Работа в страховой компании, основные понятия

Курсовая работа
Содержание скрыть

Практика была пройдена с 28.06.2010 по 25.07.2010 в филиале ЗАО «МАКС» в г.Ижевск в должности специалиста отдела урегулирования убытков. Данная организация является крупным универсальным страховщиком с богатым опытом работы на страховом рынке, который предоставляет услуги физическим и юридическим лицам на всей территории Российской Федерации. Бренд «МАКС» представлен во всех регионах РФ, а клиентская база компании обширна и разнообразна. Основными видами страхования являются страхование средств наземного транспорта, ОСАГО, страхование имущества предприятий, добровольное медицинское страхование. ЗАО «МАКС» обладает обширным опытом урегулирования крупных убытков страхователей. Опыт, накопленный за 18 лет работы, помогает страховой группе «МАКС» в полной мере удовлетворять возрастающие запросы клиентов и эффективно разрабатывать новые страховые продукты.

В число наиболее популярных для россиян видов страхования входит автострахование. Данный термин придуман страховыми организациями и означает страхование транспортных средств и всего, что связано с транспортными средствами и их эксплуатацией.

Актуальность автострахования связана с тем, что владение и управление автомобилем всегда связано с определенным риском. Кроме того, велика вероятность наступления страхового случая, а затраты на восстановление транспортного средства после ДТП, как правило, ощутимо бьют по карману. В настоящее время многие страховые организации предлагают автовладельцам довольно широкий перечень услуг, в число которых входят выезд юриста на место происшествия, скидки на вызов эвакуатора, ликвидация последствий ДТП в лучшем автосервисе. Все это позволяет клиентам сэкономить денежные средства. Кроме того, имея страховой полис, человек чувствует себя спокойнее и увереннее.

автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким причинам:

  • обязательность страхования гражданской ответственности;
  • высокая стоимость автомобилей иностранного производства;
  • увеличение количества автоаварий;
  • большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления КАСКО.

Объектом изучения является филиал СК «МАКС» в г.Ижевск.

В связи с этим целью практики было изучение работы отдела урегулирования убытков, в частности исследование факторов, которые влияют на осуществление выплаты в результате наступления страхового случая.

В соответствии с целью поставлены следующие задачи:

23 стр., 11343 слов

Совершенствование системы "урегулирования убытков" в страховой компании "Макс"

... системы "урегулирования убытков" в страховой компании «МАКС» Объектом исследования является страховая компания «МАКС». Предмет исследования составляют нормы отечественного законодательства, определяющие правовое регулирование системы "урегулирования убытков" в страховой компании. Нормативную и эмпирическую базу исследования ...

  • дать характеристику ЗАО «МАКС»;

  • рассмотреть организационно-управленческую структуру страховой организации;

  • ознакомиться с работой отдела урегулирования убытков.

Данный отчет содержит общую информацию о предприятии, на котором пройдена производственная практика.

Источниками информации для написания отчета выступают: учебная литература, нормативные документы, интернет-сайты и другие источники.

Глава 1. Страховая компания «МАКС»

1.1 Общие сведения, Филиал ЗАО «МАКС» в г. Ижевск

Адрес: Россия, 426011, г Ижевск, ул. Пушкинская, дом. 280, тел./факс (3412) 61-24-25, 433-117; E-mail: izevsk@makc.ru

группа «МАКС» — это Страховщик федерального уровня, региональная сеть которого насчитывает более 250 представительств по всей России. Годовой оборот Группы компаний свыше 40 млрд. рублей.

ЗАО «МАКС» — универсальная страховая компания, учреждена 13 марта 1992 года, включает в себя:

  • ЗАО «Московская акционерная страховая компания «МАКС»;
  • ЗАО «Медицинская акционерная страховая компания «МАКС-М»;
  • ООО «Московская акционерная страховая компания по страхованию жизни «МАКС-Жизнь».

Филиалы и представительства «МАКС» и «МАКС-М» действуют в 83 субъектах РФ.

В конце 2009 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг надежности страховой компании «МАКС» на максимально высоком уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности». Данный класс характеризуется высоким уровнем надежности страховщика, имеющего позитивные перспективы развития. Рейтинг А++ присваивается только тем страховщикам, которые способны выполнять возникающие обязательства даже при нестабильной экономической ситуации.

Компанией установлены партнерские отношения с крупнейшими банками России: Сбербанк, ВТБ, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Альфа-банк и т.д.

Постоянными клиентами Федерального уровня являются:

  • Министерство иностранных дел РФ с 2006 г.;
  • Министерство Внутренних Дел (региональные управления);
  • Пенсионный фонд РФ и 60 его отделений по всей территории РФ с 2001 г.;
  • Федеральная таможенная служба с 2002г.;
  • Высший арбитражный суд РФ с 2005 г.;
  • Фонд Социального страхования РФ;
  • Федеральное агентство по атомной энергии Российской Федерации.
  • ОАО «Чепецкий механический завод»;
  • ОАО «Белкамнефть» и др.

ЗАО «МАКС» является участником:

  • Всероссийского союза страховщиков (ВСС);
  • Российского союза автостраховщиков (РСА);
  • Российского ядерного страхового пула по страхованию гражданской ответственности использования атомной энергии;
  • Российского пула по страхованию опасных производственных объектов и др.

компания МАКС является одним из лидеров на рынке таких незаменимых страховых услуг, как каско и обязательное автострахование — осаго. По сбору страховых премий по осаго и каско МАКС устойчиво входит в 10-ку страховых компаний по России и Москве.

44 стр., 21545 слов

Проект мероприятий по созданию страховой компании

... приходилось всего 12 млн. руб. Таким образом, национальные страховые компании контролировали более 94% российского страхового рынка. Прибыль страховых обществ за 1913 г. в целом составила более ... объекта для страхования за вычетом износа. Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку. Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к ...

Высокая надежность страхового полиса ЗАО «МАКС» обеспечивается объёмом страховых резервов компании, опытом и высокой квалификацией сотрудников, а также наличием мощной перестраховочной защиты.

1.2 Организационно-управленческая структура организации

ЗАО «МАКС» в настоящее время является закрытым акционерным обществом, возглавляемым директором филиала в г.Ижевск Лигаченковой Е.Г.

В организацию входят:

  • директор филиала;

  • главный бухгалтер;

  • бухгалтер-кассир;

  • начальник отдела урегулирования убытков;

  • специалист отдела страхования по обслуживанию физических лиц;

  • специалист отдела страхования по работе с корпоративными клиентами и автосалонами;

  • специалист отдела страхования по работе со

  • специалист отдела страхования по работе с банками и обслуживанию юридических лиц.

Группа «МАКС» предоставляет полный спектр классических страховых услуг. Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление 23 видов страхования из 23, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также по перестрахованию.

организации группы «МАКС» имеют разрешение ФСБ России и Службы внешней разведки России на работу со сведениями, составляющими государственную тайну.

ЗАО «МАКС» — одна из немногих страховых организаций, чьи гарантии принимаются Федеральной таможенной службой России в обеспечение уплаты таможенных платежей.

Более 23 миллионов россиян стали клиентами Компаний «МАКС» и «МАКС-М» как по обязательным, так и по добровольным видам страхования.

  1. Финансовая устойчивость

компания «МАКС» — одна из наиболее устойчивых в финансовом отношении страховых организаций России.

  • Размер уставного капитала 1 000 000 тыс. руб.
  • Уставный капитал полностью оплачен денежными средствами и сформирован без участия
  • Величина активов компании превышает 6 200 000 тыс. руб.
  • Активы Компании на 50% представлены активами с мгновенной ликвидностью.
  • Компания никогда не имела балансового убытка.

2. Технологичность

Отличительной чертой Компании, ее почерком остается разработка и реализация наукоемких социально-ориентированных проектов, требующих существенных интеллектуальных ресурсов, мощной организационной базы и четкого планирования процессов. Внедрение новаций, таких как автоматизация документооборота Компании, введение корпоративных и локальных сетей качественно меняют внутрикорпоративные бизнес-процессы, позволяют иметь Компании уникальные преимущества перед конкурентами и быть признанными лидерами рынка.

3Сервис и качество обслуживания клиентов

Это — стратегия Компании, это то самое основное конкурентное преимущество, которое приведет ее к лидерству на рынке страхования.

3 стр., 1483 слов

Страховой рынок России (3)

... внедрением в страхование промышленно-финансового капитала. Крупными страховыми группами являются Росгосстрах, имеющий 80 дочерних обществ в субъектах РФ, и Ингосстрах, имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд ...

В 2005 году была начата реализация очередного этапа плана изменения подхода к обслуживанию клиентов по массовым видам страхования, а именно по договорам ОСАГО, страхования автотранспорта, домашнего имущества, строений и квартир, льготного страхования жилья, добровольного медицинского страхования. В практическую деятельность Компании внедрена полная автоматизация, как процесса продаж страховых полисов, так и процесса выплат страховых возмещений, что позволило сократить сроки осуществления выплат с 3-4 до 2-х недель.

Создана разветвленная сеть Центров урегулирования убытков по Москве и Московской области и в субъектах Федерации.

Заключены соглашения о сотрудничестве по различным видам страхования, в том числе медицинского, с администрациями городов Приволжского федерального округа, Москвы, Твери, Ростова-на-Дону, Красноярска, администрациями областей — Томской, Кировской, Тюменской, Калужской, Калининградской, Белгородской, а также с Коми, Марий Эл, Удмуртской и Чувашской республиками.

ЗАО «МАКС-М» заключены договоры на ОМС неработающих граждан с администрациями ряда субъектов РФ — Московской, Белгородской, Калужской, Кировской, Нижегородской, Пензенской, Псковской, Ростовской, Тверской, Томской областей, а также с администрациями городов Зеленогорска (Красноярский край), Лесного (Свердловская область), Санкт-Петербурга, Перми, республик — Чеченской, Карачаево-Черкесской, Дагестан и Коми-Пермяцкого АО.

Глава 2. Страхование автотранспорта

или не страховать автомобиль? Пожалуй, именно так сформулировал бы вопрос классик, будь он нашим современником, соотечественником и владельцем приличного авто. И, решая эту дилемму, он, скорее всего, выбрал бы вариант ответа с частицей «не», как это сегодня делает, по статистике, большинство российских автовладельцев. Они не торопятся доверить свое «чудо техники», как, впрочем, жизнь и недвижимость, страховым компаниям, чем явно отличаются от «продвинутых» в этом отношении немцев, англичан и американцев, каждый из которых — своего рода «винтик» в отлаженном «механизме» пресловутой западной «страховой культуры».

Почему? Как выяснилось, причин много. Во-первых, экономическая нестабильность — отсутствие у большинства самих объектов страхования (дорогих машин, квартир, загородных домов и т.п.).

Схема — чем больше желающих застраховать собственность, тем дешевле услуга — на данном этапе в России, понятно, не работает. А потому, страхование вообще, как и автострахование в частности, — удовольствие не из дешевых. Во-вторых, население по-прежнему с недоверием относится к страховым компаниям. Свою роль в отрицательном отношении к страхованию играет и российский менталитет: «Зачем платить за «того парня», если самого традиционное «авось» вывезет?» (А страхование, как известно, — это особые экономические отношения, которые выражаются в создании специальных денежных фондов из взносов юридических и физических лиц, своего рода «касса взаимопомощи».) Однако, надежды на то, что кого-то «минует чаша сия» и символический кирпич не свалится на крышу автомобиля, часто весьма иллюзорны — по статистике, практически с каждым раз в пять лет что-нибудь да случается. И последнее. Как отмечают специалисты, на сегодняшний день у населения недостаточно информации о том, что происходит сегодня на страховом рынке России, как он развивается, какие виды услуг предлагает клиентам. Что касается автострахования, а это один из самых рискованных видов страхового бизнеса, то оно сохраняет лидирующие позиции.

3 стр., 1176 слов

Обязательное страхование ОСАГО

... работа в страховании. № 2, 2007. 35. Рассохин В.В. ОСАГО сегодня: некоторые текущие изменения в законодательстве // Закон. № 5, 2008. 36. Слугина Е.В. Гражданско-правовые аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности ... не обеспечивают полного или как можно более полного возмещения причиненного вреда. А кроме того, для потерпевшего, который хочет получить возмещение, сама ...

Какие же виды автострахования предлагают клиентам?

2.1 ОСАГО (Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств)

C 1 июля 2003 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.

Закон обязывает каждого автовладельца застраховать свою ответственность перед другими участниками движения, тем самым гарантируется возмещение ущерба потерпевшей в результате ДТП стороне.

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели[1].

в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления

По требованию Страховщика при заключении договора (полиса) страхования Страхователь или его представитель обязаны предоставить

  • документы, удостоверяющие личность Страхователя (его представителя);
  • водительское удостоверение Страхователя и иных допущенных к управлению застрахованным транспортным средством лиц;
  • учредительные документы – если Страхователем является юридическое лицо;
  • подлинники регистрационных документов (свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства) на принимаемое на страхование транспортное средство.

Стоимость полиса ОСАГО

Утвержденная базовая ставка для физического лица составляет 1980 руб., для юридического лица — 2375 руб. Она умножается на ряд понижающих или повышающих коэфициентов, учитывая[5]:

  1. Возраст и водительский стаж автовладельца (от 1 до 1.3);

  2. Мощность двигателя машины (от 0.5 до 1.9);

  3. Количество лиц, допущенных к управлению (от 1 до 1.5);

  4. Период и срок страхования, регион проживания (от 0.4 до 2).

При этом виде страхования во внимание берется не столько марка машины, сколько объем ее двигателя, т.к. чем больше мощность автомобиля, тем больший ущерб он может нанести.

Компенсация ущерба

сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., в том числе:

31 стр., 15033 слов

Обязательное и добровольное страхование автотранспортных средств

... необходимо решить следующие задачи: рассмотреть основные виды страхования транспортных средств; исследовать страховые риски, субъекты и объекты страхования транспортных средств; рассмотреть объем страховой ответственности страховщика, страховую сумму и срок страхования; исследовать порядок действий страхователя и страховщика ...

  1. до 240 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших;

  2. до 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

  3. до 160 тыс. руб. при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших;

  4. до 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего;

Количество страховых случаев — неограничено, страховая сумма (400000 руб.) — неубываемая.

Штрафные санкции, предусмотренные для нарушителей закона об ОСАГО:

Отсутствие у автовладельца полиса ОСАГО и специального знака государственного образца влечет наложение административного штрафа в размере от 5 до 8 МРОТ (500 — 800 руб.)

С 1 июля 2003 года нельзя пройти технический осмотр (ТО) или зарегистрировать транспортное средство без полиса ОСАГО.

Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263, устанавливают типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Здесь же приводятся категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется условие об обязательном страховании риска гражданской ответственности. Правила, в частности, определяют[10]:

  • объект обязательного страхования — имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда;
  • случай — причинение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия;
  • сумму, страховую премию и порядок ее уплаты;
  • срок действия, порядок заключения, изменения, продления срока действия, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
  • действия лиц при наступлении страхового случая;
  • порядок определения размера и осуществления выплаты при причинении вреда потерпевшему;
  • порядок разрешения споров.

2.2 АвтоКАСКО

КАСКО – это добровольный вид страхования, защищающий Ваш автомобиль. Однако, если Вы покупаете автомобиль в кредит, то 90% банков обязывают своих клиентов купить полис Каско. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии [7](столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д. Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности.

При страховании АвтоКАСКО цена полиса зависит от стоимости автомобиля, иными словами, тариф исчисляется в процентах тарифа связана, прежде всего, с маркой автомобиля, годом выпуска, его комплектацией, наличием систем безопасности, водительским стажем владельца. Кроме того, понизить стоимость страховки может противоугонная система, хранение в гараже, одновременное страхование нескольких автомобилей.

Цена полиса действительно может отличаться в 2 и более раз, в зависимости от страховой компании. Объясняется это тем, что каждая страховая компания ведет собственную статистику убыточности по каждой марке и модели автомобиля. Каждый месяц компании проверяют статистику убыточности и меняют цены. Так же ведется статистика по аварийности водителей, в зависимости от возраста, стажа, пола и даже наличия детей. Каско — добровольный вид страхования и страховая компания может менять цены, не согласовывая их с РСА.

38 стр., 18969 слов

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ...

... и исполнения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; исследовать особенности правового регулирования порядка расторжения договора, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Методологическую основу исследования составили комплексный, системный анализ норм страхового законодательства ...

Франшиза — еще один способ грамотно сэкономить на страховке[6].

Выплаты по ущербу в размере 1,5-2 тыс. рублей не слишком интересуют большинство автовладельцев. Именно поэтому страховщики часто устанавливают франшизу по договорам АвтоКаско, размер которой составляет 100 долларов. В свою очередь, это избавляет страхователя от хлопот по получению мелкой суммы и, кроме того, при франшизе в 100 долларов на страховом взносе экономится порядка 15%.

может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

В отличие от ОСАГО, по которому страхуется все, что движется, по автокаско застрахуют далеко не каждый автомобиль. Это касается старых автомобилей, составляющих значительную часть российского автопарка. Представьте, десятилетний автомобиль попал в ДТП, в результате которого был разбит весь «передок». Реальная стоимость поврежденных деталей на момент ДТП могла быть намного ниже рыночной. При восстановительном ремонте придется ставить более-менее новые агрегаты. В этой ситуации страховой компании, которая оплачивает восстановительный ремонт, придется переплачивать. А это, естественно, экономически невыгодно компании. Поэтому страховщики и отказываются страховать возрастные машины.

Владелец автомобиля может столкнуться с нежеланием страховщика страховать «праворульные» автомобили, автомобили с художественной графикой на кузове, кабриолеты и бронеавтомобили. Машины, страхуемые на период перегона, на срок менее 3-х месяцев также трудно или очень накладно страховать. Также страховщики крайне неохотно принимают на страхование такси, маршрутки, автомобили, передаваемые в аренду или прокат. Такое отношение объясняется высокой вероятностью наступления страхового события или более высокой по сравнению с обычными автомобилями стоимостью ремонта.

Выбор страховой компании не менее важен, чем условия страхования. Значимыми параметрами являются финансовая устойчивость страховщика, опыт работы на рынке, наличие развитой филиальной сети.

компании сейчас заинтересованы в том, чтобы клиенты, застраховавшие гражданскую ответственность, стали потребителями и других видов страхования. И поэтому многие компании предлагают своим клиентам по ОСАГО сервисные услуги и дополнительные скидки на другие виды

Клиенту филиала ЗАО «МАКС» в г.Ижевск предлагается защита по следующим рискам:

  • «КАСКО полное » (Хищение и Ущерб);

    10 стр., 4937 слов

    Страховые тарифы по страхованию жизни и порядок их расчета

    ... страховщика. Цель выполнения курсовой работы: изучить страховые тарифы по страхованию жизни и порядок их расчета. Задачи курсовой работы: страховой тариф жизнь ставка 1 изучить сущность и особенности страховых тарифов по страхованию жизни; 2 познакомиться с классификацией тарифов по страхованию ...

  • «КАСКО частичное» (Ущерб);

  • Жизнь и здоровье водителя и пассажиров от несчастного случая при ДТП;

  • Добровольное страхование автогражданской ответственности автовладельцев;

  • Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);

  • Медицинское страхование водителя и пассажиров.

Основные программы страхования:

  • Базовый полис обеспечивает защиту по рискам «Хищение», «Ущерб», «Несчастный случай», «Дополнительное оборудование»;

  • «МАКС-Особый» предусматривает 70-процентную франшизу по риску Ущерб, как следствие тариф снижен как минимум в два раза от Базового;

  • «МАКС-Комфорт» обеспечивает услуги по добровольному медицинскому страхованию водителя и пассажиров при ДТП. Кроме самого страхователя застрахованы все пассажиры;

  • Полис дострахования ОСАГО — эта программа увеличения страховой суммы по полису обязательного страхования.

Преимущества страхования КАСКО в страховой компании «МАКС»:

  • Система гибких тарифов;

  • Специальные программы при страховании парка автомобилей;

  • Скидка за каждый безаварийный год эксплуатации автомобиля;

  • Ремонт в лучших технических центрах;

  • Выплаты без учёта износа для автомобилей с годом выпуска до 4-х лет;

  • Выбор вида страхового возмещения в виде ремонта автомобиля или денежной компенсации;

  • Одна выплата без справки из компетентных органов;

  • Неохраняемая стоянка;

  • Возможность рассрочки без повышения страхового взноса при оплате полиса КАСКО;

  • Скидка за единовременную оплату страхового полиса;

  • Скидка опытным водителям;

  • Франшиза отсутствует;

  • Рассмотрение дела о выплате страхового возмещения по риску «Хищение» начинается с момента возбуждения уголовного;

  • Срок подачи заявления о наступлении страхового случая 10 рабочих дней.

Два вида автострахования — каско и страхование ответственности ни в коем случае не стоит противопоставлять, они взаимодополняют друг друга, обеспечивая комплексность защиты.

Глава 3. Урегулирование убытков

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Урегулирование убытков – это комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая.

7 стр., 3392 слов

Условия и порядок обязательного страхования гражданской ответственности ...

... страховому риску по обязательному страхованию. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного или добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. Подчеркнем, что обязательное страхование гражданской ответственности ...

Урегулирование убытка (если действительно имел место страховой случай) завершается осуществлением страховой выплаты страховщиком выгодоприобретателю. Страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности также называется страховым возмещением.

Как же происходит урегулирование убытков? За время прохождения практики мною, в качестве специалиста отдела урегулирования убытков, было выяснено как правильно вести себя в случае наступления ДТП, в какие сроки и какие документы нужно предоставить для получения страхового возмещения, в какие сроки происходит выплата, что может предложить страховая компания в качестве альтернативы выплате и др.

3.1 Прием документов для осуществления

В случае повреждения застрахованного транспортного средства Страхователь или лицо, допущенное к управлению, обязаны[8]:

— незамедлительно, но в любом случае не позднее 24 часов с момента, когда Страхователю, его представителю, лицу, допущенному к управлению застрахованным транспортным средством стало известно о наступлении страхового события, заявить об этом в соответствующие компетентные органы (при ДТП – в ГИБДД, при повреждении застрахованного транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц, взрыве и падении предметов, хищении отдельных частей, узлов, деталей и агрегатов застрахованного транспортного средства, а также в результате стихийных природных явлений — в органы внутренних дел, при пожаре – в подразделения МЧС) и обеспечить документальное оформление

— в срок не позднее 10 (Десяти) дней, исключая выходные и праздничные дни, с момента, когда стало известно о наступлении страхового события предоставить Страховщику письменное заявление (извещение) по установленной Страховщиком форме с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшедшего.

Помимо письменного заявления (извещения) о наступлении страхового события, для рассмотрения вопроса о страховой выплате, предоставить Страховщику[2]:

  • договор (полис) страхования;

— документы, подтверждающие уплату страховой премии (страховых взносов в случае уплаты страховой премии в рассрочку);

— надлежащим образом оформленную доверенность на право представлять интересы Страхователя и вести его дела в страховой компании (для юридических лиц, а также в случае обращения с заявлением на страховую выплату лица, не являющегося Страхователем или Выгодоприобретателем);

  • паспорт транспортного средства;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;

— все доверенности на право управления и (или) распоряжения застрахованным транспортным средством, а также путевой лист;

— водительское удостоверение лица, управлявшего застрахованным транспортным средством в момент ДТП;

  • талон о прохождении государственного технического осмотра;

  • иные документы по требованию Страховщика (реквизиты расчетного счета для перечисления выплаты);

  • а также:

При повреждении застрахованного транспортного средства в результате ДТП – справки о ДТП, протоколы об административном правонарушении в отношении участников ДТП, нарушивших Правила дорожного движения (ПДД), постановления по делу об административном правонарушении в отношении участников ДТП, нарушивших ПДД, а также иные документы, выданные ГИБДД, устанавливающие участника (участников) ДТП, нарушивших ПДД, а также содержащих сведения о получении застрахованным транспортным средством механических повреждений в результате произошедшего ДТП.

Примечание:

а) Предоставление справки из ГИБДД не является обязательным при повреждении остекления салона, фар и фонарей застрахованного транспортного средства, в случае однократного обращения в течении действия договора страхования.

б) В случае повреждения одной из следующих деталей: крыло, дверь, крыша, крышка капота, крышка багажника, передняя, задняя, верхняя или нижняя панель, рамка лобового или заднего окна, наружное зеркало заднего вида застрахованного транспортного средства, ущерб без предоставления справки из компетентных органов возмещается Страховщиком один раз в период срока действия договора (полиса) страхования. При этом возмещению подлежит реальный ущерб, но не более 5 000 (Пяти тысяч) рублей для транспортных средств отечественных марок и 15 000 (Пятнадцати тысяч) рублей для транспортных средств

При падении или попадании посторонних (инородних) предметов – справки, протоколы постановлений соответствующих компетентных органов (ОВД, ГИБДД и т.д.).

3.2 Осмотр транспортного средства

1. В случае ДТП незамедлительно, как только об этом стало известно Страхователю, сообщить Страховщику о месте и времени разбора ДТП в органах ГИБДД.

2. Не принимать участия в проведении разбора ДТП в органах ГИБДД без согласования своего участия со Страховщиком или без участия представителя

3. Предоставить поврежденное застрахованное транспортное средство до его ремонта (или его остатки в случае гибели) для осмотра Страховщику.

Примечание:

а) Осмотр поврежденного застрахованного транспортного средства Страховщиком, составление соответствующего акта осмотра, определение размера стоимости восстановительного ремонта транспортного средства (составление калькуляции или отчета), направление застрахованного транспортного средства на восстановительный ремонт на СТОА производятся только после предоставления Страхователем справки из компетентных органов, содержащей сведения о полученных транспортным средством повреждениях и виновного в этом лица.

Время и место осмотра поврежденного транспортного средства согласовывается Страхователем и Страховщиком. Если повреждения, причиненные застрахованному транспортному средству в результате страхового события не препятствуют его безопасному движению своим ходом, Страхователь обязан предоставить застрахованное транспортное средство к месту расположения экспертной службы Страховщика или указанного им независимого эксперта, в противном случае осмотр поврежденного застрахованного транспортного средство проводится по месту его стоянки.

б) При наличии других участников ДТП, виновных в его совершении или лиц, виновных в повреждении застрахованного транспортного средства, Страховщик обязан заблаговременно уведомить их о месте и времени осмотра поврежденного застрахованного транспортного средства, при этом дата осмотра назначается с учетом времени, необходимого для вызова на осмотр и прибытия на него указанных выше заинтересованных лиц.

При этом неприбытие заинтересованных лиц на осмотр поврежденного застрахованного транспортного средства (в случае их надлежащего уведомления) не является препятствием для проведения осмотра транспортного средства.

3.3 Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения

возмещение выплачивается после предоставления Страхователем всех необходимых документов по страховому событию, осмотра поврежденного застрахованного транспортного средства и составления акта осмотра, полного определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания Страховщиком свершившегося события страховым случаем[9].

При этом обязанность предоставления документов, подтверждающих факт наступления страхового события, а также обосновывающих размер ущерба и причины наступления страхового события, лежит

Страховщик рассматривает предоставленные документы и принимает решение о выплате страхового возмещения, направлении транспортного средства на СТОА, отказе в выплате либо запросе дополнительных документов в

в случае хищения застрахованного транспортного средства – в течение 30 рабочих дней, с момента получения Страховщиком всех необходимых документов;

в случае гибели застрахованного транспортного средства – в течение 30 рабочих дней, с момента получения Страховщиком всех необходимых документов и предоставления транспортного средства к осмотру Страховщиком;

во всех остальных случаях – в течение 15 рабочих дней, с момента получения Страховщиком всех необходимых документов.

В случае принятия Страховщиком решения об отказе в страховой выплате либо запросе дополнительных документов, Страховщик обязан направить Страхователю (Выгодоприобретателю) письмо, содержащее отказ в выплате страхового возмещения или запрос дополнительных документов не позднее 3 рабочих дней с момента истечения сроков. В случае принятия Страховщиком решения о запросе дополнительных документов, срок принятия решения о выплате либо отказе в выплате не может превышать 90 рабочих дней с даты направления указанного запроса.

Выплата страхового возмещения по рискам «Ущерб», «Хищение», «Дополнительное оборудование» производится Страхователю, а при указании в договоре (полисе) страхования Выгодоприобретателя – Выгодоприобретателю.

В случае повреждения застрахованного транспортного средства по риску «Ущерб» размер страхового возмещения определяется[4]:

на основании калькуляции Страховщика (эксперта Страховщика или независимого эксперта по направлению Страховщика) с учетом износа транспортного средства.

на основании калькуляции Страховщика (эксперта Страховщика или независимого эксперта по направлению Страховщика) без учета износа транспортного средства.

на основании счетов за фактически выполненный восстановительный ремонт поврежденного застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА), на которую Страхователь был направлен Страховщиком, при условии, что количество лет эксплуатации застрахованного транспортного средства не превышает 4 года. Выбор данного варианта для транспортных средств старше 4-х лет эксплуатации может быть определен только особыми условиями либо дополнительным соглашением к договору (полису) страхования.

3.4 СТОА по направлению страховщика

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы — ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки.

В случаях, когда способом получения страхового возмещения выбран восстановительный ремонт по направлению Страховщика на СТОА, Страховщик не несет ответственность за сроки и качество выполнения ремонта транспортного средства на СТОА.

На основании счетов за фактически выполненный восстановительный ремонт поврежденного застрахованного транспортного средства на СТОА по выбору Страхователя. В этом случае Страхователь обязан до начала ремонта согласовать стоимость восстановительного ремонта путем предоставления Страховщику предварительного заказ-наряда. После согласованного в соответствии с настоящим пунктом ремонта Страхователь обязан предоставить Страховщику оригиналы документов, подтверждающие стоимость ремонта и факт его оплаты.

Предоставленные документы в обязательном порядке должны содержать следующую информацию:

  • полное наименование СТОА, его место нахождение;
  • произведенные работы (раздельно: ремонт, замена, сборка-разборка, окраска и т.п.);
  • наименование проведенных технологических операций;
  • норма времени по каждой операции в нормо-часах;
  • стоимость нормо-часа;
  • количество использованных материалов с указанием единиц их измерения;
  • стоимость расходных материалов;
  • перечень запасных частей, использованных при замене поврежденных, их каталожный номер и стоимость каждой детали;
  • общая стоимость произведенных работ.

Если по письменному согласованию со Страховщиком Страхователем самостоятельно оплачены услуги независимого эксперта по определению размера ущерба, вызванного повреждением транспортного средства, Страховщик возмещает Страхователю документально подтвержденные расходы на оплату услуг независимого эксперта.

При составлении калькуляции (отчета) стоимости восстановительного ремонта применяются:

  • средние действующие рыночные цены на части, узлы, агрегаты и детали,

  • действующие цены на работы (услуги) в соответствии с заключенными страховщиком договорами со СТОА.

Страховщик возмещает расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства и подтвержденных документально.

При обнаружении скрытых повреждений и дефектов Страхователь обязан до их устранения известить об этом Страховщика для составления последним дополнительного акта осмотра.

Страховое возмещение по договору (полису) страхования выплачивается Страховщиком в российских рублях.

Хочется отметить, что в целом в обязанности специалиста в сфере урегулирования убытков входят консультирование, прием заявлений о страховом случае по КАСКО, ОСАГО и независимой экспертизе, проверка правильности заполнения документов и комплектности выплатного дела, а также принятие решения по выплатным делам. Для этой работы отлично подойдет опытный, грамотный человек со знаниями ПК, коммуникабельный, стрессоустойчивый, способный быстро устанавливать контакт с незнакомыми людьми.

Заключение

Страхование сегодня в России становится все более популярным. Оно дает массу преимуществ. Наиболее популярным видом страхования сегодня является автострахование.

Думаю не надо рассказывать, какой непредсказуемой бывает дорога, ситуация на которой меняется буквально каждую секунду. И если не у всех, то у очень многих водителей был опыт экстренного торможения даже на пустой сухой дороге, по которой ездишь уже много лет чуть ли не каждый день. Именно в такие моменты приходит понимание, что в этом мире может быть все, что угодно. И даже то, чего быть не может. Впрочем, в современном мире есть ряд возможностей если не обойти ряд неприятностей, то уж точно сгладить неровные углы. Сейчас изменились не просто законы или общество, весь мир стал совсем другим. По автострахованию ОСАГО уже с весны этого года можно получать деньги в своей компании, поэтому многие в корне пересмотрели свое отношение к данному виду страхования. Уже мало кто покупает страховку «чтобы показать гаишнику», сейчас данный полис — реальная защита от молодых, неопытных или излишне самоуверенных водителей, ведь если вы не нарушаете правила дорожного движения, то ОСАГО способно реально защитить вас от оплаты ремонта машины в случае ошибки на дороге другого водителя2 .

Полис КАСКО стал для кого-то привычным после выплаты кредиту банку, другие стали страховать машины после первой серьезной аварии, третьи стараются экономить свои нервы, устав переживать за каждую новую царапинку на бампере.

В течение всего периода работы в ЗАО «МАКС» я на практике убедилась в необходимости страхования автомобиля. Важно понимать, что автострахование — это инструмент, позволяющий эффективно сохранить ваше время, деньги и имущество. Ошибочно думать, что после оформления полиса КАСКО можно ездить на красный свет, превышать скорость и устраивать гонки на улицах. Нужно думать, что лучше вас самих никто о вас позаботиться и не сможет.

Список литературы, Нормативно-правовые акты

  1. Гражданский кодекс РФ, глава 48 “Страхование”

  2. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.02 г.

  3. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.

Учебная, методическая литература

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/maks-strahovaya-kompaniya-osago/

  1. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. — СПб: Питер, 2001 г. – 256 стр.

  2. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. М.: Изд-во ПРИОР, 1999. — 128 с.

  3. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 464 с.

  4. Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт,2001,№ 8.

  5. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Вопросы и ответы. Вып. 1 — Волтерс Клувер, 2004.

  6. Ковалев В.В. Финансы:Учебник, 2006.-640 с.

  7. Рейтман Л.И., Коломин Е.В., Плешков А.П. и др Страховое дело: Учебник/ под ред. Рейтмана Л.И.- М.:Банк., 1992-524с.

  8. СК «МАКС». Правила страхования средств наземного транспорта.

  9. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрист, 2001. — 224 с.

  10. Шахов В. В. Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юристпруденция» / Под ред. проф.В.Н. Григорьева, Е.Л. Ефимова. — М.: ЮНИТИ Закон и право, 2007. — 353 с

Web-quest

Приложение 1., Перечень документов по ОСАГО (пострадавшая сторона)

(заверенный печатью)

  1. Справка ГИБДД (ф. 748, заверенная печатью)

  2. Извещение о ДТП

  3. Свидетельство о регистрации

  4. Водительское удостоверение

  5. Паспорт собственника

  6. Доверенность на право управления (для доверенного лица)

  7. Реквизиты банковского счета собственника

Приложение 2., Перечень документов по КАСКО

(заверенный печатью)