Страхование имущества: его организации и особенности

Курсовая работа

Жизнь полна неожиданностей. Различные заболевания, аварии, катастрофы, стихийные бедствия могут причинить человеку значительный вред. Развитие современной рыночной экономики зачастую непредсказуемо и угрожает предпринимателям непредвиденными убытками. Потенциально опасными для жизни и здоровья являются некоторые виды профессиональной деятельности, связанные с постоянным рыском: тушение пожаров, охранная деятельность, сопровождение грузов и многие другие. Вполне понятно и обоснованно поэтому стремление людей создать определенный резерв, который позволили бы при наступлении непредвиденных событий возместить в определенной степени их материальные потери.

Способом решения всех этих проблем может стать страхование, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций-страхователей, заключивших с ними договоры страхования. Собранные финансовые средства как раз и образуют тот резерв, из которого покрываются убытки, возникающие у страхователей при наступлении определенных негативных явлений.

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, опасались за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Наличие потенциальной угрозы утратить материально благополучия, беспокойство за свое имущество в связи с рискованным характером производства обусловили появление идеи возмещения ущерба за счет распределения его между объединившими свои капиталы лицами.

Наступление неблагоприятных событий носит случайный характер, убытки возникают не у всех одновременно, а только у некоторых субъектов, поэтому количество обеспокоенных за свое материальное благополучие лиц больше количества тех, кто действительно пострадает от такого рода неблагоприятных обстоятельств. Поэтому объединение капиталов многих лиц позволяет создать значительный денежный фонд, достаточный для того, чтобы покрыть убытки тех, у кого они действительно возникнут. При этом не требуется, чтобы каждый вносил в общий фонд ту сумму, которая необходима для восстановления всего утраченного имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, крайне невыгодно. При этом чем большее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая доля средств, которые необходим внести в резервный фонд, приходится на одного участника. Так сущность страхования составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

24 стр., 11559 слов

Фонд обязательного медицинского страхования

... для хозяйствующих субъектов; рассмотреть нормативно-правовую сторону формирования и функционирования Фонда обязательного медицинского страхования; наметить пути совершенствования формирования и использования Фонда обязательного медицинского страхования. Для выполнения курсовой работы я пользовалась следующими методами исследования: ...

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов.

1. Основные понятия в страховании

Понятие страхования закреплено в статье 2 Закона от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела» в редакции от 10 декабря 2003г. (в дальнейшем Закона).

Согласно названной норме страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Таким образом, сущность страхования проявляется в следующем:

  1. объединение множества лиц, участвующих в страховании;
  2. формирование из средств участников страхования специального денежного фонда, централизованно управляемого страховыми компаниями;
  3. возмещение ущерба участников страхования за счет сформированного денежного фонда.

Экономическая эффективность механизма страхования основана на теории вероятности и законе больших чисел. Чем большее количество субъектов объединяют свои капиталы при посредничестве страховых компаний, тем меньше вероятность возникновения убытков у этих субъектов. Изначально плату за страхование вносят все субъекты, но убытки несут только некоторые из них, что позволяет не только возместить понесенные убытки, но также и сформировать прибыль страховой компании.

Итак, страхование направлено на защиту имущественных интересов граждан и организаций при наступлении определенных непредвиденных обстоятельств. Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы. Страхование всегда направлено на защиту имущественных интересов. Это положение закреплено в статье 4 Закона. В тоже время законодатель подразделяет имущественные интересы на интересы, служащие объектами личного страхования, и интересы, служащие объектами имущественного страхования. Перечень объектов приводится в пунктах 1,2 статьи 4 Закона.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

  1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
  2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

  1. владением, пользованием и распоряжением имуществом ( страхование имущества);
  2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред ( страхование гражданской ответственности);
  3. осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
    49 стр., 24348 слов

    Страхование в гражданском праве

    ... страхование и страховые обязательства в Российской Федерации. Предметная направленность Структура дипломной работы ... прав, указанным в ст. 2, 128 и 150 ГК РФ) и включаются в договор страхования, являются предметами имущественных интересов и соответственно предметами страхования. Сущность способа страхования (страховой защиты) имущественных интересов ... Кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела ...

Пункт 4 ст. 4 Закона допускает также страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Статья 928 гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 23 декабря 2003г.) ограничивает круг интересов, которые могут быть объектом страхования. Не допускается страхование следующих интересов:

  1. Страхование противоправных интересов. Страхование противоправных интересов противоречит основам правопорядка. Страхование призвано защищать интересы граждан от различных неблагоприятных обстоятельств. Страхование же интересов, которые противоречат закону, поощряло бы приобретение этими лицами таких интересов и защищало бы правонарушителей.
  2. Страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари. Законодатель воспринял негативное отношение к играм и пари. Об этом свидетельствует непредоставление требованиям, связанным с организацией игр и пари или с участием в них, судебной защиты, за исключением требований лиц, принявших участие в играх или пари под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения их представителя с организатором игр или пари, а также требований о выплате выигрыша, возмещения убытков, причиненных нарушением договора со стороны организатора. Исключив возможность судебной защиты таких требований, законодатель запретил и страховую защиту убытков от участия в них.
  3. Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Предоставляется, что разрешение страхования таких расходов увеличило бы риск захвата заложников.

Страхование предоставляет защиту имущественных интересов на случай наступления определенных обстоятельств. Предлагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховым риском (ст. 9 Закона «Об организации стр