Кредитное бюро в России: проблемы и перспективы

Курсовая работа

Создание института кредитных историй в России, выработка и принятие Федерального закона, регулирующего эту область отношений, сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем.

Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего, такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.

Институт кредитных историй — это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков.

До принятия Закона имела место ситуация, при которой кредитные организации обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные «черные» списки. Однако ясно, что такие списки и их циркуляция никаким образом на законодательном уровне урегулированы не были. Поэтому подобный обмен сведениями не был эффективным и существующих проблем не решал.

Предмет исследования: система отношений между банком, заемщиком и бюро кредитных историй при формировании кредитной истории.

Объект исследования: деятельность ООО «ОБКИ» в области предоставления кредитных историй.

Цель работы: изучение теоретических и практических основ функционирования БКИ, а также проблем и перспектив развития кредитных бюро в РФ.

Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи:

  • Раскрыть сущность деятельности кредитных бюро;
  • Определить цели и задачи их деятельности;
  • Рассмотреть деятельность кредитных бюро в РФ и за рубежом;
  • Показать порядок получения и содержание кредитной истории;
  • Дать общую характеристику деятельности ООО «ОБКИ»;
  • Выявить основные проблемы деятельности кредитных бюро в РФ;

Описать возможные перспективы развития их развития

Теоретическую базу работы составили ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О кредитных историях», а также указания ЦБ в данной сфере деятельности. Информационной базой для написания работы послужили работы отечественных ученых в области банковской деятельности, а именно Балабанова А.И., Глушковой Н.Б., Смирнова А.В., а также статьи из журналов «Банковский бизнес» и «Вестник Банка России» по данной тематике.

46 стр., 22520 слов

Комплексная оценка кредитной деятельности коммерческого банка

... и структуры на примере АКБ “Капиталбанк”; выявить проблемы проведения комплексной оценки кредитной деятельности коммерческих банков на современном этапе и дать рекомендации по ... оценки кредитной деятельности коммерческого банка. Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи: рассмотреть основные теоретические аспекты, связанные с понятием кредитных операций коммерческого банка, ...

Работа состоит из 3 глав. В первой главе обозначены теоретические основы деятельности БКИ, выявлены их задачи и функции, рассмотрена деятельность кредитных бюро за рубежом, а также приведен список данных, содержащихся в кредитной истории. Во второй главе рассмотрен порядок работы банка с БКИ при предоставлении кредита, проведено сравнение предлагаемых БКИ услуг и тарифы на них. В третьей главе выявлены основные проблемы деятельности БКИ, пути их решения, а также возможные перспективы развития данного вида деятельности в РФ.

1. Предпосылки создания кредитных бюро

1.1 Сущность деятельности кредитных бюро

Совершенствование системы кредитования — необходимое условие развития экономики России. В первую очередь, это касается банковского сектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокими кредитными рисками, обусловленными отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиках. Наличие указанных рисков влечет ряд негативных последствий — недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаев невозврата (несвоевременного возврата) кредитов и др. Поэтому в Стратегии развития банковского сектора РФ в качестве одного из инструментов оценки и снижения кредитных рисков было названо получение кредитными организациями в бюро кредитных историй (далее — БКИ) информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, а также указано на необходимость создания условий для функционирования БКИ на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.

На решение указанных проблем направлен Закон «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия БКИ информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы банков.

Согласно ему, кредитная история — это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; кредитное бюро — коммерческая организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и оказание иных услуг.

Таблица 1 — Бюро кредитных историй

Источник

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/kursovaya/zao-obyedinennoe-kreditnoe-byuro/

Определение

ГК РФ

коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством РФ и оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг

1

2

Большой Энциклопедический словарь

справочные конторы, выдающие информацию (как правило, платную) о кредитоспособности различных предприятий или лиц на основании собираемых ими сведений об имущественном положении отдельных фирм и их кредитоспособности. Справки выдаются в конфиденциальном порядке без подписи и без права сообщения включенных в них сведений другим фирмам и лицам. Никакой ответственности за содержание своих справок кредит-бюро не несут и предоставляют их не только своим абонентам, но и по отдельным запросам. Некоторыми кредит-бюро практикуется также публикация справочников, содержащих краткие сведения о кредитоспособности широкого круга фирм отдельных стран.

Балабанов А.И.

организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства

Глушкова Н.Б.

это коммерческая организация, которая оказывает, в соответствии с Федеральным законодательством, услуги по созданию, обрабатыванию и сохранению кредитных историй.

Таким образом, кредитное бюро — коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством, занимающаяся сбором, обработкой, хранением и предоставлением данных кредитных историй.

При ухудшении положения в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы можно только с помощью бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. В табл. 2 приведены плюсы создания бюро кредитных историй как для банков, так и для заемщиков. Очевидно, что создание БКИ сильно облегчило работу в части поиска информации о клиенте, и как следствие, позволило увеличить объемы кредитования.

Таблица 2 — Положительные стороны создания БКИ

Объект

Положительные стороны

Банк

обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора.

снижают стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы.

дисциплинируют заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов;

  • снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков.

Заемщик

Снижение стоимости кредита;

  • Возможность найти полную информацию о своей кредитной истории.

Деятельность БКИ в РФ регулируется следующими нормативно-правовыми актами (табл. 3):

Таблица 3 — Нормативно-правовое обеспечение деятельности БКИ

Нормативно-правовой акт

Сфера регулирования

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 11.07.2011) «О кредитных историях»

Деятельность БКИ

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Отношения микрофинансовых организаций с БКИ

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности»

Отношения КБ, ЦБ и БКИ

Постановление Правительства РФ от 10.08.2005 N 501 (ред. от 29.08.2011) «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй»

Создание и деятельность контролирующих органов

Создание кредитного бюро вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости повышения надежности кредитных операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора и обмена надежной и достоверной информации о клиентах банков.

Можно выделить следующие положительные стороны создания БКИ в РФ:

Таблица 4 — Положительные стороны создания БКИ в РФ

Позиция

Балабанов А.И.

Смирнов А.В.

Снижение стоимости кредита

+

+

Расширение рынка кредитования

+

+

Обеспечение кредиторов сведениями о потенциальных заемщиках

+

Снижение расходов на поиск информации о заемщиках

+

Формирование дисциплины заемщиков

+

Ограничение мошенничества

+

Согласно реестру федеральной службы по финансовым рынкам, в РФ по состоянию на 25.08.2011 зарегистрировано 31 бюро кредитных историй. В Ярославской области такие бюро не зарегистрированы.

На рис. 1 представлена динамика количества БКИ в РФ с 2006 года.

Рис. 1 — Количество БКИ в РФ по состоянию на конец года, шт.

Мнения о достаточности БКИ в РФ приведены в табл. 5.

Таблица 5 — Мнения о достаточности кредитных бюро

Автор

Позиция

Обоснование

Балабанов А.И.

достаточно

В пяти организациях находится около 90% досье всех российских заемщиков.

Глушкова Н.Б.

достаточно

Наряду с крупными БКИ присутствуют мелкие региональные БКИ

Первое БКИ в РФ было зарегистрировано 14.02.2006 на основании приказа ФСФР России 06-275/пз-и. Это ООО «Объединенное бюро кредитных историй», находящееся в Санкт-Петербурге.

Таким образом, создание БКИ в РФ стимулировало банковский сектор. Они позволяли узнавать информацию о заемщике со стороны независимых оценщиков, позволяя банками более осмотрительно распоряжаться своими средствами.

1.2 Задачи и функции кредитных бюро

Кредитное бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

Основными функциями БКИ являются:

  • Сбор, обработка, хранение и предоставление данных кредитной истории субъекта;
  • Обеспечение прозрачности в отношениях между кредитором и заемщиком.

Основные задачи деятельности БКИ:

  • Снижение банковских рисков при кредитовании;
  • Сокращение времени принятия решения о предоставлении кредита;
  • Снижение издержек на сбор информации;
  • Максимальный охват информационных ресурсов региона;
  • Стимулирование положительного имиджа заемщиков.

При регулярном и достоверном предоставлении БКИ информации о своих клиентах кредиторы могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность БКИ основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами.

БКИ предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых не возвратах и просрочках ссуд — так называемые «черные», или «негативные» данные. Самые детальные отчеты — «белые», или «позитивные» — включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Законом предусмотрено создание Центрального каталога кредитных историй (далее — ЦККИ) как подразделения Банка России, целями деятельности которого являются:

  • сбор, хранение и представление субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о БКИ, где сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;
  • временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра БКИ) БКИ.

1.3 Основы деятельности кредитных бюро в РФ

Рассмотрим порядок работы банка с бюро кредитных историй. Стандартная схема работы выглядит следующим образом (рис. 2):

Рис. 2 — Схема работы банка с БКИ

Клиент — заемщик обращается в банк А за кредитом;

  • Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ;
  • Заемщик дает банку письменное разрешение;
  • Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика;
  • БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А;
  • Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Бюро кредитных историй наделены специальной правоспособностью — они не имеют права осуществлять иные виды деятельности, кроме перечисленных в Законе. Поэтому одним из переходных положений Закона является требование к юридическим лицам, осуществляющим деятельность в качестве БКИ до дня вступления в силу Закона, в течение 6 месяцев привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к БКИ Законом «О кредитных историях» (ст. 19).

Субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, выступающее заемщиком, и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3).

Субъект кредитной истории определяет код субъекта кредитной истории — комбинация цифровых и буквенных символов, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи этой информации. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России (ч. 4.3 ст. 5).

Источником формирования кредитной истории может являться исключительно организация-займодавец (кредитор), представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ (п. 4 ст. 3).

Ни физические лица, ни индивидуальные предприниматели не могут быть источниками формирования кредитной истории. Отношения источника формирования кредитной истории и БКИ опосредуются договором об оказании информационных услуг, который является одним из видов договора возмездного оказания услуг.

Кредитная история делится на три части — титульную, основную и дополнительную (закрытую).

Это связано с различным правовым режимом доступа к каждой из ее частей.

Содержание титульной и основной части кредитной истории различается в зависимости от того, является ли субъект кредитной истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо лицом юридическим (пример — в п.1.5.).

Лицам, имеющим в соответствии с Законом право на получение информации, составляющей кредитную историю, такая информация представляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъекта его получения. Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ — открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, внесенные в указанный реестр уполномоченным государственным органом.

1.4 Кредитные бюро за рубежом

В России кредитные бюро строятся по модели, очень близкой американской. Но во многом мы пока не достигли западного уровня. Оно и понятно, ведь сам институт кредитных бюро у нас существует всего 6 лет.

В США три крупнейших бюро с разными собственниками — TransUnion, Equifax и Experian. Американские заемщики могут бесплатно получить свою кредитную историю, ознакомиться с ней на веб-сайтах бюро. У россиян тоже есть право раз в году бесплатно почитать свою кредитную историю, но вот получить ее сложнее, чем в США. Нужно обращаться непосредственно в бюро кредитных историй, либо отправлять нотариально заверенный запрос почтой.

В рамках системы, принятой в США, передача информации от кредитора в кредитное бюро не является проблемой, хотя в кредитные документы могут включаться положения о согласии заемщика на распространение информации о нем кредитором. Кредиторы вправе распространять любую информацию, основанную на “опыте и сделках” с заемщиком, что по определению включает большую часть кредитных данных и, как правило, многое другое.

Некоторые комментаторы характеризуют принятые в Европе и Америке подходы к вопросу о согласии граждан как “опция-да” и “опция-нет”, соответственно. В европейской системе “опции-да” требуется твердое согласие гражданина на разглашение данных, в то время как в американской “опции-нет” установлена презумпция согласия, и граждане должны предпринимать активные действия для нераспространения информации. В некоторых случаях, в зависимости от построения законодательства, эта разница может стать существенной, поскольку большинство заемщиков либо не осознают последствий включения информации в систему кредитной отчетности, либо слишком пассивны, чтобы принять меры к выходу из этой системы.

Несомненно, “опция-нет” предпочтительнее с точки зрения коммерческих интересов. Однако на практике трудно понять, в чем заключается различие между этими двумя системами. Из этих концептуальных различий можно сделать далеко идущие выводы, однако реализация законодательства США и ЕС на практике может иметь очень много общего, в зависимости от того, как отдельные страны-члены ЕС будут применять общие принципы “Директивы о приватности”.

Детальные отчеты.

Кредиторы в Западной Европе и США по запросу получают необходимую информацию в форме отчетов. Детализация может быть разной. Например, простой отчет содержит только отрицательную кредитную историю. В полном отчете можно отыскать данные об имуществе заемщика, его доходах, деятельности.

На Западе все стремятся иметь положительную кредитную историю, и никогда себе не позволят халатно относиться к возврату долга.

В большинстве европейских стран кредитные бюро создаются, как правило, в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов (Германия, Италия, Великобритания, Бельгия).

Наряду с частными кредитными бюро или вместо них во многих странах действует институт государственной регистрации кредитов. Эта организация была создана для регистрации договоров ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Сейчас данная структура выполняет функции кредитного бюро (Франция).

1.5 Порядок получения кредитной истории

Согласно ФЗ «О кредитных историях», кредитная история субъекта кредитной истории — физического лица состоит из:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части.

1. В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

  • фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
  • данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
  • идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
  • страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

2. В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

  • указание места регистрации и фактического места жительства;
  • сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

  • указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
  • указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
  • указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
  • о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
  • о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
  • о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
  • о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
  • иная информация, официально полученная из государственных органов.

3. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

1) в отношении источника формирования кредитной истории:

  • полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
  • единый государственный регистрационный номер юридического лица;
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • код основного классификатора предприятий и организаций (далее — ОКПО);

2) в отношении пользователей кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной истории — юридического лица:

  • полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
  • единый государственный регистрационный номер;
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • код ОКПО;
  • дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя:

  • сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
  • дата запроса.

Кредитная история субъекта кредитной истории — юридического лица состоит из:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части.

1. В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае — написанное буквами латинского алфавита);

2) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица — иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

3) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

4) идентификационный номер налогоплательщика;

5) сведения о реорганизации юридического лица:

  • а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
  • б) единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица;

2. В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

  • а) о процедурах банкротства юридического лица — если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);
  • б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, — если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

  • а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
  • б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
  • в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
  • г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
  • д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
  • е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
  • ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
  • з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

3. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования кредитной истории:

  • а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
  • б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
  • в) идентификационный номер налогоплательщика;
  • г) код ОКПО;

2) в отношении пользователей кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя:

  • сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
  • дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной истории — юридического лица:

  • полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
  • единый государственный регистрационный номер юридического лица;
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • код ОКПО;
  • дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй. В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в бюро кредитных историй для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

Субъект кредитной истории (юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история) и пользователь кредитной истории (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)) могут получить информацию из Центрального каталога кредитных историй обратившись:

  • С использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
  • Без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса.

Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита).

Изменить или аннулировать код субъекта кредитной истории, сформировать дополнительный код субъекта кредитных историй субъект кредитных историй вправе обратившись:

  • С использованием кода субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
  • Без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию или бюро кредитных историй.

Таким образом, содержания и порядок предоставления кредитной истории в РФ в настоящее время строго регламентированы законом. Далее рассмотрим деятельность кредитных бюро на примере «Объединенного бюро кредитных историй»

2. Деятельность «Объединенного бюро кредитных историй»

2.1 Информация о компании

О данной компании можно найти следующую информацию: ООО «ОБКИ» первое российское Объединенное Бюро Кредитных Историй.

Деятельность компании ведется в соответствии с Федеральными Законами РФ № 218 -ФЗ «О кредитных историях» и № 219 — ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием закона «О кредитных историях». ОБКИ предоставляет услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

ОБКИ работает по усовершенствованной схеме, предоставляя банкам-клиентам наиболее полный кредитный отчет в единой форме. Клиенты данного бюро имеют уникальную возможность получать информацию о Заемщиках из дополнительных источников. Сравнить принципы работы данного бюро с другими невозможно ввиду отсутствия таковых данных о других БКИ.

Работа бюро построена на следующих принципах:

  • Полная независимость и беспристрастность;
  • Использовании передовых технологий;
  • Привлечении высококвалифицированных сотрудников;
  • Использования полного комплекса мер по защите информации;
  • Предоставления наиболее полная информация в едином кредитном отчете.

Данное кредитное бюро работает по схеме, отличной от стандартной, для минимизации затрат клиентов:

Рис. 3 — Схема эффективной работы с ОБКИ

Клиент — заемщик обращается в банк за кредитом;

  • Банк запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из ОБКИ;
  • Заемщик дает банку письменное разрешение;
  • Банк делает запрос в ОБКИ, одновременно информируя о разрешении клиента-заемщика;
  • ОБКИ делает запрос титульной части кредитного отчета в Центральный Каталог кредитных историй;
  • ЦК передает отчет, содержащий титульную часть, и имя БКИ, где находится кредитная история клиента;
  • ОБКИ запрашивает информацию в дополнительных источниках информации;
  • В том случае, если информация о заемщике содержится в дополнительных источниках, она добавляется к отчету по желанию автора запроса;
  • ОБКИ предоставляет отчет банку;
  • Банк на основании полученного единого кредитного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Преимущества данной системы перед стандартной состоят в снижении затрат банка при поиске данных заемщика, а также более полном представлении информации за счет связей данного БКИ с другими БКИ.

2.2 Предлагаемые продукты и услуги

Согласно действующему прейскуранту, ОБКИ оказывает следующие услуги:

Таблица 6 — Услуги, оказываемые ОБКИ

Наименование услуги

Стоимость услуг для кредитных организаций, передающих информацию в бюро

Стоимость услуг для кредитных организаций, НЕ передающих информацию в бюро

Получение информации от кредитной организации по новому кредитному договору (за 1 сообщение)

1 руб. (оплачивает бюро)

Прием, хранение, обработка кредитных историй. (ежемесячно)

6.000 руб.

Подключение кредитной организации к базе данных бюро для передачи информации по кредитным договорам.

0 руб.

Подключение кредитной организации к базе данных бюро для направления запросов.

0 руб.

6.000 руб.

Обучение одного сотрудника кредитной организации работе с бюро (дистанционное или в офисе ОБКИ).

0 руб.

3.000 руб.

Получение кредитного отчета

1000* руб. в месяц

400 руб. (от 1 до 3000 отчетов в в месяц);

350 руб. (от 3001 до 10000);

300 руб. (от 10001 до 20000);

250 руб. (от 20001 до 80000);

200 руб. (от 80001 до 160000);

180 руб. (от 160001 до 300000);

150 руб. (свыше 300001 отчета в месяц) за один отчет

Проверка информации, входящей в состав кредитных историй в соответствие со статьей 4 Федерального закона № 218-ФЗ посредством запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления и Банк России. (один запрос в один официальный источник информации).

От 30 руб.

От 1 000 руб.

Запрос в ЦККИ на наличие информации в других бюро.

3 руб.

10 руб.

Разработка скоринг-методик.

От 15 000 руб.

От 30 000 руб.

ОБКИ предоставляет следующие услуги:

Получить все сведения о клиенте, хранящиеся в ОБКИ (кредитный отчет по своей кредитной истории).

Получить консультацию по содержанию кредитного отчета клиента.

Подписаться на регулярное предоставление кредитного отчета.

Получить перечень бюро, в которых хранится информация по Вашей кредитной истории.

Подписаться на регулярное получение актуального списка БКИ, в которых хранится информация по Вашей кредитной истории.

Проверить сведения и получить справку о причинах и обстоятельствах появления в Вашем кредитном отчете тех или иных сведений.

Сформировать себе код субъекта кредитной истории, а также заменить или удалить существующий код, сформировать дополнительный.

Оспорить информацию, вошедшую в состав Вашей кредитной истории

Сравнение тарифов на оказание услуг различными БКИ приведено в табл. 7.

Таблица 7 — Сравнение тарифов на оказание услуг для кредитных организаций, руб.

Параметр

ОБКИ

ПБКИ

ЮжБКИ

Прием, хранение, обработка кредитных историй

6000

6100

6900 (100 отчетов бесплатно)

Предоставление кредитного отчета

1000 (в месяц, количество не ограничено)

бесплатно

0,01 за 1 отчет

Консультация специалиста

30

150

500

Таким образом, цены на обслуживание в различных кредитных бюро разные, они зависят от их текущего состояния (БКИ — коммерческая организация).

Более дешевые услуги предоставляет ПБКИ.

Получение кредитного отчета в компании

Для заключения договора на предоставление информационных услуг необходимо:

  • Заполнить заявку на сайте (наименование организации, ФИО и должность уполномоченного лица, e-mail и телефон для связи);
  • Получить шаблон Договора и Правила предоставления информационных услуг ОБКИ;
  • Передать подписанный клиентом договор в ОБКИ.

Ответ предоставляется течение 10 рабочих дней с момента получения запроса и оплаты услуг (в случае повторного запроса).

Кредитный отчет будет отправлен по адресу, указанному в запросе.

2.3 Сравнение российских бюро кредитных историй

Так как кредитное бюро — коммерческая организация, уместно провести сравнение предлагаемых ими услуг. Для сравнения выбраны Объединенное бюро кредитных историй (ОБКИ), Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» (Эквифакс) и Северо-Западное бюро кредитных историй (СзБКИ).

Для начала рассмотрим информацию, представленную на сайтах данных бюро.

Таблица 8 — Информация на сайтах кредитных бюро

Параметр

ОБКИ

Эквифакс

СзБКИ

Реквизиты

+

+

+

Цели и задачи

+

Порядок взаимодействия

+

+

+

Часто задаваемые вопросы

+

+

Информация об услугах

+

+

+

Тарифы

+

+

Таким образом, информация, представленная на сайтах кредитных бюро, является практически однородной, исключения составляют цели и задачи организации.

Перейдем к сравнению тарифов за предлагаемые услуги в данных БКИ.

Таблица 9 — Тарифы на оказание услуг заемщику, руб.

Услуга

ОБКИ

Эквифакс

Предоставление кредитной истории заемщику (повторно)

500

590

Консультация по кредитному отчету

500

1180

Получение перечня БКИ

500

590

Формирование кода субъекта кредитной истории

500

590

Таким образом, стоимость предоставления услуг в различных БКИ не одинакова, но согласно ФЗ 1 раз в год каждый заемщик имеет право бесплатно получить отчет о своей кредитной истории.

3. Проблемы и перспективы развития системы кредитных бюро в РФ

3.1 Проблемы в практике кредитных бюро

На первый взгляд, схема действия БКИ проста и понятна. Тем не менее, судя по отзывам заемщиков, кредитных организаций и самих БКИ, об эффективности системы бюро кредитных историй говорить пока рано. Не секрет, что система, которая должна работать во благо добросовестным заемщикам, пока еще дает сбои. Эксперты рынка считают, что структура до конца не продумана, бюро кредитных историй до сих пор не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такая ситуация сложилась под влиянием множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро — они пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег.

Кратко рассмотрим основные проблемы в деятельности БКИ в РФ на настоящий момент:

Таблица 10 — Основные проблемы в деятельности БКИ

Проблема

Описание

Слабость связей между БКИ

Отсутствие единой и легко доступной базы данных по заемщикам;

  • Сложности при обращении одного БКИ в другое;

Отсутствие единого стандарта обмена информацией

Формирование базы заемщиков

Отсутствие высшего органа в деятельности БКИ;

Низкая скорость обмена данными между БКИ

Сроки предоставления информации

Длительность получения ответа от БКИ;

Сложность сбора данных о кредитной истории

Формирование данных кредитной истории

Большой лаг между получением кредита и занесением данных в кредитную историю в БКИ;

Неактуальность базы данных в ЦККИ

В свое время банки обещали владельцам «хороших историй» всевозможные бонусы, например, пониженные ставки по кредитам. В нынешней экономической ситуации рассчитывать на бонусы не приходится. Банки по-прежнему волнует залоговое обеспечение, поручительство, финансовое положение и уровень дохода заемщика. Полную кредитную историю, которая может быть раздроблена по разным бюро, получить сложно. Бюро кредитных историй создают искусственные барьеры в получении информации по кредитным историям и навязывают частным клиентам платные услуги.

Если пополнение базы данных отдельных бюро кредитных историй — вопрос времени, то создание единого информационного пространства между ними — куда более сложная задача. Между тем оно послужило бы залогом эффективности функционирования системы бюро кредитных историй. Для банков, например, как пользователей кредитной истории, обмен информацией между бюро позволил бы проверять заемщика по всем бюро кредитных историй, в том числе и региональным, при минимуме операционных расходов. Для бюро же это означает передачу клиентов своим конкурентам. Кроме того, у каждого бюро сложились свои форматы работы с банками, и потребуется время, чтобы сформировать единый стандарт обмена информацией между бюро кредитных историй.

По мнению экспертов, решить проблему можно путем консолидации бюро кредитных историй. Сегодня более 90 % всех кредитных историй находятся в пяти крупнейших БКИ. Это «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт». Слияние и укрупнение бюро кредитных историй — процесс неизбежный, и рано или поздно российские бюро кредитных историй к этому придут. У бюро кредитных историй мог бы быть централизованный аппарат, упорядочивающий работу с историями, которые в них хранятся.

Другая важная проблема — проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках. Особо остро она стоит при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. Нельзя не отметить, что по кредитам, выдаваемым непосредственно в магазинах, в РФ имеется наибольший процент невозвратов и просрочек. В то же время рассмотрение заявки для получения потребительских кредитов составляет 20-30 минут. Чтобы обеспечить проверку кредитной истории в сжатые сроки необходимо внедрение онлайновых систем. По мнению аналитиков, такая проверка кредитной истории вполне осуществима. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлять запросы непосредственно в ЦККИ, а затем непосредственно в БКИ.

То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ — отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Начальник управления факторинга банка «Система» Сергей Бабичев считает, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось.

«По-моему, сегодня действует, скорее, «принудительный» запрет на обмен информацией между бюро, — сетует Татьяна Иванова (ОБКИ).

— И непонятно, почему регуляторы рынка так настаивают на этом запрете». Как уверяет эксперт, большинство региональных бюро, за исключением, может быть, лишь «карманных» БКИ ритейловых банков, поддерживают идею, что введение четкого, регламентированного обмена информацией между бюро поможет уже сейчас создать единый информационный массив и упростить доступ банков к нему.

В проблемах БКИ с формированием баз данных отчасти повинны банки. Как ни странно, но они не желают работать с БКИ. Конечно, ни один банкир не скажет об этом открыто, однако итоги первых проверок, завершенных Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), наводят на размышления. Оказалось, что многие банки не соблюдают установленный законодательством десятидневный срок для передачи информации о заемщиках в кредитные бюро. «У большинства банков нет серьезного отношения к БКИ, — подтверждает Андрей Лаптев (Центральное кредитное бюро).

— Кредитные организации не верят, что бюро чем-то могут им помочь в работе». Эксперт сетует, что многие банки заключали договора для галочки и реальной работы с ними нет.

Еще она проблема, связанная с рассрочками предоставления информации о заемщиках, — это так называемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита и занесением информации о нем в БКИ и затем в ЦККИ.

В отдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца, что в свою очередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество кредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверки кредитных обязательств заемщика.

Скорость исполнения запроса играет решающую роль в потребительском кредитовании, и зачастую один день просрочки может свести на нет всю систему экспресс-кредитования.

А невозможность быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственную кредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях при отсутствии кредитной истории. В настоящее время данная проблема не нашла должного решения, но В.А. Тарачев полагает, что внедрение системы оперативного получения кредитных историй — следующий логичный шаг, который можно предпринять.

Таким образом, в практике БКИ существуют следующие проблемы:

  • Недостаточность базы кредитных историй;
  • Отсутствие обмена информацией между БКИ;
  • Временные лаги при предоставлении кредитной истории;
  • Задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Рассмотрим пути решения указанных проблем (табл. 11):

Таблица 11 — Пути решения проблем деятельности БКИ в РФ

Проблема

Пути решения

Слабость связей между БКИ

Создание единой базы данных со свободным доступом со стороны БКИ;

  • Выработка стандарта обмена информацией.

Формирование базы заемщиков

Создание вышестоящего контролирующего и регулирующего органа

Сроки предоставления информации

Повышение скорости обмена информацией между БКИ;

Создание единой базы данных

Формирование данных кредитной истории

Внедрение интернет — доступа в базу кредитных историй;

Создание вышестоящего контролирующего и регулирующего органа

3.2 Перспективы развития кредитных бюро в РФ

кредитный бюро история услуга

Иногда одни и те же истории попадают в разные БКИ, дублируя друг друга, поэтому ЦБ регулярно «очищает» статистику. Так, руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России Борис Воронин сообщил «Ф.», что в ЦККИ накоплено 120 млн титульных частей субъектов кредитных историй, но если учесть повторяющиеся записи, то всего получится 56 млн. уникальных субъектов. 99,75% в общем количестве субъектов кредитных историй — физические лица. При этом в последнее время поток информации, аккумулируемой БКИ, достаточно сильно увеличился. «В конце 2008 года наблюдался естественный спад числа запросов, связанный с общим уменьшением объемов кредитования, но уже во втором квартале 2009 года эта тенденция была преодолена. Объем запросов вновь стал расти, в 2010 году превысив максимальные значения 2008 года», — отмечает генеральный директор «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин. «В 2010 году количество титульных частей кредитных историй увеличилось на 45,7 млн., что в 4 раза превышает показатели 2009 года», — подтверждает Борис Воронин.

Низкая рентабельность заставила региональные бюро продать бизнес более крупным конкурентам. В результате на 27 марта 2011 года в реестре ФСФР России — 33 бюро кредитных историй. Процесс консолидации сектора продолжается и сейчас, причем не только в форме присоединения мелких бюро к крупным. В 2009 году начался процесс объединения «Экспириан-Интерфакс» и «Инфокредит» (бюро Сбербанка России).

В 2010 году «Восточное бюро кредитных историй», аффилированное с банком «Восточный экспресс», приобрело регионального участника — «Республиканское бюро кредитных историй». В 2009 году «Бюро кредитных историй Коми» и «Центральное кредитное бюро» объявили о добровольной ликвидации и продаже с аукциона данных о заемщиках.

В настоящее время более 95% информации о кредитных историях сосредоточилось у пяти крупнейших игроков — «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт». Директор по маркетингу Deutsche UFG Capital Management Дмитрий Назаркин полагает, что количество отечественных бюро кредитных историй уменьшится еще больше. По его словам, аргументом в пользу такого развития событий может служить опыт США, где раньше насчитывалось порядка двух с половиной тысяч бюро, а сегодня работают три основных игрока: «Российский рынок кредитования ждет похожий сценарий, и это станет, безусловно, положительным моментом как для банков, так и для заемщиков».