Потребительский кредит

наши банки будут афишировать эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересах лидеров рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во что на самом деле обходится потребителю кредит.

Еще один важный минус Банка России в том, что в эффективную процентную ставку не заложены сопутствующие платежи, которые сейчас сопровождают кредитование. Да, все комиссии банка в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за так называемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям, например органам прав недвижимости, и т.д.).

А ведь жизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно. Когда это делает компания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услуги делится между владельцами группы. Сегодня и «Русский стандарт», и Хоум кредит энд финанс банк, и банк «Авангард» — все они используют схему навязанной она опасна? Во-первых, стоимость такого страхования высока, вовторых, это плохой продукт изначально, потому что родился искусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовые наборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчас применяют те же технологии, которые были присущи 80-м годам.

Поэтому решение Центробанка по внедрению эффективной процентной ставки, к сожалению, не будет решать основной вопрос — информирование потребителя.21 Процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие за последний квартал прошлого года, вернулись к уровню 2002-2003 годов. К тому же ужесточились требования к заемщикам: банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам. Сегодня взять деньги у банка в долг трудно и дорого, и улучшения ситуации в ближайшее время банкиры не ждут.

Ровно год назад рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. Сейчас стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых. От кредитования в валюте банки и вовсе постепенно отказываются, а там, где еще можно оформить кредит в долларах, отмечают отсутствие спроса.

Пик роста процентных ставок пришелся на конец прошлого года, но тенденция наметилась задолго до сентябрьского финансового кризиса. Уже с конца 2007-го начался массированный пересмотр тарифов по кредитам для физлиц. Тогда среднее повышение ставок составило 1-2%, а к лету 2008-го они поднялись в среднем до 20% годовых в рублях и 18% в валюте. Однако в первой половине минувшего года разброс цен на потребительские кредиты не был столь существенным, банки старались корректировать их стоимость с оглядкой на конкурентов. Сейчас разница в процентных ставках у банков нередко превышает 10%.

48 стр., 23827 слов

В коммерческом банке ЗАО Кредит Европа

... деривативов в иностранной валюте и, таким образом, искажает реальные результаты деятельности организации. Таблица 1.1 Основные экономические показатели деятельности ЗАО «Кредит Европа Банк» в 2002-2006 годах ... достигнутые успехи со своими клиентами, партнерами и акционерами. Сейчас в «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКЕ» работают более 2.000 высококвалифицированных специалистов. Количество корпоративных клиентов, обслуживающихся ...

При относительно невысоких ставках банки требуют наличия поручителя, который должен предоставить такой же пакет документов, что и сам заемщик. Например, по ссуде на неотложные нужды с поручителем в Сбербанке действует ставка 19% годовых. В банке ВТБ 24 при наличии созаемщика ставка не снижается, но увеличивается максимальная сумма кредита. Получить более высокую сумму и существенно сэкономить может заемщик, предоставивший поручителя, и в банке «Уралсиб». Изменения претерпели и сроки кредитования. Например, не более чем на год дают кредиты Банк Москвы, Кредит Европа Банк и Номос-банк. Максимальный срок кредита — три года — установили Сбербанк, Промсвязьбанк и БСЖВ.

По мнению Александра Пименова, начальника отдела по работе с финансовыми институтами компании «Кредитмарт», кредиторы при рассмотрении заявок стали больше уделять внимания профессиональной деятельности заемщиков: «С началом кризиса портрет потенциального заемщика банка претерпел существенные изменения. Так, помимо банального повышения ставок банки ужесточили параметры оценки платеже- и кредитоспособности. До начала кризиса работники финансовой сферы были практически «безотказной» категорией заемщиков для банков. С началом кризиса они во многих банках попали в список нежелательных. В этой же группе оказались риэлтеры и работники компаний. Таким образом, сегмент клиентов, способных получить потребительский кредит в банках, резко сузился». Сократились и суммы выдаваемых кредитов. «В целом на рынке потребительских кредитов за последние полгода снизилось соотношение платеж/доход. Если раньше рыночная ситуация была такова, что во многих банках можно было получить кредит, ежемесячный платеж по которому в среднем составлял 50% от среднемесячного заработка заемщика, то сейчас — не более 30-40%»,— рассказала управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алла Цытович. Согласно предварительным данным Росстата, номинальная средняя заработная плата в 2008 году составила немногим более 17 100 руб. Таким образом, среднестатистический россиянин еще полгода назад мог рассчитывать при средней годовой ставке 19% на максимальную сумму кредита 110 тыс. руб. на год или 280 тыс. руб. на три года. Сегодня при средней ставке 25% годовых эти суммы составят не более 72 тыс. руб. и 172 тыс. руб. соответственно.

Максимально обезопасить себя от недобросовестных заемщиков решили Промсвязьбанк и Росбанк, предоставляющие потребительские кредиты только своим зарплатным клиентам или заемщикам, имеющим в банке положительную кредитную историю. Не менее внимательно относятся к своевременности оплаты предыдущих ссуд и в остальных банках. Именно наличие плохой кредитной истории, по данным компании «Кредитмарт», является сейчас основной причиной отказов в выдаче потребительских кредитов. «По нашей информации, примерно 80% всех отказов банков по потребительским кредитам сегодня происходит именно из-за плохой кредитной истории. Заемщикам необходимо всегда помнить, что для банков наличие даже минимальных просрочек в условиях кризиса является негативным фактором и приводит к отказам»,— рассказал Александр Пименов.

4 стр., 1819 слов

Презентация на тему: Кризис методологических основ психологии

... психологии и вывод о необходимости создания единой психологии, т.е. методологии. Это кризис декарто-локковскойинтроспективной психологии сознания, центрального понятия «сознания», связанный с отрывом сознания ... научных школ, но нет единой психологии как самостоятельной области исследования. Суть кризиса – противоречие между старымиметодологическими основами (натуралистическая философия ХVIII века в ...

Совокупность всех этих мер наряду со снижением доходов самих заемщиков неизбежно приводит к сокращению объемов выдаваемых кредитов. «На рынке наблюдается спад объемов кредитования. Это связано не только с тем, что банки в результате коррекции программ кредитования выдвинули более жесткие требования к заемщикам и повысили ставки, но и с тем, что в условиях кризиса заемщики менее склонны брать на себя долгосрочные обязательства по кредитам»,— говорит начальник управления маркетинга банка «Уралсиб» Михаил Воронько.

Более оптимистично смотрит на сложившуюся ситуацию директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети БСЖВ Иван Анисимов: «Как этом можно усмотреть позитивную тенденцию: скорее всего, снижением спроса мы обязаны тем потребителям, которые ранее переоценивали свою платежеспособность и брали на себя больше кредитных обязательств, чем могли выполнить. Активное муссирование информации о финансовом кризисе могло повлиять на таких заемщиков, сделав их более осторожными, что не может не повлиять на надежность кредитных портфелей в целом».

Еще одной тенденцией на рынке потребкредитования стало значительное падение спроса на кредиты, выдаваемые в валюте. Некоторые банки ввели мораторий на выдачу валютных займов. Например, так поступили Сбербанк, ВТБ 24 и Промсвязьбанк. «Причиной этого решения является отсутствие спроса со стороны заемщиков. Ставки по таким кредитам не сильно уступают в настоящее время рублевым — при постоянном росте курса валюты. Поэтому спрос на эти кредиты отсутствует»,— говорит начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин. Впрочем, большинство банков в получении кредита в валюте не отказывают, но отмечают падение спроса. По словам Михаила Воронько, «мы не отказались от кредитования в валюте, однако практика показывает, сегодня такие кредиты наименее интересны для заемщиков». Отказ от кредитования в валюте рассматривается еще и как мера защиты от валютных рисков самих заемщиков. Планомерное падения рубля, которое продолжалось вплоть до лета 2008 года, уже сыграло злую шутку с теми, кто оформил кредит в валюте. По словам замдиректора коллекторского агентства АКМ Александра Щербакова, «одной из основных причин неплатежеспособности заемщики все чаще называют девальвацию рубля.

В большей степени это применимо к тем, кто взял потребительский кредит в валюте летом 2008 года и не успел получить выгоду от падающего курса. Этим заемщикам обслуживать кредит стало тяжело как материально, так и психологически. Более настороженное отношение у нас к оформившим кредит на более ранних сроках. Основная масса таких должников своевременно гасили задолженность лишь по мере снижения курса. Сейчас, когда ситуация с валютой развернулась не в их пользу, большинство под этим предлогом перестали исполнять взятые обязательства». Сбербанк и ВТБ 24 объявили, что готовы помогать тем, кто взял валютные кредиты. Заемщики этих банков могут рефинансировать ранее взятый кредит в рубли. Переоформление проводится банками бесплатно, но выгода от него весьма сомнительна: ведь рефинансирование предполагает выдачу нового рублевого займа на текущих условиях. «Безусловно, рефинансирование валютных кредитов могло бы облегчить заемщикам обслуживание кредитов, но саму проблему с неплатежами не решит»,— уверен Александр Щербаков. «Рефинансирование валютных кредитов в рублевые сейчас не представляется целесообразным из-за значительно выросших ставок по кредитам в рублях, что делает рефинансирование невыгодным прежде всего для самого заемщика»,— считает Иван Анисимов.

5 стр., 2016 слов

Порядок выдачи и погашения кредита

... базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Оформление договоров. Одновременно с оформлением кредитного договора и графика погашения кредита, кредитный инспектор оформляет ... той валюте, в которой выдается кредит. Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов: — в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны ...

Вот, например, банк «Уралсиб» предлагает конвертировать валютную ссуду в рубли, но при этом клиент обязан заплатить стандартную комиссию, как при выдаче нового кредита. Благодаря этому заемщик может растянуть свои кредитные обязательства на более долгий срок. «При получении нового кредита заемщик может выбрать максимальный для данного продукта срок кредитования, вне зависимости от того, сколько он пользовался валютным кредитом до конвертации»,— рассказал Михаил Воронько. Получить кредит в долларах в июне прошлого года можно было по ставке 15% годовых. Взяв на таких условиях $10 тыс. на год, с учетом покупки валюты за рубли по курсу ЦБ, к 1 февраля размер выплат мог составить почти 174 тыс. руб. Если рефинансировать остаток долга по рублевой ставке 23% годовых 1 февраля, то к моменту окончательного погашения кредита заемщик выплатит примерно 341 тыс. руб. Если валютный кредит продолжать погашать, покупая доллары при среднем курсе на уровне 35,4 руб., общая переплата составит около 333,5 тыс. руб. Таким образом, рефинансирование будет выгодно, если средний курс за последние пять платежных периодов превысит 37,1 руб./$. Между тем курс доллара на прошлой неделе вплотную подобрался к верхней границе бивалютной корзины, превысив отметку 36 руб.

По самым же пессимистическим сценариям аналитиков, среднегодовой курс американской валюты вполне может преодолеть отметку 45 руб. Оптимисты не так суровы к тем, кто имеет долги в валюте, но все же говорят о том, что в среднем курс доллара в 2009 году не упадет ниже 30 руб./$. И банкиры утверждают, что нет пока надежд на то, что ситуация с потребкредитами в скором времени разрешится и банки станут смягчать свои требования и понижать ставки. Эксперты не исключают возможности улучшения условий в более отдаленной перспективе, но к долгосрочным прогнозам относятся весьма осторожно. «В нынешнем году либерализация нефинансовых условий по кредитам маловероятна. В случае возобновления активного кредитования населения банками возможно некоторое снижение ставок — ближе к осени-зиме этого года»,— предполагает Иван Ивкин. Пока же единственной отдушиной для потенциальных заемщиков можно считать прогноз Александра Пименова: «Процент одобрения банками заявок на получение потребительских кредитов снизился с началом кризиса и достиг в некоторых банках порядка 15-20% к концу 2008 года. В начале года ситуация начала меняться в лучшую сторону, и процент одобрения по потребительским кредитам, на мой взгляд, будет достигать порядка 25-35%».

Заключение

Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется факторами:

  • рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным;
  • в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;

— этому будет способствовать здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и «скрытые» комиссии, увеличивающие размер кредита.

По подсчетам Центробанка, дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года ЦБ законодательно заставил банки объявлять истинные проценты по кредитам. По идее это должно охладить потребительский пыл россиян.

Объем невозвращенных долгов уже перевалил, по официальным данным на 1 января 2008 года, за $1 млрд, или 2,5% от размера выданных потребительских кредитов. Уровень просрочки растет, и хотя, до настоящего кризиса еще далеко, проблема возврата денег уже сегодня становится головной болью для российских банкиров. Неудивительно поэтому, что растет спрос на так называемые коллекторские услуги, суть которых — в выбивании невозвращенных кредитов.

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

В истории российской банковской деятельности 2009 год будет ознаменован кредитным кризисом и большим количеством дефолтов, банковских слияний и поглощений. Банки сегодня не выдают «длинные» деньги, испытывая большую нехватку ликвидных средств. Главные тенденции банковского рынка в текущем году следующие: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование своих пассивов и активов, возможные вынужденные шаги банков в сторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, незначительное снижение процентных ставок на кредиты, конвертировать валютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой.

В условиях масштабного кризиса банки вынуждены менять стратегию. «Они стали больше интересоваться корпоративным кредитованием, поддержкой МСБ. Практически никто сейчас не предлагает залоговые схемы (кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости).

Ужесточились требования к заемщикам: усилился возрастной ценз (25–55 лет), сократились сроки кредитования по потребительскому кредитованию с 60 месяцев до 12–36. Суммы, превышающие 300 тыс. рублей, как правило, требуют поручительства физических лиц или обеспечения (недвижимости, автотранспорта).

Процентные ставки заметно подросли по такому продукту, как беззалоговое потребительское кредитование. Ставка в 28–32% в рублях и 20–24% в валюте в нынешние времена – это норма. Многие банки перестали кредитовать подержанные автомобили, по новым авто – увеличили первоначальный взнос до 20–30%. Аналогичные нововведения коснулись и ипотеки – выросли ставки, увеличился первоначальный взнос», – комментирует ситуацию Виталий Аулов, финансовый эксперт «КФК-Москва».

Конечно, банкам сегодня очень сложно кредитовать население, бизнес, отрасли, но необходимо преодолеть финансовый кризис. Это сделает всех сильнее, позволит подняться на более высокий уровень развития экономики. И поэтому нет смысла бояться текущих событий. В Китае слово «кризис» выражает как опасности, так и возможности. Так давайте их изыскивать. Создание мирового финансового центра, совершенствование законов, умеренная поддержка государства, послабление налогового бремени, предоставление бизнесу возможности самостоятельно преодолевать трудности – вот что может помочь сегодня выйти из тупикового состояния. Главное действовать. А банкам необходимо понимать, что слишком консервативный либо жесткий подход к решению вопросов с нехваткой ликвидных средств не сыграет им на пользу. Не стоит забывать, что именно заемщики составляют актив их платежного баланса. А значит, банки должны научиться уважать и ценить своих клиентов, бояться их потерять. Ведь, как говорят, старый друг лучше новых двух. Поэтому не стоит спешить распрощаться со своими должниками. Кризис – явление временное.

Список используемой литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/potrebitelskiy-kredit-v-bankah-samaryi/

1. Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (c изменениями и дополнениями)

2. Федеральный Закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (c изменениями и дополнениями).

3. Порядок предоставления потребительских кредитов в торговых организациях – партнерах ОАО АКБ «РосБанк»

4. Общие условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита (ред. 11.04.2007)

5. Тарифы по обслуживанию Потребительского кредита (ред. 17.04.2007)

6. Условия страхования «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов»

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. С.283.

8. Деньги. Кредит Банки: Учебник/Под ред. проф. Жукова Е.Ф. – УМО. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 623 с.

9. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под. Ред. проф. Ковалевой А.М. – УМО. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512 с.

10. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник/Поляк Г.Б. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.

11. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Романовский М.В., Врублевская О.В. – МО. – М.: Юрайт-Издат, 2007. – 543 с.

12. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс: Учебник/Н.Ф. Самсонов. – МО. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 302с.

13. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой – М.: Финансы и статистика, 2006. С. 759.

14. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр,2008. с. 480.

15. Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2006. С.346

16. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2006 г. С.48

17. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2006 г. № 6 (792).

С. 7.

18. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2007. №4 (47).

С. 27.

19. Гуманков К. Кредитные рокировки. // Финанс. 2006. №39. С.38.

20. Готовчиков И. Финансовые риски. // РИСК. 2007 г. №35. С. 23.

21. Дробкин Л. Первопроходцы коммерческого кредита. // Деньги и кредит. 1995. № 1. С. 60.

22. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2008 г. № 1 (91).

С. 2.

23. Ендронова В.Н. Современная тактика российских коммерческих банков в области кредитования. // Финансы и кредит. 2002 г. №3. С. 2.

24. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2006. №21 (225).

С. 24-25.

25. Каледина А. Кредиты стали заменой вкладам и «матрасным сбережениям»// Финансовые известия. 2007. №46

26. Легуенко М. Банки и доверие. // Ведомости. 2007 г. № 9.

27. Миронова Ю. Ребрендинг – это многомерное изменение философии. // Управление персоналом. 2007 г. №1.

28. Манзанов Ю. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2007 г. №24. С. 25-30.

29. Мартынова Т. Бум «магазинного» экспресс-кредитования. // «Банковское обозрение». 2007 г. №5.

30. Петрова С. Банк: Портрет невозвращенца. // Финансовые известия. 2006. №58

31. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2006 г. № 2. С. 51.

32. Саркисянц Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2006. № 3.

33. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. // СОЦИС. 2007 г. №3. С. 52-63.

34. Хуторных Е. Каждый четвертый автомобиль продан в кредит.//Бизнес. 2006. №204.

35. Штефан Дертниг. Бум потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт. 2007 г. № 35.

36. Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2006. №4

37. Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. 2006 г. №4. С. 30. (47).

С. 39-41.

38. Янин Д.. Банки обманывают заемщиков? Да! // «Национальный Банковский Журнал» №5(39)Май 2007. С.114.

39. alfa-bank

40. utro

41. financial-lawyer/topicbox/kredit/

42. rian

43. bo.bdc

44. bankir/analytics/classic/kredit

45. burocrats

46. creditov/crediting.htm

47. m3m/services/consumercredits_search.html

48. credit.rbc

Приложение 1

Условия базовых программ автокредитования

Условия базовых программ автокредитования
Банк Сумма кредита Минимальный первоначальный взнос, % Срок кредита, лет Ставка кредитования, % год. Комиссия за выдачу и обслуживание кредита
Росбанк От 60000 -600000 от 20 до 5 от 22
Альфа-Банк 112000-5600000 25

От2

до 6

от 26 6000 руб.
Бинбанк 45000-500000 10 до 5 От19 6000 руб.
Банк Сосьете Женераль Восток» От150000 20 до 5 От18 7000 руб.
Банк Москвы 300000-3000000 35 До 2 От18 5000 руб.
ВТБ 24 100000-750000 20 До 5 От 19 6000 руб.
МДМ-Банк От 60000 25 До 5 От 22 8000 руб.
Газпромбанк От 60000 30 до 5 От 20 5400 руб.
Зенит 90000-1200000 40 до 2 От 21 6000 руб.
РайффайзенБанк 100000-500000 20 до 5 От 27 5500 руб.
НОМОС-банк От 60000 от 10 0,5- 5 20 5000 руб.
РосЕвроБанк от 60000 50 До 2 20 9000 руб.
Петрокоммерц От 100000 от 10 До 5 21 6000 руб.

Приложение 2

Таблица 1. Факторы успеха банков на рынке потребительского кредитования

Вид бизнеса Факторы успеха на рынке
Ипотечное кредитование

— стоимость кредита;

— широкая сеть распространения (агентские программы);

— широкий продуктовый ряд (кредиты на инвестиционной стадии, на приобретение загородной недвижимости);

— простота и оформления кредита (зависит от степени автоматизации бизнеса);

— степень покрытия покупки кредитом.

Автокредитование

— широкая сеть распространения (сотрудничество с дилерами);

— стоимость кредита;

— простота и оформления кредита;

— степень покрытия покупки кредитом.

Экспресс-кредиты

— широкая сеть распространения (договоры с розничными сетями);

— простота и оформления кредита;

— удобство оплаты за пользование кредитом;

— степень покрытия покупки кредитом;

— стоимость обслуживания.

Таблица 2. Динамика развития потребительского кредитования в ОАО АКБ «РосБанк»

жизни, шт.

Количество кредитов, шт. Общая сумма, руб.
Декабрь 2008
1425 58768 847 49
Январь 2009
1112 25489 787 30
Февраль 2009
1226 30 722 581 97
Март 2009
1101 25346 323 293
Апрель 2009
1016 15264 990 390

Приложение 3

Таблица 1. Динамика развития потребительского кредитования банков-конкурентов

«Росбанк»

Кол-во выданных кредитов шт.

Банк «Русский стандарт»

Кол-во выданных кредитов шт.

Банк «Хоум Кредит»

Кол-во выданных кредитов шт.

Банк «Ренессанс Капитал» Кол-во выданных кредитов шт.

Банк «РусФинанс»

Кол-во выданных кредитов шт.

Декабрь 2008
1425 2864 889 672 613
Январь 2009
1112 2053 577 534 394
Февраль 2009
1226 1766 457 461 429
Март 2009
1101 1714 484 501 368
Апрель 2009
1016 1415 472 488 360

Приложение 4

Просроченная задолженность клиентов ОАО АКБ «РосБанке»филиала «Самарский»

Период Кол-во Креди-тов шт. Просроченная задолженность 1-30 дней % просро-ченной задол-жен-ности 1-30 дней Просроченная задол-жен-ность 30-60 дней % просро-ченной задол-жен-ности 30-60 дн. Просроченная задол-жен-ность 60 + дн. % просро-ченной задол-жен-ности 60 + дн. Суммарная просро-ченная задол-жен-ность % суммарной просро-ченной задол-жен-ности
Январь 1618 46 2,84 23 1,42 18 1,11 87 5,38
Февраль 1226 52 4,24 27 2,20 16 1,30 95 7,75
Март 1333 57 4,28 25 1,87 18 1,35 100 7,50
Апрель 1016 46 4,53 28 2,76 12 1,18 86 8,46

Приложение 5

Кредитные продукты, предлагаемые ОАО АКБ «РосБанке»филиалом «Самарский».

Код Кредитное предложение Первоначальный взнос (% от стоимости товара)

Срок кредита

(мес.)

Процентная ставка за пользование кредитом

(% годовых)

Комиссия за предоставление кредита

(руб.)

Комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета (% от первоначальной суммы кредита ежеме-сячно) Скидка ТО
IL14 0-0-12 d АП 0 12 23,2 0 0 11,5
IL15 20-0-5 АП 20 5 28,4 0 0 6,81
IL16 Оптимальный кредит АП любой 3-36 18 0 1,99 0
IL17 Универсальный кредит АП любой 1-36 29 300 1,99 0
IL18 Быстрый кредит АП любой 1-12 15 300 1,99 0
IL19 Простой кредит АП любой 1-24 22,5 300 1,99 0
IL21 0-0-10 Эльдорадо 0 10 23,48611 0 0 0
IL22 10-10-10 АП 10 10 23,48611 0 0 0
IL23 0-0-10 АП 0 10 23,48611 0 0 10
IL24 0-0-12-d АП Техносила1 0 12 18,25 0 0 9,2
IL25 0-0-12-d АП Техносила2 0 12 17,25 0 0 8,7
IL26 10-10-10 (10% в подарок) 10 10 21,5 0 0 0
IL27 0-0-4 МИР 0 4 25,54 0 0 5
IL28 10-0-4 МИР 10 4 28,51 0 0 5
IL29 20-0-4 МИР 20 4 32,27 0 0 5
IL30 0-0-6 МИР 0 6 18,15 0 0 5
IL31 10-0-6 МИР 10 6 20,22 0 0 5
IL32 20-0-6 МИР 20 6 22,95 0 0 5
IL33 0-0-8 МИР 0 8 14 0 0 5
IL34 10-0-8 МИР 10 8 15,68 0 0 5
IL35 20-0-8 МИР 20 8 17,7 0 0 5
IL38 Все товары по 10 рублей 10 руб. 10-24 28,5 0 1,99 0
IL39 Экономный 10-90 4-24 28,5 0 1,99 0
IL47 Подарочный 23 8 18,4 0 0 5

Приложение 6

Потребительский кредит

Приложение 7

Таблица 1. Мотивы взятия денег в долг (кредит)

Характер расходов Тип кредитного поведения
Заем у родственников, знакомых Кредит в организации Заем + кредит
70% 25% 5%
Приобретение вещей для дома 10% 45% 2%
Для покупки продуктов, товаров первой необходимости 50% 2% 2%
На свое лечение и лечение близких родственников 10% 6% 5%
Ремонт квартиры, дома 5% 4% 6%
Для особых событий (свадьба, юбилей) 6% 2% 15%
На свое образование, образование детей 2% 5% 10%
Приобретение недвижимости 3% 10% 28%
Приобретение автомобиля 8% 15% 12%
На развлечения, путешествия, турпоездки 3% 5% 4%
Чтобы вернуть ранее взятые долги 2% 0 3%
Вложение в собственное дело, предприятие 0 4% 12%
Другое 1% 2% 1%

Таблица 2. Наиболее важные условия получения кредита

Условия Отношение к кредиту
Планируют взять кредит Хотели бы взять кредит, но пока не планируют Не собираются брать кредит
12% 42% 46%
Размер процента по кредиту 65% 74% 84%
Возможность досрочного погашения по низким ставкам 10% 1% 2%
Возможность продления срока кредитного договора 8% 2% 2%
Требования, предъявляемые к доходу 7% 10% 6%
Необходимость предоставления залога 3% 6% 1%
Срок оформления кредита 2% 1% 0
Размер максимальной суммы кредита 3% 2% 2%
Требования, предъявляемые к поручителям 2% 4% 3%

Приложение 8

Почему вы не планируете или сомневаетесь брать кредит?

Причины Отношение к кредиту
Хотели бы взять кредит Не собираются брать кредит
54% 46%
Низкий уровень текущего дохода 34% 20%
Опасаемся, что не сможем вернуть кредит вовремя 4% 26%
Слишком высокие проценты 8% 18%
Нет необходимости в кредите 0 5%
Принципиально не берем деньги в долг 0 3%
Низкий размер официальной заработной платы 7% 8%
Не доверяем таким организациям 3% 1%
Можем взять у друзей, родственников или знакомых 5% 10%
Нет достаточной информации о кредитовании населения 3% 1%
Отсутствие возможности для внесения залога 23% 4%
Отсутствие поручителей, удовлетворяющих условиям банка 11% 3%
Затрудняюсь ответить 2% 1%

Приложение 9

Просроченная задолженность по потребительским кредитам. (на 01.04.2009 г.)