«Кредит и его роль в экономике»

Курсовая работа

В своей курсовой работе я обратилась к теме «Кредит и его роль в экономике» неслучайно. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление новых предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых технологий и видов предпринимательской деятельности в экономическом пространстве.

Вместе с тем кредит необходим для поддержки беспрерывного кругооборота фондов предприятий, обслуживания процесса реализации результатов производства, приобретающее особое значение в рыночных условиях. Большинство субъектов хозяйствования нуждаются в кредитах, чтобы компенсировать временной разрыв между производственным циклом и периодом реализации продукции, то есть между оплатой текущих затрат и поступлением выручки. Кроме того, необходимость кредита связанна с особенностями кругооборота индивидуальных капиталов. Потребность в оборотных средствах может внезапно вырасти, что и предопределяет необходимость получения кредита. Необходимость кредита обусловлена тем, что в процессе кругооборота индивидуальных капиталов одни субъекты хозяйствования накапливают временно свободные средства, а другие требуют таких средств.

Говоря о важности кредита, нельзя не упомянуть, что в России существуют некоторые проблемы в кредитной сфере. Поэтому необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы и роль в современной экономике.

Глава 1. Кредит, его формы и функции

1.1 Сущность кредита. Структура кредита

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю).

Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

10 стр., 4913 слов

Кредит как форма движения ссудного капитала

... среднего класса берёт банковский кредит. Объектом кредитных как формы движения ссудного капитала является временно свободный капитал, высвободившийся в процессе своего кругооборота и являющийся ссуженной стоимостью. Вообще ссудный капитал — это денежный капитал, предоставляемый в ссуду, ...

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

1.2 Принципы кредитных отношений

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

  • возвратность;

  • срочность;

  • платность;

  • обеспеченность;

  • целевой характер;

  • дифференцированность.

Рассмотрим каждый из принципов.

— Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.

Возвратность — объективное свойство, оно означает, что общество не может его отменить, не изменив его сути. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что предполагает ее обратный приток. Для заемщика необходимо так использовать кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат, чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались.

— Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента , а при дальнейшей отсрочке (в России — свыше трех месяцев) — предоставление финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика — это гарантия получения кредита.

— Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором.

4 стр., 1561 слов

Кредитные отношения в современных условиях

... капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций". Цель данной курсовой работы изучить сущность, виды и функции денег, сущность кредитных денег и ...

Платность кредита выступает в форме ссудного процента, который выполняет следующие функции:

  • перераспределения части прибыли юридических и физических лиц;
  • регулирования производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов на межсферном, межотраслевом, межтерриториальном и межгосударственном уровнях;
  • антиинфляционной защиты денежных капиталов кредиторов в кризисные годы.

— Обеспеченность кредита — необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые гарантии в виде ценных бумаг. Особенно важен он в период общей экономической нестабильности.

— Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов, т.е. выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

— Дифференцированность кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией, к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора.

Итак, основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота).

1.3 Функции кредита

Кредит, собственно как и иная форма присутствия капитала на рынке, осуществляет многочисленные функции, или объективно и субъективно используется участниками рынка с разными целями. В общеэкономическом плане обычно выделяют следующие главные функции кредита:

  • перераспределительная функция;
  • денежная функция, или экономия на денежных средствах;
  • ускорение концентрации капитала;
  • повышение эффективности функционирования капитала;
  • регулятивная функция;
  • контрольная функция.

Перераспределительная функция кредита

Перераспределительная функция кредита заключается в том, что при его помощи временно освобожденные средства кредиторов превращается в прибыльно функционирующие средства у должников. Капитал перестает быть капиталом, если он перестает производить и присваивать прибыль (чистый доход).

Именно кредит, или отношения временного отчуждения капитала, и позволяет решить это противоречие между высвобождением (или прекращением функционирования) капитала у одних участников рынка и потребностью в функционирующем капитале у других участников рынка. Благодаря кредитной системе капитал находится в постоянном процессе своего прибыльного кругооборота. Временно свободные денежные средства одних предприятий направляются другим нуждающимся в них предприятиям, в том числе растущим и развивающимся. Кредит может направить в точки экономического роста вообще не задействованные до этого в производственной сфере ресурсы (сбережения населения, например).

3 стр., 1022 слов

Региональные банки развития: функции, роль и кредитная политика

... Функции АБР Основными функциями АБР являются: - содействие экономическому и социальному развитию региональных стран-членов; - финансирование инвестиционных программ и проектов; - содействие государственным и частным инвестициям; - организация ... средства МАБР формируются за счет заимствований на международных рынках капитала. Основными направлениями распределения кредитного ... этим кредитам средства ...

Перераспределение способствует тем самым ускорению процессов накопления капитала, повышению темпов роста общественного производства. А с учетом того, что перераспределение средств может происходить в межотраслевом и в межрегиональном разрезах, нужно заключить, что данная функция кредита способствует формированию структуры народного хозяйства (как отраслевой, так и территориальной), ускоряет происходящие в ней позитивные изменения.

Денежная функция кредита

Денежная функция кредита обозначает что во время кредитования происходит замещение золотых денежных средств кредитными, или какими-либо обязательствами участников рынка или государства. Но в отличие от золотых денег, которые в качестве золота есть полезная (и очень дорогая с точки зрения своей стоимости) для человека вещь, кредитные деньги не имеют никакой природной полезности для человека и их эмиссия обходится намного дешевле, а потому их использование позволяет экономить совокупные затраты (издержки), которые общество должно нести, чтобы обеспечить обращение товаров и иные платежи (за услуги, государству и др.).

Ускорение концентрации капитала

Ускорение концентрации капитала осуществляется так во многом благодаря кредитованию. В данном случается подразумевается не само объединение капиталов, согласно которому участник рынка передает свои средства в пользу другого участника, а сам процесс объединения средств у должника. Средства кредитора объединяются с собственными средствами должника и эти капиталы начинают функционировать как единое целое в процессе производства и реализации экономической прибыли. Без кредитных отношений такой процесс объединения капитала был бы просто невозможен. В целом такая концентрация капитала вызывает дальнейшее ускорение роста общественного капитала и его прибыльности.

Регулятивная функция кредита

Регулятивная функция кредита заключается в том, Центральный банк России регулирует объем кредитных денег, обращающиеся в определенный момент времени, а так же определяет ставку рефинансирования, то есть минимальный уровень процентной ставки по кредитам, выдаваемый банками. На этом перечень регулирующих функций Центробанк не завершается.

Контрольная функция кредита

Контрольная функция кредита обозначает, что кредит выполняет как функции контроля за целевым, так и за выгодным использованием средств.. С одной стороны, владельцы свободного капитала , недостаточно эффективно использующие его в качестве кредита, рано или поздно могут понести крупные потери из-за обесценения капитала. С другой стороны, должники, которые неэффективно используют полученный кредит, обычно не в состоянии платить проценты по нему и своевременно возвращать ссуды, что ведет к их банкротству и разорению.

В общем, необходимо отметить, что кредит является так называемым двигателем капиталистического устройства рынка, то есть является таким механизмом, который не позволяет остановиться процессу производства прибыли, а так же прогрессу.

1.4 Основные формы кредита и его классификация

В зависимости от того, кто является заемщиком, к формам кредита обычно относят:

1) государственная форма кредита, когда государство берет кредит на конкретный срок и на определенных условиях;

11 стр., 5054 слов

Анализ организации банковских услуг потребительского кредитования ...

... как в области потребительского кредитования, так и оказание комплексных услуг в области страхования. Банк Хоум Кредит предлагает ряд потребительских услуг (потребительский кредит и кредитные карты). ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ...

2) хозяйственная (коммерческая) форма кредита, когда в кредитные отношения вступают поставщик, разрешающий отсрочку платежей, и покупатель, выписывающий вексель как обязательство заплатить за полученный товар через определенный период; в современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, но и, главным образом, денежный кредит:

3) гражданская (личная) форма кредита, когда непосредственными участниками кредитной сделки являются физические лица;

4) международная форма кредита, когда одним из участников кредитных отношений выступает зарубежный субъект.

Помимо данных форм кредита, вносящих в организацию кредитных отношений свои заметные особенности, в их классификации выделяется банковский кредит — как основная форма современного кредита. Именно о нем мы и будем вести речь.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до гocyдарства. До перехода нашего хозяйства к рыночной экономике предприятия и организации при этом делились главным образом в отраслевом разрезе: промышленные, сельскохозяйственные, строительные предприятия, торговые, заготовительные, снабженческо-сбытовые организации. Постепенно, однако, от данного критерия отказались, и в настоящее время в основном публикуется статистика по следующим субъектам кредитования:

  • а) предприятия и организации;
  • б) физические лица;
  • в) другие банки.

Разделение кредитов по субъектам их получения порождает еще одно понятие классификации в системе кредитования — вид кредитов. Вид кредитов отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки — это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность).

Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться— порядок выдачи и погашения ссуд может быть иным. В соответствии с упомянутой отраслевой направленностью особо могут выделяться промышленные, торговые, межбанковские кредиты.

В каждом отдельном случае виды кредитов могут иметь свою инструкцию, регламентирующую порядок их выдачи и погашения. В централизованной союзной банковской системе известными были инструкции отдельно о порядке кредитования по товарообороту, сельскохозяйственных предприятий, инструкция № 1, регламентировавшая кредитование промышленных предприятий с сезонным характером производства, заготовительных организаций и др. Особым технологическим порядком отличаются и межбанковские ссуды.

1.5 Виды кредита

В широком смысле кредит – это передача на временное пользование какого-либо ресурса, чаще всего – финансовых средств. Основное условие кредита – он выдается на определенный срок и за его использование берется процент.

Между получателем кредита и кредитором подписывается соглашение (договор), в котором описываются все условия, на которых кредит выдан. Несоблюдение должником кредитного договора влечет ответственность, которая выражается в штрафах , пени, судебном преследовании.

20 стр., 9946 слов

Земля, как средство производства, часть природного комплекса ...

... доход, прибыль и др. Экономическая оценка земли осуществляется в двух направлениях: общая экономическая оценка земли как средства производства и частная оценка по ... средство удовлетворения его разнообразных потребностей: экономических, социально-бытовых, эстетических и т.д. Однако, говоря об использовании земли, прежде всего подразумевают ее функционирование в сфере общественного производства. Роль ...

Виды кредитов:

  • ростовщический – один из старейших видов кредита, он всегда выдавался под «грабительские» проценты;

  • ломбардный – кредит под обеспечение, которое забирается в случае неуплаты долга;

  • потребительский – кредит, предназначенный для физических лиц, чаще всего берется с целью совершения некрупных покупок;

  • коммерческий – этот кредит заключается в выдаче товара с отсрочкой платежа;

  • международный – кредит, в котором кредитор и заемщик являются представителями разных стран, участниками международного кредита могут быть государства, банки, коммерческие компании;

  • государственный – в качестве должника в данном виде кредитования выступает государство, в качестве кредитора – юридические лица и население, берется он с целью покрытия бюджетного дефицита;

  • банковский;

  • ипотечный.

Виды банковских кредитов

Общепринятой классификации банковских кредитов в мире не существует, на виды их делят по срокам, назначению, размеру, обеспечению и некоторым другим параметрам. По назначению они бывают потребительские, ипотечные, сельскохозяйственные, промышленные и т.д. Банковские кредиты могут быть до востребования или срочные. По срокам кредиты делят на краткосрочные (менее года), долгосрочные (более 3 лет) и среднесрочные (1-3 года).

По размерам кредит может быть мелким, средним и крупным, последний считается таковым, если превышает величину 5 процентов капитала банка-кредитора. Кроме этого, кредиты могут быть обеспеченными и не обеспеченными, в качестве обеспечения чаще всего выступает недвижимость, кроме того, это может быть промышленное оборудование, земельные участки, автомобили.

Еще один важный параметр, по которому делятся кредиты, это способ начисления процентной ставки. Сама ставка может быть и фиксированной, и изменяющейся. Начислять ее могут на остаток долга или на весь кредит сразу, разделив полученную сумму на равные платежи. Все вышеописанные параметры обязательно указываются в кредитном договоре.

Виды ипотечного кредита

Ипотечный кредит является разновидностью банковского кредита, который обычно берется на покупку или строительство недвижимости. Чаще всего это долговременные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Платежи по такому кредиту вносятся ежемесячно равными суммами.

Одним из видов ипотечного является кредит с «шаровым» платежом. Суть этого займа в том, по окончании срока кредита делается основной, «шаровый» платеж, который может включать в себя всю сумму займа и проценты или их часть.

«Пружинный» ипотечный кредит выплачивается равными долями в течение нескольких лет, после чего происходит пересчет процентов на оставшуюся часть долга и платеж становится ниже.

Ипотечный кредит с участием – это сложная схема финансирования, при которой долг частично или полностью погашается доходом от приобретеннойнедвижимости. Этот вид ипотечного виды банковских кредитовкредитования считается для банков выгодным, поэтому и процентная ставка по нему назначается более низкая.

3 стр., 1165 слов

Комерційний кредит

... грошей у функціонуванні сучасного грошового обігу. Відсоток за кредит. реферат [1,3 M], добавлен 30.01.2015 Основні функції кредиту. Його роль у формуванні ринкової економіки України. Дослідження кредитної ... передумови та економічні чинники. Кредит і гроші як дві самостійні економічні категорії, їх істотні відмінності. Закономірності руху кредиту. Роль банків в цьому процесі. реферат [98,8 K], ...

Виды краткосрочных кредитов

Краткосрочные кредиты – это кредиты сроком от 10 дней до 2 месяцев. Чаще всего это очень небольшие займы, призванные восполнить срочную нехватку денежных средств. Поскольку очень краткосрочные кредиты банкам не выгодны, они назначают за них очень высокую процентную ставку.

Один из видов краткосрочного кредита – овердрафт. Банк начисляет клиенту на зарплатную карту сумму, равную зарплате, которая еще не получена. Если клиент тратит эти деньги, банк через определенное время снимет и долг, и проценты.

Глава 2.Роль кредита в экономике

Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально — экономических условиях.

Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. В то же время конкретная экономическая среда (включая субъективно-психологическую мотивацию принятия экономических решений) оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита , результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Большое значение, например, имеют практические действия экономических институтов по организации и развитию кредитных отношений.

Так, в условиях планово-административного управления экономикой кредит, по своим объективным свойствам являющийся фактором интенсификации производства, зачастую использовался в качестве рычага экстенсивного развития экономики. Это проявлялось, в частности, в автоматическом характере кредитования, в ходе которого кредиты предоставлялись без увязки с имеющимися кредитными ресурсами, использовались для покрытия непроизводительных затрат, кредитования сверхплановых запасов или выдавались без достаточного обеспечения товарно-материальными ценностями. Кредитное перераспределение нередко играло антистимулирующую роль, так как производилось без учета кредитоспособности хозяйствующих субъектов и использовалось для покрытия убытков неэффективно работающих производств за счет хорошо работающих предприятий. Не всегда соблюдался принцип возвратности кредита. Такая практика кредитования, не учитывавшая в должной мере или даже противоречившая сущностным свойствам кредита, препятствовала реализации его роли в развитии и повышении эффективности экономики.

Между тем роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов (рис.1).

Глава роль кредита в экономике 1

Рис. 1. Роль кредита в экономическом и социальном развитии общества

Роль кредита в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала. Такое содействие составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем предприятиям, которые испытывают временную нехватку средств. При этом в результате перераспределения на основе кредита происходит ускорение оборота средств в общественном хозяйстве.

2 стр., 995 слов

Кредит и современная кредитная система России

... кредита и современной кредитной системы России. исходя из всего вышеизложенного, можно сделать следующие выводы. В целом кредитование осуществляется на основании таких принципов, как возвратность — возврат денежных средств, ... рынок: управляемая гетерархия // Проблемы современной экономики, № 4 (32), 2009. С. А. Роль Электронный ресурс, режим доступа: [ А. А. Ипотечное Ивойлова И., Зыкова Т. ...

Кредит объективно выступает необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, то есть использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем служит фактором его ускорения.

Кредит является категорией обмена, и поэтому, разумеется, не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. Его использование не приводит к прямому сокращению времени производства товаров — последнее зависит от внеэкономических факторов, в частности, от технологии производства. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные в ссуду средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т.п.

Участие кредита в регулировании процесса воспроизводства. Масштабы, степень и характер воздействия регулирующей роли кредита на экономические процессы в национальном хозяйстве во многом определяются способом производства, уровнем развития рыночных отношений и т.п.

При плановой социалистической экономике данная роль была ограничена. Кредит рассматривался и использовался лишь как один из экономических инструментов организации основных и оборотных средств предприятий в процессе выполнения ими планов производства и реализации продукции. Незначительность регулирующего воздействия кредита явилась тогда основанием для некоторых экономистов вообще отрицать регулирующую роль кредита.

При переходе к рынку и повышении роли стоимостных категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент непосредственного регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия кредита весьма многообразны, оно проявляется одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и опосредованно на микроуровне (через отношения коммерческого расчета).

При рассмотрении регулирующей роли кредита следует отметить, что она:

  • охватывает не только стадию перераспределения, но и весь воспроизводственный процесс;
  • реализуется во взаимосвязи со сбалансированностью экономики.

Роль кредита в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного обращения. Эта его роль реализуется прежде всего в процессе выполнения кредитом функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов позволяет сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения, обслуживающими безналичный оборот. Это значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету, обращению и хранению денежных знаков.

7 стр., 3020 слов

Кредит и современная кредитная система

... роль в кредитной система играют специальные экономические институты, которые образуют основную группу кредитных учреждений и которые реализуют функции аккумуляции денежных средств, выпуска ценных бумаг и ... кредитной системы1. Денежно-хозяйственная функция осуществляется банками. Основная задача этой функции состоит в работе с деньгами вкладчиков, предоставлении кредитов, предоставлении информации и ...

Экономия издержек достигается также за счет ускорения обращения. Многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно меньшей денежной массе. Кроме того, кредит ускоряет отдельные фазы обращения и воспроизводственный процесс в целом, что влияет на снижение издержек.

Роль кредита в повышении жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования:

  • благодаря кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;
  • являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете — доходов населения ;
  • кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики.

В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.;

  • большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.

Роль кредита в развитии международных экономических связей. Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов обусловливают повышение роли кредита в международных экономических отношениях. В настоящее время темпы роста международного кредита намного опережают темпы роста мировой внешней торговли.

Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции.

Однако следует иметь в виду, что кредит в международных связях может играть и негативную роль: выступать средством экономического давления на государство-заемщика; содействовать усилению диспропорций в национальном хозяйстве из-за неравномерности распределения иностранных инвестиций; являться орудием конкурентной борьбы на мировых рынках; способствовать усилению неустойчивости национальных денежных единиц и т.д.

Роль кредита на микроуровне, в деятельности отдельных экономических субъектов. На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот средств предприятий.

Необходимо отметить, что кредит и коммерческий расчет не только тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Коммерческий расчет создает предпосылки для функционирования кредитных отношений: в ситуации обособления кругооборота средств предприятий возникает необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных средств на основе возвратности и платности. Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд.

В свою очередь кредит содействует укреплению коммерческого расчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кругооборота средств хозяйственных единиц, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот средств общественного хозяйства. Когда хозяйствующие субъекты функционируют на принципах коммерческого расчета, включение их обособленных кругооборотов в общественный кругооборот не может осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности и возвратности. Именно кредит представляет собой экономическую форму удовлетворения временной потребности предприятий в средствах, вне его вовлечение в оборот временно свободных средств невозможно.

Реализация роли кредитных отношений на уровне хозяйствующих субъектов в настоящее время заключается в том, что кредит:

  • стимулирует повышение эффективности производства на предприятиях;
  • выступает источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов;
  • является источником роста собственных средств предприятий.

    Глава 3.

Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

3.1 Проблемы кредитной системы в России

Кредитная система России выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей страны и других государств за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование кредитной создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.

На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной экономике кредитная система находится на стадии коренных структурных преобразований.

Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов.

В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга оборудования, однако развитию этого процесса мешает циркуляция большей части ссудного капитала в сфере обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.

Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как в экономике в целом, так и в системе кредитно-денежного обращения привела в итоге к формированию двухуровневой кредитной системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно , ибо Центральный банк выражает и реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.

Кредитная система России находится в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы – вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения – придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.

Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано с большим количеством обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию намеченных целей неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.

Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального сектора экономики, кризис рынка межбанковских кредитов, сужение всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.

Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.

3.2 Перспективы развития кредитной системы России

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Т.н. Программа Грефа — программа социально-экономического развития страны до 2010 г. — не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

Заключение

В ходе написания данной курсовой работы были рассмотрены сущность, формы и роль кредита в современной экономике. Составив данную работу, проанализировав данные многих источников, я могу сделать вывод , что кредит играет немаловажную роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения, является фактором обеспечения НТП, а также выполняет регулирующую роль в экономике. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими — бесплатное.Отмеченные особенности и, в частности, возвратность, срочность и платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений.

Напротив, банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств.Практически при применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. В заключении необходимо отметить, что в настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную деятельность предприятий, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления предприятия, которое использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества (при капитальных инвестициях).Основной проблемой кредитования для банков в настоящее время является возвратность, а для предпринимателей наличие залога и процентная ставка. В заключении можно вынести предложение об упрощении операций определения залога и уменьшение процентной ставки, т.к. это приводит к увеличению количества желающих получить кредит, но в то же время операция кредитования должна быть выгодна и для банка. На рынке Казахстана уже появилась практика кредитования под залог приобретаемого имущества, и это новшество набирает силу и становится популярным в нашей стране.

Список литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/kredit-i-ego-rol-v-ekonomike/

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.;

2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — 6-е изд., стер. — М. КНОРУС,2007.;

3. Всё о кредитах. Понятно и просто/ Демин Ю. — Питер, 2007.;

4. Деньги, кредит, банки/ Г.Н. Белоглазова, Москва, 2007.;

5. Основы банковского дела/ А.А. Максютов, Москва, 2005.;

6. Финансы и кредит: Учебное пособие/ Под ред. Проф. А.М. Ковалевой. — М.: Финансы и статистика, 2005.;

7. Экономическая теория в вопросах и ответах/И.П. Николаева, Москва, 2002.;

8. Деньги, кредит, банки/ А.А. Тедеева, В.А. Парыгина, Москва, 2005.;

9. Экономика/ Под ред. доктора экономических наук профессора А.С. Булатова, 2002.;

10. www . finansi dengi . ru

11. www . cbr . ru