Классификация и характеристика участников страхового рынка

Контрольная работа

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий)

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование -особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

3 стр., 1470 слов

Общая характеристика страхового рынка

... подготовленных законопроектов. 1. Общая характеристика страхового рынка РФ 1.1 Страховой рынок в качестве составной части финансового рынка В составе финансового рынка страховой рынок является одним ... через государственные страховые организации и воздействовать на работу страхового рынка разнообразными законодательными и правовыми актами. Регулирование страховой деятельности государством расширяет ...

Теоретическая часть. Классификация и характеристика участников страхового рынка

В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых лежит формирование спроса и предложения. Объективной основой развития страхового рынка служит необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

С позиций системного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные структурные элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организационно-экономических и информационно-логических взаимосвязей. Как видно из рисунка, страховой рынок как сложная, интегрированная система включает в себя в качестве относительно самостоятельных элементов (подсистем) не только рынок страховщиков, но и рынок страхователей, а также рынок страховых продуктов.

Остановимся на характеристике отдельных элементов

Рынок страховщиков. К его основным звеньям следует отнести негосударственные (частные) страховые организации (акционерные, корпоративные и др.); специализированные перестраховочные компании; общества взаимного страхования как уникальный институт, связанный только со страховыми операциями; государственный сектор страхового рынка (государственные и муниципальные страховые компании), объединения страховщиков (ассоциации, союзы); страховые фонды.

Страховщики осуществляют свою деятельность через страховых представителей и посредников. Мы рассмотрим их в субъектном составе условно очерченного нами страхового рынка, учитывая при этом, что деятельность страховых агентов и страховых брокеров на рынке носит двойственный характер.

Главная правовая особенность указанных третьих лиц заключается в том, что они — не прямые, а косвенные участники страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Важной составляющей страховой деятельности и страхового рынка, в частности, является работа профессиональных оценщиков страховых рисков, которые в своей деятельности используют механизм так называемого аварийного комиссарства. Мы выделили его в качестве относительно самостоятельного звена рынка страховщика в силу особой значимости практической деятельности в страховом бизнесе.

Аварийные комиссары (сюрвейеры) осуществляют свою профессиональную деятельность либо в форме отделов на базе страховых компаний, либо в форме отдельных независимых сюрвейерских компаний. Заканчивается работа аварийного комиссара составлением аварийного сертификата, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

15 стр., 7124 слов

Анализ мирового страхового хозяйства

... ни одной монографии, посвященной анализу мирового страхового рынка, его структуры, основных субъектов, государственного и международного регулирования страхового рынка. Целью данной курсовой работы является анализ мирового страхового хозяйства, его состояния, направлений развития, а также разработка предложений по ...

Каждая страховая компания должна иметь сеть аварийных комиссаров. Чем шире эта сеть, тем лучше, поскольку это удобно не только клиентам, но и самой страховой компании. Кроме того, это сказывается на репутации страховой компании и одновременно позволяет избежать потерь от выплаты необоснованно высокого страхового возмещения.

Итак, в качестве продавцов страховых услуг выступают страховые и перестраховочные компании. Ими могут быть:

прямые страховщики — страховые компании различных организационно-правовых форм, в том числе и государственные, которые непосредственно заключают договоры страхования со страховщиками;

  • перестраховщики — организации, которые страхуют уже застрахованные объекты (перестрахование).

в силу специфичности их деятельности в качестве самостоятельных звеньев рынка страховщиков выделены: общества взаимного страхования, страховые фонды, государственные и муниципальные страховые организации, объединения

Общества взаимного страхования (форма организации бизнеса предусмотренная в ряде норм ГК РФ и Закона о страховании) — это некоммерческие организации, которые создаются для страхования имущественных интересов его членов-участников и несут солидарные обязательства за результаты проведения страхования и деятельность общества. По своей сути общество взаимного страхования — это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Государственный сектор страхового рынка представлен государственными и муниципальными страховыми компаниями. В современных условиях они в большинстве своем функционируют в форме акционерных обществ, где 100% капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти.

В некоторых странах наряду с государственными функционируют и правительственные страховые организации — это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, временной и профессиональной нетрудоспособности, на страховании пенсии и т.п.

Объединения страховщиков — это их союзы и ассоциации, а также иные формы объединений, созданные в целях координации своей деятельности, защиты своих интересов, осуществления совместных программ и т.п. Создаются в форме некоммерческих организаций. При этом сами союзы, ассоциации страховщиками не являются, не имеют необходимой государственной лицензии, и страхователь не может заключать с ними договор страхования. Однако обращение в объединение страховщиков по поводу возникновения спора по договору страхования с конкретной страховой организацией может облегчить его разрешение.

Иную экономическую и правовую природу имеет объединение страховщиков в страховой пул. Цель такого объединения — улучшение финансовых возможностей страховщиков с точки зрения принятия на себя особо крупных и опасных рисков (атомных, военных, космических, экономических, экологических) на основе солидарной ответственности его членов.

Страховой фонд — это не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Цель страховых фондов — страхование определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное), так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам его учредителей.

18 стр., 8879 слов

Планирование продаж и управление финансовой устойчивостью страховой ...

... является Страховая компания «Сбербанк Страхование» и её анализ. Объектом исследования является финансовая устойчивость и планирование продаж страховой компании «Сбербанк Страхование» Для решения поставленной цели рассмотрим следующие задачи: дадим характеристику страховой компании «Сбербанк Страхование» рассмотрим ...

В современной экономике страховой рынок динамично развивается в направлении совершенствования форм организации страхового бизнеса. Так, на страховом рынке России появились так называемые кэптивы — это дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации.

В зарубежных странах кэптивы чаще представлены перестраховочными компаниями, чем прямыми страховщиками. С помощью перестраховочного кэптива риски родительской компании вначале передаются местному прямому страховщику («фасадной компании»), а затем — кэптиву в форме перестраховочного контракта. В дальнейшем эти риски могут быть переданы в ретроцессию профессиональному перестраховщику. Перестраховочный кэптив наиболее распространен, так как прямым страховщикам требуется национальная страховая лицензия в каждой стране, где они работают, и они являются объектами местного страхового надзора. Перестраховщики же заняты транснациональной деятельностью и контролируются страховым надзором

К особой форме организации личного страхования следует отнести негосударственные пенсионные фонды, гарантирующие рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

Основу институциональной структуры страхового рынка (рынка страховщиков) составляют страховые компании, являющиеся с финансовой точки зрения формой выражения страхового фонда. Их (компании) можно подразделить по:

  • а) формам собственности — частные, государственные страховые компании, страховые компании, созданные на основе смешанной собственности, страховые компании с участием иностранного капитала (СП);
  • б) организационно-правовым формам — страховые компании, зарегистрированные в форме акционерных обществ различного типа, обществ с ограниченной ответственностью, обществ с дополнительной ответственностью;
  • государственных или муниципальных унитарных предприятий;
  • некоммерческих организаций (общества взаимного страхования, страховые фонды);
  • в) характеру выполняемых операций — специализированные, универсальные;
  • г) зоне обслуживания — местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);
  • д) признаку целевого характера деятельности страховщика — коммерческие и некоммерческие страховые организации;

е) величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке — крупные, средние, мелкие и др.