Правовые основы организации страхового дела в Российской Федерации

Курсовая работа

, две главы, заключение и библиографический список.

1. Страховое дело в составе финансовой системы Российской Федерации

Сегодня финансы страхований являются составной частью финансовой системы Российской Федерации, и образуемые на основе этого страховые фонды, способствуют реализации важнейших функций страхования.

В научной литературе страхование включается в экономическую категорию финансов, так как ему соответствуют характерные для финансов функции или его наделяют такими же признаками.

Схожесть признаков финансов и страхования заключается в том, что обе эти категории связаны с экономическими отношениями по созданию фондов денежных средств. Но страхование связывается еще и использованием средств создаваемого фонда.

формирование страхового фонда денежных средств,

Значимость института страхования, как для финансовой системы государства, так и для населения страны в целом, обуславливает необходимость исследования этого института в системе права России.

1.1 Общеправовая характеристика страхования

Поскольку институт страхования находится в сфере экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), следует уделить особое внимание понятиям «страхование», «страховое дело» и «страховое право».

Термин «страхование» происходит от слова «страх». Лица, владеющие имуществом, вступая между собой в различные правоотношения, испытывали страх за его сохранность. Возникающие в процессе развития страны, в периоды глобальных реформ различные неблагоприятные события, негативно сказывались на состоянии граждан и организаций. В периоды существования общественной собственности государству вполне хватало ресурсов для возмещения минимальных убытков. С развитием рыночной экономики и частной собственности, государство было уже не состоянии только лишь за счет своих ресурсов восполнять потери отдельных лиц, это и способствовало возникновению потребностей и необходимостей в наиболее широкой страховой защите.

Для понимания сущности и необходимости страхования в обществе и его особое значение для общества, следует принять очевидное положение о том, что существует два способа борьбы со стихийными бедствиями. Один из них направлен на то, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их. Это направление следует отнести к превентивным (предупредительным) мероприятиям. Но когда стихийное бедствие уже произошло, необходимо иметь средства для возможности скорейшей ликвидации, уменьшения его негативных последствий. Данная мера является репрессивной. Но помимо средств нейтрализации нежелательных последствий, вызванных стихийными бедствиями, необходимо восстановление причиненных этим бедствием потерь, для чего должны иметься в наличии соответствующие ресурсы.

4 стр., 1610 слов

Страхование средств воздушного транспорта

... затраты на восстановление ВС. Страхование средств воздушного транспорта поможет свести к минимуму эти затраты. На страхование принимаются: средства воздушного транспорта отечественного и иностранного ... на вероятность наступления страхового события. Страхование воздушного транспорта. По договору страхования могут быть застрахованы: фюзеляж, крылья, шасси, двигатели воздушного судна; гидравлические ...

страхование

Страховая деятельность или страховое дело представляет собой определенную сферу деятельности уполномоченных лиц в сфере страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяя понятие «страховое дело», выделяет и основные виды такой деятельности, относя к ним страхование, перестрахование, взаимное страхование, а также иные услуги, связанные со страхованием.

Страховое право — это совокупность норм, регулирующих общественные отношения, которые складываются в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств. Некоторые авторы понимают страховое право как относительно обособленную отрасль права, которая регулирует особое отношения, страховые.

Страховое законодательство имеет комплексный характер, его источники содержаться в различных отраслях права: в конституционном праве (Конституция РФ), гражданском праве (Гражданский кодекс), налоговом праве, трудовом праве. Отдельные нормы, регулирующие ответственность, присутствуют в административном и уголовном праве.

Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свое внутреннее логическое строение, которое выражается в его базовых принципах:

принцип передачи риска наступления экономических потерь

принцип объединения экономического риска

принцип солидарности

принцип финансовой эквивалентности

принцип случайности

1.2 Виды страхования. Обязательное страхование

Первая классификация видов страхования после 1988 года была установлена в утвержденных Росстрахнадзором «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» в 1994 году.

Классификация страхования, то есть разделение объема понятия «страхование», а также выделение его различных видов по определенным основаниям, проводится в различных вариациях. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.

Одни авторы приводят следующую классификацию, утверждая, что виды страхования можно сгруппировать по различным критериям:

  • по объектам страхования;
  • по методам расчета страхового тарифа;
  • по ограничениям на величину страховой суммы;
  • по балансовой оценке;
  • по сфере применения;
  • по интересам лицензирования и др.

Химичева Н.И. приводит следующую классификацию: в зависимости от объекта страхования, страхование подразделяется на имущественное и личное. Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования являются личные блага лица, которые связываются с жизнью, здоровьем или трудоспособностью.

13 стр., 6467 слов

Договор страхования в гражданском праве

... в курсовой работе. договор страховой случай личное страхование 1. Общее положение договора страхования в гражданском праве 1.1 Понятие договора страхования Договор страхования - это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую ...

Введение статьи 32.9 в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. впервые закрепило подробную классификацию видов страхования.

Практическое значение имеет именно классификация, предусмотренная законодательством РФ. Для более подробного исследования видов страхования будет использована классификация в зависимости от формы, в соответствии с которой страхование в Российской Федерации осуществляется в добровольной и обязательной форме.

Добровольное страхование представляет собой страхование, которое производиться на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить между собой договор страхования. При этом страховщиком должны соблюдаться основные правила страхования, которые разрабатываются в соответствии с Гражданским кодексом и Законом о страховом деле. Для такого вида страхования характерен выбор объектов страхования.

Договор добровольного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ) что означает, обязанность страховщика заключить соответствующий договор при обращении страхователя, при соблюдении им (страхователем) всех правил и требований.

личного страхования

Обязательное страхование — страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

  • субъектов страхования;
  • объекты, подлежащие страхованию;
  • перечень страховых случаев;
  • минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
  • размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
  • срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
  • срок действия договора страхования;
  • порядок определения размера страховой выплаты;
  • контроль за осуществлением страхования;
  • последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
  • иные положения.

обязательное социальное страхование

В зарубежных странах также проводятся различные виды обязательного страхования, где оно является основной формой страхового обеспечения гражданской ответственности, применяется при страховании имущества предприятий и организаций. В целом за рубежом обязательное страхование носит ограниченный характер.

2. Правовое регулирование страхового дела, .1 Финансово-правовые основы страхового дела

В связи с тем, что страхование — это самостоятельный и комплексный институт финансовой системы государства, то предполагается, что составляющие его общественные отношения являются предметом правового регулирования нескольких отраслей права, в том числе финансового права.

Страхование может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категории.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

24 стр., 11607 слов

Правовое регулирование договора страхования

... страховых правоотношений, играя роль, и в добровольном, и в обязательном страховании. По мнению многих исследователей данного вопроса, регулирование договора страхования - достаточно специфическая область права, многое в этих отношениях формируется на ...

Как правовая категория, страхование представляет собой урегулированные нормами права общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда.

Основу страхового права составляют положения Конституции РФ, которая закрепляет в совместном ведении РФ и ее субъектов осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий.

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты различного уровня и ряда отраслей российского законодательства, что также обусловлено комплексным характером данного института. К важнейшим нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательства, относятся: ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования». В названных законодательных актах раскрываются такие основные понятия и категории страхования, как страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, страховой взнос, тариф, договор страхования и др.

В настоящее время действует ряд законов, в которых закреплен правовой статус различных категорий граждан, осуществляющих определенные виды профессиональной деятельности. В таких актах содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья (военнослужащие, сотрудники налоговых, таможенных, правоохранительных органов и др.), например, Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». Нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся и в законах об ипотеке (залог недвижимости), о лизинге, об охране окружающей среды и др. Отношения по страхованию регулируются и иными законодательными актами, например Кодексом торгового мореплавания, страхование банковских вкладов регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», медицинское страхование регулируется ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан»; страхование пенсий регулируется Законом о пенсионном страховании; в целом обязательное социальное страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования».

Еще одной основой финансово-правового регулирования являются Указы Президента, например, Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования; О Фонде социального страхования РФ; Вопросы Федерального фонда обязательного медицинского страхования.

Кроме того, институт страхования также регулируется актами Правительства РФ и Минфина РФ.

Страхование является одной из составляющих повышения общей и правовой культуры граждан, что позволит преодолеть правовые нигилистические тенденции в обществе и выйти из социокультурного кризиса и сформировать институты гражданского общества.

7 стр., 3202 слов

Понятие страхового права и его место в системе права России

... работы было назначено уяснение места страхового права в системе права России. Достижение названной цели в процессе исследования обеспечивалось решением следующих основных задач: выяснить точки зрения различных авторов на определение понятия страховое право; ...

2.2 Соотношение финансового и гражданского права в регулировании страхования

Правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования в настоящее время осуществляется большим количеством нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая деятельность основывается на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношениях при помощи норм частного и публичного права.

Страхование, как институт гражданского права, регулируется нормами частного права, содержащимися, прежде всего в ГК РФ и ряде других специальных законов, а также нормами принимаемых в соответствии с ними правовых актов. Несмотря на то, что в основе страхования лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, вследствие чего ядро правового регулирования этих отношений составляют нормы гражданского права. Нормы гражданского права регламентируют собственно страховые правоотношения, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т.д.

Страхование, как один из институтов финансовой системы государства, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют источники формирования страховых фондов, их взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой, порядок использования средств фондов страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права) и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе формирования, распределения и использования фонда страхования.

Множество авторов считает, что частноправовые начала норм страхового права имеют истоки в регулировании гражданского права. Именно нормы гражданского права строятся на принципах равенства и свободы договора, при этом договор является основой возникновения страховых обязательств при добровольном страховании. Отношения, возникающие между страхователем и страховщиком после заключения договора, регулируются на основе частноправовых начал. При этом стоит иметь в виду, что условия, на которых заключается договор страхования, обычно, изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. В данной ситуации невозможно говорить о чисто частноправовых началах при заключении договора страхования. Конечно, страхователь и страховщик при заключении конкретного договора страхования могут договориться об изменении отдельных положений правил, однако данные изменения не должны быть связаны с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. При заключении договора страхования жизни, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны предварительно согласовываться страховщиком с органами страхового надзора.

14 стр., 6649 слов

Реализация различных технологий розничных продаж в страховании ...

... технологий розничных продаж в страховании» Вопрос организации розничных продаж для страховых компаний актуален как никогда. Многие компании хотят иметь эффективную систему продаж и предпринимают ... продаж как фундамента всего здания розничных продаж. Стратегия розничных продаж компании должна ответить на следующие простые вопросы: кому продавать (клиентские сегменты), что продавать (страховые ...

Публичные начала в страховом праве особо прослеживаются в сфере обязательного страхования. Во многих странах обязательным является медицинское страхование; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др. Также публичный характер проявляется в сфере государственного пенсионного, социального страхования. Такое страхование носит обязательственный характер, то есть на лицо в определенных случаях ложится обязанность вступить в страховое правоотношение независимо от его воли. Необходимо отметить также, что правоотношениям, которые формируют публичное страхование, свойственен внедоговорный характер установления, не требующий использования договорной формы закрепления. Обязательное страхование может возникнуть на основе тех условий, которые закреплены в действующем законодательстве, установление дополнительных условий договоре не обязательно. Публичному страхованию присуще правовое регулирование вопросов о территории действия, размере норм страхования, страховых премий, сроках их уплаты.

сферу частного страхования

2.3 Актуальные проблемы совершенствования законодательства в сфере регулирования страхового дела

В современном мире страхование является одним из наиболее используемых потребителями видов финансовых услуг. Ежегодно большинство людей в мире сталкиваются с необходимостью страхования автомобиля, жилья, жизни, здоровья и т.д. В связи с этим, комплекс мер направленных на защиту потребителей страховых услуг является необходимым институтом любого государства.

Совершенствование страхового законодательства, как и его правоприменение являются обязательными условиями для обеспечения надежности субъектов страхового дела, а также защиты прав страхователей и застрахованных.

Существующая система страхования в России пока не соответствует требованиям социально-ориентированной рыночной экономики. В современных концепциях развития страхования, как правило, предлагаются следующие меры по преодолению дальнейшего свертывания страхования:

  • обеспечение целевого использования страховых средств при наступлении страховых случаев;
  • совершенствование механизма организации управления системой страхования;
  • Стоит обратить внимание и на проблему совершенствования государственного надзора в сфере страхования.

Государственный надзор в сфере страхования осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования их деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за деятельностью страховых организаций в Российской Федерации.

5 стр., 2070 слов

Банковское дело : Медицинское страхование и страховой риск

... в медицинское учреждение за медицинской помощью. Страховое покрытие в системе добровольного медицинского страхования определяется: 1) размером страховой суммы, в пределах которой оплачиваются медицинские ... должного внимания своему здоровью из-за нехватки времени и средств. Полис добровольного медицинского страхования от страховой компании «Артэкс» позволит Вам не только оценить качество и ...

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации до 2011 года осуществлялся Федеральной службой страхового надзора. После ее упразднения функции надзора исполняла Федеральная служба по финансовым рынкам, но уже в 2013 году она также была упразднена и функции по надзору в сфере страхования перешли Банку России.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль страхового сектора экономики.

Российское страховое законодательство является относительно молодым по сравнению с законодательствами западных стран. В этой связи, нормативно-правовая база, на данном этапе имеет множество пробелов в защите интересов потребителей финансовых, в том числе страховых, услуг, что провоцирует недоверие населения к финансовому сектору страны и дает возможность страховым компаниям разными законными способами не осуществлять выплаты по своим требованиям. Для совершенствования мер по защите потребителей страховых услуг необходимо использовать положительный опыт развитых стран.

Сегодня существует также еще ряд проблем, характерных для каждого вида страхования:

  • доминирующая роль государства в управлении системой страхования;
  • несбалансированность объема имеющихся финансовых ресурсов и государственных обязательств;
  • сохранение нестраховых принципов;
  • низкий уровень страховой защиты;

— Таким образом, следует сказать, что развитие страхования в России должно вестись по таким направлениям, как совершенствование законодательства о страховании, анализ рынков страхования, исследование видов страхования и международных страховых отношений.

Заключение

Находясь в составе финансовой системы РФ, страхование выполняет ряд важных функций: формирование страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба, превенция (предупреждение) страхового случая и минимизация возможного ущерба.

В Законе РФ «Об организации страхового дела» страхование определяется как отношение по защите интересов физических и юридических лиц, публично-правовых образований (РФ, субъектов РФ, муниципальных образований) при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств.

Введение статьи 32.9 в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. впервые закрепило подробную классификацию видов страхования, которая имеет, в первую очередь, практическое значение.

Страхование в Российской Федерации осуществляется в добровольной и обязательной форме. Добровольное страхование представляет собой страхование, которое производиться на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить между собой договор страхования. Обязательное страхование — страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты различного уровня и ряда отраслей российского законодательства, что обусловливает комплексный характер данного института.

12 стр., 5559 слов

Организационная структура страховой компании

... ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА Страховая компания -- исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Сфера деятельности страховых компаний -- коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании ...

сферу частного страхования

Совершенствование страхового законодательства, как и его правоприменение являются обязательными условиями для обеспечения надежности субъектов страхового дела, а также защиты прав страхователей и застрахованных.

Развитие института страхования в России должно вестись по таким направлениям, как совершенствование законодательства о страховании, анализ рынков страхования, исследование видов страхования и международных страховых отношений.

Библиографический список

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/pravovyie-osnovyi-strahovoy-deyatelnosti/

1. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. / А.П. Архипов. ? М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. ? 424 с.

2. Басенко, В.Л. Страховое дело: Учебное пособие. / В.Л. Басенко, Л.К. Васюкова, В.А. Останин. — Владивосток: Издательство Дальневосточного Федерального университета, 2010. — 95 с.

Голубев А.А., Абакумова А.В., Мишура Л.Г. Банковское и страховое дело: Учебное пособие / А.А. Голубев. / — СПб.: СПб ГУИТМО, 2006. — 93 с.

4. Гомелля В.Б. Виды страхования. Основы страхового дела / В.Б. Гомеля. — М.: СОМИНТЭК, 1998. — 383 с.

Елизарова Н.В. Страховое право. Учебный курс (учебно-методический комплекс) / Н.В. Елизарова. — М., Центр дистанционных образовательных технологий МИЭМП. — 2010. — 126 с.

Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. — М.: Церих-ПЭЛ, 1996. — 528 с.

Комарова Г.В. Финансовая система Российской федерации как объект судебной защиты / Г.В. Комарова. — М., Издательство «Проспект», 2014. — 166 с.

8. Рейтман Л.Н. Страховое дело: Учебник /Под ред. проф. Л.Н. Рейтмана. — М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр. 1992. — 524 с.

9. Трубанов А.В. Финансово-правовые основы системы страхования банковских вкладов в России: дис. д-ра юр. наук. М., 2004. — 368 с.

10. Химичева Н.И. Финансовое право: учебник / отв. ред. Н.И. Химичева. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Норма, ИНФРА-М, 2012. — 752 с.