Становление и развитие кредитной системы России

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами только благодаря их передаче заёмщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. В данной работе рассмотрено становление и развитие современной кредитной системы России, её структура, проблемы и перспективы развития.

Актуальность темы определяется тем, что в развитии любой страны значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей и рост благосостояния населения.

Глава 1. Кредитная система России, история ее возникновения

1.1 Развитие кредитных учреждений до 1817 г

Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России. Начало этих попыток относится к правлению императрицы Анны Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы.

Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены. Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой продолжалось 20 лет. 13 мая 1754 г. указом императрицы учреждаются Государственные Заемные

22 стр., 10790 слов

Кредитная система РФ

... к середине 90-х гг. в России сформировалась кредитная система, близкая по структуре к кредитным системам стран с развитой рыночной экономикой. Кредитная система в Российской Федерации состоит из ... сроки и другие условия займа стандартизированы). Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное ...

Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве и Санкт — Петербурге при Сенате и Сенатской конторе. Этим же указом учреждается Купеческий банк в Санкт — Петербурге при Коммерц — Коллегии.

Дворянские банки выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог:

1) золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга — в размере 1/3 стоимости;

2) недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями, полагая по 50 рублей на 50 душ.

Кроме кредита под названные залоги, допускался и личный кредит за поручительством «знатных, пожиточных и надежных людей». Отсрочки ссуд не должны были превышать более 3 лет, после чего не выкупленное имение подлежало продаже с торгов. Основной капитал Дворянских банков первоначально составлял 740 тыс. руб. В царствование Екатерины II основной капитал был увеличен до 6 млн. руб.

Купеческий банк выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам, торговавшим при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров сроком на 1 — 6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764 г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара — за поручительством магистратов и ратуши.

Деятельность первых кредитных учреждений, как дворянских, так и купеческих, была малоуспешна. Они не оправдывали ожиданий российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были розданы в сравнительно немногие руки, в которых деньги и продолжали оставаться. Помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не платили и процентов. Подписанная законом продажа просроченных залогов на деле не применялась; правильного бухгалтерского учета не было; отчеты, представляемые Императрице, были весьма приблизительные; в разное время были установлены злоупотребления.

В итоге, Санкт — Петербургский и Московский дворянские банки были закрыты в 1785 г. Их дела были переданы вновь учрежденному Государственному

Заемному банку. Купеческий банк закрыт в 1782 г. В этот период правительство было озабочено изысканием средств, для облегчения обращения медных денег. 21 июля 1758 г. издается указ об учреждении в Санкт-Петербурге и Москве самостоятельных банков под общим названием «Банковых контор вексельного производства для обращения медных денег». Эти учреждения, известные под именем «Медного банка». Банки обязаны были:

1) иметь постоянные сношения с казенными учреждениями в Петербурге и Москве для того, чтобы знать, сколько и когда следует им получить денег из других городов. Деньги поступали в банк посредством вексельного перевода;

2) принимать казенные и частные капиталы;

3) вести главную бухгалтерскую книгу, в которой учитывались взносы и выдачи;

4) удовлетворять деньгами по векселям не только одних купцов, но и помещиков, фабрикантов и заводчиков.

Медный банк представлял собой уже значительный шаг вперед сравнительно с Купеческим банком; здесь замечается уже зародыш операций трансферта (перевода) и текущих счетов.

16 стр., 7707 слов

Банки ростова ипотека

... ипотечных банков Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда. Если ипотечные банки используют ... НГАСУ, 1998.-С. 100.. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что ...

При императрице Екатерине II пребывавшей 34 года на престоле, заботы правительства в области организации кредита направлялись главным образом на устройство земельного и ломбардного кредита. Для этих целей в 1772 г. были открыты в столицах новые кредитные учреждения, а именно Сохранные и Ссудные казны. Сохранные казны, учрежденные при воспитательных домах в Санкт-Петербурге и Москве, принимали вклады для приращения процентами на всякие сроки и до востребования и выдавали ссуды под залог недвижимых имений на срок от одного года до 8 лет. Прибыль от этих операций обращалась на содержание воспитательных домов. Ссудные казны в Санкт — Петербурге и Москве выдавали ссуды под залог золота, серебра, алмазных вещей и часов, сроком от 3 до 12 месяцев, из 6% годовых. Примечательно то, что Ссудные казны собственных капиталов не имели и никаких вкладов не принимали, а источником для выдачи ссуд служили капиталы Сохранных казен, причем Ссудные казны за свои заимствования уплачивали Сохранной казне 5%.

В 1755 г. во всех губернских городах были учреждены Приказы Общественного Призрения. Фактически эти Приказы получили характер долгосрочных ипотечных учреждений. От Сохранных казен они отличались тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимых имений лишь той губернии, в которой они сами находились.

Указанные кредитные учреждения все еще не могли удовлетворить всей потребности в долгосрочном кредите. В виду этого в 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк для содействия дворянскому землевладению. Ссуды выдавались под залог:

1) помещичьих населенных имений;

2)населенных горнозаводских имений;

3)домов каменных и фабричных строений в Санкт — Петербурге. Дворянству ссуды выдавали сроком на 20 лет из 8%, а городам на 22 года из 7%.

В 1797 г. была сделана попытка организовать земельный кредит на новых началах. Указом 18 декабря 1797 г. был учрежден Вспомогательный для дворянства банк на следующих главных основаниях:

1) ссуды выдаются на 25 лет, но не деньгами, а особыми банковскими билетами, под залог недвижимых имений, в размере 40 — 75 руб. на крестьянскую душу и в зависимости от класса губерний;

2) заемщик уплачивает 6% и погашение по этому расчету

3) за невзнос в срок платежей имение берется в опеку;

4)банковские билеты, выданные заемщику, обязательно принимаются как частными лицами, так и казной по нарицательной цене и приносят доход 5%.

1.2 Развитие кредитных учреждений в 1817 — 1860 гг

В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям. Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение «Совет государственных кредитных установлений», которое заведовало всеми кредитными

В 1817 г. на более широких началах был учрежден Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был заменен ныне существующим Государственным банком. По своей организации Государственный Коммерческий банк представлял собой учреждение, отвечавшего нуждам коммерческого и промышленного кредита, а потому деятельность его быстро развивалась, особенно с открытием провинциальных контор в ряде губерний. Система земельных кредитных учреждений, представленных Заемным банком, Сохранной казной и Приказами Общественного Призрения, продолжали действовать на прежних основаниях. Отечественная война 1812 г. приостановила деятельность Заемного банка, так как капиталы его были обращены на подкрепление средств Государственного казначейства. В 1822 г. возобновилась выдача из Заемного банка новых ссуд под залог недвижимых имений, но в незначительных размерах и притом не иначе как по особым Высочайшим повелениям. Лишь в 1824 г. был издан манифест об открытии вновь займов из Земского банка на основании нового положения, в котором подробно излагались условия и сроки выдачи ссуд. Новое положение Земского банка оказало заметное влияние на расширение операций этого банка

13 стр., 6193 слов

Кредитные учреждения

... и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения, которые функционируют в кредитных учреждениях. Кредитные учреждения играют ключевую роль в системе кредитных отношений, они являются финансовыми институтами, ... других государств. К государственным займам могут быть отнесены и казначейские ссуды. Они выражаются в оказании финансовой помощи предприятиям и организациям, а ...

В царствование Николая I система государственных кредитных учреждений не подвергалась существенным преобразованиям. Сама деятельность этих учреждений развивалась, пока во главе Министерства финансов стоял граф Канкрин.

Кредитная политика министерства финансов сводилась к тому, чтобы сжимать размеры кредита, уменьшать обороты банковской деятельности и пресекать всякую частную инициативу в банковском деле. Граф считал, что частные банки вообще вредны. Такая политика наложила свою мертвецкую печать и на вторую половину царствования Николая I. Полный запой в развитии старых кредитных учреждений привел к ликвидации их, когда они оказались не подготовленными действовать в новых условиях при царствовании Александра II.

При Николае I было издано немало узаконений по кредитной части, но они не вносили ничего существенно нового в деятельность Коммерческого и Заемного банков, Сохранных казен и Приказов Общественного Презрения. Единственным новым крупным банковским установлением следует считать образование в 1828 г. Польского банка. В царствование Николая I было положено начало деятельности Сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных Казнах в Санкт — Петербурге и Москве, а затем при некоторых Приказах Общественного призрения. Кассы принимали вклады от 50 копеек до 50 рублей единовременно. Общая сумма вкладов по одной книжке не должны были превышать 300 руб. Кассы платили по вкладам 4% годовых.

Деятельность касс развивалась очень слабо даже в столицах, а вне столиц касс было весьма мало. В 1853 г. всех касс при Приказах было всего 37. Общая сумма вкладов в Сбербанки была крайне ничтожна и никакого заметного влияния на оборотные средства кредитных учреждений не оказывала.

В период царствования Николая I система государственных и особенно частных кредитных учреждений развивалась очень слабо и не подвергалась существенным изменениям.

В первые годы царствования Александра II обнаружился сильный наплыв частных вкладов в государственные кредитные учреждения. За два года, с 1 января 1855 г. до середины 1857 г., общая сумма вкладов возросла с 873 млн. руб. до 1276 млн. рублей. Такое быстрое возрастание вкладов объясняется, с одной стороны, крупными выпусками кредитных билетов по случаю Крымской войны, а с другой — тем, что вследствие общего торгово-промышленного застоя частные капиталы не находили себе прибыльного помещения, и усиленно поступали в казенные банки. Чрезмерное накопление капиталов в условиях слабой, доставшейся по наследству, кредитной системы не могло не ставить эту систему в весьма затруднительное положение. Слабые стороны в организации государственных кредитных учреждений привели, в конечном результате к необходимости ликвидации старой кредитной системы. Произошла реформа кредитной системы.

17 стр., 8457 слов

Учреждение образования 18

... И. Е. Валитова, кандидат психологических наук, доцент, заведующий кафедрой психологии развития учреждения образования «Брестский государственный университет им. А. С. Пушкина». РЕКОМЕНДОВАНА К УТВЕРЖДЕНИЮ: ... Тема 1.1 Педагогика личности и деятельности воспитателя дошкольного учреждения. Социальная значимость профессии воспитателя Педагогическая деятельность как общественно ...