Проблемы развития страхового дела в России на современном этапе

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

Страхование — необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

3 стр., 1004 слов

Курсовая работа авиационное страхование

... Прайс-лист . Авиационное страхование Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого ... темы: Дипломные работы, отчеты по практике, курсовые, выполненные специалистами ... средства для уплаты взносов и готовы их использовать на страхование. 2. Собранные средства ... ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, ...

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

1. Общая характеристика страхового рынка. Понятие страхового рынка, этапы его развития

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. [2]

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. [2] страхование прибыль безопасность расход

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

  • проведение единой государственной политики в сфере страхования;
  • установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. [2]

Страховой рынок — это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой — денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

5 стр., 2014 слов

Анализ рынка страховых услуг по сбору страховых премий в Украине

... определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового ...

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

  • страховых организаций;
  • страховых продуктов;
  • страховых посредников;
  • профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
  • объединений страховщиков;
  • объединений страхователей;
  • системы государственного регулирования страхового рынка.

Различают объекты страхования, которые относятся к личному страхованию и объекты, относящиеся к имущественному страхованию.

Объекты личного страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование.

Объекты имущественного страхования:

  • страхование имущества;
  • страхование финансовых рисков;
  • страхование предпринимательских рисков;
  • страхование гражданской ответственности, связанные с:
  • А) Риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;
  • В) Риском наступления ответственности за нарушение договора.

Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Этапы развития страхового рынка в России.

  • страхование в царской России 1786-1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.

  • страхование в Советской России 1917 — 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР); национализация страхового дела:

1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

  • страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г.:

  • 1993г. был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком.
  • 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
  • 2004г. Департамент страхового надзора преобразован в самостоятельный орган — Федеральную службу страхового надзора (ФССН).

  • 2011 г. Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) и функции ФССН переданы ФСФР.
  • 1 сентября 2013 года служба ФСФР упразднена и её функции переданы в ведение Центрального банка в соответствии с указом Президента РФ от 25.07.2013 № 645.

— 3 марта 2014 года Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) упразднена. Полномочия, ранее осуществляемые СБРФР по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, переданы созданным структурным подразделениям Банка России.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

2. Современное состояние страхового рынка России

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений.

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Общее число субъектов страхового дела, включенных в реестр ФССН/ФСФР (на дату публикации реестра) представлен в таблице 1.

Таблица 1. Субъекты страхового дела, всего [7]

Годы

Месяц

Количество компаний

2014

сентябрь

569

2013

декабрь

594

2012

сентябрь

662

Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка, является величина совокупного уставного капитала субъектов страхового дела. Совокупный уставный капитал организаций (субъектов страхового дела) в реестре ФССН/ФСФР, имеющих лицензию на проведение страховых операций (на дату публикации реестра) представлен в таблице 2.

Таблица 2. Совокупный уставный капитал страховых компаний (страховщиков) [7]

Год

Месяц

Совокупный УК (тыс.руб.)

2014

сентябрь

58 099 815

2013

декабрь

55 329 210

2012

сентябрь

58 110 559

По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно.

К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относятся также величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат.

В таблице 1 приведены такие показатели как сумма страховых выплат и страховых премии за 2013- 2014 года по видам страхования (кроме обязательного медицинского страхования).

Данные показатели позволят оценить динамику развития страхового рынка за представленный период.

Таблица 1. Сумма страховых премии и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах ( кроме ОМС), тыс. руб.[7]

Год

Поступления

Выплаты

Коэфф. Выплат, %

Поступления

% от показателя предыдущего года

Выплаты

% от показателя предыдущего года

2014, ВСЕГО

987 772 587

109,21

472 268 587

112,24

47,81

Добровольное страхование, в том числе:

Страхование жизни, всего

108 530 980

127,85

14 228 309

115,37

13,11

Страхование «нежизни», всего

700 391 864

107,12

348 847 682

111,22

49,81

Имущественное страхование, всего

480 813 822

108,03

238 354 253

113,22

49,57

Страхование гражданской ответственности, всего

37 850 808

127,25

10 304 472

144,35

27,22

Страхование предпринимательских рисков

7 187 169

101,83

2 244 982

349,14

31,24

Страхование финансовых рисков

15 370 634

103,22

1 291 117

126,6

8,4

Обязательное страхование, в том числе

Обязательное личное страхование, всего

17 638 434

95,16

17 914 289

106,95

101,56

Обязательное страхование ответственности, всего

157 567 487

109,79

90 571 964

116,47

57,48

2013, ВСЕГО

904 429 830

111,79

420 769 030

113,89

46,52

Добровольное страхование, в том числе

Страхование жизни, всего

84 890 345

157,72

12 332 914

92,39

14,53

Страхование «нежизни», всего

653 808 209

108,01

313 666 085

111,94

47,98

Имущественное страхование, всего

445 077 867

105,25

210 527 655

111,74

47,3

Страхование гражданской ответственности, всего

29 744 265

99,3

7 138 717

134,45

24

Страхование предпринимательских рисков

7 058 343

115,33

643 010

71,81

9,11

Страхование финансовых рисков

14 890 930

108,91

1 019 868

87,45

6,85

Обязательное страхование, в том числе

Обязательное личное страхование, всего

18 536 168

95,6

16 749 542

143,13

90,36

Обязательное страхование ответственности, всего

143 520 391

109,94

77 766 105

121,19

54,18

2012, ВСЕГО

809 059 774

121,78

369 439 725

121,72

45,66

Добровольное страхование, в том числе

Страхование жизни, всего

53 824 215

155,02

13 349 362

174,25

24,8

Страхование «нежизни», всего

605 298 751

0

280 217 542

0

46,29

Имущественное страхование, всего

422 893 453

113,4

188 412 949

124,24

44,55

Страхование гражданской ответственности, всего

29 953 336

108,91

5 309 493

144,88

17,73

Страхование предпринимательских рисков

6 120 114

0

895 465

0

14,63

Страхование финансовых рисков

13 672 748

0

1 166 166

0

8,53

Обязательное страхование, в том числе

Обязательное личное страхование, всего

19 388 511

0

11 702 704

0

60,36

Обязательное страхование ответственности, всего

130 548 297

0

64 170 117

0

49,15

Согласно представленным данным, можно сделать вывод, о том, что страховой рынок постоянно развивается и расширяет свою деятельность. Таким образом, как страховые премии, так и страховые выплаты ежегодно увеличиваются как в совокупности по добровольному и обязательному страхованию, так в отдельности по каждому из видов страхования.

Не менее важное значение для оценки страхово­го рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту. Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам стра­хования — менее 0,8%.

Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, на­ходится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для своего развития.

3. Проблемы развития страхования в Российской Федерации

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие — созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

  • небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
  • недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
  • недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

  • Существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги. Население не охотно пользуется услугами страхования. Это, конечно же, обусловлено невысоким уровнем жизни в стране, а также недоверием страховым компаниям и отсутствием потребности заключать договоры по добровольному страхованию. Примерно 1/3 населения отказывается от добровольного страхования только по тому, что у них недостаточно средств или отсутствуют объекты для страхования;
  • 1/4 -относятся не доверительно к страховым компаниям, а 1/5 -не видят никакого смысла в страховании. Пожалуй, это самая главная причина того, что в настоящее время страховой рынок является проблемным как для самих страховых компаний, так и для населения. [7]
  • Использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
  • [4]
  • Относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

— Отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий. В инвестиционный процесс не вовлечены значительные средства населения по части долгосрочного страхования жизни и пенсий. Это сразу видно по невысокому уровню жизни и, тем самым, пенсионный возраст при таком уровнем жизни уменьшается. И поэтому недостаточность собственных финансовых ресурсов не позволяет страховым компаниям полностью покрывать капитолоемкие риски, разгрузить бюджет от бремени затрат на компенсации.

Также договоры пенсионного страхования, которые заключаются за счет граждан или средств их работодателей, повышают уровень пенсий и снижает финансовую нагрузку на государство.

— Ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций. Также в настоящее время прослеживается тенденция сокращения числа страховщиков. Это вызвано тем, что органы государственного страхового надзора в последнее время активно отзывают лицензии у так называемых страховых компаний, а новые страховые организации образуются не так интенсивно, как это было раньше.

  • Отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
  • Низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
  • Информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
  • Несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

— Мошенничество в страховом бизнесе, а именно создание страховых компаний — однодневок. Они создаются преимущественно на непродолжительное время, главным образом для того, чтобы по максимуму заработать прибыль, собрать деньги с населения, а потом закрыться. [7]

В данной работе рассмотрены всего лишь несколько проблем формирования отечественного страхового рынка. Но на самом деле этих проблем больше.

Ели рассматривать выгодность отечественного страхования, то главной чертой будет являться — высокая рентабельность страхового бизнеса, которая вдвое выше зарубежных страховщиков и быстрая отдача вложений.

Заключение

В данной работе излагается общая характеристика страхового рынка в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, а также представлены проблемы развития страхового рынка в России.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

За рассматриваемый период (2012-2014 гг.) сумма страховых выплат и страховых премии по видам страхования показали положительную динамику. Среди основных тенденций выделяются такие, как дальнейшее сокращение числа страховых компаний; слабые показатели по уставному капиталу страховщиков.

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

  • исследование страхового законодательства;
  • комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
  • исследование видов страхования и международных страховых отношений;
  • научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;
  • формирование нормативно-правовой базы страхования;
  • интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
  • создание эффективного механизма регулирования страхования;
  • научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
  • исследование вопросов налогообложения страховых операций;
  • научный анализ развития страхового рынка России;
  • разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

В результате можно сказать, что существует множество путей разрешения проблем, возникающие в отечественном страховом бизнесе, которые способствуют развитию страхования. И, возможно, в будущем, за счет новых идей разрешения вопросов страхования, проблем в страховом бизнесе практически не будет существовать. И поэтому страховой рынок будет совершенным, что даст возможность экономическим усилиям страны по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, который будет соответствовать лучшим мировым стандартам страхового дела.

Список использованной литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/organizatsiya-strahovaniya-v-rossii-na-sovremennom-etape/

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1996. — N 5. — Ст. 410.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2015) // Российская газета. — N 6. — 12.01.1993.

3. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [принят ГД ФС РФ 16 июля 2010 года с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г.].

4. Марчева, И.А. Страхование: Учебно-методическое пособие / И.А. Марчева. — Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2012. — 122 с.

5. Передня, С.С., Грудзинская, Е.Ю. Финансовый анализ в страховой организации. Электронное учебно-методическое пособие / С.С. Передня, Е.Ю. Грудзинская. — Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2012. — 41 с.

6. http://www.askins.ru/

7. http://www.insur-info.ru/