Ипотечное жилищное кредитование (2)

Введение

Поставленная в курсовой работе проблема является в настоящее время очень актуальной. Цены на квартиры и дома с каждым годом растут. Многие семьи хотели бы приобрести жилье за наличные деньги, но доходы не могут им этого позволить. Остается один выход – взять кредит в банке.

Банки аккумулируют огромные денежные средства, за которые они выплачивают проценты. Им необходимо эти деньги разместить с целью получения прибыли и возмещения понесенных затрат. Таким образом, банки также заинтересованы в предоставлении долгосрочного ипотечного жилищного кредита.

Целью работы

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

  • понять сущность, нормативное регулирование ипотечного жилищного кредитования;

  • рассмотреть имеющиеся в банках г. Бор программы ипотечного жилищного кредитования;

  • рассчитать понесенные расходы и выбрать оптимальную для меня программу;

  • рассмотреть основные проблемы ипотечного жилищного кредитования и пути их решения.

Объектом исследования в курсовой работе является ипотечное жилищное кредитование, а предметом – программы ипотечного жилищного кредитования, предоставляемые банками г. Бор.

Глава 1. Сущность и нормативно — правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

1.1. Понятие ипотечного жилищного кредитования

Ипотечный жилищный кредит

Ипотечный жилищный кредит носит долгосрочный характер. Он предоставляется на срок до 30 лет. Чем больше срок кредита, тем меньше сумма ежемесячных платежей в счет его погашения и тем большую сумму заемщик может запрашивать в банке.

Первоначальный взнос, Процентная ставка

Приобретенное в кредит жилье может служить обеспечением кредита, и оно передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором.

16 стр., 7526 слов

Исследование ипотечного жилищного кредитования в УР. Часть

... «Ипотечный кредит», «Ипотечный+», «Ипотечный стандарт», «На недвижимость», «Молодая семья» и «Рефинансирование жилищных кредитов». Основные программы ипотечного кредитования в городе Ижевске делятся, в зависимости от цели, на 3 типа: ипотека на вторичную недвижимость, то есть на то жилье, ...

Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободно от каких — либо ограничений (обременений) и не может быть заложено в обеспечение другого обязательства. Желательно, чтобы приобретенное за счет кредита жилье использовалось заемщиком преимущественно для личного проживания. Сдача в наем заложенного в ипотеку жилья возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном соглашении 2 .

Ежемесячный платеж

Заемщиком по ипотечному жилищному кредиту может стать любой совершеннолетний гражданин, имеющий достаточные и стабильные источники дохода для погашения кредита. Кредит может быть предоставлен не одному, а нескольким гражданам, которые становятся в этом случае созаемщиками.

Созаемщик – это лицо, несущее солидарную ответственность по кредиту. Созаемщик отвечает по обязательствам заемщика в случае, если последний перестает платить по кредиту. Созаемщиками могут быть члены семьи заемщика, непосредственно с ним проживающие, близкие родственники, другие граждане, берущие на себя совместно с заемщиком кредитные обязательства. Как правило, банки устанавливают ограничения на возраст заемщика: срок возврата кредита должен наступать до достижения заемщиком пенсионного возраста.

Заемщик обязан:

  • осуществлять страхование этого имущества в полной его стоимости от рисков утраты или повреждения, а также риска утраты права собственности;

  • принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенной квартиры, включая текущий и капитальный ремонт;

  • немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;

  • своевременно вносить квартирную оплату, налоговые и коммунальные платежи;

  • не сдавать заложенную квартиру в наем или передавать в безвозмездное пользование, не распоряжаться ею иным образом без предварительного письменного согласия залогодержателя;

  • предоставлять возможность залогодержателю периодически (не менее двух раз в год) проверять фактическое наличие, состояние и условия содержания заложенной квартиры 3 .

Как правило, банк придерживается определенных правил расчета суммы стандартного долгосрочного ипотечного кредита, на основании которых определяется максимально возможная сумма кредитных средств, которую банк может предоставить заемщику.

Сумма кредита

Сумма предоставляемого кредита ограничивается совокупным семейным доходом заемщика: размер ежемесячного платежа не должен превышать 30 – 40% от суммы месячного совокупного дохода (за вычетом налогов).

4

Кредитный договор

Финансовые и правовые взаимоотношения, возникающие между заемщиком и кредитором, регулируются кредитным договором. Кредитный договор заключается между банком и заемщиком.Кредитный договор – это договор, в котором оговорены все условия пре­доставления кредита и его дальнейшего погашения. Любые изменения к этому договору возможны только по соглашению обеих сторон. Заемщики практически ничего не могут поправить в тексте договора. Подписание кредитного договора происходит в банке в день сделки или нака­нуне. Заемщик подписывает также график платежей по кредиту 5 .

4 стр., 1712 слов

Идентификация кредитного риска

... кредита. Цель управления риском совокупности кредитных вложений банка - поддержание на определенных уровнях показателей, характеризующих эффективность организации кредитных операций банка. Последовательность управления кредитным риском сводится к четырем основным этапам [2]: Идентификация кредитного риска. ...

До подписания кредитного договора заемщик оплачивает за счет личных средств комиссию за выдачу кредита. Обычно такая комиссия составляет порядка 1 % от суммы кредита. Но иногда эту сумму ограничивают нижней и верхней план­ками. Например, может быть указано, что размер комиссии составляет 1 % от суммы кредита, но не менее 250 долл. (6000 руб.) и не более 1000 долл. (30 000 руб.).

К числу основных договоров, которые заключают субъекты ипотечного жи­лищного кредитования, можно отнести договор кредитования, договор ипотеки и договор купли-продажи жилого помещения, договор об инвестировании строи­тельства и другие. Данные отношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Феде­ральными законами РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ и другими федеральными законами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На практике зачастую учитываются доходы мужа и жены. Равно как и кредитный договор оформляется на обоих супругов. Заемщиком выступает один из них, созаемщиком – второй. Квартира может оформляться на одного члена семьи, но кредит – обязательно на обоих, что повышает ответственность семьи за возврат кредита и шансы банка на то, что деньги будут возвращены.

Ст. 820 ГК РФ регламентирует письменную форму кредитного договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного дого­вора. Такой договор считается ничтожным 6 .

Договор ипотеки

Договор ипотеки также составляется в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению с последующей государственной

Суть договора в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случаи неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно Федеральному закону от 16. 07. 1998 г. №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в договор об ипотеке жилого помещения обязательно должны быть включены следующие существенные положения: