Банковские и небанковские кредитные организации: специфика, основные виды
Кредитная организация — это юридическое лицо, которое на основе полученного разрешения и лицензии занимается предоставлением банковских услуг. Целью функционирования таких учреждений является получение прибыли. Подобные организации могут создаваться в форме акционерного общества, а также с дополнительной или ограниченной ответственностью.
Кредитные организации РФ обязуются иметь несколько атрибутов:
-
- наименование на государственном языке и, в случае необходимости, аббревиатура;
- перевод наименования на иностранные языки;
- уникальный логотип;
- фирменная печать.
Стоит отметить, что в своем названии учреждения не имеют права использовать такие слова, как «банк» или «кредитная организация». Это считается серьезным нарушением. также стоит воздержаться от употребления полного или сокращенного наименования страны и аналогии с названиями государственных учреждений. Стоит также отметить, что руководители, равно как и главный бухгалтер кредитной организации, не имеют права занимать какие-либо должности в аналогичных организациях.
Достаточно распространенным явлением являются общества, занимающиеся оказанием банковских услуг. Виды кредитных организаций следующие:
-
- банк — это организация, которая имеет право осуществлять наиболее полный спектр услуг, который включает в себя не только привлечение и размещение денежных средств, но также и ведение счетов физических и юридических лиц;
- иностранный банк — аналогичен предыдущему, но держатель капитала не является резидентом государства, в котором он зарегистрирован;
- небанковская кредитная организация — это учреждение, которое имеет ограниченные полномочия в плане предоставления банковских услуг и осуществления операций.
Банки (кредитные банковские организации) можно подразделить на различные виды. Прежде всего, надо разграничивать эмиссионные и коммерческие банки. В Российской Федерации эмиссия денежных средств — исключительное право Банка России.
14 стр., 6812 словБанковское дело : Кредитно-банковская система Республики Беларусь
... слова представляет собой совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и методы осуществления кредитных операций. Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в развертывании, расширении, ... стоящие перед ними задачи. Более крупный банк предлагает и более широкий спектр услуг своим клиентам. Размеры банка являются определяющим, но не единственным фактором ...
С учетом характера операций различают универсальные и специализированные банки. Первые осуществляют большинство известных банковских операций и сделок, и их деятельность не ограничена конкретной отраслью хозяйства, регионом, составом клиентов. Напротив, специализированные банки обслуживают определенную группу клиентов (например, предприятия малого и среднего бизнеса), конкретную отрасль (например, авиационную, автомобильную).
В зависимости от сферы обслуживания банки делят на местные, национальные и международные. Подавляющее большинство банков в Российской Федерации являются национальными. К международным банкам надо отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.
Используя такой критерий, как наличие (отсутствие) филиалов, банки можно подразделить на безфилиальные и многофилиальные.
В зависимости от формирования уставного капитала выделяют национальные банки (без иностранного капитала), банки с участием иностранного капитала (совместные) и иностранные банки (https:// , 7).
Принимая во внимание форму собственности, можно назвать государственные и частные банки. В силу ст. 2 Закона о ЦБ уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.
Существуют и другие виды банков. Например, с учетом размера собственных средств выделяют крупные, средние и малые банки.
В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций.
-
- депозитно-кредитные (НДКО);
- расчетные (РНКО);
- платежные (ПНКО).
Про то, какие виды небанковских кредитных организаций, какие именно услуги могут оказывать, подробно изложено не только в общебанковском законе, но и в таких документах, как:
-
- Положение Банка России № 153-П ;
- Инструкция от Центробанка № 129-И ;
- Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе «.
Начнем с НДКО, поскольку говорить о них можно кратко — ни одной организации такого типа на территории РФ на сегодня не существует. До 2011 года был всего один практический пример небанковской кредитной организации — ЗАО «НДКО «Женская Микрофинансовая Сеть», но просуществовав 5 лет, она была ликвидирована по «собственному желанию» учредителей.
Согласно ограничениям мегарегулятора системы, такая небанковская кредитная организация имеет право:
-
- Размещать деньги юридических лиц на срочные депозиты;
- Предоставлять клиентам банковские гарантии;
- Заниматься валютными операциями только по безналу;
- Быть участником рынка ценных бумаг.
Эти небанковские кредитные организации в России не имеют возможности:
-
- Привлекать деньги корпоративных вкладчиков на депозитные счета до востребования;
- Привлекать для каких-либо целей средства частных лиц;
- Открывать для клиентов банковские счета;
- Проводить операции по приобретению или обмену валюты за наличный расчет;
- Работать с драгметаллами;
- Производить частные переводы денег без открытия счета;
- Совершать в рамках данного вида небанковских кредитных организаций инкассацию наличных или ценных бумаг.
То есть никаких расчетов и платежей — только кредитно-депозитные услуги, прием здесь не используется скоринг — тут своя методика финансирования нужд клиентов. Для расчетных НКО открыты другие возможности и действуют другие ограничения. Им доступны такие виды деятельности:
28 стр., 13886 словОрганизация кредитного мониторинга в банке на примере банка «Кубань ...
... в банковской деятельности. Предметом исследования является действующая практика организации и проведения кредитного мониторинга. Объектом исследования является Банк "Кубань Кредит" и российские коммерческие банки. Степень проработанности темы в лит-ре. Оценивая степень ...
-
- Открытие юрлицам счетов и обслуживание их, в том числе осуществление расчетов с контрагентами;
- Кассовое обслуживание компаний и инкассация;
- Переводы без открытия счета;
- Операции на рынке ценных бумаг;
- Безналичные сделки с валютой.
Не удастся РНКО совершить такие действия:
-
- Привлекать средства населения или корпоративных клиентов во вклады;
- Обслуживать счета для частных клиентов;
- Совершать транзакции с наличной валютой;
- Использовать драгоценные металлы для вложений;
- Предоставлять банковские гарантии.
Специализация РНКО соответствует их названию — они призваны производить расчеты, однако, не могут не заниматься кредитами и вкладами, а также не могут работать коллекторами и антиколлекторами.
Платежные небанковские кредитные организации, соответственно, должны заниматься исключительно платежами, что они и делают. ПНКО могут осуществлять частные переводы денежных средств без необходимости открытия счетов клиентом. Главная задача таких компаний — развитие системы переводов без рисков с использованием электронных и мобильных мгновенных платежей.
Кроме того, могут осуществлять некоторые небанковские кредитные организации эмиссию карт. Выдают пластиковые карты расчетные и платежные НКО: предоплаченные для «физиков» и ИП, дебетовый пластик — для компаний и ИП.
Список небанковских кредитных организаций всех разновидностей, актуальный на сегодня, всегда можно посмотреть на сайте Центробанка, где создан целый справочник данных о НКО.
