Страховой рынок Франции

Реферат

Глава 1 История развития страхования

В 17 веке на юге Франции начали встречаться товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции).

Громадный пожар в Лондоне в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах страхования от огня.

В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.

Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век).

Тонти предложил разделить участников на десять групп. Те, которые переживали остальных в своей группе, становились наследниками умерших. Тонтины понравились, но просуществовали не долго. Их осудили церковь и многие здравомыслящие люди.

На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.).

Бурный рост промышленности и транспорта, столь характерный для второй половины XIX века, породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования — страхование от несчастных случаев.

К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего собою передачу страховщиком страховых рисков другому страховому учреждению.

ХХ век рождает новый вид страхования — страхование авиационных рисков.

Примечательная черта развития французского рынка страхования чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны в 15 раз.

В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Французский страховой рынок занимает 5-ое место в мире. Количество зарегистрированных страховщиков приближается к 500, из них 98 занимаются страхованием жизни и 360 – другими видами страхования.

4 стр., 1911 слов

Андеррайтинг в страховании жизни

... стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы. 3. Андеррайтинг и предстраховая экспертиза в страховании жизни В страховании жизни риск связан со случайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые ...

Около 40% страхового рынка Франции контролирует 5 крупнейших страховщиков, 10 крупнейших компаний – 58% рынка. Очень активно происходят процессы слияния среди брокерских компаний, что является следствием тенденции к глобализации, причем международная деятельность явно имеет приоритет над деятельностью на национальном рынке.

2. 1 Структура страхового рынка

  • вмешательство государства, которое, начиная с 1987г. приватизировало существующие национальные товарищества;
  • банки доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг;

— Законодательство, которое регулирует страховое дело во Франции сведено в Страховой кодекс, который объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования. В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов страхования, являющихся обязательными в силу всех действующих законодательных актов Франции, в количестве около 100 видов, которые можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования: автомобильное страхование, транспортное страхование, медицинское страхование, страхование жилых помещений и строительства, страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий, страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой, риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности, различные виды профессиональной ответственности, страхование определенных категорий физических лиц, страхование определенных категорий материальных объектов.

Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью – независимый орган, учрежденный в 1989г. и ответственный за контроль за деятельностью страховых организаций. Комиссия состоит из членов, на­значаемых на срок 5 лет министерством финансов.

Во Франции страховые компании, как и остальные юридические лица, обязаны уплачивать налог на прибыль, ставка которого составляет 33%. Страховые компании также платят в бюджет налог на страховые премии, уплачиваемые страхователем, и на доход от инвестиционной деятельности, за вычетом расходов на ведение дел. В соответствии с налоговым кодексом страховые компании освобождены от уплаты НДС.

Долгое время французский рынок включал в себя три более или мене равны сектора:

— национальные товарищества, образованные поле национализации 1947г и объединенные в 1968г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа, генеральное страхование во Франции, Группа национальных страховых товариществ и Взаимное общее страхование Франции.

  • Акционерные общества частного сектора
  • общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощью посредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке

Общепринятой классификацией отраслей страхования является:

личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль «Общее страхование» подчиняется так называемому индемнитарному принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым сумма, выплачивается страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.

2. Личное страхование – сюда относится страхование жизни и «индивидуальное страхование от несчастных случаев, и медицинское страхование». «Личное страхование» подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

3 стр., 1037 слов

Страховые взносы (Глава десятая "Страхование") - 1

... некоммерческие организации, создаваемые для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев; Застрахованные лица - граждане РФ, а также иностранные граждане, у ...

Общей классификацией, данной в Едином страховом кодексе и соответствующей 25 отраслям страхования: несчастные случаи, медицинское страхование, огневое страхование, общая гражданская ответственность, ассистанс – одна из отраслей социального страхования, страхование инвестиций, страхование сбережений и т. д.

Во Франции потребители могут приобрести страховые услуги:

  • Через специализированных страховых посредников – брокеров
  • У независимых представителей страховщика – в генеральных агентствах

В подразделениях главного офиса страховщика или ее дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.

компании; занимается продажей страховых договоров клиентам; получает вознаграждение посредством комиссионных за продажу договоров и куртье. Куртье – страховой брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой компанией; помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени страхователя; получает комиссионные вознаграждение в результате исполнения своих обязанностей.

Две трети страховых продуктов в страховании жизни продаются банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.

Помимо них на рынке существуют взаимные страховые компании. Их отличие от акционерных обществ состоит в том, что они носят неприбыльный характер, а возмещение ущерба производится среди страхователей на раскладочной основе.

Стоимость страховых услуг, предоставляемых акционерными компаниями выше, чем стоимость аналогичных страховых услуг в обществах взаимного страхования. Это объясняет необходимостью получения прибыли и довольно высокой стоимостью содержания агентских сетей. Перспективы получения прибыли заставляет акционерные компании быть более активными, стимулирует пропаганду страховых услуг и их донесение непосредственно до клиента. Поэтому, несмотря на некоторое повышение стоимости, их страховой продукции более конкурентоспособна.

Также на страховом рынке во Франции функционируют менее распространенные системы сбыта – объединения ассоциации страхователей. На сегодняшний день их более двухсот с числом членов от двухсот пятидесяти до трехсот тысяч. Страхователи объединяются в группы для совместной защиты своих интересов по отношению к страховой компании, а так же для получения от нее оптовых скидок на цену страхового покрытия. Каждая группа заключает договор со страховым брокером, представляющим ее интересы во взаимоотношениях со страховщиком, или самостоятельно формируют для этого инициативную рабочую группу. В основном такие группы специализируются на рисках, характерных для физических лиц, — автострахование, страхование жилья, страхование жизни, пенсионное и накопительное страхование. За счет массовости их продажи ассоциации могут получать от страховщиков значительные скидки – до35% их стоимости, при этом вступительный взнос в ассоциации, как правило, невелик – от 15 до 40 долларов. Однако ассоциации страхователей не являются системой сбыта страховой продукции.

В настоящее время только те страховые сбытовые системы добиваются успеха, которые выбрали для себя строго определенную область деятельности. Существуют посредники, которые занимаются исключительно страхованием спектаклей, концертов и киносъемок, тогда как другие только космическими аппаратами.

14 стр., 6649 слов

Реализация различных технологий розничных продаж в страховании ...

... технологий розничных продаж в страховании» Вопрос организации розничных продаж для страховых компаний актуален как никогда. Многие компании хотят иметь эффективную систему продаж и предпринимают ... продаж как фундамента всего здания розничных продаж. Стратегия розничных продаж компании должна ответить на следующие простые вопросы: кому продавать (клиентские сегменты), что продавать (страховые ...

этих способов зависит от того, на каких целевых сегментах он собирается действовать.

Глава 3 Виды страхования

3. 1 Имущественное страхование

Среди имущественных видов страхования наиболее часто применяются следующие:

  • страхование грузов
  • страхование судов (морское каско)
  • страхование воздушных судов
  • страхование автомобилей
  • страхование экспортных кредитов
  • страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности
  • другие виды имущественного страхования

С 9 сентября 1986г. в силу закона все договоры имущественного страхования в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.

3. 2 Личное страхование, Страхование жизни

Накопительное страхование — один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования.

Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно).

Во Франции на страховые полисы, и, прежде всего, на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

3. 2. 2

доступность, соответствие нуждам населения. Именно во Франции самые лучшие больницы, самые компетентные медики, наисовременнейшее оборудование и, кроме того, ко всему этому имеют доступ представители всех слоев населения.

за счет граждан, две трети — за счет работодателей).

Медицинское страхование во Франции существует не само по себе, а является частью социального страхования Securite Sociale. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом — страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.

Если произошел несчастный случай на работе, то медицинское страхование покрывает 100% расходов на лечение, если причиной недомогания стала болезнь, — 75%.

для госпитализации в бесплатную больницу. Если состояние здоровья пациента не улучшается на протяжении трех лет, устанавливают инвалидность. Во Франции предусмотрены две группы инвалидности: первая, когда пациент не может сам себя обслужить, вторая — остальные состояния в связи с болезнью. Следует отметить, что больничная касса оплачивает 75% стоимости пребывания в стационаре, оставшуюся сумму вносит пациент. По такому принципу оплачиваются визит врача, медикаменты, диагностическое обследование.

Медицинское обслуживание во Франции платное. Оплата медицинского обслуживания во Франции осуществляется через страховые компании, называемые «кассами». У каждого работающего француза снимается определенный процент заработной платы. Даже получая пенсию, француз продолжает платить в «кассы». Для официально признанных неимущих существуют бесплатные поликлиники. Аптеки во Франции обозначаются зеленым крестом и надписью на французском языке. Время работы аптек везде разное, но большинство работает с 9. 00 до 20. 00. Список дежурных аптек вывешен на двери каждой аптеки.

4 стр., 1631 слов

Страховой рынок Франции

... страхования в провинции) товариществ взаимного страхования, например таких, как L`ancienne Mutuelle de Rouen и Groupe AXA, которые развиваются в основном за счет выкупа предприятий как во Франции, ... все типы контрактов и страховых покрытий: несчастные случаи (личное страхование); медицинское страхование корпусов механических транспортных средств; корпусов речных транспортных средств; корпусов ...

Как действует система компенсации выплат? Например, при покупке лекарственного препарата в одних аптеках пациент оплачивает его полную стоимость. В течение пяти дней на счет застрахованного будет переведена сумма в размере 75% стоимости препарата. Другие аптеки, как «флюгер на ветру», быстро реагируют на веяния времени. А именно застрахованный оплачивает не полную стоимость с дальнейшей компенсацией, а только «свои» 25%. Затем больничная касса перечисляет аптеке недостающую сумму. Здесь, правда, есть одно «но». Существует список из 84 лекарственных препаратов, расходы на которые с августа нынешнего года не возмещаются. По словам министра здравоохранения Франсуа Маттейя, из 4,5 тысяч лекарств, продаваемых во французских аптеках, 650 недостаточно эффективны, чтобы тратить на них государственные средства. Поэтому через год будет составлен второй «черный список», в который войдут препараты, приобретаемые французами по собственной инициативе, в частности, витамины. Взносы в систему медицинского страхования составляют 6,2 процента от зарплаты. Они вычитаются автоматически, как и подоходный налог, и взносы за страхование от безработицы. Определенный процент выплачивает работодатель.

Что касается добровольного медицинского страхования, то в настоящее время все больше французских работодателей включают его в социальный пакет. Добровольное медицинское страхование — это не только обслуживание в хороших клиниках, но и решение проблемы денежных выплат за медицинские услуги. При наличии частной страховки пациент уже ничего не платит. Часть стоимости лечения или лекарств оплачивается за счет обязательного медицинского страхования (75%), остальное (25%) — за счет добровольного. Наряду с хорошим качеством обслуживания добровольное медицинское страхование предлагает дополнительные медицинские услуги. Ни одна больничная касса не возместит расходы на приобретение контактных линз или очков с пластиковыми линзами, а компенсирует часть расходов на очки, но на самые простые. Желание пациента носить что-то получше относится к категории необоснованных расходов. Частные же страховые компании могут оплатить стоимость линз. Все зависит от плана страхования, если данный пункт включен в перечень медицинских услуг.

Пенсионное страхование

Во Франции одна из наиболее сложных систем пенсионного страхования в Европе. На пенсию французы в основном уходят в возрасте 60 лет (и мужчины, и женщины).

Однако есть отдельные категории работников, для которых пенсионный возраст значительно ниже (например, шахтеры).

Французская пенсионная система основывается на двух фундаментальных принципах:- Пенсионное накопительное страхование: пенсия в этом случае выплачивается из средств, откладываемых Вами на протяжении трудовой деятельности. — Солидарность: пенсии выплачиваются старикам из отчислений ныне работающих. Для лиц свободных профессий, ремесленников и мелких предпринимателей ежемесячные выплаты в пенсионный фонд составляют 16,35%. Большинство наемных работников платят столько же, но половину за них отчисляет работодатель. Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты за последние 11 трудовых лет.

6 стр., 2602 слов

Накопительное страхование

... страхования увеличит стоимость полиса. Значительным преимуществом накопительных страховок является их свобода от налогообложения: выплаты по договорам добровольного страхования жизни ... общего объема рынка, и около 90 % населения имеют полисы накопительного страхования жизни. В России этот страховой ... понятия листинг и рейтинг. Листинг представляет собой перечисление компаний, выстроенных в порядке ...

3. 3 Автострахование

и здоровью пострадавшего, — неограниченную страховую выплату в размере фактического вреда; по материальному ущербу – около 450. 000 евро на событие и на транспортное средство.

Страховую организацию — а их в стране около пятисот — каждый волен выбирать по душе, но без страховки ездить нельзя!

Во Франции существуют две основные категории страховочных полисов — минимальная страховка гражданской ответственности и полная. Например, вы совершили небольшую аварию, наехав на другую машину. Виноваты вы, но ваша машина тоже сильно пострадала. В случае полной страховки компания оплатит работы по ремонту и для пострадавшей, и для вашей машины. При минимальной страховке компания тоже оплатит работы по ремонту пострадавшей машины, однако свою вы будете ремонтировать за свой счет. Поэтому большинство французов предпочитает полную страховку на все случаи автомобильной жизни, хоть и стоит она около 1200 евро в год — почти в два раза дороже, чем минимальная. При этом в большинстве компаний страховка действует вне зависимости от того, кто сидел за рулем вашего авто — сосед, друг, брат, сват. Тарифы на автостраховку зависят от многих обстоятельств. В первую очередь от места проживания: ведь в городах дорожно-транспортные происшествия происходят намного чаще, чем в деревнях. Как это ни парадоксально, но зачастую женщинам стоимость страхового взноса обходится дешевле, чем мужчинам, — существует мнение, что они более аккуратны в вождении машины. Кроме того, при определении тарифа происходит сегментация по таким критериям, как возраст и опыт вождения водителей, тип транспортного средства. При этом для «хорошего» водителя, на счету которого нет ни одного ДТП, Французская ассоциация страховщиков предусматривает ежегодные скидки. Эти «бонусы» могут доходить до 50 проц. от первоначального взноса. Водители-лихачи, часто попадающие во всевозможные аварии, наоборот, получают «минусы», и стоимость страхового полиса, соответственно, возрастает. Но при этом «лихачам» назначаются такие тарифы, что стоимость страховки выходит дороже, чем стоимость машины.

Все общее обязательное автострахование — манна небесная для страховых компаний. Средний француз ежемесячно платит за свою страховку около 10% от зарплаты, общий годовой оборот французских страховых фирм составляет около 16 млрд. евро. Да еще спрос на страховые услуги растет с каждым годом в среднем на 10%.

Список используемых источников и литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/meditsinskoe-strahovanie-vo-frantsii/

2. Довженко И., Самоваров Ю., Сафронов С. Долгосрочное индивидуальное смешанное страхование жизни // Страховое дело. 2004. № 10. С. 49-53.

4 стр., 1699 слов

Сдача машины в аренду для такси

... машину в аренду под такси. Не стоит давать объявление в газету и сдавать авто в такси ... в сутки. Примерная стоимость автомобиля для работы в такси в сутки в ... страховка говорящая о том, что автомобиль используется в ... около 2,5 млн. руб. и вернуть 3 млн. руб. с продажи машин. ... право распоряжения транспортным средством. Патент по ведению этой деятельности до 10 авто стоит 65 356 рублей в год. Взносы в ...

3. Кагаловская Э. Т. Медицинское страхование: как рассчитать тарифы // Финансы. 2002. № 2. С. 382.

«Арго». 2003. 100с.