Потребительское кредитование и автокредитование на примере ОАО ‘Россельхозбанк’

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и так далее.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и так далее.

Актуальность данной темы заключается в том, что потребительское кредитование и автокредитование выступают в качестве одних из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Направления потребительского кредитования и автокредитования уже довольно давно являются весьма популярными как среди самих коммерческих банков, так и средних клиентов-потребителей-граждан.

Цель данной работы — рассмотрение основных аспектов потребительского кредитования, изучение проблем с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования на примере ОАО «РоссельхозБанк».

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

Определить сущность потребительского кредитования

  • Дать краткую характеристику потребительского кредитования и автокредитования на примере ОАО «Россельхозбанк»
  • Выявить основные проблемы и предложить некоторые пути совершенствования потребительского кредитования и автокредитования в ОАО «РоссельхозБанк»

Объектом исследования является деятельность ОАО «РоссельхозБанк».

Предметом исследования — потребительское кредитование и автокредитование, реализуемое в процессе деятельности ОАО «РоссельхозБанк»

Данная курсовая работа состоит из введения, трех основных разделов, заключения, списка использованной литературы, а так же двух приложений. В первом разделе описываются понятие потребительского кредита, классификация потребительских кредитов, а так же автокредитование как часть потребительского кредитования. Во втором разделе дается краткая характеристика ОАО «Россельхозбанк», а так же виды потребительских кредитов и организация кредитного процесса в данном банке. В третьем разделе приведены проблемы в потребительском кредитовании на примере ОАО «РоссельхозБанк», а так же пути решения проблем потребительского кредитования.

15 стр., 7099 слов

Потребительское кредитование и автокредитование на примере ОАО ...

... потребительского кредитования и автокредитования на примере ОАО «Россельхозбанк» 3. Выявить основные проблемы и предложить некоторые пути совершенствования потребительского кредитования и автокредитования в ОАО «РоссельхозБанк» Объектом исследования является деятельность ОАО «РоссельхозБанк». Предметом исследования - потребительское кредитование и автокредитование, ...

1. Сущность потребительского кредитования

1 Понятие потребительского кредита

Начиная рассмотрение понятия потребительского кредита, прежде всего отметим, что в настоящее время законодательные определения понятий «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» отсутствуют. В юридической литературе единого подхода к определению потребительского кредитования и потребительского кредита также не существует. При этом на практике данные понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем представляется, что такой подход некорректен и понятия «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» следует разделять. [2] <javascript:ShowPopupNote(‘id1115315’)>

  • В целях разграничения понятий «кредит» и «кредитование» следует раскрыть их содержание. Представляется, что наиболее корректно под кредитованием понимать процесс предоставления и погашения кредита, а не операцию по выдаче денежных средств. Так, по мнению А.Я. Курбатова, «в широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом». Указанный подход реализован, например, в рамках проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».[3] <javascript:ShowPopupNote(‘id1115315’)>

— Определяя понятие «кредитование» в узком значении как банковскую операцию, законодатель исходит прежде всего из его экономической сущности, а не правовой формы. Соответственно он использует не гражданско-правовые термины, а понятие «размещение средств», осуществляемое от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. Исходя из этого, говоря о кредитном договоре, корректнее употреблять формулировку «договор потребительского кредита», а не «договор потребительского кредитования».

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, кредит — отношения по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. [4] <javascript:ShowPopupNote(‘id1186398’)>

  • Кредит можно рассматривать в нескольких аспектах: с экономической точки зрения, юридической точки зрения и как звено финансовой системы государства. Сущность кредита как экономической категории заключается в определенных экономических отношениях, возникающих между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме. Кредит — это форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества. С юридической точки зрения кредит представляет собой урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором. Кредит как звено финансовой системы включает в себя государственный и муниципальный кредит.[18] <javascript:ShowPopupNote(‘id1250991’)>
  • В юридической литературе содержится множество определений кредита и точек зрения на него. Для наиболее полного раскрытия содержания кредита необходимо рассматривать его в нескольких аспектах:
  • как действие;
  • как движение денежных потоков;
  • как сделку;
  • как сумму денежных средств или имущество;
  • вид деятельности;
  • как экономические отношения;
  • как форму доверия.[20] <javascript:ShowPopupNote(‘id1120132’)>

— Представляется, что наиболее полное определение кредита следующее: «Кредит — это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения». При этом под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом.

6 стр., 2538 слов

Потребительское кредитование на примере банка «ВТБ 24»

... говорит об увеличении объемов потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 в ближайшей перспективе. В 2011 г. планированный объем потребительских кредитов составит 7300 тыс. руб. Таким образом, срок окупаемости скоринговой системы кредитования физических лиц составит: С учетом ...

Вместе с тем наряду с термином «кредит» для обозначения кредитных отношений употребляют близкие по смыслу термины, например, «заем» и «ссуда». В целях устранения неопределенности и корректного использования терминологии необходимо рассмотреть вопрос о соотношении указанных понятий.

Вопрос о соотношении понятий «ссуда», «заем» и «кредит» дискуссионный. Отметим, что до введения в действие нового ГК РФ термины «кредит» и «ссуда» применялись как синонимы. В банковской сфере термин «ссуда» зачастую употребляется как синоним слова «кредит», в том числе в нормативных правовых актах. Кроме того, в литературе можно встретить позицию ряда исследователей, согласно которой данные слова являются синонимами. В Российской банковской энциклопедии понятие «ссуда» отсутствует, а термин «ссудные операции банка» раскрывается как предоставление банком денежных средств клиентам на условиях срочности, возвратности и платности.[12] <javascript:ShowPopupNote(‘id1081283’)>

— Согласно положениям ГК РФ ссуда отделена от займа и кредита в отдельный вид обязательств. Так, ст. 689 ГК РФ предусматривает, что договор ссуды является договором безвозмездного пользования вещью, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.

Предоставление такого особого предмета, как денежные средства, может осуществляться по договору займа или кредитному договору (гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит»).

Выделение договора ссуды в отдельный вид обязательств оправдано, поскольку кредит (и в большинстве случаев заем) в отличие от ссуды носит возмездный характер. По договору ссуды получатель обязан возвратить ссудодателю ту же самую индивидуально определенную вещь, которой пользовался безвозмездно. Исходя из этого, ссуда исключает платный характер, что, в свою очередь, влечет некорректность использования термина «ссудный процент».

Таким образом, с позиций гражданско-правового регулирования можно констатировать, что термины «кредит» и «ссуда» различны по своему содержанию, характеру и регулированию. При этом, учитывая различную правовую природу, различное нормативное правовое регулирование ссуды и кредита, применение термина «банковский кредит» к отношениям по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику на принципах срочности, платности и возвратности наиболее корректно.[5] <javascript:ShowPopupNote(‘id1172582’)>

12 стр., 5997 слов

Кредитование физических лиц на потребительские цели на примере ...

... портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на ... 1 Профилактический контакт с должником с целью подтвердить добросовестные намерения и платежеспособность. Может включать также запрос в бюро кредитных историй. АА, АВ 2 ...

  • В юридической литературе широко исследован вопрос соотношения понятий «заем» и «кредит», однако единого мнения по этой проблеме не существует. Для отграничения займа от кредита необходимо указать их отличительные черты:
  • в отличие от займа кредит может предоставить только специальный субъект — кредитная организация;
  • кредит считается предоставленным с момента подписания сторонами кредитного договора, а заем — с момента передачи займодавцем вещей или денег заемщику.

Кроме того, нельзя не учитывать, что заимствованные деньги или вещи, как правило, используется заемщиком на удовлетворение своих текущих (потребительских) целей и нужд.

Таким образом, в соответствии с действующим гражданским законодательством применение термина «кредит» к отношениям между кредитной организацией и физическим лицом по получению и возврату денежных средств, оформленным посредством кредитного договора, наиболее корректно. Вместе с тем, как отмечалось, российское законодательство пока не содержит единого определения «кредит», в том числе «потребительский кредит». Правовое регулирование института потребительского кредита носит несистемный характер, предусматривая общие положения о потребительском кредите в ГК РФ (о займе и кредите) и отдельные вопросы в различных нормативных правовых актах (например, в Законе о защите прав потребителей).

Потребительский кредит как один из видов кредита можно рассматривать с различных точек зрения: как экономическую и правовую категорию, а также в широком и узком смыслах. Потребительский кредит в широком смысле слова — это исторически сложившаяся форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения[6] <javascript:ShowPopupNote(‘id1280574’)>. Кроме того, потребительский кредит характеризуется не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг, где главным параметром выступает возвратность денежных средств. Исходя из такого подхода, под потребительским кредитом понимается «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение».

Вместе с тем в узком смысле некоторые авторы называют потребительскими кредитами лишь ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. Кроме того, понятие «потребительский кредит» ограничивается и когда акцент делается только на цель кредита. Например, под потребительским понимают кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. В экономико-правовом определении потребительского кредита для целей банковского бизнеса делается акцент на то, что это «продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли».[7] <javascript:ShowPopupNote(‘id1123637’)>

18 стр., 8922 слов

Потребительское кредитование в России

... банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Потребительский кредит представляет собой кредит, предоставляемый финансовыми организациями или предприятиями розничной торговли населению на личные, семейные и иные ... его размеры, процентную ставку по кредиту, порядок погашения ссуды и уплаты процентов, а также всевозможные льготы и штрафные санкции. Обеспечение возвратности кредитов включает в себя ...

— Среди авторов-экономистов ведется дискуссия о производительном и потребительском использовании кредита, а также о различии между потребительным и производительным кредитом. Так, в зависимости от целевых потребностей заемщика и направления использования полученных от кредитора средств экономисты выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую. Кредиту в производительной форме свойственно использование денежных средств на производительные цели, то есть на цели производства и обращения с потреблением средств производства и рабочей силы человека, направленное на создание условий для бесперебойного функционирования расширенного воспроизводственного процесса. Результатом производственного потребления является готовая продукция. В данном случае кредит направляется на создание добавочной стоимости, за счет которой и предполагается погасить кредит и проценты по нему. При этом потребительское назначение кредита состоит в том, что он идет полностью на потребление в настоящем и не направлен на создание добавочной стоимости.

Некоторые экономисты отмечают, что в потребительском кредите больше черт производительной формы, чем формы потребительской: кредит предоставляется на потребительские цели, направлен на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и так далее).

В данном случае более оправдано говорить о «кредитовании населения».

Важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на ремонт, строительство или приобретение жилья от кредитов, направляемых на исполнение текущих потребительских расходов. Для разрешения данного вопроса необходимо исходить из содержания понятий «потребительские цели» и «потребительские нужды». Интересно, что в российской банковской практике понятие «потребительский кредит» используется как синоним понятия «кредит на потребительские цели» (на основании исключительно целевого предназначения, под которым подразумевается использование кредита на цели, не имеющие характера предпринимательской деятельности).

Однако в банковских системах развитых стран и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок. Так, потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам (населению) для приобретения потребительских товаров длительного пользования. При этом необходимо учитывать, что кредитование населения на потребительские нужды может быть как в денежной, так и в товарной форме. [13] <javascript:ShowPopupNote(‘id1250571’)>

  • В юридической литературе некоторые авторы при определении понятия потребительского кредита предлагают использовать такие признаки, как статус заемщика, цели и объект кредитования. Например, делая акцент на заемщике и не считая определяющей характеристикой целевой характер, можно под потребительским кредитом понимать любой кредит, выданный физическому лицу. Коллектив авторов под руководством О.И. Лаврушина отмечает, что содержание потребительского кредита составляют отношения, при которых кредитополучателем является население. Понятие «потребительский кредит» охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, так и кредит на строительство и поддержание в надлежащем состоянии недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения, а также способствует развитию производства в личном хозяйстве. По их мнению, понятие «потребительский кредит» в известном смысле условно, а более точным является понятие «кредитование населения».[14] <javascript:ShowPopupNote(‘id1251390’)>

— Другие цивилисты исходят из анализа банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей. Например, приводится такое определение потребительского кредита: «предоставление денежных средств гражданам в качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью».

5 стр., 2458 слов

Потребительский кредит

... формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет ...

В литературе также представлено следующее определение потребительского кредита: «предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и так далее». Существует также точка зрения, согласно которой потребительский кредит трактуется как кредит населению, предоставляемый на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и так далее).

В отношении кредитов, предоставляемых населению, наравне с понятием «потребительский кредит» используются термины «личный кредит» и «розничный кредит». Понятие «личный кредит» (individual credit) употребляется в основном в зарубежной практике наряду с близким по значению термином «персональный кредит» (personal credit).

В настоящее время данные термины используются в самом широком значении кредита, предоставляемого физическому лицу кредитной организацией.[15] <javascript:ShowPopupNote(‘id1256505’)>

— Использование термина «розничный кредит» связано с тем, что термин «розница» в узком смысле означает предоставление каких-либо услуг населению, в основном в торговле. Видимо, этот термин стал использоваться по аналогии при оказании услуг по кредитованию населения кредитными организациями. Однако большее распространение при характеристике кредитования населения в банковских кругах получил термин «ритейл» (розничное кредитование).

Ритейл отличается от иных видов кредитования прежде всего более короткими сроками предоставления кредитов, меньшим количеством требований, предъявляемых к заемщику, взаимосвязью с кредитными картами.

Интерес представляет определение потребительского кредита, изложенное в законопроекте «О потребительском кредите». Так, названный законопроект под потребительским кредитом понимает «денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

25 стр., 12134 слов

Потребительский кредит и его социальное значение

... потребительского кредита. 3. Провести анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. 1.1 Понятие потребительского кредита Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских ... добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, ...

Вопрос о правовой природе потребительского кредитования был предметом рассмотрения судов высшей инстанции. Учитывая цель правоотношений, статус участников кредитования, область, в которой возникают правоотношения (сфера обслуживания граждан), Пленум ВС РФ в Постановлении от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дал разъяснения, позволяющие без каких-либо сомнений распространять законодательство о защите прав потребителей и на потребительское кредитование. Однако специфичность финансовых услуг и отсутствие прямых формулировок в отношении кредитных обязательств в нормах Закона о защите прав потребителей не позволяют реально применять его на практике в отношении заемщиков.

Как видно из приведенных мнений и определений, потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения, что отражает его многоэлементный состав и нахождение на стыке экономических и юридических наук. Действительно, потребительский кредит затрагивает, с одной стороны, финансовую сферу, а с другой — физических лиц (потребителей).

Указанная специфика обуславливает и название «потребительский кредит».

Представляется, что специфика потребительского кредита проявляется в его классификационных признаках. Среди существенных признаков потребительского кредита выделяют:

  • структуру кредита;
  • правовую инфраструктуру кредита;
  • источники его предоставления и погашения.

потребительского кредита представлена особым субъектным составом и стоимостью предоставляемых ресурсов. Правовая инфраструктура предполагает наличие специального нормативного правового регулирования потребительского кредитования. Источниками предоставления кредитов выступают привлеченные кредитными организациями денежные средства, а источником погашения — доходы заемщиков.[17] <javascript:ShowPopupNote(‘id1251185’)>

— Таким образом, исходя из анализа гражданского, банковского законодательства, законодательства о защите прав потребителей и судебной практики, а также с учетом мнений научной общественности можно дать следующее определение потребительского кредита. Потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и так далее.

2 Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты разнообразны, и их можно классифицировать по различным основаниям. Классификация потребительских кредитов объективно необходима, поскольку выступает и качественной характеристикой, что способствует устойчивому положению кредитной организации. Вместе с тем следует иметь в виду, что любая классификация условна.

К наиболее существенным классификационным признакам потребительского кредита можно отнести четыре критерия:

  • структура кредита;
  • правовая инфраструктура;

— Кроме того, потребительские кредиты могут быть классифицированы по иным, самым различным основаниям, например, по заемщикам, видам обеспечения, срокам, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее. Так, по срокам кредитования выделяются краткосрочные (сроком от одного дня до одного года), среднесрочные (сроком от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет) потребительские кредиты.

Отметим, что деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Например, банки, предоставляя кредиты, обычно подразделяют их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года).

Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования, как правило, предполагается, что заемщик сравнительно платежеспособен и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

В зависимости от цели выделяют целевые потребительские кредиты (на инвестиционные нужды, на приобретение товаров, работ и услуг, на образование, на неотложные нужды и так далее) и потребительские кредиты без цели использования.

В зависимости от обеспеченности потребительские кредиты классифицируются на обеспеченные кредиты (например, залогом, поручительством) и необеспеченные (бланковые).

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — снижение риска понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью.

По способу закрепления можно выделить бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» (выдаваемые с использованием кредитной карты).

По месту получения заемщиком кредита выделяют экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в месте приобретения товара или услуги при минимальном наборе документов (как правило, это паспорт гражданина) и получаемые в банке с полным пакетом документов, установленных банком.

Потребительские кредиты также можно классификацировать по образовавшейся задолженности, по категориям качества, по кредитному риску, по созданию резервов на возможные потери по ссудам.[8] <javascript:ShowPopupNote(‘id1266596’)> Так, по задолженности кредиты делятся на кредиты с образовавшейся задолженностью и кредиты без задолженности. В свою очередь, среди кредитов с образовавшейся задолженностью можно выделить кредиты с задолженностью по уплате процентов и кредиты с задолженностью по уплате суммы основного долга, а также кредиты с задолженностью как по уплате основного долга, так и по уплате процентов.

По категориям качества кредиты могут быть классифицированы на следующие группы: высшей категории качества (стандартные); второй категории качества (нестандартные); третьей категории качества (сомнительные); четвертой категории качества (проблемные); пятой категории качества (безнадежные).

По кредитному риску ссуды делятся на следующие группы:

  • ссуды, по которым кредитный риск отсутствует, то есть вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств равна нулю;
  • ссуды с умеренным кредитным риском, то есть вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до 20%;
  • ссуды со значительным кредитным риском, то есть вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50%;
  • ссуды с высоким кредитным риском, то есть вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100%;
  • ссуды, по которым отсутствует вероятность ее возврата в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100%) обесценение ссуды.

По размеру создаваемых кредитными организациями резервов на возможные потери по портфелю однородных ссуд кредиты подразделяются на следующие виды:

  • с размером сформированного резерва 0% (потери по портфелю однородных ссуд отсутствуют);
  • с размером сформированного резерва не более 3% совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель;
  • с размером сформированного резерва свыше 3 и до 20% совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель;
  • с размером сформированного резерва свыше 20 и до 50% совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель;
  • с размером сформированного резерва свыше 50% совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель.

Кроме того, ссуды могут быть классифицированы по ценности на необесцененные (к ним относят стандартные ссуды) и обесцененные (нестандартные, сомнительные, проблемные и безнадежные).

По группировке в портфели выделяют: ссуды, сгруппированные в портфели однородных кредитов, и ссуды, не сгруппированные в такие портфели.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты также подразделяют: на образовательные кредиты (выдаются на оплату обучения в учебном заведении); ипотечные кредиты; кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости; на неотложные нужды; на строительство; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию; на приобретение товаров и услуг; автокредитование и так далее. Кроме того, гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

Кроме того, потребительские кредиты можно классифицировать по характеру: на собственно потребительские кредиты (неотложные нужды, автокредит) и инвестиционные кредиты (ипотека, образовательный кредит).

По субъектам кредитной сделки (по заемщику) различают потребительские кредиты: молодым семьям, пенсионерам, студентам, военнослужащим, членам садоводческих товариществ и так далее.

Кроме того, поскольку заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица, к которым в силу их конституционного статуса относятся: граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства и лица с гражданством двух и более государств, то кредиты могут быть классифицированы по признаку гражданства субъекта. [9] <javascript:ShowPopupNote(‘id1170892’)>

— По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно (погашается задолженность по кредиту вместе с процентами) и кредиты с рассрочкой платежа. Примером кредита без рассрочки могут служить так называемые «бриджинг-ссуды», которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

В свою очередь, в группе кредитов с рассрочкой платежа выделяют кредиты:

  • с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и так далее.);

— с неравномерным периодическим погашением, когда сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов (например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора с равномерным непериодическим погашением).

По методу взимания процентов кредиты подразделяют на следующие:

  • кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления;
  • с уплатой процентов в момент погашения кредита;
  • кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

По размеру потребительские кредиты можно разделить на мелкие (например, на приобретение бытовой техники), средние (на автомобиль, ремонт) и крупные (на приобретение жилья, земельных участков).

В зависимости от формы предоставляемых денежных средств кредиты можно классифицировать на предоставляемые в наличной денежной форме и в безналичной форме, как правило, путем перечисления средств на открытый заемщику счет.

В зависимости от валюты, в которой предоставляется кредит, выделяют кредиты, предоставляемые в рублях, и кредиты, предоставляемые в иностранной валюте.

При классификации кредитов необходимо отличать виды кредитов от их формы. Некоторые авторы, понимая под формой кредита специфическое (внешнее) проявление кредитных отношений, охватывающее их сущность и особенности организации, придерживаются позиции, что формами кредита могут быть:

  • прямая (без участия посредников) и косвенная (с участием, например, торговой организации);
  • явная (на конкретные цели) и скрытая (на цели, не предусмотренные обязательствами сторон);
  • старая (товары) и новая (лизинг);

4) развитая и неразвитая формы кредитов (в зависимости от степени соответствия современному уровню).[10] <javascript:ShowPopupNote(‘id1250573’)>

  • Вместе с тем представляется, что формами кредита являются товарная и денежная, а иные деления кредитов можно отнести к его видам.

Таким образом, потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям. Классификация видов кредита зависит от того, какой критерий положен в основу классификации, в связи с чем можно выделить такие классификационные критерии потребительского кредита, как: по образовавшейся задолженности; по группам риска; по созданию резервов на возможные потери по ссудам; по заемщикам; по видам обеспечения; по срокам погашения; по методам погашения; по целевому направлению использования; по объектам кредитования; по объему; по методу взимания процентов и так далее.

3 Автокредит как составная часть потребительского кредитования

Автокредитование — один из самых распространенных видов кредитов в Росиии. Современная практика покупки машин в кредит показывает, что примерно через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Именно по этой причине необходимо быть в курсе всех нюансов и проблем автокредитования. Одно из самых главных преимуществ приобретения автомобиля в кредит — возможность покупки машины при внесении лишь части его стоимости (30 %), либо вообще без первоначального взноса. Остальную часть или сумму первоначального взноса оплачивает банк. Вы же либо оплачиваете в рассрочку стоимость автомобиля с процентами, или же, если речь идет о покупке автомобиля в кредит с нулевой процентной ставкой, просто определенными частями расплачиваетесь за автомобиль.

Покупка машины в кредит выгодна тогда, когда вы не имеете в своем распоряжении всю сумму необходимую для покупки автомобиля, но можете купить его в рассрочку с учетом процентов. В большинстве случаев, покупая авто в кредит вы выигрываете, поскольку каждый год уровень инфляции составляет 9-10 процентов. Основной минус покупки машины в кредит в том, что каждый год условия автокредитования меняются в сторону уменьшения процентных ставок. А вы, купив автомобиль в кредит ранее, продолжаете платить по старым высоким процентам. Это и есть основной минус покупки машины в кредит.

Как преимущество покупки авто в кредит можно отметить тот факт, что вы всегда можете позволить себе более дорогой и престижный автомобиль, нежели тот, на который вы могли бы копить несколько лет.

Как недостаток, вам придется влезть в долговую яму и в течение нескольких лет платить немалые суммы, которые в конечном итоге превысят стоимость автомобиля, что на момент его покупки, что на момент последнего платежа по кредиту.

Процедура оформления кредита не является преимуществом автокредитования, поскольку если вы имеете низкий официальный доход, то вам, скорее всего, откажут в оформлении автокредита. Ваш официальный доход как минимум должен составлять 15-20 тыс. рублей в месяц.

Самый главный вывод системы покупки машины в кредит можно сформулировать так: система современного автокредитования рассчитана в большинстве своем на обеспеченных людей, которые и без этой системы могут себе позволить купить автомобиль в кредит, подкопив пару зарплат.

Но в принципе даже для такой категории людей, несомненно, выгодней будет взять кредит на авто, поскольку в данном случае вы избавляетесь от томительного ожидания. Гораздо удобнее пользоваться вещью сейчас, чем ждать пока вы соберете нужную для покупки авто сумму.[11]

Рассмотрим основные виды автокредитования:

Автокредиты на российском рынке сегодня представлены в трех вариантах — это классический кредит, экспресс-кредит и покупка в рассрочку. Каждый из представленных видов имеет свои отличия, плюсы и минусы, и выбирать стоит исходя из собственных возможностей и потребностей.

  • Классическое автокредитование:

Данный вид предусматривает стандартные условия автокредитования, документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и так далее. Перечень документов для получения кредита на машину может варьироваться в зависимости от банка, суммы кредита, сроков и так далее. В этот перечень могут входить:

  • удостоверения личности (паспорт) заемщика;
  • копия трудовой книжки;
  • водительские права;
  • подробная анкета;
  • справка о доходах;
  • согласие супруга (супруги) на получение кредита

Конкуренция на рынке автокредитования между банками приводит к тому, что помимо снижения процентных ставок, каждый банк старается как можно более упростить процедуру оформления и уменьшить сроки рассмотрения кредитов. Усовершенствуются программы по изменению условий кредитования, когда заемщик может повысить или понизить процентную ставку, увеличить или уменьшить сроки автокредитования. Снижается требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. К примеру, некоторые банки могут предоставить автокредит при наличии паспорта и водительских прав, не требуя при этом справку о доходах.

Сроки рассмотрения заявки обычно составляют от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса за кредит на авто (обычно до 30 %) колеблется в зависимости от процентных ставок по автокредиту (8-20 %).

Чем больше процентная ставка, тем меньше первоначальный взнос и тем больше срок автокредитования (1-5 лет) и наоборот.

Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.

Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погащения автокредита.[11]

  • Экспресс автокредитование или быстрое кредитование:

Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:

  • быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);
  • минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);
  • высокая процентная ставка (до 50%);
  • ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс.рублей);
  • не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.
  • рассрочка

Удобно тем, что Вы заранее можете оценить сумму всех предстоящих платежей — скрытых комиссий в данном случае можно не опасаться. Стоимость покупки просто делиться на равные части, которые нужно оплачивать ежемесячно. Оформить можно и в банке, и в автосалоне, рассмотрение заявки — практически мгновенное, никаких сложных процентов по кредиту нет. Единственное, что может остановить покупателя — часто предусмотрен существенный первоначальный взнос — от 30 до 50% стоимости авто.

При оформлении любого кредита платежи производятся по заранее установленному графику, ежемесячно (иногда отдельные автосалоны предлагают программы с отсрочкой первого платежа не 3-6 месяцев).

Досрочное погашение обычно предусмотрено, но — не ранее чем через 3-6 месяцев и с предварительным уведомлении банка. Кроме того, существенным минусом автокредита можно считать обязательную страховку КАСКО (очень часто — по завышенной стоимости).

С другой стороны, дополнительная «соломка» никогда не помешает — мало ли что может произойти в наше бурное время. А всего пара процентов от стоимости автомобиля позволят, по крайней мере, спокойно спать ночью.

Кстати, сесть за руль нового автомобиля можно сразу же после выдачи кредита и оформления всех необходимых бумаг в автосалоне. Впрочем, если Вы заказываете дефицитный автомобиль, который прибудет только через пару месяцев, то придется подождать — и Вам, и банку. Как правило, согласие банка на кредитование действует определенное время — узнайте это заранее.[11]

автокредит скоринг ассортимент банковский

2. Потребительское кредитование и автокредитование на примере ОАО «Россельхозбанк»

1 Краткая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

Кризис августа 1998 года фактически разрушил стройную национальную систему сельскохозяйственного кредита в России. К концу 1999 года стало очевидно, что экономическая ситуация в агропромышленном комплексе (АПК) настоятельно требует восстановления кредитно-финансовых отношений в агробизнесе. В марте 2000 года В.В. Путин, исполнявший тогда обязанности Президента России, подписал распоряжение о создании государственного Российского сельскохозяйственного банка. А уже в июне того же года ОАО «РоссельхозБанк» вместе с получением лицензии на право деятельности наследует двухсотлетние традиции, заложенные в аграрной экономике его многочисленными предшественниками.

Начав практически с нуля, ОАО «РоссельхозБанк» быстро превратился в банк национального масштаба. Сегодня ОАО «РоссельхозБанк» по размерам филиальной сети второй в России после Сберегательного банка.

ОАО «РоссельхозБанк» является государственным банком (100% акций принадлежит государству), по сведениям ЦБ РФ входит в число 30 крупнейших банков страны и занимает третье место в России по количеству филиалов, из которых более половины в малых городах и сельских населённых пунктах. Кредитный портфель ОАО «РоссельхозБанк» на начало года превышает 1 трлн. рублей.

Основные задачи Российского Сельскохозяйственного банка:

  • В соответствии с решениями органов государственного управления и учредительными документами Банк призван стать ключевым звеном кредитно-финансовой системы обслуживания отечественных производителей в сфере агропромышленного производства;
  • В долгосрочной перспективе Банк будет оставаться одним из основных инструментов проведения государственной кредитно-финансовой политики в сельском хозяйстве;
  • Приоритетом развития операций Банка является работа с товаропроизводителем в сфере АПК всех видов деятельности и форм собственности. [19]

2 Виды потребительских кредитов и организация кредитного процесса в ОАО «РоссельхозБанк»

По состоянию на 01.01.2013 объем розничного кредитного портфеля составил 198.0 млрд руб., увеличившись с начала года на 35.1%. или на 51,5 млрд руб. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15.4% до 17.9%. [22]

Динамика кредитного портфеля в 2013 году, млрд. рублей

 виды потребительских кредитов и организация <a href=кредитного процесса в оао россельхозбанк 1">

01.01.2013 01.04.2013 01.07.2013 01.10.2013 01.01.2014

Всего за 2013 год в розничном сегменте выдано 126.1 млрд руб. кредитов. В сложившейся структуре объема выдачи за 2013 год основную долю выдачи составляют потребительские кредиты (45.8%) и кредиты гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство (29.9%).

Чуть менее половины кредитов (45-8%), выданных гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, приходится на развитие животноводства. Кредиты на приобретение техники и оборудования занимают 18.1% от общей суммы выданных кредитов за 2013 год. Сезонные полевые работы занимают 11.0%.

Всего гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, в 2013 году Банком было выдано 37,7 млрд руб.. на 17.4% больше, чем в 2012 году.

 виды потребительских кредитов и организация кредитного процесса в оао россельхозбанк  2

В 2013 году наибольший прирост объема кредитного портфеля произошел по кредитным программам «Садовод» (рост на 81%).

«Ипотечное жилищное кредитование» (рост на 79%) и «Успешный партнер» для граждан, ведущих ЛПХ (рост на 50%).

При этом потребительское кредитование населения продолжает оставаться наиболее востребованным банковским продуктом со стороны частных клиентов.

В 2013 году был введен новый кредитный продукт: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ. предоставляемый без обеспечения». За 2013 год по данной программе выдано кредитов на общую сумму 550 млн руб. [22]

Все кредиты, которые ОАО «РоссельхозБанк» предлагает физическим лицам с начала 2013 года, подразделяются на следующие виды

№№

Виды кредитов для физических лиц

Количество программ на 2013 год

1.

Потребительские кредиты

10

2.

Автокредиты

3

3.

Ипотека

2

4.

Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства

4

5.

Кредитная карта с льготным периодом

1

Итого:

20 программ

Чтобы получить кредит ОАО «РоссельхозБанк» по выбранному виду, заёмщик должен соответствовать следующим требованиям банка:

  • Быть Гражданином Российской Федерации
  • Быть в возрасте от 18 или 21 года.

Возраст для оформления образовательного кредита <#»733017.files/image003.gif»> виды потребительских кредитов и организация кредитного процесса в оао россельхозбанк  3

где: S — максимально возможная сумма кредита;

  • Т — срок кредита в месяцах;
  • i — процентная ставка по кредиту (% годовых/100).

3. Пути совершенствования потребительского кредитования и автокредитования в ОАО «РоссельхозБанк»

Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не обошло это стороной и потребительское кредитование.

Общие тенденции на рынке потребительского кредитования:

  • рост процентных ставок;
  • насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;
  • рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);
  • рост финансовой грамотности заемщиков;
  • применение более серьезных процедур оценки заемщиков;
  • сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;
  • сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля [16].

На данный момент в ОАО «Россельхозбанк» присутствуют следующие проблемы:

1. Высокая угроза появления новых конкурентов;

2. Длительный срок рассмотрения собранных документов (до 5 дней);

  • Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. Позиции «Россельхозбанка»: кредитование населения, вклады, денежные переводы и платежи, операции с валютной наличностью, операции над монетами, сделанными из драгоценного металла, индивидуальные сейфовые ячейки. Однако у конкурентов число позиций выше;
  • Неэффективная система мотивации.

Осуществляем ранжирование ключевых проблем — причин:

  • Большое количество существующих конкурентов и высокая угроза появления новых конкурентов.

Это действительно является проблемой, поскольку банкам приходится действовать в условиях жесткой конкуренции. Поскольку банковская сфера очень привлекательна, то количество банков неуклонно растет.

  • Высокие затраты на расширение сети филиалов.

При открытии новых филиалов банку необходимо обеспечить нормальное функционирование своего филиала. Это техническое оснащение, подбор персонала, денежные резервы и так далее. На это требуется значительное количество денежных средств.

  • Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг

Это является проблемой, поскольку, чем шире ассортимент продуктов у банка, тем больше его прибыль.

  • Неэффективная система мотивации.

Поскольку персонал — главная ценность организации, от которой во многом зависит ее успех, проблема мотивации — одна из ключевых.

Выделив основные проблемы, мы предлагаем пути их решения.

Пути повышения конкурентоспособности:

1. Изменение маркетинговой политики путем усиления рекламной кампании;

2. Совершенствование внутренней среды через совершенствование системы отбора персонала;

  • Совершенствование продуктового портфеля путем его расширения (авто кредит).

Решение длительности рассмотрения кредитной заявки состоит в создании адаптивных систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую, ситуационную и историческую информацию.

Демографическая информация — это анкетная информация о клиенте.

Ситуационная информация — информация о том за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования такая информация отсутствует.

Историческая информация — информация об истории финансовых операций с клиентом. Пока что в большинстве случаев такая информация отсутствует.

Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле:

 пути совершенствования потребительского кредитования и автокредитования в оао россельхозбанк  1

Где: Д — доход от внедрения системы;

  • З — затраты банка на внедрение системы.

Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет около 1500 тыс. руб.

Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину — 27,5 %. Потребительский кредитный портфель ОАО «РоссельхозБанк» на 01.07.2013 г. составил 1 трлн. 179 млрд. рублей. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2013 года, то есть 2,5 % (без внедрения скоринговой системы), то в 2014 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:

трлн. 179 млрд. * 2,5/100 = 29 млрд. 475 млн. руб.

млрд. 475 млн. — 27,5% =21 млрд. 369 млн. 375 тыс. руб.

То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:

млрд. 369 млн. 375 тыс.руб. — 1500 тыс.руб. =21 млрд. 367 млн. 875 тыс. руб. в год.

Таким образом, система скоринга позволит ОАО «РоссельхозБанк» резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.

Пути решения недостаточности ассортимента банковских продуктов и услуг:

1. Разработка порядка выдачи экспресс — кредитов;

2. Расширение количества существующих вкладов;

  • Увеличение количества банкоматов.

Неэффективность системы мотивации можно сделать более производительной, изменив профессиональную ориентацию и социальную адаптацию в коллективе. Если руководство заинтересовано в успехе работника на новом рабочем месте, оно должно всегда помнить, что организация — это общественная система, а каждый работник это личность. Когда новый человек приходит в организацию, он приносит с собой ранее приобретенные опыт и взгляды, которые могут вписаться или не вписаться в новые рамки.

Если, например, последний руководитель нового работника был человеком властным и предпочитал общаться только путем переписки, работник будет считать, что ему лучше послать бумагу, чем просто поднять телефонную трубку, хотя новый начальник в действительности предпочитает устное общение.

Если руководитель не прилагает активных усилий для организации адаптации новых подчиненных, последние могут разочароваться из-за неосуществимости своих надежд, могут посчитать что в поведении следует руководствоваться опытом, приобретенном на предыдущей работе, или прийти к другим неправильным заключениям о своей работе.

Организации имеют постоянную потребность в повышении производительности труда своих работников. Многие организации при этом заботятся и об общем качестве трудовых ресурсов. Одним из способов достижения этой цели является набор и отбор наиболее квалифицированных и способных новых работников. Однако этого недостаточно. Руководство должно также проводить программы систематического обучения и подготовки работников, помогая полному раскрытию их возможностей в организации. Подготовка представляет собой обучение работников навыкам, позволяющим поднять производительность их труда

Следующим шагом после того, как работник адаптировался в коллективе и получил необходимую подготовку для эффективного выполнения своей работы, будет определение степени эффективности труда. В этом заключается цель оценки результатов деятельности, которую можно представить себе как продолжение функции контроля. Процесс контроля предусматривает учреждение стандартов и измерение результатов для определения отклонения от установленных норм и при необходимости принятие корректирующих мер. Аналогичным образом, оценка результатов деятельности требует, чтобы руководители собирали информацию о том, насколько эффективно каждый работник выполняет делегированные ему обязанности. Сообщая эти сведения своим подчиненным руководитель информирует их о том, как хорошо они справляются со своей работой, и дает им возможность исправить свое поведение, если оно не соответствует принятому. Вместе с тем, оценка результатов деятельности позволяет руководству определить наиболее выдающихся работников и реально поднять уровень их достижений, переводя их на более привлекательные должности. Текучесть кадров на низком уровне является положительной тенденцией для дальнейшего развития предприятия.

Так же можно использовать стандартные механизмы вознаграждения-наказания на производственном предприятии, в частности:

  • повышение платы, премий, создания спецфондов, участие в прибылях;
  • предоставление льгот;
  • содействие продвижению (или понижение в должности в случае невыполнения или некачественного выполнения работы);
  • поощрение интересной работой, похвала (или игнорирование), признание (конструктивная критика);
  • больше (или меньше) ответственность;
  • увеличение (уменьшение) контроля за работой, предоставление гибких графиков работы и автономии принятия решений и так далее.

Заключение

На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Необходимыми условиями успешного банковского кредитования является соблюдение рациональных принципов кредитования (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер ссуд и дифференцированность кредитного портфеля), а также следование тенденциям мирового развития в этой области. Этот вид банковской деятельности играет огромную роль в жизни общества, способствует повышению уровня жизни его членов, так как позволяет удовлетворять дорогостоящие потребности до того, как будут накоплены денежные средства в необходимых размерах.

«Россельхозбанк» успешно работает на Российском банковском рынке уже 10 лет. Это банк, со 100-процентным государственным капиталом, который на сегодняшний день занимает в банковской системе России 4 место по активам и собственному капиталу и 2 место по уровню надёжности.

Исходя из вышеизложенной информации в данной курсовой мы смогли выявить следующие основные проблемы ОАО «РоссельхозБанк»:

  • Высокая угроза появления новых конкурентов
  • Длительный срок рассмотрения собранных документов (до 5 дней)

— Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. Позиции «Россельхозбанка»: кредитование населения, вклады, денежные переводы и платежи, операции с валютной наличностью, операции над монетами, сделанными из драгоценного металла, индивидуальные сейфовые ячейки. Однако у конкурентов число позиций выше.

  • Неэффективная система мотивации

Далее были предложены основные пути решения данных проблем:

1. Изменение маркетинговой политики путем усиления рекламной кампании

2. Совершенствование внутренней среды через совершенствование системы отбора персонала

  • Совершенствование продуктового портфеля путем его расширения (авто кредит)

4. Создание адаптивных систем кредитного скоринга

  • Разработка порядка выдачи экспресс-кредитов

6. Расширение количества существующих вкладов

  • Увеличение количества банкоматов

8. Были предложены некоторые изменения в системе мотивации

Потребительский кредитный портфель ОАО «РоссельхозБанк» на 01.07.2013 г. составил 1 трлн. 179 млрд. рублей. Проанализировав всю информацию, изложенную выше, мы можем сделать вывод, что у ОАО «РоссельхозБанк» есть огромный потенциал для дальнейшего развития как потребительского, так и автокредитования.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/kakie-dokumentyi-nujnyi-dlya-polucheniya-kredita-v-rosselhozbanke/

1. Инструкция ОАО «РоссельхозБанк» «О порядке предоставления и учета в ОАО «РоссельхозБанк» кредитов»

2. Ананьин О.И.,. Усоскин В.М., Глаеели Г.Д. Независимость Центрального банка: Международный опыт в историческом аспекте. — М.: Изд-во «Высшая школа экономики», 1998.

3. Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги. — 2010. — № 2.

4. Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. — 2010. — № 2.

5. Белобородова А.В. Обзор судебной практики «Особенности удовлетворения требований залогодержателя за счет заложенного имущества» // Арбитражное правосудие в России. — 2008. — № 5.

6. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. — М.: ЮрИнфоР. 2000.

7. Бойцов Г. В., Долгова М.Н., Бойцов а Г.М Постатейный комментарий к части первой Налогового кодекса Российской Федерации. — М.: ГроссМедиа, 2006.

8. Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования // Банковское дело. — 2010. — № 6.

9. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Правовые проблемы защиты прав заемщиков — физических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. — 2010. — № 2.

10. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Проблемы толкования Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации об изменении условий договоров потребительского кредита // Юридическая работа в кредитной организации. — 2010. — № 3.

11. Родионова В.М., Вавилов Ю.Я., Гончаренко Л.И. и др. Кредит в РФ. Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 2006

12. Безруких А. Прощай должника своего // Национальный банковский журнал. -2010. — № 3.

13. Буркова А. Досрочное погашение займа // Бизнес-адвокат. — 2005. -№ 21.

14. Буркова А. Поручительство на будущее // ЭЖ-Юрист. -2006. — № 45.

15. Вбовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. — 2008,- № 3; СПС «Гарант».

16. Веретенников Д. Кредитные надежды // Газета Коммерсантъ. 28.01.2009 С.6.

17. Воронин Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. — 2007. — № 8.

— Дементьева С. Банкам вывернули кредиты // Коммерсантъ. -2010.-3 марта.

— Симина Т. Оправдали надежды //Массовый научно-производственный ежемесячный журнал «Экономика сельского хозяйства России» 2005. 42с.

— Сонин К. Банкиры опасаются, что судебной защитой воспользуются недобросовестные заемщики // Ведомости. — 2006. — 31 июля;

Приложение 1

Программа кредитования физических лиц

Сумма кредита (в рублях)

Процентная ставка (годовых) в руб./ доллар и евро

Срок кредита

Возраст на момент предоставления кредита

Виды обеспечения

1.

Потребительский

1 000 000 руб./ 30 000 Долларов США/ 25 000 Евро

от 12.0% /от 9.0 %

до 5 лет

Не менее 18 лет

Поручительства физ. лиц (до 2-х); Поручительства юридических лиц; Залог движимого и недвижимого имущества.

2.

Потребительский кредит без обеспечения <http://bankirsha.com/about-loan-for-urgent-needs-by-russian-saving-bank-credit-terms.html >до 750 000 рублейот 22 % / нетДо 3 летот 21 годаБез залога и поручительства

3.

Потребительский кредит без обеспечения для зарплатных клиентов

1 000 000 рублей/ 30 000 Долларов США/ 25 000 Евро

от 14 %/ от 9.0 %

от 6 месяцев до 5 лет

от 21 года

без обеспечения

4.

Нецелевой потребительский кредит <http://bankirsha.com/consumer-credit-by-psbank.html > под залог недвижимости10 000 000 руб. (включительно)от 15,5 % / нетот 1 года до 10 лет (включительно)Не менее 21 летЗалог жилья, находящегося в собственности у Заёмщика / Созаемщиков

5.

Садовод

не более 1 500 000 рублей

от 16 % / нет

— до 3 — х лет;

— до 5-ти лет.

от 18 лет

поручительство(-а) физического лица; залог ликвидного имущества Заёмщика/Созаемщика(-ов) или третьего физического лица поручительство (или залог имущества) юридического лица.

6.

Инженерные коммуникации

300 000 рублей

от 15,5%

до 5-ти лет

от 18 лет

поручительства физических/юридических лиц; залог ликвидного движимого/недвижимого имущества.

7.

Пенсионный

100 000 рублей

от 15% / нет

Людям, получающим пенсию

поручительства физических/юридических лиц; залог ликвидного движимого/недвижимого имущества.

8.

Образовательный

350 000 рублей

от 16% /нет

до 10 лет

С 14 лет

9.

Надёжный клиент

До 50000 руб. и до 1000000 руб.

от 15 % / от 10,0%

до 3 лет

от 18 лет

С поручительством физ. лиц и без поручительства

10.

Рефинансирование потребительских кредитов

Не более 1 000 000 рублей

от 18% /нет

до 5 лет

от 18 лет

поручительства физических лиц; залог движимого/недвижимого имущества

11.

Новый автомобиль <http://bankirsha.com/renew-programs-of-auto-credit-by-russian-state-savings-bank.html >До 2 000 000 рублей

от 14% /от 9,0%

до 5 лет

от 18 до 65 лет

залог приобретаемого автомобиля

12.

Подержанный автомобиль <http://bankirsha.com/auto-credit-by-russian-state-savings-bank.html >До 2 000 000 рублейот 14,5% /от 9,0%до 5 летот 18 до 65 летзалог приобретаемого автомобиля

13.

Автокредит с государственной поддержкой <http://bankirsha.com/avtokredity-s-gosudarstvennym-subsidirovaniem-2010-god-banki-uslovija-lgotnogo-avtokreditovanija-spisok-avtomobilei.html >637,5 т.р.от 8,0%до 36 месяцевот 18 летзалог приобретаемого автомобиля

14. Ипотечное жилищное кредитование <http://bankirsha.com/about-mortgage-lending.html >до 10 000 000 рублейот 10,5% / от 9,0%до 25 летот 18 летпри покупке — залог (ипотека) приобретаемого жилья;

при строительстве — поручительства не менее 2-х физических лиц или одного юридического лица, залог земельного участка, …, залог построенного жилого помещения

15.

Военная ипотека

1 900 000 рублей

10,5 % и 11,5% / нет

от 3-х до 24-х лет

от 22 лет

Приобретаемое жилое помещение.

16.

На развитие личного подсобного хозяйства

300 000 рублей и 700 000 рублей

не ниже 14%

До 2 лет и до 5 лет

Людям, на чьё имя зарегистрирован земельный участок на ведение хоз-ва

залог ликвидного имущества; поручительство физ. лиц без обеспечения

17.

Успешный партнёр

300 000 рублей и 700 000 рублей

от 13,5% / нет

До 2 лет и до 5 лет

Людям, на чьё имя зарегистрирован земельный участок на ведение хоз-ва

залог ликвидного имущества; поручительство физ. лиц без обеспечения

18.

Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования

700 000 рублей

не ниже 14%

до 5 лет

Людям, на чьё имя зарегистрирован земельный участок на ведение хоз-ва

залог закупаемой техники и/или оборудования

19.

Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство

не может превышать остатка ссудной задолженности по действующим кредитам гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство

от 15% / нет

2 года и 5 лет

Людям, на чьё имя зарегистрирован земельный участок на ведение хоз-ва

поручительства физических лиц:

— до 300 тыс. руб. — 1-го физического лица;

— от 300 тыс. руб. — 2-х физических лиц.

20.

Кредитная карта <http://bankirsha.com/about-credit-card-and-connected-terms.html > с льготным периодомДо 1 000 000 рублейот 18 % годовых /нетНе более 2 лет с возможностью пролонгации срокаот 21 годабез обеспечения

Приложение 2

Виды кредитов для физических лиц

Максимальные суммы год

Минимальные суммы

1.

Потребительский

1 000 000 руб. / 30 000 Долларов США / 25 000 Евро

10 000 руб. / 300 Долларов США / 250 Евро

2.

Потребительский кредит без обеспечения

до 750 000 рублей.

3.

Потребительский кредит без обеспечения (для зарплатных клиентов)

1 000 000 рублей/ 30 000 Долларов США/ 25 000 Евро

10 000 рублей/ 300 Долларов США/ 250 Евро

4.

Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости

до 10 000 000 руб. (зависит от территории)

5.

Садовод

до 1 500 000 рублей.

6.

Инженерные коммуникации

500 000 рублей (до 100% затрат Заемщика)

10 000 рублей

7.

Пенсионный

исходя из оценки платежеспособности Заемщика, но не более 500 000 руб. (зависит от территории)

10 000 рублей

8.

Образовательный

до 350 000 рублей (включительно)

9.

Надежный клиент

1 000 000 рублей (включительно)/30 000 Долларов США/25 000 евро

10 000 (включительно)/300 Долларов США/250 евро

10.

Рефинансирование потребительских кредитов

Не более 1 000 000 рублей

11.

Новый автомобиль

до 3 000 000 рублей /100 000 долларов США/ 75 000 евро (зависит от территории)

12.

Подержанный автомобиль

до 3 000 000 рублей /100 000 долларов США/ 75 000 евро (зависят от региона)

13.

Автокредит с государственной поддержкой

637,5 тыс. рублей

14.

Ипотечное жилищное кредитование

до 20 000 000 рублей (600 000 долларов США или 500 000 евро), но не более 85% от стоимости (зависит от территории

100 000 рублей (3000 долларов США или 2500 евро)

15.

Военная ипотека

на квартиру — 2 050 000 руб., на дом — 1 850 000 руб.

16.

На развитие личного подсобного хозяйства

до 300 000 рублей; до 700 000 рублей

17.

Успешный партнер

до 300 000 рублей; до 700 000 рублей

18.

Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования

до 700 000 руб.

19.

Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство

Зависит от платежеспособности Заемщика, но не более остатка ссудной задолженности по действующим кредитам

20.

Кредитная карта с льготным периодом

не более 1 000 000 рублей