексные нормативные акты. 9

К однородным нормативным правовым актам страхового законодательства относятся, например:

  • ГК РФ (гл. 48);
  • Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

По субъектам, издающим нормативные правовые акты страхового законодательства, могут быть выделены две основные группы:

  1. Нормативные правовые акты, принятые и изданные федеральным органом государственной представительной власти (Федеральным Собранием РФ) — федеральные законы;
  2. Подзаконные нормативные акты, принятые федеральными органами государственной исполнительной власти — указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные правовые акты министерств и ведомств РФ.

Важное место в регулировании страховых отношений занимают локальные нормативно-правовые акты, разрабатываемые, утверждаемые страховщиками и согласовываемые ими с государственным органом страхового надзора в тех случаях, когда соответствующие документы требуются для получения ими лицензии на осуществление страховой деятельности или по отдельному новому виду страхования. Эти акты разрабатываются в соответствии с требованиями действующего законодательства и не должны ему противоречить 10 .

К локальным нормативно-правовым актам страховых организаций следует отнести прежде всего стандартные (типовые) правила страхования и договоры страхования (страховые полисы, свидетельства).

10 стр., 4505 слов

Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц

... силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а ... Глава 1. Финансово-правовое регулирование страхования банковских вкладов 1.1 Основные вопросы ... страхованию вкладов наделена и другими широкими полномочиями. Она осуществляет надзор за банками, привлекающими вклады частных лиц, с целью соблюдения ими принципов и норм федерального законодательства. ...

Составной частью правил страхования являются страховые тарифы, их структура. Локальными нормативными актами страховых организаций являются также:

  1. устав страховой организации (или учредительный документ другого вида);
  2. положение о внутреннем распорядке рабочего дня;
  3. положение об оплате труда штатных и нештатных работников;
  4. коллективный договор между администрацией и персоналом страховщика;
  5. различные инструктивно-методические руководства;
  6. должностные инструкции и др.

Вторым источником страхового права является «обычай делового оборота». В статье 5 ГК РФ дается определение понятия обычая делового оборота: «Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательский деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе». Как пример применения обычая делового оборота в добровольном страховании от несчастных случаев можно привести широко применяемый страховщиками порядок оценки вреда, причиненного застрахованному лицу страховым случаем, по количеству дней временной нетрудоспособности и выплаты страхового обеспечения, исходя из этой оценки и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия в рублях или в процентах от страховой суммы (при наличии определенного ограничения) 11 .