В ОАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка»

Отчет по практике

Условия кредита предоставляемого заемщику, зависят от того, какой именно кредит он приобретает.

Условия кредитования

Например «Автокредит» (Приложение 2).

  • Минимальные сроки оформления;
  • Возможность получения денег наличными или перечислением в безналичном порядке на иной счет;
  • Проценты начисляются на остаток основного долга (остаток долга Заемщика Банку на текущую дату без учета процентов по нему), а не на сумму кредита! В связи с этим годовая фактическая переплата по кредиту значительно меньше, чем годовая процентная ставка;
  • Штрафов за досрочное гашение нет;
  • Возможность приобретения автомобиля в автосалонах и на аукционах;
  • Первоначальный взнос от 0 до 15%!
  • Для рассмотрения заявки на кредит необходим только паспорт. Полный пакет документов для оформления кредита предоставляется после вынесения предварительного положительного решения!
  • При сумме кредита до 500 000 рублей, предоставление справки о заработной плате не требуется!
  • Предварительное положительное решение по тарифному плану «Автокредит» действует в течение 60 – и дней.

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующие требования:

  • Возраст заявителя: от 21 года до 65 лет (с учетом срока кредита);
  • Гражданство заявителя: РФ;
  • Проживание и регистрация заявителя: территория присутствия «Азиатско–Тихоокеанский Банк» (ОАО);
  • Стаж работы заявителя на последнем месте: не менее 1-го месяца;
  • Доход заявителя: стабильный, позволяющий обслуживать кредит;
  • На момент окончания срока действия кредитного договора возраст транспортного средства иностранного производства не должен превышать 15 лет, российского производства — 10 лет. В случае, если АТС не является залоговым обеспечением по кредиту, возраст АТС не учитывается.

Штрафные санкции – 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Заёмщик вправе осуществить страхование жизни и здоровья.

Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин

Банк вправе запросить у клиента дополнительные документы при рассмотрении заявки на кредит.

Вознаграждение Банку за внесение на ТБС/СКС Заемщика денежных средств через кассу Банка – 110 руб.

Платёж за внесение денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания Банка – 50 рублей за каждый платёж

Ипотечный кредит

В 2012 году ипотечное кредитование развивалось особенно успешно. Объем ипотечных кредитов вырос более чем в два раза по сравнению с 2011 годом. В рамках ипотечного кредитования розничных клиентов Банк предлагает программы по кредитованию строящегося жилья, готовых квартир и домов на первичном и вторичном рынках недвижимости, а также кредиты на различные цели под залог имеющегося жилья. Одним из преимуществ, кредитования в АТБ является возможность использования материнского капитала в счет погашения задолженности.

5691

2601

1483

979 922

2008 2009 2010 2011 2012

Тарифный План «АТБ-Ипотека»

Целевое назначение – квартира на вторичном рынке.

Обеспечение: приобретаемая квартира.

  • Максимальная сумма кредита к выдаче до 8 000 000 руб.;
  • Минимальный первоначальный взнос — 10%*;
  • Комиссия за справку о наличии ссудного счета – бесплатно;
  • Предлагаемый платеж за выдачу денежных средств через кассу Банка с ТБС Заемщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5% или Предлагаемый платеж за проведение расчетно-кассового обслуживания Заемщика, связанного с перечислением денежных средств Заемщика с ТБС на счет Продавца/Застройщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5%.

Оплата первоначального взноса возможна с использованием средств государственной поддержки (материнский капитал, военный сертификат и т. д.)

Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию

Сумма (в процентах) первоначального взноса, уплачиваемого за счет собственных средств

От 3 до 30 лет (включительно)

От 20% до 70% (включительно)

12,00%

От 10% до 19% (включительно)

15,00% 1

Штрафные санкции – 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности +1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Предоставляется скидка в зависимости от категории клиента

Категория Заемщика*

Скидка от базовой ставки

Участники зарплатного проекта**

0,5%

Клиенты партнеров*** Банка

0,5%

Вкладчики Банка****

0,2%

* (скидки не суммируются, в случае совпадении 2-х и более категорий клиента)

** работник организации, сотрудничающей с Банком в рамках «зарплатного проекта», имеющий регулярные, ежемесячные зачисления на счет заработной платы. При этом с даты, последнего зачисления, на счет заработной платы до момента обращения Клиента за кредитом должно пройти не более одного месяца. В противном случае Клиент не относится к участникам «зарплатного проекта». Если отсутствие зачислений более одного месяца клиент объясняет длительным отпуском (в т. ч. без содержания) или больничным, допускается отнесение его к категории участников «зарплатного проекта» только после документального подтверждения работы клиента в организации, сотрудничающей с Банком в рамках «зарплатного проекта» справкой с места работы, подтверждающей трудоустройство Клиента/ заверенной копией трудовой книжки.

*** организация, заключившая с Банком соглашение о сотрудничестве в рамках реализации целевого кредитования физических лиц.

**** лица, у которых на момент оформления заявки, на ипотечный кредит был оформлен срочный вклад в «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ОАО) в сумме не менее 30 000 (тридцати тысяч) рублей, либо в эквиваленте валюты вклада, либо два и более срочных вкладов на общую сумму не менее 30 000 (тридцати тысяч) рублей, либо в эквиваленте валюты вклада, при условии, что хотя бы один из вкладов хранился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) на момент оформления заявки не менее 6 месяцев.

Тарифный План «АТБ-Новостройка»

Целевое назначение – приобретение жилых помещений на этапе долевого строительства у аккредитованных Банком строительных организаций.

Обеспечение:

На этапе строительства – залог имущественных прав.

После сдачи объекта в эксплуатацию – залог построенной квартиры.

  • Максимальная сумма кредита к выдаче — до 4 000 000 руб.;
  • Минимальный первоначальный взнос — 10%*;
  • Комиссия за справку о наличии ссудного счета – Бесплатно;
  • Предлагаемый платеж за выдачу денежных средств через кассу Банка с ТБС Заемщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5% или Предлагаемый платеж за проведение расчетно-кассового обслуживания Заемщика, связанного с перечислением денежных средств Заемщика с ТБС на счет Продавца/Застройщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5%.

Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию до оформления права собственности и ипотеки на квартиру

Сумма (в процентах) первоначального взноса Заемщика, уплачиваемого Застройщику за счет собственных средств Заемщика

От 3 до 30 лет (включительно)

От 20% до 70% (включительно)

15,00%

От 10% до 19% (включительно)

16,00% 1

Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию после оформления права собственности и ипотеки на квартиру

Сумма (в процентах) первоначального взноса Заемщика, уплачиваемого Застройщику за счет собственных средств Заемщика

От 3 до 30 лет (включительно)

От 20% до 70% (включительно)

13,00%

От 10% до 19% (включительно)

15,00%

Предоставляется скидка в зависимости от категории клиента

Категория Заемщика*

Скидка от базовой ставки

Участники зарплатного проекта**

0,5%

Клиенты партнеров*** Банка

0,5%

Вкладчики Банка****

0,2%

Этапы ипотечного кредитования (Приложение 3)

Для постоянных клиентов «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), имеющих положительную кредитную историю (далее ПКИ) и для клиентов, являющихся супругами* клиентов с ПКИ, мы предлагает кредитование на самых выгодных условиях.

Для оформления суммы до 500 000 рублей Вам понадобится только паспорт гражданина РФ.

Общие условия:

  • Сумма кредита от 5 000 до 1 000 0001 рублей;
  • Срок кредитования от 1 месяца до 7 лет;
  • Фактическая годовая переплата (от суммы кредита)2:

Кредит на сумму от 5 000 до 200 000 рублей

Вид ПКИ

ПКИ по одному кредитному договору

Срок (мес.)

12

24

36

48

60

72

84

% в год

14,64

14,65

15,02

15,46

15,93

16,40

16,86

Вид ПКИ

ПКИ по двум и более кредитным договорам

Срок (мес.)

12

24

36

48

60

72

84

% в год

12,31

12,25

12,50

12,81

13,14

13,48

13,83

Кредит на сумму от 200 001 до 1 000 000 рублей

Вид ПКИ

ПКИ по одному кредитному договору

Срок (мес.)

12

24

36

48

60

72

84

% в год

12,26

12,19

12,43

12,74

13,07

13,41

13,75

Вид ПКИ

ПКИ по двум и более кредитным договорам

Срок (мес.)

12

24

36

48

60

72

84

% в год

11,68

11,60

11,82

12,09

12,40

12,71

13,02

Например: При оформлении кредита 100 000 рублей сроком на 24 месяца и годовой процентной ставке 26%, обязательный платёж составит 5387,46 рублей. Фактическая переплата по кредиту за год составит 14,65% (14 650 рублей).

Общие условия:

  • Сумма кредита: от 751 000 до 1 000 0001 рублей;
  • Срок кредитования: от 1 до 18 месяцев;
  • Годовая процентная ставка – 16%;
  • Фактическая годовая переплата (от суммы кредита)2:

Вид ПКИ

ПКИ по двум и более кредитным договорам

Срок (мес.)

12 мес.

18 мес.

% в год

8,88%

8,76%

  • Платеж за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением Заёмщиком 1-ой расходной операции с ТБС Заемщика через кассу Банка (в размере % от суммы Кредита)– 5,9%.

Для клиентов, являющихся супругами клиентов с ПКИ при оформлении суммы до 200 000 руб. необходимо предоставить только паспорт, условия кредитования действуют по тарифному плану Постоянный клиент аналогично, как для клиентов с ПКИ по одному кредитному договору.

1от 5 000 до 500 000 руб. при предъявлении только паспорта гражданина РФ; от 500 001 рублей только при условии предъявления Заёмщиком справки о заработной плате/ пенсии и обеспечения на выбор: Либо, поручительство двух физических лиц, имеющих доходы, позволяющие обслуживать кредит; Либо, залог движимого имущества и поручительство одного физического лица, имеющего доходы, позволяющие обслуживать кредит; Либо, поручительство/залог юридического лица/предпринимателя; Либо, залог недвижимости.

Годовая процентная ставка: для клиентов, имеющих ПКИ по одному кредитному договору в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) при оформлении кредита от 5 000 до 200 000 рублей – 26%, при оформлении кредита от 200 001 рублей – 21,9%; для клиентов, имеющих ПКИ по двум и более кредитным договорам в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) при оформлении кредита от 5 000 до 200 000 рублей – 22%, при оформлении кредита от 200 001 рублей – 20,9%, при оформлении кредита от 751 000 до 1 000 000 рублей – 16%

Штрафные санкции – 700руб единовременно при образовании просроченной задолженности +3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Вклады «АТБ»

  • Вклад «Личный счет» (До востребования)
  • Вклад «Блиц»
  • Вклад «Мультивалютный»
  • Вклад «Копилка АТБ»
  • Вклад «Надёжный +»
  • Вклад «VIP Capital»
  • Вклад «VIP Gold»
  • Вклад «VIP Classic»
  • Вклад «VIP Platinum»
  • Вклад «VIP Platinum +»
  • Вклады для пенсионеров
  • Вклад «Великолепные проценты»
  • Вклад «Азиатский»

«Азиатско–Тихоокеанский Банк» (ОАО) предлагает своим клиентам разместить денежные средства в рублях, долларах США или евро. Для пенсионеров Банк предлагает особые условия с возможностью получения повышенного процентного дохода. Все вклады застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Преимущества вкладов в « Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО):

  • Выгодные процентные ставки и капитализация процентов, что позволяет получить максимальный доход и минимизировать инфляционные риски;
  • Возможность пополнения вкладов;
  • Выбор режима выплаты процентов: ежемесячное снятие или с выплатой в конце срока вклада;
  • Возможность перечисления процентов на счет пластиковой карты или счет до востребования;
  • Возможность свободно распоряжаться своими средствами: пополнять вклад и досрочного снимать часть вклада без потери процентов;
  • Автоматическая пролонгация вкладов;
  • Возможность открыть вклад, располагая даже небольшой суммой средств.

3. Анализ деятельности по кредитованию физических лиц.

Работа в банке в кредитном отделе это не просто выдача кредитов, а сложный процесс, который состоит из нескольких этапов. Каждый этап сопровождает экономист кредитного отдела или кредитный эксперт. В зависимости от объема операций все этапы по одному или группе клиентов сопровождает один специалист, или каждый этап сопровождает отдельный специалист.

1. Переговоры с потенциальным клиентом, оценка его кредитоспособности и платежеспособности.

На данном этапе экономист кредитного отдела оценивает возможность потенциального клиента погасить запрашиваемый кредит, оценивает риски банка, связанные с данным клиентом. Делается это на основе финансовой отчетности клиента и требует опыта и хорошего знания финансового положения юридических и физических лиц.

2. Оформление документов на выдачу кредита и непосредственно подготовка в операционный отдел распоряжений о зачислении (выдаче) клиенту кредитных денежных средств. Как правило, каждый банк имеет типовые договора на выдачу кредитов, договора залогов и договора поручительства. Здесь главная задача правильно занести в договор данные клиента и данные о его кредите.

3. Сопровождение выданного кредита.

Сложный и ответственный этап, требующий опыта и отличного знания нормативных актов Банка России касающихся кредитования и создания резервов. Сотрудники (экономисты) кредитного отдела, курирующие данный этап: отслеживают правильность и своевременность погашения платежей по кредитам, выдачу и погашение овердрафтов и кредитных линий, формируют профессиональные суждения о категориях качества выданных кредитов с целью создания или уточнения размеров резервов на возможные потери, проверяют состояние залогов по выданным кредитам ( если в банке нет отдела залогов).

Вопросы кредитования и создания резервов по выданным кредитам – самое проверяемое Центральным Банком России направление работы коммерческого банка. Поэтому, на данном участке работают специалисты, имеющие достаточный опыт практической работы.

Основная цель анализа кредитоспособности – определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

  • Собственных средств банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставных капиталах банков);
  • Средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке, включая средства, привлеченных в форме депозитов под вексельное обращение;
  • Вклады физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
  • Кредитов, полученных в других банках;
  • Иные привлеченные средства.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль банка, не распределенная в течение финансового года.

Предоставление кредитов – одно из важнейших направлений деятельности «АТБ» (ОАО).

Банк активно реализует программы жилищного, потребительского и овердрафтного (краткосрочного) кредитования, предоставляет кредитные карты, кредиты на оплату обучения.

В Банке можно быстро получить необходимые денежные средства без привлечения поручителей – для совершения покупок и выполнения, неотложных зада на самых выгодных условиях и с максимально удобным способом погашения задолженности. Гибкий подход к оценке платежеспособности заемщиков позволяет рассчитывать на получение кредита клиентам с различным уровнем дохода при предоставлении минимального пакета документов.

Страхование в рамках, действующих в Банке программ кредитования физических лиц можно оформить в Страховой организации, удовлетворяющей требованиям Банка.

Кредитный портфель по состоянию на 1 января 2011г. Составил 7428 млн. рублей, по состоянию на 1 января 2012г. 13217 млн. рублей, следовательно, кредитный портфель физических лиц за 2011 год увеличился на 5789 млн. рублей (прирост – 78%).

Доходность кредитных операций в 2011 году составила 30,5%.

Кредиты, выданные клиентам.

Кредиты выданные розничным клиентам

31 марта 2012г. тыс.руб.

31 декабря 2011г. тыс.руб.

Потребительские кредиты

12 993 096

11 679 377

Ипотечные кредиты

1 605 997

1 483 422

Всего

14 599 093

13 162 799

Анализ изменения резерва под обесценение по классам кредитов, выданных клиентом, за 3 месяца, закончившиеся 31 марта 2012 года:

Кредиты, выданные розничным клиентам

Величина резерва под обесценение по состоянию на 01.01.12

1 503 159

Чистое создание резерва под обесценение

191 320

Списание

129 032

Величина резерва под обесценение по состоянию на 31.03.12

1 565 447

Анализ изменения резерва под обесценение по классам кредитов, выданных клиентам, за 3 месяца, закончившиеся 31 марта 2011 года:

Кредиты, выданные розничным клиентам тыс. руб.

Величина резерва под обесценение по состоянию на 01.01.11

1 373 894

Чистое создание (восстановление) резерва под обесценение

237 736

Списание

15 775

Величина резерва под обесценение по состоянию на 31.03.11

1 595 855

Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды, то есть при потере ссудой стоимости вследствие не исполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения. Величина потери ссудной стоимости определяется как разница между балансовой стоимостью ссуды, то есть остатком задолженности по ссуде, отраженным по счетам бухгалтерского учета на момент ее оценки, и ее справедливой стоимостью на момент оценки. Оценка справедливой стоимости ссуды, осуществляется на постоянной основе, начиная с момента выдачи ссуды.

Резерв формируется по конкретной ссуде либо по портфелю однородных ссуд, то есть по группе ссуд со сходными характеристиками кредитного риска. Размер резерва по портфелю однородных ссуд определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методике оценки риска по портфелю однородных ссуд. Оценка кредитного риска по портфелю однородных ссуд осуществляется кредитной организацией на постоянной основе. Уточнение состава портфеля однородных ссуд, а также уточнение размера резерва по портфелю однородных ссуд в связи с изменением уровня кредитного риска, изменения состава портфеля однородных ссуд, в том числе в связи с изменением курса иностранной валюты, в которой номинированы ссуды, включенные в портфель, по отношению к рублю, осуществляется не реже одного раза в месяц на отчетную дату. Кредитная организация своими документами вправе предусмотреть уточнение размера резерва в связи с наличием вышеперечисленных обстоятельств на внутримесячные даты.

Кредитная организация не реже одного раза в квартал документально оформляет и включает в досье по портфелю однородных ссуд информацию о проведенном общем анализе состояния заемщиков и их результатах, в том числе профессиональное суждение кредитной организации о размере кредитного риска по портфелю однородных ссуд, а также информацию о расчете резерва.

По данным на 14 декабря 2011 года объемов кредитов, выданных АТБ физическим лицам, превысил знаковую отметку – 25 млрд. руб.

В настоящее время Банк предлагает широкий спектр кредитных продуктов жителям его регионов. Для клиентов разработаны удобные тарифные планы и выгодные условия.

Согласно последним аналитическим исследованиям опросов клиентов АТБ, показатель удовлетворенности работой Банка и части кредитования населения находится в диапазоне от 91,7% до 99,7% в зависимости от критерия. Это говорит о кредитоспособности предлагаемых кредитных продуктов и высоком качестве обслуживания.

4. Банковские ставки по кредитам.

При определении уровня процента по активным операциям в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает:

1) Уровень базовой процентной ставки;

2) Премию за риск.

Базовую процентную ставку (Пбаз) формируют исходя из планируемой «себестоимости» ссудного капитала и заложенного уровня прибыльности ссудных операций банка на предстоящий период:

Пбаз=С1+С2+Mn,

где С1 – средняя реальная стоимость всех кредитных ресурсов на планируемый период;

С2 – отношение планируемых расходов по обеспечению работы банка к ожидаемому объему продуктивно размещенных средств;

  • Mn – планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка с минимальным риском.

Среднюю реальную стоимость кредитных ресурсов (С1) определяют по формуле средневзвешенной арифметической исходя из цены отдельного вида ресурсов (Cj) и его удельного веса в общей сумме мобилизуемых банком (платных и бесплатных) средств.

Среднюю реальную стоимость отдельных видов ресурсов рассчитывают на основе рыночной номинальной стоимости указанных ресурсов и корректировки на норму обязательных резервов, депонируемых в Банке России.

Премия за риск дифференцируется в зависимости от следующих основных критериев:

1) Кредитоспособность заемщика;

2) Кредитной истории и качества обслуживания ссуды;

3) Наличия и качества обеспечения по кредиту;

4) Срока ссуды;

5) Прочности взаимоотношений клиента с банком;

6) Соответствия операции кредитной политике банка.

Таким образом, верхняя граница банковского процента по ссудным операциям определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения.