Кроме того, овердрафтное кредитование за рубежом подразумевает, что ссудная задолженность не отражается на отдельном ссудном счете, как это предписывает регулирующий орган в России.
Услуга «овердрафт», как известно, может предоставляться как на зарплатные, так и на кредитные карты. В настоящее время российские банки разнятся в своей политике предоставления этой услуги. Так, например, «Собинбанк» и «Абсолют Банк» предоставляют овердрафт по всем линиям карт: и по кредитным, и по зарплатным проектам. Условия овердравфтного кредитования в обоих банках по двум этим линиям банковского продукта отличаются, причем более жесткие условия и процентные ставки характерны для кредитных карт. Зарплатные карты с услугой «овердрафт» выглядят более лояльными [6].
Так, одной из наиболее острых проблем, связанных с дальнейшим развитием овердрафта, является овертрейдинг, который означает чрезмерный товарооборот. Овертрейдинг выражается в падении ликвидности, задержке платежей в оплату товаров и налогов, невыплате заработной платы, увеличении задолженности по овердрафту вплоть до полного выбора лимита [8, c.63].
Итак, до осени 2008 года в России сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
Однако, в условиях современного кризиса в России процесс развития кредитования резко сократился, ставки возросли почти вдвое, что негативно сказывается как на росте инфляции, так и на уровне развития экономики страны в целом.
По данным Центробанка, например, за первые два месяца года невозвраты по кредитам увеличились примерно в полтора раза и превысили 3%. Это официальные цифры. В реальности доля невозвратов может уже достигать 10% [10].
Основная доля невозвратов приходится на ипотечное кредитование.
В январе 2009 года ставки по банковским кредитам для компаний стали слишком дорогими и впервые за последние несколько лет превысили инфляцию. По расчетам Центра стратегических исследований Банка Москвы (ЦСИ), на фоне положительных реальных ставок по кредиту рентабельность реального сектора сократилась с 10,9% в третьем квартале 2008 года до -0,8% в четвертом. Это фактически лишило предприятия доступа к кредитам даже на финансирование оборотного Капитала, и они были вынуждены финансировать текущую деятельность за счет роста неплатежей. Это доказывают и данные Росстата, согласно которым самый значительный рост просроченной кредиторской задолженности в январе 2009 года наблюдался в отраслях, где было зафиксировано наибольшее сокращение производства: в металлургии кредиторская задолженность по сравнению с январем 2008 года выросла в 3,2 раза, а в производстве транспортных средств и оборудования — на 82,9%.
Особенности погашении кредитов в условиях кризиса
... случае досрочного погашения части кредита ежемесячный платеж клиента пересчитывается. Например, если кредит был выдан на один год на сумму ... предлагаемой процентной ставки формируется в зависимости от: срока кредитования (чем больше срок, тем выше ставка); вида ... момента получения от Банка уведомления возвратить кредит. Об изменении условий договора Банк, в случае необходимости извещает ...
Для совершенствования системы кредитования, в первую очередь, необходимо определить пути выхода их кризиса.
В. В. Путин
Вообще Российский рынок кредитования пока далек от насыщения. Платежеспособный спрос обусловливает стабильное развитие кредитования в среднесрочной перспективе, это справедливо и для овердрафта.
По состоянию на 2010 год наиболее усиленными темпами развиваются такие виды кредитования, как овердрафт и ипотечное кредитование.
Для развития ипотечного кредитования, например, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на:
создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.
Что касается овердрафта, то овердрафтное кредитование физических лиц развивается интенсивно. В случае, если банковское сообщество не будет принимать адекватных мер для стабилизации ситуации, связанной с ростом неплатежей по потребительским кредитам, в том числе по овердрафтам, это может привести к кризису, что заставит банки пересмотреть свое отношение к бланковым кредитам в пользу обеспеченных. Поэтому в работе предлагается перенять зарубежный опыт кредитования физических лиц по овердрафту с обеспечением, и применять его на практике уже сегодня, чтобы предотвратить неплатежи в будущем [8, c.67].
Перспективы развития овердрафтного кредитования также связаны с различными вариантами определения потребности в овердрафте. Анализ способов определения потребности заемщика в овердрафте, позволил сделать вывод, что овердрафт можно рассчитывать как запас (исходя из балансовых данных) и как поток (исходя из платежного баланса предприятия).
В общем, основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на период 2010 и 2011 годов должны быть сведены к следующему:
- последовательное снижение инфляции до 5−6,8% в 2011 году;
- переход к режиму таргетирования инфляции, предполагающему приоритет цели по снижению инфляции;
- применение режима управляемого плавающего валютного курса рубля, использование денежной программы для контроля за соответствием денежно-кредитных показателей целевому уровню инфляции;
- использование бивалютной корзины в качестве операционного ориентира политики валютного курса;
- поддержание стабильности банковской системы в целом (13, «https:// «).
17 стр., 8419 слов
Кредит и его формы. Особенности кредитной политики в Республике Беларусь
... товаров, имеющих важное народнохозяйственное значение; развитие инновационных банков, специализирующихся на кредитовании новых технологических и технических проектов и т.д. В условиях высокой инфляции возможности кредита по стимулированию НТП резко уменьшается, ...
Итак, в завершении можно добавить, что вообще развитие кредитования — это и экономический рост, и подавление инфляции.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В завершении, прежде всего, необходимо отметить, что кредитная система — это система, обеспечивающая кредитную политику государства и все аспекты финансового рынка.
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
Необходимо также определить понятие кредита.
Итак, выяснили, что кредит — это ссуда в денежной или товарной форме, которую кредитор дает заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом.
Кредит выдается только финансовыми учреждениями (банком, кредитным союзом, кредитной компанией) и только под обеспечение (неустойка, поручительство, гарантия, задаток, залог, удержание).
Как выяснили, основной классификацией форм кредитования является следующая:
- банковский кредит;
- государственный кредит;
- коммерческий кредит;
- потребительский кредит;
- залоговый (лизинговый) кредит;
- международный кредит;
- налоговый кредит.
Кредитное регулирование, как определили в процессе изучения данной темы, в известной мере способствует рационализации капиталистического хозяйства, повышению его эффективности в целях сохранения господства монополистической буржуазии. Но оно наталкивается на границы частной собственности на средства производства.
Роль кредита в рыночной экономике велика. Так, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
С. Л. Мировая, О. И. Лаврушина, Р. Ю. Кредитная
А. П. Курс
Овердрафт: удобства и выгоды // Кредит-Юрист.- 2008.-23 сентября Саварина И. Овердрафт платежеспособностью красен // Коммерческие вести.- 2007. 31 июля Совершенствование методов определения потребности заемщика в овердрафте // Межвузовский сборник научных статей молодых ученых. — М.: Финансовая академия, 2008. — 106 с.
Трифонов А. Оценка развития мировой экономики и значений основных показателей экономики России до конца 2009 года // Банк-Электроника.- 2008. 9 октября Электронный ресурс:
