Личное страхование

Реферат

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования вообще и личного страхования частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

Глава 1. Личное страхование в России

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных вып­лат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те матери­альные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалид­ности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интере­са, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, ко­торые может понести застрахованный, и страховой суммой.

10 стр., 4937 слов

Страховые тарифы по страхованию жизни и порядок их расчета

... курсовой работы: изучить страховые тарифы по страхованию жизни и порядок их расчета. Задачи курсовой работы: страховой тариф жизнь ставка 1 изучить сущность и особенности страховых тарифов по страхованию жизни; 2 познакомиться с классификацией тарифов по страхованию жизни; 3 рассмотреть построение страховых тарифов по страхованию жизни; ...

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в свя­зи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как ми­нимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных матери­альных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу зако­на) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобнов­ление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на слу­чай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на дли­тельный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Глава 2. Виды личного страхования

По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования.

2.1 Страхование жизни

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

  1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
  2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

  • страхование жизни на срок;
  • пожизненное страхование на случай смерти;
  • смешанное страхование жизни;
  • страхование дополнительной пенсии;
  • возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

  • страхование на дожитие;
  • страхование на случай смерти;
  • страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

9 стр., 4280 слов

Основные категории личного страхования

... и наличия высококвалифицированных кадров. Основные категории личного страхования. Личное страхование Договор личного страхования Жизнь или смерть, как форма существования не ... страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. Договор страхования жизни. Договор страхования жизни ...

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет).

Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

Виды аннуитетов:

  1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
  2. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
  3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
  4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
  5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

13 стр., 6062 слов

Функции и экономическая сущность страхования. Договор страхования

... вида страхования возможна стандартизация подобных договоров. Выплата суммы страхования производится в основном по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты застрахованных коммерческих операций. Страховое возмещение может выплачиваться и до окончания договора страхования, когда ...

2.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

  1. выплата фиксированной суммы;
  2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

  1. нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
  2. смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
  3. временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

  • самоубийство или покушение на него;
  • умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
  • травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет).

В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

  • в случаях смерти;
  • при потери глаз;
  • при потери конечностей;
  • при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

14 стр., 6675 слов

Договор страхования (отдельный вид договора страхования)

... средств. Страхование, Субъекты страхования Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут ... Цель курсовой работы проанализировать состояние страхового дела как одного из элементов рыночной инфраструктуры, показать методику определения финансовой устойчивости страховых компаний ...

  • I группа – 80% от страховой суммы;
  • II группа – 65% от страховой суммы;
  • III группа – 50% от страховой суммы.

Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев

По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:

  1. страхование одного водителя;
  2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
  3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
  4. система профессионального страхования водителей и их помощников.

2.3 Добровольное медицинское страхование

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

  • на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
  • исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
  • не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

  • гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
  • гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
  • полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж

Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

  • экстренная медицинская помощь;
  • эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;
  • услуги по оказанию юридической и административной помощи;
  • услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

Глава 3. Особенности личного страхования

Личное страхование тесно связано с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте — страхование жизни, в старости — пенсионное страхование и в течение всей жизни — медицинское страхование.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности.

Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования. Страхование жизни наряду с пенсионным страхованием является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное страхование.

Особенностью личного страхования является то, что его объекты не имеют объективного критерия стоимости, поэтому страховая сумма не отражает реальной стоимости объекта, а определяется пожеланиями и материальными возможностями страхователя.

Глава 4. Расчетная часть, Задача №1

а) Имущество застраховано по системе пропорциональной ответственности:

С ф =100 тыс.руб; Сф – фактическая стоимость имущества.

S=70 тыс. руб; S – страховая сумма ,указанная в договоре.

У=50 тыс. руб; У – величина ущерба

Sв= 50*70/100=35 тыс. руб.

Оставшаяся сумма ущерба (70 %=35 тыс. руб.) покрывается страхователем самостоятельно.

б)в договоре предусмотрена франшиза условная Ф у =5% от страховой суммы;

Ф у = S·Фу =70×0,05=3,5 тыс. руб.

Ф у <Sв => Sв =35 тыс. руб., т.е. страховое возмещение выплачивается полностью, т.к. размер франшизы условной меньше страховых выплат.

в)Если франшиза безусловная предусмотрена в процентах к ущербу, то необходимо рассчитывать от ущерба, который несет страховая компания, т.е. от S в

Ф б\у =5% от ущерба

а) S в =35 тыс. руб.

б) Ф б\у =35×0,05=1,75 тыс. руб.

в) S в = 35-1,75=35·0,95=33,25 тыс. руб. т.е. страховое возмещение выплачивается в размере 33,25 тыс. руб.

Задача №2

Резерв=1000 рублей.

а) Страховщик А приобрел ценную бумагу ОАО «Русь» на сумму250 тыс. руб. Правила нарушены, т.к. в одну организацию можно вкладывать не более 10% от размера резерва.

составляет 25%>10%.

б) Страховщик Б приобрёл объект недвижимости на сумму 200 тыс. руб. Правила нарушены, т.к. в объекты недвижимости можно вкладывать не более 10% от размера резерва.

составляет 20%>10%.

в) Страховщик В вложил в 1 коммерческий банк «Бизнес» на депозитный счет 150 тыс. руб. Правилам размещения резервов не нарушены, так как по нормативам размещения резервов можно вложить денежные средства на депозитный счет одного банка в размере не более 20% от размера резерва.

составляет 15%<20%. взято из Приказа Минфина РФ от 13.07.2009 N 72н

Задача №3

Определить размер технических резервов (РНП, РЗУ, РПНУ) и резерва предупредительных мероприятий на 01.01.2014г

Вид страхования: Финансовые риски

ЖУРНАЛ УЧЕТА ДОГОВОРОВ

Отчетная дата– 1 января текущего года

Дого-воры Дата начала договора Дата окончания договора Страховая премия (брутто), руб. Комиссионные вознаграждения, % Отчисление в РПМ, %
А 15.10.2013 14.09.2014 4500 20 10
Б 01.06. 2013 31.05.2014 3000 10 10
В 01.09. 2013 31.08.2014 2000 10 10

2013 — предыдущий год;

2014 — текущий год.

ЖУРНАЛ УЧЕТА УБЫТКОВ

Заявлено убытков в отчетном периоде, руб. Урегулированные убытки, руб. Убытки прошлых периодов, руб.
А: 3700 2500 1500
В: 1300 900 700

1. Базовая страховая премия (Пбаз)

Договор А: Пбаз =4500-900-450=3150

Договор Б: Пбаз =3000-300-300=2400

Договор В: Пбаз =2000-200-200=1600

2. РНП = П баз

Договор А: Пбаз =3150

Договор Б: Пбаз =2400

Договор В: Пбаз =1600

3. РЗУ = (убытки, заявленные в отчетном периоде + убытки прошлых периодов — урегулированные убытки)*1,03

Договор А :(3700+1500-2500)*1,03=2781

Договор В: (1300+700-900)*1,03=1133

4. РПНУ=2400*10%=240

5. РПМ

Договор А: 4500*10%=450

Договор Б: 3000*10%=300

Договор В: 2000*10%=200

Заключение

В данной работе мы рассмотрели теоретические аспекты личного страхования, такие как определение, основные категории, содержание видов личного страхования, а также особенности личного страхования.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование.

Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

Развитие страхования неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги.

Экономический кризис 1998 года разорил множество страховых компаний. Однако для самых сильных и конкурентоспособных страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужил сильным экономическим толчком. В настоящий момент отрасль страхования, в том числе и личного, в нашей стране активно развивается. Растут показатели суммарных объёмов страховых премий. Большая доля в структуре страховых премий приходится на страхование жизни, в том числе и долгосрочного.

Список использованных источников

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/strahovanie-chastey-tela/

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 02.12.2013), глава 48 «Страхование»

2. Ахвледиани Ю.Т, Шахова В.В., Страхование: учебник, издательство: Юнити-Дана, 2011 г.

3. Короткова Ю. Е. Краткий курс по страхованию: учеб. пособие для ву-зов. — М. : Окей-книга, 2010.

4. Федорова Т.А. «Страхование». Учебник – М. Экономист, 2006.

5. Материалы с портала http://www.consultant.ru/

6. Материалы с портала http://www.garant.ru/

7. Материалы с официального сайта компании «РОСНО» www.rosno.ru

8. Материалы с официального сайта компании «Росгосстрах» www.rgs.ru