Страхование как самостоятельное звено финансово – кредитной системы

I.III. Роль страхования.

Роль страхования постоянно возрастает. В странах, где развита рыночная экономика, страхование представляет собой важный сектор народного хозяйства.

Именно страхование дает собственникам гарантию возмещения ущерба в случае потери доходов, повреждения имущества. Страхование – важный компонент социальной и экономической сфер, так как обеспечивает: финансовую стабильность предприятий, реализацию общественно-полезной деятельности, обеспечивает достойную жизнь, гарантирует сохранение доходов и накоплений, обеспечивает возможность использовать свободные средства из страхового фонда для участия в инвестиционной деятельности, прибыль страховых учреждений пополняет бюджет государства.

Социальная роль страхования проявляется в разрешении ряда общественных вопросов, обеспечении пенсионеров достойной пенсией, реализует сберегательные потребности граждан. Деятельность страховых организаций направлена на решение социальных проблем. Государство обеспечивает выплату социальных пособий населению. Однако их сумма не велика. В этом случае большое значение имеет дополнительная страховая защита граждан. При утрате работоспособности или наступления инвалидности застрахованные получают помощь от страховых компаний. В нее входит компенсация расходов на лечение или реабилитацию, а в случае наступления смерти застрахованного человека денежные средства выплачиваются его близким. Страхование обеспечивает возможность сохранить достаток и уровень жизни, т. к. компенсируется испорченное или утраченное имущество граждан.[5]

В настоящее время остро стоит вопрос повышения пенсионных выплат. Из-за больших государственных расходов их рост становится практически невозможным. Договоры пенсионного страхования помогают не только повысить уровень жизни вышедших на пенсию людей, но и снизить финансовую нагрузку на бюджет. Договоры заключаются за счет средств работодателей и работников. Потребности в накоплении сбережений реализуются через договоры страхования. Уровень безработицы снижается благодаря тому, что страховые компании выступают в роли работодателей.Большое значение страхование имеет в инвестиционной политике. Большинство крупных страховых компаний являются коллективными инвесторами. Во многих странах участие страховщиков в инвестиционной деятельности дает возможность уменьшить нагрузку на государственный бюджет.

В России также активизируется страховая деятельность. Особенно роль страхования возрастает при переходе к рыночному типу экономики, что и наблюдается в РФ. Происходит расширение сферы услуг страхования, развиваются альтернативы государственному страхованию. В системе рыночных отношений производители товаров несут ответственность за свою деятельность, а возможный риск повышает значение страхования. Объектами страхования все чаще становятся убытки, понесенные в результате криминогенных явлений и последствий природной стихии. Все эти факторы вызывают значительные изменения роли страхования в сторону возрастания. Приоритетным остается добровольное страхование, но в некоторых сферах вводится обязательное страхование.Важную роль страхования определяет способность активизировать возможность и активную деятельность людей, здоровый образ жизни, стремление граждан обеспечить собственное благосостояние.[1]

9 стр., 4024 слов

Страхование в туристической деятельности. Страховой полис туриста

... видов страхования, применяемое в туризме. 1.Виды страхования в туризме Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе ...

I.IV. Место страхования в финансово – кредитной системе.

Страховой рынок аккумулирует денежные средства, являющиеся частью национального дохода, в определенных фондах для дальнейшего перераспределения, поэтому страхование относится к финансовой системе.

С другой стороны, в определенном смысле страхование похоже на кредит: страховщику передаются денежные средства в виде страховой премии, а затем они могут «возвратиться» к страхователю при наступлении страхового случая.

Однако рассматривать страхование как форму кредита нельзя: отсутствуют обязательные признаки кредитных отношений: возвратность, срочность, платность.

Действительно, если страховой случай не наступит, то страховщик не будет возвращать страхователю полученную от него премию (т. е. страхование не обладает свойством возвратности).

При заключении договора страхования неясно, когда наступит страховой случай и наступит ли вообще (тем самым нарушается свойство срочности).

По договору страхования страховщик не обязан платить какие-либо проценты за пользование денежными средствами, полученными от страхователя, что говорит о нарушении свойства платности.

Обсудим теперь связь страхового рынка с другими звеньями финансовой системы.

Во-первых, страховщики, как и другие фирмы, уплачивают установленные налоги и сборы, т. е. направляют часть аккумулированных денежных средств в бюджеты различных уровней.

Во-вторых, часть ресурсов других предприятий, организаций и физических лиц может и должна направляться на страхование от неблагоприятных событий.

В-третьих, ресурсы страховых компаний не просто лежат без дела, а активно инвестируются, как и любые другие активы, способные приносить доход.

Таким образом, страхование — это уникальный вид предпринимательской деятельности, связанный непосредственно с формированием и распределением денежных фондов, и потому имеющий важное значение в финансовой системе.[4]

I.V. Взаимосвязь финансов и страхования как экономических категорий.

категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью финансов.

В монографической и учебной литературе страхование часто включалось в экономическую категорию финансов и ему приписывались характерные для финансов функции и роль. Такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создавало условия для недооценки страхования в практическом плане.

11 стр., 5262 слов

Страхование как звено финансовой системы

... страховых операций, одной из основных проблем по-прежнему остается невысокий уровень развития различных видов страхования. Актуальность данной курсовой работы определена следующими теоретическими положениями. Страхование ... термин стан означать систему денежных отношений. Сущность финансов, закономерности их развития, сфера охватываемых ими товарно-денежных отношений и роль в процессе общественного ...

За весь период существования бывшего Советского государства страхование, как и вся экономика, было монополизировано государством. Деятельность страховой системы в рамках Министерства финансов была подчинена интересам бюджета, преобладали фискальные начала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускались принудительные изъятия из страховых фондов огромных средств на покрытие бюджетного дефицита. Страхование превратилось в подсобную отрасль.

По содержанию и происхождению страхование имеет принципиальные отличия от финансов и кредита, но, при этом, безусловно являясь основным звеном финансов.

самостоятельной экономической категорией.

Из рассмотренного ранее известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием денежных средств. Но, если для финансов всегда необходимы денежные отношения и всегда характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования – его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками такой раскладки.

И, кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, то есть для страхования присуще как обязательный признак – вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Таким образом, разграничивая понятия финансов и страхования, становится возможным установить, что страхование вовсе не является придатком финансов, а является одним из самых главных его звеньев. [8]

Глава II Статистические данные по итогам деятельности страховщиков за 2013 год

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2013 года зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховых организаций и 12 обществ взаимного страхования.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 418 страховщиков (в том числе от 1 страховщика, представившего статистическую отчетность за неполный период в связи с реорганизацией в течение 2013 года), 4 — не проводили страховые операции, 11 — не представили форму статистической отчетности № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховщика» за январь-декабрь 2013 года в виде электронного документа.

Структура страховых премиий и выплат за 2011 — 2013 год

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2013 год составила соответственно 904,86 и 420,8 млрд. руб., по сравнению с 2011 годом страховые премии уменьшились на 363 млрд. руб, что составляет 71,4%, в % премии уменьшились на 28,6%,выплаты снизились на 467,6 млрд. руб., на 52,6% по сравнению с 2011 годом, из них по добровольным видам страхования 739,1 и 326,0 млрд. руб., страховые премии увеличились на 186,3 млрд. руб., (на 33,7%), выплаты увеличились на 85,6 млрд. руб., (35,6%), по обязательным видам страхования – 165,73 и 94,77 млрд. руб., страховые премии уменьшились 549,3 млрд. руб, (на 76,8 %), выплаты уменьшились на 553,2 млрд. руб (86,4%).

Структура страховых премий и выплат по добровольному личному страхованию

Виды страхования

2011

2012

2013

Изменения

Страховые премии

Выплаты

Страховые премии

Выплаты

Страховые премии

Выплаты

Страховые премии 2012 к 2011

Выплаты 2012 к 2011

Страховые премии 2013к 2011

Выплаты 2013 к 2011

млрд.руб.

% к общей сумме

млрд.руб.

% к общей сумме

млрд.руб.

% к общей сумме

млрд.руб.

% к общей сумме

млрд.руб.

% к общей сумме

млрд.руб.

% к общей сумме

млрд.руб.

%

млрд.руб.

%

млрд.руб.

%

млрд.руб.

%

страхование жизни

34,7

2,7

7,7

0,9

52,9

6,5

13,3

3,6

84,9

9,4

12,3

2,9

18,2

152,4

5,7

174,2

50,2

244,6

7,7

161,0

личное страхование (кроме страхования жизни)

145,6

11,5

81,3

9,1

184,0

22,6

92,4

24,9

208,7

23,1

103,1

24,5

38,4

126,4

11,1

113,7

63,2

143,4

21,9

126,9

страхование имущества

333,2

26,3

146,4

16,5

375,7

46,3

181,6

49

393,8

43,5

201,7

48

42,5

112,8

35,2

124,1

60,6

118,2

55,4

137,8

страхование гражданской ответственности

27,3

2,2

3,7

0,4

30,0

3,7

5,4

1,4

29,7

35,22

7,1

1,7

2,7

109,8

1,7

145,4

2,4

108,8

3,5

194,0

страхование предпринимательских и финансовых рисков

12,03

0,9

1,5

0,2

19,7

2,4

2,0

0,6

22,0

2,4

1,7

0,4

7,6

163,4

0,6

137,2

9,9

182,5

0,2

112,2

ИТОГО по добровольному страхованию

552,9

43,6

240,5

27,1

609,4

75

281,3

75,9

739,1

81,7

326,0

77,5

56,5

110,2

40,9

117

186,3

133,7

85,6

135,6

обязательное страхование гражданской ответственности влыдельцев транспортных средств (ОСАГО)

103,3

8,1

56,2

6,3

130,8

16,1

64,4

17,4

134,3

14,8

77,4

18,4

27,5

126,6

8,2

114,6

31,0

130,0

21,2

137,7

обязательное страхование (кроме ОСАГО)

7,51

0,6

6,49

0,7

19,4

2,4

11,7

3,1

31,5

3,5

17,4

4,1

11,9

258,2

5,2

180,3

24,0

41,9

10,9

268,1

ИТОГО по обязательным видам

715

56,4

647,9

72,9

150,2

18,49

76,1

20,5

165,7

18,3

94,8

22,5

-564,8

21,0

-571,9

11,74

-549,3

23,2

-553,2

14,6

ИТОГО по добровольным и обязательным видам страхования

1268

100

888,4

100

812,5

100

370,8

100

904,9

100

420,8

100

-455,4

64,1

-517,6

41,74

-363,0

71,4

-467,6

47,4

Виды страхования

2011

2012

2013

Изменения

Страховые премии

Выплаты

Страховые премии

Выплаты

Страховые премии

Выплаты

Страховые премии 2012 к 2011

Выплаты 2012 к 2011

Страховые премии 2013к 2011

Выплаты 2013 к 2011

млрд.руб.

% к общей сумме

млрд.руб.

% к общей сумме

млрдруб.

% к общей сумме

млрд.руб.

% к общей сумме

млрд.

руб.

% к общей сумме

млрд.руб.

% к общей сумме

млрд.руб.

%

млрд.руб.

%

млрд.руб.

%

млрд.руб.

%

страхование от несчастных случаев

48,58

27

8,0

9

75,0

31,7

10,3

9,8

93,8

31,9

13,2

11,4

26,4

154,4

2,3

128,75

18,8

193,0

2,9

128,8

медицинское страхование

97,0

53,8

73,3

82,4

108,9

46,0

81,9

77,6

115,0

39,2

89,9

77,9

11,9

112,3

8,7

111,81

6,1

118,5

8,0

109,8

ИТОГО по личному страхованию (кроме страхования жизни)

145,6

80,8

81,25

91,4

183,9

77,7

92,2

87,4

208,7

71,1

103,1

89,3

38,3

126,3

11,0

113,48

24,8

143,4

10,9

111,9

на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события

29,1

16,1

6,2

6,9

44,4

1,9

11,7

11,1

64,7

22

9,9

8,6

15,3

152,6

5,6

190,24

20,3

222,2

-1,8

84,8

с условием перпеодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)и (или) с участием страхователя в инвистициоонном доходе страховщика

4,6

2,5

0,9

1

7,4

3,1

1,0

0,9

18,7

6,4

1,8

1,5

2,8

0,0

0,1

109,89

11,2

405,4

0,8

177,0

пенсионное страхование

1,0

0,6

0,6

0,7

1,1

0,5

0,5

0,5

1,6

0,5

0,6

0,6

0,1

107,0

-0,1

83,333

0,5

158,0

0,1

128,0

ИТОГО по страхованию жизни

34,7

19,2

7,66

8,6

52,8

22,3

13,3

12,6

84,9

28,9

12,3

10,7

18,1

152,2

5,6

173,63

32,1

244,6

4,64

160,6

ИТОГО по добровольному личному

180,28

100

88,91

100

236,7

100,0

105,5

100,0

293,6

100

115,5

100

56,4

131,3

16,6

118,66

56,9

162,8

10,0

129,9