Сущность ипотеки

Реферат

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) зарегистрировано 5 сентября 1997 году в форме открытого акционерного общества на основании постановления Правительства РФ от 26.08.96 №1010. 100% акций АИЖК принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Все акции Агентства при учреждении и размещении дополнительных акций путем подписки оплачены его учредителем – акционером. [5;с8]

По состоянию на 30.06.2010 система рефинансирования АИЖК включает 81 регионального оператора и 76 сервисных агентов. Ипотечные кредиты по стандартам АИЖК выдаются в 80 регионах России.

Целью деятельности АИЖК является обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории России. Основная задача АИЖК состоит в реализации государственной политики по развитию ипотечного рынка для повышения доступности ипотечного кредитования для населения. В число задач АИЖК входит создание и внедрение единых стандартов ипотечного кредитования на различных уровнях и в различных сегментах ипотечного рынка. Стандарты АИЖК разрабатываются с целью снижения рисков всех участников рынка и увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков. Одна из ключевых задач АИЖК – создание предпосылок для развития вторичного рынка ипотечных ценных бумаг. [;с34]

Федеральная система ипотечного жилищного кредитования включает в себя АИЖК, его региональных операторов, сервисных агентов, банки — первичные кредиторы, страховые и оценочные компании. Региональными операторами выступают юридические лица, созданные по решению и при поддержке региональных властей для развития регионального ипотечного рынка.[ 30; с32]

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию совместно с Министерством экономического развития РФ, Министерством регионального развития РФ, Министерством финансов РФ, Центральным банком РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) подготовили проект долгосрочной развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. 19 июля 2010 года правительство РФ одобрило данную стратегию.

определяет основные ориентиры развития российского ипотечного рынка на ближайшие два десятилетия, а также статус АИЖК как института развития ипотеки в стране. В этом качестве АИЖК будет продолжать проводить мероприятия по повышению доступности ипотеки, вести деятельность по поддержке заемщиков, испытывающих трудности с погашением ипотечного кредита, развивать рынок рефинансирования и вторичный рынок ипотеки. Важными задачами названы создание фондов маневренного жилья в стране, содействие сокращению срока обращения взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту.

67 стр., 33004 слов

Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ...

... услуг. Потребительское кредитование с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие. Объектом исследования - является деятельность банка ОАО «Газпромбанк», связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита. Предметом ...

Согласно стратегии ипотечный кредит должен стать основным механизмом приобретения жилья в собственность для среднего класса. Предполагается, что к 2030 году приобретение, строительство, наем жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования станут доступными для 60% российских семей. Средневзвешенная ставка по кредиту должна снизиться до 6% годовых в рублях (при условии, что инфляция достигнет 4% годовых).

[42]

Согласно стратегии, повышение доступности ипотечных кредитов должно осуществляться за счет создания условий для объективного повышения доходов населения, стабилизации цен на жилье, снижения процентных ставок по кредитам, а не за счет искусственного улучшения условий кредита в надежде на непрерывный рост рынка. [37;с44]

Достижение плановых показателей, по замыслу разработчиков, в значительной мере зависит от развития системы ипотечного страхования. Ипотечное страхование должно перераспределить риски в ипотечном кредитовании, позволяя снизить размер первоначального взноса и процентной ставки по кредиту, за счет чего повысится доступность ипотеки.

По мнению разработчиков стратегии, достижение запланированных результатов возможно только при жестком соблюдении требований, ограничивающих «аппетит к риску» кредиторов, особенно в условиях растущего рынка. В частности, размер первоначального взноса по ипотеке не должен составлять меньше 20-30% от стоимости заложенного жилья, а при наличии ипотечного страхования — меньше 10%. Обращается внимание, что поддержка заемщиков в виде долгосрочного субсидирования процентной ставки за счет бюджетных средств несет в себе скрытые риски как для бюджетов, так и для заемщиков и кредиторов, и не является приемлемым механизмом помощи заемщикам. [34;с106]

3.3 Ипотека в Республике Татарстан

За последние несколько лет появились множество банков, ипотечных брокеров, которые предлагают свои услуги в области ипотечного кредитования.

В городе Казани имеются банки, которые предлагают ипотечное кредитование, они представлены в таблице 1.

21 мая 2003 подписано Постановление Кабинета Министров Республики Татарстан №731 о создании ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан» (ИАРТ).

В августе Подписано трехстороннее соглашение между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (г. Москва), ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан» и Правительством Республики Татарстан «О развитии рынка ипотечного жилищного кредитования в Республике Татарстан».

Таблица 1

Ипотечные банки

Программ

Ипотечные банки

Программ

Абсолют Банк

3

Аверс

1

Автоградбанк

4

АК БАРС

4

АКИБАНК

3

Банк Жилищного Финансирования

9

Банк Интеза

6

Банк Москвы

14

Башкомснаббанк

1

БИН-банк

1

БТА-Казань

2

Булгар Банк

5

БыстроБанк

2

Восточный экспресс банк

2

ВТБ24

12

Городской Ипотечный Банк

1

Европейский трастовый банк

3

Зенит

6

ИАРТ

1

Ипотека « Молодая семья»

1

ИнвестКапиталБанк

2

Инвестторгбанк

6

КИТ Финанс

2

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

4

МБРР

4

МДМ-Банк

1

СМП Банк

6

Сбербанк России

14

Союз

1

Спурт Банк

2

Уралсиб

2

ЮниКредит Банк

12

В декабре начато строительство первых домов в районах республики, инвестором которых выступает ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан».

29 декабря 2003 Ипотечным агентством РТ выданы первые ипотечные кредиты Казани. [5;с14]

Основные направления деятельности Агентства:

  • создание и развитие инфраструктуры профессиональных участников рынка ипотечного жилищного кредитования;

  • обеспечение притока инвестиционных ресурсов в сферу ипотечного кредитования и строительного комплекса.

цели Компании:

  • Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в РТ

  • Обеспечение притока инвестиционных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования.

  • Повышение доступности ипотечного кредитования и расширение спектра ипотечных продуктов.

  • Увеличение объемов строительства жилья на всей территории РТ.

  • Развитие инфраструктуры профессиональных участников рынка ипотечного жилищного кредитования и формирование механизма защиты прав и законных интересов инвесторов. [29;с73]

Ключевое условие кредитов по стандартам ИАРТ является валюта кредита – российские рубли. Минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 30% от рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения. Процентная ставка фиксированная. Порядок погашения кредита и уплаты процентов – ежемесячные аннуитетные (равные на весь срок погашения кредита) платежи. Обязательное условие выдачи кредита — наличие договоров страхования утраты и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности заемщика. [39]

Отлажено функционирование системы ипотечного кредитования в республике. Организована совместная работа всех организаций и ведомств, задействованных в процессе: банков, страховых и оценочных компаний, риэлтерских агентств, строительных организаций. У населения республики сформировано позитивное мнение об ипотеке, доверие к новому финансовому

3.4 Анализ ипотечного кредитования.

По данным Центрального банка РФ, за август 2010 года предоставлено 25 742 ипотечных кредита на общую сумму 32 млрд рублей. В общей сложности за восемь месяцев 2010 года выдано 158,9 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 198,3 млрд рублей. Объем выдачи за восемь месяцев 2010 года в 2,6 раза превышает уровень сопоставимого периода 2009 года. В количественном выражении, за первые восемь месяцев 2010 года предоставлено в 2,4 раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2009 года. [41]

Во многом благодаря совместным усилиям местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои позиции, наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. В таблице 2 и 3 наведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов в регионах за 2010 год. [10;с52]

Прошедший год определил основных игроков, которые будут в обозримом будущем определять ключевую роль на ипотечном рынке. К Сбербанку, АИЖК присоединились Национальный резервный банк, Газпромбанк, Внешторгбанк. Безусловно, уверенность участникам рынка дало принятие закона «Об ипотечных ценных бумагах» необходимой для развития ипотеки. В таблице 4 и 5 наведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов. [11;с41]

Таблица 2