Двойное страхование и его последствия

Курсовая работа

Введение

страхование финансовый двойной

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, ??????? запрещается законом.

Двойное страхование возникает в случаях если

  • объект страхования застрахован от одного и того же риска;
  • объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
  • объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
  • страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.

Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.

Двойное страхование можно обжаловать в суде. В случае если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:

1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.

2. Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.

Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция — ??? право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.

Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:

1. существование двух и более полисы;

2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;

3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;

5 стр., 2299 слов

Страхование опасных производственных объектов

... предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов. Организация страхования Страховые суммы в данном виде страхования устанавливаются согласно закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за ...

4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;

5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.

В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.

Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. В случае если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.

Основная цель данной курсовой работы состоит в изучении особенности двойного страхования и его последствий.

Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных заданий:

  • изучить сущность двойного страхования;
  • раскрыть признаки двойного страховании;
  • рассмотреть правовую базу двойного страхования;
  • проанализировать последствия двойного страхования.

Предметом данного исследования выступают страховые организации, которые выполняют двойное страхование.

Объектом курсовой работы выступает двойное страхование и его последствия.

1. Двойное страхование и его последствия

1.1 Основные понятия двойного страхования

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.

Виды страхования:

  • Страхование имущества;

— Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах (в противном случае он может попасть под уголовное преследование).

При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только её часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объеме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

  • Страхование ответственности;
  • Личное страхование;

— В личном страховании понятие двойного страхования, как правило, вообще не используется. Поскольку размер страховой суммы в личном страховании устанавливается исключительно соглашением страхователя и страховщика, повторное страхование одного и того же риска (например — дожития до определенного возраста в страховании жизни) не может привести к превышению страховой стоимости и каким-то образом ущемлять интересы какого-то из страховщиков. Таким образом, жизнь и здоровье можно застраховать сразу в нескольких страховых компаниях на любую сумму — это не будет противоречить ни законам РФ, ни правилам страхования и при наступлении страхового случая выплата (компенсация) будет получена от каждого страховщика в полном объеме.

3 стр., 1213 слов

Возмещение морального вреда при страховании ответственности

... только на сроках, но и на самой возможности произведения страховой выплаты. В пользу несостоятельности идеи страхования риска ответственности за причинение морального вреда говорит и тот факт, что ...

  • Страхование финансовых и специфических рисков;

Страхование имущества делятся на:

  • Жилищное страхование;
  • Огневые риски и риски стихийных бедствий;
  • Страхование строительно-монтажных рисков;
  • Страхование транспортных средств;
  • Страхование грузов.

Страхование ответственности делятся на:

  • Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами;
  • Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг;
  • Страхование ответственности директоров и должностных лиц;
  • Страхование профессиональной ответственности;
  • Страхование ответственности работодателя;
  • Страхование ответственности за нанесение вреда экологии;
  • Страхование ответственности владельца автотранспортного средства;
  • Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж.

Личное страхование делятся на:

  • Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование;
  • Страхование от несчастного случая;
  • Медицинское страхование;
  • Страхование выезжающих за рубеж.

Страхование финансовых и специфических рисков делятся на:

  • Страхование невыполнения финансовых обязательств;
  • Титульное страхование;
  • Страхование политических рисков.

Страховщик-страховая организация, юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее на нее лицензию в установленном законодательством порядке.

Страховая сумма — сумма денежных средств, на которую в соответствии с договором страхования или законом застрахованы имущество, жизнь, здоровье, непредвиденные расходы и другие объекты.

Двойное страхование — это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков.

Признаками двойного страхования являются:

  • а) тождественность объекта страхования;
  • б) тождественность страхового случая;
  • в) тождественность срока страхования;
  • г) страхование у нескольких страховщиков.

Контрибуция — это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.

1.2 Страховая ситуация при двойном страховании

Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.

Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.

Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.

В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее. Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее. По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.

3 стр., 1288 слов

Особенности страхования имущества физических лиц

... видов страхования. В данной работе подробно будет рассмотрено страхование имущества физических лиц. Сегодня российское имущественное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в ... ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам. Виды рисков 1) страхование имущества ...

Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.

Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).

В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).

1.3 Возникновение и избежание двойного страхования

Двойное страхование возникает в случаях если:

  • объект страхования застрахован от одного и того же риска;
  • объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
  • объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
  • страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.

Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.

Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:

1. Двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.

2. Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.

Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции.

1.4 Признаки двойного страхования

В.И. Серебровский выделял пять признаков двойного страхования:

  • Тождественность страхового интереса (например, интерес собственника дома в сохранении его ценности, но не интересы собственника и залогодержателя);
  • Тождественность риска (например, страхование от пожара);
  • Тождественность срока;
  • Заключение страхования у нескольких страховщиков;
  • Страховые суммы в своей совокупности должны превышать размер страхового интереса.

В.А. Мусин тоже называет пять признаков двойного страхования. «Первое. Предметом страховой охраны во всех страховых обязательствах должен быть один и тот же страховой интерес». «Второе. Помимо страхового интереса во всех страховых обязательствах должны также совпадать страховые риски, т.е. те вредоносные факторы, которые могут повлечь наступление убытков в имуществе страхователя». «Третье. Одинаковым во всех договорах страхования должен быть период ответственности страховщика». «Четвертое. В качестве лица, уполномоченного на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя), во всех договорах страхования должен фигурировать один и тот же субъект». «Пятое. Общая страховая сумма по всем договорам должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества».

А.И. Худяков выделяет также пять признаков двойного страхования:

  • Тождественность объекта страхования;
  • Тождественность страхового случая;
  • Тождественность срока страхования;
  • Страхование у нескольких страховщиков;
  • Страховые суммы в совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования.

1.5 Двойное страхование в нормативных актах

Гражданский кодекс РФ.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Кодекс торгового мореплавания РФ.

Статья 260. Двойное страхование

1. В случае, если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.

2. В случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования.

В случае, если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.

1.6 Страховые случаи

А как быть в ситуациях, если двойное страхование обнаруживается уже после того, как страховые суммы выплачены?

Юридическая практика показывает, что в таких случаях страховщик может подать в суд на клиента и привлечь к участию в суде других страховщиков.

Последствия таких действий бывают разные. Например, если страхователю была выплачена двойная страховая сумма от двух компаний, то та из них, которая обнаружила факт двойного страхования может в одностороннем порядке взыскать с клиента выплаченную ему страховую сумму.

Так не редко происходит на практике, но это неправильно.

Считается более правильным, если в суде участвуют все страховые компании, которые выплачивали страхователю компенсацию по причиненному ему ущербу.

По решению суда им должна возвращаться часть страховой суммы, в зависимости от числа страховщиков. Например, если их двое, то каждый должен получить обратно половину выплаченной суммы, если трое — две трети, четверо — три четвертых и так далее.

Но и этот подход подвергается критике. Ведь по условиям договора страхователь обязан был известить каждого из страховщиков о двойном страховании.

Если он этого не сделал, страховая компания имела право отказать ему в выплате компенсации. На этом основании все страховщики имеют право требовать полного возврата страховых сумм.

Но это справедливо для тех случаев, в которых страхователь умышленно готовил подобную аферу. А как быть с человеком, который заключал одновременно идентичные договора со страховщиками, не имея злого умысла.

Конечно, можно поступить с ним по всей строгости переходного периода экономики. Но можно поступить и более цивилизованно.

Если двойное страхование обнаружено до страхового случая, то соглашения со всеми страховщиками приводится в соответствие с законом.

То есть, страховая сумма уменьшается по каждому договору, доводя их до общей совокупной суммы, которая будет равна первоначальному размеру компенсации по каждому соглашению

Но все несколько сложнее, если двойное страхование будет выявлено после страхового случая. Выплаченная совокупная страховая сумма не должна превысить размер нанесенного ущерба.

Ее можно получить с одной страховой компании, в то время, как другие страховщики разделят между собой выплату, отдавая свою часть компании-плательщику.

1.7 Контрибуция

Контрибуция в страховании — это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям. Размер контрибуции определяется в денежном выражении и рассчитывается по каждому страховому полису, выписанными различными страховщиками, по принципу пропорциональной ответственности.

Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

  • Существуют два и более страховых полиса;
  • Страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
  • Полисы должны покрывать одинаковые риски, являющиеся причиной убытка;
  • Полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
  • По каждому страховому полису каждый страховщик должен быть ответственным

В контрибуции, не обязательно должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «надвигаться» на другой. Например, полис, обеспечивающий страховое покрытие товара (или другого вида имущества) в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий товары данного страхователя повсеместно.

Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:

  • существование двух и более полисы;
  • страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
  • должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
  • полисы должны относиться к одному объекту страхования;
  • каждый полис должен быть ответственен по убытку.

В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.

2. Анализ финансового состояния страховой организации

2.1 Анализ страховой компании, выполняющие операции иные, чем страхование жизни ОАО СК «ПАРИ»

Таблица 1. Динамика активов страховой компании, тыс. руб.

Наименование статей актива

Год

Изменение,

+/-

Темп роста, %

На начало года

На конец года

Нематериальные активы

3

4

+1

133,3

Инвестиции

1801300

2044034

+242734

113,5

Депо премий у перестрахователей

Доля перестрахования в страховых резервах

139270

219382

+80112

157,5

Дебиторская задолженность по операциям страхования и сострахования

187772

196891

+9119

104,8

Дебиторская задолженность по операция перестрахования

24247

22438

-1809

92,5

Прочая дебитор. задолженность, платежи по которой ожидаются более чем 12 месяцев после отчетной даты

58

58

0

100

Прочая дебиторская задолженность, платежи по которой ожидаются в течение 12 месяцев после отчетной даты

29831

28962

-869

97,1

Основные средства

23837

21076

-2761

88,4

Незавершенное строительство

Отложенные налоговые активы

Запасы

1176

329

-847

27,9