Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка

Курсовая работа

, три главы, заключение.

Во введении отражена актуальность исследования выбранной темы, цель, задачи, объект и предмет исследования, методология и теоретическая база.

В первой главе курсовой работы рассматриваются теоретические аспекты анализа кредитоспособности клиента коммерческого банка, а именно: дается характеристика кредитной политики коммерческих банков, определение коммерческих рисков, методик оценки кредитоспособности клиентов — физических лиц.

Во второй главе дается характеристика деятельности двух коммерческих банков: ОАО «НБ «Траст» и ОАО «Россельхозбанк».

В третьей главе анализируется система оценки кредитоспособности клиентов — физических лиц, предлагаются меры по усовершенствованию анализа кредитоспособности.

Заключение содержит итоги исследования, выводы по поставленным задачам.

Теоретической базой для написания курсовой работы послужили труды отечественных авторов в области банковской деятельности., таких как Лаврушин О. И., Глушкова Н. Б., Балабанов А. И., Балабанов И. Т. и др., также были использованы материалы с Интернет-серверов.

Надёжность банка определяется не только тем, какому риску подвергается банк, но и насколько банк способен им управлять. К основным средствам (методикам) управления рисками можно отнести использование принципа взвешенных рисков; осуществление систематического анализа финансового состояния клиентов банка, его платёжеспособности и кредитоспособности, применение принципа разделения рисков, рефинансирование кредитов; проведение политики диверсификации (широкое перераспределение кредитов в мелких суммах, предоставленных большому количеству клиентов, при сохранении общего объёма операций банка; страхование кредитов и депозитов; применение залога; применение реальных персональных и “мнимых” гарантий, хеджирование валютных сделок, увеличение спектра проводимых операций (диверсификация деятельности).

Основной задачей регулирования рисков является поддержание приемлемых соотношений прибыльности с показателями безопасности и ликвидности в процессе управления активами и пассивами банка, то есть минимизация банковских потерь.

5 стр., 2101 слов

Ипотечные банки и их деятельность

... развития. Глав­ной сферой ипотечных банков как в Германии, так и в других странах Западной Европы до 30-х гг. становится кредитование недвижимости в городах и сельской местности. 2.1. Основная деятельность ипотечных банков Ипотечные банки предоставляют ...

Эффективное управление уровнем риска должно решать целый ряд проблем — от отслеживания (мониторинга) риска до его стоимостной оценки.

Уровень риска, связанного с тем или иным событием, постоянно меняется из-за динамичного характера внешнего окружения банков. Это заставляет банк регулярно уточнять свое место на рынке, давать оценку риска тех или иных событий, пересматривать отношения с клиентами и оценивать качество собственных активов и пассивов, следовательно, корректировать свою политику в области управления рисками.

Каждый банк должен думать о минимизации своих рисков. Это нужно для его выживания и для здорового развития банковской системы страны. Минимизация рисков — это борьба за снижение потерь, иначе называемая управлением рисками.

Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

1. Оценка кредитоспособности заемщика. В практике банков все большее распространение получает метод, основанный на бальной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает определение рейтинга клиента. Критерии, по которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

2. Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику. Этот способ применяется, когда банк не полностью уверен в достаточной кредитоспособности клиента.

3. Страхование кредитов. Страхование предполагает полную передачу риска его невозврата организации, занимающейся страхованием. Все расходы, связанные со страхованием, как правило, относятся на ссудополучателей.

4. Привлечение достаточного обеспечения. Такой метод практически гарантирует банку возврат выданной суммы и получение процентов. Приоритет при защите от кредитного риска отдается не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному на недопущение этих убытков, ссуда выдается в расчете на то, что она будет возвращена в соответствии с кредитным договором.

5. Выдача дисконтных ссуд. Дисконтные ссуды лишь в небольшой степени позволяют снизить кредитный риск. Такой способ предоставления кредитов гарантирует получение платы за кредит, а вопрос о ее возврате остается открытым, если не используются другие методы защиты от кредитного риска.

Национальный банк «ТРАСТ входит в 30-ку крупнейших банков России (по данным ЦБ РФ), является лауреатом престижной международной премии «Брэнд года/EFFIE — 2008» в категории «Финансовые организации, продукты и услуги». НБ «ТРАСТ» имеет одну из самых масштабных региональных сетей среди российских коммерческих банков: имеет представительства в 60 регионах и более чем в 170 городах РФ. В общей сложности банк работает через 200 точек продаж.

Банк основан в 1995 году в Санкт-Петербурге под именем «Менатеп Санкт-Петербург» в качестве одной из дочерних структур московского банка «Менатеп». Изначально «Менатеп СПб» создавался как безфилиальный банк, работающий в Северо-Западном регионе. Однако в результате кризиса августа 1998 года, когда «Менатеп» остановил операции, основная часть его бизнеса была переведена в банки «Менатеп СПб» и Доверительный и Инвестиционный Банк. При распределении активов «Менатеп СПб» получил филиальную сеть и карточный бизнес банка, а ДИБу досталась большая часть финансовых потоков «ЮКОСа». Одновременно банку «Менатеп СПб» удалось получить поддержку со стороны руководства «Газпрома», что привело к существенным изменениям в составе собственников банка и дало толчок развитию нового направления бизнеса. В 2000 году банк, действовавший в форме ЗАО, был преобразован в ОАО.

36 стр., 17672 слов

Исследование проблем управления пассивами коммерческих банков

... пассивов на примере банка КБ ОАО Национальный банк «ТРАСТ»; выявить проблемы в управлении пассивами и формировании депозитной политики; предложить мероприятия по совершенствованию системы управления пассивами коммерческих банков. Объектом анализа являются пассивы коммерческого банка. Предмет исследования - проблемы пассивов коммерческих банков. ...

Летом 2004 года менеджмент ИБ «Траст» (бывший ДИБ) во главе с председателем советов директоров обоих банков Ильей Юровым завершил сделку по выкупу прав собственности в отношении контрольных пакетов акций банков «Траст» и «Менатеп СПб» у прежних владельцев. В результате права собственности в отношении 99,3% акций «Менатеп СПб» перешли от МФО «Менатеп» к менеджменту ИБ «Траст». 18 марта 2005 года переименован в Открытое акционерное общество «Национальный банк «Траст».

Банк располагает одной из самых крупных в России сетью продаж, включающей 59 филиалов, а также отделения и специализированные офисы — в общей сложности 200 точек продаж в 60 регионах страны. «Траст» обслуживает около 28 тыс. корпоративных клиентов и более 1 млн частных лиц. В активах кредитный портфель занимает почти 40%, портфель ценных бумаг — 32%, средства в иностранных банках — 16%. Основной статьей пассивов можно назвать депозиты компаний и корпораций (25%).

Весьма существенный по значимости ресурс — кредиты Центрального Банка (почти 20% пассивов).

Доля вкладов физических лиц в пассивах также значительна (23%), по размеру вкладов кредитная организация устойчиво входит в Tоп-50 российских банков. Численность персонала — более 6 тыс. человек.

Приоритетными направлениями развития «Траста» по-прежнему являются диверсифицированный розничный бизнес, работа со средним и малым бизнесом, корпоративными клиентами.

В рэнкинге российских банков на 1 марта 2009 года НБ «ТРАСТ» с активами-нетто в размере чуть более 85 млрд рублей спустился на 42-е местопротив 31-го на 1 января 2006 г. Соседние с ним строки занимают ОТП Банк и Газэнергопромбанк. Национальный банк «Траст». — Режим доступа: [http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=68195].

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Россельхозбанк) создан по инициативе Правительства, одобренной Президентом РФ, в 2000 году. Учредителем банка явилось государственное «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО).

С июля 2001 года акционером банка является Правительство РФ в лице Федерального фонда имущества, ему принадлежит 100% акций банка.

ОАО «Россельхозбанк» занимает сейчас второе место в России после Сбербанка по количеству своих подразделений — открыто 78 филиалов и 1350 дополнительных офисов. 180 тысяч счетов клиентов обслуживают более 6 тысяч человек. В рамках национального проекта по поддержке аграрного сектора за 9 месяцев 2006 года банком выдано 106 тысяч кредитов. Государство субсидирует процентную ставку заемщикам банка и практически ежегодно производит дополнительные вливания в уставный капитал. Банк также активно кредитует не только предприятия АПК и личные крестьянско-фермерские хозяйства, но и жителей сельской местности (более 60 тысяч кредитов).

Мечта председателя правления банка Юрия Трушина — сделать Россельхозбанк универсальным.

Миссия банка — быть проводником кредитно-финансовой политики государства в сфере АПК и служить основой национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного комплекса России — воплощается в обслуживании и кредитовании предприятий и контрагентов АПК.

4 стр., 1611 слов

Анализ кредитных операций банка «ТРАСТ»

... банк сталкивается с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. Кредитный риск ... клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, ...

С активами в размере более 200 млрд. рублей и капиталом в 4,5 млрд. рублей банк занимает соответственно 10 и 13 место в рэнкинге «Интерфакса» рядом с МДМ-банком и Международным Московским банком. По размеру депозитов частных лиц банк находится на 43 месте (доля рынка — 0,22%).

ОАО «Россельхозбанк». — Режим доступа: [http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=4725].

Кредитованием физических лиц занимаются дополнительные офисы, расположенные в Мурманской области (Ловозеро, Кандалакша, Кола, Умба, Мурманск, Полярный).

Кредитуются только жители области, либо жители г. Мурманска, работающие в АПК.

Для физических лиц банк предлагает следующие виды кредитов:

  • Пенсионный
  • На развитие личного подсобного хозяйства
  • Под залог приобретаемой техники и/или оборудования.
  • Надежный клиент
  • Сельская ипотека
  • Потребительский
  • Газификация жилья на селе
  • Инженерные коммуникации
  • Образовательный
  • Садовод
  • Автокредит
  • Кредитная карта

Широкий спектр услуг, процентные ставки по кредиту, обслуживание в банке — все это позволяет оставаться конкурентоспособным на рынке банковских услуг Мурманской области.

Таким образом, в данной главе были рассмотрены особенности деятельности двух коммерческих банков, в частности, можно сделать выводы о том, что основным отличием кредитования ОАО «Россельхозбанка» от ОАО «Траст» является специфика кредитования в сфере АПК. Далее, на примере данных банков будут рассмотрены системы оценки кредитоспособности физических лиц.

Алексеева, Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин // Закон. — 2005. — № 12.- С. 55-65

Балабанов, А. И. Финансы/ А. И. Балабанов, И. Т. Балабанов. — СПб.: «Питер», 2004. — 192 с.

Балабанов, И. Т. Банки и банковское дело/ И. Т. Балабанов. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с.

Глушкова, Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие/ Н. Б. Глушкова. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.

Калашникова, З.В. Перспективы развития механизма кредитования торговых организаций российскими коммерческими банками / З.В. Калашникова // Финансовый менеджмент. — 2002. — № 3. — С. 29-41.

Ковалев, В. В. Финансы/ В. В. Ковалев. —2-е изд., перераб. и доп. — М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 640 с.

Костерина, Т.М. Банковское дело/ Т. М. Костерина. — М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2002. — 191 с.

Крейнина, М.Н. Финансовый менеджмент/ М. Н. Крейнина. — М.: Изд. «Дело и Сервис», 2005. — 304 с.

Лаврушин, О. И. Банковские риски/ О. И. Лаврушин. — М.: КНОРУС, 2007. — 232 с.