Кредитование малого бизнеса на примере ПАО Сбербанк России

В современных условиях реформирования экономики и становления цивилизованных рыночных отношений, роста конкуренции на рынках особую роль приобретает развитие малого предпринимательства.

Малое предпринимательство — приоритетный сектор экономики. На нём строится экономика большинства экономически развитых стран. В последнее время и в нашей стране этот вид предпринимательства получает всё большее развитие и поддержку государства.

Результатом развития малого предпринимательства является растущая популярность кредитования малого предпринимательства. Кредитование малого предпринимательства играет для государства важную роль, поскольку развитие малого предпринимательства способствует развитию экономики в целом.

Малое предпринимательство играет все более весомую роль в экономике города, становится важным фактором социальной и политической стабильности в обществе. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что государство обязано принимать меры для доступности кредитования для субъектов малого предпринимательства. На сегодняшний день крупнейшим банком на рынке кредитования субъектов малого предпринимательства в России является ПАО «Сбербанк Росии».

Кредитование малого предпринимательства уже давно стало наиболее распространенным видом кредитования среди широкого перечня банковских услуг. Для многих предприятий и индивидуальных предпринимателей кредитование малого предпринимательства.

В настоящее время малое предпринимательство полностью вошло в сферу интересов банковских структур. Если раньше крупные российские банки только помышляли о работе с предпринимателями, то теперь малое предпринимательство и его представители стали для них желанными клиентами. Высокая конкуренция между банками в сфере сотрудничества с малым бизнесом делают кредиты для бизнеса более доступным.

К сожалению, на современном этапе развития нашей экономики объём выдачи кредитов малому предпринимательству остаётся достаточно низким. Тем не менее, банки всё чаще выдают эти кредиты, ведь по статистике, невозвращение кредитов именно представителями малого предпринимательства составляет всего 1,5% от всех остальных. Соответственно, уровень доверия банков к субъектам малого предпринимательства растёт, а значит, есть надежда на увеличение вклада малого предпринимательства в развитие экономики страны.

72 стр., 35987 слов

Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса

... бурным ростом числа малых предприятий, формированием нового сектора национальной экономики, созданием инфраструктуры поддержки малого предпринимательства. В эти годы малое предпринимательство развивалось в условиях ... в представленной работе является - организация процесса инвестиционного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса муниципального образования «Город Асбест». Предметом ...

Актуальность темы заключается в том, что малое предпринимательство становится более значимым и более активным, оно работает во всех сферах экономики. Результатом развития малого предпринимательства является растущая популярность кредитования малого предпринимательства, так как малое предпринимательство испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах для развития предприятий. И очень большую поддержку малому предпринимательству оказывает именно Сбербанк.

Предметом исследования является кредитование субъектов малого предпринимательства.

Объектом исследования выступает деятельность Уральского отделения Сбербанка России №8597.

Целью курсовой работы является разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования субъектов малого предпринимательства.

Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы кредитования субъектов малого предпринимательства;

2. Проанализировать кредитование юридических лиц и субъектов малого предпринимательства в Уральском отделении Сбербанка России;

3. Рассмотреть порядок и условия кредитования субъектов малого предпринимательства;

4. Исследовать проблемы и риски кредитования малого предпринимательства.

Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

В первой главе «Теоретические основы кредитования субъектов малого предпринимательства» определены значение, роль и поддержка субъектов малого предпринимательства, выявлены риски и проблемы кредитования субъектов малого предпринимательства.

Во второй главе «Анализ кредитования субъектов малого предпринимательства на примере Уральского отделения Сбербанка России» дана характеристика Уральского отделения Сбербанка России, порядок и условия кредитования субъектов малого предпринимательства.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Малое предпринимательство — это предпринимательская деятельность, осуществляемая субъектами рыночной экономики при определенных, установленных законами, критериях (показателях), конституирующих сущность этого понятия. предпринимательство риск кредитование сбербанк

Как показывает мировая и отечественная практика, основным критериальным показателем, на основе которого предприятия (организации) различных организационно-правовых форм относятся к субъектам малого предпринимательства, является средняя численность работников, занятых за отчетный период на предприятии (организации).

В ряде научных работ под малым предпринимательством понимается деятельность, осуществляемая относительно небольшой группой лиц, или предприятия, управляемые одним собственником.

Как правило, наиболее общими критериальными показателями, на основе которых субъекты рыночной экономики относятся к субъектам малого предпринимательства, является численность персонала (занятых работников), размер уставного капитала, величина активов, объем оборота (прибыли, дохода) и др.

По данным Всемирного банка, общее число показателей, по которым предприятия относятся к субъектам малого предпринимательства (бизнеса), превышает 50. Однако наиболее часто применяемыми критериями являются следующие: средняя численность занятых на предприятии работников, ежегодный оборот, полученный предприятием, как правило, за год, и величина активов. Однако почти во всех развитых странах первым критерием отнесения предприятий к малым является численность работающих [18, c. 24].

5 стр., 2049 слов

Перспективы инвестирования малого предпринимательства в современных условиях

... малый бизнес может оказываться излишнее административное давление с целью сохранения существующего уровня налоговых платежей от конкретных предприятий. В целом можно отметить, что вследствие существования кризисных явлений в экономике, субъекты малого предпринимательства ...

В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» от 14 июня 1995 года №88-ФЗ под субъектами малого предпринимательства понимаются коммерческие организации, в уставном капитале которых доля участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов не превышает 25 процентов, доля, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого предпринимательства, не превышает 25 процентов и в которых средняя численность работников за отчетный период не превышает следующих предельных уровней (малые предприятия):

1. В промышленности — 100 человек;

2. В строительстве — 100 человек;

3. На транспорте — 100 человек;

4. В сельском хозяйстве — 60 человек;

5. В научно-технической сфере — 60 человек;

6. В оптовой торговле — 50 человек;

7. В розничной торговле и бытовом обслуживании населения — 30 человек;

8. В остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности — 50 человек.

В Федеральном Законе РФ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» установлено, что под субъектами малого предпринимательства понимаются также физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица [1].

Субъектами малого предпринимательства могут являться частные фирмы различных организационно-правовых форм: ОАО, ЗАО, ООО и др. Согласно существующему законодательству, эти предприятия в общем случае должны иметь счет в банке, вести бухгалтерскую отчетность и предоставлять ее ежеквартально в налоговую инспекцию. Существует устав, который определяет коммерческую цель и полномочия директоров.

Для юридических лиц имеются ограничения по остатку денежных средств в кассе и по наличным расчетам между юридическими лицами. Таким образом, для данной категории предприятий непросто и небезопасно работать с наличными деньгами в больших объемах [9, стр. 2].

Значение малого предпринимательства в рыночной экономике очень велико. Оно играет большую роль в формировании стабильной рыночной структуры, развитии экономического сектора. Помимо этого малое предпринимательство выполняет большой ряд важнейших социально-экономических задач, таких как создание рабочих мест, обеспечение занятости населения, повышение конкуренции, что, в конечном счете, приводит к уменьшению безработицы, снижению цен, а также налоговые поступления от малого предпринимательства в значительной степени способствуют пополнению бюджета.

Малое предпринимательство способствует развитию инновационных технологий. Оно выполняет важную функцию в развитии инновационной экономики государства, инвестируя средства в наукоемкие высокотехнологичные направления производства. По роли в развитии экономики, решении социальных задач малое предпринимательство России значительно уступает малому предпринимательству в таких развитых странах, как США, Япония, ФРГ, Франция и др. [13, cтр.52].

5 стр., 2016 слов

Лизинг как инструмент инвестирования малых предприятий на примере ...

... АПК; продолжение технического перевооружения через механизм лизинга в рамках реализации мероприятий РЦП «Развитие предпринимательства и туризма»; работа на рынках капитала ... материально-техническом обеспечении сельских товаропроизводителей. В составе ФАПК «Туймаада» входило дочернее государственное унитарное предприятие «Туймаада-Лизинг», обеспечивающее поставку тракторов, автомобилей, различного ...

Малое предпринимательство динамично развивается и Челябинской области и с каждым годом его вклад в социально-экономическое развитие города становится все более весомым.

За последние десять лет количество работающих в сфере малого предпринимательства увеличилось в три раза, и на сегодняшний день число занятых в секторе малого предпринимательства составляет около 150 тысяч человек, а это 15% населения города. По данным официальной статистики, в Челябинской области работают около 13000 малых предприятий и более 43000 частных предпринимателей.

По этим показателям Челябинск обгоняет большинство городов Российской Федерации и уступает только Москве и Петербургу. Если в среднем по России на 1000 человек зарегистрировано 8 малых предприятий, то в Челябинске это число равно 11.

Растут и иные показатели развития малого предпринимательства. В настоящее время малые предприятия осуществляют деятельность во всех отраслях экономики Челябинской области.

Это строительство, здравоохранение, предоставление бытовых услуг, общественное питание, обрабатывающие производства, но львиная доля малого предпринимательства по-прежнему занята в сфере оптовой и розничной торговли. Данная структурная особенность отечественного малого предпринимательства обусловлена переходным периодом, и она с годами медленно, но изменяется.

Сегодня малое предпринимательство наполняет Челябинский бюджет почти на 20%, другими словами, предприниматели приносят в бюджет города каждый пятый рубль. И хотя это еще не 60%, как в странах Евросоюза, этот вклад ежегодно растет. Таким образом, малое предпринимательство Челябинской области — это динамично развивающаяся отрасль, которая вносит существенный вклад в городскую экономику.

Анализ структуры малых предприятий свидетельствует о том, что более 40% предприятий осуществляют деятельность в сфере оптовой и розничной торговли, 19% предприятий осуществляют операции с недвижимым имуществом, аренду и предоставление услуг, 14% — строительные организации, 12% — предприятия обрабатывающих производств, 4% — организации транспорта. Удельный вес остальных видов деятельности относительно невелик .(Рис.1.1)

Рисунок 1.1 Структура малых предприятий

Сейчас малое предпринимательство благодаря тому, что его поддержали президент, правительство, находится в условиях бурного роста и развития. Создаются условия для нормальной работы, упрощено налогообложение. Решением городской Думы утверждена Программа развития малого предпринимательства:

1. Совершенствование правовой базы и снижение административных барьеров для эффективного развития малого предпринимательства.

2. Инновационное развитие предпринимательства (развитие инфраструктуры, реализация инновационного потенциала, вовлечение молодежи в инновационный процесс).

3. Финансово-кредитная и имущественная поддержка субъектов малого предпринимательства.

4. Информационно-консультационная поддержка малого предпринимательства.

5. Формирование положительного имиджа предпринимателя и благоприятного общественного мнения о малом предпринимательстве в городе Челябинск.

6. Подготовка квалифицированных кадров для малого предпринимательства.

46 стр., 22728 слов

Финансовая деятельность предприятия: анализ и пути ее совершенствования ...

... 2. Общая характеристика ООО «СИ-трейдинг» и анализ его финансовой деятельности 2.1 Характеристика предприятия и основных видов его деятельности 2.1.1 Создание, участники и юридический адрес ООО ... денежную оценку. Внесение денежного вклада участниками подтверждается платежными или иными документами. Размер неденежного вклада подтверждается заключением экспертизы о достоверности оценки имущества, ...

7. Поддержка и стимулирование предпринимательской инициативы молодежи и безработных.

8. Содействие установлению партнерских отношений между субъектами малого предпринимательства, а также субъектов малого предпринимательства с органами власти.

9. Стимулирование развития предпринимательства в сфере жилищно-коммунального хозяйства.

10. Определение конъюнктуры рынка товаров и услуг города. Анализ текущего состояния малого предпринимательства в городе [18, c. 37].

Сейчас исполком стремится к тому, чтобы обеспечить равные конкурентные условия для всех хозяйствующих субъектов, чтобы формировался трудоспособный, активный средний класс, усилиями которого город будет становиться все краше и благополучнее. Бизнес приобретет новые формы и направления, будет тесно и взаимовыгодно сотрудничать со средним и крупным бизнесом. Расширится круг отраслей городской экономики, в которых малое предпринимательство будет плодотворно развиваться.

1. Материальное положение клиента не соответствует уровню его доходов, выявленному при анализе

2. Постоянные расходы семьи значительно выше доходов;

3. Существует серьезный конфликт внутри семьи.

Взаимосвязь семьи и бизнеса является одной из составляющих платежеспособности клиента. Поэтому оформляют поручительство близких родственников (членов семьи).

Основные риски, Бизнес-риски

При оценке рисков обращают внимание на следующие вопросы.

Конкурентоспособное положение: срок деятельности, производственная стабильность, продукция, рынок, доля на рынке.

Руководство: надежность/стабильность, возраст, опыт, отношения с персоналом, умение управлять, планирование, бюджет и средства контроля, способность приспосабливаться к изменениям, отношение к рискам и вознаграждению, стратегия.

Среда окружения: экономическая, политическая, техническая, юридическая, внешняя.

Анализ отрасли: административные барьеры вхождения, возможности покупателей и поставщиков, конкуренты.

Стратегия:, Управление.

Еще одна сфера жизни, которую анализируют — это отношения/связи управляющего/владельца заемщика с третьими лицами, его семьей, друзьями, знакомыми, соседями, коллегами.

Рынок. Чтобы гарантировать успех предприятия/проекта и возврат кредита, должен существовать спрос со стороны потребителей, которые могут и желают платить за предлагаемый продукт/услугу. Наличие платежеспособного спроса (т.е. желания платить за данный товар/услугу) кредитный инспектор определяет, получив ответы на следующие вопросы: Что предлагается потребителю? Для чего предназначен этот товар? Каков ассортимент продукции? Возможны ли изменения в ассортименте товара? Кто покупает продукт в настоящее время? Кто будет покупать его в будущем? Существуют ли колебания в спросе на продукт? Если ответ положительный, как они объясняются? Зависит ли потенциальный заемщик от одного или немногочисленных клиентов? Занимается ли предприятие анализом рынка? Если да, то в какой форме?

Конкуренция.

Анализ абсолютных и относительных преимуществ продукта заемщика: какие преимущества имеет этот продукт/услуга по сравнению с другими? В каких областях соперничают конкуренты (цена, качество, сервис)? Какие факторы важны для потребителей? Чем больше преимущества этого продукта/услуги совпадают с пожеланиями потребителей, тем лучше.

81 стр., 40257 слов

Совершенствование механизма рефинансирования ипотечного кредита(на ...

... кредиту, заемщику и членам его семьи; выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год); получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, ... банков. Банковская специализация носит функциональный характер и влияет на характер деятельности ипотечного банка. ... кредитовании; Исследованы механизмы рефинансирования ипотечного кредитования. ... но и в других крупных городах России. ...

Степень монополизации рынка, в котором работает заемщик: ограниченная возможность проникновения на рынок для потенциальных конкурентов создает для заемщика благоприятные условия для дальнейшего развития.

Какие существуют возможности реализации товаров и услуг? Как организована реализация? Существует ли реклама продукта?

Производство товара / оказание услуг.

Структура поставок: сколько поставщиков у предприятия? Зависит ли предприятие только от одного поставщика? Насколько быстро можно найти альтернативных поставщиков? Насколько удалены от предприятия поставщики? Какие транспортные расходы следуют из этого и кто их несет? Как часто предприятие получает поставки, и в какой срок они должны быть оплачены?

Финансовые риски.

Активы, которые используются в течение длительного времени, как правило, объединяются в одну группу и называются постоянными, или долгосрочными активами (внеоборотные средства).

Активы, которые используются в течение короткого срока, объединяются под названием оборотные, или текущие активы. Они включают наличность, дебиторскую задолженность, товары и сырье.

Кредитные инспекторы обязательно составляют полные финансовые отчеты по бизнесу каждого потенциального заемщика. Такой подход оправдан по следующим причинам:

Официальные финансовые отчеты (баланс и приложения) могли быть созданы три месяца назад и более. Это означает, что данные в отчете устаревшие, и наличие наиболее свежих данных абсолютно необходимо.

Оценка основных средств не отражает их текущую рыночную цену. При переоценке, компенсирующий инфляцию, используется заранее установленные коэффициенты, которые не всегда полностью отражают изменения в рыночных ценах.

Не все активы, используемые предприятием, включаются в официальный балансовый отчет.

Для минимизации налогов, предприятия значительно занижают доходы от своих операций. Производственные затраты или другие затраты фирмы завышаются.

Индивидуальные предприниматели, а также юридические лица, работающие по упрощенной системе налогообложения, не формируют официальную бухгалтерскую отчетность для последующей передачи в органы налоговой службы [10, стр. 5].

Следовательно, анализ не может быть полностью основан на информации, содержащейся в бухгалтерских записях, которые используются при составлении официального балансового отчета. Кроме того, официальные данные необходимо сверять с информацией, полученной их других источников.

ГЛАВА 2.АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА НА ПРИМЕРЕ УРАЛЬСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №8597 СБЕРБАНКА РОССИИ

1. Заявление на получение кредита в произвольной форме;

2. Сведения о руководителях заемщика — юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов;

3. Анкета заемщика.

4. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика.

Юридические лица представляют:

1. Подлинник или нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), изменений или дополнений в Устав (если они были), учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление), либо решение единственного участника, зарегистрированных в установленном законодательством порядке;

2. Выписку из Единого государственного реестра юридических лиц, подтверждающую дату последних зарегистрированных изменений и дополнений в учредительные документы заемщика, либо их отсутствие;

3. Подлинник или нотариально удостоверенную копию документа о государственной регистрации;

4. Заверенные заемщиком копии протоколов заседаний (приказов) уполномоченных учредительными документами организации органов о назначении на соответствующую должность лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати;

5. Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

6. Карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенную нотариально.

Физические лица, осуществляющие индивидуальную предпринимательскую деятельность, представляют:

1. Документ о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;

2. Паспорт;

3. Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

4. Карточку с образцом подписи предпринимателя, удостоверенную нотариально;

5. Нотариально удостоверенную копию свидетельства, выданного Федеральной налоговой службой Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.

Финансовые документы заемщика:

1. Налоговую декларацию за последние 4 отчетных периода. Заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговые декларации за 1, 2 или 3 отчетных периода, соответственно;

2. Сельскохозяйственные товаропроизводители — налоговую декларацию за последние два отчетных периода (заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговую декларацию за 1 отчетный период);

3. Предприниматели, перешедшие на упрощенную систему налогообложения на основе патента — действующий на момент рассмотрения кредитной заявки патент;

4. Книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;

5. Справки банков об остатках денежных средств на расчетных и текущих валютных счетах;

6. Справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев, либо за весь срок функционирования бизнеса в случае, если он не превышает 6 мес.;

7. Справки банков об остатках на ссудных счетах заемщика в банке или других кредитных организациях (при наличии ссудных счетов);

8. Подписанное руководителем заемщика — юридического лица (заемщиком — предпринимателем) заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц;

9. Копии договоров (контрактов) с контрагентами по бизнесу (при их наличии).

Заемщики, ведущие стандартную бухгалтерскую отчетность, предоставляют:

1. Баланс и отчет о прибылях и убытках за 5 последних отчетных дат. Заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют бухгалтерскую отчетность на 4, 3, 2 или 1 отчетные даты в зависимости от срока осуществления деятельности;

2. Справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным счетам за последние 6 месяцев, либо за весь срок функционирования бизнеса в случае, если он не превышает 6 мес.;

3. Копии договоров (контрактов) с контрагентами по бизнесу (при их наличии).

Документы по предоставляемому обеспечению:

При залоге транспортных средств:

1. Паспорт транспортного средства.

При залоге оборудования:

1. Документы, подтверждающие право собственности на предмет залога, оплату таможенной пошлины (при импорте оборудования) и оплату оборудования (при необходимости).

При залоге товаров:

1. Документы, подтверждающие наличие и право собственности на товарно-материальные ценности (ТМЦ), их местонахождение и стоимость (карточки складского учета, справки складских остатков, реестры учета ТМЦ, спецификации незавершенного производства, техотчеты по выпуску готовой продукции, ведомости движения ТМЦ, инвентаризационные ведомости, накладные, счета-фактуры и т.п.).

При залоге недвижимости:

1. Документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

2. Сведения из государственного земельного кадастра о передаваемом в залог земельном участке;

3. Справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости.

При принятии поручительств физических лиц:

1. Общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность поручителя.

Кредитный работник имеет право запросить у заемщика любую другую информацию, касающуюся его финансового положения и хозяйственной деятельности.

2. Рассмотрение кредитной заявки подразделениями банка

Для анализа кредитной заявки другими подразделениями банка кредитный работник после регистрации заявки формирует пакет документов и передает их в подразделения, принимающие участие в рассмотрении кредитной заявки: в подразделение безопасности и юридическое подразделение.

При рассмотрении пакета документов заемщика сотрудник подразделения безопасности:

1. Обеспечивает проверку факта регистрации и нахождения по указанным адресам заемщика и его поручителей;

2. Осуществляет проверку деловой репутации заемщика.

Проверка подразделением безопасности клиентов, впервые обращающихся в банк за кредитом, проводится в течение 5 рабочих дней.

Юридическое подразделение обеспечивает проверку правоустанавливающих документов заемщика на предмет установления полномочий должностных лиц, подписывающих договоры, а также устанавливает право собственности на имущество, предлагаемое в качестве обеспечения по кредиту и возможность принятия его в залог.

Проверка и анализ документов заемщика юридической службой проводится в течение 3 рабочих дней после получения документов. По результатам проверки кредитующему подразделению предоставляется письменное заключение.

Подготовка заявки на Кредитный комитет.

По итогам комплексного анализа представленного материала подразделениями банка кредитный работник составляет письменное заключение о возможности/невозможности предоставления кредита.

Для рассмотрения вопроса на Кредитном комитете предоставляются следующие документы: заявка, заключение кредитующего подразделения, заключения подразделений банка.

Основанием для отказа могут быть следующие причины:

1. Отрицательные заключения подразделений банка;

2. Решение Кредитного комитета;

3. Наличие случаев не возврата кредитов потенциальным заемщиком или его учредителями и руководителями Сбербанку России или другим банкам;

4. Ложность (искаженность) представленной заемщиком в банк информации;

5. Неудовлетворительные результаты анализа финансового состояния заемщика, технико-экономического обоснования и обеспечения;

Принятие решения о возможности предоставления кредита., Оформление кредитной документации.

6. Открытие ссудного счета и проведение операций по нему.

Подразделение учета кредитных операций открывает заемщику ссудный счет на основании сведений об организационно-правовой форме и форме собственности заемщика, полученных от кредитующего подразделения, и кредитной документации, переданной подразделением сопровождения кредитных операций и информирует кредитующее подразделение о номерах и сроках открытых ссудных счетов.

Порядок сопровождения кредита., Перечисление кредитных ресурсов по целевому назначению., Формирование кредитного дела., Закрытие кредитного дела.

В рамках Программы поддержки малого предпринимательства Ленинское отделение Сбербанка России предоставляет кредиты юридическим лицам, в соответствии с законом, относящимся к категории субъектов малого предпринимательства, и индивидуальным предпринимателям, имеющим годовую выручку не более 150 млн. рублей. Заемщик должен осуществлять хозяйственную деятельность не менее:

1. 3-х месяцев — для торговли;

2. 6-ти месяцев — для производства и сферы услуг.

Уральское отделение Сбербанка России предоставляет кредитные ресурсы на различные цели и в зависимости от потребностей:

1. Вложения во внеоборотные активы:

2. Приобретение объектов недвижимости (в т.ч. земельных участков) для использования в целях производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений;

3. Участие в долевом строительстве объектов недвижимости для использования в целях производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений;

4. Расходы по капитальному и текущему ремонту помещений;

5. Приобретение и ремонт оборудования (включая приобретение, установку и ремонт торговых павильонов) и транспортных средств, предназначенных для производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг;

6. Приобретение лицензионного программного обеспечения;

7. Приобретение сельскохозяйственных животных (кроме птицы).

8. Пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т.ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней, выплата заработной платы работникам;

9. Погашение текущей задолженности заемщика перед другими банками (за исключением задолженности по уплате начисленных процентов за период более 1 месяца) и платы за досрочный возврат кредита.

Минимальная сумма выдаваемого кредита — 150 тыс. руб.

База для расчета максимальной суммы кредитования:

1. Пополнение оборотных средств — 25% годовой выручки;

2. Вложения во внеоборотные средства — 30% (до 70%) годовой выручки.

Виды кредитования:

Невозобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки: расходование кредитных средств в пределах установленного лимита (суммы кредитования) осуществляется по мере необходимости, любыми частями в течение срока действия кредитного договора. Удобно при финансировании производственной деятельности сельскохозяйственного и производственного предприятия.

Невозобновляемая кредитная линия с установленным графиком выборки: расходование кредитных средств в пределах установленного лимита (суммы кредитования) осуществляется по согласованному графику. Целесообразно применять при финансировании производственной или иной программы с отдельными этапами осуществления затрат. Эта линия более экономична по сравнению с предыдущей по комиссионным платежам.

Возобновляемая кредитная линия: даёт возможность клиенту выбирать и погашать кредиты неограниченное число раз в пределах установленного лимита (суммы кредитования) в течение всего срока действия договора. При этом погашаемая часть кредита позволяет возобновить выдачу в этой же сумме. Очень удобно для торговых предприятий. Эта кредитная линия наиболее экономична по процентным платежам, т. к. проценты считаются, исходя из фактического остатка ссудной задолженности.

Рамочная кредитная линия: между Сбербанком России и клиентом подписывается генеральное соглашение, в котором оговаривается максимальная сумма кредитов.

В рамках этого соглашения клиент самостоятельно выбирает количество, вид и суммы кредитов. В рамках генерального соглашения могут заключаться кредитные договоры и невозобновляемые кредитные линии с установленным графиком выборки. Так же, как и при возобновляемой кредитной линии, погашаемые кредиты позволяют возобновить выдачу в этой же сумме.

Овердрафтный кредит — это предоставление денежных средств клиенту для осуществления срочных необходимых платежей в случае недостатка или даже отсутствия денежных средств на его счете.

Предоставляется клиентам, имеющим хорошую историю своей деятельности, она должна быть стабильной, устойчивой и благонадежной, как с точки зрения Сбербанка, так и с точки зрения государства. Клиент должен:

1. Находиться на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России от 3 месяцев

2. Иметь стабильные обороты по счетам в Сбербанке;

  • иметь устойчивое финансовое положение;

3. Не иметь просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней.

Программы кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк(табл. 1.1)

Таблица 1.1-Программы кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк

Название программы

Предназначение

Процентная ставка(%)

Сумма (руб)

Срок

Обеспечение

«6,5»

Для приобретения (пополнения)ОС, запуска новых проектов и тд.

От 9,6%

От 1 млн до 1 млрд

До 3-х лет

Гарантии Корпорации МСП

«Бизнес-Оборот»

Пополнение ОС, осуществление текущих расходов или участие в тендерах.

От 11,8%

От 150 тыс

От 1 до 48 мес.

Материальное обеспечение

«Бизнес-Инвест»

Пополнение ОС, осуществление текущих расходов или участие в тендерах.

От 11,8%

От 150 тыс.

До 10 лет

Материальное обеспечение

«Бизнес-Недвижимость»

Приобретение комм. недвижимости, либо рефенансирование комм. ипотеки.

От 11,8%

От 150 тыс.

До 10 лет

Приобретаемое имущество

«Бизнес-Авто»

Покупка коммерческого или грузового транспорта.

От 12,1%

От 150 тыс.

От 1 до 84 мес.

Приобретаемое имущество

«Бизнес-Актив»

Покупка нового или б/у оборудования.

От 12,2%

От 150 тыс.

От 1 до 84 мес.

Приобретаемое имущество

«Бизнес-Доверие»

На текущие нужды без целевого использования

14,54%

от 150 тыс.

От 3 до 36 мес

«Экспресс-Ипотека»

Приобретение жилой или комм. недвижимости

От 15,5%

До 7 млн.

До 10 лет

Поручительство

«Экспресс под залог»

На развитие бизнеса

От 17-19%

От 300 тыс до 5 млн

От 6 мес до 4 лет

Материальное обсемпечние недвижимости с их обязательным страхованием.

Процентные ставки, применяемые банком при кредитовании малого бизнеса, формируются, прежде всего, с учетом риска, которое Уральское отделение СБ России на себя принимает, а также кредитной истории и масштабов бизнеса клиента.

Обеспечение: недвижимость, оборудование, транспорт, товарно-материальные ценности, ценные бумаги, личное имущество предпринимателя (фермера, владельца малого предприятия) и членов его семьи, гарантии региональных и муниципальных органов власти, поручительство.

Страхование залогов.