Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования малого и среднего бизнеса в банке Банк «Левобережный» (ОАО) Новосибирск

Реферат

[38]

С целью повышения финансовой устойчивости и конкурентоспособности Банк «Левобережный» (ОАО) последовательно реализует программу укрепления деловой репутации, действуя в соответствии с принципами информационной открытости и прозрачности. Приоритетными направлениями развития бизнеса Банка «Левобережный» (ОАО) в 2011 году являются:

  • повышение качества осуществления банком функций по аккумулированию денежных средств физических лиц, корпоративных клиентов, с целью их использования в кредитных и инвестиционных проектах;
  • укрепление доверия к банку со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;
  • активное развитие корпоративного бизнеса;
  • дальнейшее повышение эффективности и рентабельности банковских операций и продуктов, предлагаемых клиентам банка;
  • дальнейшее региональное развитие. [38]

Для успешной реализации приоритетных направлений деятельности Банка «Левобережный» (ОАО) требуется эффективно решить следующие задачи:

  • выход на новый качественный уровень обслуживания корпоративных и частных клиентов, основанный на сочетании современных технологий и индивидуального подхода к каждому отдельному клиенту;
  • увеличение капитала до величины, обеспечивающей дальнейшее устойчивое развитие банка в интересах его акционеров, вкладчиков и иных кредиторов;
  • существенное расширение и диверсификация клиентской базы банка, привлечение и закрепление взаимовыгодного сотрудничества на долгосрочной перспективе с крупными корпоративными клиентами регионального масштаба;
  • достижение и сохранение устойчивых позиций в регионах присутствия банка;
  • развитие розничного банковского бизнеса, расширение спектра предоставляемых услуг, осуществление карточных проектов;
  • обеспечение оптимальной структуры активов и пассивов, оптимальной диверсификации ресурсной базы и размещенных средств;
  • дальнейшее расширение инвестиционно-банковского продуктового ряда услуг, предоставляемых корпоративным клиентам;
  • дальнейшее реформирование системы управления, обеспечение высокой адаптивности организационной структуры Банка «Левобережный» (ОАО) к происходящим изменениям, совершенствование технологий принятия управленческих решений и контроля;
  • дальнейшее внедрение системы оценки эффективности деятельности подразделений и сотрудников банка, системы мотивации управленческого персонала банка, направленной на формирование его устойчивой заинтересованности в решении поставленных задач;
  • дальнейшее развитие информационных и банковских технологий на единой платформе. [38]

В 2011 году Банк «Левобережный» (ОАО) сохранит свои позиции как социально значимый универсальный банк, стремящийся удовлетворять потребности различных категорий клиентов (юридических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса, физических лиц, банков) в широком спектре качественных банковских услуг. Усилия банка будут направлены на создание долговременных конкурентных преимуществ.

4 стр., 1988 слов

Инвестиции в развитие бизнеса

... Успешный бизнес – это постоянно развивающийся бизнес, это бизнес, находящийся в постоянном поиске инвестиций. Своих или заемных. Вот почему так важно понимать значение промежуточного этапа развития бизнеса под ... для привлечения сторонних инвестиций, если Вы не собираетесь продавать бизнес. Заключение Сделаем выводы по всей проделанной работе. Выгодные вложения средств в бизнес, всегда интересовали ...

Однако, следует учитывать, что трудозатраты, возникающие при работе с малым бизнесом, значительно выше, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому предприятию. Выход из создавшейся ситуации заключается в переходе на так называемые поточные технологии кредитования с использованием скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика. Применение скоринговых схем повышает скорость обработки информации и увеличивает рентабельность кредитования малого и среднего бизнеса.

Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.

На сегодня ограничение кредитных рисков обычно обеспечивается реализацией методик определения кредитного рейтинга заёмщика. Эти методики у разных банков несколько отличаются друг от друга, но в большинстве случаев при оценке кредитного рейтинга юридических лиц содержат следующие общие элементы:

  • определение класса кредитоспособности заёмщика в зависимости от суммы баллов, определяемой показателями финансовохозяйственной деятельности предприятия;
  • определение категории корпоративности определяемой историей взаимоотношений с банком, учитывающей показатели потоков денежных средств по наличным и безналичным поступлениям, наличие депозитных счетов в данном банке, средние месячные остатки денежных средств на пассивных счетах в банке, доходность клиента для банка и т.

п. ;

  • достаточность обеспечения;
  • кредитную историю клиента в других банках.

Вместе с тем, подобные методики определения кредитных рейтингов заёмщика обладают следующими недостатками:

  • не учитывают специфические особенности клиента, связанные с его принадлежностью к той или иной группе «прошлых» клиентов по способности рассчитаться с банком по принятым на себя обязательствам;
  • не учитывают возможные изменения состояния клиента с течением времени и не позволяют оперативно в реальном масштабе времени корректировать значение кредитного рейтинга. [38]

Первый из указанных недостатков может быть преодолён посредством применения скоринговых технологий определения кредитных рейтингов. Скоринг представляет собой метод классификации заёмщиков на группы, позволяющий, на основе кредитной истории «прошлых» клиентов, определить насколько велика вероятность того, что потенциальный заёмщик вернёт кредит в срок. Но, при применении скоринга высок процент отказов в выдаче кредитов, поэтому есть риск потерять крупного клиента, которому система могла отказать по несущественной причине. Поэтому, на наш взгляд, эффективнее всего применять скоринг в микрофинансировании (до 2−3 млн руб.).

15 стр., 7095 слов

Особенности кредитования банками предприятий малого бизнеса

... предприятиях малого бизнеса; рассмотреть принципы кредитования коммерческими банками предприятий малого бизнеса; проанализировать деятельность Банка Москвы. Предметом исследования курсовой работы являются особенности, проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса коммерческими банками. Объект исследования - система кредитования коммерческими банками малого бизнеса. ...

Программы скоринг-кредитования целесобразно применять при кредитовании индивидуальных предпринимателей. Упрощение процедуры кредитования способствует снижению возникающих издержек. Целесообразно установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при обращении заемщика в банк (например, суммы ниже 20 000 долларов).

Вместе с тем, банк, упрощая процедуры, поднимает ставки для снижения риска, в среднем до 30% годовых. При более крупных кредитах следует применять более глубокий анализ состояния заемщика, так как возникают различные нюансы, требующие детального рассмотрения.

Система кредитного скоринга для малого бизнеса может эффективно работать, как с залоговыми, так и с беззалоговыми кредитами, что позволяет банку максимально автоматизировать процесс рассмотрения кредитной заявки. Высокая скорость принятия окончательного решения — основное требование рынка к этому виду кредитования, поскольку специфика малого бизнеса подразумевает быстрый оборот капитала. Банк, использующий скоринговую систему для малого бизнеса, сможет полностью соответствовать рыночным условиям и получит надежный и эффективный инструмент в конкурентной борьбе.

4.3 Расчет экономической эффективности внедрения предлагаемых мероприятий

и Положениям ЦБ

Однако в работе банка по кредитованию имеют место некоторые недоработки, которые требуют внесения следующих изменений:

— анализ доходности кредитов позволяет внести предложение о рассмотрении возможности дифференцированного подхода к выдаче кредитов, а именно, предоставлять большему количеству заемщиков кредиты на срок до 6-ти месяцев, а по кредитам на срок более 6-ти месяцев рассмотреть возможность увеличения процентной ставки.

— при кредитовании особое значение имеет объективная оценка кредитоспособности клиента. Несмотря на то, что банк имеет право выбрать для себя любую методику оценки кредитоспособности, методика должна включать использование коэффициентов независимости, ликвидности, оборачиваемости, а также анализ делового риска и денежных потоков. Это позволит детально рассмотреть финансовое положение клиента и избежать ошибок при выдаче кредитов.

— ускорить процесс рассмотрения заявок, так как в настоящее время имеет место достаточно длительный период выполнения этой работы. Процесс рассмотрения кредитной заявки и предоставления кредита можно усовершенствовать путем работы в одной команде сотрудников кредитного, юридического и отдела управления рисками. Это позволит избежать дублирования некоторых операций, улучшить обмен информацией, и несколько сократить первые четыре этапа процесса предоставления кредита.

  • учет темпов роста цен, при установлении процентной ставки за кредит. Уровень инфляции в области составляет (по данным БОГКСИ) и прогнозируется (по данным бюджетного плана Администрации Новосибирской области на 2009;2011 гг.) на уровне 5−7%.

Очевидно, что: (1+ n) = (1+ r)(1+i) и соответственно n = r + i + ri. (n-уровень инфляции)

8 стр., 3895 слов

Какой банк 100 процентов даст кредит

... основании различий в условиях, порядке, величине и сроках уплаты процентов по кредиту м суммы основного долга; режимах открываемого ссудного счета; отраслевой принадлежности клиента, организационно-правовой ... случаев представляют собой средства, которые банки держат друг у друга короткое время для осуществления расчетов, регулирования уровня ликвидности баланса, выполнения требований органов ...

1. Реальная доходность Банка «Левобережный» (ОАО) в 2009 г. составила 11,42%, а инфляция за год — 10,9%. Номинальная ставка доходности банка должна была составить: 0,1142 + 0,109 + 0,1142×0,109= 0,2356

То есть в 2010 г., чтобы избежать влияния инфляции, уровень доходности должен был составить 23,56%. Вычислим оптимальный уровень инфляции при полученной ставке доходности: 23,56−11,42−10,9 = 1,24%.

2. Реальная доходность Банка «Левобережный» (ОАО) в 2009 г. составила 9,11%, а инфляция за год — 10,0%. Номинальная ставка доходности банка должна была составить: 0,0911 + 0,1+ 0,0911×0,1 = 0,2002

То есть в 2010 г., чтобы избежать влияния инфляции, уровень доходности должен был составить 20,02%. Вычислим оптимальный уровень инфляции при полученной ставке доходности: 20,02−9,11−10,0 = 0,91%

3. Реальная доходность Банка «Левобережный» (ОАО) в 2010 г. составила 10,56%, а инфляция за год — 8,0%. Номинальная ставка доходности банка должна была составить: 0,1056 + 0,08+ 0,1056×0,08 = 0,194. То есть в 2010 г., чтобы избежать влияния инфляции, уровень доходности должен был составить 19,4%. Вычислим оптимальный уровень инфляции при полученной ставке доходности: 19,4−10,56−8,0 = 0,84%

Как видно из расчетов, существующий уровень инфляции в России отрицательно сказывается на финансовых результатах деятельности исследуемого банка. Поэтому банку необходимо проводить работу по оптимизации денежных потоков (их синхронизации и сбалансированности) и оптимизации остатков денежных средств. Эти средства должны соответствовать долговременной и текущей потребности в них. Цель управления потоком денежных средств делится на несколько составляющих:

  • а) максимизацию положительного денежного потока (их притока, что в свою очередь предполагает рост объема или скорости поступления);
  • б) минимизацию отрицательного потока (путем уменьшения объема или замедления скорости оттока);
  • в) максимизацию сальдо между ними (вышеописанными методами) в текущей деятельности с последующей оптимизацией среднего остатка денежных средств за определенный период времени;
  • г) оперативное использование остатка денежных средств;
  • д) увеличение отдачи от вложенных денежных средств (капитализацию прибыли, снижение финансовых рисков, дисконтирование капитала).

В довершение к этому, рекомендуется банку рассмотреть возможность привлечения в штат профессиональных оценщиков предметов залога (товаров, недвижимости, оборудования, автомобилей), что даст более точную и объективную оценку предоставляемого в залог имущества. Если взять среднюю заработную плату работников 20 000 руб., то на это потребуются затраты — 20 000 121,26(оптимальный уровень инфляции) = 302 400 руб. в год.

Это приведет к уменьшению ошибок при оценке имущества, передаваемого банку в виде залога, и уменьшит потери банка за счет искажения стоимости закладываемого имущества. В виду значительного числа кредитов, выданных под залог товаров в обороте с оставлением предмета залога у залогодателя, можно рекомендовать банку рассмотреть возможность кредитования с использованием складских свидетельств.

4 стр., 1732 слов

Выдача банком кредитов

... 11. Пример выполнения приложения ЗАКЛЮЧЕНИЕ В ходе выполнения курсовой работы для достижения поставленных целей были выполнены следующие задачи: ... направо: «У клиента может быть несколько кредитов»; Справа налево: «У каждого кредита может быть только один владелец»; Тип связи: ... займа - текстовое поле; Процентная ставка - вещественное; Срок - вещественное. Для сущности Возвраты определим атрибуты: Код ...

В банке совершенно не практикуется кредитование под банковские гарантии других банков. Можно порекомендовать использовать на практике в качестве залога Депозитные и Сберегательные сертификаты других банков. Поскольку сертификаты являются ценными бумагами, то кредиты под их залог будут приравнены к кредитам под залог ценных бумаг. С точки зрения формирования резерва на возможные потери по ссудам это более привлекательный вид обеспечения, чем гарантии. Срок реализации сертификата должен совпадать со сроком кредита, что позволит вовремя погасить кредит. Сложности могут возникнуть при проверке устойчивости банка, выдавшего сертификат, а также при установлении факта наличия самого депозита и подлинности сертификата. Нельзя сбрасывать со счетов и возможность страхования кредитных рисков и возможность совместного с другими кредитными организациями кредитования одного заемщика.

Для совершенствования кредитной работы анализируемой кредитной организации Банк «Левобережный» (ОАО), можно предложить такую форму нетрадиционного возврата кредитов, как продажа долгов с дисконтом, называемую механизмом факторинга. Тем самым поставщик освобождается от кредитного риска, связанного с возможной неуплатой долга. В практике использования факторинга, большую часть суммы (60−90%) за поставленную продукцию поставщик получает от фактора сразу же после отгрузки товара, а остальная часть придерживается для покрытия риска неоплаты. После поступления платежа от покупателя блокированная сумма за вычетом процентов и комиссионных фактор-фирмы выплачивается поставщику в срок оговоренный соглашением.

Продажа долгов с дисконтом означает продажу кредиторам дебиторской задолженности со скидкой, образующей доходы покупателя этого долга. Размеры скидки зависят от:

  • предполагаемого срока взыскания долга;
  • действующего в данном периоде рыночного уровня депозитных ставок;
  • общей суммы продаваемого долга;
  • риска, связанного с возможным списанием долгов из-за признания должника несостоятельным плательщиком.

Если использовать продажу долга в размере 5 млн руб. с дисконтом в размере 20%, то банк может дополнительно потерять 1 млн руб. Продажа долга позволяет банку быстро продать свою дебиторскую задолженность другому лицу и получить деньги.

Однако он вынужден уступить покупателю часть суммы этого долга, которая составляет величину дисконта. Несмотря на это, кредитору может оказаться более выгодным продать долг, нежели ожидать его поступления через определенный промежуток времени, особенно в условиях инфляции. Продажа кредитором своих долгов означает также и переход всех рисков по их потерям к покупателю долга. Поэтому размер дисконта учитывает эти риски.

Продажа долгов оформляется трехсторонним договором, участники которого: кредитор, продавец долгов и покупатель долгов. В соответствии с этим договором покупатель долгов обязуется в определенный срок перечислить их сумму за вычетом дисконта продавцу долгов, должник обязуется перечислить долги покупателю с учетом процентов, определяемых временем просрочки задолженности.

Преимущества продажи долгов с дисконтом состоят в том, что ускоряется оборот капитала, сокращается потребность в кредитных ресурсах, снижаются риски, связанные с безвозвратной потерей долгов, и улучшаются показатели ликвидности баланса. Недостатком продажи долгов для продавца является то, что он за свой предоставленный кредит получит меньше, чем ему положено, на сумму дисконта. Главным препятствием в развитии рассмотренного способа снижения дебиторской задолженности является отсутствие опыта и знаний типовых договоров на продажу долгов у компаний и банков.

10 стр., 4792 слов

Организация кассовой работы в банке. Процесс кредитования клиентов ...

... изучить организацию кассовой работы в банке, работу с денежной наличностью при обслуживании населения, порядок совершения операций с наличными деньгами при обслуживании юридических лиц, а также процесс кредитования клиентов банка и его этапы. Организация кассовой работы в банке Кассовое ...

Таблица 4.2 — Мероприятия по совершенствованию кредитования юридических лиц малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный» (ОАО):

Срок Выдано кредитов Предлагаемый трафик Общая доходность млн.

руб. тыс.

долл. сша менее 6 месяцев 10 220 720 16,5% 6 месяцев 8,35 тыс.

руб 1 год 16,7 тыс.

руб Более 1 года 17,7% 82,2 тыс.

руб. Итого 107,250 тыс.

руб а) увеличение доли кредитов, предоставленных на срок до 6 месяцев. В 2010 году Банком «Левобережный» (ОАО) выдано 506 кредитов предприятиям всех отраслей на сумму 10 220 млн руб. и 720 тыс.

долларов США. При этом кредитов на срок меньше 1 года не было ни одного. При увеличении доли краткосрочных кредитов (хотя бы на 20% или на 20 млн.

руб. приблизительная расчетная сумма) при средней процентной ставке по предлагаемым тарифам 16,5%, общая сумма доходности составит:

  • при кредитовании на год — 0,167 100 = 16,7 тыс. руб.
  • при кредитовании на 6 мес.

0,835 100 = 8,35 тыс. руб., а при повторном вложении полученных средств в течение года — 0,835 108,35 = 9,05 тыс.

руб., таким образом общая доходность за год составит 8,35+9,05 = 17,4 тыс. руб., т. е. с каждых 100 тыс. руб. выданных на полгода банк получает на

0,7 тыс. руб. больше, чем при выдаче кредита на год. Таким образом при кредитовании юридических лиц сроком на полгода исходя из предполагаемой суммы (20 млн руб.) доходность банка увеличится на 2000,7 = 140 тыс. руб.;

  • б) при этом на кредиты, выдаваемые на срок больше года при увеличении процентной ставки хотя бы на 1%, можно получить рост доходов — сумма доходов банка увеличится на: — 8220 (17,7%-16,5%) = 98,6 тыс. руб.;
  • в) дополнительный доход в результате продажи долгов с дисконтом даст доход в размере 1 млн руб. (расчет приведен выше).

Таким образом, в результате предложенных мероприятий доходность Банка «Левобережный» (ОАО) в 2012 году может быть увеличена на 123,65 тыс. руб. (таблица 4.2) При этом на проведение предложенных мероприятий потребуются дополнительные затраты на включение в штат банка профессионального оценщика заложенного имущества в размере 302,4 тыс. руб., т. е. чистая прибыль банка составит 919,8 тыс. руб. Окупаемость затрат составит:

Ток = = 0,33 года Это свидетельствует о высокой экономической эффективности предлагаемых мероприятий.

5 Заключение

По итогам проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.

С момента развития современной банковской системы в России произошло изменеие состава клиентов: если раньше кредитные организации интересовались в основном крупными клиентами, то в настоящее время для удржания приыбли на прежнем уровне требуется внимание к малому и среднему бизнесу, а также розничному рынку.

Специфика кредитования малого бизнеса в российской экономике обусловлена:

  • низкой прозрачностью малого предпринимательства и проблемами, связанными с отсутствием достаточного залогового обеспечения сделки;
  • рискованностью кредитования малого бизнеса;
  • недостаточной развитостью системы государственных программ по поддержке малого бизнеса, по сравнению с зарубежными странами.

К факторам, сдерживающим кредитование малого бизнеса, относятся: неприемлемый уровень соотношения «доходность-риск», отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов.

7 стр., 3052 слов

Кредитная политика банка при кредитовании физических лиц на примере ...

... персонала. Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками. Для этого используются различные финансовые показатели: абсолютные (размер выданных банком кредитов в ...

Сокращение возможностей банков по наращиванию активов в кризисный период (2008;2009 гг.), по привлечению доступного долгосрочного финансирования с отечественного рынков, а также резкое усиление конкуренции банков в борьбе за клиентов отразилось и на динамике развития Банка «Левобережный» (ОАО).

Однако, несмотря на работу в условиях неблагоприятной конъюнктуры, банк уверенно удерживал завоеванные позиции. В частности:

  • проведил дополнительную эмиссию акций дало двукратное увеличение уставного капитала, величина которого теперь составляет 800 млн руб.;
  • получил чистую прибыль за 2010 г.

в размере 101,5 млн руб., что более чем в 2 раза превысила аналогичный показатель 2009 г. (48,7 млн руб.);

  • благодаря реализации политики развития корпоративного направления бизнеса обеспечил количественный (рост числа корпоративных клиентов на 15%) и качественный прирост клиентуры и динамичный рост показателей деятельности Банка «Левобережный» (ОАО);
  • продолжил укрепление позиций Банка «Левобережный» (ОАО) на рынке корпоративных клиентов и розничных банковских услуг;
  • сумел, несмотря на ухудшение возможностей по расширению ресурсной базы, удержать объемы кредитного портфеля.

Структура активов банка претерпела изменения, связанные с увеличением доли ссудной и приравненной к ней задолженности в общем объеме активов банка (увеличилась с 57,3% до 65,5%).

Увеличение доли ссудной и приравненной к ней задолженности осуществлялось за счет снижения доли ценных бумаг в общем объеме активов Банка с 26,3 процента до 18,6 процента. Данные изменения структуры активов Банка были обусловлены необходимостью расширения клиентской Базы за счет предоставления клиентам Банка конкурентоспособных кредитных продуктов.

Таким образом, наибольший удельный вес в активах занимает чистая ссудная задолженность, на которую приходится от 62,89% до 67,13% в общей величине активов.

Наиболее активными заёмщиками являются юридические лица. Темп роста составил 133,34, прирост среди индивидуальных предпринимателей составли 33,34%.

За анализируемый период количество выданных кредитов растет как до 1 года, так и на более длительный период. Темп роста количества выданных кредитов до 1 года (175%) за анализируемый период выше, чем на срок от 1 года до трех лет (168, 75%).

Анализируя структуру кредитного портфеля в разрезе количества выданных кредитов по срокам кредитования за 2008 — 2010 гг., видим, что доля кредитов, выданных на срок до одного года в общем объеме кредитования немного вырозла (на 0,93 п.п.), в то время как удельный вес кредитов на срок от года до трех в общем объеме кредитования снизился.

В течение всего анализируемого периода происходит значительный рост суммы выданных кредитов, при этом общая сумма выданных кредитов на срок от года до трех растет быстрее, чем сумма выданных кредитов на срок до года. Общий темп роста за анализируемый период составил 156,41% или 22 180 тыс. руб.

74 стр., 36623 слов

Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)

... Объектом исследования работы является Юго-западный банк Сбербанка России. Предметом исследования – операции ипотечного кредитования, а ... ипотечной схемы относятся: Заемщик - лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме ... Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и ...

Анализируя структуру выданных кредитов в денежном выражении необходимо отметить, что в течение всего анализируемого периода более 65% суммы выданных кредитов приходится на кредиты со сроком погашения от года до трех, динамика структуры нестабильно, но при этом незначительна.

В дипломной работе основное внимание было уделено кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса на примере Банка «Левобережный» (ОАО) и проведен анализ кредитного портфеля малого предпринимательства.

Удельный вес кредитов по малому бизнесу Банка «Левобережный» (ОАО), в общей совокупности кредитного портфеля составляет 65,69%, что совпадает с основной стратегией развития банка. За анализируемый период Банком «Левобережный» (ОАО) было выдано 54 кредита на общую сумму 13 430 тыс. руб. Наиболее активными заёмщиками выступают индивидуальные предприниматели, которые в свою очередь заняты в основном в сфере торговли и общественного питания.

Анализ опыта кредитования малого бизнеса показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов. В ходе анализа работы банка были выявлены некоторые недоработки, которые требуют устранения и показывают направления развития:

Очевидно, что для расширения доступа к деньгам малым предприятиям необходимы меры, отличные от снижения ставки рефинансирования. Ведь ставка определяется уровнем рисков, а риски по малым предприятиям для банков все еще очень высоки. В 2010 году государственная поддержка рынка осуществлялась в рамках программ Российского банка развития и через деятельность гарантийных фондов. В рамках программы «Рефинансирование» Российский банк развития предоставил банкам-партнерам около 23 млрд. рублей кредитных ресурсов, что составляет менее 1% общего объема рынка.

Вместе с тем государственная программа Банка «Левобережный» (ОАО) поддержала рынок финансирования малого и среднего бизнеса в особенно тяжелые моменты, когда у банков не было доступа к дешевым ресурсам. В период кризиса ставка по кредитам, предлагаемым Банка «Левобережный» (ОАО) банкам-партнерам, была достаточно конкурентной, но в первом полугодии внутренняя стоимость собственной пассивной базы кредитных учреждений оказалась ниже. Так, по состоянию на 1 июля 2010 года средняя ставка по кредитам МСБ, предоставленным банками по программе «Рефинансирование», составила 15,3%, что сопоставимо со средневзвешенными ставками по собственным программам банков. Во втором полугодии Банка «Левобережный» (ОАО) пошел на удешевление стоимости предоставляемых ресурсов как по новым, так и по уже действующим программам. В настоящее время потребность в значительном расширении действующей программы Банка «Левобережный» (ОАО) отсутствует, однако стоит перенаправить часть незадействованных средств в те регионы, где наблюдается пониженная кредитная активность банков в сегменте МСБ.

Список используемых источников

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/poluchenie-kredita-v-novosibirske/

12 стр., 5613 слов

Кредитование банками внешнеэкономической деятельности предприятия

... внешнеторговых сделок выступают экспортеры, импортеры, банки и другие финансово-кредитные учреждения и государство. Коммерческая выгода кредитования для экспортера определяется: ускорением сбыта; степенью увеличения объема поставок товаров; стоимостью экспортных кредитов ... Демушкина. Целью курсовой работы является ознакомление с особенностями кредитования коммерческими банками РФ юридических ...

Российская Федерация. Конституция (1993).

Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. — М.: ИС «Кодекс», 2005. — 39 с. — ISBN 5−94 462−025−0.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.1990 г. № 395−1 (с изменениями от 29.

12.2008 г.).- Правовая Система Гарант, 2009 г.

М. М. Основы, И. Т. Балабанова, Соколовой О. В., Л. Е. Теория, О. И. Лаврушина, В. В. Инвестиции, А. Л. Маковский, П. И. Инвестиции, Т. Н. Банковские

Гитман Л.Дж. Основы инвестирования/пер. с англ. — М.: Дело, 2009. — 1008 с.

В. Е. Экономическая

С. В. Заем

Е. П. Банковское, А. И. Экономические, Г. Ю. Коммерческий, Е. С. Применение

В. А. Виды

Н. А. Вопросы, Е. Ф. Жукова, Е. В. Коммерческий, Л. В. Финансы, И. В. Краткосрочный, Соловьев Ю. П.

Методика оценки категории качества кредитов и формирование резервов на возможные потери по ссудам Банка «Левобережный» (ОАО) от 04.

05.2010.

Годовой отчет Банка «Левобережный» (ОАО) за 2008 год.

Годовой отчет Банка «Левобережный» (ОАО) за 2009 год.

Годовой отчет Банка «Левобережный» (ОАО) за 2010 год.

Регламент кредитной политики Банка «Левобережный» (ОАО) на 2010 г.

Приложение А

Рисунок А.1 — Основные проблемы развития малого бизнеса. Опрос проводился Маркетинговым агентством Бренд Аналитика от 01.

02.2011]

Приложение Б Таблица Б1 — Структура кредитного портфеля в отраслевом разрезе Показатели кредитования 2008 г. 2009 г. 2010 г. Изменение 2010 г.

к 2008 г. 2009 г. +/- % +/- % Промышленность Количество выданных кредитов 3 3 4 1 133,33 1 133,33 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 11,5 12,50 13,33 1,83 115,91 0,83 106,64 Сумма выданных кредитов, тыс. руб.

5318 6279 7748 2430 145,69 1469 123,40 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 9,67 10,50 10,40 0,73 107,55 -0,1 99,05 Строительство Количество выданных кредитов 3 4 4 1 133,33 0 100,00 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 18,33 16,67 13,33 -5 72,72 -3,34 79,96 Сумма выданных кредитов, тыс. руб. 6228 7415,2 8195 1967 131,58 779,8 110,52 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 15,6 12,4 11,00 -4,6 70,51 -1,4 88,71 Торговля и общественное питание Количество выданных кредитов 10 11 14 4 140,00 3 127,27 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 42,15 45,83 46,67 4,52 110,72 0,84 101,83 Сумма выданных кредитов, тыс. руб. 31 256 37 674 48 425 17 169 154,93 10 751 128,54 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 59,80 63,00 65,00 5,2 108,70 2 103,17 Здравоохранение Количество выданных кредитов 2 2 3 1 150,00 1 150,00 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 7,95 8,33 10,00 2,05 125,79 1,67 120,05 Сумма выданных кредитов, тыс. руб. 3516 4874 6332,5 2816,5 180,11 1458,5 129,92 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 7,66 8,00 8,5 0,84 110,97 0,5 106,25 Прочие Количество выданных кредитов 4 4 5 1 125,00 1 125,00 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 16,79 16,67 16,67 -0,12 99,29 0 100,00 Сумма выданных кредитов, тыс. руб. 3118,9 3647,8 3799,5 680,6 121,82 151,7 104,16 Удельный вес в общем объеме кредитования, % 6,95 6,10 5,1 -1,85 73,38 -1 83,61 Приложение В ЗАКЛЮЧЕНИЕ на Комитет по активно-пассивным операциям в рамках Порядка кредитования СМП № 1221−2-р для заемщика, не ведущего стандартную бухгалтерскую отчетность Наименование кредитующего подразделения: ___________________________________

Сведения о Заемщике Полное наименование Юридический адрес Адрес регистрации для

для ИП Фактический

Данные о руководстве*

Наименование должности Ф.И.О. *Для юридических лиц Наличие дочерних и зависимых структур:

Наименование предприятия Вид деятельности Доля участия Мотивированное суждение об отнесении Заемщика к группе связанных заемщиков в случае, если Заемщик относится к какой-либо группе связанных заемщиков. (В соответствии с Порядком № 1436-р от «30» июня 2009 г.).

Наименование группы связанных заемщиков, заемщикаюридического /физического лица ИНН заемщика / Регистрационный номер кредитной организации/Реквизиты заемщикафизического лица ОГРН заемщика Основание включения заемщика в группу связанных заемщиков (пункт 4 раздела Порядка) Информация, используемая для отнесения заемщика к группе связанных заемщиков Наличие обязательств перед

Банк «Левобережный» (ОАО) (остаток ссудной задолженности, тыс. руб.) 1 2 3 4 5 6 Примечание:

1. В графе 2 под реквизитами заемщикафизического лица понимается № и серия паспорта, кем выдан и дата выдачи, в случае невозможности представления данной информации — дата, месяц и год рождения.

2. Под уполномоченным сотрудником понимается сотрудник структурного подразделения Банка, в ведении которого находится соответствующая операция с финансовыми инструментами, подверженными кредитному риску.

Вывод:

Объем обязательств по группе связанных заемщиков составил ______ тыс. руб.,

т.е. не превысил лимит максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, установленный отделению _______ на __________ 200_г. в размере _________ тыс. руб., в т. ч.

проведение операций краткосрочного кредитования _______ тыс. руб.

проведения операций инвестиционного кредитования корпоративного клиента ______ тыс. руб.

проведение операций, связанных с финансирование банком строительных проектов ______ тыс. руб.

и т.д.

Основные условия кредитования Условия, предлагаемые Заемщиком Условия, предлагаемые Банком Форма кредита Кредитный договор Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии Договор об открытии возобновляемой кредитной линии Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии Форма кредита Кредитный договор Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии Договор об открытии возобновляемой кредитной линии Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии Сумма кредита Сумма кредита Срок кредита (количество месяцев) Срок кредита (количество месяцев) Процентная ставка Процентная ставка Целевое использование кредитных ресурсов Целевое использование кредитных ресурсов Обеспечение: Основное: Обеспечение: Основное: Дополнительное: Дополнительное:

3. Описание бизнеса малого предприятия (индивидуального предпринимателя)

История бизнеса Указать с какого времени предприятие занимается бизнесом, как поэтапно осуществлялось развитие бизнеса. Менеджмент, информация о руководителях и учредителях Ф.И.О., год рождения, образование; разделение функций управления; дать оценку менеджмента на предприятии Текущая деятельность Указать вид деятельности, кол-во торговых точек, наличие производственных, складских помещений, указать аренда или собственность, сезонность бизнеса, описание производственного цикла и т. д. Количество сотрудников Указать сколько сотрудников работает на предприятии, при возможности указать должности Конкуренция Необходимо указать основных конкурентов, оценить основные преимущества и недостатки клиента. Планы на будущее и стратегия развития Дать оценку стратегических планов Заемщика Возможные риски. Оценить риски, связанные с регулированием деятельности предприятия, риски, связанные с деловой репутацией, риски передела акционерного капитала, риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв поставок и т. д. ), риск снижения выручки от реализации, риски, связанные с осуществлением кредитуемого проекта, социальные риски

Положительные стороны Указать преимущества Заемщика, позволяющие снизить существующие риски Номенклатура выпускаемой продукции и оказываемых услуг*

Наименование продукции, услуг Объем выпуска (реализации) продукции, оказанных услуг В натуральном выражении (тонны, штуки, метры и др.) В стоимостном выражении (тыс. руб.) В % от общего объема * Для предприятий — производителей и сферы услуг. Период для анализа определяется в зависимости от возможности получения информации (от 3 мес. До 1 года).

Основные поставщики и покупатели

Условия поставки Форма оплаты Условия поставки Форма оплаты ОСНОВНЫЕ ПОСТАВЩИКИ Предоплата, по факту, отсрочка платежа (количество дней) Наличная/

безналичная ОСНОВНЫЕ ПОКУПАТЕЛИ Предоплата, по факту, отсрочка платежа (количество дней) Наличная/

безналичная

4. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ЗАЕМЩИКА

Упрощенная форма баланса по состоянию на «_____» __________________ 200____ г.

АКТИВ Предыдущая дата фин. Анализа* Текущая дата фин. анализа ПАССИВ Предыдущая дата фин. Анализа* Текущая дата фин. анализа статьи тыс. руб. тыс. руб. статьи тыс. руб. тыс. руб. 1 Ликвидные средства, в т. ч. : 5 Долгосрочные обязательства, в т. ч. : 1.1 касса 5.1 полученные кредиты и займы 1.2 расчетный счет 5.2 по оплате выданных векселей 1.3 другое (расшифровать) 6 Краткосрочные обязательства, в т. ч. : 6.1 полученные кредиты и займы 2 Товары и запасы: 6.2 кредиторская задолженность, в т. ч. : 2.1 товары для перепродажи 6.

2.1 -перед поставщиками и подрядчиками 2.2 сырье и материалы 6.

2.2 -полученная предоплата 2.3 готовая продукция и полуфабрикаты 6.3 прочие краткосрочные обязательства, в т. ч. : 6.

3.1 -задолженность по налогам и сборам 3 Прочие активы, в т. ч. : 6.

3.2 -задолженность перед персоналом 3.1 покупатели и заказчики 6.

3.3 -задолженность по арендным платежам 3.2 авансы выданные 6.

3.4 -другое (расшифровать) 4 Внеоборотные активы, в т. ч. : 7 Собственный капитал 4.

1. основные средства: (наименование) 4.

2. недвижимость ВСЕГО ВСЕГО

*Графа включается в случае повторного обращения Заемщика за кредитом.

В комментариях к упрощенной форме баланса необходимо провести анализ структуры баланса Заемщика, расшифровку и анализ отдельных статей баланса, оценить качество активов.

При повторном обращении клиента за кредитом необходимо проводить сравнительный анализ балансов на две отчетные даты (предыдущая дата анализа, текущая дата анализа) для выявления динамики изменения основных показателей.

При описании Собственного капитала (СК), необходимо обратить внимание на то, что собственный капитал в балансе (на последнюю отчетную дату) должен увеличиться на размер чистой прибыли, заработанной предприятием за период сравнения:

СК (2 период)=СК (1 период) +Чистая Прибыль (за период 1−2)

В случае если предприятие не реинвестирует прибыль, необходимо дать соответствующие комментарии по увеличению/уменьшению СК.

Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности Дебиторская задолженность (покупатели и заказчики и авансы выданные) (тыс. руб.)

Х Х Необходимо

Кредиторская задолженность (в том числе просроченная) (тыс. руб.)

Наименование кредиторов Текущая дата фин.

Х Х Необходимо

Прокомментировать проблемную часть кредиторской задолженности (в случае наличия).

Оценить кредитные риски, связанные с наличием просроченной кредиторской задолженности.

СТРУКТУРА ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТАМ БАНКОВ И ПРЕДОСТАВЛЕННЫМ ОБЕСПЕЧЕНИЯМ И ЛИЗИНГОВЫМ ДОГОВОРАМ по состоянию на «_____» ____________ 200__г. (текущая дата), в тыс. руб.

Наименование ОСБ, коммерческого банка, лизинговой компании Сумма кредита, тыс. руб. Дата

выдачи Дата погашения

Обеспечение

Остаток,

тыс. руб. Прогноз погашения имеющейся задолженности, планируемое сотрудничество в дальнейшем По кредитному договору Фактически ВСЕГО: Х Х Х