Страхование недвижимости

Реферат

как экономическая категория представляет систему экономических отношений, включающих совокупности форм и методов создания целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, имеющих непредсказуемый характер.

  • это перераспределение риска между большим количеством

представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых взносов (страховых премий).

как система взаимоотношений регулируется Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом, а также различными нормативными документами.

Законом установлены:

Формы страхования: добровольное и принудительное.

Объекты имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем или застрахованного лица; с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное с возмещением причиненного им вреда личности или имуществу физическому или юридическому лицу (страхование ответственности).

Правилами имущества устанавливается, что на страхование принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного производства, капитального товарно-материальные ценности, домашнее имущество. можно все имущество или часть его, а именно: строения, отдельные объекты, машины, здания, оборудование, в том числе имущество, переданное в аренду.

– юридические и дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования своих интересов или третьих лиц в пользу последних. вправе назначить выгодоприобретателя.– юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданной для осуществления деятельности на территории РФ.

1. Общие положения и понятия в страховании

1.1 Основные понятия страхования

риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится оно должно обладать признаком вероятности и случайного наступления.

случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором или законом, с наступлением которого возникает обязанность произвести выплату страхователю, лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.сумма – это определенная договором или законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При имущества не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора и не может быть оспорена, за исключением случаев, когда докажет, что он был намеренно введен в заблуждение.возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу. В случае заключения договора страхования с несколькими на один и тот же объект выплата возмещения производится пропорционально отношению по заключенному им договору к общей сумме всех договоров.взнос – плата которую страхователь обязан внести в соответствии с договором или законом.тариф – представляет собой ставку взноса с единицы или объекта

11 стр., 5009 слов

Страхование особо опасных промышленных объектов

... эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и природной среде ввел Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» . 5. После введения закона об обязательном страховании особо опасных объектов, при ...

1.2 Состав и тарифной ставки

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса называется брутто-ставкой (Страхование недвижимости ), Она состоит из нетто-ставки (Страхование недвижимости) и нагрузки () к нетто-ставке:

Страхование недвижимости (1)

Нетто-ставка предназначена для формирования фонда, который используется для выплат возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение

Она составляет от 9 до 20% в брутто-ставке в зависимости от формы и вида

Нагрузка предназначена для содержания компании, это накладные расходы + прибыль.

премия, равная брутто-ставке позволяет теоретически за счет нетто-ставки покрыть ущерб, а остальная часть покрывает расходы на прямые и косвенные налоги, издержки компании, административные взносы, прибыль компании, взимание износов, поощрение Страховые платежи (П), соответствующие нетто-ставкам, теоретически равны страховому возмещению (В): П = В. Рассчитав правую часть, получаем искомую величину страховых платежей.

Если представить, что от каждого происшедшего случая гибнет один застрахованный объект, то можно утверждать, что вероятность наступления случая лежит в основе нетто-ставки. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить вероятность (Страхование недвижимости ) наступления этих случаев. Она представляет отношение количества случаев (с) к числу застрахованных объектов (а):

Страхование недвижимости (2)

В денежном выражении это будет равно отношению суммы возмещения ф к совокупной (f) всех объектов. данное отношение — это показатель убыточности ( ) суммы:

Страхование недвижимости всегда. (3)

Показатель убыточности математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной суммы, которая выбывает из портфеля ежегодно. Эта доля с каждых 100 руб. страховой суммы и определяется как процентная ставка, она служит основой для построения нетто-ставки.

Убыточность как отношение денежных показателей является величиной синтетической, которая зависит от различных факторов. Их можно свести показателям, которые в страховой статистике принято обозначать буквами латинского алфавита:

86 стр., 42729 слов

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

... Страховая сумма и страховая стоимость Страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости ТС. Возможность недострахования не предусматривается. Страховая сумма по рискам КАСКО/Ущерб – агрегатная или неагрегатная Страховая сумма по ДО и НС – агрегатная Страховая сумма ... регистрации в ГИБДД или Гостехнадзоре. Автомобили, в отношении которых существуют таможенные ограничения, а также ...

— число застрахованных объектов,

— застрахованных объектов,

с — число случаев,

Страхование недвижимости — число пострадавших объектов,

Страхование недвижимости — сумма страхового возмещения,

— показатель убыточности суммы.

С их помощью можно вывести три показателя, влияющих на убыточность суммы, которые называют элементами убыточности:

1. Страхование недвижимости — частость (частота) страховых случаев, отношение числа страховых случаев к числу объектов. Выражает коэффициент (процент) горимости скота, аварийности транспортных средств.

2. Страхование недвижимости — опустошительность одного страхового случая: числа объектов к числу происшедших случаев. Показывает среднее число объектов пострадавших от одного страхового случая.

3. Страхование недвижимости — отношение рисков: отношение среднего страхового возмещения по одному объекту к средней обычного объекта. При частичном повреждении объектов оно свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта, при полном уничтожении — о гибели в среднем более или менее крупных рисков по сравнению с их средней оценкой по всему страховому портфелю.

Произведение указанных трех элементов убыточности, дает синтетический показатель убыточности ( ):

Страхование недвижимости (4)

Анализируя ежегодные отчетные данные о показателях убыточности и ее элементов, имеет возможность выявить положительные и отрицательные факторы, оказывающие влияние на этот показатель, и принять необходимые меры к их удержанию на тарифном уровне.

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности за тарифный период, т.е. за 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.

Для этого ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость. В зависимости от чего решается вопрос о размере рисковой надбавки.

2. Виды страхования

Многообразие объектов и предприятий недвижимости, связь рынка недвижимости с рынком капитала определили разнообразие и специфику видов страхования:

атомных рисков объектов атомной энергетики. Возможно с рисков среди многих страховых пулов компаний.военного риска имущества от убытков, которые могут быть причинены военными действиями, в том числе морским судам.государственного жилого фонда проводится в порядке бюджетного финансирования.государственного имущества – имущество государственных предприятий и учреждений.гражданской ответственности – сюда включается ответственность владельцев транспортных средств, владельцев домов, зрелищных предприятий, торговых предприятий, лиц, занимающихся частной практикой, в том числе оценщиков.грузов – страхуются грузы с «ответственностью за все риски» или конкретно для определенного случая, кроме военных рисков.домашнего имущества.имущества от огня и стихийных бедствий.политических рисков — страхование, связанное с внешней торговлей и заграничными капиталовложениями:

10 стр., 4655 слов

Страхование социально-трудовых рисков

... наличии последствий действия социальных рисков, что является немалым преимуществом перед системой социального страхования. В социальном страховании в определенной, но не в полной мере используется принцип эквивалентности между страховыми взносами и выплатами. ...

  • риски неплатежа по торговым контрактам и кредитам;
  • запрета перевода валюты;
  • эмбарго на экспорт и импорт;
  • экспроприация активов.

рисков, связанных с разведкой месторождений и добычей нефти и газа.риска нефти и газа.технических рисков.фрахта.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью

3.1 Органы госнадзора и их функции

Осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Основные функции Федеральной службы России по надзору за деятельностью.

выдача лицензий на осуществление деятельности;

ведение единого государственного

контроль за обоснованностью тарифов и обеспечением платежеспособности

определение правил формирования и размещения резервов, показателей и форм учета операций и отчетности деятельности;

  • разработка нормативных и методических документов по вопросам деятельности и надзору за деятельностью;
  • обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральная служба по надзору вправе:

  • получать установленную отчетность деятельности, информацию об их финансовом положении для выполнения возложенных на нее функций;
  • производить проверки соблюдения законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой отчетности;
  • при выявлении нарушений требований настоящего закона давать им предписания по их устранению, приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявлений нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

— обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий, осуществляющих без лицензий.

3.2 Порядок выдачи лицензии на проведение деятельности

Для получения лицензии страховщик обращается в Росстрахнадзор с заявлением установленной формы, в котором указываются:

Полное название его юридический адрес.

Размеры оплаченного уставного капитала и других собственных средств.

Виды страхования, по которым представлены документы на лицензирование.

Территория, на которой будет проводиться деятельность.

Наименование и юридический адрес банка (банков), в котором открыты счета

К заявлению прилагаются:

1. 3аверенные копии документов:

  • устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
  • протокол учредительного собрания или решение о создании организации.

2. Копия свидетельства о регистрации.

15 стр., 7315 слов

Интернет-трейдинг на рынке ценных бумаг новые возможности и риски ...

... и более специализированное определение. По сути Интернет-трейдинг - это деятельность по управлению инвестициями посредством Интернет, покупка и продажа ценных ... данной выпускной квалификационной работы является рассмотрение состояния Интернет-трейдинга на рынке ценных бумаг на данном этапе, оценка рисков при использовании частным ... Трейдинг в сети привлекает потенциального инвестора, прежде всего ...

З. Справки банков о размере оплаченного уставного капитала.

4. Экономическое обоснование деятельности, включающее:

бизнес-план на три года по лицензируемому виду страхования, содержащий прогноз развития операций с указанием:

  • размера собственных денежных средств;
  • количества договоров;
  • среднего тарифа;
  • суммы страховых взносов;
  • совокупной суммы;
  • суммы страховых выплат;
  • размеры образуемых резервов;
  • затрат на проведение деятельности;
  • максимальной ответственности по индивидуальному риску;
  • предполагаемого размера прибыли, в том числе от инвестиционной деятельности;

план по

баланс страховщика с приложением отчета о финансовых результатах.

5. Правила по видам страхования, которые содержат:

  • определение круга субъектов и ограничения по заключению договора страхования;

определение объектов страхования

определение перечня страховых услуг;

  • тарифы (ставки) премий (взносов);
  • максимальный (минимальный) срок страхования;
  • порядок заключения договоров и уплаты страховых взносов;
  • взаимные обязательства договору и возможные случаи отказа в выплате возмещения;
  • порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

К правилам должны быть приложены образцы форм до говоров (полисов).

6. Расчет тарифов.

7. Сведения о руководителях и заместителя.

несет ответственность за достоверность ин формации, указанной в документах. сдавшему документы на лицензирование дается справка. рассматривает документы в срок, не превышающий 60 дней со дня их поступления.

За выдачу лицензии страховщик производит оплату в федеральный бюджет после принятия решения о выдаче лицензии.

Об отказе в выдаче лицензии сообщает страховщику в письменном виде с указанием причин отказа.

Налогообложение деятельности осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

4. Факторы риска и некоторые особенности страхования

недвижимости могут быть рассмотрены факторы рисков:

  • землетрясение, оползень, обвал, буря, ураган;
  • наводнение, град, ливень, затопление;
  • пожар, взрыв, оседание почвы;
  • морозы, снегопады (необычные);
  • действие подпочвенных вод;
  • удар молнии;
  • аварии, в том числе транспортных средств;
  • проникновение воды из соседних помещений;
  • повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем;
  • неправомерные действия третьих лиц;
  • кража со взломом;
  • хищение транспортных средств.

В зависимости от распределения ответственности и страхователем договор может быть заключен условиям:

1. При полном страховщик возмещает возможный максимальный ущерб по страховому случаю.

2. При частичном часть риска передается и договор может имеет следующие варианты:

2 стр., 972 слов

Страхование залогового имущества

... Страхование залогового имущества Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск ... темы: Дипломные работы, отчеты по практике, курсовые, выполненные специалистами Компании PROF EDUCATION": Дипломный ...

Пропорциональное — размер страхового возмещения пропорционален отношению к страховой стоимости объекта.

Непропорциональное — размер возмещения увязан с величиной и происхождением случая.

может быть осуществлено:

  • по методу первого риска — возмещение производится в пределах суммы, указанной в договоре;
  • по методу предельного риска, т.е, возмещение случаю превышает сумму по до говору, предусматривает оплату только крупных убытков;
  • по методу с франшизой, в этом случае, если убытки меньше франшизы, они не возмещаются, а если больше франшизы, то из суммы убытков вычитывается франшиза.

определенный интерес представляют договоры страхования имущества, сданного в аренду, лизинг, залог. В этом случае страхователем может выступать лицо, за интересованное в сохранности имущества, арендодатель, лизингодатель, залогодатель, но не посредник между арендодателем и арендатором.

имущество подразделяется:

  • здание (помещение), квартира совокупность капитальных и инженерных коммуникаций;
  • интерьер — внутренняя отделка, подвесные потолки, пол, столярные изделия, встроенные светильники и др.

движимое имущество мебель, электронное оборудование, бытовая техника, ковры.

возмещение может составлять до 100% для интерьера и движимого имущества при от по жара и только некоторую часть от стоимости элементов (в том числе кирпичных стен), Таким образом, при оформлении договора нужно исходить из конкретных особенностей объекта и возможных рисков (расположение имущества, степень огнестойкости, степень защищенности, риски, связанные с уничтожением имущества водой, пожаром или совместным действием этих факторов).

5. Проведение экспертизы по оценке рисков

При подготовке объекта к страхованию проводится экспертиза по оценке риска.

страхование является высокоспециализированным видом страхования. является неотъемлемой частью строительного инвестиционного процесса. Оно позволяет на всех стадиях создания объекта — от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию — не только возмещать внезапные или непредвиденные убытки, но и защищать капиталовложения

строительных рисков необходимо учесть большое количество участников процесса (строители, проектировщики, банк, заказчик, субподрядчики, изготовители транспортные организации и др.), что с юридической точки зрения представляет определенную сложность

Объем страхового покрытия при заключении договоров желательно определить в процессе экспертизы.

Для разных этапов создания объекта будут использованы разные страховые риски, которые должны пройти тщательную оценку.

Порядок оценки ущерба при наступлении случая должен быть регламентирован в договоре

при наступлении случая руководствуется правилами на основании которого заключен договор страхования.

5.1 Управление рисками при выполнении работ

Субъекты комплекса испытывают воздействие рисков природного и техногенного характера, а также рисков, связанных с человеческим фактором.

Под управлением рисками («риск-менеджер») следует понимать оценку риска в смысле проявления опасностей, которым подвергается предприятие, степень и вероятность ущерба в результате проявления таких опасностей; комплекс превентивных мероприятий по предотвращению проявления таких опасностей; анализ необходимости заключения договора страхования; определение всестороннего покрытия, необходимого для данного объекта с расчетом экономически обоснованных ставок; процесс минимизации и ликвидации убытков; размер и целесообразность инспектирование риска; оценка последствий возможных инцидентов (приостановление производства, потеря доходов, невыполнение договорных обязательств).

3 стр., 1419 слов

Финансовые риски на фондовом рынке

... Проанализировать особенности финансовых рисков 2. Рассмотреть методы защиты от финансовых рисков на фондовом рынке в том числе : такие как: Глава 1. Финансовые риски на фондовом рынке 1.1 Риски: понятие и ... составе финансовых рисков по степени опасности этот вид риска играет ведущую роль. Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) ...

Управление рисками включает:

  • определение риска;
  • оценку риска;
  • контроль риска;
  • финансирование риска.

Определение риска — прежде всего нужно определить активы организации, которые должны быть защищены от возможных рисков.

Активы — это имущество (объекты, механизмы, склады, материалы):

  • финансовый статус организации (наличность, расчетные счета ценные бумаги, возможные претензии и обязательства);
  • рабочая сила (аппарат управления, рабочие, партнеры);
  • «косвенные активы» (входящая и выходящая информация, новые технологии, ноу-хау, имидж, репутация.).

Для этого изучаются документы: ежегодный баланс; организационная контракты, соглашения, договоры, оценка основных фондов, проектная и технологическая документация; проектно-технологическая документация по организации выясняются местонахождение объекта, инфраструктура, связи с партнерами и другими организациями в том числе банки, страховые компании.

5.2 Определяются возможные риски производится их оценка с использованием статистических и математических методов

Контроль риска — разработка мероприятий, которые позволяют избежать событий, связанных с рисками.

Методы уменьшения рисков:

1. Физическая защита (системы сигнализации, охраны, пожаротушения, видеонаблюдения.).

2. Организационные меры (разработка и систематический контроль за их реализацией).

3. Обучение персонала, создание безопасных условий труда.

4. Послеаварийные мероприятия (наличие инструкций, спецслужб и оборудования для ликвидации последствий и уменьшения ущерба).

Выгоды от уменьшения рисков приводят к снижению затрат на страхование и расходы на ликвидацию ущерба, улучшению трудовых отношений, сокращению убытков по несчастным случаям.

Финансовые риски — система мер по защите от них сводится к обеспечению способности предприятия противостоять вероятным опасностям незащищенных рисков путем:

  • четкой организации работы финансовых бухгалтерии;
  • создания резервного фонда и самофинансирования (выделение средств) на покрытие убытков;
  • неизбежных рисков в страховых компаниях.

Управление рисками при выполнении работ всеми участниками проектировщиками, архитекторами, производителями конструкций и материалов, и монтажными организациями — позволяет повысить качество работы и снизить аварийность отрасли.

Заключение

недвижимости трактуется как отрасль в которой объектом правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

6 стр., 2631 слов

Организация страхования мигрантов

... в настоящее время в законодательстве Российской Федерации большое внимание уделяется организации страхования мигрантов в России. Это обуславливает важность дальнейшей разработки законодательства миграции в ... граждан, средств работодателей и страховых организаций на основе договоров добровольного медицинского страхования. Однако фактически, «на деле» у мигрантов, приехавших на заработки в другое ...

В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Правилами имущества устанавливается, что на страхование принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного производства, капитального товарно-материальные ценности, домашнее имущество. можно все имущество или часть его, а именно: строения, отдельные объекты, машины, здания, оборудование, в том числе имущество, переданное в аренду.

способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

Список использованных источников

[Электронный ресурс]//URL: https://ddmfo.ru/referat/strahovanie-nedvijimosti-3/

Асаул А.Н. Экономика недвижимости. – СПб, 2004.;

  • Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. – СПб., 2002.;
  • Кужелев И.Д., Стаханов В.Н. Управление недвижимостью. – Р н/Д., 2004.;
  • Марченко А.В. Экономика и управление недвижимостью. – Р н/Д., 2006.

Щербакова Л.А. Экономика недвижимости. – Р н/Д., 2002.;