Фінанси гроші кредит

Реферат
Содержание скрыть

Тема: Сутність, функцій і види грошей

Гроші — один з найбільш важливих елементів будь-якої економічної системи, що сприяє роботі економіки. Якщо діюча система працює добре і злагоджено, то вона вливає життєву силу в усі стадії процесу виробництва, в кругообіг доходів і витрат, сприяє повному використанню наявних потужностей і ресурсів. І навпаки. Якщо функціонуюча працює погано, з перебоями, то це може стати головною причиною зниження або різких коливань рівня виробництва, зайнятості, зростання цін і зниження доходів населення.

Існують декілька концепцій походження грошей

Раціоналістична теорія

еволюційної теорії,

Суспільний (виділення землеробства і скотарства, а потім і ремесел) призвело до необхідності постійного обміну продуктами праці. Зроблений для продажу продукт праці — це товар. Товари мають споживною вартістю і вартістю.

Рух товарів від одного товаровиробника до іншого (обмін) припускає порівняння різних за виглядом, якістю, призначенням товарів.

Основою порівняння товарів є їхня вартість (а не ціна), тобто суспільно необхідна праця, витрачена на виробництво товару.

Мінова вартість

У процесі еволюції обміну товарів отримали розвиток форми вартості:

Проста, або випадкова, форма вартості.

Розгорнута форма вартості.

Загальна форма вартості.

Грошова форма вартості.

загальне визнання за цим товаром ролі загального еквівалента;

  • тривале виконання цим товаром ролі загального еквівалента;
  • Наявність особливих фізичних властивостей, придатних для постійної обмінності.

споживчої вартістю

Однак гроші — це специфічний товар:

  • Стихійно (історично) виділився за рахунок своїх фізичних властивостей;

— Привілейований, що володіє загальної споживною вартістю.

Таким чином, гроші це товар особливого роду, що грає роль загального еквівалента., З появою грошей товарний світ розколовся на дві частини: гроші і всі інші товари., Розрізняють три основні теорії:

Металева .

Номіналістична теорія грошей, Кількісна теорія грошей, Теорія К. Маркса

Гроші виконують наступні п’ять функцій: міра вартості, засіб обігу, засіб накопичення, засіб платежу, світові гроші

14 стр., 6910 слов

Реферат по грошам та кредиту

... форм вартості гроші самі не можуть бути застиглим, раз і назавжди даним явищем, а повинні постійно розвиватися як по суті, так і за формами існування Функції грошей та ... – Тернопіль: АТ «Тарнекс», 1993 Савлук М. І. Гроші та кредит. – Київ: Либідь, 1992 Чухно А. Передумови і ... Прибуток, отриманий від різниці між номінальною вартістю випущених в обіг грошей та витратами на їх емісію, дістів назву ...

Функція грошей як міри вартості, вимірювання вартості, або рахункова функція.

Карл Маркс видавав цю функцію за ., У грошах як загальному еквіваленті знаходить своє вираження вартість усіх товарів.

Масштабом цін при металевому обігу називається вагове кількість грошового металу, прийнята в даній країні за грошову одиницю і слугує для вимірювання цін всіх інших товарів. Спочатку ваговий вміст грошової одиниці збігалося з масштабом цін, що знайшло відображення у назвах не яких грошових одиниць. Так, англійський фунт стерлінгів справді важив фунт срібла.

При золотому обігу масштаб цін припускав встановлення грошової одиниці, прирівняної до певної кількості золота. (Нр, в США в 1900 році долар = 1,5 гр чистого золота, рубль = 0,774 гр; а в 1970 долар = 0,818 гр, а рубль = 0,987 гр.)

У Росії з 1992 р. офіційне співвідношення карбованці і золота не передбачено.

Золото витіснене з внутрішнього та зовнішнього обороту нерозмінними (на золото) кредитними грошима (вексель, чеки), та визначення купівельної спроможності грошей в умовах плаваючих курсів будується на основі так званих споживчих кошиків.

Таким чином, при сучасних кредитних грошах, нерозмінних на золото, ціна товару знаходить своє вираження не в одному специфічному грошовому товарі, а у всіх інших товарах.

Вартість товару визначається витратами людської праці використаного для виготовлення товару.

Функція грошей як засобу обігу.

Гроші — посередник при товарному обміні.

При безпосередньому товарообміні (Т-Т) (товар на товар) купівля і продаж збігаються в часі і просторі і розриву між ними немає. Крім того, повинні співпасти і потреби двох обмінюються один з одним товаровласників. Товарно-грошовий обіг (Т-Г-Т) включає два самостійних процесу, розділених у часі та просторі:

1) перетворення товару в гроші — продаж (Т-Д) і

2) перетворення грошей на товар — куплю (Д-Т).

Гроші, функціонуючи як засобу обігу, відіграють роль посередника в обміні товарів, дозволяють подолати тимчасові та просторові межі, які характерні для безпосереднього товарообміну: продати товар можна сьогодні на одному ринку, а здійснити покупку — в інший час і на іншому ринку. Функцію грошей як засобу обігу можуть виконувати неповноцінні гроші — паперові та кредитні. А це означає, що зв’язки між товаровиробникам і стають більш розвиненими, більш складними і багатосторонніми.

Функція грошей як засобу накопичення.

Гроші, будучи загальним еквівалентом, забезпечують їх власнику отримання будь-якого товару, стають втіленням суспільного багатства, і у людей виникає прагнення до їх накопичення і заощадження. Для виконання як засобу накопичення гроші повинні зберігати свою вартість тривалий час. Краще всього для цієї мети підходить золото, що дозволяє убезпечити заощадження від знецінення. У масштабі держави створюється золотий запас. Величина золотого запасу свідчить про багатство країни і забезпечує довіру резидентів та нерезидентів до національної грошової одиниці.

8 стр., 3874 слов

Гроші та розвиток ринкової економіки в Україні

... у кредит (у борг із відстрочкою платежу) гроші виконують функцію платіжного засобу: ними розплачуються за раніше придбаний товар, коли настає термін погашення заборгованості. У такій ролі гроші ... обороту. 2. Роль банківського сектору, як складової грошової системи, у розвитку економіки України. Україна ... в готівці . У міжнародній торгівлі здійснюється функція світових грошей: останні стали виступати ...

Державні золоті запаси (станом на січень 2001 р.) частка золота в золото валютних резервах США — 8137 тонни, 56,4%; Німеччина — 3469, 35,2%; Франція — 3025, 40,9%; Італія — 2452, 44,6%; Швейцарія -2434, 40,9%; Росія — 377, 11,9%. У 1985 р. золотий запас СРСР становив 2400 тонн.

Обсяг золотих запасів Міжнародного валютного фонду третє місце у світі посідає-3217 тонн золота.

Функція грошей як засобу платежу.

Цю функція виникла у зв’язку з розвитком кредитних відносини.

Як засіб платежу гроші використовуються для погашення різного роду зобов’язань: , сплата податків та ін

Функція світових грошей.

Розвиток міжнародних економічних відносин і, перш за все го, світової торгівлі призвело до появи світових грошей.

Функцію світових грошей виконують грошові знаки ряду розвинених країн.

Форми грошей.

два основні види грошей:

дійсні гроші

Металеві гроші мали різну форму., У Київській Русі перші карбовані монети відносяться до ІХ-Х ст.

Для дійсних грошей характерні вільне переміщення між країнами і стійкість, що забезпечується визначеним і незмінним змістом благородного металу в грошовій одиниці. Золотими монетами виконувалися всі п’ять функцій грошей.

Заступники дійсних грошей

металеві знаки вартості (дрібні монети, виготовлені з дешевих металів);

  • паперові знаки вартості, зроблені, як правило, з паперу.

Паперові гроші, У 1769 р., за Катерини Великої, з’явилися перші російські паперові гроші., Право випуску паперових грошей належить державі.

Квазігроші або .

Вексель — письмове безумовне зобов’язання боржника сплатити певну суму в заздалегідь обумовлений термін і у встановленому місці. Розрізняють простий і переказний вексель, відмінність між ними в тому, що платником за простим векселем є особа, яка видала вексель, а за переказним — будь-то третя особа . Казначейські векселі — векселі, що випускаються державою для покриття дефіциту бюджету і касового розриву. Перший вексель — Комерційний вексель — вексель, що видається під заставу товару. Банківський вексель — вексель, що видається банком своєму клієнтові.

Чек — грошовий документ встановленої форми, що містить безумовний наказ власника рахунку в кредитній установі про виплату власникові чека певної суми.

Вперше чеки з’явилися у Х V I-Х V I I ст.

Грошові чеки сприймаються як одна з форм грошей у зв’язку з тим, що вони повною мірою реалізують функцію готівкових грошей як платіжного засобу. Основою чекового звернення служать вклади в банках. Завдяки наявності такого внеску й можливості зняти і перерахувати з нього гроші чеки знаходять можливість ви ступати в якості інструменту платежу. Чеки використовуються для оплати торгових операцій, різних платежів, в туристичному бізнесі та інших напрямках.

5 стр., 2014 слов

Реферат фінанси гроші та кредит

... лондонському відділенні. Після цього нью-йоркський банк надає постачальникові кредит на еквівалентну суму в доларах. Переказ грошових коштів ... передбачає, що банк зобов’язаний сплатити експортерові певну кількість грошей. Експортер може потім продати цей вексель комерційному банкові, ... фінансових активів, а також з міжнародною практикою наданя та одержання кредитів і позик, називаються операціями по ...

Електронні гроші, Електронні гроші мають деякими специфічними особливостями.

Грошова маса.

Грошова маса — це сукупність готівкових та безготівкових купівельних і платіжних засобів, що забезпечують обіг товарів і послуг, які мають держава, фізичні та .

У структурі грошової маси виділяють грошові агрегати — Мо, М1, М2, М3, М4, групуються різні платіжні і рас парні кошти за ступенем їх ліквідності, причому кожен після дме агрегат включає в себе попередній:

агрегат Мо включає готівкові гроші в обігу: металеві монети і паперові гроші;

  • агрегат М1 складається з агрегату Мо і коштів на рахунках банків, які можуть використовуватися для платежів в безготівковій формі, трансформуватися в готівку;
  • агрегат М2 (це гроші в більш широкому сенсі слова) містить агрегат М1, а також гроші на строкових і ощадних рахунках комерційних банків;
  • агрегат М3 включає агрегат М2, ощадні вклади у спеціалізованих кредитних установах, а також , які обертаються на грошовому ринку;
  • агрегат М4 дорівнює агрегату М3 плюс інші ліквідні активи, такі як банківські акценти, комерційні папери та ін

У Російській Федерації для розрахунку сукупної грошової маси застосовуються агрегати Мо, М1, М2, М3. При цьому вони мають особливе національне визначення. Так, грошовий агрегат М2 представляє собою обсяг готівки в обігу (поза банками) і залишків коштів у національній валюті на розрахункових, поточних рахунках і депозитах нефінансових підприємств, організацій та фізичних осіб, які є резидентами РФ. У цей агрегат не включаються депозити в іноземній валюті.

Банк Росії розглядає темпи зростання грошової маси як розрахунковий орієнтир грошово-кредитної політики. При встановленні таких орієнтирів можливе відхилення фактичної динаміки грошової маси від її початкових прогнозів

До числа основних показників грошової маси відносяться:

  • Рівень інфляції;
  • Швидкість обігу грошей;
  • Рівень попиту на де ніжну масу;
  • Динаміка грошової маси;
  • Темпи зростання грошової маси;
  • Рівень монетизації економіки;
  • Структура грошової маси;
  • Рівень попиту на кредитні ресурси;

— Швидкість оборотності грошових коштів кредитних організацій за кореспондентськими рахунками, від критим в установах Банку Росії;

-Ліквідність у банківській системі, Істотний вплив на грошову масу роблять два основних фактори — кількість грошей і швидкість їх обороту.

Кількість грошей в обігу визначається державою — емітентом грошей, його законодавчою владою., Коефіцієнт монетизації; норма 30-40%.

Швидкість обігу грошей визначається числом оборотів грошової одиниці за певний період, оскільки одні й ті самі гроші протягом певного періоду переходять з рук у руки, обслуговуючи продаж товарів і надання послуг.

На швидкість обігу грошей впливають тривалість технологічних процесів ( чи промисловість), структура платіжного обороту (співвідношення готівкових і безготівкових грошей), рівень розвитку кредитних операцій, використання електронних технологій у банківській справі та інших Норма — 1 — 4 обороту на рік.

39 стр., 19014 слов

Аудит операцій з руху грошових коштів в касі і на поточному рахунку

... готівки в касі; вивчення законності і доцільності проведення операцій з грошовими коштами та грошовими документами, своєчасності і повноти оприбуткування та витрачання грошових коштів; ... грошей. Джерелами інформації для аудиту грошових коштів є: . 1) Первинні документи з обліку грошових коштів. ... готівки в касу 2 КО-2 Видатковий касовий ордер (ВКО) Видача готівки з ... по регулюванню обігу готівки” від ...

Між обсягом грошової маси та іншими ключовими економічними показниками існує певна залежність, виражена рівнянням обміну («рівнянням Фішера»): M x V = P x Q,

де: М — величина знаходиться в обігу грошової маси; V — середньорічне число оборотів грошової одиниці; Р — середньорічний рівень цін, Q — реальний обсяг національного продукту.

Рівняння обміну дозволяє обчислювати кожен з параметрів, що складають дане рівняння:

звертаємося грошова маса = PQ / V;

  • швидкість обігу грошової одиниці = Р Q / М;

середній рівень цін = MV / Q

грошова величина національного продукту = М V / Р.

Тема: «Грошова система і грошовий обіг»

Грошова система, Елементами грошової системи, Грошові одиниці, Масштаб цін, Види грошей,, Емісійна система

Організація і регулювання грошового обігу.

  • Визначає обсяги готівки в обігу;
  • Порядок зберігання та перевезення готівки;
  • Резерви грошових коштів;
  • Правила ведення касових операцій;
  • Порядок заміни застарілих грошових знаків.

Регулює безготівковий обіг в процесі грошово-кредитної політики., ЦБ володіє винятковим правом емісії готівки, організації та їх обігу та вилучення.

Щодня таким чином знищується 300 млн руб.

Необхідність вилучення готівкових грошей з обігу обумовлена ​​тим, що банкноти як засіб платежу мають свій термін про рощення. Ступінь зносу банкнот визначається рівнем культури їх використання в якості платіжного засобу, сферою обігу, місцем зберігання.

З метою захисту грошових знаків від фальсифікації при виготовленні банківських квитків застосовуються спеціальні технічні прийоми, покликані ускладнити підробку купюр. Такі прийоми дозволяють додати банкнотам характерні ознаки, що відрізняють справжню банкноту від підробленої. До них відносяться: якість паперу, водяні знаки, кольорові волокна, спеціальні способи та прийоми друку, а також наявність складних візерунків і малюнків.

Банківські квитки віддруковані на високоякісному, жест кою, хрусткої папері.

При виготовленні банкнот використовуються також спеціальні захисні елементи проти копіювальної техніки:

  • мікроузор, розташований на широкому і вузькому купонному полях зворотного боку (при відтворенні на копіювальній техніці штрихові елементи спотворюються);
  • срібляста фарба (на вузькому купонному полі цифрове про значення номіналу виконано металізованою фарбою під срібло, яка при відтворенні на копіювальній техніці виглядає як сіра фарба);
  • фарба із змінним кольором (застосовується тільки для банкноти номіналом 500 руб. Емблема Банку Росії при розгляданні банкноти під різними кутами змінює свій колір з жовто-зеленого на червоно-оранжевий. При відтворенні на копіювальній техніці емблема виглядає як світло-коричнева);
  • розетка сірого кольору, розташована у правому нижньому куті лицьового боку банкнот всіх номіналів, із зображенням негативного (виворотного) цифрового номіналу праворуч і ліворуч (при відтворенні на копіювальній техніці розетка може набувати колірної відтінок тону паперу);
  • кіпп-ефект (приховане зображення літер «РР» (російський рубль), що виявляється при розгляданні банкноти в косо падаючому світлі);

— Мікротекст (всі банкноти на зворотному боці мають мікротекст, який може бути прочитаний тільки за допомогою лупи).

12 стр., 5731 слов

Грошово-кредитна політика України

... грошова маса.Операції на відкритому ринку дозволяють регулювати грошову емісію, насамперед готівки. Під названим терміном ховаються купівля і продаж державних облігцій на відкритому ринку.Для збільшення кількості грошей в обігу ... платіжного балансу. Грошово-кредитна політика Національного банку України на пер­спективу ... як обмінний курс національної грошової одиниці. Це викликано розширенням ...

розрахунково-касові центри (РКЦ)

Основні функції РКЦ:

  • здійснення розрахунків між кредитними організаціями і касового обслуговування кредитних організацій;

зберігання готівки та інших цінностей, здійснення операцій з ними та забезпечення їх збереження;

  • розрахунково-касове обслуговування представницьких і виконавчих органів державної влади, органів місцевого самоврядування, їх установ і організацій, рахунків бюджетів всіх рівнів та органів федерального казначейства Мінфіну Росії, державних позабюджетних фондів;
  • забезпечення захисту цінностей, банківських документів і банківської інформації від несанкціонованого доступу;

встановлення граничних залишків готівки в операційних касах кредитних (філій), інших юридичних осіб та здійснення оперативного контролю за їх дотриманням.

РКЦ формують резервні фонди грошових банківських квитків і монет, а також зворотний касу., Резервні фонди, Зворотний каса

Якщо в оборотній касі розрахунково-касового центру не вистачає готівки для обслуговування банків і клієнтів, потрібно емісійне дозвіл на підкріплення оборотної каси з резервних фондів ЦБ РФ. Ця операція з перерахування готівкових де млостей з резервних фондів до оборотної каси є емісією.

грошовий обіг

На фінансовому ринку готівкові гроші пропонує ЦБ РФ, а безготівкові — в процесі кредитних операцій. Попит на гроші пред’являють фіз. І юрид. особи.

Готівково-грошовий обіг, Банк Росії монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошовий обіг.

За обсягом оборот готівки істотно менше безготівкового обороту, проте його економічне значення надзвичайно велике. Саме в сфері готівково-грошового обігу відбувається остаточна реалізація вироблених товарів, робіт і послуг, перевіряється відповідність попиту і пропозиції. Тому від стану готівково-грошового обігу в чому залежить купівельна спроможність національної валюти.

Випуск готівки відбувається щодня в межах сум, що вилучаються з обігу.

Безготівковий обіг.

Безготівковий обіг

Значення безготівкових розрахунків складається в тому, що вони прискорюють оборотність засобів, скорочують абсолютний розмір готівки в обороті, а також витрати на друкування і доставку готівки. Високий рівень безготівкових розрахунків у будь-якій країні говорить про правильну, грамотної організації всього грошового обороту.

35 стр., 17034 слов

Система бухгалтерського обліку в банках України

... своєю сутністю нічим не відрізняється від бухгалтерського обліку, який здійснюється іншими підприємствами. Тож на бухгалтерський облік у банках поширюється загальноприйняте визначення: бухгалтерський облік — це процес спостереження, ... ще до проведення ділової операції і завдяки цьому запобігти зайвої втрати коштів. Справді, якщо вкладник, не володіючи фінансовою інформацією про низьку ліквідність і ...

Між готівковим і безготівковим обігом існує тісний взаємозв’язок: безготівковий оборот виникає тільки при внесенні готівки в кредитні організації, а готівка з’являються у клієнта при знятті їх з рахунку в кредитній організації.

У Російській Федерації застосовуються такі форми без готівкових розрахунків: платіжними дорученнями; по акредитиву; чеками; по інкасо.

Безготівкові розрахунки здійснюються через кредитні організації і Банк Росії за рахунками, відкритими на підставі договору банківського рахунку або договору кореспондентського рахунку.

Форми безготівкових розрахунків

Списання грошових коштів з рахунку здійснюється за розпорядженням його власника або без розпорядження власника рахунку у випадках, передбачених законодавством або договором між банком і клієнтом.

Списання грошових коштів з рахунку здійснюється на підставі розрахункових документів у межах наявних на рахунку грошових коштів. При недостатності коштів на рахунку для задоволення всіх пред’явлених до нього вимог списання коштів здійснюється в міру їх надходження до черговості, встановленої законодавством.

Розрахунковий документ, Платіжне доручення

а) перерахування грошових коштів за поставлені товари, виконані роботи, надані послуги;

  • б) перерахування грошових коштів до бюджетів всіх рівнів і в позабюджетні фонди;

в) перерахування грошових коштів з метою (розміщення) кредитів, позик, депозитів та сплати відсотків за ним;

г) перерахування грошових коштів в інших цілях, передбачених законодавством або договором.

Платіжне доручення виконується банком у термін, передбачений законодавством чи встановлений договором банківського рахунка, або в строк, установлений звичаями ділового обороту, застосовуваними у банківській практиці.

Акредитив — умовне грошове зобов’язання, прийняте банком за дорученням платника, зробити платежі на користь одержувача коштів за пред’явленням останнім документів, відповідних умовам акредитива, або надати повноваження іншому виконуючому банку здійснити такі платежі. Акредитив призначений для розрахунків з одним одержувачем коштів.

Банками можуть відкриватися такі види акредитивів: покриті (депоновані) і непокриті (гарантовані); відкличні та безвідкличні (можуть бути підтвердженими).

Чек — цінний папір, що містить нічим не обумовлене розпорядження чекодавця банку здійснити платіж зазначеної в ньому суми чекодержателю. У процедурі розрахунку чеками беруть участь чекодавець, чекодержатель, платник. Чекодавцем є , яка має грошові кошти в банку, якими він має право розпоряджатися шляхом виставлення чеків. Чекодержатель юридична особа, на користь якої виданий чек. Платник — банк, у якому знаходяться грошові кошти чекодавця . Порядок та умови використання чеків у платіжному обороті регулюються Цивільним кодексом Російської Федерації.

Платіжна вимога

Платіжні вимоги застосовуються при розрахунках за поставлені товари, виконані роботи, надані послуги, а також в інших випадках, передбачених основним договором. Розрахунки по засобом платіжних вимог можуть здійснюватися з попереднім акцептом і без акцепту платника.

13 стр., 6171 слов

Облік кредитних операцій комерційними банками

... валюті". Аналітичний облік банківських кредитів ведеться за видами кредитів банками, що надали їх, та строками погашення. Окремо ведеться облік пролонгованих і прострочених кредитів. Погашення основної ... погіршення фінансового стану позичальника, банк може частково або повністю скасувати кредитну угоду. За строками використання грошових коштів кредити поділяються на короткострокові (видаються до ...

Без акцепту платника розрахунки платіжними вимогами здійснюються у випадках:

1) встановлених законодавством;

2) передбачених сторонами за основним договором за умови надання банку, обслуговуючому платника, права на списання грошових коштів з рахунку платника без його розпорядження.

Розрахунки по інкасо

Тема: і форми її прояву

Економічна сутність інфляції.

Кількість грошей, що звертаються в країні, не може бути довільним.

Інфляція — кризовий стан грошової системи. Термін «інфляція» (від латинського здуття) означає переповнення сфери обігу паперовими грошима внаслідок надмірно го їх випуску. Інфляція може бути і результатом скорочення товарної маси при незмінній кількості випущених паперових грошей. Інфляція супроводжується зростанням цін і падінням реальної заробітної плати.

Першопричина інфляції -, Внутрішні негрошові фактори, Внутрішні грошові фактори, Зовнішні чинники, Показники інфляції:

  • Рівень інфляції.

Найбільш поширеним показником інфляції, у тому числі і в Росії, є (ІСЦ).

Аналогом російського ІСЦ у західних країнах виступає індекс загальних цін (ІОЦ), що має більш давню історію. Проте набір товарів і послуг, що використовується для його розрахунку, істотно відрізняється від російського. У ряді випадків для вимірювання інфляції пропонується використовувати індекси промислових цін або індекси цін на конкретні групи товарів або послуг, тобто індекси оптових цін. Але в умовах високих темпів зростання цін відмінності між індексами споживчих і оптових цін невеликі, тому ІСЦ використовується в якості основного показника інфляції.

У залежності від темпів зростання цін, Залежно від причин виникнення розрізняють два типи інфляції: інфляція попиту; інфляція пропозиції.

Інфляція попиту

Інфляція пропозиції

Соціально-економічні наслідки:

1. Інфляція породжує спад виробництва і .

Інфляція робить невигідним від чого страждає реальний сектор економіки і розвивається фінансовий.

Деталі. Супроводжується безробіттям.

2. Деталі. Приводить до переливи капіталу зі сфери виробництва у сферу торгівлі. Посередництво, фінансово-кредитну сферу — короткі .

3. Деталі. Породжує кризу кредитної системи — кредитором бути не вигідно. (Особливо на довгостроковій основі.)

4. Зростання бюджетного дефіциту і державного боргу.

5. Знецінення національної валюти — девальвація.

6. Зниження рівня життя більшості верств населення та посилення соц.діфференціаціі.

Основні методи боротьби з інфляцією.

Основними методами боротьби з інфляцією є грошова реформа і проведення антиінфляційної політики.

грошова реформа (проводиться одноразово) — повне або часткове перетворення грошової системи, що проводиться державою з метою упорядкування та зміцнення грошового обігу.

7 стр., 3368 слов

Аналіз іпотечного кредиту в різних банках м. Єкатеринбурга

... вартості житла. Можна знайти й інші відмінності умов різних банків. Наприклад, якщо брати іпотечний кредит у Урал Внутрішньо торг банк на 10 років під 13% річних, то крім погашення ... 20% - для покупки житла в містах області. Уральський банк Ощадбанку Росії пропонує менш привабливі умови: рублевий кредит під 18% на термін до 15 років (молодим сім'ям - ...

Методи проведення грошової реформи:

нуліфікацію — оголошення про анулювання знецінюється грошової одиниці і введення нової;

  • реставрація — відновлення колишнього золотого вмісту грошової одиниці;
  • девальвація — зниження золотого вмісту грошових одиниць або пониження курсу національної валюти до золота, се ребра і у іноземній валюті;

деномінація (метод закреслення нулів) — укрупнення де ніжною одиниці і обмін за встановленим співвідношенням старих грошових знаків на нові, У такому ж співвідношенні перераховуються ціни, тарифи, , залишки грошових коштів на рахунках, баланси підприємств.

Антиінфляційна політика

дефляційна політика

Політика доходів

Вибір політики та антиінфляційних заходів залежить від пріоритетів, що встановлюються урядом.

Тема: Кредитна і банківська система

Кредитна система

Поняття кредитної системи включає два аспекти. По-перше, сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування (функціональна форма).

По-друге, сукупність кредитно-фінансових установ, що акумулюють вільні грошові кошти і надають їх в позику (інституційна форма).

У першому аспекті представлена ​​банківським, комерційним, споживчим, державним, міжнародним кредитом, яким властиві специфічні форми відносин і методи кредитування. Організовують і реалізують ці відносини спеціалізовані установи, що утворюють кредитну систему у другому (інституційному) розумінні.

У світовій практиці більш широке і ємне поняття, ніж банківська система , що включає лише сукупність банків, що діють в країні. Вона складається з банківської системи і небанківських кредитно-фінансових інститутів, здатних акумулювати тимчасово вільні кошти і розміщувати їх за допомогою кредиту.

Сучасна кредитна система складається з наступних основних ланок:

1) , державний чи напівдержавний банк;

2) Банківський сектор: , ощадні банки, інвестиційні банки, іпотечні банки, спеціалізовані банки .

3) спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові установи: , пенсійні фонди, інвестиційні компанії, фінансові компанії , благодійні фонди, позиково-ощадні асоціації, кредитні спілки.

Банківська система

Центральний банк має законодавчо закріплену монополію на емісію національних грошових знаків і ряд особливих функцій в області кредитно-грошової політики.

Кредитна установа, Розрізняють кредитні організації двох видів: банки та небанківські кредитні організації., Філія іноземного банку

представництва

банківську інфраструктуру,

банківське законодавство,

банківського ринку.

Станом на 1 липня 2009 р. в Російській Федерації діяли 181 банк, 51 небанківська кредитна організація, 51 філія іноземного банку. Діючі кредитні організації мали на території Російської Федерації 3261 філія, з них Сбербанк Росії — 1124 філії. Найбільше кредитних організацій перебувало в Центральному федеральному окрузі -744 кредитних організацій, це 55,8% від загального числа кред організацій. У тому числі в м. Москві — 652 кредитні організації.

Ці дані свідчать, що в Росії на сьогоднішній день відсутня відповідає сучасним потребам ринкової економіки система банківського обслуговування, однією з найважливіших характеристик якої є доступність банківських послуг для населення та підприємців.

Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії).

емісійними,

( в різних державах можуть називатися центральними, національними, народними, резервними. У Росії державний банк був заснований в 1860 р.)

Вищим органом Банку Росії є Рада директорів Функціонуючий на засадах колегіальності Він здійснює керівництво та управління Банком. До Ради директорів входять Голова ЦБ РФ (призначається на посаду і звільняється з посади Державною думою за поданням Президента РФ строком на чотири роки) і 12 членів, які призначаються на свої посади і звільняються від них Державною Думою теж на чотирирічний термін.

У Систему Банку Росії входять:

центральний апарат;

територіальні установи,

Розрахунково-касові Центри (РКЦ);

обчислювальні центри;

  • польові установи Банку;
  • навчальні заклади підрозділу безпеки;

інші підприємства, установи організацій

У структурі центрального апарату Банку Росії функціонують Наступні основні департаменти: Зведений економічний; платіжних Систем і розрахунків бухгалтерського обліку та звітності, організації та виконання держбюджету та позабюджетних фондів платіжного балансу; польових валютних операцій; внутрішньо аудиту та ревізій емісійно-касових операцій; валютного регулювання і валютного контролю банківського регулювання і нагляду; ліцензований діяльності та фінансового оздоровлення кредитних організацій; операцій на відкритому ринку; міжнародних Фінансово-економічних відносин.

Статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральною власністю, Отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії.

Свої функції, визначені Конституцією Російської Феде рації і Законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії), банк здійснює незалежно від федеральних органів державної влади, органів державної влади суб’єктів Федерації органів місцевого Самоврядування:

у взаємодії з Урядом РФ розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну полі тику;

  • монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошовий обіг;
  • встановлює правила здійснення розрахунків в РФ;
  • визначає порядок здійснення розрахунків з міжнародними організаціями, іноземними державами;
  • встановлює правила проведення банківських операцій, правила бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи РФ;

обслуговує рахунки бюджетів усіх рівнів бюджетної системи РФ;

  • організує і здійснює і валютний контроль;
  • здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій;
  • встановлює та публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля;
  • бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу РФ і організовує його складання;
  • проводить аналіз і прогнозування стану економіки РФ в цілому і по регіонах.

Вищий орган Банку Росії — Рада Директорів., До Ради Директорів входять: Голова Банку Росії і 12 членів Ради.

Рада Директорів у взаємодії з урядом розробляє єдину державну грошово-кредитну політику і забезпечує її виконання. Структуру і штати Центрального апарату Банку Росії, а також статути його інших структурних підрозділів затверджує Рада Директорів.

Рішення Ради Директорів вважається прийнятим, якщо за нього проголосувала більшість членів., Поряд з Радою Директорів поза банку функціонує і Національний банківський рада., Члени Банківського ради затверджуються Державною Думою за поданням Голови Банку Росії.

Рекомендації Банківського ради враховуються при розгляді Федеральними Зборами законодавчих актів з питань банківської діяльності, а також беруться до уваги при підготовці рішень Ради Директорів Банку.

Банки та їх види.

Банк — кредитна організація, що має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції:

залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб;

  • розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, строковості;

відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Основне призначення банків, Про походження терміну «банк» в літературі висловлено дві версії.

функціональним призначенням

комерційні або універсальні

Термін «комерційний банк» виник на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли банки обслуговували переважно торгівлю, товарообмінні операції і платежі. Банки кредитували транспортування, зберігання та інші операції, пов’язані з товарним обміном. З розвитком промислового виробництва виникли операції по короткостроковому кредитуванню виробничого циклу: позички на поповнення оборотного капіталу, створення запасів сировини і готових виробів, виплату зарплати і т. д. Терміни кредитів поступово подовжувалися. Частина банківських ресурсів почала використовуватися для вкладень в основний капітал, і т. д. Інакше кажучи, термін «комерційний» у на званні банку втратив первинний сенс. Він позначає «діловий» характер банку, його орієнтованість на обслуговування всіх видів господарських агентів незалежно від роду їх діяльності.

У сучасних умовах комерційні банки займаються найрізноманітнішими видами операцій.

Комерційні банки відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення і інші грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування ін економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. Банки створюють нові вимоги і зобов’язання, які стають товаром на грошовому ринку. Так, брав вклади клієнтів, створює нове зобов’язання — депозит, а видаючи позику — нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов’язань складає суть фінансового посередництва.

У ринковій економіці комерційні банки неминуче висуваються в число основних, ключових елементів економічного регулювання і грають роль базової ланки кредитної системи.

  • ощадні — створюються з метою залучення тимчасово вільних грошових коштів населення і підприємств та їх розміщення на умовах повернення, платності, строковості в інтересах вкладників банку і розвитку господарства;

інвестиційні —

  • іпотечні — надають довгострокові грошові позики під заставу нерухомості — землі, будівель;

депозитні —

Основними видами банківської діяльності є:

прийом і зберігання вкладів;

  • кредитування — найчастіше здійснюється під заставу цінних паперів, товарів, а також землі та іншої нерухомості (іпотечний кредит);
  • розрахункове обслуговування — посередництво в платежах за товарні поставки, по заробітній платі, податкам, мит, між підприємцями, населенням і державою, а також ведення їх рахунків;
  • облік (дисконтування) векселів полягає в тому, що банк скуповує векселі з ще не настали строком погашення, утримуючи при цьому обліковий відсоток (дисконт) на свою користь (пізніше, при настанні терміну платежу, він пред’являє їх векселедателям до оплати);

інформаційно-консультаційні послуги;

  • торговельно-комісійна діяльність охоплює торгівлю зо лотом, операції з цінними паперами, розміщення позик,

обмін валют, послуги, пов’язані з лізингом (довгострокова оренда чи здача виробничих споруд, машин та іншого обладнання в оренду, іноді з подальшим викупом майна), факторингом, та ін;

  • довірчі (трастові) операції — це управління чиєюсь власністю (землею, цінними паперами та іншим) за дорученням.

Небанківські кредитні організації

залучення грошових коштів Юридичних осіб у вклади (на певний термін);

  • розміщення залучених у вклади грошових коштів юридичних осіб від свого імені і за свій рахунок;
  • купівля-продаж іноземної валюти в безготівковій формі від свого імені і за свій рахунок;
  • видача банківських гарантій.

Небанківські кредитно-фінансові інститути представлені фінансовими і страховими компаніями, пенсійними фондами, ощадними касами, ломбардами, інвестиційними фондами. Ці установи виконують багато банківських операції і конкурують з банками, проте формально банками не є.

Небанківські кредитні установи виконують 1-2 кредитних функцій.

Найбільш розвинені ломбарди — працюють по 2-х напрямках: під заставу майна (від 2-3 місяців під 20-25%)

  • Платне зберігання цінностей.

Кредитні союзи.

союзи та асоціації.

захист та представництво інтересів кредитних організацій;

  • координація їх діяльності;

розвиток міжрегіональних та міжнародних зв’язків кредитних організацій; задоволення їхніх наукових, інформаційних і професійних інтересів;

вироблення рекомендацій щодо здійснення банківської діяльності та вирішенню інших завдань кредитних організацій.

Кредитні спілки з’явилися більше 30-ти років тому., У Росії функціонують понад 20 різнорівневих банківських асоціацій.

До числа регіональних банківських асоціацій відносяться: Алтайський банківський союз, Асоціація комерційних банків Волгоградської області, Воронезький банківський союз, Асоціація комерційних банків Кубані, Московський банківський союз, Ассо-ціація комерційних банків Оренбуржья, Пермський банківський союз, Банківський союз «Велика Волга», Асоціація комерційних банків Томської області, Асоціація кредитних організацій Тюменської області, Уральський банківський союз, Хабаровська асоціація банків та ін

Банківськими асоціаціями федеральних округів є: Асоціація банків Центральної Росії та Асоціація банків Північно-Заходу.

Банківською асоціацією федерального рівня є Асоціація російських банків (АРБ), яка об’єднує майже всі перераховані вище регіональні та окружні банківські асоціації. АРБ ефективно взаємодіє з Банком Росії на принципах партнерства та ділового співробітництва. Маючи спільні цілі щодо розвитку та зміцнення банківської системи, АРБ і Банк Росії направляють спільні зусилля на вибудовування системи загальних відносин з міністерствами та відомствами РФ.

банківських груп і банківських холдингів.

Тема: Банк і його операції

Сутність та основні .

Банки — неодмінний атрибут товарно-грошового господарства., Звичайно, немає конкретної історичної дати виникнення банків., У міру зростання обсягів виробництва та обігу у всіх країнах зростала.

Банки як збирачі та накопичувачі капіталу стали обслуговувати весь процес виробництва і отримали можливість впливати на нього. З невеликих установ по зберіганню грошей, із скромних посередників банки перетворилися на діяльних учасників збільшення промислового капіталу і активних стимуляторів розвитку суспільного виробництва.

На додаток до традиційних завдань банків — організація грошового обороту і кредитних відносин — в їх функції входять також здійснення фінансування народного господарства, страхування, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції, , придбання зобов’язань по поруками. Крім того, кредитні установи проводять консультування, беруть участь в обговоренні народно-господарських програм, ведуть статистику.

Таким чином, банки — це наслідок розвитку кредиту, а кредит є фундаментом по відношенню до банків.

Банк — кредитна організація яка має виключне здійснювати в сукупності наступні банківські опера-залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб; розміщення зазначених коштів від свого імені і за рахунок на умовах повернення, платності, строковості; відкриття банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Сутність банку повніше розкривають його функції.

Першою і основною функцією банку є функція збирання та акумуляції тимчасово вільних грошових коштів. При цьому необхідно враховувати ряд особливостей такої акумуляції. Справа в тому, що банк збирає не стільки свої, скільки чужі тимчасово вільні кошти. Зібрані грошові ресурси використовуються ним свої, а на чужі потреби. Власність на акумулюються і перерозподіляються ресурси зберігається за первісним кредитором (клієнтами банку). Акумуляція коштів стає одним з основних видів діяльності банку. На її проведення в сучасних умовах потрібно спеціальний дозвіл — ліцензія.

Друга функція банку — функція регулювання грошового обороту.

Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних господарських суб’єктів., Третя функція банку — посередницька функція,

Зрозуміло, банки не мають реальної можливості, та й не мають права видавати кредит всякому клієнту, який його потребує, оскільки вони самі працюють переважно на чужих грошах. До того ж підвищений ризик неповернення кредиту, пов’язаний насамперед з недостатньо ефективною роботою підприємств, зобов’язує банк проводити стриману кредитну політику.

Таким чином, банкце фінансова організація, установа, виробляє різноманітні види операцій з грошима і цінними паперами і що надає фінансові послуги уряду, , громадянам та іншим банкам. Банки випускають, зберігають, пре-доставляють в кредит, купують і продають, обмінюють гроші й , контролюють рух грошових коштів, обіг грошей і цінних паперів, надають послуги по платежах і рас четам.

Без банків немислимо сучасне грошове господарство.

Банківські ресурси, їх склад і структура.

власних засобів

Власний капітал становить основу діяльності комерційного банку:

  • Забезпечує економічну самостійність,
  • Виступає резервом ресурсів, що дозволяє підтримувати його ,
  • Визначає масштаби його діяльності,
  • Є джерелом розвитку його матеріальної бази,
  • Чи гарантує дотримання економічних інтересів його вкладників і кредиторів.

Джерелами власного капіталу є: , додатковий капітал, фонди банку, страхові резерв, нерозподілений прибуток звітного року та минулих років.

Статутний капітал, Додатковий капітал, Страхові резерви

Фонди банку

Резервний фонд, Фонди спеціального призначення, Фонди накопичення

Кожен комерційний банк самостійно визначає величину власних засобів і їх структуру, виходячи з прийнятої ним стратегії розвитку. На практиці існує два шляхи збільшення власного капіталу: накопичення прибутку та залучення додаткового капіталу.

Залучені кошти

  • Відкриття та ведення рахунків юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів,
  • Залучення у вклади грошових коштів фізичних осіб,
  • Випуск банком власних боргових зобов’язань,
  • Залучення кредитів і позик від інших банків.

депозитні і не депозитні.

депозити юридичних і фізичних осіб.

Строкові депозити, Вклади фізичних осіб (до запитання і строкові)

банківські сертифікати та банківські звеселяючи,

Ощадний (депозитний) сертифікат, Банківський вексель

  • Високо ліквідним засобом обігу,

  • Виступають засобом платежу в розрахунках,

  • Високоприбутковим засобом накопичення,

  • Можуть бути предметом застави при оформленні клієнтами кредитів в інших банках.

Позикові ресурси.

отримання позик на міжбанківському ринку і кредитів ЦБ РФ.

Міжбанківські кредити, Кредити міжбанківського ринку поділяються на термінові кредити і кредити до запитання., Кредити ЦБ РФ

власні облігації,

Все різноманіття банківських операцій можна розділити на дві великі групи: пасивні та активні.

Пасивні операції — це сукупність операцій, які забезпечують формування ресурсів комерційного банку.

Пасивні операції банків

емісія цінних паперів банку;

  • відрахування від прибутку банку на формування або збільшення фондів;
  • отримання кредитів від інших юридичних осіб;
  • депозитні операції.

власні ресурси

депозитні операції

Активні операції банків

  • Вільні резерви — готівкові гроші в касі, залишки на кореспондентському рахунку в РКЦ ЦБ РФ, на кореспондентських рахунках в інших кредитних організаціях.

  • Надані кредити та кошти, розміщені у вигляді депозитів в інших кредитних організаціях, в тому числі в Банку Росії.

  • Інвестиції — вкладення ресурсів банку в цінні папери та інші фінансові активи, а також пайова участь у спільній господарської діяльності.

  • Матеріальні та самого банку (внутрішні інвестиції).

класифікуються:

  • Високо ліквідні активи, що знаходяться безпосередньо в грошовій формі (резерви першої черги) або легко обертаються в грошову форму (резерви другої черги). До резервів першої черги відносяться касова готівка, залишки коштів банків на кореспондентських рахунках. Резервами другої черги вважаються легко реалізовані (при наявності в країні ліквідного вторинного ринку).

  • Короткострокові ліквідні активи — короткострокові позики, цінні папери, що мають вторинний ринок,

  • Важкореалізовані активи — довгострокові позики, цінні папери, що не мають розвиненого вторинного ринку, пайова участь в капіталі інших банків, підприємств, організацій,

  • Низько ліквідні активи — вкладення в банку.

активних операцій

Кредитні операції

  • Підприємствам та організаціям,

  • Населенню,

  • Кредитним організаціям,

  • Місцевим виконавчим органам влади.

По термінах кредити можуть бути короткостроковими — до 1 року, середньостроковими — 1-3 років, довгостроковими — понад 3 років.

Комерційними банками уніфіковані способи видачі кредитів позичальникам.

  1. Відкриття кредитного ліміту овердрафту. При овердрафт банк надає клієнту кредит, видаючи гроші або оплачуючи його рахунки з рахунку клієнта понад наявні на рахунку залишків в межах встановленого ліміту. Овердрафт може бути: дозволеним і недозволеним. Дозволений овердрафт — це попередньо погоджені умови з банком. Недозволений овердрафт — коли клієнт виписує чек на оплату без згоди банку. При овердрафт всі суми, які надходять на рахунок клієнта, на наступний день спрямовуються в рахунок погашення кредиту.

  2. Відкриття ліміту з кредитування у за контокоррентному рахунку. Контокорентний рахунок — це поєднання поточного та позичкового рахунку. При його відкритті розрахунковий рахунок клієнта закривається і всі операції здійснюються на контокоррентном рахунку. Цей кредит є кредитом до запиту. За дебетом рахунка відображаються позики видані банком клієнту. За кредитом всі надходження на рахунок клієнта у вигляді виручки, внесків і т.д. ліміт встановлюється виходячи з фінансового стану клієнта. Розрахунки за контокоррентному рахунку проводяться щоквартально на основі сформованого сальдо.

  3. Відкриття кредитної лінії на певний період. Кредитна лінія відкривається на основі договору між клієнтом і банком, де встановлюється ліміт і строк відкриття лінії та інші умови. Вигоди для позичальника і банку полягає в тому, що протягом дії договору позичальник у будь-який момент може отримати позику без додаткових переговорів і оформлення. Особливості: за банком зберігається право відмовити у видачі кредиту в межах встановленого ліміту, якщо фінансове становище позичальника погіршилося. Н банки моут вимагати зберігати на рахунку компенсаційний залишок у межах 20% від суми кредиту, що веде до підвищення реального% за кредит. Існує 2 різновиди кредитних ліній: відновлювана кредитна лінія, сезонна кредитна лінія.

  4. Відкриття спеціального позичкового рахунку для позичальника. При цьому сума з дебету позикового рахунку можуть перераховуватися в кредит розрахункового рахунку клієнта або оплачуватися (платіжні документи). Обраний варіант відображається в кредитному договорі між клієнтом і банком.

факторингові та форфейтингові

Форфейтірованіе

Фактор — агент, посередник.

Факторинг — вид фінансових послуг що надаються комерційними банками, фактор — компаніями складаються в тому, що фірма, яка має статус кредитної установи набуває у клієнта право на стягнення боргів.

Факторингові послуги надаються у двох формах:

  • Придбання у підприємств постачальників права на отримання платежу за товарними операціями із певного покупця.

  • Купівля у підприємства постачальника дебіторської заборгованості по товарах, отуженним та наданих послуг, які не сплачені в строк покупцем.

  • Придбання векселів у своїх клієнтів

  • Ведення бухгалтерського обліку дебіторської заборгованості

  • Консультації з питань організації розрахунків, укладення господарських договорів своєчасного отримання платежів

  • Надання інформації про ринки збуту, ціни на товари та платоспроможності майбутніх покупців (маркетинговий факторинг)

  • Надання транспортних, складських, страхових, рекламних та інших послуг.

Другою групою активних банківських операцій є інвестиційні. У процесі їх здійснення банки виступають в якості інвестора, вкладаючи ресурси в цінні папери з метою отримання по них доходу у вигляді дивідендів, відсотків і приросту курсової вартості () або придбання з їх допомогою прав участі в управлінні іншими суб’єктами ринкової економіки. Вкладення банком коштів з метою безпосереднього управління іншими суб’єктами ринкової економіки називається прямими інвестиціями.

лізингові операції,

Відповідно до ФЗ від 29 жовтня 1998 року № 164 — ФЗ «Про лізинг» лізинг являє собою інвестиційну діяльність з придбання майна і передачі його на підставі договору лізингу фізичним або юридичним особам за певну плату, на певний термін і на певних умовах, обумовлених , з правом викупу майна лізингоотримувачем. Залежно від терміну розрізняють 3 види оренди: рейтинг до 1 року, хайринг від 1-3 років, лізинг від 3 до 20 і більше років

Комісійно-посередницькі операції банків — це такі операції, які банк виконує за дорученням своїх клієнтів, не відволікаючи при цьому на їх здійснення ні власних, ні залучених коштів, за винагороду у вигляді комісійних. До числа основних комісійно-посередницьких послуг відносяться:

  • Розрахунково-касові операції,

  • Брокерські операції з цінними паперами,

  • Трастові операції,

  • Інформаційно-консалтингові операції.

Розрахунково-касові операції, Гарантійні операції

Банки, що мають спеціальну ліцензію на здійснення професійної діяльності на РЦП, можуть проводити брокерські операції, операції з довірчого управління майном і для своїх клієнтів.

Брокерські операції

  • Довірчі (трастові) операції — це операції з управління коштами клієнта, що здійснюються банком від свого імені, але за дорученням клієнта і на підставі договору з ним. Суб’єктами засновниками можуть тільки резиденти РФ (юридичні та РФ). Складання договору на довірче управління закріплено у Цивільному кодексі України. Договір двосторонній складається терміном не більше 5 років. Довірче управління майном клієнтів банки можуть здійснювати як за індивідуальними договорами з кожним з них, так і через загальний фонд банківського управління (ОФБУ) шляхом об’єднання на праві спільної часткової власності майна декількох клієнтів та управління нею на підставі інвестиційної декларації та загальних умов створення та довірчого управління майном ОФБУ.

Кожному засновнику ОФБУ видається сертифікат пайової участі, який може бути переоформлений іншій особі за заявою засновника у банк, але сертифікат дольової участі не є майном і тому він не може бути предметом договорів купівлі-продажу.

Доходи за операціями довірчого управління за вирахуванням винагороди і накладних витрат з управління діляться, пропорційно, до частки кожного засновника і зараховується на їх розрахункові рахунки .

Облік трастових операцій банків відображається в окремому балансі., Депозитарні операції банків

Інформаційно-консалтингові операції.

Тема: Позичковий капітал і кредит

Поняття капіталу є одним з ключових у теорії економіки взагалі і зокрема., Капітал постійно знаходиться в русі.

Тимчасово вільні товарні ресурси з’являються в окремих фірм, приватних осіб та інших учасників ринкових відносин у зв’язку з розбіжністю часу реалізації товарів і послуг і часу придбання нових партій сировини, матеріалів, а також у зв’язку з сезонним виробництвом. Можуть бути тимчасово вільними грошові кошти, накопичені, але не використані для розширення виробництва, виплати заробітної плати, доходи і заощадження населення.

У сукупності частина тимчасово вільних матеріальних і грошових коштів являє собою позиковий капітал.

Позичковий капітал -, Основними джерелами позичкового капіталу грошовій формі є:

кошти, що вивільняються в процесі кругообігу промислового капіталу:

— Грошові суми, призначені для відновлення основного капіталу і накопичуються в міру того, як його вартість переноситься у формі амортизації на створювані товари;

— Частина оборотного капіталу, що вивільняється в грошовій формі через розбіжність часу продажу виготовлених товарів і покупки нової сировини, палива і матеріалів, необхідних для подальшого виробництва;

  • Тимчасово вільні грошові кошти, які накопичуються для ;
  • Прибуток, призначена для капіталізації;
  • доходи і заощадження особистого сектора;
  • грошові накопичення держави, розміри яких визначаються масштабами державної власності і величиною валового національного продукту, що перерозподіляється через бюджет.

Позиковий капітал має певну специфіку:

  • власник позичкового капіталу продає позичальникові не сам капітал, а лише його здатність приносити прибуток і на певний час;

позиковий капітал виступає в якості своєрідного товару, ціною якого є процент;

  • на відміну від промислового і торгового капіталу, позичковий капітал на стадії передачі від продавця до покупця зазвичай знаходиться в грошовій формі;

формою руху позичкового капіталу є кредит.

Кредит — позика в грошовій або товарній формі на умовах терміновості, зворотності, платності. У перекладі з латинської (kreditum) має два значення — «вірую, довіряю» і «борг, позика».

Як економічна, Кредитні відносини передбачають наявність як мінімум двох суб’єктів — кредитора і позичальника.

Кредитор — сторона кредитних відносин, що надає позику. Для видачі позики кредитор повинен володіти позичковим капіталом.

Позичальник, Позиченої вартості

Рк-ПКЗ-Ік … Вр … Вк … ПКС,

де Рк — розміщення кредиту; ПКЗ — отримання кредиту позичальником; Ік — використання кредиту; Вр — вивільнення ресурсів; Вк — повернення тимчасово запозиченої вартості; ПКС — отримання кредитором коштів, розміщених у формі кредиту.

Позичковий відсоток

Рівень позичкового відсотка визначається наступними фактора ми: співвідношення попиту і пропозиції грошей; ступінь прибутковості на інших ділянках фінансового ринку; процентна політика Центрального банку; конкретні умови угоди з залучення та розміщення коштів.

Існують різні види позичкового відсотка, класифікується:

за формою кредиту:

за видами кредитних установ:

за видами інвестицій

за видами операцій кредитної установи:

за термінами кредитування:

Сутність кредиту як економічної категорії проявляється в його функціях: перераспределительной, відтворювальної, стимулюючої.

Перерозподільна функція

Відтворювальна функція.

Завдяки кредиту підприємства мають можливість збільшувати свої ресурси, розширювати виробництво., Для урядів кредит є важливим джерелом коштів для забезпечення державних потреб.

Громадяни, скориставшись кредитом, отримують у своє розпорядження такі речі, предмети, цінності, якими вони могли б володіти лише в майбутньому.

В економічній літературі немає єдності поглядів щодо функцій кредиту.

Стимулююча функція.

Позичальника кредит зобов’язує здійснювати господарську діяльність таким чином, щоб поліпшити свої економічні показники, забезпечити отримання доходів і прибутку, достатнього для його погашення, сплати відсотків по ньому й підтвердження своєї кредитоспроможності.

Комерційні банки, надаючи кредити, можуть висувати конкретні умови, що потребують покращення окремих аспектів діяльності позичальників, що також є стимулюючим фактором.

Держава, здійснюючи , надає певні стимулюючі впливу на ділову активність в країні і що відбуваються економічні процеси.

Однак, незважаючи на очевидну користь, яку приносить кредит, ставлення до нього неоднозначно., Банківський кредит класифікується за різними ознаками., У залежності від забезпечення, За економічним змістом і призначенням

  • позики на комерційні цілі: для капітальних вкладень, розширення та модернізації основного капіталу в різних галузях;
  • на тимчасові потреби для фінансування поточних потреб в оборотному капіталі організацій;
  • споживчі або персональні позички: на , придбання споживчих товарів тривалого користування, оплату навчання, лікування і т. п.

За категоріями позичальників, По термінах погашення, За методом погашення:

За джерелами погашення.

Розглянемо окремі види кредиту., Терміновий кредит

Грошові кошти з термінового позиці надаються одноразово у повній сумі і повертаються з відсотками у повній сумі позики одномоментно. Він може видаватися під реальне забезпечення або без нього, але в будь-якому випадку для його отримання необхідно наявність документів, які характеризують фінансовий стан позичальника.

Запозичення коштів у такий спосіб здійснюється у виняткових ситуаціях, коли виникають несподівані потреби в грошових коштах для оплати придбаних сировини, матеріалів, цінних паперів, виплати заробітної плати, забезпечення іншої конкретної угоди. Тому термінові позики мають високу вартість, обумовлену великими адміністративними витратами з оформлення та виконання договорів такого типу.

Контокорентний кредит

Об’єктом кредитування виступає укрупнена потреба в коштах, пов’язана з періодично виникаючими розривами між платежами та надходженням виручки. Кредитування по контокоренту відбувається як би автоматично.

Розрахунки по контокоренту здійснюються не по кожній окремій угоді, а з встановленої договором періодичністю (на приклад, щоквартально), при цьому підраховується весь прихід і весь витрата клієнта і визначається фактична сума кредиту з контокорентного рахунку.

Можливість надання контокорентного кредиту визначається коштами позичальника, масштабами його діяльності, міцністю зв’язків з банком, основними характеристиками кредитоспроможності.

Сфера його застосування обмежена лише першокласними позичальниками.

Овердрафт — одна з форм короткострокового кредитування, що здійснюється шляхом списання коштів по рахунку клієнта понад залишок на ньому. Таке право банки надають найбільш надійним клієнтам із солідними грошовими оборотами на рахунку.

Суть овердрафтного кредиту полягає в наступному.

Як правило, овердрафтне кредитування обмовляється в додатковій угоді до договору банківського рахунку. Ця угода є різновидом договору банківського кредиту. У такій угоді повинні бути визначені такі параметри: ліміт коштів, наданих у кредит, термін їх надання, розмір відсотків за користування кредитом і комісії банку.

Видаючи овердрафтні кредит, банк, як правило, не вимагає, щоб організація заклала своє майно або представила поручительство або гарантії третіх осіб. Єдиним забезпеченням такого кредиту є обороти на розрахунковому рахунку. Цей же показник зазвичай визначає і ліміт коштів, наданих у кредит.

Онкольний кредит, Кредитна лінія

Обсяг кредиту базується на оцінці банком кредитоспроможності позичальника та його потреби в коштах. Залежно від зміни цих умов кредитна лінія може бути відновлена, починаючи з терміну припинення дії попередньої угоди або навіть раніше, якщо виникла необхідність змінити умови.

Кредитна лінія відкривається під регулярне використання.

Кредит під заставу векселя.

Виписаний будь-якої фірмою може бути платіжним засобом у ланцюжку, що зв’язує кілька підприємств.

Тема: Форми кредитних відносин

Існують різноманітні , що розрізняються по складу учасників, надану вартості, цільової потреби позичальника та іншими ознаками.

Комерційний кредит, Поширені три різновиди комерційного кредиту:

кредит з фіксованим терміном погашення;

  • кредит з поверненням після фактичної реалізації позичальником поставлених на виплат товарів;

кредитування з відкритого рахунку, коли постачання наступної партії товарів на умовах комерційного кредиту здійснюється до моменту погашення заборгованості по попередньому постачанню.

Споживчий кредит, Банківський кредит, Державний кредит, Міжнародний кредит

Характеристика основних форм кредиту.

У товарній формі, Розрізняють 2 форми кредиту:, Грошова форма, Товарна форма, Форма кредиту тісно пов’язана з його структурою і сутністю кредитних відносин.

лихварський кредит.

Лихварські позики видавалися під заставу, у якості якого використовувалися, перш за все, земельні ділянки (у період рабовласницького суспільства з’явилося поняття іпотека (від грецького — застава, застава)). Запорукою могли виступати також особи позичальника та членів його сім’ї: якщо борг не погашався, позичальник перетворювався на раба. У феодальному суспільстві як застави стало використовуватися рухоме майно — товар, дорогоцінні метали, засоби виробництва позичальника. саме тоді виникло поняття ломбард (Ломбардія — область Італії, де купці найбільш активно займалися такими операціями), що означає заставу легко реалізованого рухомого майна.

Лихварський кредит мав такі особливості:

  • Для нього характерне використання отриманих у позику грошей не в якості капіталу, а як платіжного і купівельного засобу.

  • Відрізнявся високою% ставкою і великою різноманітністю його рівня. У Древній Греції в 4 столітті до н. е.. були відомі випадки лихварських позик із сплатою понад 570% річних. У феодальна знать отримувала позичку у лихварів під 30 — 100%.

У сучасних умовах лихварський кредит зберігається в країнах з недостатньо розвиненим внутрішнім ринком і товарно-грошовими відносинами, з переважанням дрібнотоварних форм господарювання, слабкою кредитною системою (Індія, Пакистан, Індонезія, деякі країни Африки і Латинської Америки). У більшості розвинених країн лихварський кредит заборонений законом, існує нелегально або в прихованому вигляді (при зрощуванні лихварського капіталу з капіталістичним кредитом у формі споживчого кредиту).

формах: банківський, комерційний, державний, споживчий, міжгосподарський і міждержавний.

Сучасний комерційний кредит, Комерційний кредит має певні межі застосування:

  • Обмежений у розмірах, оскільки кожен підприємець може надати тільки в межах свого товарного і грошового капіталу.

  • Можуть користуватися тільки підприємства, які отримують відповідний товар.

  • Носить короткостроковий характер.

Для оформлення комерційного кредиту використовується вексель — боргове зобов’язання покупця перед постачальником. У векселі вказується сума боргу, відсоток за кредит, термін і умови погашення векселя.

При наявності розвинутої кредитної системи комерційний кредит переплітається з банківським, тому що кредитор, маючи вексель — зобов’язання з банківським, може його врахувати в банку отримати під нього .

Банківський кредит

Банківський кредит надається підприємствам і корпораціям, опосередковує відтворювальний процес в цілому. По термінах надання он підрозділяється на короткостроковий (на 1 рік і обслуговує рух оборотного капіталу, сприяє своєчасному здійсненню розрахунків), середньостроковий і — мають на меті забезпечення потреб в інвестиціях, тобто кредит обслуговує рух основного капіталу, використовується на будівництво та реконструкцію, освоєння нових виробництв, впровадження нових технологій.

Банківський кредит населенню надається у грошовій формі на різні цілі: придбання дорогих товарів, житла, житлових будинків, господарське обзаведення і т.д.

міжбанківський кредит.

Державний кредит, Споживчий кредит, Міжнародний кредит —

Рух позичкового капіталу між країнами може здійснюватися як за допомогою (великі національні і транснаціональні банки , міжнародні та регіональні валютно-кредитні і фінансові організації), так і без їх участі.

За формами власності всі міжнародні кредити поділяються на приватні, державні, змішані.

міждержавний кредит,

  1. Двосторонні урядові кредити. Уряд країни надає уряду іншої країни кредит за рахунок коштів держбюджету. Відмінною особливістю таких кредитів є не отримання доходу про кредитної угоди, а реалізація політичних цілей.

  2. Кредити міжнародних валютно-кредитних і фінансових організацій: МВФ, МБРР, Європейського інвестиційного банку (ЄІБ), Європейського фонду (ЕФР), Європейського фонду валютного співробітництва (ЄФВС), Азіатського банку розвитку, Африканського банку розвитку та ін

Облігаційний займ

Заміщення банківських кредитів різними видами цінних паперів отримало назву сек’юритизація, а зниження ролі банків як посередників у кредитуванні — дезінтермедітаціі.

Іпотечний кредит

Система іпотечного кредитування включає два напрямки:

  • безпосередньо видачу іпотечних кредитів господарюючих суб’єктів і населенню;

— продаж іпотечних кредитів на вторинному ринку (іпотечних зобов’язань), яка забезпечує додаткове залучення ресурсів для кредитування.

Види кредиту —

По групах позичальників

  • Персональні

  • Ділові

  • державні

За призначенням

  • Банківські

  • Споживчі

  • Промислові

  • Торговельні

  • Сільськогосподарські

  • Інвестиційні

  • Лихварські

  • Бюджетний

  • Комунальний

  • Іпотечний

  • Ломбардний

  • міжнародний

За сфер функціонування

  • Позика для фінансування оборотного капіталу у сфері виробництва та обігу

  • Позика для фінансування основного капіталу

По термінах погашення

  • До запитання (онкольні позики)

  • з попередженням

  • без попередження

  • Термінові позички — короткострокові, середньострокові, довгострокові

За розмірами

  • Великі (5% від капіталу банку)

  • Середні

  • дрібні

По забезпечення

  • Незабезпечені (бланкові, )

  • Забезпечені — заставні, гарантовані, страхування, цесія

За способом надання

За методами погашення

  1. У розстрочку

  2. одноразово

За ступенем ризику

  1. Стандартні позики

  2. Позика з підвищеним ризиком

  3. Пролонговані позички

  4. Прострочені позики

  5. Безнадійні до погашення позики

За видами відсоткових ставок

  • З фіксованою% ставкою

  • Кредити з плаваючою% ставкою

  • Офіційною% ставка ЦБ РФ

  • Міжбанківська ставка-ЛІБОР, ФІБОР, МІБОР.

  • Прайм-рейт для першокласних позичальників

За способами розрахунку% ставок за кредитами

  • За методом річний% ставки (ставки дохідності) — це відношення виплат по кредиту до суми кредиту, відображає наскільки швидко, погашається кредит.

  • Метод простих% ставок

  • Метод дисконтної ставки — припускає авансову виплату%

  • Метод складних%

По валюті надання кредиту

За кількістю кредиторів

  • Кредити, надані одним банком

  • Синдиковані (консорціальні кредити)

  • Паралельні кредити

Тема: Міжнародні кредитні відносини

1. Міжнародні кредитні відносини

Міжнародний кредит, Об’єктивною основою розвитку міжнародного кредиту стали:

  • Вихід виробництва за національні рамки;
  • Посилення інтернаціоналізації господарських зв’язків;
  • Глобалізації світогосподарських зв’язків;
  • Поглиблення міжнародного поділу праці.

Міжнародний кредит бере участь у кругообігу капіталу на всіх його стадіях:

  • при перетворенні грошового капіталу у виробничий шляхом придбання імпортного устаткування, сировини, палива;

у процесі виробництва у формі кредитування під незавершене виробництво;

  • при реалізації товарів на світових ринках.

У міжнародній практиці застосовуються різноманітні форми і види кредиту, які класифікуються за кількома підставами, що характеризує окремі сторони кредитних відносин.

За призначенням

комерційні кредити, безпосередньо пов’язані із зовнішньою торгівлею і послугами;

  • фінансові кредити — використовуються з метою прямих капіталовкладень, на будівництво інвестиційних об’єктів, придбання цінних паперів, погашення зовнішньої заборгованості, валютну інтервенцію;
  • «проміжні» кредити, призначені для обслуговування змішаних форм вивозу капіталів, товарів і послуг.

За видами кредити поділяють

По валюті позики розрізняються міжнародні кредити, що надаються у валюті країни-боржника або країни-кредитора, у валюті третьої країни, а також у міжнародній рахунковій валютній одиниці, що базується на валютному кошику.

По термінах міжнародні кредити підрозділяються на коротко-термінові — до 1 року, іноді до 18 місяців (сверхкраткосрочние — до З місяців, добові, тижневі); середньострокові — від 1 року до 5 років; довгострокові — понад 5 років.

У ряді країн середньостроковими вважаються кредити до 7 років, а довгостроковими — понад 7 років.

обслуговуючи неторгові, страхові та спекулятивні угоди.

довгостроковий призначений, як правило, для інвестицій в основні засоби виробництва, крупно масштабні проекти, науково-дослідні роботи, якщо короткостроковий кредит пролонгується (продовжується), він стає середньо-і іноді довгостроковим.

По забезпеченості, Бланковий кредит видається під зобов’язання боржника погасити його у визначений термін., За кредиторам

Фірмовий (комерційний) кредит — позика, що надається фірмою, звичайно експортером, однієї країни імпортеру іншої країни у вигляді відстрочки платежу Терміни фірмових кредитів різні (звичайно до 2-7 років) і визначаються умовами кон’юнктури світових ринків, видом товарів та іншими чинниками. Фірмовий кредит звичайно оформляється векселем або надається за відкритим рахунком.

Вексельний кредит передбачає, що експортер, уклавши угоду про продаж товару, виставляє переказний (трапу) на імпортера, який, отримавши комерційні документи, акцептує його, тобто дає згоду на оплату у вказаний на ньому термін.

Кредит по відкритому рахунку надається шляхом угоди між експортером і імпортером, по якому постачальник записує на рахунок покупця в якості його боргу вартість проданих і відвантажених товарів, а імпортер зобов’язується погасити кредит у встановлений термін. Кредит по відкритому рахунку практикується при регулярних постачаннях товарів.

Банківське кредитування, Брокерський кредит, Змішаний — це поєднання звичайних форм кредитування експорту з наданням допомоги.

Новою формою міжнародного кредитування стало так зване спільне фінансування кількома кредитними установами великих проектів, переважно в галузях інфраструктури структури.

Практикуються дві форми спільного фінансування: 1) паралельне фінансування, при якому проект поділяється на з ставні частини, що кредитуються різними кредиторами в межах установленої для них квоти; 2) співфінансування, при якому всі кредитори надають позики в ході виконання проекту. Один із кредиторів (банк-менеджер) координує і контролює під готування і здійснення проекту.

Спільне фінансування дає певні вигоди позику шику, відкриваючи йому доступ до пільгових кредитів.

Для міжнародного кредиту важливо, у якій валюті він наданий, тому що нестійкість її веде до втрат кредитора. На вибір валюти позики впливає ряд факторів, в тому числі ступінь її стабільності, рівень процентної ставки, практика міжнародних (наприклад, контракти по постачаннях нафти зазвичай укладаються в доларах США), ступінь інфляції і динаміка курсу валюти та ін Валюта платежу може не збігатися з валютою кредиту.

Тема: банківського кредитування

1.

договору позики.

Відмінності між цими договору значні:

1). У складі сторін:

в кр. договорі в якості кредитора виступає банк (або інша кр. організація), тоді як за договором позики кредитором може бути будь-який суб’єкт цивільного права, в т.ч. і фіз. Особа (Лихварські кредит)

2). У предметі договору:

договору позики

3). Залежно від форми укладання договору:

кредитного договору

договору позики

усна форма.

на торгах,

Аукціон — виграли вважається, той хто запропонував найбільш вигідні ціну, в даному випадку найбільш високий відсоток.

Конкурс — виграли вважається, той хто запропонує кращі умови., Такі форми надання кредиту не знаходять широкого застосування.

Механізм кредитування визначається кожним банком самостійно на основі законодавства про банківську діяльність і рекомендацій Ц.Б.

У банківській практиці проводяться розмежування між комерційними і персональними кредитами.

Найбільш поширені в сучасних умовах Росії з ряду комерційних кредитів — цільові кредити, що видаються банками з простих позичкових рахунків.

разові строкові цільові кредити,

Етапи роботи банку з клієнтурою в процесі кредитування.

Оцінка кредитоспроможності фізичної особи грунтується на співвідношенні якої просять позички і його особистого доходу, загальній оцінці фінансового положення та майна, склад сім’ї, особистісних характеристиках, вивченні кредитної історії клієнта.

У Франції кредитоспроможність фізичної особи оцінюється за системою скорингу.

У перший розділ вводяться дані:

  • Про службовця банку, що видає кредит,

  • Номер справи клієнта,

  • Назва агентства,

  • Вид і сума кредиту,

  • Періодичність його погашення,

  • Процентна ставка без страхових платежів,

  • Дата надання позики,

  • День місяця, обраний клієнтом для її погашення,

  • Відповідь на питання про необхідність страхування,

  • Абсолютний розмір щомісячного погашення позики зі страховим платежем і без нього,

  • Загальний розмір відсотків і страхових платежів, які будуть сплачені банку.

Другий розділ

У третій розділ

На основі введення перерахованої інформації службовець банку отримує висновок, чи можна видавати кредит. При негативній відповіді агентство банку може направити клієнта в свою дирекцію для додаткового розгляду питання про можливість надання позики.

США основою оцінки кредитоспроможності фізичної особи

Крім кредитної історії в систему оцінки американськими банками кредитоспроможності фізичної особи входять наступні показники:

  • співвідношення боргу і доходу,

  • стабільність доходу та тривалості роботи на одному місці,

  • тривалість проживання за однією адресою,

  • розмір капіталу.

Метод скорингу.

Скоринг являє собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитної історії минулих клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика ймовірність, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит в строк. Ця ймовірність і є ступенем ризикованості даного кредиту для банку. Метод широко використовується на Заході для оцінки кредитоспроможності фізичної особи і заснований на аналізі такої інформації:

  • анкети позичальника,

  • відомостей про позичальника з кредитного бюро — організації, в якій зберігається кредитна історія всього дорослого населення країни,

  • даних про рух за рахунками, якщо мова йде про клієнта банку, що обслуговує в ньому не менше року.

Кредитні аналітик використовують такі поняття: характеристика клієнта і ознаки., У самому спрощеному вигляді скорингова модель представляє собою зважену суму певних характеристик.

Філософія скорингу полягає не в пошуку пояснень, чому людина не платить, а у виділенні тих характеристик, які найбільш тісно пов’язані з надійністю або з ненадійністю клієнта.

Характеристики, що використовуються в практиці банків Великобританії:

Західний стандарт заявка на кредит

  • вік

  • дохід

В інших країнах набір характеристик, які найбільш тісно пов’язані з імовірністю дефолту, будуть відрізнятися в силу національних, економічних і соціально-культурних особливостей.

Після збору інформації необхідно побудувати математичну модель, яка дозволить оцінити, яка інформація є суттєвою, а який можна знехтувати. З метою побудови моделі спочатку проводиться вибірка клієнтів, про які вже відомо, добрими позичальниками вони себе зарекомендували чи ні. Вибірка підрозділяється на дві групи: хороші й погані ризики. Критерії поганого ризику можуть бути різними і залежать від політики банку.

Методи класифікації різноманітні і включають в себе:

  • статистичні методи, побудови регресії,

  • різні варіанти лінійного програмування

  • дерево класифікації,

  • нейронні мережі,

  • метод найближчих сусідів,

  • нейронні мережі

  • генетичний алгоритм.

На практиці використовується комбінація декількох методів, і компанії зберігають свої скорингові моделі в найсуворішому секреті.

У скоринг існує дві основні проблеми.

Умови і порядок кредитування клієнтів під заставу нерухомості різні в різних комерційних банках, але є і загальні риси.

Застава нерухомого майна встановлюється на підставі договору між заставодавцем і заставодержателем. Договір про іпотеку полягає у вигляді застави, яка повинна бути нотаріально посвідчена і підлягає державній реєстрації.

Іпотека житлового будинку (квартири) допускається для забезпечення погашення позики, наданої на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт житлового будинку (квартири), якщо громадянин — його власник і члени сім’ї проживають в іншому житловому будинку (квартирі) і мають там достатню відповідно до встановлених норм жилої площі житлове приміщення. Житлові кімнати, що становлять частину будинку (квартири), не можуть бути предметом іпотеки. В іпотеку може передаватися лише житловий будинок (квартира), що належить заставодавцю на правах власності. Заставодержателями житлового будинку (квартири) можуть бути лише банки та інші кредитні установи, що мають спеціальну ліцензію.

Продаж заставленого будинку (квартира) на публічних торгах не є підставою для виселення покупцем що в цьому житловому будинку заставодавця та його сім’ю. Між власником, яка придбала будинок і проживають в ньому особами, укладається житлового приміщення на умовах, звичайних для даної місцевості.

Дача, садовий будиночок та інші будівлі, не призначені для постійного проживання, можуть бути предметом застави на загальних підставах. У подібних випадках доповнюється договором застави.

Тема: Ринок цінних паперів в РФ

  1. Ринок цінних паперів в РФ

Ринок цінних паперів почав формуватися ще в царській Росії і розвивався близько 150 років (1769 — 1913 р.р.) у тісному зв’язку з еволюцією економіки і політикою країни. Можна виділити три періоди.

Перший період — з 1769 р. до кінця 50-х р.р. XIX ст., Другий період — c 60-х р.р. XIX ст по 1897р.

Третій період — з 1897 по 1913г.г.

У 90-х р.р.

У цілому в Росії стихійно склалася змішана, поліцентрична модель РЦБ, на якій одночасно і з рівними правами присутні комерційні банки, фондові ринки та інші фінансові інститути.

Цінні папери

Ринок цінних паперів

Класифікації видів ринків цінних паперів мають багато подібності з класифікаціями самих видів цінних паперів. Так розрізняють:

  • Міжнародні ринки цінних паперів;
  • Національні і регіональні ринки цінних паперів;
  • Ринки конкретних видів цінних паперів (акції і т.д.);
  • Ринки державних і корпоративних (недержавних) цінних паперів;

Первинний ринок — це ринок перших і повторних емісій цінних паперів, на якому здійснюють їх початкове розміщення серед інвесторів.

Вторинний ринок — це ринок, на якому обертаються раніше емітовані на первинному ринку цінні папери. Особливістю вітчизняної практики є те, що поки переважає.

Ринок цінних паперів має цілий ряд функцій, які умовно можна розділити на дві групи: загальноринкові функції, властиві зазвичай кожному ринку, і специфічні функції, які відрізняють його від інших ринків. До загальноринковим функцій відносяться такі, як:

  • Комерційна функція, тобто
  • Цінова функція, тобто
  • Інформаційна функція, тобто
  • Регулююча функція, тобто

До специфічних функцій ринку цінних паперів можна віднести:

  • Перераспределительную функцію;
  • Функцію страхування цінових та фінансових ризиків.

Основні компоненти будь-якого РЦБ — це:

— Емітенти (особи, що відчувають нестачу в грошових ресурсах і залучають їх на основі випуску цінних паперів);

  • Професійні учасники — дилери і брокери;

— Інвестори (особи, що володіють надлишком грошових коштів і вкладають їх у цінні папери) — а) приватні — населення, б) корпоративні інвестори (підприємства, що володіють вільними надлишками грошових коштів), в) інституційні інвестори (підприємства, у яких надлишки коштів, виникають в силу характеру їх діяльності), до них належать і страхові компанії і т.п.;

— Органи державного регулювання та нагляду (це може бути самостійна комісія з цінних паперів, Мінфін, Центральний банк, змішані моделі державного регулювання і т.д.);

— Саморегульовані організації — об’єднання професійних учасників РЦП, яким державою передано частину регулюючих функцій;

— Інфраструктури РЦБ: а) правова, б) інформаційна (фінансова преса, спеціалізовані з цінних паперів, системи фондових показників і т.д.), в) реєстраційна мережу (реєстратор-організація, що займається реєстрацією власників іменних цінних паперів і переходу прав власності), д) депозитарна і розрахунково-клірингова мережа (зберігання цінних паперів, залік зобов’язань по зроблених операціях, грошові розрахунки, розрахунки цінними паперами і т.д.), при цьому часто існують роздільні депозитарно-клірингові системи для державних і приватних цінних паперів .

Учасники ринку цінних паперів — це фізичні особи або організації, які продають або купують цінні папери або обслуговують їх обіг і розрахунки по них; це ті, хто вступають між собою в певні економічні відносини з приводу обігу цінних паперів.