Страховой фонд организации

Контрольная работа

г р.7225

тема: Страховой фонд;

Страховщик, страхователь;, Страхование ответственности;

БИШКЕК 2000 г.

CТРАХОВАНИЕ

Роль и значение страхования.

Принято считать, что начало страховому делу было положено В XVII в. в лондонской кофеине Эдварда Ллойда. В кофеине встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распре­делять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились про­изводить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаи­мопомощи ощущалась людьми издревле.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной стра­ховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах стра­хования (например, накопительном) целью страхователя может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход).

Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

фонды для страховых выплат

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность).

Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии.

СТРАХОВОГО ФОНДА

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточи­вая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно свя­зано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне неже­лательным социально-экономическим и политическим последствиям.

5 стр., 2014 слов

Анализ рынка страховых услуг по сбору страховых премий в Украине

... как произведение страховой суммы на страховой тариф. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового ... то, что сниженная ставка обеспечивает доступность страховой услуги, но не эффективная маркетинговая политика ...

Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем исполь­зования механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе втянутые в оказание страховых услуг.

особый фонд

Стороны договора страхования:

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обус­ловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

страхователь

Страхователь

Страхователь

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель —

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнориро­вать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автома­тически становится и субъектом связанных с ними обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 952 ГК КР страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного вы­полнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на то, чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обязанности.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязан­ности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 952 ГК КР).

11 стр., 5465 слов

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской ...

... договора страхования. Согласно закону о страховании вкладов: банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями [13]. Под вкладчиком понимается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо ... очередной год; устанавливает ставку страховых взносов; определяет направления, условия ... Сегодня его филиальная сеть Сбербанка считается уникальной - она ...

Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если по­следний отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору стра­хования или предъявил страховщику требование о страховой выплате.

Застрахованное лицо —

которого застрахованы по договору личного страхования или страхова­ния ответственности. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодо­приобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

В то же время по договору страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь, не совпадающий с застрахованным лицом, вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Очевидно, нет необ­ходимости и в получении согласия застрахованного лица на заключение подобного договора страхования ответственности.

Страховщик

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государст­венного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производятся специально созданными орга­нами. Целью лицензирования является обеспечение соответствия стра­ховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необхо­димым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым — для обеспечения интересов страхователей.

В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособно­сти. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат, обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные показатели и требования. За выполнением всех этих показателей (требований) следит специальный орган по надзору за страховой деятельностью.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации.

18 стр., 8516 слов

Ответственность за нарушение обязательств

... третьих лиц; вина кредитора; просрочка должника и кредитора. В работе были использованы труды авторов таких как: Иоффе О.С, Ивченков Д.В., Пашков М.Л и многих др. Глава 1 Ответственность за ... - debitor - исполнения чего-либо в свою пользу".' ("Институция" Юстиниана рг. I п. 3. 13). Содержанием обязательства являются права кредитора и обязанности должника. Предмет обязательства - ...

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими ор­ганизациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Правда, страхование не признано исключительным видом деятель­ности страховщиков. Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими орга­низациями) не может быть признана специальной.

Законодательными актами могут быть устанавливаться ограниче­ния на участие в создании страховых организаций иностранных физи­ческих и юридических лиц. Подобная мера может быть введена для того, чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков, опыт и капиталы которых пока невелики.

Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, стра­хуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают «доход­ную часть», которая служит основой для извлечения прибыли.

По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие ор­ганизации, поскольку оно относится к предпринимательской деятель­ности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, напри­мер, общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования —

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК законом о взаимном страховании. В настоящее время такой закон отсутствует. Поэтому правовой базой их деятельности служат ныне только нормы ГК и Закона о страховании.

На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Обязательное страхование на взаимной основе допускается лишь в случаях, предусмотренных законом о вза­имном страховании (п. 4 ст. 967 ГК КР).

Такие случаи законом пока не предусмотрены.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 967 ГК).

Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц — членов общества — и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредитель­ными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общие правила о договорах страхования применяются к отноше­ниям по страхованию между обществом взаимного страхования и его Членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страхова­нии, учредительными документами соответствующего общества или Установленными им правилами страхования (п. 3 ст. 967 ГК).

Общества взаимного страхования, страхующие только своих членов, по общему правилу, являются некоммерческими организациями. Они могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации. Некоммерческий характер деятельности обществ взаимного страхования в данном случае состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты и покрытие необходимых затрат.

Страхование гражданской ответственности

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возло­жена.

48 стр., 23948 слов

Договор страхования

... рассмотрены история страхования, понятие страхования, содержание договора страхования, Права и обязанности сторон по договору страхования, условия прекращение договора страхования так же мы выбрали для рассмотрения такие виды договора страхования как договор имущественного страхования и договор личного страхования. Наш ...

Закон допускает страхование риска внедоговор­ной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной или уголовной от­ветственности невозможно в силу п. 1 ст. 922 ГК КР.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 925 ГК КР, 931 ГК РФ).

Таким образом, при страховании внедоговорной ответственности в отношениях могут участвовать сразу четыре различных участника — страхователь, страховщик, лицо, ответ­ственность которого застрахована, и. наконец, выгодоприобретатель.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 925 ГК КР, 931 ГК РФ).

Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), никогда не совпадающего со страхователем.

В случае, когда страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить не­посредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пре­делах страховой суммы.

В остальных случаях выгодоприобретатель может предъявить тре­бование о возмещении вреда только к страхователю (лицу, ответствен­ность которого застрахована), последний же вправе (но не обязан) привлечь к участию в деле страховщика.

Страхование риска ответственности за нарушение договора

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц. Договор страхования, не соот­ветствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

Столь жесткие требования к страхованию договорной ответствен­ности обусловлены, по-видимому, фискальными соображениями. Ведь нарушение договора в значительном числе случаев — результат волевых действий обязанного лица. Поэтому разрешение страховать ответствен­ность (в том числе чужую) по любому договору позволило бы бескон­трольно «перекачивать» денежные средства, не заботясь подысканием подходящих оснований. К тому же нарушение договора обычно не имеет присущих страховому случаю признаков случайности и вероятности.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахо­ванным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность,— выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Таким образом, и договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.