Страховой рынок в России, его развитие и пути совершенствования

Курсовая работа

Выбор темы настоящей курсовой работы обусловлен тем, что страхование как вид бизнеса является одной из важнейших отраслей экономики, главным предназначением которого издревле являлась компенсация материального ущерба, причинённого в результате воздействия опасных природных явлений, действий животных, различного рода аварий и противоправных действий людей[1].

В настоящее время страховая отрасль России вышла на новые рубежи своего развития. Так, за 2014 год объём страховых активов российских страховых компаний составил 1 539 080,4 млн. руб., увеличившись на 16,88% по сравнению с 2013 годом, когда этот показатель был равен 1 316 849,5 млн. руб. Объём страховых активов в 2014 году составил 2,2% от ВВП России, при том, что в 2013 году этот показатель был равен 2%[5], что ещё достаточно далеко от других стран, где этот показатель составляет от 6 до 16%[11].

Страховой рынок России, будучи неотъемлемой частью российской экономики, подвержен влиянию всех тех же факторов, которые воздействуют на российскую экономику в целом, и среди этих факторов одними из существенных являются антироссийские экономические санкции, введённые странами НАТО и их союзниками. Эти санкции поставили российских страховщиков перед необходимостью поиска новых перестраховщиков крупных рисков и открывают перспективы развития сотрудничества российских страховщиков с новыми партнёрами из Азии, Африки и Латинской Америки[3].

Другим важным экономическим фактором, оказавшим существенное влияние на российский страховой рынок, стала девальвация рубля в конце 2014 года[4].

При этом в 2014 году по сравнению с 2013 годом снизились темпы роста страхового рынка, увеличилась убыточность, снизилась рентабельность, ухудшилась финансовая устойчивость[6].

Целью настоящей курсовой работы является углублённое изучение проблем страхового рынка России, проблем его развития и совершенствования. Задачей настоящей курсовой работы является анализ истории страхового рынка современной России, его текущего состояния и поиск путей его дальнейшего развития. Объектом исследования настоящей курсовой работы является страховой бизнес в России. Предметом исследования настоящей курсовой работы являются экономические и политические факторы, оказывающие существенное влияние на российский страховой рынок. Методы, используемые при выполнении курсовой работы, состоят в обзоре источников, описывающих состояние страхового рынка в России. При выполнении настоящей курсовой работы использованы источники информации из интернета.

25 стр., 12373 слов

Курсовая работа финансовый потенциал страховой организации

... не изучены. Целью работы является разработать, на основе изучения теоретических аспектов проведения анализа финансового состояния страховой организации и исследования финансового положения ООО « ... страховые организации руководствуются Планом счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций и Инструкцией по его применению, утвержденных приказом Минфина России ...

ГЛАВА 1. Страхование как вид экономической деятельности

1.1 Основы страхования

Страхование как важнейший элемент системы экономических отношений присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей, поскольку в процессе производственной, социальной, политической и культурной деятельности жизнь и здоровье человека, а также принадлежащее ему имущество подвергаются риску. Страхование позволяет компенсировать материальные потери, создавать накопления денег к определённому сроку, обеспечивать бесперебойность работы предприятий и защищать имущественные интересы физических и юридических лиц. Создавая запасы денег для предстоящих выплат, называемых страховыми резервами, страховщик имеет возможность для инвестирования части этих денег. Для защиты от преднамеренного банкротства страховщиков путём вывода денег под видом инвестиций предусмотрен надзор со стороны государственных органов, а также предусмотрена уголовная ответственность за такие действия. Поскольку не всякий размер ущерба страховщик может возместить выгодоприобретателю, в практику страхования вошли сделки по сострахованию рисков, при которых страхователь страхует риск одновременно у нескольких страховщиков, а также сделки по перестрахованию, при которых страховщик за определённую плату передаёт оговоренную часть риска перестраховщику.

Сделка по передаче риска или его части от первоначального страховщика другому страховщику называется цессией. При этом страховщик, передавший риск называется цедентом или перестрахователем, а страховщик, принявший риск, называется перестраховщиком, цессионером или цессионарием. Передача риска от одного перестраховщика другому называется ретроцессией, перестраховщик, передающий риск — ретроцедентом, а перестраховщик, принимающий риск — ретроцессионером или ретроцессионарием. Для страховщика, передающего риск другому страховщику, договор по передаче риска относится к исходящему перестрахованию, а для страховщика, принимающего риск — ко входящему страхованию. Операции входящего перестрахования в России могут совершать не все страховые компании, а только те, которые получили лицензию на этот вид страховых операций. Страховщики, занимающиеся входящим страхованием, должны учитывать то, что в результате неоднократной ретроцессии один и тот же риск по одному и тому же объекту страхования может быть передан ему повторно одним и тем же или различными ретроцедентами, в результате чего может возникнуть кумуляция риска. В настоящее время для защиты от кумуляции риска страховые компании используют автоматизированную защиту, реализованную в программных системах учёта страховых операций[60].

2 История страхования

Страхование как вид экономической деятельности имеет давнюю историю. Первоначально страхование появилось в форме обществ взаимного страхования каско судов и товаров, организованных морскими грузоперевозчиками в Средиземноморье. Τόκος ναυτικός у греков, paecunia traiectica и foenus nauticum у римлян считаются прототипом транспортного страхования, известного в Европе с XIII века. В XII веке в Исландии жители создавали общества взаимного страхования для покрытия убытков от пожаров и от падежа скота. В XV веке во Фландрии уже было достаточно проработанное законодательное регулирование страховой деятельности, а вообще в Европе того времени страхованием в основном занимались местные общества взаимного страхования, деятельность которых ограничивалась рамками местного района, наряду с которыми страхованием также занимались и отдельные предприниматели. В начале XVII появились первые акционерные страховые компании, часть из них обладали монополией на страхование на определённых территориях. К началу XVIII века страховой бизнес был сосредоточен всего на двух видах страхования: 1) страхование недвижимости от огня и 2) морское страхование. Страхование движимого имущества началось только во второй половине XVIII века[54].

5 стр., 2070 слов

Банковское дело : Медицинское страхование и страховой риск

... своему здоровью из-за нехватки времени и средств. Полис добровольного медицинского страхования от страховой компании «Артэкс» позволит Вам не только ... страхование расходов по одному риску. В качестве объекта добровольного медицинского страхования обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного. Под страховым случаем в добровольном медицинском страховании ...

Во второй половине XVIII века в Европе получило широкое распространение страхование урожая от града. Этим видом страхования занимались общества взаимного страхования, а также акционерные и государственные страховые компании[58].

В 1653 году французское правительство по предложению неаполитанского банкира Лоренцо Тонти (Lorenzo Tonti) запустило программу накопительного страхования жизни, по условиям которой каждый участник этой программы вносил определённую сумму на оговоренное время, по истечении которого он получал свои деньги вместе с процентами, а если он не доживал до срока окончания страхования, то его деньги делились поровну между другими участниками этой программы. Программа получила такую известность, что такой вид страхования стал называться тонтино по имени его изобретателя[55][56][57][59].

Эта программа стала прародителем современной системы государственного пенсионного

ГЛАВА 2. Развитие страхового рынка России с 1992 по 2014 год и его текущее состояние

1 История страхового рынка России

Россия унаследовала от СССР две крупные страховые компании — Росгосстрах, который в феврале 1992 стал правопреемником Госстраха РСФСР[7], основанного 6 октября 1921[8], и Ингосстрах, основанный 16 ноября 1947 года[9], при том, что демонополизация страхового рынка СССР была начата в 1988 году. 26 мая 1988 года Верховный Совет СССР принял закон СССР № 8998-ХI «О кооперации в СССР», который наделил кооперативы правом страховать своё имущество и имущественные интересы не только в органах государственного страхования. Также этот закон позволял кооперативам создавать свои собственные страховые компании, которые имели право самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования[10].

Совет Министров СССР 19 июня 1990 года издал постановление № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах», а 16 августа 1990 года — постановление № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства», которые дали право конкурировать на страховом рынке государственным, акционерным, кооперативным страховым компаниям и обществам взаимного страхования[10].

Однако появившиеся страховые кооперативы не имели ни финансовой, ни методологической основы для безубыточного страхования. Поэтому образование страхового рынка в России относится к 1992 году, когда был принят закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и создан орган надзора за деятельностью страховщиков — Росстрахнадзор Российской Федерации. Этот закон определил круг участников страхового рынка России — это страхователи, страховые компании, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, государственный орган страхового надзора и объединения субъектов страхового дела[11].

Таблица 1. Статистические данные о страховом рынке России за 2004 — 1014 годы без учёта обязательного медицинского

Год

Страховые премии, тыс. руб.

Страховые выплаты, тыс. руб.

Соотношение выплат к премиям, %

Темпы роста сборов, %

2004

377 465 300

205 758 000

54,51

2005

350 376 700

141 865 200

40,49

-7,18

2006

407 100 000

162 100 000

39,82

16,19

2007

486 100 000

203 800 000

41,93

19,41

2008

555 000 000

249 800 000

45

14,17

2009

513 650 000

285 320 000

55,55

-7,45

558 030 000

294 900 000

52,85

8,64

2011

665 020 000

303 760 000

65,88

19,17

2012

812 469 018

370 781 953

45,64

22,17

2013

904 863 559

420 769 030

46,5

11,37

2014

988 772 587

472 268 587

47,76

9,27

Рисунок 1. Темпы роста: а) страховых взносов в ценах 1992 года, всего;

  • б) доли страховых взносов в ВВП; (1992 = 100%)[11].

В 1992 году в России было 900 страховых организаций, в дальнейшем в течение нескольких лет это число увеличивалось, достигнув максимального значения в 1996 году — 2217[11].

Такой бурный рост и последовавшее сокращение числа страховых компаний объясняется тем, что в 1990-е годы страхование стало использоваться многими бизнесменами для уклонения от уплаты налогов. Например, зарплату сотрудники получали в виде страховой выплаты по договору страхования жизни, заключённому работодателем в пользу сотрудника, по условиям которого страховым случаем является дожитие сотрудника до дня выплаты зарплаты. В 2000 — 2003 годах такой способ уклонения от налогов был обнаружен налоговыми инспекторами в одной трети субъектов Российской Федерации[13][14].

При росте числа страховых организаций уменьшались такие показатели, как число страховых агентов на одну страховую организацию и объём взносов на одну страховую организацию[11].

Небольшое число страховых агентов у страховой организации говорит о том, что страховая организация в большей степени ориентирована на страхование имущественных интересов юридических лиц, что с учётом массового характера уклонения от уплаты налогов предприятий в 1990-е годы[13], говорит о том, что значительная часть таких компаний была создана в первую очередь для проведения псевдостраховых операций, имеющих целью уклонение от уплаты налогов. Правительство России в 2000-е годы предприняло ряд мер, направленных на борьбу с уклонением от уплаты налогов, и одним из направлений усилий в борьбе с уклонением от уплаты налогов была борьба со страховыми компаниями, которые способствовали уклонению от уплаты налогов. Одной из мер, направленных на сокращения недобросовестных страховых компаний, стало требование об увеличении минимального размера уставного капитала. С 1 июля 2004 года он должен был составлять 10 млн. руб., с 1 июля 2006 года — 20 млн. руб., а с 1 июня 2007 года — 30 млн. руб. для страховых компаний, которые не занимаются страхованием жизни, 60 млн. руб. для компаний, которые занимаются страхованием жизни и 120 млн. руб. для компаний, принимающих на перестрахование риски других страховщиков[15].

Этот же способ был использован и в 2010-е годы. Так, с 1 января 2012 требования к размеру уставного капитала страховой компании были в очередной раз увеличены[16]: для универсальных страховщиков — до 120 млн. руб., для страховщиков жизни — до 240 млн. руб., для перестраховщиков — до 480 млн. руб., для медицинских страховщиков — с 30 млн. руб. до 60 млн. руб.[17].

Параллельно с борьбой против страховых организаций, способствующих уклонению от уплаты налогов, с начала 2000-х годов государство начало развивать полноценный рынок страховых услуг, вводя новые виды обязательного страхования. 1 июля 2003 года вступил в силу закон, обязывающий каждого владельца транспортного средства купить полис обязательного страхования ответственности[18] (далее — ОСАГО).

В 2014 году сборы по ОСАГО составили 150 917 830 тыс. руб. из 988 772 587 тыс. руб. общих сборов без учёта обязательного медицинского страхования, то есть, 15,26%[12].

Выплаты по этому виду страхования за 2014 год составили 90 306 430 тыс. руб., то есть, уровень выплат по отношению к сборам по этому виду страхования составил 59,84%[12].

1 января 2009 года Российский Союз Автостраховщиков вступил в международную систему «Зелёная карта», в результате чего российские страховые компании получили право страховать гражданскую ответственность российских автовладельцев при их выезде за границы Российской Федерации[25].

В 2014 году сборы российских страховщиков по этому виду страхования составили 3 028 022 тыс. руб.[26] 1 января 2012 года вступил в силу закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов[19].

В 2014 году сборы по этому виду обязательного страхования составили 6,6 млрд. руб.[20], что составляет 0,67% от общих сборов за 2014 год без учёта обязательного медицинского страхования[12].

Выплаты по этому виду страхования за 2014 год составили 256 477 тыс. руб., то есть, 3,86% от сборов по этому виду страхования[12].

1 января 2013 года вступил в силу закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков пассажиров автобусным, троллейбусным, трамвайным, железнодорожным, воздушным, внутренним водным и морским транспортом[21].

В 2014 году сборы по этому виду обязательного страхования составили 3,5 млрд. руб.[22], что составляет 0,35% от общих сборов за 2014 год без учёта обязательного медицинского страхования[12].

Объём выплат по этому виду страхования за 2014 год остаётся неизвестным, поскольку соответствующие данные не опубликовал ни национальный союз страховщиков ответственности в своём годовом отчёте за 2014 год[23], ни Центральный Банк Российской Федерации в официально опубликованной статистике за 2014 год[12].

2 Текущее состояние страхового рынка России

В 2015 году для страховых компаний существенно подорожало перестрахование из-за девальвации рубля. Что же касается влияния внешнеполитических и экономических санкций в отношении России, то если в октябре 2014 года Росбизнесконсалтинг говорил о том, что они носят лишь символический характер, оказывающий влияние на имидж и деловую репутацию, и что при этом сохраняется неопределённость относительно того, какие именно санкции и каким образом повлияют на российский страховой рынок, то уже в апреле 2015 года стало понятно, что эти санкции поставили российских страховщиков перед необходимостью поиска новых перестраховщиков крупных рисков и подталкивают их к развитию сотрудничества с новыми партнёрами из Азии, Африки и Латинской Америки. Помимо санкций как источник внешних проблем для российского страхового рынка, стоит отметить и внутренние проблемы. Прежде всего, стоит отметить кризис на рынке ОСАГО как на социально значимом рынке. Если в 2006 году страховщиков ОСАГО штрафовали за подарки, которые они дарили покупателям полисов ОСАГО, то в 2015 году страховщиков штрафовали за отказы от продажи полисов ОСАГО и за навязывание полисов по добровольным видам страхования в дополнение к полисам ОСАГО. Такая ситуация возникла из-за того, что ОСАГО стало приносить убытки страховым компаниям из-за неадекватных тарифов и изменения правоприменения и судебной практики по взысканию со страховых компаний выплат по ОСАГО. 4 марта 2011 года указом Президента России Федеральная Служба страхового Надзора (ФССН) была упразднена, а её функции переданы Федеральной Службе по Финансовым Рынкам (ФСФР).

1 сентября 2013 года указом Президента России Федеральная Служба по Финансовым Рынкам была упразднена, а её функции переданы Центральному Банку России[31].

При этом никогда раньше в истории Российской Федерации страховую отрасль не регулировали банкиры — Федеральная Служба Страхового Надзора существовала с марта 2004 по март 2011, а до её создания её функции выполнял Департамент страхового надзора Министерства финансов России.

Сразу после получения Центральным Банком России полномочий по регулированию страхового рынка председатель комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Наталья Бурыкина стала выноситься на публичное обсуждение дурные и абсолютно непрофессиональные инициативы, выдававшие её невежество в вопросах регулирования страхового рынка. Так в октябре 2013 она внесла законопроект о совмещении обязательного вида страхования ОСАГО с добровольным видом страхования каско, который подвергся резкой критике со стороны страхового сообщества. Причём в качестве одного из аргументов в пользу такого объединения на полном серьёзе говорилось о снижении стоимости страхования для конечного покупателя из-за экономии на бланке полиса, притом, что себестоимость полиса ОСАГО составляет 10 рублей. Кроме того, было высказано предложение о введении франшизы в ОСАГО, которое в случае его реализации могло привести к снижению и без того невысокого качества обслуживания по ОСАГО. В июле 2014 после вступления в силу очередных поправок в закон об ОСАГО, повышающих страховые суммы, выяснилось, что Гознак не успеет напечатать нужное количество новых бланков полисов ОСАГО с новой страховой суммой, а Российский Союза Автостраховщиков не успеет распределить эти бланки по страховым компаниям до даты вступления в силу указанных поправок, в результате чего было принято решение об оформлении договоров ОСАГО на бланках старого образца с прежней страховой суммой, но чтобы при этом по этим же полисам, оформленным после вступления в силу указанных поправок, выплаты осуществлялись по новым правилам. А в июне 2014 года всё та же Наталья Бурыкина внесла в Государственную Думу законопроект, предусматривавший повышение страховых сумм по ОСАГО без увеличения тарифов. Когда же на публичном обсуждении этого законопроекта против этого выступил заместитель председателя Центрального Банка, указав на то, что это приведёт к разорению страховых компаний и к их уходу с рынка ОСАГО, Наталья Бурыкина призвала к созданию госкомпании, желая вернуть страховой рынок к состоянию 1988 года. После этого Центральный Банк России, повысивший страховые суммы и тарифы на ОСАГО таким образом, что этот вид страхования продолжил приносить убытки страховым компаниям, в мае 2015 на 2 недели приостанавливал лицензию на ОСАГО у лидера этого рынка — компании Росгосстрах, доля которой в сборах по ОСАГО составила 34,9% за 2014 год и 36% в первом квартале 2015 года.

Ещё одной проблемой страхового рынка является другой вид обязательного страхования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов. Закон об этом виде обязательного страхования страховщики предлагали ввести довольно давно — первое чтение этот закон прошёл в 2005 году, после чего он был успешно заморожен промышленными лоббистами. И лишь крупные аварии на промышленных объектах (авария на Саяно-Шушенской гидроэлектростанции в 2009, приведшая к гибели 75 человек, и авария на крупнейшей угольной шахте России — Распадской — в мае 2010 года, приведшая к гибели 91 человека) дали побудительный мотив к его принятию[45].

Из-за низкого уровня убыточности этого вида страхования Центральный Банк России в 2015 году анонсировал снижение тарифов на этот вид страхования. По словам президента Национального Союза Страховщиков Ответственности низкий уровень выплат по этому виду страхования вызван как неосведомлённостью пострадавших, которые не обращаются за выплатами, так и тем, что владельцы опасных производственных объектов скрывают небольшие аварии: в то время как по общемировой статистике на одного погибшего в аварии на опасном производственном объекте приходится 10 раненых, в России на одного погибшего приходится только один раненый.

ГЛАВА 3. Пути совершенствования страхового рынка России

1 Пути развития страховых компаний России

Совершенствование страхового рынка России должно осуществляться в нескольких направлениях. Во-первых, российским страхователям крупных рисков, попавших под действие антироссийских санкций, и российским страховым компаниям, принимающим эти риски на страхование, необходимо найти новые перестраховочные ёмкости взамен тех, которые стали недоступны из-за санкций. Во-вторых, необходимо предпринять меры для усовершенствования рынка ОСАГО как самого массового вида обязательного страхования после обязательного медицинского страхования и обязательного пенсионного страхования. И, в-третьих, необходимо решить проблему низкого уровня выплат по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных производственных объектов.

2 Меры государственной поддержки и регулирования, призванные усовершенствовать страховой рынок России

Для решения проблемы с невозможностью перестрахования крупных рисков у зарубежных перестраховщиков из-за санкций Министерство финансов России и Центральный Банк России договорились о создании государственной перестраховочной компании, в уставной капитал которой планируется внести 71 млрд. руб. При этом источник поступления этих денег должен быть определён только после принятии положительного решения о создании государственного перестраховщика. Однако при этом вызывает опасения намерения обязать российские страховые компании передавать этому государственному перестраховщику от 3 до 5% страховой премии по договорам страхования рисков компаний с государственным участием, а также риски по договорам, источником уплаты страховых премий по которым являются средства бюджетов различных уровней, по которым страхователями являются государственные балансодержатели (в том числе Федеральные Государственные Унитарные Предприятия и Муниципальные Унитарные Предприятия), госкомпании, госкорпорации, а также их дочерние и зависимые общества. Что касается усовершенствования рынка ОСАГО, то, на мой взгляд, оно должно идти по пути снижения доли взносов, уплачиваемых страхователями за водителей, никогда не становившихся виновниками в дорожно-транспортных происшествиях, и увеличения доли взносов, уплачиваемых страхователями за водителей, которые были виновниками в дорожно-транспортных происшествиях.

Таблица 2. Действующая система бонус-малус по ОСАГО.

Класс на начало годового срока страхования

Коэффициент

Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования

0

1

2

3

4 и более страховых выплат

М

2,45

0

М

М

М

М

0

2,3

1

М

М

М

М

1

1,55

2

М

М

М

М

2

1,4

1

М

М

М

3

1

4

1

М

М

М

4

0,95

5

2

1

М

М

5

0,9

6

3

1

М

М

6

0,85

7

4

2

М

М

7

0,8

8

4

2

М

М

8

0,75

9

5

2

М

М

9

0,7

10

5

2

1

М

10

0,65

11

6

3

1

М

11

0,6

12

6

3

1

М

12

0,55

13

3

1

М

13

0,5

13

7

3

1

М

В настоящее время основную долю взносов по ОСАГО страхователи уплачивают за водителей, никогда не бывших виновниками в дорожно-транспортных происшествиях, в то время как за водителей, бывших виновниками в дорожно-транспортных происшествиях, страхователи уплачивают незначительную часть. Причиной этого перекоса является логика присвоения коэффициента бонус-малус водителям, установленная пунктом 2 указания Центрального Банка Российской Федерации № 3384-У от 19.09.2014. Согласно этому пункту, максимальный размер скидки за безаварийное вождение, которая может быть присвоена, составляет 50% (коэффициент 0,5), а максимальный размер надбавки за выплаты, произведённые за виновника в дорожно-транспортном происшествии, составляет 2,45. Для устранения этого перекоса предлагается изменить действующую систему бонус-малус таким образом, чтобы основная доля взносов приходилась на водителей, бывших виновниками в дорожно-транспортных происшествиях. Ниже приведена предлагаемая таблица расчёта коэффициента страховых тарифов в зависимости от размера страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования.

Таблица 3. Предлагаемая система бонус-малус по ОСАГО

Коэффициент на начало годового срока страхования

Коэффициент по окончании годового срока страхования с учетом размера выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия предыдущих договоров обязательного

0 руб.

От 0,01 руб. до 50 000 руб.

От 50 000,01 руб. до 250 000 руб.

От 250 000,01 руб. до 1 250 000 руб.

От 1 250 000,01 до 2 500 000 руб.

От 2 500 000,01 руб. до 5 000 000 руб.

5 000 000,01 руб. и более

10

9

10

10

10

10

10

10

9

8

10

10

10

10

10

10

8

7

9

10

10

10

10

10

7

6

8

9

10

10

10

10

6

5

7

8

9

10

10

10

5

4

6

7

7

8

9

10

4

5

6

6

7

8

10

3

2

4

5

6

7

8

9

2

1

3

4

5

7

8

9

1

0,95

2

3

5

7

8

9

0,95

0,9

2

3

5

7

8

9

0,9

0,85

1

3

5

6

7

8

0,85

0,8

0,95

2

4

6

7

8

0,8

0,75

0,95

2

4

6

7

8

0,75

0,7

0,9

2

4

6

7

8

0,65

0,9

2

3

6

7

8

0,65

0,6

0,85

1

3

5

6

7

0,6

0,55

0,85

1

3

5

6

7

0,55

0,5

0,85

1

3

5

6

7

0,5

0,45

0,8

1

3

5

6

7

0,45

0,4

0,8

0,95

2

4

5

6

0,4

0,35

0,8

0,95

2

4

5

6

0,35

0,3

0,75

0,95

2

4

5

6

0,3

0,25

0,75

0,95

2

4

5

0,25

0,2

0,75

0,9

2

3

4

5

0,2

0,15

0,7

0,9

1

3

4

5

0,15

0,1

0,7

0,9

1

2

3

4

0,1

0,05

0,7

0,9

1

2

3

4

0,05

0,05

0,65

0,85

1

2

3

4

Кроме того, виновник в дорожно-транспортном происшествии может избежать применения повышающего коэффициента, если он в течение 1 года после окончания срока действия полиса ОСАГО, где он указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, не будет вписан ни в один полис ОСАГО — такая возможность установлена пунктом 10 примечания к пункту 2 указания Центрального Банка Российской Федерации № 3384-У от 19.09.2014. Для устранения этого изъяна необходимо отменить ограничение по времени на применение повышающего коэффициента к водителю. Аналогичный порок в логике применения повышающих коэффициентов к водителям, бывших виновниками в дорожно-транспортном происшествии, содержится и в пункте 5 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования (Приложение 4 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У), утверждённого указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3384-У от 19.09.2014:

«Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН, предусмотренного пунктом 9 приложения 2 к настоящему Указанию, — его 5-кратный размер».

Необходимо отменить это ограничение, упразднив этот пункт. Несправедливость ныне существующей системы распределения расходов страхователей на ОСАГО отметил даже Президент России Путин во время прямой линии 16 апреля 2015 года. Для решения проблемы низкого уровня выплат по обязательному страхованию владельцев опасных производственных объектов чиновники Центрального Банка Российской Федерации решили пойти по пути снижения тарифов, однако как для страхового рынка, так и для потерпевших более актуальным является повышение максимальных страховых сумм. Так, например, в Москве 16 ноября 2014 года в результате аварии на газопроводе сгорело 18 квартир[50], а максимальный размер выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта, каждому собственнику квартиры составляет всего 360 000 руб., а общая сумма выплаты ограничена 25 млн. руб. Также для повышения уровня выплат необходимо обязать работников, работающих на опасных производственных объектах, и медицинских работников сообщать в Ростехнадзор и в национальный союз страховщиков ответственности обо всех авариях на опасных производственных объектах, о которых они узнали. Кроме того, необходимо внести изменения в формулировку статьи 9.19 Кодекса Российской Федерации об Административных Правонарушениях таким образом, чтобы она предусматривала административную ответственность за отсутствие договора обязательного страхования владельца опасного объекта не только для юридических лиц и должностных лиц, но и для индивидуальных предпринимателей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В итоге можно отметить сложности, с которыми столкнулись российские страховщики в связи с общим падением российской экономики после введения внешнеэкономических санкций, непрофессиональные действия чиновников Центрального Банка Российской Федерации, принимающих решения по регулированию страхового рынка вообще и рынка ОСАГО в частности, а также девальвация российского рубля в 2014 году. Для решения проблемы влияния внешнеэкономических санкций на перестрахование в настоящее время обсуждается идея создания государственного перестраховщика, однако вызывают опасения озвученные идеи об обязательной передаче этому страховщику части рисков от остальных страховых компаний.

Также необходимо реформирование ОСАГО, направленное на то, чтобы большая часть страховых взносов уплачивалась за водителей, бывших виновниками в дорожно-транспортных происшествиях, с учётом размера страховых выплат, которые были выплачены по их вине, а не с учётом одного только количества страховых выплат. Для повышения качества регулирования страхового рынка необходимо отказаться от того, чтобы этим занимались банкиры, и передать этот вопрос в ведение отдельной государственной управленческой структуры, как это было реализовано ранее.

Также государство должно обязать всех работников опасных производственных объектов сообщать в Ростехнадзор и в национальный союз страховщиков ответственности обо всех инцидентах на опасных производственных, повлекших причинение вреда жизни и здоровью людей. Также необходимо вменить в обязанность медицинским работникам сообщать в Ростехнадзор и в национальный союз страховщиков ответственности обо всех травмах, полученными людьми в результате аварий на опасных производственных объектах, о которых им стало известно по роду деятельности. Необходимо предусмотреть административную ответственность за неисполнение этих обязанностей. Также необходимо увеличить максимальные страховые суммы по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных производственных объектов. Кроме того, необходимо установить административную ответственность для индивидуальных предпринимателей за эксплуатацию опасных объектов без договора обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/strahovoy-ryinok-rossii-2/

История развития страхования в России. Сайт представительства Всероссийского союза страховщиков в Сибирском федеральном округе. // URL:

История страхования и перестрахования. Сайт о страховании и управлении рисками. // URL: <http://www.askins.ru/index.php/story-i>

— Китайская ёмкость для санкций. ЦБ и страховщики ищут возможности для перестрахования российских рисков. Коммерсантъ. 6 апреля 2015. // URL: http://www.kommersant.ru/doc/2702542

Автострахование погналось за долларом. Водитель Петербурга, 25 ноября 2014. // URL: http://www.insur-info.ru/press/102254/

В 2014 г. совокупные активы страховщиков превысили 1,5 трлн р. Агентство страховых новостей. 7 мая 2015. // URL: http://asn-news.ru/news/51948?get_cached

Рынок сбавляет темп. Российская газета. 24 февраля 2015. // URL: <http://www.rg.ru/2015/02/24/rynok.html >

— О компании. Росгосстрах. // URL: http://www.rgs.ru/about/information/index.wbp

Росгосстрах музей. О проекте. // URL: <http://rgsmuseum.ru/about/>

— Ингосстрах. История компании. // URL: http://www.ingos.ru/ru/company/company-history/

Историко-правовые проблемы развития института страхования в России (Советский период).

Сибирская ассоциация консультантов. Заочные научно-практические конференции. Доклад Макерова Ивана Валерьевича, специалиста-эксперта юридического отдела Отделения Пенсионного фонда Российской Федерации по Белгородской области, г. Белгород. // URL: http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2426-2012-04-30-10-33-00 рынок России: некоторые характеристики экстенсивного и интенсивного развития. к.э.н. Ю.В. Нерадовская. // URL:

Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового рынка. ЦБ РФ. // URL: