Ипотечное банковское кредитование: проблемы и перспективы на примере ОАО «АИКБ» Татфондбанк

Реферат
Содержание скрыть

Чем ближе срок сдачи, тем больше спрос на кредиты.

Проведём анализ ипотечных кредитов физическим лицам в разрезе сроков просроченной задолженности.

В таблице 2.

3.6 представлены данные о сроках просроченной задолженности по ипотечным кредитам физическим лицам в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в 2010 году и 2011 году.

Таблица 2.

3.6

Структура просроченных ипотечных кредитов в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» по срокам 2010 — 2011 годах Ипотечные кредиты 31.

12.2010 г. 31.

12.2011 г. Непросроченные 93,2 80,5 Просроченные, в том числе на срок 6,8 19,5 — менее 30 дней 2,8 3,2 — 30 — 90 дней 1,5 2,7 — 91 — 180 дней 0,5 2,8 — 181 — 360 дней 0,9 5,0 — более 360 дней 1,1 5,8 Всего 100,0 100,0

По данным таблицы 2.

3.6 видно, что по состоянию на 31 декабря 2010 года удельный вес просроченных кредитов составил 6,8%, при этом наибольший удельный вес — 2,8% — просроченных кредитов — в интервале сроков до 30 дней, то есть, просроченность является краткосрочной. Отметим сравнительно небольшой удельный вес просроченных кредитов с длительным сроком просроченности. Свыше 90 дней в сумме просрочено 2,5% ипотечных кредитов. Таким образом, на 31 декабря 2010 года ситуация с просроченными ипотечными кредитами не является критической.

По состоянию на 31 декабря 2011 года удельный вес просроченных кредитов составил 19,5%, то есть, практически каждый пятый ипотечный кредит стал просроченным. При этом краткосрочная просроченность имеет удельный вес 3,2%, что несколько выше (на 0,4%), чем на 31 декабря 2010 года; Удельный вес просроченных кредитов с длительным сроком просроченности (свыше 90 дней) составил в сумме 13,6%, что является весьма большой величиной. Таким образом, за 2010 — 2011 годы отметим две тенденции.

Первая заключается в увеличении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 19,5%, то есть почти в три раза.

Вторая тенденция проявляется в росте удельного веса просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком. Он увеличился за рассматриваемый период от 2,5% до 13,6%, то есть более чем в пять раз.

С учётом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить также и рост абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов. Динамика суммы просроченных кредитов в 2010 — 2011 годах представлена на рисунке 2.

3.2.

Рис. 2.

3.2. Динамика суммы просроченных ипотечных кредитов в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в 2010 — 2011 годах

28 стр., 13799 слов

Анализ ипотечного кредитования в Самарской области

... ипотеке. В этом случае ипотека становится не услугой приобретения жилья, а финансовым механизмом выгодного инвестирования средств, даже при минимальном их наличии. Риски предоставления кредита ... монополизации ипотечного рынка. Соответственно доли остальных групп кредитных организаций сократились. При снижении доли просроченной задолженности в общей задолженности по РФ - 1,5% в 2013 г. ...

Из рис. 2.

3.2 видно, что по абсолютной сумме объём просроченных ипотечных кредитов на 31 декабря 2010 года составил 10,7 млн. р., из них 3,9 млн. р. — со сроком более 90 дней. На 31 декабря 2011 года объём просроченных ипотечных кредитов составил 42,7 млн.

р., из них 29,8 млн. р. — со сроком более 90 дней. Рост просроченной суммы по ипотечным кредитам за 2010 — 2011 годы составил 30,0 млн.

р., из них 25,9 млн. р. — со сроком более 90 дней.

Таким образом, одной из проблем ОАО «АИКБ «Татфондбанк» за 2010 — 2011 годы является рост суммы и удельного веса просроченных ипотечных кредитов. В 2011 году практически каждый пятый заёмщик имел задолженность с тем или иным сроком.

2.

4. Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

На данный момент ипотека доступна немногим. Кроме того, для ее получения необходимо пройти процедуру рассмотрения заявки на кредит, в которой многим отказывают в России по тем или иным причинам.

Рис. 2.

4.1. Количество российских банков, имеющих в перечне своих услуг ипотечные программы

В настоящее время на ипотечном рынке действует более 2500 программ ипотечного кредитования (в среднем банки имеют по 10−11 программ кредитования).

Одни банки работают только на вторичном рынке, другие предоставляют кредиты и для приобретения квартир в новостройках, третьи работают во всех сегментах ипотечного рынка, что, безусловно, является одним из конкурентных преимуществ таких банков.

В каждом сегменте ипотечного рынка действуют свои, особые условия, которые рассматриваются в соответствующих разделах настоящего отчета.

Как показано на рисунке 2.

4.2 основную долю предлагаемых ОАО «АИКБ «Татфондбанк» программ составляют ипотечные программы для покупки недвижимости на вторичном рынке — 48%, так как вторичный рынок для банков менее рискован. Меньше всего представлены программы кредитования коммерческой недвижимости — 1%.

Рис. 2.

4.2. Распределение ипотечных программ по видам (2011 г.).

На данной стадии ОАО «АИКБ «Татфондбанк» ведет активное изучение клиентов, при положительной кредитной истории или хорошим обслуживанием долга филиал предлагает клиенту вместо дебетовой пластиковой карты с дисконтом — кредитную карту с дисконтом. В перспективе филиалом планируется освоение долгосрочных программ кредитования (ипотека).

Кризисные явления в экономике и банковской сфере внесли ряд корректив в подходы Банка к ипотечному кредитованию, что нашло отражение в Кредитной политике ОАО «АИКБ «Татфондбанк». Среди приоритетов:

  • повышение доступности ипотечных кредитов путем предложения различных способов их погашения;
  • усиление внимания к индивидуальной платежеспособности клиента при выдаче нового ипотечного кредита для предотвращения принятия на себя клиентами чрезмерной долговой нагрузки;
  • сохранение и дальнейшая оптимизация всей линейки ипотечных кредитных продуктов с учетом сохранения качества кредитного портфеля;
  • повышение финансовой грамотности населения путем консультаций и разъяснений;
  • усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения.

В заключении можно сказать, что ОАО «АИКБ «Татфондбанк» осуществляет эффективную кредитную политику с дальнейшей перспективой роста.

6 стр., 2688 слов

Ипотечное кредитование в РФ и в Испании

... по ипотеке в Испании. Обычно фиксированную ставку банк определяет платить клиентам первые пять лет, а далее применяются плавающие ставки. Документы для получения ипотечного кредита в Испании Согласно статистике, россияне предпочитают ... для кредитования покупки в ВТБ 24 объекты военной ипотеки - дом и участок земельный, квартира. 4. Жилье можно приобрести как на первичном, так и вторичном рынке. ...

Для развития ипотечного кредитования в целом по России необходимо осуществление ряда мер:

Первое. Необходимо сконцентрировать усилия на работе по секьюритизации ипотечных активов путем выпуска ипотечных ценных бумаг.

Второе. В ходе совещаний экспертов в рамках рабочей группы по вопросам реализации и развития положений Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» выявлены отдельные недостатки этого Закона.

Сегодня, пожалуй, ни один кредит, выданный на российском рынке, не может быть включен в состав ипотечного покрытия из-за несоответствия страхового покрытия кредитов требованиям, установленным Законом «Об ипотечных ценных бумагах». В соответствии с законом, страховая сумма включает в себя как сумму основного долга, так и проценты, уплачиваемые заемщиком за весь срок кредитования. Статья 3 Закона должна быть изменена, так как требования к страховому покрытию значительно повышают эффективную процентную ставку по кредитам и снижают доступность ипотечного кредита для физических лиц.

Необходимо отменить требование о назначении заемщика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья.

Закон не содержит специального регулирования порядка движения денежных средств (так называемые «обеспечительные» счета-экскроу), поступающих в результате исполнения обязательств по требованиям, входящим в состав ипотечного покрытия и направляемым на осуществление выплат владельцам ипотечных ценных бумаг.

Представляется необходимым ввести в закон нормы, регламентирующие действия эмитента ипотечных ценных бумаг таким образом, чтобы средства, поступающие по ипотечному покрытию могли быть направлены только на выплаты по ипотечным ценным бумагам, обеспеченным этим покрытием, и не могли использоваться на другие цели.

Одним из ключевых факторов, определяющих высокую надежность ипотечных ценных бумаг, является их обеспечение ипотечным покрытием, которое, с одной стороны, генерирует стабильный поток платежей, а с другой — является ликвидным активом, за счет которого могут быть удовлетворены требования владельцев ипотечных ценных бумаг в случае банкротства эмитента.

Третье. Отсутствие единообразной практики применения Федерального Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», разнообразное толкование положений Гражданского Кодекса Российской Федерации затрудняют распространение стандартных ипотечных продуктов на всей территории России.

Именно поэтому актуально создание унифицированной линейки ипотечных продуктов в России. Это будет способствовать созданию вторичного рынка ликвидных закладных, что в свою очередь приведет к расширению круга участников ипотечного рынка. Наличие унифицированных продуктов, стандарты, понятные зарубежным инвесторам, позволят ускорить развитие рынка.

В этой связи для России важны зарубежный опыт, в частности, Мирового банка, а также консолидация усилий участников рынка. Комитет по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков поддержал инициативу Международной финансовой корпорации по созданию специализированной рабочей группы.

35 стр., 17207 слов

Становление ипотечного кредита в России

... рынка ипотечного кредита в России; выработать рекомендации по развитию ипотечного кредита в России. Предмет исследования - отношения ипотечного кредита в системе движения капитала. Объект исследования - становление ипотечного кредита в России. Теоретическая и фактическая база исследования. В качестве теоретической базы исследования использовались работы ...

Четвертое. В апреле 2005 г. Федеральная служба по финансовым рынкам зарегистрировала первый в России закрытый паевой инвестиционный ипотечный фонд. Привлеченные средства должны быть направлены на выкуп закладных по ипотечным кредитам, которые в свою очередь выдаются на приобретение жилья, возводимого за счет средств другого фонда. Немногим позже был зарегистрирован второй закрытый ипотечный паевой инвестиционный фонд.

Таким образом, первый фонд обеспечивает приобретение жилья у застройщика по фиксированной цене, а второй — выкуп ипотечных кредитов.

ПИФы интересны инвесторам, вкладывающим средства на длительный срок под гарантированную доходность, например негосударственным пенсионным фондам и страховым компаниям. Фонды способны заинтересовать иностранных инвесторов, для которых этот инструмент понятен, а доходность — привлекательна.

Итак, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на:

создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

Значительна роль Банка России в развитии ипотеки. Банки выступают на рынке в роли генераторов кредитов и формирования пулов закладных. Поэтому банковскому сообществу важна позиция Банка России как регулятора банковской деятельности, его готовность содействовать развитию ипотечного рынка.

Следует активизировать механизмы, позволяющие максимально удерживать ипотечное кредитование в рамках кредитных организаций как специализированных субъектов данного рынка.

Исходя из данных анализа рынка и динамики прироста собственного кредитного портфеля, можно выделить три ключевые (главные) проблемы низких темпов развития ипотечного кредитования в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»:

  • высокие процентные ставки (по сравнению с рынком) ипотечного кредитования;
  • низкая конкурентоспособность других основных условий предоставления ипотечных кредитов;
  • неразвитость ипотечной продуктовой линейки.

Только оперативно решив все три проблемы в комплексе, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» может рассчитывать на вхождение в число лидеров рынка.

Варианты решений проблем развития ипотечного кредитования в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» представим в таблице 2.

4.1.

Таблица 2.

4.1

Варианты решения проблем Проблема Решение Высокие ставки по ипотечным кредитам Минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы Неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов Изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка Слабый продуктовый ряд Разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг Для управления валютными рисками, возникающими как следствие нынешней валютной структуры ипотечного портфеля Банка, возможны следующие способы:

  • хеджирование валютных рисков;
  • стимулирование увеличения или уменьшения удельной доли определенной валюты в портфеле с помощью тарифной политики;
  • увеличение общего объема ипотечного портфеля.

Необходимо реализовать ряд конкретных мероприятий по изменению и тарификации ипотечных кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк»:

19 стр., 9393 слов

Ипотечный кредит и перспективы развития в Украине

... ИПОТЕКИ В УКРАИНЕ 1.1 Объекты, субъекты, инструменты и рынки ипотеки Для лучшего понимания ипотеки рассмотрим ее структурные элементы: субъекты ипотечного механизма (участники), объекты ипотеки, инструменты и рынки ипотеки. Субъектами ипотеки являются лица, которые вступают в отношения в ипотечной ...

а) Изменение условий действующих кредитных продуктов:

  • снижение средних процентных ставок по целевому кредитованию на приобретение недвижимого имущества на 0,1÷0,2% в течение 2012;2013гг.;
  • увеличение срока кредитования до 20−25 лет;
  • снижение требований к размеру минимального первоначального взноса до 250 тыс.

руб.;

  • снижение и оптимизация комиссионных сборов Банка (комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита) до 10% в течение 2012;2013гг.;
  • смягчение требований к объекту залога. Например, объектом залога могут стать также индивидуальный жилой дом (коттедж) с земельным участком, или таунхаус (квартира + земельный участок).

б) Необходимо провести оптимизацию досрочного погашения кредитов, путем уменьшения регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. Поскольку риск досрочного погашения кредитов перекладывается на инвесторов (покупателей ипотечных облигаций), то ставка досрочного погашения крайне важна для определения фактического срока портфеля и стоимости облигаций.

в) разработка новых кредитных продуктов и тарифных планов в течение 2012;2014гг.:

— «Строительство квартиры». Приобретение квартиры на этапе строительства в любом многоквартирном доме по выбору Клиента. При этом Банком будут предъявляться определенные требования к этим домам, а также к застройщикам объектов. Будут определены критерии и список нескольких организаций-застройщиков (в разрезе каждого региона присутствия Банка), которые будут являться уполномоченными компаниями по данной программе.

Общие условия кредитного продукта:

Минимальный возраст заемщиков — 21 лет.

Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредитане более 60 лет.

Срок кредита от 5 до 15 лет.

Минимальный размер кредита — 500тыс.

руб.

Максимальный размер кредита — 45млн.

руб.

Размер минимального первоначального взноса за приобретаемое жилье: от 25% от стоимости квартиры.

Процентные ставки от 13,5 до 16% годовых.

  • «Приобретение земельных участков для дачного хозяйства и индивидуального строительства». Данный продукт также имеет неплохой потенциал спроса, учитывая существующие темпы развития и диверсификации ипотечных кредитов.

Общие условия кредитного продукта:

Минимальный возраст заемщиков — 21 лет.

Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредитане более 60 лет.

Срок кредита от 5 до 15 лет.

Минимальный размер кредита — 300тыс.

руб.

Максимальный размер кредита — 15млн.

руб.

Процентные ставки от 13 до 15% годовых.

  • «Приобретение объектов коммерческой недвижимости».

Общие условия кредитного продукта:

Минимальный возраст заемщиков — 25 лет.

Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита — не более 60 лет.

Срок кредита от 5 до 20 лет.

Минимальный размер кредита — 500тыс.

руб.

Максимальный размер кредита — 55млн.

руб.

Процентные ставки от 13 до 14% годовых.

г) Повышение качества ипотечного кредитного портфеля как основного индикатора его стоимости в течение 2012;2014гг. Для этого планируется реализовать следующие мероприятия:

5 стр., 2293 слов

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

... предложить заемщику. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов в России Влияние кризиса на ипотечный рынок. Глобальный мировой экономический кризис, начавшийся в 2008 году, существенным образом повлиял на развитие ипотечного кредитования в России. Он показал, ...

  • Повышение квалификации сотрудников, участвующих в реализации Программы путем проведения тренингов, семинаров, подготовки детальных методических материалов для использования в работе, проведение аттестаций сотрудников фронт-офиса;
  • Внедрение системы мотивации сотрудников Банка, задействованных в реализации Программы, в которой будут регламентированы поощрения и взыскания по результатам продаж ипотечных кредитов, а также качества их выдачи и сопровождения;
  • Автоматизация операций по ипотечному кредитованию для снижения фактора ошибок при подготовке кредитной документации, более точных расчетов суммы кредита, исходя из введенных в систему данных;
  • Проведение более тщательного контроля за целевым использованием кредитных средств Клиентами.

Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов (таким образом увеличивая капитализацию Банка), использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.

Выводы.

На данный момент ипотека доступна немногим. Кроме того, для ее получения необходимо пройти процедуру рассмотрения заявки на кредит, в которой многим отказывают в России по тем или иным причинам.

Основную долю предлагаемых ОАО «АИКБ «Татфондбанк» программ составляют ипотечные программы для покупки недвижимости на вторичном рынке — 48%, так как вторичный рынок для банков менее рискован. Меньше всего представлены программы кредитования коммерческой недвижимости- 1% (19, https:// ).

Кризисные явления в экономике и банковской сфере внесли ряд корректив в подходы Банка к ипотечному кредитованию, что нашло отражение в Кредитной политике ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» осуществляет эффективную кредитную политику с дальнейшей перспективой роста.

Для развития ипотечного кредитования в целом по России необходимо осуществление ряда мер:

1) сконцентрировать усилия на работе по секьюритизации ипотечных активов путем выпуска ипотечных ценных бумаг;

2) ходе совещаний экспертов в рамках рабочей группы по вопросам реализации и развития положений Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» выявлены отдельные недостатки этого Закона.

3) необходимо отменить требование о назначении заемщика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья.

4) отсутствие единообразной практики применения Федерального Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», разнообразное толкование положений Гражданского Кодекса Российской Федерации затрудняют распространение стандартных ипотечных продуктов на всей территории России.

Следует активизировать механизмы, позволяющие максимально удерживать ипотечное кредитование в рамках кредитных организаций как специализированных субъектов данного рынка.

В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования ОАО «АИКБ «Татфондбанк» представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок новые кредитные продукты. В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.

15 стр., 7076 слов

Факторы и условия развития ипотечного кредитования в России (на ...

... России, а также мировой опыт; рассмотреть правовые аспекты и предложить пути решения прикладных проблем ипотечного кредитования; рассмотреть модели привлечения банками ресурсов для ипотеки; рассмотреть роль и работу агентства по ипотечному кредитованию. ...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе написания данной работы было выяснено, что ипотека — это путь к более высокому качеству жизни, возможность уже сегодня реализовать свою мечту о собственном жилье, не откладывая ее исполнение на долгие годы.

Ипотечный кредит — это такой кредит, который предоставляется сроком на три и более лет, определенным банком (исключительно по различным программам жилищного кредитования) физическому лицу, для приобретения дома или квартиры (то есть, жилья) под залог приобретаемого жилья как обеспечение денежного обязательства перед кредитором.

Современная ипотека в России является самым востребованным кредитным инструментом.

В России распространены две схемы выплат по ипотечному кредиту:

  • равнодолевая схема;
  • аннуитетная схема.

В последнее время наибольший рост ипотечных займов наблюдается в Европе, а именно в Греции, Ирландии и Испании. Кроме того, значительный рост ипотечных кредитов наблюдался в Великобритании и Скандинавии. Для России интересен опыт Испании в области ипотечного кредитования.

По результатам проведенного анализа рынка ипотечного кредитования в РФ, можно выделить следующие тенденции: рост ставок на кредит, снижение объема выдачи кредитов, приостановку банками ипотечных программ, сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.

Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать «второе» дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В качестве практического примера рассмотрели особенности ипотечного кредитования на примере ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

Татфондбанк — универсальный банк, предоставляющий все виды банковских услуг частным и корпоративным клиентам. Банк входит в число 100 крупнейших банков России по размеру активов и собственного капитала.

Одно из приоритетных направлений деятельности банка — кредитование физических и юридических лиц. Татфондбанк активно развивает розничный бизнес, в том числе совершенствует линейку кредитных продуктов, предлагает конкурентные условия по привлечению средств частных клиентов во вклады.

В соответствии со Стратегией развития банка, принятой на трехлетний период (2011;2013 годы) Татфондбанк в ближайшие годы намерен продолжить дальнейшую диверсификацию активов путем приоритетного развития розничного направления и активизации работы с малым и средним бизнесом, расширить территориальное присутствие в регионах России.

В 2010 — 2011 гг. в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» наблюдается активизация процессов кредитования, в частности, ипотечного кредита. Проанализировав систему ипотечного кредитования в ОАО «АИКБ «Татфондбанк», можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в кредитном портфеле.

77 стр., 38414 слов

Ипотечное кредитование в России на современном этапе на примере ...

... кредитов по общему правилу не превышал пяти лет. Ипотечное кредитование является далеко не новым для России явлением. Институт залога (ипотеки) в России имеет многовековую историю, и его развитие шло по ...

В ОАО «АИКБ «Татфондбанк» существует две схемы платежей: это аннуитетная и дифференцированная. Сравнивая данные схемы платежей с одинаковыми условиями (к примеру, при сумме 990 360 руб., 15,%, на 15 лет) можно сделать выводы о том, что аннуитетная форма платежей является более выгодной для банка, так как доходность здесь составит на 383 937 руб. больше, чем по схеме дифференцированных платежей. Поэтому для эффективного ипотечного кредитования необходимо банком использовать преимущественно схему аннуитетных платежей. Основным преимуществом аннуитетной формы для заемщика является неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита, а также эта схема подходит для заемщиков, желающему получить максимальную сумму кредита при не самых высоких заработках.

В рамках данной темы были проанализированы основные направления и тенденции развития ипотечного портфеля ОАО «АИКБ «Татфондбанк», по результатам анализа были выявлены основные проблемы:

  • высокие ставки по ипотечным кредитам;
  • неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов;
  • слабый продуктовый ряд.

И предложены мероприятия, как варианты решения этих проблем:

  • минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы, которое может быть осуществлено путем выпуска ипотечных облигаций;
  • изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка;
  • разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг.

Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов (таким образом увеличивая капитализацию Банка), использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.

Важно совершенствование ипотечного кредитования не только на уровне самого банка, но и на уровне государства. При этом, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на: создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

Несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

47 стр., 23493 слов

Ипотечное кредитование и его особенности в России — состояние, ...

... дипломной работы является анализ особенностей развития ипотечного кредитования в современной России. Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи: определена сущность и основные понятия ипотечного кредитования; раскрыты законодательно-нормативные основы регулирования ипотечного кредитования; рассмотрены тенденции развития ипотечного кредитования в современной России; ...

Итак, развитию ипотеки в последнее время уделяется большое внимание как со стороны органов власти и управления, так и со стороны рынка. Все сходятся на признании значительной роли ипотечного кредитования в экономике страны.

В России, с ее постоянной жилищной проблемой, ипотека является единственным способом решения жилищного вопроса с привлечением средств населения. В завершении можно добавить, что востребованность ипотечного кредитования в России определяется двумя основными движущими мотивами. Первый — это то, что ни в одной стране мира жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. Второй заключается в том, что повсеместное внедрение ипотеки позволит придать импульс экономике, а в дальнейшем будет способствовать решению проблемы привлечения инвестиций.

1) Законодательные акты.

Конституция РФ / Федеральный конституционный закон РФ от 12 декабря 1993 г. // Российская газета.-1993.-25 декабря.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп.).

СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012.

Закон Республики Татарстан от 27 декабря 2004 г. № 69-ЗРТ «О государственной поддержке развития жилищного строительства в Республике Татарстан». СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012.

Закон РТ № 69-ЗРТ от 27.

12.04 «О государственной поддержке развития жилищного строительства в Республике Татарстан». СПС Консультант

Плюс. Версия Проф-2012.

Е. Ф. Жукова, И. В. Ипотека, Г. Г. Банковское, О. И. Банковское, А. М. Банковское

3) Статьи из периодических изданий.

Анализ конкурентных преимуществ банковских ипотечных продуктов // Все кредиты. — 2011. — № 16. — С.8

Е. Б. Антикризисные, Н. В. Зарубежный, И. Д. Проблемы, М. И. Формирование, Е. Ф. Ипотечный

Журавлев С. Как рождаются потерянные десятилетия // Эксперт. — 2011. — N 45. — С.64−70.

А. С. Ипотека, Г. В. Ипотечное, А. В. Ипотека, А. Г. Актуальные, А. Г. Ипотека

Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экономические стратегии. — 2011. — N 4. — С.26−36.

С. А. Процедура, М. П. Антикризисное, М. П. Особенности, М. П. Российский, А. В. Анализ

Николаева Е. Ипотека перешла в режим ожидания // Финанс. — 2009. — N 15−16. — С.83−85.

Л. Н. Программы

Погорелова Ю. Ипотека со скидкой на молодость // Коммерсантъ-Деньги. — 2012. — N 10. — С.35−38.

Д. В. Ипотечное, А. Ю. Жилищное, М. И. Кризис, А. М. Ипотечная, О. В. Реструктуризация

4) Internet.

Татарстанская модель ипотеки: первое место в России //

http://info.tatcenter.ru/article/98 569/

Ипотечное кредитование в Португалии //

Ипотечное кредитование в Испании //

http://www.costagarant.com/ipoteka-in-spain/

Электронный ресурс:

http://www.rusipoteka.ru/ (дата обращения 09.

05.2012 г.)

5) Материал с базы практики Бухгалтерский баланс, Отчет о прибылях и убытках, Сведения о выполнении требований Банка России ОАО «АИКБ «Татфондбанк» за 2009;2011гг.

Г. Г. Банковское

210.

Е. Ф. Жукова

178.

О. И. Банковское

156.

А. М. Банковское

245.

А. В. Анализ, А. Г. Актуальные, А. Г. Ипотека, А. Г. Актуальные

Татарстанская модель ипотеки: первое место в России //

http://info.tatcenter.ru/article/98 569/

Татарстанская модель ипотеки: первое место в России //

http://info.tatcenter.ru/article/98 569/

Е. Ф. Ипотечный, А. Г. Актуальные

Модели ипотеки // АРОИЖК. № 52. 2009. 01 марта

А. Г. Актуальные, М. И. Кризис

Ипотечное кредитование в Португалии //

Ипотечное кредитование в Испании //

http://www.costagarant.com/ipoteka-in-spain/

Электронный ресурс:

http://www.rusipoteka.ru/ (дата обращения 09.

05.2012 г.)

Анализ конкурентных преимуществ банковских ипотечных продуктов // Все кредиты.- 2011. № 16. — С.

8.

Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экономические стратегии. — 2011. — N 4. — С.26−36.

Крысин А. Мнение профи. Ценные ипотечные бумаги. // Ипотечный кредит.- 2011. 12 января