Правовое положение страхователя

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются специальной гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Стороны договора страхования — это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель).

Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Одной из сторон договора страхования является страхователь, и далее говорится о его правовом положении. Процесс заключения договора страхования в большинстве случав при страховании имущества начинается с письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны сведения об объекте или объектах, которые заявлены на страхование, известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Также может быть представлена опись имущества, которое предполагается застраховать.

В работе дается определение страхователя, указываются основания возникновения его правового статуса, устанавливается круг субъектов, которые вправе выступать в качестве страхователя, анализируются случаи заключения страхователем договора страхования в свою пользу и в пользу третьего лица, исследуется вопрос о перемене страхователя в договоре страхования (переходе права требования страхователя по договору и уступки такого права).

Глава 1. Анализ основных подходов к пониманию страхователя

Страхователь — это та сторона в договоре страхования (физическое или юридическое лицо), которая страхует свой интерес или интерес третьей стороны. По страховому договору страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию путем внесения страховых взносов за обязательства страховщика возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

5 стр., 2245 слов

Структура СД. 3.Структура договора страхования. Структура договора страхования

... устному заявлению страхователя. Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования. В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в ...

В имущественном страховании страхователем выступает собственник или арендатор имущества, а также организация, принимающая его на хранение или в залог (например, банк или ломбард); в личном страховании — гражданин.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу (тогда он одновременно и «страхователь» и «застрахованный») или в пользу других лиц, например, своих детей (тогда он — «страхователь», а его дети — «застрахованные»).

Если родители или другие родственники ребенка заключили договор страхования в его пользу, они являются страхователями, а он сам — застрахованным. В страховании от несчастных случаев за счет компании, работодатель становится страхователем, а его работники — застрахованными Собакинских А.В. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный)/ Под ред. Садикова О.Н. М., 2006. — С.188.

От имени малолетних и лиц, признанных недееспособными, договоры страхования вправе заключать их законные представители, поскольку это соответствует выполняемым законными представителями функциям по защите интересов подопечных и содержанию страховых отношений. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет и лица, ограниченные в дееспособности, вправе заключать такие договоры с согласия законных представителей.

Тем не менее, прежде чем провести анализ правового положения страхователя, определенного законодателем, рассмотрим несколько мнений по данному вопросу, высказанных исследователями страхового дела. Т.С. Мартьянова считает, что страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком) Мартьянова Т.С. Гражданское право. М., 2006. — С.236.

Определяя правое положение страхователя как одного из участников страхового обязательства, Т.С. Мартьянова выделяет два характеризующих его основных признака Там же, с.241. Первый признак заключается в правосубъектности страхователя, а второй — в обязательном наличии у страхователя страхового интереса. Что касается первого признака — правосубъектности, который характеризуется правоспособностью и дееспособностью страхователя, то он является общеправовым признаком для всех лиц, вступающих в любые гражданско-правовые отношения. А вот применительно ко второму признаку — наличию у страхователя страхового интереса, данная точка зрения требует некоторого пояснения и определенной корректировки. Безусловно, основу страховой сделки должен составлять страховой интерес определенного лица. Но всегда ли этот интерес является интересом только страхователя или может быть интересом и другого лица? В принципе, законодатель на данный вопрос дает совершенно определенный ответ, указывая, что в договоре страхования страховой интерес может быть либо у страхователя, либо у любого другого лица, называемого выгодоприобретателем (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

На наш взгляд, Т.С. Мартьянова, полагая, что страхователь должен обладать страховым интересом, имела в виду (во всех случаях) общий принцип заинтересованности участника любой гражданско-правовой сделки в ее реализации, в том числе в реализации договора страхования. Подобного рода заинтересованность страхователя в договоре страхования раскрыл Ю.Б. Фогельсон, полагающий, что договор страхования, который заключается страхователем и в котором именно страхователь является кредитором в страховом обязательстве, заключается не только и не столько в интересах третьих лиц, сколько в интересах страхователя. Даже в том случае, когда застрахованное лицо, т.е. лицо, интерес которого застрахован, не является страхователем. Защита интересов застрахованного лица и выгодоприобретателя осуществляется лишь постольку, поскольку интерес страхователя состоит в том, чтобы был защищен интерес этих лиц.

13 стр., 6282 слов

Страховой рынок и перспективы его развития в России

... было начато восстановление рыночного страхования в России. Так завершился четвертый этап развития российского страхования, характеризующийся государственной страховой монополией, отсутствием многих необходимых видов страхования и рыночной конкуренции. Пятый этап развития российского страхования начался с принятием ...

Принимая во внимание общую заинтересованность страхователя в защите интересов других лиц, которую имел в виду Ю.Б. Фогельсон, рассуждения Т.С. Мартьяновой об обязательном наличии интереса у страхователя вполне логичны. Но, если она подразумевала, что страхователь наряду с субъективными интересами выгодоприобретателя или застрахованного лица параллельно имеет в договоре страхования и свой субъективный страховой интерес, данная точка зрения не соответствует положениям ст. 930 ГК РФ Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2007. С. 223. С позицией Т.С. Мартьяновой совпадают рассуждения В.С. Белых и И.В. Кривошеева о том, что страхователь должен обладать правосубъектностью и страховым интересом. Что касается первого признака, данное мнение общеизвестно и не требует какого-либо дополнительного исследования. Но применительно к характеристике второго признака В.С. Белых и И.В. Кривошеев, полагая так же, как Т.С. Мартьянова, что страхователь обладает страховым интересом, даже если в договоре страхования имеется субъективный интерес выгодоприобретателя, вместе с тем делают некоторое исключение из этого правила в отношении лишь застрахованного лица. В данном случае авторы ограничились лишь одной нормой законодательства, которая прямо определяет страховых интерессентов — страхователя и выгодоприобретателя. А поскольку законодатель прямо не определил наличие страхового интереса у застрахованного лица, то это, по мнению авторов, законом подразумевается.

Н.С. Ковалевская, раскрывая правовое положение страхователя, несколько его расширила, полагая, что страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

В своих тезисах Н.С. Ковалевская выделила те особенности правового положения страхователя, которые в наибольшей степени характеризуют его, прежде всего, как участника страховых правоотношений — участника договора страхования, обладающего определенными правами и обязанностями. Являясь участником договора страхования, страхователь выполняет те функции, от надлежащего исполнения которых зависит дальнейшая реализация этого договора. Особо следует выделить обязанность страхователя по уплате страховых премий, хотя в соответствии со ст. 939 ГК РФ обязанность по выплате страховой премии может быть возложена и на выгодоприобретателя. В.В. Шахов, придерживаясь именно этой точки зрения при определении правового положения страхователя в договоре страхования, полагал, что страхователь — это лицо, уплачивающее страховую премию, так как самой важной обязанностью страхователя является уплата страховщику страховой премии (страховых взносов) в установленные договором страхования сроки.

14 стр., 6649 слов

Реализация различных технологий розничных продаж в страховании ...

... риски на себя. Добровольное страхование таких интересов, как жизнь или здоровье осуществляется крайне редко. Глава 2. «Реализация различных технологий розничных продаж в страховании» Вопрос организации розничных продаж для страховых компаний актуален как никогда. Многие ...

М.И. Брагинский считает, что страхователем именуют того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является таковым в силу закона Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 3. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М. 2007 — С.232. Данным суждением автор полностью воспроизводит легальное определение страхователя, данное в ст. 5 Закона о страховании, не увязывая страхователя с вышеизложенными признаками (имеются в виду наличие интереса и обязанность по уплате страховой премии).

Тем самым М.И. Брагинский вполне обоснованно дает понять, что страхователем может выступать любое лицо, обладающее признаком правосубъектности, заключившее договор страхования. На практике часто возникает вопрос о правомерности заключения договора страхования с лицом, не имеющим страхового интереса. Представляется, что на данный вопрос можно ответить положительно, так как законодатель не определяет обязательное наличие страхового интереса у страхователя, имея в виду, что интерес может быть и у других лиц — выгодоприобретателя по имущественному страхованию (ст. 930 ГК РФ) либо у застрахованного лица по личному страхованию. В свое время классик российской цивилистики Г.Ф. Шершеневич утверждал, что страхователем может быть только тот, кто заинтересован в застрахованном имуществе. Но при этом Г.Ф. Шершеневич апеллировал к итальянскому Торговому кодексу. Однако применение данного тезиса в современных условиях, с учетом действующего страхового законодательства, на наш взгляд, не совсем оправданно, так как законодатель допускает заключение договора страхования в пользу третьих лиц даже при отсутствии страхового интереса у лица, вступающего в страховые правоотношения (имеется в виду, у страхователя) (ст. 930 ГК РФ).

В отличие от Г.Ф. Шершеневича В.П. Крюков — представитель российской цивилистикой школы первой четверти ХХ в., считал иначе и не привязывал императивно страхователя к страховому интересу. В частности, В.П. Крюков отмечал, что в объявлении (имеется в виду в заявлении на страхование), прежде всего, указывается страхователь, который обращается к страховщику с просьбой принять на страх известный объект на основании известных ему полисных условий. А затем уже определяются начало и конец страхования, местонахождение имущества, кому оно принадлежит и на каких условиях, кто является страхователем и кто собственником и какое юридическое и фактическое отношение имеет он к страхуемому объекту Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций/ Под ред. Садикова О.Н. М., 2006. С. 642..

Последнее суждение В.П. Крюкова о том, что в заявлении на страхование указывается страхователь либо собственник, а также их отношение к страхуемому объекту, также дает основание полагать, что у страхователя может и вовсе не быть страхового интереса, с учетом того, что страховой интерес совершенно определенно может быть у другого названного в договоре лица. Отношение лица к страхуемому объекту — вот что является основополагающим для В.П. Крюкова при определении лица, обладающего субъективным страховым интересом.

9 стр., 4338 слов

Страховой продукт и принципы построения данного продукта в страховой компании

... страхования. Эта политика базируется на основных принципах: 1. Эквивалентность страховых отношений Сторон (страховщика и страхователя). Это означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового ...

Достаточно интересным является суждение о правовом положении страхователя, высказанное современным исследователем страхового права А.И. Худяковым, который рассматривает страхователя как субъекта страхового отношения, страхующего определенный имущественный интерес и имеющего право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

Данным тезисом А.И. Худяков, полагая, очевидно, что фундаментом договора страхования является страховой интерес, предложил весьма оригинальное определение страхователя как лица, страхующего страховой интерес, но не абстрактный интерес, а интерес определенного лица, которое вправе требовать страховое возмещение Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Питер, 2006. — С.155.

Глава 2. Правовое положение страхователя в соответствии с договором страхования

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона о страховом деле страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Как видно, легальное определение правового положения страхователя устанавливает правовой статус лица, заключающего договор страхования, без определения дополнительных или квалифицирующих признаков, которыми должен обладать страхователь.

Обобщенный анализ изложенных мнений и суждений о правовом положении страхователя с учетом положений ст. 5 Закона о страховом деле позволяет выделить следующие основные признаки, характеризующие правовое положение страхователя:

  • наличие статуса юридического лица или дееспособного физического лица;
  • непосредственное участие в договоре страхования, в том числе в силу закона;
  • заинтересованность в заключении договора страхования в качестве непосредственного страхового интерессента, либо в пользу другого — третьего лица, имеющего в соответствии со ст.

930 ГК РФ страховой интерес, в том числе в пользу застрахованного лица;

— обладание в полной мере всеми правами и обязанностями по договору страхования, за исключением права на получение страхового возмещения, в тех случаях, когда договор заключен в пользу третьего лица Собакинских А.В. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный)/ Под ред. Садикова О.Н. М., 2006. — С.197.

Совокупность изложенных признаков позволяет дать следующее определение страхователя. Страхователь — лицо, заключающее договор страхования в свою пользу или в пользу другого лица на добровольной основе либо в силу закона. На наш взгляд, в законодательном определении правового положения страхователя нет необходимости выделять юридический статус лица, заключающего договор страхования, т.е. указывать на то, что страхователем может быть юридическое или дееспособное физическое лицо.

Дело в том, что договор страхования является обычной гражданско-правовой сделкой, которая по общим правилам (ст. 153 ГК РФ) заключается действиями граждан и юридических лиц. Граждане могут приобретать гражданские права и обязанности, т.е. заключать гражданско-правовые сделки только по правилам ст. 21 ГК РФ, которая определяет, что гражданская дееспособность наступает по достижении 18летнего возраста. Это общее правило о дееспособности физических лиц за исключениями, предусмотренными гл. 3 ГК РФ. Поэтому нет необходимости в дублировании общих положений гражданского законодательства о правосубъектности физических лиц, позволяющих им заключать договоры страхования.

14 стр., 6534 слов

Страхование и страховые компании

... страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные ... денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы. Страхование - это экономическое отношение, в котором ...

По большому счету речь здесь идет о законодательной технике, которую необходимо использовать с учетом общих норм гражданского законодательства для простоты и лаконичности изложения содержания закона и упрощения восприятия правовых норм. В принципе, аналогичная ситуация существует и с правовым положением юридического лица, так как правоспособность последнего возникает с момента его создания в соответствии с общими нормами гражданского законодательства.

Вопрос обязательного наличия или отсутствия у страхователя страхового интереса заключается в том, что согласно ст. 930 и 934 ГК РФ, договор страхования может быть заключен в пользу третьих лиц — выгодоприобретателя и застрахованного лица, т.е. лиц, которые не являются участниками (сторонами) договора страхования. Другими словами, лицо, заключающее договор страхования, именуемое страхователем, вправе заключить договор страхования не в своем страховом интересе, а интересе других лиц. Поскольку страховой интерессент в процессе реализации договора страхования получает определенную материальную выгоду — страховое возмещение, то можно утверждать, что пользу по таким договорам страхования получают третьи лица, а не страхователь Дроздова М.А. Суброгационные требования ликвидированной страховой компании: проблемы передачи и реализации// Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. № 4. .

Именно поэтому проще всего при определении правового положения страхователя указать его право на заключение договоров страхования в пользу определенных лиц, названных в договоре, без обозначения страхового интерессента, в том числе интереса непосредственно страхователя. В противном случае законодательная регламентация об обязательном наличии страхового интереса у страхователя приведет к ограничению гражданских прав лиц, желающих заключить договоры страхования в пользу третьих лиц, что допускается ст. 430 ГК РФ. А формулировка «в пользу определенных лиц» позволит в полной мере реализовать право страхователя на заключение договоров страхования, как в свою пользу, так и пользу третьих лиц, которые будут определены в момент заключения договора страхования.

Следует отметить, что одним из существенных признаков, характеризующих правовое положение страхователя в договоре страхования, является совокупность прав и обязанностей данного участника договора, которыми наделил его законодатель. Особого внимания здесь заслуживают положения ст. 939 ГК РФ о перераспределении обязанностей по исполнению условий договора страхования между страхователем и третьими лицами. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Положение данной нормы закона является наглядным свидетельством того, что договор страхования может быть заключен в пользу третьих лиц. При этом законодатель не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору страхования, которые возлагаются в целом на кредитора, если иное не предусмотрено договором страхования.

66 стр., 32900 слов

Система планирования и организации услуг по страхованию в страховой компании

... ООО "B&B INSURANCE" в г. Оренбург. страховая услуга планирование Предметом исследования в дипломном проекте является система планирования и организации услуг по страхованию в ООО "B&B INSURANCE". Теоретическую базу дипломного проекта составили труды как ...

Обязанности по исполнению условий договора страхования со стороны кредитора, независимо о того, в чью пользу он заключен, могут быть перераспределены между лицами, которые заинтересованы в реализации данного договора (между страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом), причем в любом объеме этих обязанностей.

Поэтому нет острой необходимости на законодательном уровне дополнять статус страхователя обязательным признаком уплаты страховой премии Бирючев О. Возможна ли суброгация при страховании ответственности? //Финансовая газета. Региональный выпуск. 2005. № 49..

Глава 3. Права страхователя по отношению к страховому фонду

правовой страхователь обязанность договор

Понятие «страхового фонда» как основного для определения отношений по страхованию было использовано юридической наукой: существует определенная группа общественных отношений, которые возникают в процессе выполнения страховой деятельности, связанной с организацией страхового дела и непосредственным осуществлением страховой охраны производительных сил общества и защитой имущественных прав физических и юридических лиц от различного рода неблагоприятных событий (и некоторых других факторов) за счет специального фонда, создаваемого методом участия в его формировании (уплата страховых взносов, премий) множества заинтересованных лиц.

Страхование, являясь частью финансовой системы национальной экономики, должно было повторять и признаки экономической категории «финансы». В частности, финансы рассматривались как целевые денежные фонды, формирующиеся государством, предприятиями и организациями. При этом отмечалось, что финансы выполняют в социалистическом хозяйстве две основные функции: распределительную и контрольную. Естественно, что признаки и функции страхования, как части финансовой системы, повторяли общие признаки и функции финансов, одновременно функции страхования были дополнены предупредительной функцией, связанной с принятием мер по предупреждению наступления страховых случаев и минимации их разрушительных последствий.

Общим для рассматриваемых взглядов является то, что страховой фонд выступает как некий огромный общественный склад средств и услуг: резервы, и запасы, и сбережения, и социальное обеспечение, и страхование. Все формы и виды натуральной и денежной помощи народному хозяйству и населению аккумулируются в «страховых» фондах. Такой подход, возможно, и имел объяснение, но только в условиях общегосударственной собственности, при которой все убытки и ущербы возмещались согласно решениям, носившим директивный характер, т.е. исходящим из единого экономического и политического центра Серебровский В.И. Страхование// Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2007..

В условиях многоукладной экономики, основу которой составляет предпринимательская деятельность хозяйствующих субъектов различных форм собственности, управленческие функции государства в сфере страхования и организации страховой защиты ограничены и проявляются в управлении социальными общественными рисками, определении порядка, форм и условий регулирования деятельности страхового рынка. В случае управления рисками, присущими и связанными с имущественными интересами по поводу государственной (федеральной и муниципальной) собственности и других сходных имущественных интересов, государство выступает как хозяйствующий субъект. Поэтому в национальной экономике, основанной на рыночных методах управления, выделении частной собственности и обособленности самостоятельных субъектов хозяйствования, проблема управления рисками, возмещения убытков и ущербов становится делом самостоятельных субъектов хозяйствования.

3 стр., 1415 слов

Способы формирования страховых фондов

... страхования. Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников, которые выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые ... и общества. Способы формирования страховых фондов. История общественных отношений выработала три основные формы организации 1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за ...

Понятие общенационального страхового фонда, таким образом, может иметь два толкования. Во-первых, как совокупность всех страховых фондов и резервов, сформированных в обществе, во-вторых, как совокупность средств, формируемых в целях обеспечения страховой защиты методом страхования Собакинских А.В. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный)/ Под ред. Садикова О.Н. М., 2006. — С.233.

Признаки страхования, как метода управления рисками и метода формирования страхового фонда, предусматривают следующее:

1) передача риска другому лицу;

2) возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятия рисков;

3) ограниченный перечень рисков, подчиняющихся статистически вероятным распределениям убытков;

4) замкнутый характер распределения убытков,

5) эквивалентность во времени и в пространстве между страховыми взносами и страховыми выплатами,

6) уплата страховых премий и выплата страховых компенсаций в денежной форме,

7) наличие специализированной организации, созданной в целях страхования.

В качестве специализированной организации в страховании могут выступать внегосударственные страховые фонды (фонды социального и пенсионного страхования), коммерческие страховые организации и общества взаимного страхования, деятельность которых основана на следовании принципам страхования. Финансовые основы деятельности перечисленных выше организаций существенно различны. Финансовая ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам внегосударственных страховых фондов обеспечена государством.

В основу деятельности обществ взаимного страхования положен принцип солидарной ответственности за результаты проведения страхования между участниками общества взаимного страхования: при недостатке собранных средств для выплаты страхового возмещения или страховых сумм, участники общества взаимного страхования обязаны внести дополнительные средства для покрытия недостатка средств страхового фонда для полной оплаты наступивших убытков, или сумма выплачиваемой компенсации снижается пропорционально среди всех потерпевших в пределах имеющихся средств страхового фонда Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Выпуск 2. М., 2005. — С.167.

Коммерческие страховые организации являются самостоятельными субъектами предпринимательской деятельности, и потому в полной мере ответственны за исполнение обязательств перед страхователями, гарантируя страховые выплаты всем имеющимся у них имуществом. Эти основания существенно изменяют понятие страхового фонда страховой организации. Действительно, независимо от того достаточно ли средств в виде страховой премии (страховых взносов) получено страховой организацией от страхователей, заключивших договоры страхования, обязательства по страховым выплатам должны быть исполнены в полном объеме и в сроки, установленные договорами страхования. При невозможности исполнения обязательств страховая организация будет объявлена банкротом.

С учетом важнейшей социальной и экономической роли страховых организаций в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства государство устанавливает обязанность для учредителей страховых организаций инвестировать значительный по размеру первоначальный капитал, который должен служить обеспечением страховых выплат застрахованным. Более того, государство связывает возможность проведения страховой деятельности с необходимостью наделения страховой организации значительными денежными средствами, осуществляя контроль за достаточностью имеющихся средств при лицензировании страховых организаций.

13 стр., 6450 слов

Критерии признания страхового случая страхования автогражданской ответственности

... страхования автогражданской ответственности; рассмотреть критерии признания страхового случая обязательного страхования автогражданской ответственности; изучить зарубежную практику урегулирования убытков по автострахованию; проанализировать развитие рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ; исследовать систему страховых ... правоотношений страхования, определения их ...

Размер первоначального страхового капитала зависит от степени риска страховых операций, на проведение которых страховая организация получает государственное разрешение в виде специальной лицензии. В странах Европейского Союза минимальный размер гарантийного фонда, которым должна обладать страховая организация, установлен директивами по страхованию и составляет для видов страхования иного, чем страхование жизни: не менее 300,0 тысяч евро при страховании от несчастных случаев или страховании средств автотранспорта, не менее 400,0 тысяч при страховании кредита или различных видов гражданской ответственности, не менее 200,0 тысяч при страховании юридических расходов. Схожие требования установлены и в отношении первоначального минимального капитала страховых организаций при лицензировании операций по проведению различных видов страхования жизни. Состояние платежеспособности страховых организаций в условиях роста стоимости рисков, сращивания страховых, банковских и финансовых операций путем создания разветвленных финансовых компаний и другие факторы заставляют органы страхового надзора увеличивать требования к размеру минимального уставного, или гарантийного капитала страховщиков.

Таким образом, развитие современной страховой экономики вносит существенные изменения в теорию страхового фонда, и потому форма организации страховых отношений оказывает значительное влияние на содержание понятия «страховой фонд» в зависимости от вида субъекта, обеспечивающего исполнение общественной функции управления рисками Свит Ю.П. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/ Под ред. Мозолина В.П., Малеиной М.Н. М., 2006. — С.128.

Образование страхового фонда только для выполнения обязательств страховой организацией перед страхователем является реализацией основного интереса лишь одной стороны страхового отношения — страхователя. Цель последнего понятна: за определенную плату он получает гарантию компенсации ущерба, условия предоставления которой установлены договором страхования. Поэтому страхователь и участвует в образовании страхового фонда — именно в гарантиях страховщика его основной интерес. Именно этот интерес — интерес страхователя — является абсолютной доминантой в формулировке закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определяющей, что «страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

При этом часть страхователей получит значительно больше средств в виде страховой выплаты, чем составят размеры их взносов; другая часть страхователей получит значительно меньше, чем размер их оплаты страхования; третья часть страхователей может вообще ничего не получить, если, например, их объекты страхования не подвергались рискам, приводящим к наступлению страховых случаев. Однако для последних вовсе не означает, что они потерпели убытки от страхования на том основании, что опасности их миновали. Во время страхового периода они имели (имеют) уверенность, что при наступлении страхового события они могут рассчитывать на удовлетворение соответствующих требований страховщиком.

Для страховщика осуществление страховой деятельности, назначение которой состоит в принятии рисков многочисленных субъектов страховых отношений и оплате страховых выплат, является формой предпринимательства. Изначально страховщиками становились люди, которые научились понимать риск, измерять его и оценивать последствия; они тем самым превратили деятельность в условиях риска в один из важнейших ускорителей прогресса современного общества. Их достижения изменили отношение к риску и направили страсть человека к игре и обогащению в русло экономического роста, подъема благосостояния и научно-технического прогресса Собакинских А.В. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный)/ Под ред. Садикова О.Н. М., 2006. — С.221.

Как правило, люди стремятся избежать риска, наступление которого может принести им ущерб. Осознание сколько-нибудь серьезной вероятности столкнуться с убытками, подвигает человека к страхованию. Страх перед ущербом должен быть пропорционален не только величине ущерба, но и вероятности его нанесения. Другими словами, гражданин, как и субъект хозяйственной деятельности, принимая деловые, социальные и личные решения, учитывает как вероятность неблагоприятного события, так и его возможные последствия.

Соединение объективных фактов и субъективных представлений служит основой для принятия решения о страховании. Чтобы человек или предприниматель стал страхователем, страховщик должен решить задачу, в которой объективные результаты измерения риска и его субъективные оценки оказались бы важны для клиента и не рассматривались им в отрыве друг от друга. В результате решения данной задачи возникает интерес к страхованию в обмен на обещание страховщика исполнить свои обязательства.

Однако основной интерес страхователя — обеспечение себя надежной страховой защитой, не может стать основным интересом страховщика, хотя и порождает соответствующий интерес последнего.

Рисковать ради прибыли: этот важный аспект страхования не нашел отражения в приведенных определениях страхового фонда и страхования. Ведь желание рисковать, инвестировать капитал в страховую организацию, проводить операции по страхованию возникает тогда, когда собственник страхового капитала уверен, что можно получить прибыль от проведения страховой деятельности. Именно в получении прибыли в результате проведения страховых операций — основной интерес страховщика.

Возникает противоречие между основными участниками страховых отношений: страхователь уплачивает взнос в обмен на обещание получить выплату в случае наступления страхового события, страховщик аккумулирует денежные средства в уставном капитале компании с расчетом на его дальнейшее приумножение. Другими словами, страхователь рассчитывает на деньги страховщика, аккумулированные в уставном капитале, предполагает достаточный уровень профессионализма для управления ими и надеется (за плату) на выполнение обещания о страховой выплаты при наступлении страховых случаев. Страховщик же рассчитывает на деньги страхователей, составляющих важную часть его активов, предполагает минимизацию рисков и потерь при проведении страхования и надеется на прирост управляемого им капитала.

Противоречие между основными интересами страхователя и страховщика разрешается образованием страхового фонда. Страховая компания не выделяет в страховом фонде доли каждого из страхователей на случай наступления застрахованного риска. Страховой фонд служит всем страхователям данной компании: его целью является выплата по любому наступившему застрахованному риску.

Другой целью создания страхового фонда является стремление участников к его увеличению. Дисбаланс целей основных участников страховых отношений может привести к снижению или даже утрате интереса к страхованию как к важной форме компенсации ущерба, так и к виду предпринимательской деятельности. Поэтому требуется сбалансированная политика в отношении образования и использования страхового фонда на основе понимания и учета интересов основных его участников.

Источниками страхового фонда коммерческой страховой организации являются:

  • уставной капитал страховой организации, состоящий из вкладов учредителей (акционеров) страховой компании;
  • поступления страховых взносов по договорам страхования и перестрахования;
  • доходы от инвестиций страховых резервов и свободных собственных

средств;

  • иные доходы от деятельности страховщика, не запрещенной законодательством.

Как видим, страховой фонд страховщика формируется за счет денежных вкладов как самого страховщика, так и страхователей: поэтому и те и другие заинтересованы в эффективном его использовании. Но для страхователей страховой фонд — это, прежде всего, гарантия выполнения обязательств страховщиком по выплате при страховых случаях и это. во-первых; и только, во-вторых, формируется интерес по поводу количественного роста самого страхового фонда. Напротив, для страховщика страховой фонд — это, во-первых, капитал, с помощью которого он может осуществить его прирост и получить прибыль; и только, во-вторых, это — средство для выполнения обязательств перед страхователями. Интерес обеих сторон страховых отношений уравновешен: одни получают возможность за сравнительно небольшие деньги компенсировать предполагаемые потери, другие — заработать на привлеченных денежных средствах.

Различие приоритетов, безусловно, свидетельствуют о наличии противоречий в процессе функционирования страхового фонда. Однако данное противоречие разрешается применением основного диалектического закона единства и борьбы противоположностей. Чтобы страховой фонд служил интересам основных его участников в равной мере, последние должны быть заинтересованы и в его приумножении, и в исполнении страховых обязательств Гражданское право /Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К., т. 2. М., 2006. — С.347.

В самом деле, понимание страхователем интереса страховщика в приумножении страхового фонда видится в создании им системы управления застрахованным риском, при которой вероятность наступления страхового случая существенно снижается. В свою очередь, страховщик стремится как можно быстрее исполнить требования страхователя, чтобы или не допустить сколько-нибудь долгого перерыва в производстве из-за наступившего страхового случая, или своевременно и в полном объеме получить компенсацию за причиненный ущерб или убыток. Одновременно и та, и другая сторона объективно заинтересованы в наиболее эффективном инвестировании своих активов в экономику. Тем самым, обе стороны имеют положительный результат: с одной стороны, снижаются частота и размеры страховых выплат в результате мероприятий по управлению застрахованным риском, с другой стороны, снижаются убытки из-за сокращения перерыва производства в результате квалифицированных действий страховщика, а также растут доходы от инвестиций.

Таким образом, разрешение противоречий между интересами страховщика и страхователя приобретет рациональную форму, если они осознают, что удовлетворение, получаемое от каждого последующего приращения страхового фонда, меньше, чем от первого, то ущерб от наступившего застрахованного риска будет всегда превышать полезность от равного по размерам дохода от инвестиций.

Теоретическое осмысление понятия «страховой фонд» имеет большое практическое значение, поскольку во многих ранее рассматриваемых определениях понятия «страхование» его сущностью как раз и выступает страховой фонд. В свою очередь неоднозначность понимания страхового фонда является серьезным препятствием развития страхования в России. Правильное определение сущности страхового фонда страховщика не только позволит четко представить интересы его учредителей, но и сделает его развитие объектом активной государственной политики.

Если принять структуру страхового фонда как совокупность запасных, резервных и прочих фондов, то всякое государственное решение по такой сложной структуре потребует значительно большей осторожности и времени, что серьезно замедляет процесс принятия решений. Кроме того, возникает также путаница как в понятии « страхование» и производных от него слов, так и в понятиях «резервный фонд» или «запасный фонд». Последние фонды все чаще стали именоваться страховыми фондами, подменяя тем самым возможности самих резервов и запасов страхованием. Резервные и запасные фонды существуют сами по себе и выполняют свойственные только им функции. Кроме того, резервные и запасные фонды могут выступать и нередко выступают в натуральной форме, тогда как страховой фонд — в денежной форме Дегтярев А. Суброгация в страховании// Российская юстиция. 2007. № 11. — С.122.

Заключение

Обобщим выводы по работе.

Страхователь — это сторона в договоре страхования. Аналогичное определение дано в ст. 929 и 934 ГК РФ. Лицо, обязанное страховать в силу закона (при обязательном страховании), не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор, не имеет прав и не несет обязанностей страхователя.

В тех видах обязательного страхования, где заключение договора страхования не предусматривается (обязательное государственное, обязательное медицинское, обязательное социальное страхование) страхователь назначается непосредственно законом.

Члены общества взаимного страхования, по существу, также могут быть отнесены к страхователям, хотя они не являются сторонами договоров страхования и не назначены страхователями в законе (ст. 968 ГК РФ).

Кроме дефиниции, содержащейся в п. 1, статья 5 Закона определяет некоторые права и обязанности сторон договора страхования, т.е. касается вопросов, которые гораздо подробнее отрегулированы в ГК РФ. Применяя эти правила, следует помнить, что в соответствии со ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» они применяются только в той части, которая не противоречит нормам второй части ГК РФ.

Договор страхования, который заключается страхователем и в котором именно страхователь является кредитором в страховом обязательстве, заключается не только и не столько в интересах третьих лиц, сколько в интересах страхователя.

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/pravovoe-polojenie-strahovatelya/

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Проспект, 2010 — 840 с.

2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015 — I « Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями)

3. Бирючев О. Возможна ли суброгация при страховании ответственности? //Финансовая газета. Региональный выпуск. 2007. № 49.

4. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 3. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М. 2007

5. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций/ Под ред. Садикова О.Н. М., 2007.

6. Гражданское право /Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К., т. 2. М., 2006.

7. Дегтярев А. Суброгация в страховании// Российская юстиция. 2007. № 11.;

8. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Выпуск 2. М., 2005.

9. Дроздова М.А. Суброгационные требования ликвидированной страховой компании: проблемы передачи и реализации// Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. № 4.

10. Мартьянова Т.С. Гражданское право. М., 2006.

11. Свит Ю.П. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/ Под ред. Мозолина В.П., Малеиной М.Н. М., 2006.

12. Серебровский В.И. Страхование// Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2007.