Кредитная система, её структура (2)

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в капиталовложениях. Кредит же представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение Хозяйственных и личных потребностей. Предприятие — заёмщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: Либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Она функционирует через кредитный механизм. Основой кредитной системы является банковская система, органом координирующим деятельность банковских учреждений является Центральный (эмиссионный) банк.

Кредитная система в развитии любого государства занимает значительное место, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств.

Тема является крайне актуальной, т.к. кредитная система находится в постоянном развитии. Каждые 15-20 лет в кредитной системе, прежде всего, промышленно развитых стран, происходят большие изменения. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение кредитной системы Российской Федерации. Для достижения поставленной цели определены

Во-первых, рассмотрим понятие кредитной системы и механизм её функционирования;

  • Во-вторых, исследуем историю развития кредитных систем;
  • В-третьих, дадим оценку организации кредитной системы Российской федерации;
  • В-четвертых, выявим недостатки современной кредитной системы РФ;
  • В-пятых, исследуем перспективы развития кредитной системы РФ.

Данная работа состоит из четырёх глав, в частности:

46 стр., 22714 слов

Современная система страхования в Российской Федерации

... мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" № 1387 в редакции Постановления Правительства РФ от 20.02.2002г. № 121, которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового ... страхового рынка. 4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: страхование в ...

  • Первая глава: Понятие кредитной системы;
  • Вторая глава: История развития кредитной системы;
  • Третья глава: Развитие кредитной системы РФ;
  • Четвертая глава: Проблемы и перспективы развития кредитной системы.

Глава 1. Понятие кредитной системы

Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно – денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных организаций, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы. Тем не менее, всегда выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании.

Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по денежно – кредитному обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность банковских учреждений, является центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно – расчетного и финансового обслуживания экономики. Центральные банки регулируют ликвидность банковской системы и балансы банковских учреждений. При этом цели регулирования сводятся в конечном итоге к стабилизации покупательной способности денег и процентных ставок, стимулированию экономического роста, борьбе с инфляцией.

1.1. Механизм функционирования кредитной системы

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

2 стр., 867 слов

Кредитное управление банка: понятие, функции, структура

... В функции подразделений по управлению кредитными рисками включают: разработку и мониторинг (оценку) проведения кредитной политики банков; создание политики рейтинга ссуд; установление критериев по выдаче новых займов; ограничение размеров на кредиты в ...

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности

Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Глава 2. История развития кредитной системы

В России длительное время существовали лишь казенные и сословные банки, и только во второй половине XIX в. Появились первые частные коммерческие банки.

Европейские страны

Частные банки Государственные банки

Россия

Рис.1 Основные направления развития западных и российской кредитной системы

В истории развития кредитной системы дореволюционной России принято выделять два периода: до крепостного права (дореформенный) и после отмены крепостного права (послереформенный).

В дореволюционный период кредитная система России характеризовалась широким распространением ростовщического кредита и наличием только казенных банков, обслуживающих различные сословия, на которые было разделено русское общество. При этом банки направляли имевшиеся в их распоряжении денежные средства, прежде всего, на поддержку правительства и представителей высшего сословия – дворянства. В меньшей степени осуществлялось кредитование промышленности и торговли, развитие которых к тому же тормозило крепостное право. В послереформенный период в России начинается бурное развитие капитализма и, как следствие, развитие адекватной кредитной системы.

Прообразом первого кредитного учреждения в РФ стала Монетная контора (1734г. – Монетная канцелярия ) при Монетном дворе в Санкт – Петербурге. Монетная контора предоставляла дворянам краткосрочные ссуды под залог золотых и серебряных вещей под 8% годовых. С 1733 года ссуды предоставляются также купцам под залог движимого и недвижимого имущества и сроком до 3-х лет.

38 стр., 18929 слов

Формирование банка кредитных историй заемщиков и снижение риска ...

... основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А. 1 4 Рис. 1.1Стандартная схема работы банка с Бюро Кредитных Историй. 4. Банк А на основании ... не предоставляет кредиты и не занимается возвратом выданных ссуд. При этом кредитное бюро действует в соответствии с национальным или региональным законодательством, особенно в той его ...

В 1754 году в РФ появляются первые сословные банки: Дворянский и Купеческий. В 1758 году учреждается Медный банк, целью создания которого является поддержание в обращении медных монет и стягивание в казну серебра. Банк выдает ссуды медной монетой и требует возврата на 75% серебром. В 1760 году с той же целью создается Банк Артиллерийского и Инженерного корпусов.

В1769г. по манифесту Екатерины II в Москве и Санкт- Петербурге были учреждены два депозитных банка, реорганизованные в последствии в единый Государственный Ассигнационный банк, целью которого является выпуск ассигнаций. Первые в РФ бумажные деньги расширяют возможности финансирования бюджета. Ассигнации пришлись как нельзя кстати в связи с началом русско-турецкой войны 1786-1774гг. Они имели хождение наравне с металлической монетой и принимались «во все государственные сборы за наличные деньги без малейшего затруднения».

В 1772 году при Опекунском совете Воспитательного дома для целей помощи «впавшим в нечаянную нужду и в противовес существующему лихоимству» в Москве и Санкт – Петербурге по проекту И.И. Бецкого были созданы Вдовья, Ссудная и Сохранная казны.

В 1775 году в каждой губернии РФ были учреждены Приказы общественного призрения. Эти кредитные учреждения выполняли роль губернских банков. В их ведение входили непосредственное кредитование под залог недвижимого имущества, попечение и надзор за народными школами, сиротскими домами, богадельнями и домами для инвалидов.

В 1785 году Екатерина 2 разрешила открывать общественные банки для кредитования жителей на разные торговые цели, а также «для помощи в случае нужды и несчастья ». В 1788 году в г. Вологде купцы на средства, составленные из добровольных пожертвований купцов, мещан и ремесленников, организовали первый общественный заемный городской банк.

В 1786 году в качестве «меры против лихоимства и как средство облегчения тяготы долгов и сохранения имений» в Санкт – Петербурге был создан Государственный заемный банк. Этот банк принимал все виды вкладов и выдавал долгосрочные (до 37 лет) ссуды под залог помещичьих имений, населенных горнозаводских имений, а также каменных домов в Санкт – Петербурге. С 1824 года банк выдавал ссуды на развитие хлебопашества и промышленности.

В 1797 году при Государственном Ассигнационном банке в целях развития экспортных операций русского купечества, были организованы три учетных конторы, занимавшиеся краткосрочным кредитованием под учет векселей и товары преимущественно русских купцов, заводчиков и фабрикантов.

В 1798 году в Санкт – Петербурге учреждается Вспомогательный банк для дворянства для предоставления русскому дворянству возможностей по выкупу своих родовых имений у ростовщиков. Банк выдавал дворянам ссуды на срок до 25 лет, с помощью которых они рассчитывались за свои заложенные имения.