Страховые посредники и агенты

Современный страховой рынок России характеризуется ростом числа страховщиков и объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России. Особую роль в формировании инфраструктуры страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), обеспечивающие продвижение страховых продуктов в интересах клиента.

Страховые посредники — это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. Они играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.

Одно из основных предназначений страхового посредника — помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования).

Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника.

Деятельность страховых посредников регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

Страховые агенты и страховые брокеры

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты и страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключение договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

Страховыми агентами являются физические лица, постоянно проживающие на территории РФ или российские юридические лица (коммерческие организации), действующие от имени, за счет и по поручению страховщика, на основании гражданско-правового договора, заключенного со страховщиком.

4 стр., 1827 слов

Начисление страховых взносов (тарифы) (Глава десятая «Страхование») — 7

... Территориальный фонд обязательного медицинского страхования): 1. на обязательное пенсионное страхование; 2. страховая часть; 3. накопительная часть; 4. обязательное медицинское страхование.   Тарифы страховых взносов с 1 января ... в электронном виде по каналам связи независимо от вида договора; 2. организации, оказывающие услуги по разработке, адаптации, модификации программ для ЭВМ, баз данных ...

Функции страховых агентов могут быть:

  • поиск страхователей;
  • консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
  • подписание договоров страхования и другой необходимой документации;
  • обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховые агенты подразделяются на:

Прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда.

Мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой премии.

Многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько страховых компаний.

Генеральные страховые агенты — это продавцы страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании, так как он работает независимо от нее.

Брокерская деятельность в страховании заключается в осуществлении посреднической деятельности по покупке или продаже страховых услуг.

В качестве страховых брокеров могут выступать физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели, имеющие лицензию, действующие в интересах страхователя (перестрахователя), осуществляющие посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Такую деятельность страховой брокер может осуществлять от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется ГК РФ.

Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

  • поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
  • проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
  • предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
  • сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
  • помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;
  • организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

Основное отличие брокеров от агентов заключается в том, что страховой брокер должен заключать со страхователем договор (возмездный) на представление его интересов перед страховщиком. Страховое агентство строит свои действия на основании договоров со страховыми компаниями и в отношениях со страхователем представляет интересы страховщика.

В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

11 стр., 5448 слов

Страхование, страховое дело

... развития, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования. Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, ...

страхование рынок россия

Сюрвейеры, аварийные комиссары и аджастеры

Так же на страховом рынке существует категория специалистов, которую можно отнести частично к разряду посредников.

Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом.

Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они:

  • проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;
  • устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;
  • ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

Заключение

На страховом рынке все большее влияние приобретают брокерские фирмы. Это является естественным процессом. Во всем мире брокеры имеют большой вес. Так во многих странах Европы страховыми брокерами совершаются более 70% сделок, связанных со страхованием. Брокеры являются посредниками при совершении сделок между страховыми компаниями и страхователями, беря при этом на себя значительную часть забот. Это устраивает страховщиков, так как они общаются с профессионалами, и еще больше устраивает клиентов потому, что брокеры выступают на их стороне, дают объективную информацию, представляют интересы своих клиентов перед страховыми компаниями.

Страховой брокер как юридическое лицо выступает гарантом сделки (разумеется, если застрахована его профессиональная ответственность перед клиентом).

К настоящему моменту для многих клиентов, пользующихся услугами, стали очевидны преимущества работы со страховым брокером, поскольку это дает им:

  • гарантию заключения договора только с надежной компанией;
  • значительное сокращение времени и средств при выборе оптимальных условий страхования;
  • существенную экономию при оплате взносов за счет подбора минимальных тарифных ставок;
  • помощь в оформлении документов при заключении договора страхования и при получении страховой выплаты;
  • юридическое сопровождение и консультации во время действия договора страхования;
  • урегулирование спорных вопросов при наступлении страхового события.

Итак, можно выделить две основные категории страховых посредников:

51 стр., 25167 слов

Страхование в России. Проблемы и перспективы развития

... страховщик Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии ... в некоторых случаях мошенничество привели к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних страховых компаний. перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России ...

  • специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;
  • предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг.

Разделение посредников в представленной классификации на агентов и брокеров носит весьма условный характер. Любая организация по российским законам при соблюдении определенных требований может получить брокерскую лицензию. Однако именно такое разделение не только целесообразно, но и имеет место быть в действующей практике.