Правовое регулирование деятельности страховых посредников в РФ

Реферат

Актуальность темы

Страхование в экономическом смысле представляет собой один из основных элементов национальной экономики. Со страхованием тесно связан общественные отношения с участием так называемых страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Содержанием этих отношений являются действия, обеспечивающие страховую деятельность страховщиков. Построение целостной и непротиворечивой нормативной правовой базы, регулирующей страховую деятельность, является одним из главных направлений развития национальной системы страхования. Центральное место в отношениях по страхованию принадлежит гражданско-правовому страховому обязательству. Отношения в рамках страхового обязательства относятся к числу наиболее сложных в предмете гражданско-правового регулирования.

На законодательном уровне определяется также правовое положение субъектов, обеспечивающих страховую деятельность: страховых агентов, страховых брокеров и страховых актуариев. В связи с отсутствием в нашей стране традиций правового регулирования отношений с участием названных лиц их положение остается не до конца определенным. Отсутствуют четкие подходы к его пониманию и в юридической литературе. Вместе с тем законодательство многих зарубежных государств содержит подробную регламентацию статуса указанных субъектов, что вызывает необходимость его изучения в целях совершенствования отечественных нормативных правовых актов в этой области. Поскольку деятельность таких лиц значительно влияет на возникновение и динамику страхового обязательства, представляется целесообразным комплексно рассмотреть правовое положение участников страхового обязательства и лиц, обеспечивающих страховую деятельность.

Объектом исследования дипломной работы выступают общественные отношения, возникающие в сфере страхования.

Предмет исследования образуют нормы действующего законодательства, регламентирующие правовое положение страховых посредников.

Цель данной работы является комплексное исследование правового статуса страховых посредников.

Задачи исследования:

  • раскрыть правовой статус и правовые основы деятельности страховых посредников;
  • раскрыть права и обязанности страховых посредников;
  • определить ответственность страховых посредников;
  • раскрыть проблемы развития страховой посреднической деятельности;
  • сделать выводы по исследуемой теме.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

3 стр., 1409 слов

Страховой рынок. Субъекты страхового рынка. Страховая услуга. ...

... 2. Страховая услуга. Страховое возмещение: 2.1 Понятие страховой услуги: Страховой услугой называется товар, предлагаемый на страховом рынке. Страховая ... лицензии на ведение страховой деятельности. Страховая компания — это страховщик, заключающий страховые договоры со страхователями, ... В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и ...

В первой главе мы раскрываем вопросы: правовой статус страховых посредников, виды страховых посредников.

Во второй главе мы раскрываем следующие вопросы: права и обязанности страховых посредников; ответственность страховых посредников [https:// , 25].

В третьей главе мы раскрываем вопросы: государственный надзор за деятельностью страховых посредников; актуальные проблемы развития страховой посреднической деятельности и пути их решения.

1. ПРАВОВОЙ СТАТУС И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ

1.1. ПРАВОВОЙ СТАТУС СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ

Роль посредников в страховании настолько значительна, что в массовом сознании страхование неразрывно связано с образом страхового агента. Данное представление обусловлено тем, что для большей части страхователей (особенно физических лиц) страхование обычно сводится к обращению к страховым агентам (для юридических лиц — и к страховым брокерам).

Ведущие российские страховщики заключают посреднические договоры с тысячами агентов и брокеров, при участии которых производится страхование значительной части рисков, принимаемых на себя страховщиками. Не случайно в литературе отмечается, что «по существу страховой агент представляет собой „альфу“ и „омегу“ страхования». В связи с этим изменения, вносимые в правовые нормы и посвященные статусу посредников, затрагивают интересы широкого круга лиц и имеют большое значение для нормального функционирования страхового рынка в целом.

Исследователи правового статуса страхового агента отмечают, что по своей природе агент — это управомоченный представитель страховщика*(5), который действует от его имени и по его поручению при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования. Наиболее типичной является аквизиционная деятельность агента (деятельность, связанная с заключением договоров страхования), так как деятельность по исполнению договора (урегулированию страхового случая) является более сложной, имеет комплексный характер и обычно осуществляется при участии соответствующих структурных подразделений страховщика.

Как отмечалось в литературе начала XX века, «кадр агентов делится на два разряда: на агентов-служащих и агентов-комиссионеров». Справедливость подобного теоретического утверждения подтверждается и современными авторами, признающими, что страховые агенты «действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения» (или по агентскому договору, построенному на основе конструкции поручения).

В связи с этим по общему правилу все субъекты, которые заключают договоры страхования и совершают иные юридически значимые действия от имени страховщика на основании доверенности, действуют в качестве страховых агентов.

Определение страхового агента, изначально включенное в п. 1 ст. 8 Закона и не подвергавшееся изменениям вплоть до принятия ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации», соответствовало приведенному выше пониманию агентских функций. Страховой агент определялся как физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Это определение представляется в наибольшей степени соответствующим как обычной теоретической интерпретации термина «страховой агент», так и потребностям хозяйственного оборота, поскольку позволяет широкому кругу лиц осуществлять агентскую деятельность.

4 стр., 1555 слов

Страховое законодательство. Юридические основы страховых отношений

... заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования. Страховое свидетельство должно содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и ...

Однако в соответствии с положениями ст. 1 ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ определение страхового агента было подвергнуто значительным модификациям. Во-первых, только физические лица — граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) — сохранили возможность выступать в качестве агентов. Это изменение существенно сокращает круг лиц, выступающих в качестве агентов, и не в полной мере согласуется с общими нормами гражданского законодательства. Так, согласно п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации не лишены права осуществлять коммерческую деятельность при условии, что эта деятельность соответствует целям их создания. Сложно объяснить, почему такие организации были лишены права выступать в качестве страхового агента.

Кроме того, не вполне обоснованным (хотя и осуществленным в соответствии с положениями абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ) представляется исключение иностранных физических и юридических лиц из числа потенциальных страховых агентов, так как по общему правилу (ст. 2 ГК РФ) иностранные физические и юридические лица участвуют в гражданских правоотношениях на общих основаниях с российскими субъектами. Необходимо учитывать, что отсутствие возможности взаимодействия с иностранными посредниками значительно замедляет темпы развития российского страхового рынка, существенно ограничивая круг потенциальных контрагентов.

Федеральный закон от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» несколько смягчил указанное ограничение для иностранных физических лиц, заменив критерий гражданства на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Однако общий подход — признание недопустимости выступления иностранных физических и юридических лиц в качестве агентов — остался неизменным.

Во-вторых, Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ в п. 1 ст. 8 Закона добавлено указание на то, что деятельность агента по представлению страховщика осуществляется на основании гражданско-правового договора (применительно к физическим лицам).

Это означает, что к категории агентов теперь не могут быть отнесены работники страховщика, получившие доверенность в соответствии с условиями трудового соглашения, то есть «агенты-служащие». Это редакционное изменение имеет определенное практическое значение, поскольку физические лица, которые не вправе быть страховыми агентами в соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона, могут получить право представлять страховщика, действуя в соответствии с трудовым договором.

4 стр., 1718 слов

Правительство Российской Федерации: правовой статус, функции, ...

... вопросы, отнесенные к его компетенции, направляет работу министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.2 По сравнению с правительствами зарубежных стран правовой статус Правительства Российской Федерации в значительной степени законодательно урегулирован и ...