Страхование банковских рисков (на примере любого Московского банка)

Содержание скрыть

Проверка соответствия страховщика приведенным выше требованиям Банка осуществляется не реже одного раза в год. Банк осуществляет мониторинг объема потенциальных обязательств страховщиков по действующим договорам страхования банковских рисков Банка.

Страховщик, заинтересованный в страховании рисков Банка, направляет в адрес Банка (Департамент развития клиентской базы) запрос о возможности привлечения страховщика к страхованию банковских рисков Банка, к которому в обязательном порядке прилагается подписанная уполномоченным лицом анкета юридического лица (анкета страховщика) по утвержденной форме. Решение о возможности привлечения страховщика к страхованию рисков Банка принимается в срок не позднее 60 рабочих дней с даты регистрации запроса страховщика в составе входящей корреспонденции Банка при условии поступления данных. Представление страховщиком неполных и (или) заведомо ложных данных может являться основанием для отказа в привлечении страховщика к страхованию рисков Банка.

2.

3. Анализ проблем страхования банковских рисков в ОАО Банк «Петрокоммерц»

В настоящее время проблемы страхования банковских рисков в ОАО Банк «Петрокоммерц» обусловлены отсутствием как таковой обширной практики страхования банковских рисков в России. Так, например, нет в России пока страховщиков, специализирующихся исключительно на предоставлении услуг именно банкам, что объясняется необходимостью диверсификации рисков. ОАО Банк «Петрокоммерц» в настоящее время заинтересован в использовании программ, ориентированных на комплексную защиту от банковских рисков. Комплексное страхование банковских рисков, известное как «страхование по полису B.B.B. (Bankers Blanket Bond)», разработано Американской ассоциацией гарантов для банков США и широко применяется во всем мире, но не распространено в России. Негативные проявления мирового финансового кризиса обусловили необходимость повышения защищенности интересов банков, в первую очередь, за счет применения таких инструментов, как страхование.

Трудности, обусловленные действующим страховым законодательством и практикой российского страхования, существуют как с применением единого варианта страхования банковских рисков, так и с применением комбинированного варианта страхования банковских рисков.

В частности, несмотря на очевидность, использование комбинированного варианта и связанных с ним налоговых преимуществ является доступным только в ограниченном количестве случаев, например, когда сам актив банка является основным средством (зданием, банкоматом, автомобилем и т. д. ), нематериальным активом (автоматизированной банковской системой) или наличными денежными и иными ценностями.

11 стр., 5371 слов

Виды рисков и способы страхования в индустрии сервиса Санкт-Петербурга ...

... ИП Полетаева Е.А. «Лиготель». Предметом исследования выступают риски и способы страхования в гостинице ИП Полетаева Е.А. «Лиготель». ... учета и управления рисками на предприятиях сервиса. Цель данной работы заключается в оценке рисков в деятельности гостиничного ... несоответствием. Очень велико влияние на степень риска таких факторов, как: отсутствие профессионального опыта руководителя фирмы, слабые ...

В случаях же, когда банковские активы представляют собой денежные средства на корреспондентских счетах, ценные бумаги на счетах депо и т. д. , использование комбинированного варианта является как минимум ограниченным, а в случае, когда банковским активом является кредит, вообще невозможным, поскольку очевидным является использование единого варианта.

С другой стороны, использование единого варианта страхования банковских рисков является не всегда возможным в связи с трактовкой термина «предпринимательский риск» в Гражданском кодексе РФ.

Также одним из препятствий к использованию ОАО Банк «Петрокоммерц», желающего минимизировать свои кредитные риски страховых продуктов для данного вида страхования является и то обстоятельство, что в России страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски. Конечно, договоры страхования заключаются, но широкого распространения они не нашли, что вызвано трудностями с андеррайтингом кредитных рисков, а впоследствии и перестрахованием. Этим видом страхования занимается небольшое число страховых компаний, некоторые из которых предоставляют услуги весьма выборочно и не дают сведений об объемах страхования. Сложные виды страхования, востребованные со стороны потенциальных страхователей, но при этом требующие специальных знаний по объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это также объясняется трудностями с подбором квалифицированных кадров, способных проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, имеющих техническое образование.

Определенные проблемы существуют и в рамках страхования ипотечных рисков. Недостаточное развитие ипотечной деятельности в России сдерживает развитие рынка страхования ипотечных рисков. Если же говорить о возможностях страховщиков, то в настоящее время разработаны программы сотрудничества как с отдельными банками, так и с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, практически полностью устраивающие все стороны.

Еще одной проблемой страхования банковских рисков является проблема суброгации по договорам страхования рисков банков, выдавших банковские гарантии. По договорам страхования предпринимательского риска в соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ возможна суброгация, то есть переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Этот вывод подтвержден и в п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.

11.2003 N 75).

К сожалению, в данном вопросе имеется серьезная юридическая неопределенность. К страховщику после выплаты им страхового возмещения от банка переходит регрессное требование, но пока в теории и судебной практике единства взглядов относительно возможности суброгации регрессного требования нет.

Причиной разногласий служит норма ч. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ, в которой указывается, что правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Поскольку вопрос о суброгации регрессных требований пока не был предметом судебного разбирательства, рассмотрим этот вопрос применительно к цессии регрессных требований.

3 стр., 1447 слов

Страхование - Введение (Глава десятая «Страхование»)

... страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ... страхование имущества граждан. - транспортное страхование (средств транспорта и грузов). - страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше. - страхование финансовых рисков. В страховании ответственности объектом страхования ...

Е. В. Кабатова

Одним из специфических способов страхования кредитных рисков следует признать страхование ответственности заемщика за не возврата кредита, предусмотренное п. 4 ст. 31 Федерального закона от 16.

07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке).

Главная проблема заключается в правовой природе основного долга. Так, п. 2 ст. 405 ГК РФ устанавливает, что, если в случае просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков. В связи с этим отдельные специалисты и суды считают, что сумма неисполненного долга по прекращенному договору входит в состав убытков.

Таким образом, выделенные нами проблемы страхования банковских рисков связаны преимущественно с недостаточным развитием указанного вида страхования в целом, а также проблемами российского законодательства. В связи с этим, меры, направленные на устранение указанных обстоятельств заключаются не только в совершенствование деятельности самих страховщиков, но и во внесении изменений в соответствующие законодательные нормы. Что же касается непосредственно организации страхования банковских рисков ОАО Банк «Петрокоммерц», то отметим, что проведенный нами анализ банковских рисков показал о необходимости более тщательного выбора страхового продукта, направленного на страхование кредитного риска.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНТСТВОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

3.

1. Совершенствование законодательных и правовых основ страхования банковских рисков Проблемы законодательного регулирования страхования банковских рисков обусловлены недостаточным развитием понятийного аппарата. Так, отсутствует определение понятия «финансовый риск». Отметим, что основной способ минимизации рисков в гражданском обороте — законодательное регулирование. Реализация дистрибутивной (распределительной) функции частного права проявляется именно в распределении рисков от участия в гражданском обороте.

Как верно отмечается в литературе, «очевидно, что гражданское право не может устранить риски, возникающие в хозяйственном обороте, но оно в силах ограничить объем рисков, принимаемых на себя конкретным участником, распределив их между несколькими лицами — сторонами договорного обязательства».

Одним из способов минимизации рисков (управления ими) является договорное регулирование. Так, стороны, заключая договор, могут распределить риск путем установления взаимных мер ответственности исходя из собственных интересов, обеспечения исполнения обязательств. Согласно классическим представлениям о договоре в англо-американском праве функция договора заключается в обеспечении добровольного распределения рисков.

При этом остается неясным, является ли страхование финансовых рисков частью страхования предпринимательских рисков (как это может следовать из аналогии с общепринятым термином «финансовые рынки») или, помимо этого, может включать в себя и страхование определенных («финансовых») видов имущества (например, безналичных денежных средств на расчетных и корреспондентских счетах, ценных бумаг на счетах депо и т. п. ), страхование которых в рамках действующей практики страхования имущества не осуществляется.

11 стр., 5465 слов

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской ...

... страхования. Согласно Закону о страховании банковских вкладов страхование вкладов не требует заключения договора страхования. Согласно закону о страховании ... карт для оплаты без использования наличных денег покупки или ... очередной год; устанавливает ставку страховых взносов; определяет направления, условия ... системы страхования вкладов (на примере ОАО «Сбербанк России») Исторически Сбербанк России ...

Второй проблемой, связанной с толкованием термина «финансовые риски», является «проблема страхователя», которая обусловлена тем, что физическое лицо, которое не является предпринимателем в соответствии с действующим законодательством, не может выступать страхователем по договору страхования предпринимательских рисков. Однако договоры страхования «квазипредпринимательских» рисков физических лиц, связанных с их участием в разного рода сделках с недвижимостью, являются общепринятой нормой страхования.

Внесение определенности в понимание «финансовых рисков» и их унификация позволит серьезно упростить классификацию.

В существующих же условиях целесообразно бы было бы не использовать термина «финансовые риски» для решения задачи классификации банковских рисков вообще.

3.

2. Разработка предложений по совершенствованию организации страхования банковских рисков в ОАО Банк «Петрокоммерц»

В целях совершенствования организации страхования предлагается использование новых страховых продуктов ОАО Банком «Петрокоммерц» для защиты от кредитных рисков. Отметим, что согласно проведенному нами анализу указанный использование страховых продуктов, направленных на защиту от указанного виду риска является особенно актуальным для ОАО Банк «Петрокоммерц».

Банку целесообразно использовать такой страховой продукт, как «ВВВ», предусматривающий комплексную защиту банка как финансового института. Полис покрывает риски, связанные, например, с нелояльностью сотрудников кредитного учреждения. Так, российской практике кредитования известны случаи сговора персонала банка с юридическими лицами, которым по поддельным документам выдавались значительные кредиты. В зарубежной практике «страхование банковских рисков» выделено в общий пакет страхового обеспечения Bankers Blanked Bond (BBB).

Этот страховой продукт постепенно внедряется в практику отечественного страхования банков, выходящих на европейские и мировые рынки капитала, однако массового распространения этот продукт пока не получил, несмотря на то что в рамках BBB банки могут получить страховую защиту от значительного числа рисков.

Тем не менее, отметим, что полис BBB (от англ. Bankers Blanket Bond, или комплексное банковское покрытие) — основа комплексной программы страхования финансовых институтов, предполагающей защиту от преступлений (хищений и мошенничества) и профессиональной ответственности. Однако, если для зарубежных банков наличие полиса BBB — это не только дело престижа, но и обязательное требование в целом ряде случаев, то на российском рынке этот продукт достаточно редок (в отсутствие официальной статистики, эксперты говорят о 2−4% охвата российских банков, причем даже в первой десятке он есть не у всех).

Комплексное банковское страхование предполагает защиту от таких рисков, как хищение ценных бумаг из хранилища банка, злоупотребления и нелояльность персонала банка (включая использование подложных документов), электронные и компьютерные преступления, а также страхует профессиональную ответственность сотрудников банка.

14 стр., 6691 слов

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности

... а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; ) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за ... страховой союз». Его руководитель Кари Готтлоб Мольт, считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил границу между риском несчастного случая и риском ответственности, выделив страхование ответственности ...

Приобретение полиса ВВВ возможно только после проведения предварительного анализа защищенности финансового института от страхуемых рисков и оценки существующих механизмов управления рисками, а для определения стоимости страховки банком-клиентом для страховой компании предоставляются сведения по внутренним бизнес-процессам и денежному обороту. Страховой коэффициент в этом виде страхования для банков составляет в среднем 0,4%-0,5% от страховой суммы.

Риски, покрываемые полисом BBB:

  • Ущерб, причиненный помещениям и имуществу Банка в результате хищения, совершения актов вандализма, умышленной порчи (вредительства);
  • Утрата (пропажа) из помещения Банка имущества, принадлежащего клиенту Банка или представителю клиента, в результате хищения;
  • Ущерб, причиненный ценному имуществу Банка при транспортировке;
  • Ущерб, причиненный финансовым документа Банка;
  • Ущерб, причиненный подделкой платежных документов или получением мошеннических платежных поручений клиента;
  • Ущерб в результате ведения дел, операций (работы) с ценными бумагами;
  • Ущерб, возникший в результате принятия в качестве платежного средства фальшивых денежных средств;
  • Ущерб в результате умышленных противоправных действий сотрудников Банка.

Условия страхования:

Обязательным условием страхования ВВВ является проведение предварительного анализа рискозащищенности — сюрвея.

Сюрвейерский отчет будет интересен не только Страховщику, но и Страхователю, поскольку он способен выявить «узкие места»: недостаточную компетентность банковских служащих, слабую организацию внутренней защиты информации, ненадежность внутренних процессов документооборота, отсутствие зон двойного контроля, недостатки надзора за работой удаленных точек и прочее.

Страховая сумма:

Страховая сумма устанавливается в виде лимита ответственности в части рисков, по которым на дату заключения договора страхования невозможно определить стоимость имущества Если на страхование принимается непосредственно имущество, то страховой суммой является его действительная стоимость на момент заключения договора страхования.

Стоимость страхования:

  • В большой степени зависит от результатов сюрвейерского отчета;
  • От выбранных лимитов ответственности и страховых сумм;
  • И прочих факторов.

Принята следующая классификация групп риска:

Первая группа:

Страхование банковских рисков:

  • Комплексное имущественное страхование Банка от преступлений

(Bankers & Blanket Bond (BBB));

  • Страхование от электронных и компьютерных преступлений

(Electronic & Computer Crime (ECC));

  • Страхование профессиональной ответственности финансового института (FIPI);

Вторая группа:

Страхование имущества банка

  • Страхование офисов, оборудования;
  • Страхование документарных ценных бумаг и иных ценностей на хранении.
  • Страхование ценностей при перевозках;
  • Страхование банкоматов, мультичейнджеров и находящейся в них денежной наличности;

Третья группа:

13 стр., 6437 слов

Модели оценки и управление кредитным риском коммерческого банка. Часть

... причины отклонения величины реализовавшихся рисков от запланированных показателей. 2 АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ПАО РОСБАНК 2.1 Методы оценки кредитного риска в коммерческом банке Управление кредитным риском традиционно представляют в ...

Страхование ответственности:

  • D&O (страхование ответственности директоров);
  • Страхование эмитентов пластиковых карт;

— Правовая природа договора комплексного страхования банковских рисков. По комплексному страхованию банков, как правило, покрывается достаточно широкий комплекс разноплановых рисков, но страховщики все-таки стараются не включать в него риски, которые традиционно страхуются по устоявшимся видам договоров страхования (имущества, деликтной и договорной ответственности), потому что при объединении в едином страховом продукте множества рисков их страхование, в конечном счете, стоит дешевле, а кроме того, возникают реальные трудности с правовым регулированием такого рода сделок и их реализацией на практике.

Основной категорией рисков, страхуемых в рамках этой программы, является нелояльность сотрудников банка. Существует много способов, с помощью которых работники могут нанести материальный ущерб банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, по фиктивным документам или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег и т. д. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются различные незаконные действия сотрудников с целью получения личной выгоды. Поэтому при совершении такой страховой сделки страховщик, как правило, внимательно изучает, соблюдаются ли в банке минимально необходимые меры безопасности по предотвращению убытков, возникающих вследствие противоправных действий или бездействия персонала.

Как правило, стандартный набор мер безопасности по предотвращению наступления убытков включает в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля за проведением финансовых операций. Но, как показывает жизнь, даже самые совершенные и изощренные системы безопасности не способны полностью исключить соответствующие риски.

И, наконец, предлагается использовать и такой страховой продукт как страхование рисков эмитентов банковских карт. Данный вид страхования, впервые появившись на Западе, за последние десять лет получил широкое распространение и в России. Причина — бурный рост общего количества выпущенных в стране карт, который, к сожалению, сопровождается постоянным увеличением уровня преступности в данной сфере.

Полис страхования предоставляет банкам страховую защиту от убытков, вызванных противоправными действиями третьих лиц, связанных с использованием пластиковых карт клиентов кредитной организации.

Страховые риски, которые покрывает полис:

По полису компенсируются прямые убытки банка-эмитента, которые он вынужден нести в результате возникновения обязанности возместить убытки своим клиентам (суммы, незаконно списанные со счетов держателей карт) вследствие:

получения наличных денег, дорожных чеков, векселей, денежных переводов, других платежных документов в банке-эмитенте либо в других банках после авторизированного подтверждения эмитента, получения наличных денег в банкоматах эмитента или банкоматах, действующих в системе, членом которой является эмитент, приобретения товаров по пластиковым картам, которые были:

незаконно изготовлены, или незаконно изменены, или утеряны или украдены.

Страховщик также компенсирует судебные и другие юридические расходы кредитной организации в связи с указанными страховыми случаями.

19 стр., 9251 слов

Кредитная политика банка и методы управления кредитными рисками

... аспект формирования кредитной политики, характеристика, факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка. Во втором разделе проанализировано значение кредитных рисков и значение управления банковскими рисками. В третьем ... учет, анализ показателей кредитного риска по банковской системе в России. Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику (наряду и ...

Ситуация с убытками:

Согласно статистике убытки по этому виду страхования происходят достаточно часто, при этом средняя сумма по одному убытку обычно не превышает 5 — 10 тыс. евро. В то же время общая величина убытков банка за год может достигать в отдельных случаях 100 — 200 тысяч евро, а иногда и выше.

Страховая сумма:

По полису страхования эмитента банковских карт устанавливаются две страховые суммы: первая — сумма по каждому страховому случаю в отношении мошенничества с одной картой (обычно до 20 — 25 тыс. евро) и предельная сумма по всем случаям мошенничества, которые могут произойти за год. Последняя, как правило, составляет несколько сотен тысяч евро.

Стоимость страхования:

Страховая премия зависит от таких параметров, как общий объем операций банка с пластиковыми картами, число выпущенных карт в обращении, статистика убыточности и т. п.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение отметим, что страхование рисков банков в нашей стране только зарождается. Многими отечественными страховщиками этот страховой продукт рассматривается как инновационный и соответственно высокорисковый. Для его успешного продвижения на рынке нужно придерживаться грамотной андеррайтинговой политики, нарабатывать статистику по страховым случаям, следить за колебаниями рыночной конъюнктуры, тесно взаимодействовать с банками, перенимать положительный опыт и необходимые знания у западных специалистов при работе с ними по перестрахованию различных видов банковских рисков. Учитывая поступательное развитие страховой отрасли и банковского сектора, включая постоянное возрастание финансовых возможностей, объемов бизнеса банков и страховщиков, а также уровня конкуренции, можно предположить, что потребность в данном страховании со временем будет увеличиваться.

В заключении приведем основные выводы и предложения. С точки зрения классификации видов страхования, существующей в страховом законодательстве, страхование кредитных рисков представляет собой страхование предпринимательских рисков. Согласно пункту 2 статьи 929 ГК РФ под предпринимательским риском подразумевается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Страхования кредитных рисков в отличие от страхования ответственности по договору определяется субъектами страхования. Страхователем и выгодоприобретателем по страхованию кредитных рисков банка всегда является непосредственно банк. А при страховании ответственности по договору, когда оно применяется для покрытия кредитных рисков банка, страхователями выступают его заемщики, а выгодоприобретателем может быть только сам банк. Таким образом, страхование при кредитовании возможно в двух направлениях. Первое — страхование финансовых рисков (непогашение, несвоевременное погашение кредита), в чем больше всего заинтересованы заемщики. Второе — уже давно и с успехом применяемый механизм страхования залогов.

Страхование ипотеки является перспективным видом страхования, поскольку связанно с активным развитием рынка недвижимости. Кроме того, в будущем в России возможно создание системы ипотечного страхования, которая бы эффективно функционировала и охватывала всех участников рынка ипотеки. На дальнейшее развитие ипотечного страхования в нашей стране будут влиять:

5 стр., 2152 слов

Страхование жизни в России

... и при индивидуальном страховании жизни. В России же оплатить страховку ... страхованию жизни еще в семидесятые годы превысили аналогичные показатели крупнейших банков. Причем инвестиционный портфель страховщика состоит в ... страхования жизни: На дожитие, На случай смерти (выплачивается родственникам), На случай смерти и потери здоровья, Смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). ...

  • стабильное финансовое состояние населения;
  • активизация роли государства в укреплении и развитии рынка ипотеки;
  • разработка концепции развития ипотеки и страхования для удовлетворения нужд населения, бизнеса и государства в надежной страховой защите.

ОАО Банк «Петрокоммерц» имеет в достаточной мере сильные позиции на российском банковском рынке, что обеспечивается наличием в стране сети филиалов.

Можно выделить следующие преимущества ОАО Банк «Петрокоммерц» над другими российскими банками. У Банка есть доступ к дешевому финансированию.

Сложные экономические условия вызвали необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

  • недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
  • кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
  • низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
  • снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
  • значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
  • повышенные колебания курсов всех валют.

Расширяющийся рынок сотрудничества банков и страховщиков несет в себе потенциальную двойную выгоду. Во-первых, прирост объемов бизнеса страховщиков и банков, связанного с совместными продуктами. Во-вторых, появляются возможности для формирования следующей тенденции. Страхование ответственности заемщиков и риска непогашения кредитов означает снижение кредитных рисков для банков, которое, в свою очередь, при наращивании массива соответствующих сделок спустя некоторое время сможет повлиять на снижение процентных ставок по застрахованным кредитам для конечного клиента. Именно через этот механизм свою выгоду от взаимодействия страховщиков и банков получают и обычные люди — клиенты банков.

К преимуществам для ОАО Банк «Петрокоммерц» при страховании кредитных рисков можно причислить:

  • сокращение убытков по операциям кредитования;
  • уменьшение затрат на осуществление риск-менеджмента путем передачи части процедур, связанных с управлением кредитным риском, страховщику;
  • возможность снизить процентную ставку по кредитам и благодаря этому привлечение большего количества клиентов;
  • повышение конкурентоспособности перед другими банками, не имеющими полиса страхования кредитных рисков.

К препятствиям для развития в нашей стране страхования кредитных рисков банков можно отнести:

  • искажение в бухгалтерском и финансовом учете российскими предприятиями и организациями, выступающими потенциальными заемщиками, фактических показателей своей деятельности;
  • сложности проведения оценки кредитных рисков, что обусловлено отсутствием накопленной статистики по страховым случаям и оптимальных методик оценки финансового состояния заемщиков;
  • довольно высокую стоимость продуктов по страхованию кредитных рисков.

В качестве совершенствования механизма страхования банковских рисков представляется возможным внести следующие рекомендации:

11 стр., 5409 слов

Становление и развитие рынка ценных бумаг в России (2)

... ёмкость рынка позволяла поглотить любое количество акций приватизируемых предприятий. В России ситуация была иной. В условиях неразвитого российского рынка ценных бумаг приватизация, связанная напрямую с акционированием, является начальным импульсом для формирования рынка ценных бумаг, поскольку ...

1. Изменение схемы страхования, когда за получением страховки риска непогашения кредита в страховую компанию должен обращаться банк, а не организации или индивидуальные предприниматели, которые хотят получить кредит.

2. Пересмотр стоимости страховки, когда каждому кредитополучателю индивидуальный подход, в зависимости от кредитной истории и.т.д.

3. Возмещение ущерба, когда страховая компания выявляет факт бездействия банка в допущении страхового случая.

4. Приоритеты при страховании, когда имеется возможность спустя определенного времени заменит страховку залогом.

5. Совершенствование страхования финансовых рисков, то есть страхование от риска неисполнения контрагентами своих обязательств по договорам, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

6. Внедрение системы «Только для своих». Упрощение процедуры по страхованию риска непогашения кредита и финансового риска, путем сотрудничества между страховой компании и коммерческим банком.

7. Использование новых страховых продуктов (в том числе комплексного страхования).

Для расширения практики использования страхования кредитных рисков ОАО Банк «Петрокоммерц» на отечественном страховом рынке необходимы:

  • повышение прозрачности российского бизнеса, переход на международные стандарты учета и отчетности;
  • совместная разработка и внедрение страховщиками и ОАО Банк «Петрокоммерц» качественных программ скоринга (рейтингования) заемщиков;
  • создание посредством регулярного сбора, анализа и обобщения статистической информации по уже выданным и застрахованным кредитам единых баз данных по заемщикам, которыми могли бы пользоваться и ОАО Банк «Петрокоммерц», и страховые компании при принятии решения о кредитовании и страховании.

Требуется активизировать работу бюро кредитных историй для получения в них полной и достоверной информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед коммерческими банками;

  • наличие надежной перестраховочной защиты, которую зачастую под силу предоставить лишь зарубежным перестраховщикам, имеющим многолетний опыт в данном виде страхования.

Отметим, что относительно страховых продуктов наиболее актуальным для ОАО Банк «Петрокоммерц» является страховой продукт ВВВ. Однако практика использования указанного вида продукта показала, что в России наблюдается слабое развитие данного вида страхования. Слабое развитие данного страхования тормозится множеством факторов, начиная от отсутствия подготовленных сотрудников в страховых компаниях по работе с этим видом и, заканчивая относительно малыми суммами возмещений, ежегодно присуждаемых судами в делах, где ответчиками выступают банки и связанные с ними структуры. Кроме того, существенным фактором является относительная дороговизна покупки полного страхового покрытия. Для сравнения отметим, что в европейских странах и странах Северной Америки деятельность банка при отсутствии полиса страхования ВВВ и электронных, и компьютерных рисков практически невозможна как по причине законодательных запретов со стороны государственных регулирующих органов, так и в связи с общепринятыми принципами ведения банковского бизнеса. В России, страхование по созданным на Западе программам получило распространение пока только среди ряда крупных банков, что объясняется в первую очередь имидживыми целями при работе с иностранными контрагентами.

Список литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/na-temu-strahovanie-bankovskih-riskov/

Нормативные правовые акты:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.

01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.

11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

01.2012)// «Собрание законодательства РФ», 29.

01.1996, N 5, ст. 410

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.

11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.

12.2011, с изм. от 27.

06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

07.2012)//СПС «Консультант

Плюс»

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 29.

06.2012) «О банках и банковской деятельности» //» Собрание законодательства РФ», 05.

02.1996, N 6, ст. 492

Федеральный закон от 10.

07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.

10.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

07.2012)//СПС «консультант

Плюс»

Федеральный закон от 23.

12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» .

Инструкция Банка России от 16.

01.2004 N 110-И (ред. от 28.

04.2012) «Об обязательных нормативах банков» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов», «Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам») (Зарегистрировано в Минюсте России 06.

02.2004 N 5529)//СПС «Консультант

Плюс»

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.

11.2003 N 75 <�Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования>// «Вестник ВАС РФ», N 1, 2004 (Обзор) Письмо Банка России от 23.

06.2004 N 70-Т «О типичных банковских рисках» //» Вестник Банка России», N 38, 30.

06.2004

Письмо Банка России от 24.

05.2005 N 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» //Вестник Банка России, N 28, 01.

06.2005

Письмо Банка России от 27.

07.2000 N 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций» //» Вестник Банка России», N 42, 02.

08.2000

Письмо Банка России от 30.

06.2005 N 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах» //» Вестник Банка России», N 34, 06.

07.2005

Указание Центрального банка Российской Федерации от 16.

01.2004 N 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» .

Указание Центрального банка Российской Федерации от 31.

01.2000 N 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» .

Специальная и научная литература:

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/na-temu-strahovanie-bankovskih-riskov/

Пыхтин С. В., Д. А. Распределение, А. Г. Сущность

Ашмарина Е.М. «Совершенствование финансового права как важнейшее условие обеспечения посткризисного развития экономики России» на заседании Круглого стола «Финансовая система и финансовое право современной России» 14 декабря 2009 г. в Финакадемии.

Базельский Комитет по банковскому надзору. Отчет о саммите большой семерки. Банк международных расчетов. Май 2005.

О. И. Лаврушина, О. И. Лаврушина

Рус, 2007. С. 122.

О. И. Лаврушина

Банковский надзор. Европейский опыт и российская практика / Под ред. М. Олсена. М., 2005.

Бабичевой Ю. А., В. А. Предмет, Джексон В. Е., Возжеников А. В., А. Н. Постсоветское, Горбунова О. Н., О. Н. Страхование, О. Н. Страховые, А. А. Банковское, Д. В. Управление, Ф. А. Договор, Я. А. Социальные

Голин Дж. Пособие по анализу кредитной деятельности банка. J. Wiley & Sons (Asia) Pte Ltd, 2001.

О. В. Правовые, С. В. Комплексное, С. В. Страхование, С. В. Страхование, Р. А. Моделирование

Интервью: Страхование ипотечных кредитов//» Организация продаж страховых продуктов», 2005, N 3

Д. А. Непоименованные, Т. Е. Абовой

Кох Т.У., Мак

Дональд С. Банковский менеджмент. Thomson, South-Western, 2003.

С. А. Анализ, А. С. Правовое, Т. Л. Некоторые, М. Н. Государство

Основополагающие принципы эффективного банковского надзора (Базельские основополагающие принципы) // Вестник Банка России. — М., 1998. N 45(300).

В. В. Глобализация

Петер Нобель. Швейцарское финансовое право и международные стандарты. Волтерс Клувер, 2007.

В. Т. Методы, А. А. Банковские, А. А. Банковские

А. А. Риски

Н. Э. Построение, Н. Э. Управление, Т. Ю. Управление, Т. Ю. Управление, Г. А. Банкизация

Фролова Н. Банковские риски: пути минимизации// «Аудит и налогообложение», 2009, N 1

Чеговадзе Л. Уступка права требования. Закон и правоприменительная практика // Хозяйство и право. 2001. N 9. С. 101.

И. Э. Разработка

Principles for the Management of Interest Rate Risk (1997).

Интернет-ресурсы:

Материалы сайта

http://www.raexpert.ru

http://www.raexpert.ru/researches/insurance/reboot/part1/, 2012

Официальный сайт Центрального Банка России//

http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko

Приложения Приложение № 1

Информация о рисках кредитования физических лиц в 2011 году

Отдельные показатели по сгруппированным в портфели однородным требованиям и ссудам, предоставленным физическим лицам

Ссуды Фактически сформированный РВПС под ссуды Требования по получению процентных доходов Фактически сформированный РВПС под требования по получению процентных доходов всего (млн.

руб.) ссуды с просро-ченными платежами свыше 90 дней (млн.

руб.) Доля ссуд с просро-ченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, % всего (млн.

руб.) РВПС в % от общего объема ссуд под ссуды с просро-ченными платежами свыше 90 дней (млн.

руб.) РВПС под ссуды с просро-ченными платежами свыше 90 дней в % от объема соответ-ствующих ссуд Доля РВПС под ссуды с просро- ченными платежами свыше 90 дней в общем объеме РВПС, % всего (млн.

руб.) по однородным требованиям и ссудам с величиной резерва свыше 20% Доля однородных требований и ссуд с величиной резерва свыше 20% в общем объеме требований, % всего (млн.

руб.) РВПС в % от общего объема требований по получению процентных доходов под требования и ссуды с величиной резерва свыше 20% (млн.

руб.) РВПС под требований и ссуд с величиной резерва свыше 20% в % от объема соответствующих требований Доля РВПС под требования и ссуды с величиной резерва свыше 20% в общем объеме РВПС, % 1.

01.11 3 732 162 286 724 7,7 288 336 7,7 235 740 82,2 81,8 53 406 24 027 45,0 20 628 38,6 19 847 82,6 96,2 1.

02.11 3 731 710 291 922 7,8 294 894 7,9 240 721 82,5 81,6 55 671 24 713 44,4 21 392 38,4 20 361 82,4 95,2 1.

03.11 3 764 540 290 825 7,7 299 602 8,0 243 786 83,8 81,4 53 402 25 053 46,9 21 765 40,8 20 961 83,7 96,3 1.

04.11 3 841 854 289 058 7,5 297 886 7,8 242 023 83,7 81,2 56 489 25 254 44,7 21 848 38,7 21 038 83,3 96,3 1.

05.11 3 943 234 287 520 7,3 297 832 7,6 240 761 83,7 80,8 58 540 25 700 43,9 22 266 38,0 21 435 83,4 96,3 1.

06.11 4 061 312 288 769 7,1 298 397 7,3 240 740 83,4 80,7 59 215 25 350 42,8 21 860 36,9 21 031 83,0 96,2 1.

07.11 4 164 249 286 751 6,9 297 813 7,2 239 390 83,5 80,4 58 675 25 356 43,2 21 837 37,2 21 024 82,9 96,3 1.

08.11 4 321 901 290 016 6,7 302 964 7,0 242 036 83,5 79,9 63 919 25 818 40,4 22 354 35,0 21 426 83,0 95,8 1.

09.11 4 474 114 292 981 6,5 307 633 6,9 244 801 83,6 79,6 63 864 26 084 40,8 22 739 35,6 21 720 83,3 95,5 1.

10.11 4 643 673 292 560 6,3 309 664 6,7 244 001 83,4 78,8 63 229 26 311 41,6 22 989 36,4 21 935 83,4 95,4 1.

11.11 4 759 178 293 397 6,2 313 153 6,6 244 802 83,4 78,2 63 492 24 875 39,2 21 851 34,4 20 825 83,7 95,3 1.

12.11 4 909 108 290 744 5,9 312 316 6,4 242 281 83,3 77,6 65 350 26 105 39,9 22 564 34,5 21 573 82,6 95,6 1.

01.12 5 115 069 285 092 5,6 308 336 6,0 236 845 83,1 76,8 65 029 23 968 36,9 20 948 32,2 19 993 83,4 95,4

Рассчитано по разделу 3 формы 409 115.

Приложение № 2

Доля предоставленных физическим лицам ссуд, непогашенных в установленный договором срок в отчетном периоде в объеме предоставленных физическим лицам ссуд, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, %

01.

01.11 01.

02.11 01.

03.11 01.

04.11 01.

05.11 01.

06.11 01.

07.11 01.

08.11 01.

09.11 01.

10.11 01.

11.11 01.

12.11 01.

01.12 Всего 10,9 18,2 12,3 11,6 10,5 12,5 10,1 9,8 10,0 10,1 9,9 10,1 8,3 в том числе: 1.

1. ссуды на покупку жилья (кроме ипотечных ссуд) 6,8 3,4 5,1 3,3 2,6 10,1 7,0 3,9 4,1 3,7 13,3 10,9 3,1 1.

2. ипотечные жилищные ссуды 11,4 8,4 7,6 8,0 11,2 11,1 10,5 7,3 9,0 8,4 8,3 7,0 4,4 1.

3. автокредиты 10,4 11,3 12,3 11,4 10,5 11,0 10,4 9,2 8,6 8,4 8,3 7,8 7,3 1.

4. иные потребительские ссуды 11,0 21,8 13,6 12,8 11,1 13,1 10,1 10,4 10,6 10,7 10,3 10,9 9,3 Раздел «Справочно»: 01.

01.11 01.

02.11 01.

03.11 01.

04.11 01.

05.11 01.

06.11 01.

07.11 01.

08.11 01.

09.11 01.

10.11 01.

11.11 01.

12.11 01.

01.12 1. Объем предоставленных физическим лицам ссуд, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде (млн. руб.), всего в том числе: 112 454,9 119 403,7 140 921,0 135 853,6 146 313,9 125 067,9 133 043,1 136 180,0 140 006,6 143 757,0 144 618,5 145 014,2 174 338,3 1.

1. ссуды на покупку жилья (кроме ипотечных ссуд) 2 152,4 5 834,7 6 331,6 6 891,1 10 605,3 4 082,5 4 054,3 4 100,7 2 691,9 2 952,6 3 036,8 3 183,5 4 791,8 1.

2. ипотечные жилищные ссуды 10 376,5 11 024,1 17 695,5 15 078,0 14 037,0 10 752,7 12 054,4 12 144,7 11 414,9 10 913,9 12 502,0 12 447,5 19 120,1 1.

3. автокредиты 17 756,8 16 819,7 18 837,9 18 530,2 18 293,8 18 150,6 19 607,6 19 208,2 21 812,8 20 664,5 21 796,2 21 426,5 23 089,6 1.

4. иные потребительские ссуды 82 169,3 85 725,3 98 056,0 95 354,3 103 377,8 92 082,1 97 326,8 100 726,5 104 087,0 109 226,0 107 283,4 107 956,7 127 336,8 2. Объем предоставленных физическим лицам ссуд, непогашенных в установленный договором срок в отчетном периоде (млн. руб.), всего в том числе: 12 226,3 21 699,3 17 369,5 15 785,2 15 300,0 15 680,7 13 377,2 13 325,8 14 010,9 14 500,1 14 246,4 14 665,3 14 541,6 2.

1. ссуды на покупку жилья (кроме ипотечных ссуд) 146,2 198,8 322,7 226,0 277,7 413,1 283,4 161,6 109,5 110,3 403,9 348,2 149,0 2.

2. ипотечные жилищные ссуды 1 179,1 927,6 1 346,2 1 200,7 1 574,4 1 188,2 1 265,6 890,5 1 024,2 920,1 1 033,0 865,7 843,2 2.

3. Автокредиты 1 848,2 1 894,5 2 323,1 2 105,5 1 925,5 2 003,7 2 039,9 1 760,4 1 886,2 1 745,3 1 808,2 1 668,1 1 692,2 2.

4. иные потребительские ссуды 9 052,8 18 678,4 13 377,5 12 253,0 11 522,4 12 075,7 9 788,3 10 513,3 10 991,1 11 724,4 11 001,4 11 783,3 11 857,2

Дата последнего обновления: 3 апреля 2012 года.

Приложение № 3

Объем рынка банкострахования по секторам

Объем рынка в 2010 году, млн. руб. Объем рынка в 2011 году, млн. руб. Прирост Страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, всего 81 000 90 000 -10% Розничное страхование, всего 62 300 69 800 -11% Ипотечное страхование (титул, залог, жизнь заемщика) 9600 10 000 -4% Автокредитование (КАСКО) 43 060 48 000 -10% Автокредитование (ОСАГО) 1100 1400 -21% Страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов, в т. ч. от НС 8000 9000 -11% Иные виды розничного страхования 540 1400 -61% Страхование юридических лиц через банки, всего 14 700 16 100 -9% Страхование залогового имущества заемщиков 10 300 12 250 -16% Страхование товаров на складе 690 900 -23% Страхование товаров в обороте 180 50 260% Иные виды страхования рисков ЮЛ 3530 2900 22% Страхование рисков банков, всего 4000 4100 -2% Комплексное страхование рисков банков (ВВВ) 270 240 13% Страхование автопарка банков 505 520 -3% Страхование недвижимости банков 500 770 -35% ДМС сотрудников банков 2300 2150 7% Страхование жизни и здоровья сотрудников банков 105 190 -45% Страхование ответственности персонала и страхование D&O 70 30 133% Страхование эмитентов банковских карт 25 25 0% Иные виды страхования банковских рисков 225 175 29%

Приложение № 4

Динамика объема рынка банкострахования

2011млрд. рублей 2010млрд. рублей Прирост, % Страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, всего 94,4 81 16,5 Розничное банкострахование, всего 72,5 62,3 16,4 Ипотечное страхование (титул, залог, жизнь заемщика, ответственность за непогашение кредита) 10,3 9,6 7,2 Страхование при автокредитовании (КАСКО) 44,3 43,06 2,8 Страхование при автокредитовании (ОСАГО) 0,8 1,1 -31,5 Страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов, в т. ч. от несчастного случая 18,3 8 128,4 Иные виды розничного страхования рисков, связанных с банковскими услугами 1,7 0,5 208,8 Страхование юридических лиц через банки, всего 15,1 14,7 2,9 Страхование залогового имущества заемщиков 10,3 10,3 0,0 Страхование товаров на складе через банки 0,6 0,7 -11,9 Страхование товаров в обороте через банки 0,3 0,2 73,8 Иные виды страхования рисков юридических лиц, связанных с банковскими услугами 3,8 3,5 7,2 Страхование рисков банков, всего 6,3 4 57,2 Комплексное страхование рисков банков (ВВВ) 0,32 0,27 17,7 Страхование автопарка банков 0,5 0,5 -0,8 Страхование недвижимости банков 0,5 0,5 -9,1 Добровольное медицинское страхование сотрудников банков 4 2,3 76,6 Страхование жизни и здоровья сотрудников банков 0,6 0,1 465,5 Страхование ответственности персонала и страхование D&O 0,09 0,07 29,8 Страхование эмитентов банковских карт 0,03 0,03 13,1 Иные виды страхования банковских рисков 0,3 0,2 20,3

Приложение № 5

Динамика структуры взносов по страхованию рисков банков

Н. Э. Построение, О. Н. Страхование, В. Т. Методы, Д. В. Управление

Фролова Н. Банковские риски: пути минимизации// «Аудит и налогообложение», 2009, N 1

О. И. Лаврушина

Рус, 2007. С. 122.

С. А. Анализ, Ашмариной Е. М.

Principles for the Management of Interest Rate Risk (1997).

А. А. Банковские, О. В. Правовые, О. И. Лаврушина, Т. Ю. Управление, Н. Э. Управление

Интервью: Страхование ипотечных кредитов//» Организация продаж страховых продуктов», 2005, N 3

И. Э. Разработка

А. А. Риски

О. Н. Страховые, Т. Ю. Управление, Д. А. Непоименованные, С. В. Страхование

» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.

01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.

11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

01.2012)// «Собрание законодательства РФ», 29.

01.1996, N 5, ст. 410

С. В. Комплексное

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 29.

06.2012) «О банках и банковской деятельности» //» Собрание законодательства РФ», 05.

02.1996, N 6, ст. 492

Письмо Банка России от 23.

06.2004 N 70-Т «О типичных банковских рисках» //» Вестник Банка России», N 38, 30.

06.2004

Федеральный закон от 10.

07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.

10.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

07.2012)//СПС «консультант

Плюс»

Инструкция Банка России от 16.

01.2004 N 110-И (ред. от 28.

04.2012) «Об обязательных нормативах банков» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов», «Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам») (Зарегистрировано в Минюсте России 06.

02.2004 N 5529)//СПС «Консультант

Плюс»

Основополагающие принципы эффективного банковского надзора (Базельские основополагающие принципы) // Вестник Банка России. — М., 1998. N 45(300).

<�Письмо> Банка России от 27.

07.2000 N 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций» //» Вестник Банка России», N 42, 02.

08.2000

<�Письмо> Банка России от 30.

06.2005 N 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах» //» Вестник Банка России», N 34, 06.

07.2005

<�Письмо> Банка России от 24.

05.2005 N 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» //Вестник Банка России, N 28, 01.

06.2005

С. В. Страхование, А. А. Банковские

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.

11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.

12.2011, с изм. от 27.

06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

07.2012)//СПС «Консультант

Плюс»

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.

11.2003 N 75 <�Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования>// «Вестник ВАС РФ», N 1, 2004 (Обзор)

Т. Е. Абовой, Т. Л. Некоторые

Чеговадзе Л. Уступка права требования. Закон и правоприменительная практика // Хозяйство и право. 2001. N 9. С. 101.

В. А. Предмет, А. Г. Сущность, Д. А. Распределение, Ф. А. Договор

Официальный сайт Центрального Банка России//

http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko

http://www.raexpert.ru/researches/insurance/reboot/part1/