Функции и законы кредита

Реферат

ФУНКЦИИ И ЗАКОНЫ КРЕДИТА

10. 1. Функции кредита

Слово «функция» (от лат. functio — исполнение) является довольно распространенным научным понятием. Им оперируют в естественных науках, политэкономии и философии. Парадокс состоит в том, что в каждом отдельном случае содержание этого понятия трактуется неоди­наково. В математике, например, под функцией понимается зависимость переменных, в биологии и химии — свойство. Часто считается, что фун­кция — это задача, которая при определенных предпосылках должна быть реализована предметом (вещью) или субъектом (человеком).

В российской науке о кредите функция чаще воспринимается как проявление его сущности. Недостаток такого определения состоит в том, что анализ обращен не столько к самой сущности, сколько к явлению, проявлению сути кредита.

Вместе с тем функция — продолжение анализа сущности. функция кредита — это его вза­имодействие как целого с внешней средой.

При рассмотрении функций кредита сохраняют свое значение мето­дологические принципы, на которых был построен анализ сущности кре­дита как экономической категории. Их можно свести к следующему.

функция, так же как и сущность кредита, имеет объективный характер.

кредит проявляет сущность не всеми своими функциями, а какой-либо одной или не­сколькими из них.

— функция — это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изменением сущности кредита меняется и его взаимодействие.

Функция выражает специфическое взаимодействие кредита как це­лостного процесса., ПЕРВОЙ — ПЕРЕРАСПРЕДЕЛИТЕЛЬНОЙ ФУНКЦИИ КРЕДИТА.

перераспределяется стоимость.

межтерриториальным.

перераспределение при помощи кредита происхо­дит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику — предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отно­шения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспреде­ление является решающим. Средства, аккумулируемые банками, теря­ют ведомственный характер, они «растворяются» в общих ресурсах банка, который предоставляет кредиты предприятиям соответствую­щей отрасли, независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов.

Внутриотраслевое

Перераспределение стоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение. Внутри одного и того же пред­приятия не могут возникать кредитные связи: предприятие не может кредитовать само себя — кредитные сделки заключаются только между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами.

7 стр., 3286 слов

По курсу «Деньги кредит банки» : «Сущность, формы и функции кредита»

... от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в ... ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что ... установления величины , выполняющего три основные функции: Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке ...

Независимо от того, имеет ли место межтерриториальное, межот­раслевое или внутриотраслевое перераспределение, оно не сопровож­дается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость сохраняется у кредитора.

Перераспределение ресурсов посредством кредита можно рассмат­ривать на различных уровнях. На уровне предприятий как субъектов кредитных отношений, в рамках индивидуального кругооборота и обо­рота стоимости перераспределяются товарно-материальные ценнос­ти и денежные средства. На народнохозяйственном уровне в рамках совокупного кругооборота стоимости ее движение воплощается в пе­рераспределении посредством кредита валового продукта, националь­ного дохода. Причем как на народнохозяйственном уровне, так и на уровне индивидуального кругооборота и оборота стоимости ее пере­распределение посредством кредита становится возможным только благодаря движению материальных потоков, валового продукта, на­ционального дохода, приобретающих денежную, производственную или товарную формы.

Первая черта перераспределения ресурсов при помощи кредита заключается в том. что оно может затрагивать не только сумму матери­альных благ. средств производства и предметов потребления, произве­денных обществом за год. т. е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

Посредством перераспределительной функции кредита — и это со­ставляет ее вторую черту — могут перераспределяться не только вало­вой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

Как уже отмечалось, кредитор предоставляет заемщику кре­дит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождает­ся. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, так же как заемщик не в состоянии реально по­гасить ее без свободных средств для платежа. охватывает не вообще перераспреде­ление стоимости, а перераспределение временно высвободившейся сто­имости. Вместе с тем перераспределение может также являться продол­жением процесса реализации (обмена).

При коммерческой форме кредита предприятие-изготовитель реализует свою продукцию на ус­ловиях предоставляемой покупателю отсрочки платежа, т. е. на кредит­ной основе. В этом случае не наблюдается высвобождения ресурсов. Од­нако для того, чтобы дать такую отсрочку, предприятию-поставщику нужно либо самому располагать свободными ресурсами до момента оплаты его продукции, либо получить их во временное пользование от других субъектов воспроизводства (чаще всего от банка).

В том и в дру­гом случаях перераспределяется то, что уже создано в различных звень­ях хозяйства.

Важна и Как отмечалось ранее, объективно кредит носит производительный характер. Стоимость передается заемщику, и уже здесь заключено ее использование, предполагающее вовлечение «осевших» средств в хо­зяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимос­ти заемщиком сопровождается активной ее «работой» в хозяйстве: ссу­да расходуется на разнообразные производственные нужды. Таким образом, в перераспределительной функции существенным является пере­дача временно высвободившейся стоимости во временное пользование.

5 стр., 2458 слов

Страхование потребительских кредитов

... подвиду такого страхования относят страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карт, чаще кредитных либо овердрафтных. Страхование коммерческих (торговых) кредитов предполагает страхование риска ... убыточности проектов. Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании констатируют ...

Пятая черта заключается в том. что стоимость передается чаше все­го без участия каких-либо посредников: поступает в пользование непосредственного ссудополучателя. минуя те или иные промежуточные зве­нья. Это не исключает случаи, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта — гаранта (юридического или физичес­кого лица).

ВЫСТУПАЕТ ЗАМЕЩЕНИЕ ДЕЙСТВИ­ТЕЛЬНЫХ ДЕНЕГ КРЕДИТНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ.

функцию их временного замещения в экономическом обороте.

процесс опосредствования кругооборота средств в самостоятельную функцию кре­дита.

стимулированию экономии ре­сурсов,

10. 2. Законы кредита

дополнительно получают субъекты рынка в виде вре­менно неиспользуемых стоимостей.

общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраня­ет свою относительную самостоятельность.

Необ­ходимость

существенности.

объективностью.

  • кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;
  • ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, оп­ределенные тенденции, закономерности, структура;
  • его существование неразрывно связано с другими экономически­ми образованиями;
  • он составляет лишь элемент общей системы экономических отно­шений.

Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в дру­гую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимо­стной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы креди­та — прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глу­бинных свойств.

На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении инте­ресов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

всеобщность.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отно­шений, суть которых они выражают.

конкретны.

законы его движе­ния.

В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выде­лить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимос­ти, закон возвратности кредита.

(в отличие от собственных или бюджет­ных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредито­ру, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кре­дитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку сред­ства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

20 стр., 9703 слов

Кредит сущность и функции

... СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ КРЕДИТА 1.1. Сущность кредита и его элементы Кредит (лат. Creditum- ссуда) - это система экономических ... При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него ... с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основными принципами кредита являются возвратность, ...

закон равновесия

закон сохранения ссужен­ной стоимости.

Существенное значение для кредита, как и для других экономичес­ких категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимос­ти. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита оказывается зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирова­ния в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступле­ния в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссужен­ной стоимости, возможности ее предоставления только на определен­ный срок обусловливают и временный характер существования креди­тора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражаю­щий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетво­рение только временных потребностей субъектов воспроизводства в ис­пользовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики боль­шое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

несостоятельности.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальва­ции ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, пре­доставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.