Потребительское кредитование на примере банка «ВТБ 24»

  • Библиографический список

    [Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/usloviya-kreditovaniya-v-vtb-dlya-fizicheskih-lits/

потребительское кредитование банк

— рекомендовать перспективные направления развития потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24».

Объектом исследования является кредитная система РФ.

Предметом исследования являются экономические отношения по поводу организации потребительского кредитования в ЗАО ВТБ 24.

Данная курсовая работа состоит из 3 глав, введения, заключения и библиографического списка.

В первой главе работы на основе сопоставления различных точек зрения раскрываются теоретические аспекты потребительского кредитования: его необходимость, роль, сущность, принципы, а также разновидности. Во второй главе проводится анализ кредитной политики ВТБ 24 на примере потребительского кредитования и выявляются наиболее острые проблемы. В третьей глава предлагаются мероприятия по совершенствованию механизма потребительского кредитования ЗАО ВТБ 24 и прогнозирования деятельности на 2011-2013гг.

Информационная база исследования состоит из федеральных законов и нормативно-законодательных актов Российской Федерации и ее субъектов по вопросам кредитования, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе, а так же практические данные.

Показатель

ЗАО ВТБ 24 http: //www.vtb24.ru/orel/personal/loans/personal/cash/

Русский стандарт http: //www.rs.ru/credits/personal_loans/

Банк Москвы http: //www.bm.ru/ru/personal/credits/kredit-nalichnymi/

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных: от 21% до 26% годовых в рублях.

Годовая ставка от 24%

Процентные ставки от 12% в рублях и от 9,5% в долларах США, евро

Максимальная сумма кредита

Кредит предоставляется на сумму от 50 000 до 3 000 000 рублей. При оформлении кредита на сумму свыше 750 000 рублей необходимо предоставление поручительства физического лица.

Сумма кредита — от 5 000 до 1 000 000 рублей

сумма кредита до 3 000 000 рублей либо эквивалент в долларах США, евро

Срок кредитования

Кредит предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев.

Кредит сроком от 6 до 36 месяцев;

срок кредита до 5 лет

Дополнительные условия

решение о выдаче кредита принимается при клиенте;

  • для получения кредита необходим только паспорт;
  • большая сумма кредита до 500 000 рублей;
  • сниженные ставки;
  • без комиссий;
  • без поручительства.

кредит предоставляется без комиссий

кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости

срок рассмотрения заявки на кредит до 3 рабочих дней с даты представления в Банк полного комплекта документов

кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий по желанию Заемщика кредит может быть оформлен без страхования жизни и трудоспособности и поручительства

Система потребительского кредитования Банка ВТБ 24 выстроена достаточно эффективна при наличие множества кредитных продуктов для удовлетворения потребностей клиентов.

Однако данная система имеет как внутренние так внешние проблемы.

Среди внешних проблем следует отметить относительное насыщения кредитного рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Кроме того, повышается конкуренция в сегменте потребительского кредитования. В настоящее время, практически все банки в РФ в своих кредитных продуктах имеют потребительские кредиты.

Также, следует отметить, что с ростом объем кредитования повышается процент невозврата кредитов. Основной причиной невозврата кредита является — ухудшение финансового положения должника. К тому же, в свете роста конкуренции на рынке кредитования Банк снижает требования к заемщикам. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Основная опасность рисков потребительского кредитования, чреватая негативными последствиями для банковской системы в целом, связана с макроэкономическими процессами и тенденциями. В подавляющей массе потребительские кредиты связаны с заработной платой и состоянием рынка труда. Поэтому в хорошие для экономики времена угрозы системного банковского кризиса по линии потребительского кредитования в явном виде не просматриваются (при прочих равных условиях), хотя для отдельных банков риски — причем вполне серьезные — реально существуют.

Однако в условиях осложнения экономической конъюнктуры и, как следствие, неизбежного возрастания напряженности с занятостью населения и, соответственно, источником доходов в виде заработной платы (в том числе и «серых» зарплатных схем) угроза невозвратов потребительских кредитов становится массовой. Здесь же учитываются значительный удельный вес «маргинальных» заемщиков в общем числе взявших кредит и высокий удельный вес потребительских кредитов в активах банков.

Рисунок 5 — Динамика невозврата потребительского кредита ВТБ 24 http: //www.vtb24.ru/orel/personal/loans/personal/cash/

В заключении необходимо отметить, что Банк ВТБ 24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Проведенный анализ показал, что ЗАО ВТБ 24 является влиятельным игроком среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд. По данным за 2010 г. он занял 4 место с общим объемом выданных потребительских кредитов.

Основными потребительскими кредитами являются — ипотечный кредит, автокредит и кредит наличными деньгами. По каждому виду кредитов имеются гибкие программы кредитования, для удовлетворения потребностей клиентов.

Источник рекламы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/usloviya-kreditovaniya-v-vtb-dlya-fizicheskih-lits/

Стоимость, руб.

Наружная реклама

60000

Реклама на 2 радостанциях

75000 (период выхода рекламы 3 раза в день во время выпуска новостей)

Реклама в транспорте

43000 (маршрут транспорта, должен проходить через адреса банка)

Реклама ТВ

Итого

178000

Таким образом, затраты на введение скоринговой системы кредитования физических лиц в 2011г составят:

Таким образом, для реализации скоринговой системы кредитования физических лиц Банку ВТБ 24 потребуется потратить более 1 млн. руб. в 2011.

В результате введения такой системы кредитования планируется сократить убытки от невозвращенных кредитов на 25%. Вводимая система должна окупиться за счет сокращения объемов невозвращенных кредитов.

Спрогнозируем объемы выдачи потребительского кредита с учетом выдвинутых предложений. Прогнозирование показателей динамики кредита на 2011-2013 гг. осуществляется с помощью построения трендовой модели в пакете MS Excel. Для этого необходимо построить график динамики объемов выданных потребительских кредитов ЗАО ВТБ 24 за 2006-2010гг.

Рисунок 6 — Динамика выданных потребительских кредитов ЗАО ВТБ 24 http: //www.vtb24.ru/stat

Далее строим на имеющемся графике линию тренда. Из имеющихся функций выбираем функцию с наибольшим показателем коэффициента детерминации.

Таблица 3 — Значение коэффициента детерминации для разных функций Рассчитано автором

Функция

Значение коэффициента детерминации

Линейная

0,8532

Степенная

0,7619

Логарифмическая

0,774

Экспоненциальная

0,8372

Полиномиальная

0,8532

Проведенный анализ показал, что наиболее четко и полно имеющиеся данные описывают полиномиальная и линейная функции.

Рисунок 7 — Трендовая модель линейной функции Построено автором

Рисунок 8 — Трендовая модель полиномиальной функции Построено автором

Данные трендовые модели имеют восходящую направленность, что говорит об увеличении объемов потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 в ближайшей перспективе.

В 2011 г. планированный объем потребительских кредитов составит 7300 тыс. руб.

Таким образом, срок окупаемости скоринговой системы кредитования физических лиц составит:

С учетом передоложенной методики выдачи кредитов, прогнозируется увеличение прибыли Банка в ближайшей перспективе.

Рисунок 9 — Прогнозное значение прибыли Банка ВТБ 24

В заключении необходимо отметить, что для решения имеющихся проблем в сфере потребительского кредитования Банку ВТБ 24 необходимо провести комплекс мероприятия, среди которых снижение рисков по кредитам, получение дополнительной информации от заемщиков, введение новых кредитных предложений, активная маркетинговая политика.

Проведенный анализ позволил сделать прогноз объемов кредитования на ближайшие 3 года, в результате которого прогнозируется увеличение объемов выданных потребительских кредитов.

1. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения: Учеб. пособие. — М.: ИВЦ «Маркетинг», 2005 — 264 с.

2. Буглай В.Б., Ливенцев Н.Н. Международные экономические отношения : Учебное пособие / Под ред.Н. Н. Ливенцева. — М., 2004. — 160 с.

3. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II / А.К. Гарбузов: М.:, Финансы и статистика, 2004. — 420 с.

4. История возникновения потребительского кредита [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.credit.ru/publication/1172

5. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ, 2007, №30 (6), с.1-7

6. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита / О.И. Лаврушина: М.: Финансы и статистика, 2004. — 330 с.

7. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/Под ред.Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2006. — 608 с.

8. Международные финансы: Учеб. пособие / Под общ. ред. И.Н. Жук. — Мн.: БГЭУ, 2001. — 149 с.

9. Международные экономические отношения: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Т.И. Капаева, Л.Т. Литвиненко и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. — 485 с.

10. Мировая экономика / под ред.А.С. Булатова, М.С. — М.: Юристъ, 2002. — 734с.

11. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы, 2007, №29 (269).

С.14-19

12. Оболенский В.П. Внешняя торговля России: темпы сверхвысокие, товарное наполнение прежнее // Мировая экономика и международные отношения, 2006. — №1. — с.76-87

13. Оболенский В.П. Позиция России на мировых рынках готовой продукции // Российский внешнеэкономический вестник, 2007. — №8. — с.3-9

14. Официальный сайт Банка Москвы: http://www.bm.ru/

15. Официальный сайт Банка Русский Стандарт: http://www.rs.ru/

16. Официальный сайт ВТБ 24: http://www.vtb24.ru/orel/

17. Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/

18. Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита // Финансы, 2009, №5. С.29-37

19. Савинова В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита // Финансы, 2008, №46 (334).

С.21-28

20. Сергеев П.В. Мировая экономика: Учебное пособие — М.: Юриспруденция, 2007. — 160 с

21. Современные международные отношения Учебник / Под. ред. А.В. Торкунова. — М.: «Российская политическая энциклопедия» (РОССПЭН), 2003. — 584 с.

22. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.credits.ru/articles/62/