Структура кредитного портфеля коммерческого банка

Курсовая работа

В современном мире кредит — это активный и весьма важный эффективный участник народнохозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость.

Кредитная деятельность — один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитного процесса — едва ли не лучший показатель всей вообще работы банка и качества его менеджмента.

Целью данной курсовой работы является изучение структуры кредитного портфеля коммерческого банка. Для достижения цели были решены следующие задачи:

  • Раскрыть понятие кредитного портфеля коммерческого банка;
  • Дать определение качеству кредитного портфеля;
  • Ознакомиться с управлением качеством кредитного портфеля;
  • Провести анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере коммерческого банка России.

Формулирование политики (политик) банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить свою кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутренних документах позицию руководства банка.

1. Факторы и элементы кредитной политики банка

Кредитная политика – это определение направлений деятельности банка в области кредитноинвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Выработка грамотной кредитной политики – важнейший элемент банковского менеджмента.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использова ния средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целе сообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.

В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя Меморандум о кредитной политике, структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию:

23 стр., 11046 слов

Кредитные операции коммерческого банка и кредитная политика

... кредитной системы и специфики кредитных операций коммерческого банка. Для примера конкретных кредитных операций, их видов, условий предоставления кредита, необходимых документов для оформления кредитной сделки, мною был выбран банк – АО «Банк «Финансы и кредит»». Данная курсовая работа ...

  • формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекоменду ется воздержаться;
  • определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;
  • содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т.д.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

  • наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);
  • степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов;
  • стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае не предсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики за хотят ликвидировать свои депозиты);
  • состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;
  • денежнокредитная и фискальная политика правительства, со кращающая или расширяющая кредитные возможности банков;
  • квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной полити ки банка).

Важнейшие элементы кредитной политики банка связаны с формированием и управление кредитным портфелем, в частности:

  • цели, исходя из которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов);
  • описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения;
  • описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов;
  • указание относительно максимального лимита кредитов (то есть максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банка);
  • описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений;
  • характеристика диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.

Важнейшим показателем уровня организации кредитного процесса является качество кредитного портфеля. Важнейшим критерием, по которому определяется качество кредитного портфеля является степень кредитного риска. Анализ и группировка кредитов по качеству имеет важное значение. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяют менеджерам банка грамотно управлять его ссудными операциями.

2. Виды кредитов коммерческого банка

2.1 Межбанковские кредиты

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

4 стр., 1732 слов

Выдача банком кредитов

... данные программирование приложение Рисунок 11. Пример выполнения приложения ЗАКЛЮЧЕНИЕ В ходе выполнения курсовой работы для достижения поставленных целей были выполнены следующие задачи: описана предметная область; ... и «Займы»: Слева направо: «У клиента может быть несколько кредитов»; Справа налево: «У каждого кредита может быть только один владелец»; Тип связи: «один-ко-многим». Между сущностями ...

Цель межбанковского кредита для заемщика — получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.

Цель межбанковского кредита для кредитора — разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

При получении межбанковского кредита банк-заемщик представ­ляет следующие документы:

1. Устав банка-заемщика.

2. Лицензию на совершение банковских операций.

3. Карточку с образцами подписей руководителей предприятия.

4. Баланс.

5. Нормативы банковской ликвидности.

6. Расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам.

Обязательным документом по кредитным договорам и соглашениям выступает срочное обязательство заемщика, которым оформляется по­лучение каждой суммы кредита в рамках суммы, определенной кредит­ным договором.

Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят прежде всего от надежности банка, длительности и форм сотрудниче­ства с ним. От банка, которому впервые предоставляется межбанковс­кий кредит, требуют более детальной расшифровки балансовых дан­ных и их подтверждения аудиторской компанией; более надежны гарантий обеспечения возвратности кредита; кредит предоставляете под более высокий процент и на меньшие сроки. Сумма кредита так» ограничена размером собственного капитала банка-заемщика.

2.2 Корпоративные кредиты

Объектами кредитования по данной Программе являются сотрудники корпоративных клиентов Банка. В рамках настоящей Программы под сотрудниками корпоративных клиентов Банка понимаются физические лица, заключившие трудовой договор с корпоративными клиентами Банка.

Целью является кредитование сотрудников корпоративных клиентов Банка на неотложные нужды.

Перечень документов, предоставляемых Заемщиком

1. Заполненное Заявление-Анкета на выдачу кредита ;

2. Копия (всех листов) паспорта заемщика; супруги (супруга) заемщика (при необходимости); поручителя (ей)/ залогодателя (ей) (при необходимости).

3. Копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем (трудовой договор, договор подряда и т.д.) с подписью и печатью на каждом листе и с отметкой на последнем листе «работает по настоящее время»)

4. Справка с места работы (о зарплате) за последние 12 месяцев ( форма №2-НДФЛ или справка по форме Банка).

2.3 Кредиты физических лиц

Кредит физическим лицам — одна из самых распространенных и востребованных форм кредитования, т.к. физические лица являются основными по численности заемщиками банков.В большинстве случаев кредит физическому лицу выдается без залога, а поручители требуются в редких случаях.

Для Банков в общем случае кредит физическому лицу – это повышенный риск, так как кредит не обеспечен ликвидным залогом. Кредитование физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. Кредиты выдаются на: ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, сотовые телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие. Виды кредитов физических диц:кредит на неотложные нужды, потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобиля, товарные кредиты, кредиты для молодых семей, кредиты на недвижимость, экспресс — кредиты на покупку товаров (через представителей банка в магазинах), ипотечные кредиты, кредиты под заработную плату, образовательные кредиты, доверительные кредиты.

38 стр., 18929 слов

Формирование банка кредитных историй заемщиков и снижение риска ...

... стандартная схема работы банка с БКИ . 1. Клиент - заемщик обращается в банк А за кредитом Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ Заемщик дает банку письменное разрешение 2. Банк делает запрос ...

2.4 Кредитные операции и их виды

Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).

Но есть определённый базовый «набор», без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям банка относятся:

  • приём депозитов;
  • осуществление денежных платежей и расчётов;
  • выдача кредитов.

Хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой «командой» сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между собой.