Потребительское кредитование

Курсовая работа

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента, приобрести товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку.

В пользу финансовых компаний можно отметить

1. Покупка в рассрочку ‘продаётся’ дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается ‘на месте’.

2. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Но, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

3. Появилась новая форма покупки в рассрочку — это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки

Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Кредитные карточки выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1. Оплата кредитной карточкой делает потребителя независимым от наличных денег.

2. Потребитель чувствует себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, он застрахован в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

3. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, потребитель не несёт ответственности.

3 стр., 1269 слов

Деятельность ОАО «Московский кредитный банк»

... прочно укрепил свои позиции на рынке сетевой инкассации. В число корпоративных клиентов Московского Кредитного Банка входят: «Эльдорадо», «М. Видео», «Белый ветер Цифровой», «СпортМастер», цифровой центр «ИОН», «Евросеть», ... «Л'Этуаль» и прочие фирмы. Банком имитировано более 600 тыс. пластиковых карт, держатели которых обслуживаются с помощью сети, которая состоит из 700 банкоматов и почти 5 тыс. ...

4. Расплачиваясь карточкой, предоставляется 45-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки.

Выплата по кредитной карточке — это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено.

Автоматически возобновляемые ссуды

Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Овердрафты

Овердрафт — форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1 Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

2 Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт.

3 Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров — например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4 Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

5 Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6 Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

Глава 2. Анализ потребительского кредитования на примере Сбербанка России

2.1 Положительные и отрицательные моменты потребительского кредита

Потребительский кредит – сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же о программе потребительского кредитования Сбербанка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем. Сбербанк не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемые за действительные факты. Но, если вы найдете с ним «общий язык», то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита.

10 стр., 4557 слов

Потребительский кредит

... Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты ...

Преимущества потребительского кредита Сбербанка:

Можно рассмотреть подробнее положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.

В числе плюсов данного вида ссуды:

1. Низкий размер процентной ставки — это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-17% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше).

Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

2. Дифференцированная схема погашения кредита. Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов).

Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной схемой, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.

3. Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного).

Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения).

Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), клиенты не освобождаются от ежемесячной уплаты процентов.

4. Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора. Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.

Недостатки потребительского кредита Сбербанка

Среди минусов можно отметить:

1. Длительный период оформления. После подачи документов на выдачу кредита заявление рассматривается в течение 7 рабочих дней.

34 стр., 16589 слов

Анализ работы банка с проблемными кредитами в ПАО ‘Сбербанк России'

... теоретические основы работы банка с проблемными кредитами; провести анализ работы банка с проблемными кредитами в «ПАО Сбербанк России; разработать мероприятия по улучшению работ банка с проблемными кредитами ПАО «Сбербанк России» Объект исследования — ПАО «Сбербанк России». Предмет исследования — организация управления проблемными кредитами в банке. Теоретической и методологической ...

2. Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика. Если доход клиента частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы его зарплата, в кредите Сбербанк откажет 100%.

3. Солидный пакет документов. Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуется и паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии у Вас там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости от ситуации. От поручителей клиента может понадобиться не меньше бумаг.

4. Необходимость предоставления обеспечения кредита. Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.).

Во всех остальных случаях понадобится залог имущества или поручительство третьего лица (а иногда даже и не одного).

5. Тщательная проверка документов. Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

6. Минимальный размер кредита. Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и тем более, 5000 руб. на празднование дня рождения. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.

7. Наличие дополнительных комиссий. В Сбербанке взимается комиссия за ведение ссудного счета – около 3% (сумма периодически меняется).

Уплачивается она единовременно при выдаче кредита. Оформляя кредит, клиенту нужно правильно рассчитать сумму, т.к. на руки он получит на 3% меньше. Конечно, эта цифра не так велика, как в некоторых банках (где за год она может превысить сумму самих процентов), но сам факт ее существования к плюсам отнести нельзя. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.

Таковы достоинства и недостатки потребительского кредита Сбербанка. Если клиента не пугает ни один из его минусов, и такой вид кредита удовлетворяет всем предъявляемым требованиям, то подобная сделка окажется для него достаточно выгодной.

2.2 Условия кредитования на примере Сбербанка

В этой статье рассказывается об условиях кредитования, которым надо соответствовать клиенту, чтобы получить кредит в Сбербанке. Нужно обратить внимание на то, чтобы заработная плата клиента должна быть достаточна для получения желаемой суммы кредита, а также необходимо предоставить обеспечение по кредиту в виде поручительства физических лиц, залога движимого и недвижимого имущества и др. Начнем с обеспечения кредита. Условиями кредитования Сбербанка России предусматриваются следующие требования к обеспеченности кредитов:

1. Кредиты без обеспечения. Могут предоставляться территориальными банками Сбербанка РФ в сумме от 15000 до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

6 стр., 2905 слов

Автокредитование: проблемы и перспективы развития (на примере ...

... Рассмотрим действую программу автокредитования Сбербанка России «Автокредит классический» на конкретном примере: Банк предоставляет кредиты на покупку новых и подержанных автомобилей в рублях, долларах и евро. Сумма кредита — от 45 тыс. ...

2. Кредиты с обеспечением в виде поручительства физических лиц:

1-го поручительства – по кредитам в сумме от 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;

2-х поручительств — по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

3. Кредиты на неотложные нужды в сумме до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения, при заключении кредитного договора. (см. Приложение А)

4. Кредиты со смешанным обеспечением. В каждом случае вид обеспечения по кредиту определяется индивидуально по согласованию сторон. В качестве обеспечения кредита Сбербанк России принимает:

  • поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
  • поручительства юридических лиц;
  • залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
  • залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
  • залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
  • залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Сбербанке России;