Страховой рынок России (3)

Реферат

Тема 11: Страховой рынок России

11.1 Понятие и структура страхового рынка

Страхование возникло и развивалось как осознанная объектив­ная потребность человека и общества в защите от случайных опаснос­тей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья соци­ально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъек­тов и все население. Страховой рынок не только способствует разви­тию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страхо­вой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социаль­но-экономической системе общества, с другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финан­совым рынком.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и дру­гими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются стра­ховые отношения.

Страховой рынок целесообразно рассматривать в широком и узком смысле данного понятия.

В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает стра­ховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

эконо­мическое пространство,

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые орга­низации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объедине­ния страховщиков, объединения страхователей и система его государ­ственного регулирования.

Страховые организации — институциональная основа страхово­го рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выпол­няемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации делят на акционер­ные, частные, государственные, общества взаимного страхования.

характеру выполняемых страховых операций

зоне обслуживания

6 стр., 2795 слов

Страховой рынок Франции

... 2 Страхование во Франции Французский страховой рынок занимает 5-ое место в мире. Количество зарегистрированных страховщиков приближается к 500, из них 98 занимаются страхованием жизни и 360 – другими видами страхования. Около 40% страхового рынка Франции ...

страхователь

страховой продукт

Страховые агенты, Сюрвейеры

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации стра­ховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государ­ственного регулирования , необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактери­зовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте, По масштабам и охвату территорий, В отраслевом аспекте

11.2 Современное состояние страхового рынка России

Определяющим для развития страхового рынка России явился Закон РФ «О страховании», принятый в 1992 г. (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 31 декабря 1997 г.), установивший, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию.

Особенностью формирования российского страхового рынка на начальном этапе явилось массовое появление новых компаний, учредители и служащие которых зачастую не имели опыта проведения страховых операций. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам.

Формирование страхового рынка России с точки зрения количества представленных на нем страховщиков характеризуется неравномерностью развития.

В первой половине девяностых годов наблюдается бурный рост количества страховых компаний (1992 г. — 900, 1995 г. — 2800).

Это было обусловлено, как отмечалось выше, отсутствием серьезных барьеров для вступления в отрасль и заинтересованностью государства в наращивании численности страховщиков. Максимальной численности страховых организаций российский страховой рынок достиг в 1995 г. Но по мере формирования страхового законодательства, ужесточения требований, предъявляемых к страховщикам, развития конкуренции их численность стала снижаться. На начало 2007 г. в государственном реестре было официально зарегистрировано 1230 страховых организаций, на начало 2009 г. – 786, а начало 2010 г. — 702. Несомненно на такую динамику численности страховых компаний в значительной степени повлиял мировой финансовый кризис.

Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке России нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58% рынка по добровольным видам страхования, а 50 крупнейших страховщиков собирают 80% всего объема страховых премий.

14 стр., 6635 слов

Страховая пенсия по старости

... страховых пенсий по инвалидности. Цель курсовой работы заключается в выявлении особенностей назначения страховых пенсий по старости. Задачи: 1)определить сущность пенсионного страхования в РФ; 2)изучить понятие страховой пенсии по старости и условия ее назначения; )рассмотреть порядок назначения страховой пенсии по старости; ... страховые пенсии, в результате чего средняя пенсия по старости ...

Следует отметить, что значительная часть лидеров страхового рынка — это «кэптивные» страховщики, учрежденные промышленными и банковскими структурами. Так, Газпром является соучредителем страховых компаний «СОГАЗ» и «Газпроммедстрах». РАО «ЕЭС России» владеет контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих электроэнергетику, в числе которых «Лидер», «Энергогарант», «Энергополис», «Росэнерго», «МАКС». В нефтяной промышленности почти каждая крупная компания создала свою страховую организацию; в оборонно-промышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные Рособоронэкспортом. Финансово-промышленные группы также имеют в своем составе собственные страховые компании, такие как «Альфа-Страхование», «Спасские ворота», «Промышленно-страховая компания» и другие.

Монополизация страхового рынка логически завершается процессами объединения страховых компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового капитала. Крупными страховыми группами являются Росгосстрах, имеющий 80 дочерних обществ в субъектах РФ, и Ингосстрах, имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд дочерних организаций за рубежом.

В институциональном аспекте страховой рынок РФ представлен достаточно полно. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже принадлежащих ему пакетов акций.

Более интенсивный процесс развития страхового рынка в России сдерживается низким уровнем капитализации, другими словами — недостаточными размерами уставных капиталов большинства отечественных страховых организаций.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации отмечается: «Размер уставного капитала должен соответствовать не только возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему российским страховым организациям конкурировать на международном рынке страховых услуг». В соответствии со ст. 25 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» страховые организации должны располагать минимальным уставным капиталом в размере не менее 30 млн. рублей. Наряду с этим в зависимости от вида страховой и перестраховочной деятельности при расчете минимального размера уставного капитала применяются повышающие коэффициенты.

Важнейшими показателями, характеризующими современное состояние и динамику развития рынка страховых услуг, являются страховая премия (страховой взнос) и

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом.

Совокупный объем страховых премий (взносов) по добровольному страхованию за отчетный период достиг 420,42 млрд. руб., что составило 89,5% к соответствующему периоду предыдущего года. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 229,34 млрд. руб. (на 16,2% больше, чем в 2008г.).

Общий объем страховых премий (взносов) по обязательному страхованию за 2009г. составил 557,11 млрд. руб. (на 14,8% больше чем за 2008г.).

6 стр., 2760 слов

Существенные условия договора страхования

... события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Первым из существенных условий договора страхования законодатель указал условие об определенном имуществе либо ином имущественном ...

Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 505,11 млрд. руб., что на 17,4% превысило аналогичный показатель за 2008г.

Среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 64,06% общего объема страховых премий (взносов) по добровольному страхованию и 65,59% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 24,18% премий и 29,89% выплат.

Среди видов обязательного страхования наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 83,35% от общего объема страховых премий по обязательному страхованию и 88,95% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,39% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 9,87% выплат.

Таким образом, в последние годы состояние и развитие отечественного страхового рынка обусловлено влиянием двух факторов. Во-первых, значительным сокращением сборов страховой премии по добровольным видам страхования (за счет снижения объемов страховых взносов по страхованию жизни), связанным с изменениями налогового законодательства, что привело к сокращению размеров «псевдострахования». Во-вторых, принятием и реализацией Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», что привело к росту доли обязательного страхования. При этом произошли существенные изменения в структуре страховой премии по обязательному страхованию. Наблюдается перераспределение между добровольным и обязательным страхованием ответственности автовладельцев в пользу последнего.

В настоящее время имеет место процесс формирования в экономической системе России полноценного рынка страховых услуг, тесно связанного с интеграцией этого рынка в мировую финансовую систему. В Концепции развития страхования в Российской Федерации предусмотрено, что «главной задачей либерализации рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы с мировой системой. Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский страховой рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а также учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования».

Что касается перспективы развития страхового рынка, то недавно был обнародован стратегический прогноз Всероссийского Союза Страховщиков, согласно которому к 2012 г. годовой объем совокупной страховой премии может составить от 1,3 трлн. до 1,6 трлн. руб. (или 2,8 – 3% ВВП) при выплатах 0,8–0,9 трлн. руб. На практике для достижения таких показателей необходимо выполнение нескольких условий, среди которых макроэкономическая стабилизация и совершенствование законодательства в области страхования.